INSTITUTO FINANCIERO DE CASANARE

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1 MANUAL DE CREDITO - IFC Herramientas para el Desarrollo GOBERNACION DE CASANARE CASANARE, MARZO

2 PRINCIPIOS RECTORES Productividad, eficiencia y servicio: El instituto financiero de Casanare enfoca sus esfuerzos para generar cambios, avanza en la consolidación de procesos que permitan atender de manera integral las necesidades de los habitantes del departamento; demostrando ser una entidad con altos niveles de productividad, eficiencia y con vocación de servicio. Tecnología e innovación: Alcanzar la eficiencia operativa y tecnológica, mediante el desarrollo de procesos en línea que propendan por la agilidad, simplicidad y/o la nula tramitología. Creación de identidad corporativa: en el Instituto Financiero de Casanare la unidad de criterio debe ser aplicada en todos sus procedimientos, procesos y actividades. Rentabilidad: El instituto financiero de Casanare, es una entidad financieramente viable, que genera utilidades para su autosostenimiento y se constituye en una de las principales fuentes de financiación y generación de capital de trabajo para los casanareños. Participación y Liderazgo en el mercado: El instituto financiero de Casanare es una entidad especializada en la financiación de actividades productivas a un sin numero de empresarios, agricultores y ganaderos del bajo condiciones financieras de fomento y de impacto social; con un completo portafolio de servicios que atiende las necesidades de sus usuarios, bajo las condiciones más favorables del mercado. Inversión Social: El instituto financiero de Casanare como principal herramienta financiera del Departamento propenderá por la inversión en proyectos productivos con recursos de las regalías, de tal manera que permita crear fuentes sostenibles de ingresos para la población casanareña. 2

3 El IFC, es una Institución vinculada a la Secretaria de Agricultura Ganadería y Medio Ambiente de Casanare; encargada de adelantar programas de fomento de actividades Agropecuarias, Industriales, de Comercialización, Servicios e Inversión social; con el objeto de impulsar el desarrollo sostenible de la región y el mejoramiento de la calidad de vida de sus gentes. MISION Somos una institución facilitadora del desarrollo económico, social e institucional del, para lo cual financiamos y operamos proyectos de inversión públicos y privados con criterios de calidad. VISION El Instituto Financiero de Casanare, para el próximo decenio se posicionará como la institución líder en financiación y operación de proyectos enmarcados dentro de los planes de desarrollo del, mejorando sus condiciones de solidez y autonomía. 3

4 PRESENTACION El - IFC, es una empresa de Gestión Económica de carácter Departamental, sometida al régimen jurídico de las empresas industriales y comerciales del Estado de acuerdo a la ley 489 de Es una entidad dotada de personería jurídica, autonomía administrativa y patrimonio propio vinculada a la Secretaría de Agricultura Ganadería y Medio Ambiente de Casanare. Se creó mediante el Decreto No. 107 de 27 de julio de 1992 inicialmente bajo el nombre de FONDESCA; nace de la necesidad de apoyar la ejecución de las políticas, planes y proyectos de índole Nacional, Departamental y Municipal diseñadas para fortalecer, articular y desarrollar el sector productivo de Casanare. Con el propósito de ampliar su radio de acción y facultarlo para adquirir mayores compromisos, de acuerdo a las exigencias de la modernización Departamental; se reorganiza mediante el Decreto No del 30 de mayo de emanado de la Gobernación de Casanare y recibe el nombre de INSTITUTO FINANCIERO DE CASANARE. Como institución financiera líder que dota de las herramientas necesarias a la comunidad para el desarrollo de sus proyectos a través de financiación y asesoría crediticia con criterios de equidad, productividad, competitividad, sostenibilidad y participación de los sectores productivos. En virtud de lo anterior, se elaboró el presente documento como instrumento técnico que define y reglamenta el proceso de crédito y sus servicios complementarios. Este documento constituye el soporte legal, jurídico y operativo del IFC; contiene los parámetros y condiciones para el otorgamiento de crédito y se exponen seis capítulos. El Capitulo Primero: Marco General, Define el crédito y establece el mercado potencial de operaciones y los límites de crédito. El Capitulo Segundo: Requisitos Generales, establece los requisitos generales para persona natural y jurídica, requisitos específicos según la línea a financiar, garantías, entre otros. El Capitulo Tercero: Condiciones Financieras de Crédito, presenta los montos, tasas de interés y plazos financiables. El Capitulo Cuarto: Líneas de Créditos Financiables, define las actividades financiables o proyectos de inversión del mercado objetivo y potencial, haciendo énfasis en líneas de fomento agropecuario y empresarial, de generación de empleo directo e indirecto. Capitulo Quinto: Otras Actividades de Inversión, evidencia proyectos que se desarrollan en ejecución del plan de desarrollo departamental, bajo el modelo de cuentas en participación y otros diseñados para permitir, al IFC realizar inversiones a mediano y largo plazo. Capitulo Sexto: contiene servicio complementario del control de inversión y en el Capitulo Séptimo: se observa los procedimientos de recepción, estudio y aprobación de crédito, el control de inversiones, los formatos de crédito y las tablas que relacionan las líneas financiables. 4

5 TABLA DE CONTENIDO Pág. CAPITULO I 8 1. MARCO GENERAL DEFINICIÒN OBJETIVO USUARIOS CON ACCESO AL CREDITO Sector Agropecuario Sector Empresarial Sector Bienestar y Desarrollo Humano Sector Publico LIMITES LEGALES Inhabilidades de los solicitantes Limites de endeudamiento 11 CAPITULO II 2. REQUISITOS GENERALES DE CREDITO PERSONA NATURAL Crédito Agropecuario Crédito Empresarial Crédito para turismo Crédito Bienestar y desarrollo Humano PERSONA JURIDICA Crédito Agropecuario Crédito Empresarial Crédito para turismo Crédito Entidades Públicas GARANTIAS Responsabilidad Personal Codeudor Garantía Idónea o Real Libranza Pignoraciones Fondos de Garantías 19 CAPITULO III 3 CONDICIONES FINANCIERAS Montos o cuantías Tasas de interés Tasa de interés de fomento Tasa de interés ordinaria Tasa de interés de mora Plazos y amortización Periodo muerto Periodo de gracia 21 CAPITULO IV 4 LINEAS DE CREDITOS FINANCIABLES SECTOR AGROPECUARIO Línea Capital de Trabajo Líneas de Inversión 24 5

6 4.2 SECTOR EMPRESARIAL Líneas Capital de Trabajo Líneas de Inversión Línea Especial de Crédito para Turismo SECTOR BIENESTAR Y DESARROLLO HUMANO SECTOR ENTIDADES PUBLICAS Líneas de Crédito a Financiar LÍNEA ESPECIAL COMPRA DE TIERRAS CON ALIANZAS 28 ESTRATÉGICAS 4.6 ACTIVIDADES NO FINANCIABLES TABLAS POR LINEAS DE CREDITO FINANCIABLES 31 CAPITULO V 5 OTRAS ACTIVIDADES DE INVERSION CUENTAS EN PARTICIPACIÓN TITULARIZACION DE GANADO CONVENIOS DE ADMINISTRACIÓN DE RECURSOS OTRAS ALTERNATIVAS DE FINANCIACION Micro crédito 43 CAPITULO VI 6 SERVICIOS COMPLEMENTARIOS Control de inversión del proyecto productivo 46 CAPITULO VII 7. INSTANCIAS DE VIABILIZACION Y APROBACION VIABILIZACION APROBACION Facultades para aprobación 47 6

7 ACUERDO No. Por el cual se modifica el MANUAL DE CREDITO, del Instituto Financiero de Casanare IFC LA JUNTA DIRECTIVA DEL En uso de sus atribuciones legales, conferidas por el Articulo 90 de la Ley 489 de y Estatutarias, por el Artículo 13 del Acuerdo 035 de 2002 y demás disposiciones concordantes, y CONSIDERANDO Que mediante Acuerdo 004 de fecha 11 de octubre de 2007, se adoptó el Manual de Crédito del Instituto Financiero de Casanare. De acuerdo a los postulados del programa de Gobierno pensando en todos, se hace necesario realizar modificaciones al manual. Que según el artículo 13 del Acuerdo 035 de 2002, es facultad de la Junta Directiva formular las políticas de la entidad. Que en reunión de Junta Directiva número 002 del Instituto Financiero de Casanare, desarrollada el día 31 de Marzo de 2008, se sometió a consideración, se deliberó y se aprobó por unanimidad las modificaciones al Manual de Crédito de esta Entidad. ACUERDA ARTICULO PRIMERO: Adoptar las modificaciones al Manual de Crédito para el Instituto Financiero de Casanare IFC, el cual quedará así: 7

8 1. MARCO GENERAL 1.1. DEFINICIÓN. CAPITULO I El crédito del enmarcado en lo expuesto en la ley 16 de 1990, financia con recursos Estatales y con recursos propios, los sectores productivos definidos en los Planes de Desarrollo Nacional, Departamental y Municipal; atiende las necesidades de Financiación de proyectos de inversión, a ser ejecutados por empresarios, comunidades organizadas y entidades públicas, privadas o mixtas. El crédito reúne características de oportunidad, complementariedad, direccionamiento, viabilidad y fomento, a tasas de intereses competitivos, otorgado de acuerdo a las necesidades del solicitante y fundamentado en las exigencias del área de aplicación, con el respectivo control de inversión durante la vigencia del crédito. 1.2 OBJETIVO El Instituto financiero de Casanare IFC, tendrá como objeto desarrollar las operaciones propias de un establecimiento público de fomento, cuyas operaciones de crédito, estarán dirigidas a las actividades agrícolas, pecuarias, pesqueras, forestales y agroindustriales, a la creación y fortalecimiento empresarial, y al financiamiento de proyectos de entidades públicas del orden departamental. El IFC podrá celebrar operaciones de créditos en cumplimiento de las metas de los proyectos contenidos en el Plan de Desarrollo Departamental. Dentro de los objetivos específicos que se propone el IFC para apoyar el desarrollo socio económico de los diversos sectores del departamento, se enuncian; Otorgar crédito en las áreas de producción, transformación y comercialización al sector agropecuario, sector empresarial, que estimule el desarrollo socioeconómico del Departamento. Financiar proyectos productivos y de inversión social, técnica, económica y ambientalmente viables, en condiciones competitivas. Estimular el sector productivo del departamento dentro de programas de cadenas productivas, convenios y alianzas con la participación de las comunidades y los gremios de producción. Contribuir al desarrollo empresarial. Propender por la generación de utilidades, capitales de inversión y el aprovechamiento sostenible de los recursos naturales y de producción. 8

9 Capitalizar recursos que se capten del orden Internacional, Nacional y Regional para el fomento a la producción agropecuaria, Industrial y de servicios de Casanare. 1.3 USUARIOS CON ACCESO AL CRÉDITO Podrá acceder al crédito del IFC, toda persona natural o jurídica que tenga por objeto el desarrollo de actividades definidas dentro de los sectores: agropecuario, empresarial, turismo, bienestar y desarrollo humano, sector público, al igual que los proyectos contemplados en el Plan de Desarrollo del Departamento. Todo usuario que tenga acceso al crédito con el instituto, deberá realizar la inversión en el departamento de Casanare Sector Agropecuario Este sector comprende todas aquellas personas naturales o jurídicas dedicadas a cumplir actividades rurales que transforman el medio natural para el desarrollo y aprovechamiento y explotación de las especies vegetales, animales y medio ambiente, tales como: compra de tierras, cultivos, ganadería, especies menores, zoocria, forestal, infraestructura y servicios de apoyo Sector Empresarial Este sector esta conformado por los empresarios de la micro, pequeña, mediana y gran empresa, que desarrollen actividades agroindustriales, industriales, comerciales, de servicios, minería, artesanía y turismo. El sector empresarial se define por los siguientes parámetros: Tipo de Empresa No. De Empleados Activos Totales (Salarios Mínimos Mensuales Vigentes) Microempresas Hasta 10 Hasta 500 Pequeña Empresa De 11 a 50 De 501 a Mediana Empresa De 51 a 200 De a Gran Empresa Mayor a 200 Mayor a Sector Bienestar y Desarrollo Humano 9

10 Son usuarios de esta línea de crédito los funcionarios, que figuren en la planta o nomina del Instituto Financiero de Casanare y que tengan mínimo seis (6) meses de vinculación laboral. Este crédito funciona bajo la modalidad de libranza y su destinación será para actividades de libre inversión Sector Público Lo conforman los municipios del departamento de Casanare, entidades descentralizadas y entidades nacionales que tengan actividades en el departamento de Casanare, que cumplan con lo preceptuado en la Ley 358/97, Decreto 696/98, Ley 617/2000 y las normas que los sustituyan o modifiquen, e igualmente, que se ajusten a los requisitos y políticas del Instituto. Los rubros a financiar en este sector son: servicios públicos, salud, educación, vivienda, infraestructura, deporte, recreación, cultura, maquinaria y equipo, medio ambiente, centros de comercialización y producción y los demás inherentes a este sector, destinando para esto, recursos de regalías o recursos propios del IFC, dependiendo el caso o la competencia LIMITES LEGALES Tiene como objeto establecer límites en el otorgamiento de créditos que permita controlar y restringir la exposición y concentración de la cartera. El resultado final, es no concentrar la cartera de forma tal que el incumplimiento de un deudor, o un grupo de deudores relacionados entre si, pongan en peligro la solvencia del Instituto y de aquello contemplados en el Plan de Desarrollo departamental Inhabilidades de los solicitantes Para cada uno de los diferentes tipos de usuario, están inhabilitados al uso del crédito por parte del IFC: Los miembros de la Junta Directiva del I.F.C. El cónyuge o compañero permanente de los miembros de la junta Directiva. El conyugue o compañero permanente del usuario de crédito Solicitantes y representantes legales, que presenten categoría de deuda CASTIGADA con el Sector Financiero o el Instituto Financiero de Casanare como principal. PARAGRAFO 1: Un deudor del IFC, podrá solicitar nuevamente un crédito adicional, cuando haya cancelado mas del 50% del capital de la obligación inicial. PARAGRAFO 2: 10

11 Los solicitantes que hayan sido reportados por el Sector Financiero o Sector Real, en calidad de codeudores, en cualquier categoría, podrán ser sujetos de crédito, presentando Paz y Salvo. Para el resto de casos no contemplados en el numeral 1.4.1, para ser sujetos de crédito deberán presentar paz y salvo de la entidad reportante Limite de endeudamiento. El límite de endeudamiento tiene por objeto disminuir el riesgo asumido y el consumo de capital por cliente, fomenta la diversificación y ajusta el crédito en función del tamaño y capacidad de endeudamiento del cliente. Dicho nivel de endeudamiento no podrá superar el 50% de sus activos, incluyendo la nueva solicitud de crédito y las fianzas vigentes con el IFC. En el caso de persona natural o jurídica que presente proyectos de creación de empresa o inicien una actividad productiva, no operará el límite de endeudamiento y se tendrá en cuenta principalmente la viabilidad del proyecto a financiar y el flujo de caja proyectado. Un deudor del IFC podrá solicitar nuevamente un crédito adicional cuando haya cancelado más del 50% del capital de la obligación inicial. Para el caso de los cónyuges o compañeros permanentes que soliciten crédito igualmente aplicará esta condición. CAPITULO II 11

12 2. REQUISITOS DE CREDITO. 2.1 PERSONA NATURAL Crédito Agropecuario 1. Fotocopia Cédula del solicitante y de su compañero (a) permanente 2. Certificado de libertad y tradición del predio donde se realizará la inversión, o documento equivalente. 3. Contrato de arrendamiento por la vigencia del crédito, para proyectos de: Cultivos de ciclo corto, especies menores y ganado de ceba 4. Certificado de vacunación, del último ciclo, contra aftosa para ganadería bovina. 5. Cotizaciones actualizadas para proyectos de inversión en maquinaria, equipo y adecuación de infraestructura. 6. Solicitud de crédito (formato I. F.C V. ) 7. Autorización de consulta y reporte a la CIFIN (formato I F C). 8. Balance General con soportes y Estado de Resultados no mayor a 180 días (Formato IFC). 9. Certificado de no declarante (formato I F C) o declaración de renta del ultimo año fiscal. 10. Proyecto de inversión 11. Flujo de caja para solicitudes de crédito superiores a 22 s.m.l.v 12. Para el crédito de compra de tierras: Avalúo comercial, certificado de tradición y libertad actualizado y fotocopia de escritura 13. Ser menor de 68 años Crédito Empresarial 1. Solicitud de crédito (formato I F C). 2. Fotocopia Cédula solicitante y del cónyuge. 3. Certificado de Cámara de Comercio, con vigencia no superior a 90 días. 4. RUT. 5. Cotizaciones de la inversión. 6. Certificado de libertad y tradición o contrato de arrendamiento del inmueble donde se llevará a cabo la inversión. 7. Autorización de consulta y reporte a la CIFIN (formato I F C). 8. Balance General con soportes y Estado de Resultados no mayor a 180 días. (formato I F C) 9. Certificado de no declarante (formato I F C) o declaración de renta del ultimo año fiscal. 10. Proyecto de inversión 11. Flujo de caja para solicitudes de crédito superiores a 22 s.m.l.v 12. Para crédito de conversión de vehículos al sistema de gas vehicular presentar carta de propiedad del vehiculo, cotización de conversión, certificado o diagnostico expedido por taller de conversión. 13. Ser menor de 68 años. 12

13 2.1.3 Crédito Para Turismo 1. Solicitud de crédito (formato I F C). 2. Fotocopia Cédula solicitante y del cónyuge. 3. Certificado de Cámara de Comercio original. 4. Certificado de Libertad y tradición del predio donde se llevará a cabo la inversión. 5. Certificado de viabilidad del proyecto, expedido por SAGYMA (proyectos nuevos) 6. Cotizaciones de la inversión. 7. RUT 8. Para zona urbana: Licencias de construcción y planos respectivos. 9. Autorización de consulta y reporte a la CIFIN (formato I F C). 10. Balance General Consolidado con soportes y Estado de Resultados no mayor a 180 días. (formato I F C) firmados por contador público. 11. Certificado de no declarante (formato I F C) o declaración de renta del ultimo año fiscal. 12. Proyecto de inversión y flujo de caja 13. Ser menor de 68 años Crédito Bienestar y Desarrollo Humano 1. Fotocopia Cédula solicitante y del cónyuge. 2. Solicitud de crédito (formato I F C). 3. Autorización de consulta y reporte a la CIFIN (formato I F C). 4. Balance General y Estado de Resultados (formato I F C). 5. Certificado de no declarante (formato I F C) o declaración de renta del ultimo año fiscal. 6. Certificación de ingresos o laboral, especificando sueldo, antigüedad, modalidad de vinculación y valor neto recibido. 7. Autorización del descuento de la cuota a favor del IFC 8. Ser menor de 68 años. 2.2 PERSONA JURIDICA Crédito Agropecuario 1. Solicitud de crédito (formato I F C). 2. Fotocopia Cédula del representante legal. 3. Fotocopia RUT actualizado 4. Autorización de consulta y reporte a la CIFIN de la Sociedad y del representante legal. 5. Declaración de renta 6. Certificado de constitución y representación legal. 7. Acta de Autorización de endeudamiento con el IFC expedida por el órgano competente 8. Listado de socios con numero de identificación y teléfono. 9. Copia de los estatutos o escritura publica de constitución. 10. Proyecto de inversión y Flujo de caja. 11. Certificado de Libertad y tradición del predio de la persona jurídica donde se realizará la inversión o documento equivalente. 12. Contrato de arrendamiento para proyectos de: Actividades de ciclo corto. 13. Certificado de vacunación, del último ciclo, contra aftosa para ganadería bovina. 14. Cotizaciones actualizadas para proyectos de inversión en maquinaria, equipo y adecuación de infraestructura. 13

14 15. Balance General Consolidado con soportes y Estado de Resultados no mayor a 180 días, diligenciado por contador. 16. Avalúo comercial, certificado de tradición y libertad actualizado y fotocopia de escritura para compra de tierras Crédito Empresarial 1. Solicitud de crédito (formato I F C). 2. Fotocopia Cédula del representante legal. 3. Fotocopia RUT actualizado. 4. Autorización de consulta y reporte a la CIFIN de la Sociedad y del representante legal (formato I F C). 5. Declaración de renta del último año. 6. Certificado de constitución y representación legal. 7. Acta de Autorización de endeudamiento con el IFC expedida por el órgano competente. 8. Listado de socios, con identificación y teléfono. 9. Copia de los estatutos o escritura publica de constitución. 10. Proyecto de inversión y Flujo de caja. 11. Cotizaciones de la inversión. 12. Certificado de libertad y tradición del inmueble de la persona jurídica o contrato de arrendamiento del predio donde se va a realizar la inversión, según sea el caso. 13. Balance General Consolidado con soportes y Estado de Resultados no mayor a 180 días, diligenciado por contador Crédito Turismo 1. Solicitud de crédito (formato I F C) 2. Fotocopia Cédula del representante legal 3. Declaración de renta del último año 4. Certificado de constitución y representación legal 5. Fotocopia RUT actualizado 6. Autorización de endeudamiento, ante el I F C, mediante acta, expedida por el órgano competente, 7. Listado de socios. 8. Copia de los estatutos o escritura publica de constitución. 9. Certificado de libertad y tradición del predio donde se va a realizar la inversión. 10. Certificado de Viabilidad del proyecto, expedido por SAGYMA. 11. Proyecto de inversión y flujo de caja 12. Cotizaciones de la inversión 13. Licencias de construcción y planos respectivos. 14. Autorización de consulta y reporte a la CIFIN de la Sociedad y del representante legal (formato I F C). 15. Balance General Consolidado y Estado de Resultados no mayor a 180 días, con soportes, diligenciado por contador. PARAGRAFO 1: Los documentos de constitución de las personas jurídicas requieren de un estudio y concepto por parte de la oficina jurídica del Instituto Financiero de Casanare. 14

15 PARAGRAFO 2: Un requisito adicional para otorgar crédito a las formas asociativas y solidarias y personas naturales que deseen constituir empresa, es la certificación en emprenderismo o formación empresarial por parte de una institución competente Crédito Entidades Publicas De manera complementaria a la elaboración y revisión de los contratos de empréstitos (pagare y anexos correspondientes) y garantías, se debe realizar la revisión y evaluación de la documentación básica del ente territorial. o o o o o o o Solicitud del crédito suscrita por el Alcalde. Autorización del Concejo Municipal. Que el proyecto a financiar aparezca en planes o programas de Desarrollo locales, regionales, departamentales o nacionales, o que corresponda a proyectos que el representante legal de la entidad beneficiaria presente debidamente respaldados. Certificado de la deuda pública contraída por la entidad, con su valor actualizado, expedido por la autoridad competente. Presupuesto de rentas y gastos del periodo fiscal vigente con sus respectivas adiciones o modificaciones si las hubiere, anexando también las ejecuciones presupuéstales correspondientes al año inmediatamente anterior. Estados financieros de dos años anteriores y a corte reciente. Estudio técnico y económico del proyecto, según la clase de inversión de que se trate, se referirá a: Planos del proyecto Planos de ingeniería de detalle Costo aproximado del proyecto. Estudio de prefactibilidad y de factibilidad. o o o Garantías del crédito (certificado de disponibilidad de la renta ofrecida en garantía, detallando el valor de la garantía, el valor ya comprometido, y el valor libre que se ofrece en garantía, expedido por la Secretaría de Hacienda o quien haga sus veces. Estudio del impacto ambiental si se requiere. Copia del acta de posesión y fotocopia de la cedula del representante legal y fotocopia Nit o Rut de la entidad solicitante. 2.3 GARANTIAS 15

16 Toda financiación debe ser garantizada en una proporción mayor al monto a otorgar. El propósito de las garantías es el de mitigar el riesgo y proporcionar una fuente alternativa de pago. Adicionalmente a la firma del pagaré o contrato de crédito, el beneficiario debe otorgar una garantía amplia y suficiente, según el proyecto, línea y monto de crédito; que podrán ser: Personal, Codeudor, aval otorgado por fondos o entidades que presten el servicio de garantías y que sean aceptadas por el IFC, hipoteca en cuantía indeterminada en primer grado, pignoración de Rentas, aval del Departamento y complementaria con prenda sin tenencia en financiamiento de vehículos y maquinaria y equipo Responsabilidad Personal El deudor podrá respaldar su crédito con firma personal, cuando este no supere los 22 s.m.m.l.v. siempre y cuando tenga un bien raíz y anexe fotocopia de escritura y certificado de tradición y libertad que no registre gravamen, o limitación de dominio sobre el mismo Codeudor Para créditos cuya cuantía sea hasta el equivalente de 45 s.m.m.l.v., se acepta la garantía del codeudor con finca raíz. El codeudor podrá avalar a más de un deudor con el IFC, teniendo en cuenta la capacidad de pago y el endeudamiento total y debe presentar los siguientes requisitos: 1. Diligenciar formato de solicitud de crédito 2. Fotocopia de cédula de ciudadanía. 3. Fotocopia de escritura pública de un bien inmueble, que no registre gravamen como patrimonio familiar, pro-indiviso, embargos, hipoteca. 4. Certificación de ingresos o desprendibles de pago de los últimos 3 meses 5. Certificado de libertad y tradición original actualizado. 6. Balance General Consolidado y Estado de Resultados no mayor a 180 días (Formato I.F.C). con soportes. 7. Certificado de no-declarante ó declaración de renta. 8. Reporte de la CIFIN. 9. Ser menor de 68 años. PARÁGRAFO 2: Para casos especiales, en el estudio del crédito se podrá considerar la cuantía del gravamen Garantía Idónea o Real Se entiende por garantía Idónea o real, aquellas seguridades debidamente perfeccionadas que tengan un valor establecido con base a criterios técnicos y objetivos, que ofrezcan un respaldo jurídicamente eficaz al pago de la obligación garantizada al otorgar al IFC una preferencia o 16

17 mejor derecho para obtener el pago de la obligación y cuya posibilidad de realización sea razonablemente adecuada. La garantía Hipotecaria en primer grado y cuantía indeterminada, de un bien inmueble urbano o rural a favor del IFC opera para todos los montos de crédito en forma opcional hasta 45 s.m.m.l.v. y obligatoria cuando supere los 45 s.m.m.l.v. de las obligaciones directas e indirectas con el IFC del solicitante. La cobertura será hasta por el 80% del avalúo comercial del inmueble; adicionalmente, se debe constituir póliza de seguros de incendio y terremoto del inmueble a hipotecar, excepto terrenos; para la constitución debe adjuntar la siguiente documentación: 1. Copia de la escritura del inmueble. 2. Certificado de libertad y tradición actualizado. 3. Paz y salvo municipal. 4. Certificado catastral actualizado. 5. Certificado de nomenclatura para predios urbanos 6. Estudio Jurídico de títulos. 7. Avalúo Comercial. La vigencia del avalúo será de dos años contados a partir de la fecha en que se elaboró el respectivo informe y se actualizara antes, si se evidencia deficiencia de garantía o necesidad del mismo. PARAGRAFO: Para el caso de créditos destinados a construcción de infraestructura, que se constituya como fortalecimiento empresarial, se podrá tener en cuenta como monto máximo de la garantía, el valor final de la inversión, solo si los desembolsos se efectúan de acuerdo al avance de la obra, previo reavalúo comercial del inmueble Libranza para empleados del IF.C Esta clase de garantía es el salario, cesantías y demás prestaciones sociales a que tenga derecho el deudor, mediante autorización escrita de descuento de la respectiva cuota. Cuando el deudor termine su vinculación laboral y no haya cancelado el crédito en su totalidad, deberá cambiar la garantía a consideración del IFC o de lo contrario deberá cancelar el saldo pendiente con los recursos provenientes de su liquidación laboral según el caso Pignoraciones Esta garantía se exigirá como garantía complementaria. La prenda solicitada por el IFC, se realiza sin tenencia, ya que el beneficiario, continuará con la posesión del mismo. La prenda sobre maquinaria, equipos de anclaje, Vehículos de apoyo a la actividad empresarial se aceptará teniendo en cuenta: En maquinaria y equipos de anclaje nuevos se acepta la prenda como garantía hasta por el 60% del valor del crédito aprobado, con la siguiente documentación: 1. Factura de compra. 17

18 2. Registro en Cámara de Comercio de la prenda y/o certificado de libertad y tradición con el registro de pignoración expedido por la Secretaria de transito y Transporte. 3. Seguro contra todo riesgo para maquinaria agrícola y pesada. 4. Para maquinaria importada se requiere el manifiesto de importación. En vehículos de transporte, servicio publico y vehículos de apoyo a la actividad empresarial se acepta prenda como garantía hasta por el 60% del valor del crédito aprobado, con la siguiente documentación : 1. Factura de compra o contrato de copra venta 2. Registro en Cámara de Comercio de la prenda y/o certificado de libertad y tradición con el registro de pignoración expedido por la Secretaria de transito y Transporte. 3. Seguro contra todo riesgo. 4. Para vehículos nuevos, se requiere el manifiesto de ADUANA. 5. Certificado de Asignación de cupo de la empresa para vehículos de transporte publico. Para el sector público, privado o mixto, como garantía de los créditos se exigirá una renta o fuente de pago en pignoración o en los casos donde opere se aceptará la garantía real. La pignoración de rentas se establecen como un porcentaje que será el contenido en el Contrato de Empréstito o pagare y que no puede ser inferior al 130% del servicio de la deuda. Para efectos de cobertura de las obligaciones se tendrán en cuenta las siguientes condiciones: Se verifique que las rentas no hayan sido previamente pignoradas como garantía de otra obligación. Que resulten suficientes para cubrir el monto de la obligación Que los créditos cuenten con las autorizaciones de endeudamiento conforme lo señala la Ley 358 de 1997 y el Decreto 696 de 1998, para las entidades publicas. Cuando por disposición legal el IFC deba celebrar operaciones de crédito especiales en cumplimiento de proyectos contenidos en el Plan de Desarrollo Departamental, en condiciones de alto riesgo, el departamento deberá previamente asumir la garantía y el costo de las mismas, de tal manera que cubra los riesgos de garantía. PARAGRAFO: Para créditos cuyo monto supere los 22 S.M.L.V se aceptan garantías complementarias como: codeudor, Hipoteca y prenda Tabla Resumen de Montos y Garantías Crédito Ordinario Micro crédito MONTOS en s.m.l.v Hasta 22 s.m.l.v. Hasta 45 s.m.l.v Superior a 45 s.m.l.v Hasta 14 s.m.l.v GARANTIAS Personal Codeudor con finca raíz o hipotecaria opcional Hipoteca 18

19 2.3.6 Fondos de Garantías El propósito del fondo de garantías, es propiciar el acceso al crédito para el desarrollo de ideas de negocio, o el fortalecimiento de las micros, pequeñas y medianas empresas, mediante el otorgamiento de garantías. Cuando por disposición legal el IFC, deba celebrar operaciones de crédito especiales en cumplimiento de proyectos contenidos en el plan de desarrollo municipal o departamental, en condiciones de alto riesgo, el municipio deberá previamente asumir la garantía y el costo de las mismas, de tal manera que cubra los riesgos de garantía. Los beneficiarios del fondo de garantías, deberán hacer parte de una alianza interinstitucional e interdisciplinaria, que los respalde en formación, capacitación, asesoría permanente en emprendimiento y desarrollo de planes de negocio y en la financiación de los proyectos. 19

20 CAPITULO III 3. CONDICIONES FINANCIERAS Define los términos de colocación del recurso crédito de acuerdo al proyecto en cuanto a monto, tasas de interés, plazos, periodo de gracia, periodo muerto, entre otras. 3.1 MONTOS O CUANTIAS Es la suma total en pesos legales que el I.F.C aprueba y desembolsa en calidad de préstamo a un solicitante, persona natural o jurídica, que estará determinada por el tipo de proyecto de inversión a financiar. Para determinar el valor máximo de aprobación y desembolso de cada crédito se tendrá en cuenta la viabilidad del proyecto, el análisis de capacidad de pago y capacidad de endeudamiento, el cual no podrá superar el 50% de sus activos incluyendo el nuevo crédito y sus deudas indirectas con el Instituto. Para determinar el monto máximo a prestar se tendrá en cuenta principalmente el costo por unidad de la inversión, la viabilidad técnica y financiera, rentabilidad del proyecto y la cobertura de la garantía ofrecida. Para las entidades publicas el monto o cuantía queda sujeta a la capacidad de endeudamiento de acuerdo a lo establecido en la Ley 358/97 y decretos reglamentarios. 3.2 TASA DE INTERES El, otorgará sus créditos a tasas de interés blandas del mercado financiero siempre que se cumpla el principio de Rentabilidad y sostenibilidad. Las tasas de interés se podrán pactar en forma fija y será determinada y ajustada conforme al mercado financiero. La tasa de interés mínima corresponderá a aquella que resulte de las disposiciones que la Junta Directiva tome en procura de una mayor competitividad y accesibilidad del recurso. Tasa de Interés Descripción Tasa de Interes Tasa de Interés de Fomento Tasa de Interés Ordinaria Tasa de Interés de Mora para créditos destinados a financiar proyectos de inversión en alianzas corporativas, sector solidario o formas asociativas, lo cual será definido en las condiciones de aprobación de crédito. Para créditos del Sector Agropecuario, Empresarial, sector de Bienestar y Desarrolo Cuando un usuario presente mora en el pago de cuotas. 9% nominal anual, 12 % nominal anual 2 veces la tasa de interes pactada inicialmente, sin exceder la tasa de usura certificada por la Súper 20

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