EL SISTEMA DE SEGUROS AGRARIOS EN EL SECTOR DE FRUTALES: VISIÓN DE LAS OPAS

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1 EL SISTEMA DE SEGUROS AGRARIOS EN EL SECTOR DE FRUTALES: VISIÓN DE LAS OPAS A S A J A 19 de Mayo de 2009

2 SITUACION DEL SECTOR Y SU ASEGURAMIENTO E IMPLANTACIÓN Dado que ya se ha descrito el sector de frutales en España, sólo vamos a pasar a remarcar muy brevemente algunos aspectos del mismo y a continuación vamos a pasar a ver su situación con respecto al seguro agrario. El sector de frutales de hueso y pepita es uno de los sectores agrícolas más importantes de España, con una producción anual de mas de 3 millones de tm y supone aproximadamente el 11% de la producción vegetal final. El principal cultivo en cuanto a producción es el melocotón con una producción de en torno a tm., seguido de la manzana con tm, la pera con tm, la ciruela con tm y la cereza con tm. La distribución por CCAA es la siguiente en cuanto a superficie: 2

3 PROVINCIAS Y COMUNIDADES AUTÓNOMAS Manzano Peral Melocotonero Albaricoquero Ciruelo Cerezo TOTAL FRUTA CATALUÑA ARAGON R. DE MURCIA ANDALUCIA C. VALENCIANA EXTREMADURA LA RIOJA CASTILLA Y LEON CASTILLA LA MANCHA NAVARRA P. DE ASTURIAS P. VASCO RESTO

4 Si vemos la distribución de las explotaciones de frutales tenemos: Manzano Peral Albaricoquero Melocotonero Cerezo y guindo Ciruelo Total Total Total Total Total Total Explotac. Ha. % explotac. Explotac. Ha. % explotac. Explotac. Ha. % explotac. Explotac. Ha. % explotac. Explotac. Ha. % explotac. Explotac. Ha. % explotac Explotaciones con SAU % % % % % % < % % % % % % 1 a < % % % % % % 2 a < % % % % % % 5 a < % % % % % % 10 a < % % % % % % 20 a < % % % % % % 30 a < % % % % % % 50 a < % % % % % % >=100 Elaboración propia con datos del Instituto Nacional de Estadística 4

5 En la tabla anterior podemos comprobar que existen explotaciones de manzano, de peral, de albaricoquero, casi de melocotonero, de cerezo y de ciruelo, es decir, cerca de explotaciones de frutales, la mayoría de las cuales son de pequeña dimensión, ya que en todos los cultivos en torno al 55-60% de las explotaciones tienen menos de 5 ha. En melocotón son de algo mas de tamaño, con un 45% por debajo de 5 ha. Se trata por tanto de explotaciones de pequeño y mediano tamaño que contribuyen a crear un importante tejido productivo en las zonas donde se cultivan, siendo además de los cultivos que mas mano de obra genera, tanto directamente en las explotaciones como en las empresas de manipulación o transformación. 5

6 OPCIONES DE ASEGURAMIENTO : En la actualidad entre seguros combinados, seguros de rendimientos y sus complementarios, hay 20 líneas de seguro donde poder asegurar las producciones de frutales de hueso y pepita. En los seguros combinados se puede optar por dos modalidades de aseguramiento: helada + pedrisco, ó pedrisco; ambas con incendio y el paquete de riesgos considerados como riesgos extraordinarios: inundación - lluvia torrencial, lluvia persistente y viento huracanado; de ahí sus mínimos indemnizables y franquicias absolutas tan altas. La producción asegurada es libremente fijada por el agricultor, excepto zonas y determinados cultivos (albaricoque Maniquí en Albacete y manzana y pera en el Bierzo). La valoración del daño y su posible indemnización, de todos y cada uno de estos riesgos es a nivel de parcela. 6

7 GARANTIAS PRODUCCION RIESGO CUBIERTO INICIO GARANTIA FINAL DE GARANTIA CAPITAL ASEGURADO INDEMNIZACION MINIMO INDEMNIZABLE PEDRISCO Estado Según 100% V.P. POR PARCELA > 10 % DE P.R.E DE LA PARCELA fenológico F en frutales de hueso y especie y opción En la recolección D en Frutos HELADA frutales de pepita sobrepasan la madurez comercial 80 % V.P % SEGÚN ESPECIE Y ZONA INCENDIO 100% V.P. >20% DE INUND-LLUVIA P.R.E. TORRENCIAL LLUVIA PERSISTENTE VIENTO HURACANADO Frutos de mm. Según especie PLANTACION TODOS Con la toma de efecto COMPLEMENTARIO Para opciones con helada PEDRISCO INCENDIO INUND-LLUVIA TORRENCIAL LLUVIA PERSISTENTE- VIENTO Estado fenológico F en frutales de hueso y D en frutales de pepita Frutos de mm. Según especie Las anteriores y con recolección empezada en porcentaje alto de parcelas de la zona A los 12 meses o toma de efecto de la campaña siguiente Igual que para producción 100% V.P. 100% V.P. >30% DE P.R.E 100% V.P. POR PARCELA Árboles perdidos > 20% de los árboles totales de la parcela 100% V.P. POR PARCELA El mismo que el principal FRANQUICIAS 10% DAÑOS EN OP. NO MEJORADAS 15% DAÑOS EN OP. MEJORADAS 10-30% ABSOLUTA 20 % ABSOLUTA Las mismas que en el principal En los seguros de explotación se cubren todos los riesgos del combinado más un paquete de riesgos denominados adversidades climáticas definidos como aquellas condiciones meteorológicas adversas no controlables por el agricultor, que produciéndose de forma generalizada en una zona de cultivo, ocasionen una pérdida de producción. 7

8 La producción asegurada es libremente fijada por el agricultor, excepto para la ciruela. La valoración del daño de todos los riesgos excepto el pedrisco se valora e indemniza de forma global en el total de la explotación, y el pedrisco a nivel de parcela. 8

9 GARANTIAS PRODUCCION RIESGO CUBIERTO INICIO GARANTIA FINAL DE GARANTI A RECOLE CCION CAPITAL ASEGURADO INDEMNIZACION MINIMO INDEMNIZABL E PEDRISCO Estado 100% V.P. POR PARCELA > 10 % DE fenológico P.R.E DE LA D PARCELA INCENDIO INUND-LLUVIA TORRENCIAL LLUVIA PERSISTENTE VIENTO HURACANADO ROTURA DE HUESO (resto de adversidades climáticas) MADURE Z COMERCI AL POR FECHAS SEGÚN ESPECIE FRANQUICI AS 10% DAÑOS EN OP. NO MEJORADA S 15% DAÑOS EN OP. MEJORADA S EXPLOTACION 15-30% ABSOLUTA FALTA DE CUAJADO POR TAMAÑO DEL FRUTO PLANTACION COMPLEMENTA RIO LOS MISMOS QUE PARA PRODUCCION PEDRISCO CON LA TOMA DE EFECTO Estado fenológico D A los 12 meses o toma de efecto de la campaña siguiente Igual que para producció n PARCELA PARCELA Árboles perdidos > 20% de los árboles totales de la parcela Igual que para producción 20 % ABSOLUTA Las mismas que en el principal 9

10 En los seguros de rendimientos el planteamiento es el mismo que en el de explotación pero los rendimientos son fijos. GARANTIAS PRODUCCION RIESGO CUBIERTO INICIO GARANTIA FINAL DE GARANTIA CAPITAL ASEGURADO INDEMNIZACION MINIMO INDEMNIZABLE PEDRISCO Estado RECOLECCION 100% V.P. POR PARCELA > 10 % DE fenológico P.R.E DE LA D MADUREZ PARCELA COMERCIAL INCENDIO ADVERSIDAD ES CLIMATICAS POR FECHAS LIMITE SEGÚN ESPECIE 80 % V.P. EXPLOTACION RESTO DE RIESGOS: PRF+pérdidas de pedrisco<80% del V.P. garantizada FRANQUI CIAS 10% DAÑOS EN OP. NO MEJORA DAS 15% DAÑOS EN OP. MEJORA DAS SIN FRANQUI CIA PLANTACION LOS MISMOS QUE PARA PRODUCCIO N CON LA TOMA DE EFECTO A los 12 meses o toma de efecto de la campaña siguiente 100% V.P. PARCELA Árboles perdidos > 20% de los árboles totales de la parcela 20 % ABSOLU TA COMPLEMENTA RIO PEDRISCO Estado fenológico D Igual que para producción 100% V.P. PARCELA Igual que para producción Las mismas que en el principal 10

11 IMPLANTACIÓN DEL SEGURO: Es un sector que requiere elevadas inversiones por ha., ya que la cada vez mayor competencia con producciones de otros países, hace que sea necesaria una continua innovación, tanto en variedades como en técnicas de cultivo, por tanto es un sector donde la necesidad de un seguro que garantice la producción ante los distintos riesgos se hace muy patente, lo que ha contribuido a que el porcentaje de producción asegurada sea uno de los más elevados entre todos los sectores agrícolas. Es un sector, precisamente por estar orientado a la producción en fresco y en muchos casos a las producciones tempranas y extratempranas, donde la influencia de las inclemencias climáticas es muy importante, lo que ha repercutido así mismo en que la sensación de riesgo sea elevada en el agricultor y haya una elevada concienciación sobre la necesidad del seguro. Si analizamos los distintos cultivos y vemos el porcentaje de producción asegurada tenemos: 11

12 o SEGURO COMBINADO DE ALBARICOQUE: Si bien la tendencia en cuanto a la evolución de la producción asegurada hasta el año 1999 fue creciente, se ha detectado en los últimos años una tendencia decreciente en el porcentaje de aseguramiento que ha pasado de mas del 90% a estar en 2006 sobre el 45% de la producción asegurada. 12

13 o SEGURO COMBINADO DE CEREZA: Es una línea donde no se ha llegado a alcanzar un porcentaje de aseguramiento significativo, ya que apenas se ha superado el 30% en años puntuales, manteniéndose el porcentaje de la producción española asegurada en torno a un 20%. 13

14 o SEGURO COMBINADO DE MELOCOTÓN: El porcentaje de producción asegurada ha sido creciente hasta el año 2004, con porcentajes que han superado el 70% de la producción asegurada, si bien desde este año la tendencia ha sido a la baja estando en el 2006 en torno al 50% de la producción asegurada. 14

15 o SEGURO COMBINADO DE MANZANA: Desde el año 1994 se registra una tendencia a la baja constante en el porcentaje de superficie asegurada en esta línea de seguro que ha pasado del 60% a tan sólo el 20%. 15

16 o SEGURO COMBINADO DE PERA: Se repite la tendencia decreciente desde el año 2001, pasando de porcentajes de aseguramiento de mas del 60% a en torno al 35% en el año

17 o SEGURO COMBINADO DE CIRUELA: Desde el año 2001 se repite la tendencia decreciente en el porcentaje de producción asegurada que se daba en otras líneas de seguro, pasando de mas del 50% de la producción asegurada en el año 2001 a menos del 30% en el

18 o SEGURO DE EXPLOTACIÓN: La tendencia es a un incremento de la producción asegurada en esta línea año a año, aunque todavía no se han alcanzado porcentajes tan significativos como los seguros combinados en sus buenos años, donde veíamos que se había llegado a asegurar un 90% de la producción de albaricoque, un 75% de la producción de melocotón o mas del 60% de la producción de manzana. Si vemos donde se asegura en la línea 100, tenemos que en el año 2007, el 33% de la producción que se aseguró en esta línea fue producción de Castaluña, seguida de Aragón con un 27% y Extremadura con un 22%, mientras que en otras importantes regiones productoras como Murcia el aseguramiento en esta línea sólo llega al 3% de la producción de esta comunidad. 18

19 % PRODUCCIÓN ASEGURADA LINEA 100 POR CCAA 3% 6% 6% 22% 3% 27% ANDALUCÍA ARAGÓN MURCIA CATALUÑA EXTREMADURA VALENCIA RIOJA 33% 19

20 SUPERFICIE DE FRUTALES ESPAÑA 9% 9% 9% 2% 1%1%1%1% 2% 2% 25% 23% CATALUÑA ARAGON R. DE MURCIA ANDALUCIA C. VALENCIANA EXTREMADURA LA RIOJA CASTILLA Y LEON CASTILLA LA MANCHA NAVARRA P. DE ASTURIAS P. VASCO RESTO 15% Superficie nacional de frutales año Fuente ESYRCE 20

21 Mientras que si lo comparamos en el porcentaje de superficie en producción por Comunidad Autónoma, vemos que si bien Cataluña es el 25% de la superficie en producción, es el 33% de la producción asegurada en la línea 100, Aragón presenta un porcentaje también superior en cuanto a superficie y producción asegurada en la línea 100 (23% frente a un 27%), lo cual es aún mas palpable con Extremadura, ya que si bien es el 9% de la superficie de frutales nacional, supone el 22% de la producción asegurada en la línea 100. En el extremo opuesto está Murcia donde si bien tiene el 15% de la superficie nacional de frutales, sólo supone el 3% de la producción asegurada en la línea 100. Por tanto vemos que esta línea tiene una implantación muy diferente según el tipo de explotación (monocultivo o no, fechas de producción, etc.) en las distintas CCAA. 21

22 RIESGOS CUBIERTOS: La producción está orientada fundamentalmente al consumo en fresco (85%) y la competencia creciente, hace que los requisitos de calidad sean cada vez más estrictos, por lo que es necesario que el seguro contemple de forma adecuada los daños en calidad, ya que frutos incluso con pequeñas imperfecciones son rechazados por el mercado. El agricultor tiende a diversificar el riesgo de su explotación, por lo que se está ampliando el calendario de fechas de producción, así como las variedades cultivadas en la misma, lo que hace que el tratamiento de los riesgos por explotación sea complejo, lo que puede haber ocasionado que el seguro de explotación no alcance las cotas que alcanzaron los combinados, siendo necesario adaptar las coberturas a tratamientos por parcela. El sector de la fruta dulce es un sector que subsiste directamente del mercado, ya que apenas recibe subvenciones y por tanto está muy expuesto a los vaivenes del mismo, lo que hace necesario estudiar la posible cobertura de los riesgos de mercado. Los crecientes requisitos en cuanto a producciones mas respetuosas con el medio ambiente y la salud humana, así como el drástico recorte en el número de materias activas de fitosanitarios que hemos sufrido en los últimos años, hacen que la problemática de las plagas y enfermedades no controlables por el agricultor pueda tener una tendencia al alza. 22

23 COSTE DEL SEGURO: Los márgenes comerciales de la gran distribución, así como la creciente competencia con terceros países está haciendo que el precio obtenido por el agricultor por su producción se mantenga al nivel de hace 20 años, lo que hace necesario que el seguro tenga un precio asequible. Por otro lado, los costes de producción se han elevado de forma muy considerable en los últimos años (mano de obra, fertilizantes y fitosanitarios, desaparición de la tarifa eléctrica especial de riego ), con lo que los márgenes comerciales de las explotaciones están cada vez mas ajustados. Vemos por ejemplo el precio del melocotón que el principal frutal en cuanto a superficie en España: 23

24 Y lo podemos comparar con la tendencia en el coste del seguro: Lo mismo ocurre con el segundo frutal por importancia que el es peral, donde vemos como el precio en 2006 estaba a niveles del año

25 Mientras que el coste del seguro combinado de este cultivo: Y por último vemos el caso del manzano donde los precios de 2006 están por debajo de los del año 1991: 25

26 Mientras que el coste del seguro combinado sigue un ritmo galopante. En cuanto al seguro de explotación, el coste en /kg. prácticamente se ha duplicado desde el año 1999 al COSTE NETO SEGURO LINEA 100 0,08 0,07 0,06 0,05 0,04 0,03 COSTE NETO /KG. Lineal (COSTE NETO /KG.) 0,02 0,01 0,

27 A nivel global, durante los años de vigencia del sistema de seguros agrarios, las líneas de seguros de frutales tienen un ratio de siniestralidad por encima del 100%, por lo que se debe trabajar en ajustar estos ratios pero, no obstante, la cuenta final de resultados de las entidades aseguradoras y del consorcio no se encuentra descompensada como se puede ver en los siguientes gráficos: Porcentaje de participación del total de los recibos serie Coste del seguro Consorcio 17% Impuestos 0% Gastos gestión 18% Prima riesgo 65% Porcentaje de participación del total de los recibos en 2007 Coste seguro 2007 Consorcio 12% Impuestos 0% Gastos gestión 13% Prima riesgo 75% 27

28 A lo largo de la serie se han recaudado , 93 en concepto de recibos de seguros, de los que ,82 han sido en concepto de primas comerciales, ,36 destinados a cubrir el reaseguro del consorcio y ,75 en impuestos. A lo largo de la serie se ha abonado en concepto de siniestralidad (indemnizaciones + gastos de peritaciones) un total de ,35, por lo que ,75 ha sido lo que AGROSEGURO ha percibido en concepto de gastos de administración, adquisición, etc. Por tanto, en la serie , del total recaudado, un 17% ha sido recaudado por el Consorcio de Compensación de Seguros y un 18% ha sido recaudado por AGROSEGURO. Con estos datos queremos llamar la atención tanto a AGROSEGURO como al Consorcio de Compensación de Seguros puesto que los beneficios que estas dos entidades están percibiendo son a cargo tanto de los asegurados como de las subvenciones que ENESA paga a la hora de contratar una póliza. Por ello, creemos que debe hacerse un esfuerzo por parte de todos los organismos que intervenimos en el sistema para que estos costes se reduzcan y con ello se reduzca el coste final del seguro. Una bajada del precio de los recibos conllevaría a igual porcentaje de subvención de ENESA, un montante total menor que podría traducirse en un incremento mayor de la subvención en los seguros y un coste final para los agricultores menor. Según datos tanto de ENESA como de AGROSEGURO, en el caso concreto de frutales, durante el plan 2008 se ha pagado en concepto de coste del seguro un total de 137 millones de euros, de los que 94,7 millones han sido en concepto de primas de riesgo recargadas. Una rebaja del 5% tanto en gastos de gestión como en recargos del consorcio, supondría un ahorro de 2,11 millones de euros. Si se mantuviese el importe de ENESA destinado a subvencionar el seguro en los 59,9 millones de euros del plan 2008, podría traducirse en un incremento de la subvención al seguro en un 1%, con lo que el coste del seguro se reduciría de un 8,17% a un 7,95% respecto al capital asegurado en

29 DISTINTAS PROBLEMÁTICAS: TASACIONES, LINEAS ACTUALES, CONTRATACIÓN... o El seguro agrario por su gran complejidad necesita un personal altamente cualificado y familiarizado con toda la letra pequeña de dicho contrato. o Para la contratación de los seguros cada vez los programas informáticos son más complejos por lo que se requiere personal experto. o La enorme cantidad de líneas de aseguramiento hace difícil su divulgación, y casi imposible dominarlas todas para explicarlas de forma correcta y evitar posibles malas interpretaciones, y el tiempo que se necesita para asesorar al asegurado (estudio de presupuestos de distintas líneas, riesgos garantizados, condiciones de necesario cumplimiento para garantizar dichos riesgos, inicio de garantías, final de garantías, distintas opciones, siniestros en carencia, etc...). o De ahí la gran importancia de formación y divulgación en el sistema de seguros agrarios. o En el momento de la peritación realmente no trascienden problemas que no puedan tener fácil solución. o El asegurado la mayoría de las veces confía en el buen hacer del perito, pero lo que sí le es difícil, es saber interpretar las hojas de campo, y del todo imposible poder entender el condicionado. o El problema se agrava cuando en la misma parcela se suceden riesgos con distintas franquicias y coberturas y el método de cálculo se complica y se le hace difícil de entender, pero es en el seguro de explotación, donde más perjudicados se sienten debido al complicado método de cálculo donde tienen unos riesgos con una producción garantizada y el riesgo de pedrisco con la producción del principal + complementario. o Simplificar las Condiciones Especiales de las distintas líneas evitaría muchos problemas en las peritaciones y ayudaría al perito y al asegurado al buen entendimiento en el momento de la tasación y en buena medida al tomador del seguro que es el que tiene que explicar al asegurado las garantías cubiertas a la hora de contratar el seguro, éste cuenta con el 29

30 problema de tener que estar familiarizado con diez líneas de seguro y sus correspondientes complementarios ( total 20 líneas ) sólo para frutales. o Pedimos un condicionado claro y sencillo de entender que no se preste a múltiples interpretaciones. o Los siniestros de pedrisco y helada al ser los más frecuentes son con los que el asegurado más familiarizado está y por tanto mejor entiende el procedimiento de tasación y el cálculo de la indemnización, son los riesgos extraordinarios los que generan malestar y descontento ya que la mayoría de las veces las pérdidas no quedan cubiertas. o En el seguro de rendimientos la principal queja es que dichos rendimientos no se ajustan a la realidad productiva de las plantaciones, y el seguro de explotación, en la mayoría de los casos y sobre todo para el cultivo de melocotón, no se adapta a las características de las explotaciones, ya que tenemos una amplia gama de variedades que van desde frutales extratempranos (recolección en Mayo) hasta fruta de recolección en Septiembre, las cuales tienen no sólo distinta incidencia dentro de un mismo riesgo sino también los riesgos que puedan sobrevenirles difieren según la variedad. o Así mismo pedimos la eliminación del aprovechamiento industrial para todas las variedades o Pedimos también la actualización de códigos y variedades de nectarinas, melocotón, paraguayos y ciruelas, ya que unos quedan obsoletos y otros no se adaptan ni en fecha ni en precio a las características de dichas variedades. o Entendemos que es necesario reducir las líneas de seguro actuales tomando como modelo la fórmula de los Módulos de aseguramiento de los Cítricos (línea 184), adaptándola a los frutales, y en particular a las características concretas de cada explotación. o El esquema que nos parece más interesante sería aquel que nos ajustara la franquicia y el mínimo indemnizable de acuerdo a : Volumen de producción por grupos de Variedades Extratempranas, tempranas, de media estación y tardías, referido al total de producción de la explotación. 30

31 Siniestralidad más habitual del % de variedades más representativas del total de la explotación. El coste variable en función de la contratación de más o menos garantías cubiertas. MODULO GARANTÍAS RIESGOS CUBIERTOS CAPITAL ASEGURADO CALCULO DE LA INDEMNIZACION MÍNIMO INDEMNIZABLE FRANQUICIA 1 PRODUCCIÓN PLANTACION Todas las adversidades climáticas 100% Explotación (comarca) Explotación (comarca) 30% absoluta (10-30%) absoluta 20% 2 PRODUCCIÓN Pedrisco Parcela 10% Helada, falta cuajado, resto adversidades climáticas y Riesgos excepcionales 100% Explotación (comarca) (10-30% según comarca tipo de explotación daños 10 % absoluta (10-30%) según comarca tipo de explotación PLANTACION Todas las adversidades climáticas Parcela 20% absoluta 20% Pedrisco 100% Parcela 10% daños 10% 3 PRODUCCIÓN Helada, falta cuajado, resto adversidades climáticas y Riesgos excepcionales 100% Parcela 20% absoluta 20% PLANTACION Todas las adversidades climáticas 100% Parcela 20% absoluta 20% o Además, creemos que por parte de las Administraciones se debe trabajar en incorporar beneficios fiscales para aquellos agricultores y ganaderos que contraten un seguro puesto que todo aquel que ha contratado un seguro, además de incurrir en unos gastos reporta más dinero a las arcas del estado. En el caso de aquellos agricultores que están incluidos en el sistema de módulos, no tienen la posibilidad de desgravarse el coste del seguro frente a otros agricultores que no lo han contratado y, además, las 31

32 indemnizaciones que recibe por parte del seguro cuando tiene un siniestro, contabilizan como ingresos y debe pagar por ellas a hacienda. Por ello, creemos que sería conveniente que se trabajase durante estos años en la implantación de una reducción del rendimiento neto tanto en estimación directa como en estimación objetiva para todos aquellos agricultores que han contratado un seguro, además de habilitar la opción de desgravación del coste del seguro en aquellos agricultores que declaran por la vía de módulos. Este sistema favorecería la incorporación de nuevos agricultores en el sistema de seguros agrarios y, a su vez, repercutiría en sus rentas de cara a contratar el seguro en próximas campañas. 32

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