Manos al bolsillo: Haga su presupuesto!

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1 CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 1 AHORRO FAMILIAR Cómo cuidar su dinero? Manosalbolsillo: Hagasupresupuesto! No manejar nuestra economía de la manera adecuada tiene consecuencias muy negativas para la felicidad familiar:deudasinterminables,equilibriosimposiblescada finaldemes,impagados...comoenunaempresa,lamejor protecciónparalaeconomíadesuhogaresconocermuy bientodossusingresosygastos. Cómohacerlo?Através del presupuesto familiar, una herramienta sencilla y eficazquelepermitecontrolartodossusgastosyalavez sacarleelmáximopartidoasudinero. Presupuesto 1-MIS INGRESOS Sueldo 1 Sueldo MIS GASTOS - Gastos obligatorios: Alquiler vivienda Préstamo Presupuesto - Gastos necesarios: Compra mensual 500 Transporte familia Factura luz 32 Móvil - Gastos ocasionales: 45 Dentista hijo 21 Ocio (cine) 19 Otros - Ahorro: Objetivo: Coche 90 1-MIS INGRESOS TOTAL INGRESOS: TOTAL GASTOS: Sueldo 1 Sueldo MIS GASTOS - Gastos obligatorios: Alquiler vivienda Préstamo - Gastos necesarios: 500 Compra mensual Transporte familia Factura luz 45 Dentista hijo - Gastos ocasionales: 32 Móvil 21 e) (cin o Oci 19 Otros ELPRESUPUESTO - Ahorro: FAMILIAR Objetivo: Coche 90 El presupuesto es una herramienta muy sencilla de elaborar. Tome lápiz, papel y calculadora y empiece a pensar en cómo gestiona el dinero familiar Ingresos Enlaprimeracolumnadenuestropresupuestodeberemosindicarcuálessonlosingresosfamiliares:nóminas, trabajosextras,cobrodelparo,pensiones,ayudaso cualquiertipodeentradadedineroquehayaensuhogar. 2.Gastos Enlasegundacolumnavamosaregistrartodoslosgastos que realicemos mensualmente diferenciándolos según el tipodedesembolso: OBLIGATORIOS: Losquenopodemosdejardepagarnivariarsu importe. Sonlosgastosfijosdenuestraeconomía,comola hipoteca,elalquilerdevivienda,losgastosde lacomunidadolospréstamosbancarios.si dejamosdepagarlos,lasconsecuencias puedensernefastasparalaeconomíayla tranquilidaddelafamilia. NECESARIOS: Losquesepuedenreducir,peronoeliminar. Loquenosgastamosenlosrecibosdeelectricidad,de gas,lacomidaoeltransportesongastosnecesariospara nuestravidadiaria,perosepuedenreducirsihacemosun consumomásmoderadoyutilizamosalgunos trucos:usarbombillasdebajoconsumo, bajarlatemperaturadelacalefacciónunos cuantosgrados... OCASIONALES: TOTAL INGRESOS: TOTAL GASTOS: Losquepodemoseliminar Sonesosgastosque,encasodenecesidad,sepodrían reduciroeliminar:comidasfueradecasa,unpolitono paranuestromóvil,unpaquetedetabaco,unacañaenel bar...

2 Sinceridad.Cuandovayaarealizarsupresupuestosealo mássinceroposibleconsigomismo:nooculteningúngasto. Todosaahorrar!Nohagaelpresupuestosolo,implique atodasufamiliayconozcacondetalletodossusgastos. TRUCOSPARAREDUCIRGASTOS Elimineloinnecesarioyreduzcalonecesario. Recorte al máximo los gastos superfluos y disminuya lo másquepuedalosdesembolsosnecesarios.lafacturade laluzoelgassepuedenreducirsitienecuidadoycorrige losmaloshábitos. detodoloquegastayevitaráasíderrocharsudinero:el solo hecho de ser consciente de cada gasto ayuda a ahorrar. Hacerprevisiones.Sisabecuáleslasituacióndesu economía familiar hoy, también podrá hacer previsiones paraelmañana:puedeahorraryhacerplanesparaafrontarelfuturocontranquilidadyestabilidad. MIS INGRESOS - Gastos necesarios: La meta del presupuesto es que los ingresos cubran todos los gastos de su hogar: si al principio no es así, tiene que conseguir reducir los gastos y, si es posible, aumentarlosingresos. - Gastos ocasionales: Incluyaelahorrocomounapartemásdesusgastosfijos, tantoparateneruncolchóncomoparaobjetivosconcretos: comprarse un coche, viajar, los estudios de sus hijos... Deudas peligrosas. Quítese cuanto antes esas deudasporlasquepagainteresesmuyaltos.lospréstamospersonalesalconsumosonmuycarosysepueden evitarconunpresupuestobienhecho. - Ahorro Póngaseunobjetivo.Destineun10%desusingresosal ahorromensual,aunquecualquiercantidadvale:50 al mesdeahorroson600 alaño,1.800 entresaños... Cuálessonsusposibilidades?Esteesunconsejo de oro que las mamás de todo el mundo le han dado siempreasushijos: nogastemosporencimadenuestras posibilidades! Comprométaseconsigomismoallevaraldíasupresupuesto:elcontroldesueconomíafamiliarleaportarámás tranquilidadaustedyasufamilia. MIS GASTOS - Gastos obligatorios: Consejos para el presupuesto para sus gastos diarios. Las tarjetas de crédito pueden distorsionarsuvisióndelosgastosyponerleensituacionesdifíciles. Presupuesto Tenersucolchón.Elpresupuestolepermitirásaberde dóndepuedesacardineroparatenerunpequeñofondo deemergenciaparagastosinesperados(unavisitaurgentealdentista,unaaveríadelcoche,perderelempleo). Cuidadoconlastarjetas. Utilicedineroenefectivo Yasabecómohacersupropiopresupuesto.Asíqueno pierdatiempo,tomelápizypapelysáquelepartidoatodo eldineroqueentraensuhogar.latranquilidaddela familiamerecelapena... Controlar.Elpresupuestoleharállevarunseguimiento recibos. No olvide anotar en un calendario las fechas de vencimientodelospagosyrevisarsuscuentasbancarias. obligatorio:verácrecersucolchónenmuypocotiempo. Hagasupresupuesto! Adóndevamidinero?Alllevartodassuscuentasal día podrá ver en qué gasta su dinero, y sabrá así qué gastopodrápriorizar,reduciroeliminar. Clasifique y ordene. Lleve un orden de sus facturas y Ahorroobligatorio.Incluyaelahorrocomoungastofijo Saquepuntaallápiz... TOTAL INGRESOS: NIPO: Nodebeolvidar... PARAQUÉSIRVEUNPRESUPUESTO? plan de educación TOTAL GASTOS:

3 CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 2 SEGURIDAD FINANCIERA FAMILIAR Aprenda a ahorrar: invierta en tranquilidad AHORROYOBJETIVOS FONDODEEMERGENCIA Ahorrar? Paraqué? Serprevisoresimportante Dicen que el dinero no da la felicidad, pero se imagina disponer siempre de esos euros para pagar las facturas, una multa inesperada o una averíaurgenteensuhogar,sinquelesupongaun trastornoeconómico?estepodríaserelsueñode cualquier persona: vivir sin angustias y con una permanenteseguridad.lapreguntaes: cómopuedolograresaseguridadconmisingresos actuales? La respuesta está en saber cómo planificaryahorrar. Motivosnofaltan Porsupropiatranquilidad Vivirsindeudasessinónimodedormirtranquilo cadadía.esefondoqueustedvayaacrearcon su esfuerzo le ayudará a alcanzar el objetivo de tenerunaeconomíasaneadayquizástambiénaaumentarsupatrimonio. Invertirenfuturo Uncoche,unavivienda,unviaje,losestudiosde sushijosodineroparasujubilaciónsonalgunos de los motivos que le pueden llevar a crearse unos determinados objetivos financieros a largo plazo. Ysiocurrieralopeor? El ahorro no sólo debe servir para invertir en futuro.siempreexistelaposibilidaddequenos ocurraalgunacircunstanciainesperada:perderel trabajo,unaaveríadelcocheounrobopuedenser nuestros peores enemigos si carecemos de un fondo paraatenderestassituacionesdeemergencia. Loprimero: Examinesueconomía Parasabercuálessonlosobjetivosquedebeproponerse es necesario que sea sincero consigo mismo y analice cuál es el estado de salud de su economía. Empiecerespondiendoalgunaspreguntas: Puede llegar sin problemas a fin de mes? Podría subsistir si se queda mañana sintrabajo? Dispone de recursos económicos en casodeunaemergencia? Loidealesquelasrespuestasatodasestaspreguntas seanun Sí.Deserasíustedrebosadebuenasalud,peronoporellodebedescuidarsusahorros. Sihayalgún No ensusrespuestassueconomíanecesitauntratamientopreventivo,perosihayvarios No, las medidas son urgentes. Las mejores indicaciones para sanear su economía deben centrarse en crear inmediatamenteunbuenfondodeemergenciayproponerseobjetivosfinancierosalargoplazo.

4 Yahora... afijarseobjetivos! Para mejorar la salud de su bolsillo debe ponerse objetivos financieros. Estos serán concretos y realizables en un determinado periododetiempo,ydebemarcárseloscomo unametafija. Aumentarlosahorros.Estedebesersuobjetivo primordial. Estar sin ahorros es sinónimo de estar desprotegidofrenteacualquierimprevisto. Controlarsusgastosparallegarsinangustias afindemes.nadadedespilfarrosqueperjudiquen seriamente a su economía. Acaso no podría evitar esoscaprichos? Disminuyaohagadesaparecersusdeudas. Cualquier retraso en una deuda puede agravar su situacióneconómica.márquesecomoprioridadnúmero unoreduciroeliminarsusdeudas,mesames. Prepare su jubilación. Si quiere asegurarse un ciertoniveldevidacuandolleguelaedaddejubilarse, empieceyaaahorrarconvistasaesaetapadesuvida. Plantéeseinclusosacarrentabilidadaesosahorros. Protejaasufamilia.Sitienepersonasasucargo esconvenientequedestineunosahorrosparalamanutencióndelosmismosparaprotegerlosenelcasode queustedsufrieraunseriopercance. QUÉESUNFONDODEEMERGENCIA? Losimprevistoseconómicossonsindudaunadelaspeores pesadillas para cualquier familia y siempre ocurren en el momentomenosoportuno!loidealesdisponerdeunfondo de emergencia: un dinerito ahorrado para hacer frente a cualquiersituacióninesperadasintenerquepedirunpréstamooendeudarnospeligrosamentecontarjetasdecrédito. Cuántodestinar? La cantidad dependerá de la situación personal: hay que analizarcuántodineropodríanecesitardemaneraurgente. Para ello tenga en cuenta cuántas personas están a su cargo, cuáles son sus gastos, etc, y calcule destinar un equivalenteaentretresyseismesesdegastosnormales. Dóndeguardarlo? Anotealgunosconsejos: Téngaloamano.Sufondodeemergenciadebeestar disponibleencualquiermomento:guárdeloenunacuenta bancariacondisponibilidadinmediataymanténgaloseparado de la cuenta donde tenga domiciliados recibos o pagosdetarjetasdecrédito.noloinviertaendepósitosa plazo fijo o fondos garantizados que le puedan cobrar penalizacionesporsacarloantesdesuvencimiento. Seguridad. No olvide elegir un producto bancario sin riesgo para el depósito de su fondo de emergencia, así tendrálagarantíadequesudinerosiemprevaaestarahí. Busque rentabilidad. Un fondo de emergencia debe estardisponiblesiemprequelorequiera,peronoporello debe tener el dinero guardado en un cajón sin producir nada.infórmeseensubancoybúsqueleunarentabilidad, porpequeñaquesea. Aquéespera? Comienceaahorrar! Ahoratocaelturnoalosobjetivosconcretos(quiere comprarseuncoche,pagarlaentradadeunavivienda,ahorrarparahacerunviajeensusvacaciones...), para ello nos ayudaremos de una tabla en la que marcaremoslossiguientesdatos:lafechadecomienzo,elobjetivoensí,lacantidadaahorrar,unafecha final, así como cuánto será necesario aportar y con quéperiodicidad. OBJETIVO Entrada coche Entrada vivienda Fondode emergencia CANTIDAD NECESARIA *Losejemplossólorepresentanuncálculoaproximadoparahacerse unaideadelahorro.lacantidadnecesariaseríamenordebidoaque elahorrodecadamesiríarentandointeresesqueseacumularían. LOSCONSEJOS: PLAZOEN MESES AHORRO NECESARIO MENSUAL* 2.500euros euros euros euros euros 125euros -Primeroreflexionesobreloquerealmentenecesitayhagasu listadodeobjetivos. -Probablementeseamuydifícillogrartodosalavez,identifique aquellosqueseanmásimportantesparasueconomía. -Alprincipioleparecerácasiimposibleahorraresascantidades, pero tranquilo: de los pequeños esfuerzos llegarán grandesresultadosconelpasodeltiempo. Sesorprenderá! NIPO: plan de educación

5 CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 3 DINERO Y PAREJA Cómo afecta el amor a la economía? LASFINANZASDELAPAREJA ELMATRIMONIOYLOSHIJOS Lotuyo,lomío, lonuestro Comenzarunavidaenparejasuponeuncambiototal enmuchosdeloshábitoscotidianosy,porsupuesto, tambiéneneltemadelasfinanzas. Avecesparecequehablardedineronoencajadentro del romanticismo de compartir hogar. Sin embargo, hablar del dinero con que cuenta la pareja y decidir conjuntamentelosgastospuedeevitarmalosentendidosymomentosdesagradablesenelfuturo. Setratadellegaraunacuerdosobrelagestióndelas finanzasdelapareja,sivanallevarlasconjuntamente apartirdeahora,comounaunidad,osicadaunovaa seguirteniendosudinero,deformaindependiente. Hayqueplantearse: Yasehanrepartidolastareasdelhogar? Ylagestióndeldinero? Hanpensadoencasarse? Conocenlos posiblesregímeneseconómicosdelmatrimonio? Ylasposibilidadesalahorade pagarimpuestos? Quierentenerhijos? Cuántos? Soncompatiblesen lasfinanzas? No es necesario que piensen exactamente igualencuestionesdedinero,perosídebería haberunosmínimosdecompatibilidad,como enelrestodelosaspectosdelavida. Ejemplo: María tiene la idea de ahorrar todo lo que pueda para tener una jubilación segura, mientras que Albertoprefieredisfrutareldíaadíaendeudándosepara ellosiesnecesario. Tendránunaconvivenciapacífica? Sinolleganaunacuerdovanatenerproblemas... CONSEJOS: Siustedosuparejahanestadoacostumbradosdesde hacemuchotiempoallevarsueconomíapersonalde formaautónoma,seguramentedeberánllegaraacuerdosenloquetienequeverconlosgastosquecompartirán(piso,coche,viajes). Márquenseobjetivoscomunes.Porejemplo,silesgusta laideadecomprarseunacasadentrodecuatroaños, piensen ya en cuánto tienen que ir ahorrando mes a mes. Ycúmplanlo! Nodejenlasdecisioneseconómicasenmanosdeuno solodelosmiembrosdelapareja.acuerdenentrelos doscómosevaamanejareldinero. Cadaciertotiempopregúntensecómoestáfuncionando elsistemaysialguiensesienteabrumadoporlaresponsabilidad que le haya correspondido. Remedien las discrepanciasantesdequeseconviertanenconflictos. Conservenyarchiventodoslosdocumentos,enunsitio querecuerdenlosdos.

6 REPARTIRTAREAS El hecho de pagar sus facturas, por ejemplo, es una tarea más del hogar, tan importante o más que cualquier otra. Por lo tanto también es necesario plantearse quién se va a ocupar de: - Revisar si hay suficiente dinero en la cuenta del banco y pagar las facturas. - Comprobar periódicamente si podemos invertir mejor nuestro dinero. - Tener disponible en casa el dinero en efectivo que haga falta.. Ampliarlafamilia: loshijos Tenerhijosesunadelasresponsabilidadeseconómicasmáslargasyexigentesquecontraeremosenla vidaysignificaparalaparejareplantearsetodossus gastos.seacabóelviviraldíaporqueahorahayotra persona en la familia, con sus necesidades de alimentación, ropa, transporte y educación, que dependedeustedes.elpresupuestoeslaherramientafundamentaldelospadres,yaquepermiteajustar el nivel de vida y gestionar el dinero que se gana frentealquesegasta.recuerde:siquieretenerun hijo, fenomenal!(pero sea responsable... y haga cuentas). ELMATRIMONIO Nosgusteono,elmatrimonionodejadeserun contrato.ysuscondicioneseconómicassereflejan en los dos regímenes matrimoniales más utilizadosenespaña: RégimendeGANANCIALES: Todaslasgananciasybeneficiosobtenidosapartirdelmatrimonio por cualquiera de los cónyuges forman parte de un fondocomún. Hace falta el consentimiento de los dos para vender bienes gananciales,perotambiénparagestionarlosyadministrarlos. Sin embargo, los bienes obtenidos antes del matrimonio o heredadossiguensiendoprivativos,propiedadexclusivadela personaencuestión. RégimendeSEPARACIÓNDEBIENES: En este caso cada cónyuge mantiene su independencia económica.puededisponerdesusbienesconenteralibertad ynonecesitaelconsentimientodelotro. Tengaencuenta: Elrégimeneconómicosepuedepactarantesodespuésde contraermatrimonio,encualquiermomento. Elrégimendeganancialeseselqueseaplicasinosepacta otraposibilidad,exceptoenalgunascomunidadesautónomas, comocataluña,dondeseaplicaelrégimendeseparaciónde bienes. La hora de pagar impuestos LasparejascasadaspuedenoptarporhacerlaDeclaración de la Renta de manera individual o conjunta. Cada año se puedeescogerlaformaquemásconvenga. Noexisteningunaobligaciónalrespecto,lonormaleselegir laopciónmásfavorableeconómicamente.porejemplo,suele salir más favorable la declaración individual cuando los dos cónyugeshanrecibidorentastodoelaño. NIPO: Testdecompatibilidad Descubrasinecesitaonotenerunaconversación urgentemente: 1. Conozco las costumbres de gasto habituales demipareja? 2. Tenemos idea de cómo repercutirá en los impuestoselhechodecasarnos? 4. Conozco qué deudas pendientes de pago tienemipareja? 5. Conversamosabiertamentedenuestra situacióneconómica? Si ha respondido que SÍ a... Más de tres preguntas... Felicidades, la pareja se compenetraeneltemafinanciero.siganporelmismocamino. Trespreguntasjustitas...Esnecesarioquedediquenun pocomásdetiempoapensarjuntosensudinero. 3. Hemoshabladodelrepartodetareassenelhogar? Menosdetrespreguntas...Puedenllevarseundisgustoantesodespués,sinoseplanteanconversarenseriosobre susfinanzas. plan de educación

7 CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 4 DESDE LA INFANCIA Ganar, administrar y ahorrar EDUCACIÓNFINANCIERA DELOSHIJOS PORQUÉCONCIENCIARANUESTROS HIJOSSOBRELASFINANZASFAMILIARES? Educaranuestroshijossinhablarlesdeeconomía escomopedirauncarpinteroquetrabajesinmartillo.esnecesarioenseñarlesdesdepequeñosqueeldinero seganatrabajando.debenaprenderavalorarelahorroya consumirenrelaciónaloquetienen:susgastosysuahorro sonlosdetodalafamilia. Cómoseinculcanbuenoshábitosfinancieros? Revisesucomportamiento.Loprimeroymásimportantees elejemplo.unniñoqueveasuspadresserresponsables, aprenderáaserlotambién.perosilosvecomprandosin control,creeráqueesaeslaformaenlaquedebeconsumir. Jugando!Lamejormaneraparaqueunniñoaprendaesel juego. Propóngale actividades divertidas que dejen una enseñanza. Pormediodelapaga.Alserlaprimeraexperienciadelniño conlaindependencia,sitieneporcostumbredar alniñounapagasemanal,porpequeñaquesea,debeser tomadaconmuchaseriedad.recuerdequeloshábitosde gasto que genere con ese dinerito serán difíciles de cambiarenlaadultez. Con responsabilidad. Al niño hay que permitirle tomar pequeñasdecisioneseconómicasparaqueentiendacómo semanejaeldinero. Desdequéedaddeboempezar? Lomásprontoquepueda.Loimportantenosonlosaños quetienen,sinolafacilidadconlaqueustedseexplique. Amedidaquevancreciendo,lasenseñanzasdebenir adecuándosealaedad. Noesperealaadolescenciaparateneresaprimera conversaciónsobredinero. Elahorro, esegranaliado Cuandosushijoslepidanalgúnjuguete, invítelosa ganárselo ahorrandoparte desupagamesames(reforzaráconocimientosdesumasyrestas): Aprenderánqueelahorronospermitesatisfaccionesposteriores. Entenderánqueenlavidanoestanfáciltenerlo quequeremos. Abra una cuenta de ahorro para sus hijos. Cada cierto tiempo llévelos a realizaringresos(porejemplo,dineroque hayan recibido como regalo) y aproveche paraexplicarlesparaquésirveunaentidady por qué sus ahorros están mejor en la cuenta de ahorrosqueensuhucha.

8 Solucione susdudas Es un error habitual pensar que ya habrá tiempo para hablar de finanzas y alejar a sus hijos de la planificación del presupuesto familiar. Mucha gente llega a adulta analfabeta en lo que a finanzas se refiere. Empiece con palabras que sus hijos entiendan, pero empiece ahora. Loscajerosautomáticos no regalan eldinero. Háblelesdesdemuyniñosdesutrabajo,delanóminay delosesfuerzosquerealizaparaobtenersusueldo mensual. Sevaasentarahacercuentas? Permítalesqueseantestigosdesusocupaciones económicas,queveancómodepositadineroenelbanco ycuántocuestalaluz,elagua,laconexiónainternety lacomida.pocoapocoiránentendiendoquetodotiene unvaloryporlotantoquehayquecuidarlo. Invítelosacompararprecios enelmercadoyencontrarelmásbajo. Queseansus aliadosenbuscarofertas! Inventarformasdeahorrarpuedeserun retomuydivertidoparalosniños. Escuchesussugerenciasyquetodalafamiliahagauna lluviadeideas pararecogerlasyaplicarlas. Eljuego deldinero: Unabuenaideaesdarasushijosunahucha para que ahorren y compren algo que desean. Para ellos esto se puede convertirenundesafío,yparalosmás pequeñoslodivertidoessimplemente escuchar caer las monedas: en cualquier caso estarán ahorrando Objetivocumplido! Conviertaalgunatareadomésticaenunjuegofamiliary póngaleunpremioendineroparalahucha:aprenderán elvalordeltrabajoyveráncrecersusahorros. Haga una tienda de jugar donde sushijosenedadpreescolarpuedan comprarcosasconmoneditasdepapel. Los cuentos infantiles de hormigas ahorradoras o cigarras despilfarradoras dejan moralejas interesantes.leaconsushijos. Comounreto,cuandosushijossepanusarlasmatemáticas básicas, pídales que con monedas de diferente valor obtengan una misma cantidad de dinero(porejemplo,reuniruneuroen monedas de veinte, diez, cinco céntimos). Consejos deoro: Enseñe a sus hijos que cuando reciban dinero no corran directamente a gastarlo, y que intenten todos los meses ahorrar una pequeña cantidad para sus gastos extras. Fomente el hábito del trabajo, el esfuerzo y la paciencia para conseguir lo que uno desea. Ofrézcales pequeñas tareas remuneradas. Permítales que tomen decisiones s aunque se equivoquen. Se aprende más del error que del acierto. Disfruten de actividades gratuitas (visita a parques, paseos por la ciudad). Convierta en tradición familiar la jornada un día sin dinero. Que sus hijos aprendan que se pueden divertir también gastando poco o ningún dinero. plan de educación

9 CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 5 GUÍA BÁSICA DEL TRABAJADOR Contrato, nómina y desempleo Entiendasunómina Lanóminaeseljustificantequerecibenlostrabajadoresdelpagodel salarioporpartedelaempresa.detallalosconceptosqueformanel salarioyespecificalascantidadesquesededucenaltrabajadoryque hacenladiferenciaentreelsueldobrutoyelsueldonetoolíquido. DATOSDELAEMPRESA DEVENGOS: 1.-PercepcionesSalariales: SalarioBase: ComplementosSalariales: Horasextraordinarias: Gratificacionesextraordinarias: SalarioenEspecie: DATOSDELTRABAJADOR Periodo:Del01deENEROal31deENEROde20XXTotal:31días ENCABEZADO. Informaciónsobredelaempresa:Nombre,domiciliosocial,CIF,númerodelaSeguridadSocial. Datosdeltrabajador: Nombreyapellidos,DNIoNIEynúmerodeafiliacióna laseguridadsocial Antigüedad.Lafechaenlaqueeltrabajadorcomenzóa prestar servicios a la empresa. Se debe tener en cuenta paralosascensos,los pluses deantigüedadylasindemnizacionesendespidos. Categoría profesional: Condiciona el salario base (reflejadoenlaspercepcionessalariales)ylasfuncionesen laempresa.lacategoríaprofesionalysusfuncionesvienen descritas en los convenios colectivos o en los contratos individuales. Puesto de trabajo. Describe las tareas que realiza la personaenlaempresa. EMPLEOYDESEMPLEO SEGURIDADLABORAL 2.-PercepcionesExtrasalariales: Indemnizacionesosuplidos: PrestacioneseindemnizacionesdelaSeguridadSocial: Trasladosodespidos: Otraspercepcionesnosalariales: DEDUCCIONES: Contingenciascomunes: Desempleo: Formaciónprofesional: Horasextraordinarias: IRPF: Anticipos: Lugar,fechayfirma: TOTALDEVENGADO: TOTALADEDUCIR: LIQUIDOAPERCIBIR: Determinacióndelasbasesdecotización 1.-Basedecontingenciascomunes: Remuneracióntotal: Pagasextraordinarias: 2.-BasedeC.Profesionales: 3.-Basedehorasextraordinarias: 4:BasededucciónIRPF: BASESDECOTIZACIÓN.Sonlascantidadesyporcentajesquecalculan lascotizacionesporlosconceptosquesepaganalaseguridadsocial. DEVENGOSOSUELDOBRUTO.Sonlascantidadesdedineroquerecibeel trabajadorpordiferentesconceptos,sindeducciones.haydostiposdedevengos: LosquecotizanalaSeguridadSocialopercepcionessalariales(elsalariobasey loscomplementossalariales,asícomolashorasygratificacionesextraordinarias, entreotras). Losexcluidosdecotizaciónopercepcionesextrasalariales(indemnizacionespor despidootraslado,dietasdeviaje,plusdetransporteydistancia,prestacionesde laseguridadsocialporincapacidadtemporal...) DEDUCCIONES.DelsalariobrutomensualhayquededucirdiferentesimportesquehayquepagaralEstadoyalaSeguridadSocial.El resultadoeselsueldoneto.lasdeduccionesgeneralesson: Contingenciascomunes:DestinadoalaSanidadPública. Desempleo:Destinadoalasprestacionespordesempleo. IRPF: Es la retención practicada como pago a cuenta del IRPF (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas). Este porcentaje varíaenfuncióndelimportedelsalarioylascircunstanciasfamiliares.

10 Tengounempleo Elcontratolaboralessu protección Enhorabuena. Acaba de lograr un trabajo y ello significaquehabránuevosingresosensuhogar.esimportante que conozca los compromisos que acepta y los derechostiene. Hafirmadosucontrato? Sehainformadodelascondiciones? Conocesusderechosydeberes? Haleídosuconveniocolectivo? Ysunómina,sabequé significa cada apartado? Informarse de todo ello le dará herramientasqueleproporcionaránprotecciónyseguridad. Elcontratolaboral Esundocumentoporelcualeltrabajadorsecomprometea ofrecerdeterminadosserviciosaunapersonaoempresaa cambio de una cierta remuneración y bajo determinadas condiciones.delcontratosederivanderechosyobligacionesparaambaspartes(empleadoyempleador). Quétipodecontratofirmará? Haydiferentestiposdecontrato(éstosvaríanenfunciónde las leyes vigentes), aunque los más comunes suelen ser aquellosenfuncióndeladuracióndelcontrato(temporal, indefinido,atiempoparcial,eventual);uotrostiposcomo contratosenprácticas,paralaformaciónoporobra. Loscontratosseregulanatravésdeleyes(Estatutodelos Trabajadores) y convenios colectivos, los cuales recogen todoslosderechosydeberesespecíficosdelsectorenel queestéincluidalaempresa. Antesdefirmar Y recuerde: pida siempre copia del documento firmadoporustedyelrepresentantedelaempresa. YSITERMINASUCONTRATO? Cesevoluntario.Cuandoeltrabajadorrompelarelaciónlaboral porsupropiavoluntad.notendráderechoacobrarelparoperono perderáeltiempocotizadoycobraráelfiniquito(elsalarioylas pagasextrasnocobradasylasvacacionesnodisfrutadas). Extinciónporvoluntaddeltrabajador.Eltrabajadorpideal Juezquedeclareextinguidasurelaciónlaboralconelempleador porincumplimientograveporpartedeeste(faltadepagooretraso continuado en el abono del salario, o cambio de codiciones de trabajoqueafectenaladignidaddeltrabajador).silasentenciaes favorable la indemnización será de 45 días de salario por año trabajado,máslossalariosadeudados,ypodrácobrarparo. Finalizacióndelcontrato.Loscontratostemporalesodeobra y servicio finalizan cuando vence el plazo o concluye la obra o servicio.generaderechoalparoyacobrarelfiniquito. Compruebequeenelcontratofiguraelsalarioquele corresponde,cómoserálajornadalaboralyeltrabajopara elquevaasercontratado. Comparelascaracterísticasdesucontratoconlasque figuran en el convenio colectivo de la empresa que le contratao,ensucaso,delconveniodelsectoralquepertenecedichaempresa. Despidoobjetivo.Despidodebidoacausasobjetivasjustificadas(desdeineptituddeltrabajadoramalasituacióneconómicade laempresa).laindemnizaciónesde20díasdesalarioporaño trabajadoygeneraderechoacobrarelparo,condicionessimilares alasdelosexpedientesderegulacióndeempleo(ere). Despido disciplinario. Cuando el empresario despide al trabajadorporunincumplimientograve.eltrabajadornopercibirá ningunaindemnizaciónperosípodrácobrarelfiniquitoyelparo. Además, pueden existir despidos colectivos o por fuerza mayor,queafectaríanaunconjuntodetrabajadores. Cobrarelparo Requisitosycálculo: ParacobrarelparodeberáhabertrabajadoycotizadoalaSeguridad Social por desempleo 360 días como mínimo, no haber cumplidolaedadordinariaparajubilarse(65años),nocobraruna pensión de la Seguridad Social incompatible e inscribirse como demandantedeempleo. Calcule el paro que le correspondería en el simulador de Otrasayudas: ElServiciodeEmpleoEstatalofreceotrotipodeayudassinoha cubierto el periodo mínimo de cotización para acceder a una prestacióncontributiva,sihaagotadolaprestacióncontributivay tieneresponsabilidadesfamiliaresomásde45años. NIPO: Ahorahayqueplanificar Untrabajo,uncontrato,unsueldo:sufuturo Hacerunabuenagestióndesusfinanzasdesdelaprimeranóminaesvital paralograrunaeconomíasaneada.tengaencuentadesdelaprimera entradadedineroestoscuatroconsejos: 1.Controlesudineroconunpresupuestofamiliarmensualdonde figurensusgastoseingresosmensuales. 2.Gastesiempremenosdeloqueingresa. 3.Silastuviera,eliminecuantoanteslasdeudas. 4.Destinesiempreunacantidadalahorro. Rentabilice su sueldo Lasventajasdedomiciliarsunómina Noesobligadodomiciliarlanóminaenunbancoocajadeahorros,pero puederesultarlecómodoademásdeserseguro.antesderealizareste pasoconvienecompararlasofertasqueofrecenlosdiferentesbancoso cajasaldomiciliarsunómina. Entre las ventajas que puede recibir están: devolución de parte de los recibosquesedomicilienenlacuentadelanómina,anticiposdelanómina sin intereses, algún tipo de tarjeta gratis, seguros de accidentes o de hogar,ventajasenlaconcesióndecréditosohipotecas... Ojo! No se debe tomar la decisión de domiciliar la nómina por los regalos sino por la rentabilidad que se obtenga o por el coste de los serviciosqueofrecen. YSILLEGAELPARO... Lasprestacionespordesempleotienenfechadecaducidad.Esporeste motivoquedebecuidarespecialmentesusingresosprovenientesdelparo asícomolasindemnizacionesparaestarprevenidoporsisubúsquedade empleosealargaramásdeloquepiensa. plan de educación

11 6. CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR Conviértase en su propio jefe EMPRENDIMIENTO YAUTOEMPLEO Losprimerospasos La motivación Loprimeroquedebepreguntarsequienquieraemprender supropionegocioessitienelamotivación,losconocimientos y la personalidad necesarios. Domina los términosylastécnicasdelsectorenelquedeseaestablecerse con su producto o servicio? Cuenta con tiempo? Puedetrabajarbajopresión? Esoptimistayconfíaensí mismo? Sabevendersusideas? La idea Unabuenaideaparaunnegocionosiempreessinónimo deoriginalidad.bastaconsatisfacernecesidadesespecíficas de un público concreto. Montar una peluquería, untallerdecosturaounodereparacionesdehogarenun barrioquenocuentaconesteserviciopuedeserunagran idea.tambiénlopuedeserconstruirunapáginawebpara hacerunnegociodeventaadistancia. Enfin!Quelomás sencilloolomássofisticadopuedensernegociosexitosos, siempreycuandocubranunmercado,yhayaunosclientes dispuestosapagarporunservicio/producto. La investigación Siademásdesatisfacerlanecesidaddeunmercado,su idea es innovadora y original, seguramente tendrá más posibilidadesdeéxito.sinembargo,antesde casarse con su idea de negocio, investigue. Conviene conocer muy bienelmercadoenelquepiensacompetir. Vuélvaseexpertoensucompetenciadirectaeindirecta.Es decir,averigüequéhacenycómolohacenlasempresas que venden los mismos productos/servicios que usted piensaimplementar,oque,aunqueseandistintos,cubren las mismas necesidades. Y, por supuesto, conozca muy bienasusfuturosclientes: porquéconsumiránsuproductoynolosdelacompetencia? Las claves del éxito Contodoloanterior,eléxitodesunegociodependeráde sutenacidadydelamaneracomologestione,másque delaidea:cualquierapuedetenerunaidea,perosólounos pocoslallevanacaboconéxito. ElPlandeNegocio El Plan de Negocio o Plan de Empresa es la principal herramienta para decidir si su proyecto es lo suficientemente sólido para crear la empresa o si es mejor replantear algún aspecto de su idea: es el examen final que todo emprendedor debe aprobar antes de lanzarse al mercado. PROFESIONAL Siustednecesitafinanciaciónparasuproyecto,yaseapor partedeentidadesbancariasodeinversionistas,unplan de Negocio bien pensado que refleje las posibilidades de éxito de su empresa es imprescindible. Y cuanto más claro,precisoyconcretoseaeldocumento,másfácilserá convenceralosinversionistas. EsrecomendablequeelPlandeEmpresaseacompañede unresumendondeseexpongadeformaconcisayatractiva lainformaciónmásrelevantedelnegocio. Laprofesionalidadesgarantíadeéxito! SÓLIDO El Plan de Negocio es imprescindible para aspirar a una subvención o para obtener financiación privada. Con este documento,lainstituciónpública,laentidady/oel inversoranalizanlaviabilidadtécnica,comercialyeconómicadelnegocioparadecidirsiinviertenonoenelproyecto. COHERENTE Y DOCUMEN- TADO El Plan de Empresa debe ser coherente,lainformaciónnose puede contradecir y hay que apoyar los argumentos con documentación anexa o mencionando las fuentes de donde se extrajo la información(porejemploartículosde prensa).

12 PUNTOSCLAVEDELPLANDENEGOCIO Presentacióndelaidea:Nombreyexplicaciónconcreta delnegocio: Dedóndesurgiólaidea? Esunaoportunidad detectadaenelmercado?tambiéndeberáincluirlaubicaciónprevista,númerodeempleados,tipodeentidadenla que se constituirá(autónomo, sociedad limitada, anónima, cooperativa,laboral). Presentacióndelemprendedor:Unasólidaexperiencia previay/ounaformaciónenelsectordelaactividadelegida, danvalorañadidoalproyecto. Descripcióndelproductooservicio:Explicacióndelas características y cualidades del producto/servicio y cómo estárelacionadoconelpúblicoalquevadirigido.esimportanteresaltarlosaspectosdiferenciadoresconlacompetencia.sinoexisteelproductoenelmercado,explicarporqué esta innovación es una oportunidad. También hay que describir el proceso de producción (tiempos, maquinarias, personasqueintervienen).inclusosisetratadeunservicio, expliquequépasoshayquedarparaquelleguealcliente. Estudio de mercado: El mercado en el que pienso competirestáenexpansiónoendecadencia?, Cuálesson lastendenciasdeestesectoreconómico? Cuálesfactores socioeconómicos o demográficos podrían influir en mi producto/servicio? Cuálesseríanmisclientespotenciales? Cómosecomportanmisclientesconlacompetencia? Plandemarketing:Incluyefijacióndeprecios,políticade ventas, estrategias de promoción y publicidad, canales de distribución,serviciospostventaygarantías. Planeconómicofinanciero:Aquísecuantificaeconómicamente todo el trabajo que se ha hecho hasta ahora. Incluyelainversióninicial(capitalpropio,préstamos,créditos),cuentasdepérdidasygananciasatresaños,lasnecesidadesdetesorería,cálculodelingresomínimoparahacer frentealgastototal(sepuedeponerunplazoparaconseguir queequilibrenlosingresosconlosgastos). Análisis: Analice detenidamente las Debilidades, Amenazas,FortalezasyOportunidadesdelaempresa. LASAYUDAS MinisteriodeTrabajo:(www.mtin.es) Sumedidaestrellaparaelautoempleoeslacapitalizacióndel paro.eldesempleadopuedecobrarenunpagoúnicoel60% desuprestaciónparaemprenderunnegocio.sieshombre menorde30añosomujermenorde35,puedesolicitarhasta el80%.elrestodeldinerosedestinaapagarlascuotasdela Seguridad Social que como autónomo estará obligado a pagar. InstitutodeCréditoOficial:(www.ico.es) Uno de sus productos es la línea ICO-Emprendedores, que prestahasta300mileurosadevolverendoceaños. CámarasdeComercio: AtravésdelaFundaciónInstitutoparalaCreacióndeEmpresas(www.incyde.org)asesoranaemprendedoresyfacilitanla creacióndenuevasempresas. InstitutodelaMujer:(www.inmujer.migualdad.es/MUJER) Concedesubvencionesanualesafondoperdidoymicrocréditosalasmujeresautónomasoasociadas. SeniorsEspañolesparalaCooperaciónTécnica: (www.secot.org) Voluntarios con experiencia en el mundo financierooempresarialqueasesoranalosemprendedores. CentrosEuropeosdeEmpresasInnovadoras: (www.ances.com) Respaldan iniciativas innovadoras y apoyanladeteccióndemercadospotenciales. BancodelaMujer: (www.bancomujer.orgywww.autoempleomujer.com)proporcionaasesoramientogratuitoytramitatodotipodesubvenciones y ayudas, así como solicitudes de financiación con las entidadesdecréditolasquetienesuscritosconvenios. Cada Comunidad Autónoma cuenta con programas y entidades especializadas en asesorar y financiar a emprendedores, infórmese en las oficinas de atención al ciudadano de su localidad. Aevitarloserrores! Ahora que ya sabe cómo adentrarse en el mundo del autoempleo, tome nota de los errores más frecuentes en la vida del emprendedor y procure evitarlos: 1.Darporsupuestalaviabilidaddelnegocio.Unabuenaideano essuficienteparadesarrollarunnegocio. 2. No tener claro cómo es el cliente. Póngase en la piel del clientealahoradeadquirirsuproducto/servicio. 3.Losproductosnointeresanporigualatodoelmundo.Esimportanteidentificaraquiéninteresasuproducto/servicio:aquíes donde cobra importancia el estudio del mercado en el que quierecompetir. 4.Confiarenquellegaráclientela.Sinanunciospublicitarioso estrategiasdemarketingesdifícilquelosclientesseenteren desuexistencia:hágaseconocer. 5.Olvidarsedelatesorería.Esunerrormuycomúnolvidarsedel dineroquenecesitaráparapagareldíaadíadesunegocio hastaqueempieceaganar.porello,cuandocalculelainversióninicialesfundamentalincluirenellaunaprevisiónrealista deesedinero. 6. Dar por segura la financiación externa. Si bien los bancos solicitangarantíasalahoradeconcederpréstamos,también sefijanenquelosproyectosseanviables,porqueestaesla primeragarantíadeladevolucióndelpréstamo. 7.Despreocuparsedeldíaadía.Aunquelasventasvayanbien, nodescuidelosdetallesdelaatenciónalcliente,lostiempos deentregaoelserviciopost-venta. plan de educación

13 CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 7 GESTIONE SUS DEUDAS Consejos para un endeudamiento saludable ENDEUDAMIENTO DINEROPRESTADO Eldineroprestado: unamigopeligroso... Es prácticamente imposible pasar toda la vida sin pedir dineroprestado.enalgúnmomentodesuvidanecesitará recurrir a una entidad para adquirir un coche, viajarconsufamilia,hacermejorasensuhogaropagarlos estudiosdesushijos. Perodebemostenerencuentaqueelendeudamientohace estragos en el presupuesto familiar: aumenta nuestros gastosfijos,pudiendohacerlosinsostenibles,yamenazala tranquilidaddelafamilia.además,elimpagode unpréstamotieneconsecuenciasmuyperjudicialesparasu futuro financiero, como los embargos y la inclusión en ficherosdemorosos(comolosdeasneforai). TAE,interés,comisionesygastos Si necesita endeudarse, es aconsejable que preste atenciónaestostérminosdesupréstamo: Interés:Elinteréseselimportequelaentidad cobra por el servicio de prestarnos su dinero. Puede provenirdeuntipofijo(semantieneigualdurantetodala vidadelpréstamo)odeuntipovariable(varíaenfunción deuníndicedereferencia,comoeleuríbor). TAE(TasaAnualEquivalente):Indicaelcostetotal anualdelpréstamo,incluyendoeltipodeinterésaplicado, los gastos y comisiones bancarias. Es muy útil para comparar los costes de los distintos productos que ofrecenlasentidadess,dadoqueresumetodos loscostesdecadauno.noesaconsejablecompararlas TAEdepréstamosainterésfijoconlosdeinterésvariable,olosdepréstamoscondistintosplazos. Otros gastos: Los préstamos suelen incluir gastos notariales,segurosdegarantía,etc. EJEMPLOSDEDINEROPRESTADO Comisión de apertura y cancelación: Son las comisionesquelosbancosincluyenenloscostesdepedir unpréstamo.laprimeraserefierealoscostesdeestudio delaoperaciónylasegundaaloscostesdelacancelaciónanticipadaparcialototaldelpréstamo. Préstamospersonalesyalconsumo.Sonloscontratosdepréstamomásusualesporpartedelasentidades s, además del hipotecario. Suelen destinarse a gastosconcretos:uncoche,estudios,etc. Descubiertosencuenta.Losdescubiertosseproducen cuando gastamos más dinero del que hay en nuestra cuentabancaria,resultandounsaldonegativoonúmeros rojos.estesaldonegativoesunadeudaquetenemoscon el banco. Debemos informarnos si nuestra entidad paga los recibos que tenemos domiciliados si se produce un descubierto y cuáles son las comisiones y gastos por descubiertoqueaplicalaentidad,quesuelenserelevados. Tarjetasdecrédito.Sonelaccesomáscomúnadinero prestado,porsucomodidadyfacilidaddeuso.enespaña existenbásicamentedosmodalidadesdetarjetasdecrédito:lasdepagototalylasdecuotafija.lasprimerascobran deunavezelimportetotaldelascomprasefectuadasen elmesylassegundaspermitenaplazarelpagomediante unacuotafijamensual,comosisetrataradelaamortizacióndeunpréstamo. Tarjetasdeotrosestablecimientos.Muchosestablecimientoscomerciales,sobretodolasgrandessuperficies, ofrecen sus tarjetas propias con ofertas de financiación. También existen distintas modalidades: algunas pueden cobrar intereses, a veces con tipos más altos que los préstamospersonales,yotraspermitenaplazarelpago varios meses sin gastos adicionales y con intereses competitivos. Créditosrápidos.Setratadepréstamosqueseconcedenporimportesbajosyquesepuedendevolverhastaen cincoaños.nosuelencobrarcomisionesdeaperturayse contratan en 24 ó 48 horas, con trámites reducidos. Su gran inconveniente: pagaremos altos intereses por la rapidezylaslimitadasgestiones.

14 Realmentenecesitamos unpréstamo? Contestemosconsinceridadalassiguientescuestiones. Quizáshaganquenosreplanteemossiesconveniente endeudarnosparacomprarelcocheoelviaje: Necesito ahora el dinero o puedo esperar hasta ahorrarlosuficienteparapagarenefectivo? Cuánto voy a pagar de intereses, comisiones y gastos?esdecir cuántomásmevaacostarcomprarloquesilohicieraenefectivo? Puedopermitirmelospagosmensuales delpréstamo,sumadosamisgastoshabituales? Podríaconseguircondicionesmejores? Sielinterésesvariable, cuántosubiránlascuotas mensualessisubenlostiposdeinterés? Debemostenerencuentaquelospagosmensualesporlas deudasqueacumulemosnodeberíanexcederdel15-20% denuestrosingresosmensuales,hipotecaaparte.sumando lahipoteca,esospagosdeberíanserinferioresal40%de losingresosmensuales.noobstante,esascifrascambian conlaedad. Parasabersiestamosendeudadosenexceso,observela siguientetablaycalculedóndesesituaríausted: Edad Ratio deuda/ingresos (sin contar hipoteca) 0-10% 10-15% 15-20% + 20% - de 55 años OK OK X! + de 55 años OK X!! OK Bajo control. X - Cuidado.! Tiene problemas!. Elratiodedeuda/ingresosmensualeslaproporcióndelas cuotasmensualesdesudeudaconrespectoasusingresos, ysecalculaasí:deudamensualneta(d)divididaporingresosmensualesnetos(i),multiplicadopor100:(d/i)*100. Falsosmitossobrelos lospréstamos Elcréditopermitedisponerdedineroextra.Esto noesrealyaqueeldineroprestadosimplementepermitegastarhoylosingresosdemañana,loquenosdeja conmenosdineroparacubrirlosgastosfuturos. Elcréditopermitemejorarnuestroniveldevida sincoste.esteesotroerrorcomún.elcréditopermite adquirir bienes que no podemos comprar en efectivo peroquesípodemospagaramedioplazo,conunrecargo. Lo que disfrutamos hoy implica que habrá pagos desde el momento actual hasta un momento futuro. Mejorarelniveldevidapresentetieneuncoste:alfinal, pagaremosmásqueloquecostaríaenefectivo. Sinopodemospagarnuestrocrédito,siempre podremosrenegociarlascondicionespactadas cambiando el tipo de interés o aplazando los pagos.siaceptamosuncréditoopréstamo,firmamos uncontratoporelquenoscomprometemosporescritoa devolvertodoeldinero,másinteresesyotrosgastos,en unas condiciones especificadas. La renegociación, por logeneral,noesalgoconloquedebamoscontar. Unaentidadnofacilitaunpréstamosi sabequenopodemosendeudarnosyencaso detenerproblemas,asumelaresponsabilidad. Falso.Aunquelaentidaddebeanalizarnuestracapacidaddepago,debemosasumirnuestraresponsabilidad desabercuándonosconvieneuncréditoycuántopodemospagar.además,debemosserconscientesdeque podemostenerproblemasseriosencasodenoasumir lopactadoyqueresponderemosdeladeudaconnuestropatrimoniopresenteyfuturo. Compraralgoacréditoeslomismoquecomprarloenefectivo,peroaplazandoeldesembolso de dinero. Pues aunque lo creamos, no es lo mismo. Además del importe de lo que compramos, debemosabonarlosinteresesaquiennosloprestó,y estáclaroqueeldineroprestadonoes gratis. Nuestrasdeudas seconviertenenunproblema financierocuando NIPO: nosabemosexactamentecuántodinerodebemos....nopodemosahorrarniel10%denuestrosingresosmensualesdebidoalospagosdelasdeudas.... tenemos como costumbre pagar sólo la cuota mínimamensualdelatarjetadecrédito.... hemos pedido un préstamo para poder pagar otro....hemostenidoquepedirunavalaunparienteo amigoparapoderobtenercrédito.... no tenemos un fondo de emergencia para imprevistos.... hemos recibido notificaciones del banco por atrasosenlospagos. plan de educación

15 CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 8 HIPOTECA O ALQUILER? Claves para decidirnos LAVIVIENDA PRÉSTAMOHIPOTECARIO Compraroalquilar? La decisión de comprar o alquilar una vivienda requiere una reflexión profunda en la que hay que considerar cuántotiempovamosaresidirenesacasa,loquedependedeltrabajo,deloshijosquetengamos,delapreciopor elbarrio...además,hayquetenerencuentalasimplicacionessdeunahipoteca. Ventajas de comprar una vivienda Sueleserunabuenainversiónalargoplazo.Lasmensualidades de la hipoteca nos obligan a ahorrar todos los meses,yalcabode20ó30añosposeeremosunbien que,probablemente,valdrámásdeloqueinvertimos. Lascuotasdelahipoteca,quehoyrepresentanmucho dinero,enunosañosserámenorenrelaciónalasubida generaldelcostedelavida,mientrasquelosalquileres suelenactualizarseanualmenteconlainflación. Obviamente,lasventajasdelaviviendacomoinversión dependendelpreciodecompraydelasexpectativasde subidadelmismo.esconvenienteasegurarsedequela comprasehaceaunbuenprecioporqueellodeterminarálosriesgosquesetomanconlainversión. Ventajas de alquilar una vivienda Unaviviendaenpropiedadcondicionaasusdueños.Con elalquilersepuedeiradaptandolacasadondevivimosa nuestrasnecesidadesentamaño,lugar,precio,etc. El alquiler, en la mayoría de los casos, no implica los gastos obligatorios derivados de la propiedad de la vivienda, como seguros de hogar, impuestos, mantenimientoygastosdelacomunidaddevecinos,quenise recuperanalvenderniaportanningunaventajafiscal. Generalmente,elpreciodelalquileresmenordeloque seríanlascuotasdelahipotecadelmismopiso. Elcontratodealquilernoimplicagastostanimportantes comoeldecompradeunavivienda(apartedelaentrada, los gastos de formalización de hipoteca -escritura, impuestos,etc-,puedenascenderal10%desuimporte). Enelcasodelalquiler,alosumotendráqueprestaruna fianzainicialosoportarelcostedeunavalbancarioque cubraalgunasmensualidades. Puedopermitirme comprarunavivienda? Muchosnoslimitamosacalcularlacuotadelahipotecay nosolvidamosdequeesnecesariounabuenacantidadde dinerolíquido:laentrada,querepresentaunacifraapartir del 20% del valor de tasación de la vivienda, según las exigenciasdecadaentidad. Sidisponemosdeesecapital,yhayunbancoquenosfinancieelrestodelainversión,debemoscalcularelimpactode las cuotas en nuestra economía familiar. Cuánto podremospagar? Los expertos coinciden en que la totalidad de cuotas mensuales destinadas a pagar deudas no debería nunca sobrepasarel40%delosingresosmensuales.esdecir,que una familia necesita disponer, como mínimo, del 60% de susingresosmensualesparapodercomer,vestirse,pagar las facturas y, con un poco de planificación, ahorrar algo cadames. Le proponemos que antes de decidirse a comprar una vivienda haga simulaciones para determinar la cuota mensualdehipotecaquepodríapagarsinsobrepasarlos límites de endeudamiento recomendados. Si no salen los números,podemos: 1.Aplazarlacomprahastaquehayareducidosus otrasdeudaspendientesodispongademayores ingresos. 2.Ahorrarlosuficienteparapagarmayorentraday asínecesitarmenosfinanciación. 3.Intentarconseguirunahipotecaaunmenortipo deinterés. 4.Comprarunaviviendamásbarata.

16 Elpréstamohipotecario El préstamo hipotecario es el crédito destinado a la compra de inmuebles. En este préstamo, el propio inmueble y su titular garantizan el pago de la deuda. En caso de impago el banco ejecutará la casa para pagar la deuda, pero si lo que reciba por ella no la cubre, el titular del préstamo seguirá obligado al pago del resto con su patrimonio presente y futuro. Modalidades de préstamos hipotecarios Los bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o mixto. El tipo de interés es el precio que las entidades s cobran por prestar su dinero. Tipodeinterésfijo: El tipo de interés y, por lo tanto, la cuota mensual a pagar, permanecen inamovibles durante toda la vida del préstamo. La ventaja de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto debe pagar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. El tipo fijo suele ser más alto que el variable en el momento de la contratación y los plazos de suelen ser de entre 12 y 15 años. Tipodeinterésvariable: El tipo de interés variable se revisa periódicamente (anual, semestral o trimestralmente, según cada hipoteca) y se ajusta al valor de algún índice de referencia, generalmente el Euribor. Si el tipo de interés variable fijado en una hipoteca es de Euribor+0,5%, si en el momento de revisar la cuota mensual a pagar el valor del Euribor es de 1,5%, el tipo de interés que se apliacará es del 2% (1,5% + 0,5%). La ventaja de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés variable es menor al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 años o incluso más. Sin embargo, la cuota variará periódicamente. Tipodeinterésmixto: En este caso, se cobra un interés fijo durante un período inicial (suele ser de tres a cinco años) que luego pasa a ser variable en relación al índice que se pacte. AYUDASPÚBLICAS VPO-ViviendasdeProtecciónOficial LasViviendasdeProtecciónOficial(VPO)sevendenaun preciomáximofijadoporlaadministración,pordebajodel preciodemercadoparacasassimilaresdepromociónlibre. Además,ofrecenotrasventajascomoreduccionesdelIVA, así como bonificaciones en aranceles y honorarios de notariosyregistradores. Sedestinanajóvenesqueaccedenporprimeravezauna vivienda,familiasnumerosasconingresosbajosyunidades familiares en general que no superan ciertos límites de renta.larentamáximaparaelaccesoaunavpoesde5,5 veceselsalariomínimo,ylasuperficieútilmáximadelas viviendasprotegidassueleserde90m2,yde120m2para familiasnumerosas.convienequeconsultemosennuestra comunidadautónomaquétipodeviviendapúblicaofrecey las condiciones particulares para su acceso. Además, los ayuntamientos de las grandes ciudades también lanzan promocionespúblicassiguiendolaspautasdelacomunidad alaquepertenecen. Ayudasparaelalquiler AtravésdelaSociedadPúblicadeAlquiler(www.spaviv.es) losinquilinospuedenobtenerayudasparafacilitarelpago delarentadealquiler,conalgunoslímites:unmáximodel 40%delarentaanual;quenoexcedade2.880 ;yqueno superelos24meses,concincoañosdeseparaciónentre unayotraayuda.losjóvenesentre22y30añostambién puedenaccederapréstamosparaelpagodelafianzadel alquiler.consulteensucomunidadautónoma. Deduccionesfiscales InfórmesedelasdeduccionesdelIRPFqueproporcionala compradelaviviendahabitual,segúnsurenta,asícomode lasdeduccionesqueofrezcanensucomunidadautónoma. También existen bonificaciones para el alquiler, según la edadyrentadelinquilino. NIPO: Alquilerconopciónde compra porquéno? ElalquilerconopcióndecompraesunaalternativamuyinteresantequeseempiezaageneralizarenEspaña. Muchospromotoresypropietariosdepisosalquilanlosinmueblesconunamodalidadporlaque,duranteunperiodonormalmente entre dos y cinco años, el inquilino tiene la opción de adquirirlaaunprecioyapactado.lagranventajaesquetodoo parte del dinero desembolsado en concepto de alquiler se deducedelpreciopactadocuandoejerzasuopcióndecompra. Esunaalternativaventajosaparaaquellosquenotodavíano hayanpodidoahorrarlosuficienteparalaentradaoquetengan dificultadesparaobtenerunahipoteca.durantelosañosenlos que estamos pagando el alquiler, podemos ahorrar y sanear nuestrohistorialcrediticio. Además, algunas comunidades autónomas han llegado a acuerdos con promotoras para ofrecer estos alquileres con opcióndecompraapreciosdeviviendapública. Optaracomprarsupiso:unahorrocondicionado Veamos un ejemplo: usted alquila un piso con opción de comprapor750 almes.seestableceenelcontratoque,sise decideacomprarloduranteloscincoprimerosaños,el80%del dineropagadoenconceptodealquilersededuciríadelvalorde compra,queenelmismocontratosehafijadoen : Sisedecidealoscincoañosdealquiler,ustedhabrápagado dealquilerentotal,delosque (el80%)se deducendelvalorpactadodelavivienda. Enesemomento,ustedsólotendráquepagar porla vivienda. plan de educación

17 CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 9 HAGA DE SU VEJEZ LA EDAD DE ORO Cuánto deberá ahorrar para sus años dorados? PLANIFICANDOLAJUBILACIÓN PENSAR EN EL MAÑANA Un mañana agradable dependedehoy Hoyendíallegaralajubilaciónyanoessinónimodeser demasiado viejo para vivir bien ni demasiado frágil para disfrutardenuevasaventuras.essimplementeotraetapa enlavidaqueempiezaalcumplirlos65años. Paraafrontarlacontranquilidad,tengapresenteque: Juntoconlaalegríaderecuperareltiempolibre,llegala realidaddenocobrarunsalario. Lapensiónpúblicadejubilaciónesinferioralosingresos quesepercibenenactivo. Unajubilacióncómodarequierecomplementarlapensión públicaconelahorroylainversiónpersonal. Nuncaesdemasiadoprontoparaempezarapensarensu jubilación. Cuántodinerogastaráalmes despuésdejubilarse? Durante su retiro le harán falta entre un 70% y 90% de los ingresospreviosalajubilación.sitieneunsueldode2.000 netosmensualesantesdejubilarse,necesitaráentre1.400 y paramantenerelmismoestilodevidadespués.los gastossonmenoresporquesesuponequetendrápagadasu viviendaysushijosnodependerándeusted,queahorraráen costes relacionados con el trabajo y que tendrá que pagar menosimpuestos. Pienseencómolegustaríaquefuerasuvidayestablezcalos gastoscorrespondientes. Quévaahacer? Sevaadedicarasufamilia,a algunaafición? Oquizáquiereestudiaroviajar? Dónde piensa vivir? En su vivienda actual, volverasupueblo,mudarsecercadesushijos? Qué expectativas de salud tiene? Cuenta con algúnseguroprivadoquequieremantener? Cuántocobraráporsu pensiónpública? Una persona que cotice en el Régimen General de la Seguridad Social (trabajadores asalariados) tiene derechoacobrarunapensióndejubilaciónordinariaal cumplir los 65 años, siempre que haya cotizado un mínimode15años. Loqueustedvaacobrardependedelsalarioquehaya tenidodurantesuvidalaboralydeloquehayaaportado alaseguridadsocial(basedecotización).secalculael promediodelabasedecotizacióndelos15añosprevios alajubilación(basereguladora)yunporcentajedeesta baseserásupensióndejubilación:puedeserdesdeun 50%sicotizódurante15añoshastael100%silohizo durante35añosomás. La Seguridad Social también cubre otros supuestos de pérdidadeingresosnorelativosalajubilación,comola incapacidadpermanenteolaviudedad.infórmesedelas distintasprestacionesqueexistenenlaseguridadsocial.

18 QUÉPASACUANDO... Haempezadotardeacotizar Aumentelacantidadqueahorracuantomáscercaestédela edaddejubilación. Podría ser conveniente contratar además un PIAS u otro seguroderentavitaliciaquepermitaaportacionesadicionales. Procurejubilarsemástarde. Sitieneunahipoteca,busquelaformadepagarlaoreducirla cuantoantes. Estápreocupadoporsusalud Sitieneunsegurodesaludprivado,debesaberqueelcostede las primas se incrementa con la edad y, por tanto, deberá prevereseaumentoenloscálculosdeldineroquenecesitará parasujubilación. Yasehajubilado Laplanificación,incluyendoelahorroylainversión, no termina al cumplir los 65 años, sino que tendrá que irla actualizandoconstantemente.además: Aproveche las ayudas económicas y productos específicos parajubilados. Si es propietario de una vivienda y necesita más dinero, piensequelepuedesacarpartidoasucasavendiéndolao mediante fórmulas como la renta vitalicia inmobiliaria o la hipotecainversa. Esustedmujertrabajadora Puedequetengaqueprestaraúnmásatenciónaunabuena planificacióndelajubilación,pueslasmujeres: Elcomplementoprivado: ahorroeinversión Laspensionespúblicassonelprimerpilardelajubilación, pero pueden no ser suficientes para cubrir todas sus necesidades económicas. Si quiere mantener su actual calidad de vida durante la jubilación, necesitará complementarsufuturapensiónconahorro. Una vez que tenga una idea orientativa sobre cuántos ingresosmensualesnecesitarádurantelajubilaciónyel importedelapensiónpúblicaconlaquepodrácontar,la diferenciaserálacantidadquetendráquefinanciarusted Cómoconseguirunfondode ahorrosparalajubilación? Paraprepararlajubilaciónhayqueahorrarconunhorizontedelargoplazo.Hayalgunosproductosespecíficoscon estafinalidad,queledetallamosacontinuación. Planindividualdepensiones Consisteenaportacionesquesevanacumulandoyquedan permanentemente invertidas en activos financieros, con la finalidaddeirconstituyendounahorroparaelcobrodeprestaciones cuando se produzcan las contingencias previstas (jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral, dependencia, etc.).todaslasaportacionesrealizadaspodránreducirseen labaseimponibledelirpf,dentrodeunoslímitesmáximos. Planesdeprevisiónasegurados(PPA) Sonsegurosdevidadestinadosaconstituiruncapitalquese percibeenelmomentodeproducirselacontingenciadejubilación,fallecimiento,incapacidadlaboralpermanenteodependencia.surégimenfiscalesigualaldelosplanesdepensionesindividuales. PlanesIndividualesdeAhorroSistemático Sonsegurosdevidacuyafinalidadesirpagandoprimaspara constituirunarentavitaliciaaseguradaquepodrápercibirsea partirdeunaedadseñaladaenelcontrato.desdeelpuntode vistafiscal,adiferenciadelosplanesdepensionesylosppa, lasprimaspagadasnoreducenlabaseimponibledelirpfy porellonotienebeneficiosfiscalesdurantelaetapadeahorro. Encambio,cuandosecobralaprestacióncomorentavitalicia, los rendimientos generados están exentos de impuestos, siemprequesecumplanunosrequisitos. Segurodejubilación Sonsegurosdevidaquetienencomofinconstituiruncapital asegurado a largo plazo mediante el pago de primas. La prestaciónsepuederecibirenformadecapital,rentatemporal orentavitalicia.noexistenlímitesrespectoalimportedelas primasygozandeliquidez,aunquelasentidadesaseguradoras cobran gastos por la desinversión anticipada de estos productos.encuantoasutratamientofiscal,lasaportaciones nodanderechoaningunadeduccióndelirpf. PuedenhabercotizadomenosalaSeguridadSocialbienpor unmenornivelsalarial,porhabertrabajadoatiempoparcial oporhaberpasadotiempocuidandoahijosofamiliares. Demediavivenentre5y7añosmásqueloshombres,porlo quesusahorrosdebendurarmástambién. NIPO: plan de educación

19 CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 10 ENTIDADES FINANCIERAS Seguridad, ahorro y rentabilidad PRODUCTOSBANCARIOS CUENTASOPERATIVAS,TARJETAS Lascuentascorrientes ydeahorro El servicio financiero más básico que ofrecen los bancos y cajaseslacuentabancariaalavista,quepuedesercorriente odeahorro.laprincipaldiferenciaentreambasesqueenla cuenta corriente se puede disponer de los fondos mediante cheques y en la cuenta de ahorro se utiliza una libreta. Son prácticamenteidénticasenlodemás:ingresos,pagos,domiciliacionesderecibos,transferencias,retirodedineromediante cajeros automáticos, amortizaciones de los préstamos recibidos,aportacionesalosplanesdepensiones,etc. Lagranventajadeestetipodecuentaesquenospermitetener nuestro dinero siempre disponible y nos facilita la operativa diaria;laclaradesventajaesquelosinteresesson bajos e incluso pueden verse superados por las comisiones quenoscobraelbancoporelmantenimientoyadministración delacuenta,lasdomiciliacionesderecibos,lastransferencias, elusodecajerosautomáticosajenosalbanco,etc.aunquehay entidades que, a cambio de domiciliar la nómina, no cobran comisionesosonmásreducidas. VENTAJAS Comodidad para gestionar cobros y pagos Disponibilidad del saldo Sencillez de contratación Información detallada de gastos, ingresos y saldos Utilización de cajeros INCONVENIENTES Poco rentables Comisiones de mantenimiento y administración Otras comisiones (transferencias, uso de cajeros ajenos, etc.) Elcajeroautomático Españaeselpaísconmáscajerosautomáticosporhabitante enelmundo,asíqueesdifícilquedarnossinefectivo.cuando utiliceuncajero,esimportantequetengaencuentalascomisiones que le pueden cobrar por operar con un cajero de otra entidadopertenecienteaotrareddecajeros,opordisponerde dineroacréditoenvezdeconcargoasucuentacorriente. Elextractode sucuentabancaria Lasentidadesdecréditodebenremitirlo periódicamentealostitulares. Elextractodecuentacomprende: El CCC. SignificaCódigoCuentaCliente.Esunconjunto de20dígitosnuméricosquecorrespondenalossiguientes datos: -Entidad:Losprimeroscuatrodígitos,que identificanalbancoocaja. -Oficina:Loscuatrodígitosqueindicanelcódigo delaoficinaconcretadondemantienelacuenta elcliente. -DC:Sonlosdosdígitosdecontrol. -Númerodecuenta:Loformanlos10últimos dígitosdelccc. El saldo inicial: Eselsaldoprevioalasoperacionesque se le detallan, que coincide con el saldo final del extracto anterior. La fecha de movimiento: Esaquellaenlaqueelbanco anotaelmovimientoensucuenta.nosiemprecoincideconla fecha valor, que es aquella a partir de la cual los abonos empiezanagenerarinteresesyloscargosdejandehacerlo. El concepto de la operación: Retiradasdedinero,ingresosdenóminas,comisionescobradas,recibos domiciliados,pagomensualdelatarjetadecrédito, interesespagados,etc. El importe: Algunasentidadespresentanloscargosylos abonosencolumnasseparadas,perootrasreflejantodoslos movimientos en una sola columna diferenciándolos con su signo(positivoonegativo). El saldo final: Eselresultadodesumaralsaldoiniciallos abonos del período y restar los cargos producidos en él. Normalmenteelsaldofinaleselsaldodisponible,peroeste puedesermenorporquesehayaretenidounapartedel saldoparaatenderaunaordendepagoqueaúnno hasidoliquidada.

20 SAQUESUDINERODELCOLCHÓN Quizásalgunavezhapensado paraquémesirve elbancosiloúnicoquehaceesguardareldineroy encimamecobraporhacerlo?laprimerarazónes evidente:esmássegurounbancoquesuvivienda. Peroademás,tenerunacuentaenelbancolepermiterealizarsuspagossindesplazarseaningúnsitio, leofreceinteresesyposibilidadesdeinversión(es decirquesudinerocrezca)y,cuandolonecesite,le permitirá solicitar un crédito para alguna compra importante... Aquesucolchónnohacetodoeso? Conozcaalgunos tiposdecuentas A la vista: Significa que el titular de la cuenta puede retirarparteolatotalidaddesudineroencualquiermomento sinningunapenalización.lasmástípicassonlascuentas corrientesylasdeahorro. Aplazo: Soncuentasenlasqueeldineroquedacomprometidoduranteunplazofijo,acambiodeuntipodeinterés mayorqueenlascuentasalavista.elbancosuelecobrar una penalización por retirar el dinero antes del tiempo contratado. Cuentasremuneradas: Soncuentasqueofrecenun interéssuperioralhabitualypermitendisponerdeldineroen cualquier momento, pero pueden tener algunas restriccionescomonopermitirladomiciliacióndenóminas,pagode recibos,etc. Lastarjetas Dedébito: Cuando usted paga con ella es como si utilizara el dinero de su cuenta. El importe de la compra o del dinero retirado en un cajero se carga en la cuenta de forma inmediata. El banco la suele emitir con la apertura de la cuenta. VENTAJAS Comodidad de hacer pagos y retirar dinero, realizar transferencias, recargar el móvil... Más seguro que llevar dinero en efectivo Cualquier persona con una cuenta puede tener tarjeta de débito Mejor control de gastos Decrédito: Permite realizar compras y disponer de dinero a crédito (con un límite establecido). La deuda puede liquidarse totalmente a final de mes o parcialmente mediante una cuota fija. VENTAJAS Además de las ventajas de la de Débito, permite comprar ahora y pagar después Protección de emergencias: sabe que podrá contar con dinero en caso de imprevistos INCONVENIENTES Pago de comisiones y gastos de mantenimiento Sólo se puede disponer del importe del saldo de la cuenta en ese momento Posibilidad de sufrir fraude en caso de robo o extravío INCONVENIENTES Como en las de Débito, también puede haber comisiones y gastos, así como riesgo de fraude Si no se paga el saldo total cada mes hay que pagar un interés elevado Es fácil gastar el dinero que no se tiene y endeudarse en exceso Utilicebiensustarjetas Aunqueelpagodelascomprascontarjetalevayaa llegar con retraso, tendrá que pagarlas igualmente! Haga susprevisionesyquenolesorprendaelpagodelatarjeta. Además, las tarjetas de cuota fija son uno de los créditos máscarosqueexisten,conunosinteresesmuyporencima delosdeotrasmodalidadesdecréditoalconsumo. Lascomisionesquelevanacobrarporelusodesu tarjetadebenfigurarenelcontratoycualquiermodificación debesercomunicada.normalmentesecobraunimportefijo enconceptodeemisiónyluegootrocadaaño.sihayvarios beneficiarios,cadatarjetasecundariasuelepagarcomisión, aunqueamenudoesmenorqueladelatarjetaprincipal. NIPO: Úselasconseguridad: -Noanotenuncaelnúmerosecretojuntoalatarjetani enelmismobolso. -Noutilicecomonúmerosecretodatosfácilescomosu cumpleaños,d.n.i.osimilares,ytomemedidasde confidencialidadalusarla. -Conservelosjustificantesycompruébelosconlos cargoscuandorecibasuextractomensual.sirecibe algúncargoquenoreconoce,comuníqueloenseguidaasubancoparaquelopuedanrevertir. -Apunteelnúmerodeteléfonodelbancoparapoder comunicarlapérdidadelatarjeta:llévelosiempre anotadoenunlugarseparadodelatarjeta. -Nuncadejealavistasunúmerodetarjeta,nilo faciliteaundesconocido. -Guardebienodestruyatodadocumentaciónque contienesunombreynúmerodetarjeta(comolos recibos).nollevemásquelastarjetasdecréditoque realmenteutiliza,sobretodoenlosviajes. plan de educación

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