Políticas de Ahorro y Financiamiento de Viviendas

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1 Políticas de Ahorro y Financiamiento de Viviendas Foro Centroamericano de Vivienda y Ciudad Julio Ramirez Arguello Vice Gerente General Banpro Grupo Promerica

2 Indice 1. Sistema Financiero en Nicaragua. 2. Mercado de Créditos Hipotecarios. 3. Déficit Habitacional y Limitaciones de Financiamiento. 4. Ejemplos de lo Que Está Haciendo Banpro al Respecto. 5. Propuestas Para Mitigación de Limitantes.

3 Sistema Financiero Total Activos SFN: $6,377 Millones Fuente: SIBOIF, cifras a Mayo 2015.

4 Cartera de Depósitos Total SFN: $4,526 Millones Total SFN: $1,883 Millones BANPRO, Grupo Promerica Cuentas de Ahorro: 314,918 Nota: Alrededor del 70% de las cuentas de ahorro en Banpro son nóminas. Las nóminas ofrecen un gran potencial de clientes para la generación de préstamos hipotecarios.

5 Cartera de Crédito Fuente: Superintendencia de Bancos Cifras: Mayo 2015; Citi/Ficohsa

6 Análisis de la Industria - Dólares Hipotecarios: May-13 VIVIENDA 397,354,054 BDF 119,197,407 Lafise 93,115,957 Banpro 74,768,070 BAC 101,182,451 Citi 5,803,514 Procredit 2,771,521 Otros 515,133 May ,852, ,036, ,287,155 93,708, ,399,636 4,941,651 2,198, ,783 May-15 Var. Abs 2015 Var % ,031,154 67,178, % 153,119,241 22,082, % 141,406,005 19,118, % 119,205,033 25,496, % 115,619,457 5,219, % 16,972 (4,924,680) -99.7% 333, % 2,532,646 (147,982) 131,801 Al cierre de Mayo 2015: El sector vivienda ha crecido interanualmente aproximadamente U$67 millones. BANPRO es el Banco de mayor crecimiento interanual absoluto (U$25.5) y porcentual (27.2%). Cuota % 26.6% 22.4% 21.7% 0.0% 0.5% Var. en Cuota 0.6% 0.3% 2.2% -2.0% -1.1% 0.0%

7 Cartera de Vivienda: Evolución de Saldos y Crecimiento Interanual 68 Fuente: Basado en cifras de Superintendencia de Bancos 67

8 Cartera Total y Participación de Vivienda Fuente: Basado en cifras de Superintendencia de Bancos

9 Morosidad en el Sistema Financiero Fuente: Superintendencia de Bancos. Cartera Vencida y en Cobro Judicial sobre Cartera Bruta. Cifras Disponibles: Abril 2015; Citi/Ficohsa

10 Déficit Habitacional Según Encuesta Invur 2005 Déficit cuantitativo: Cuantifica los hogares que necesitan una nueva vivienda para su alojamiento. Déficit cualitativo: Identifica los hogares que habitan en viviendas susceptibles a ser mejoradas.

11 Principales Limitantes Para el Otorgamiento de Créditos Hipotecarios 1. La mayor parte del déficit habitacional se encuentra en el sector de bajos ingresos. Dicho sector presenta las siguientes limitaciones que incrementan el riesgo crediticio: a) b) c) d) e) f) Baja educación financiera. Muy bajo nivel de bancarización. Falta de documentación de ingresos (muchos ingresos informales). Falta de referencias crediticias. Poca cultura de ahorro. Mayor vulnerabilidad ante la crisis económica. 2. Falta de más y mejores instrumentos de inclusión financiera. 3. Poco desarrollo de mecanismos y políticas para la mitigación de las limitaciones señaladas. 4. Mayor cantidad y diversidad de fuentes de recursos de largo plazo.

12 Ejemplos de lo que Estamos Haciendo en Banpro al Respecto?

13 Año 2012 AÑO Sucursales 147 ATM VICE GERENCIA CANALES ALTERNOS

14 ESTRATEGIA 2013 COBERTURA E INCLUSIÓN FINANCIERA Meta: Estar más cerca de los clientes Tener la mayor cobertura de todos los bancos del país. Reducir el tiempo de transacción para nuestros clientes. Incrementar la gama de productos y servicios por cliente y cantidad de clientes. Promover la inclusión financiera para personas que no tienen acceso a bancos. Innovar y modernizar las transacciones bancarias. Cómo se benefician nuestros clientes? Clientes tienen más opciones y ahorran tiempo. Se evitan costos de traslado. Son atendidos en horarios extendidos. Se Mejora la conveniencia y seguridad de las transacciones. Se mejora la capacidad de atención de clientes. VICE GERENCIA CANALES ALTERNOS

15 Año 2015 AÑO 2015 Más de 1,750 puntos de atención 73 Sucursales 230 ATM 1,451 Agente Banpro VICE GERENCIA CANALES ALTERNOS

16 BASE DE INCLUSIÓN FINANCIERA Cómo nos acercamos a la Población? % Cobertura Celular vs % Bancarizados 7500, % 6500,000 98% 5500, , % 82% 68% 3500, , , , ,000 7% 8% % 2012 Penetración Celular Fuentes: GSM y Banco Mundial VICE GERENCIA CANALES ALTERNOS 14% 2013 Bancarizados 19% 2014

17 BILLETERA MÓVIL Producto que promueve la inclusión financiera Es un producto ofrecido por Banpro, que permite a sus clientes, usuarios y público en general, reemplazar el efectivo por dinero electrónico en el celular. Para los clientes significa un valor agregado al poder hacer todas sus transacciones bancarias y sus compras en efectivo desde su celular. Para los no clientes es una oportunidad de usar una plataforma segura, para reemplazar el dinero en efectivo en dinero electrónico y de poder tener acceso al banco, si lo desean. No requiere de internet. Fácil de usarse y con auto afiliación (por teléfono, aplicación o marcación corta). VICE GERENCIA CANALES ALTERNOS

18 OPERACIONES DISPONIBLES Consultas Transacciones Retiros Compras Saldo Movimientos Transferencias Tiempo Aire A otra Billetera. A cuenta bancaria Banpro. Desde cuenta bancaria Banpro. Al propio celular A otros celulares Recarga y retiro en Agentes Banpro y Agentes Billetera Recarga y retiro de efectivo en sucursales Retiro de Efectivo en ATM Banpro Compras en Comercios Afiliados Las transacciones se vuelven mas seguras, convenientes (24/7 y con menor costo de movilización), con facilidad y transparencia, controladas por el usuario y registradas. VICE GERENCIA CANALES ALTERNOS

19 COMO LOGRAMOS LA INCLUSIÓN FINANCIERA? Con la red de Agente Banpro, se crea un ecosistema financiero de alto valor para la población sub-atendida o desatendida. Billetera Móvil tiene un perfil incluyente y la estrategia planteada permitirá un amplio crecimiento a través de la educación e inclusión financiera de clientes que posteriormente podrían acceder a la apertura de cuentas de ahorro y préstamos. VICE GERENCIA CANALES ALTERNOS Transferencias Pagos de Servicios Públicos Ahorros Recargas Electrónicas Compras

20 INCLUSIÓN FINANCIERA Billetera Móvil como Producto Incluyente y Otorgamiento de Créditos A través del seguimiento transaccional de los usuarios de Billetera Móvil, se podrá conocer el perfil de cada cliente basado en su historial de comportamiento transaccional, el cual a su vez permitirá considerar como una importante referencia para otorgamiento de créditos. Lineamientos Importantes 1. Comportamiento 1. Ahorradores 2. Consumidores 2. Porcentaje de Ahorro y Gastos 3. Tipos de Pagos 1. Comercios, Compras 2. Públicos 3. Transferencias 4. Montos Procesados 5. Gremio de Trabajo / Comercio 6. Preferencias de consumo y necesidades VICE GERENCIA CANALES ALTERNOS

21 INCLUSIÓN FINANCIERA Compromisos de Banpro con la Inclusión Financiera 1) Reducir el % de No Bancarizados 2) Reducir Costos operativos mediante Canales no Tradicionales 3) Ampliar Gama de Medios de Pagos 4) Promover el ahorro, facilitar la inversión y las actividades comerciales. 5) Permitir el otorgamiento de créditos a sectores no bancarizados en la actualidad. 6) Medir el grado de bancarización y enfocarse en atacar mediante educación financiera los sectores menos favorecidos. 7) Reducir uso de efectivo y promover dinero electrónico, lo cual generara un mayor nivel de eficiencia en nuestro SFN y ahorrara los costos transaccionales a los usuarios. VICE GERENCIA CANALES ALTERNOS

22 Fideicomisos: Instrumentos Para Impulsar la Inclusión Financiera y Para la Disminución del Riesgo Crediticio.

23 ESQUEMA FIDEICOMISO AHORRO JOVEN PARA VIVIENDA Quienes pueden Cliente acceder? Fideicomitente A Joven Ahorrista Fideicomitente B INVUR/FOSOVI/BID/BCIE? Constituye Fideicomiso 1 Fiduciario Banpro *El Fideicomitente A realizará aportes mensuales para crear un fondo de Ahorro durante 72 meses. *El Fideicomitente B transferirá un fondo como beneficio económico para los jóvenes ahorrantes. * Jóvenes de 18 a 30 años 2 3 El programa es creado bajo la necesidad de la inclusión financiera. El objetivo es promover el ahorro de los trabajadores formales jóvenes con el fin de facilitar el acceso a una solución de vivienda Una vez que se inscribe una cuenta al Programa, se cumple con los requisitos y el ahorrista obtiene una solución habitacional. Abrir una cuenta en el Programa y realizar 72 Depósitos en 72 meses Invertirá en instrumentos muy seguros, para generar los mejores rendimientos

24 FIDEICOMISO DE INCLUSION FINANCIERA AHORRO JOVEN PARA VIVIENDA Proporcionado por Donante El trabajador joven puede seleccionar la opción de ahorro. AÑO OPCION AHORRO AHORRO MENSUAL USD ACUM. BENEFICIO ECONOMICO 1, , , , , , , , Edad del El trabajador joven que se beneficiaria en el tiempo. Edad Edad Edad Edad Edad Edad Edad + 6 Edad Final Programa promedio 32 TOTAL 2, , , , Disponibilidad de Prima

25 ESQUEMA FIDEICOMISO AHORRO PARA ADQUIRIR UNA VIVIENDA Quienes pueden Cliente acceder? Fideicomitente A Ahorrante * personas que necesiten una solución habitacional. Y carecen de record crediticio y/o soportes de ingresos Fiduciario Banpro * Cotizantes y No Cotizantes Constituye Fideicomiso 1 *El Fideicomitente A realizará aportes mensuales durante meses en base a una cuota proyectada de la vivienda que desea. 2 Abrir una cuenta en el Programa y realizar Depósitos según cuota proyectada. 3 Fideicomiso remitirá a los clientes con buen comportamiento de pago a Crédito Banpro El programa es creado bajo la necesidad de la inclusión financiera. El objetivo es promover el ahorro y crear un historial de pago en los potenciales clientes que no tienen un trabajo formal y poderles crear un record crediticio. Con el historial crediticio el cliente será remitido a crédito Banpro donde servirá como soporte el buen comportamiento de pago.

26 FIDEICOMISO FINANCIERO PARA ADMINISTRACION DE CARTERA HIPOTECARIA Crédito Administrado por Banpro Fideicomitente Aporta Fondos Para Financiar Aporta el 100% de los fondos para el financiamiento de créditos hipotecarios con sus términos y condiciones definidas Fiduciario Banpro Fideicomiso Financiero 2 1 Administra la colocación y recuperación de los fondos en las condiciones del fideicomitente. Fideicomiso genera un rendimiento y paga una comisión por administración. 3 El cliente obtiene y paga su financiamiento hipotecario del fideicomiso a través de BANPRO. 4 5 Conforme se vaya realizado el portafolio, el beneficiario va recibiendo su inversión mas el rendimiento generado. Beneficiario Fideicomitente Clientes

27 ESQUEMA FIDEICOMISO DE GARANTIA Crédito Banpro Fideicomitente Aporta Fondo de Garantía Aportación de 10%-20% del portafolio a financiar por 510 años. Fiduciario Banpro Fideicomiso Garantía 2 1 Resguarda los Fondos, gestiona la generación de un rendimiento y cobra comisión por administración. 3 Si cliente entra en vencido, el fideicomiso adquiere la cartera, adjudica la vivienda y la vende. El banco puede volver a financiar la casa. 4 5 En el año 5-10 se transfieren Los fondos aportados más Rendimientos obtenidos por el fideicomiso. Beneficiario Fideicomitente Clientes

28 ESQUEMA FIDEICOMISO DE GARANTIA CON APORTACION DE DONANTES PROMOTORES DE INCLUSION FINANCIERA Fideicomitente A Donantes Crédito Banco Fideicomitente B Urbanizadoras Fiduciario Banpro Fideicomiso Garantía transfieren el 5%-10% del valor de cada vivienda vendida por 5 años. 2 Constituyen Fideicomiso y transfieren fondos líquidos por XX años para diversas urbanizaciones. 1 * Resguarda fondos Fideicomitente B por el periodo establecido. * Resguarda fondos de Fideicomitente A, para la sostenibilidad del programa 3 Aporta un % de la comisión de desembolso y una porción de la tasa de interés para la cobertura, sostenibilidad en el LP y crecimiento del fondo. Si cliente entra en vencido, el fideicomiso adquiere la cartera, se adjudica la casa y la puede vender con financiamiento nuevo del banco. 4 5 Beneficiario A Urbanizadoras En el año 5 se transfieren Los fondos equivalentes a su aportación más los rendimientos obtenidos. Clientes

29 Inclusión Financiera y Disminución de Riesgo Crediticio Experiencia en BANPRO de Fideicomisos y Fondos de Garantía Para el Desarrollo del Mercado Hipotecario de Viviendas 1. BANPRO administra un total de cuatro fondos para financiamiento de viviendas de interés social, con una cartera a junio 2015 de US$30.2 millones y 2,567 prestamos vigentes. Dichos créditos son en adición a los $121.5 Millones de cartera propia de BANPRO, de manera tal que en el banco se administran $151.7 Millones de préstamos hipotecarios, de los cuales un 20% ya están siendo atendidos con este mecanismo de Inclusión Financiera. CREDITOS DESEMBOLSADOS 2,617 prestamos DESEMBOLSADO USD CARTERA USD CREDITO PROMEDIO $35.8 Millones $30.2 Miles $13, BANPRO administración de dos Fondos de Garantía, que garantizan la recompra de préstamos hipotecarios que caen en vencimiento, los cuales impulsado la colocación en los desarrollos de vivienda de los clientes que aportaron al fondo.

30 Otros Mecanismos Para Dinamizar las Hipotecas 1. Desarrollo de seguros de hipoteca como el FHA en Guatemala, FannieMae en Estados Unidos, etc. 2. Desarrollo de los seguros de desempleo p/ cobertura de cuotas de créditos hipotecarios. Ejemplo: Cobertura del pago de la cuota por los primeros 6 meses de desempleo. 3. Incremento de las fuentes de fondeo de LP p/ la banca: Bancos Corresponsales e Instituciones Multilaterales. 4. Titularización de carteras hipotecaria p/ incrementar fuentes de fondeo. 5. Desarrollo de cédulas hipotecarias p/ que los títulos hipotecarios dispongan de mayor liquidez y apetito para diversos inversionistas. 6. Fomento de los fondos de inversión inmobiliarios. 7. Entre otros.

31 Muchas Gracias

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