El microcrédito en el contexto de los paises de la Unión Europea

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1 El microcrédito en el contexto de los paises de la Unión Europea CUADRO DE MANDO ABRIL 2008 Esmorzar Emprenedoria i Finançament 17 de Març de 2009

2 Las instituciones microfinancieras se engloban dentro del campo de la banca ética BANCA ÉTICA Una gran diversidad de entidades, bancarias y no bancarias, operan en el campo de la banca ética (fondos de inversión, bancos, cooperativas, fundaciones de cajas, ONG. Su actividad crediticia y su política de inversiones están enfocadas a la promoción del crecimiento sostenible. Los principales fines son de raíz social (incluyendo el autoempleo), cultural y medioambiental Los fondos para conceder créditos proceden de depósitos (en ocasiones remunerados a tipos inferiores a los del mercado), y en otros casos, especialmente cuando se trata de entidades no bancarias, de subvenciones y donaciones Muchas instituciones dependen de las subvenciones para cubrir los gastos de explotación La clientela engloba particulares, pequeñas empresas pero también grandes proyectos de infraestructuras. PARTICULARIDADES DE INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS (Entidades de microcrédito) Actividad crediticia enfocada a promocionar el autoempleo, a través de créditos de reducido importe (objetivo económico) a personas excluidas del sistema financiero tradicional (objetivo social) En ocasiones también financian microempresas existentes 9012 Estudios y Análisis Económico Oficina de Análisis Económico 2

3 La banca de microcréditos es un tipo específico de banca ética Tipos de bancos éticos atendiendo a su actividad Microcréditos Créditos a otros fines: sociales, medioambientales o culturales Financiación Países desarrollados Bancos cooperación internacional Bancos locales/ internacionales* Países en vías de desarrollo Bancos de los pobres Países en vías de desarrollo Países desarrollados Concesión créditos * Uno de los bancos globales más destacados es Triodos Bank (Holanda), que está presente en Países Bajos, Bélgica, Reino Unido, Alemania y España Estudios y Análisis Económico Oficina de Análisis Económico

4 La idea originaria de microcrédito en países en vía de desarrollo Banco Grameen (1976) Público objetivo Familias pobres. Especialmente dirigido a las mujeres sin recursos Objeto Crear autoempleo en actividades generadoras de ingresos Facilitar acceso a la vivienda de los pobres Créditos de estudios grado medio y superior y becas Importe Importe reducido Concesión Enfoque financiero Servicios a la puerta de los más necesitados Para obtener un crédito hay que organizarse en grupos de 5 personas, sin tierras, del mismo sexo y con intereses comunes: garantía social No se basa en ningún contrato ejecutable y no se precisan garantías ni avales. La clave: la confianza Financiación en secuencia continua. Un beneficiario puede obtener nuevos préstamos si ha reembolsado el anterior Se ofrecen con programas de ahorro, tanto obligatorios como voluntarios Tipos de interés generalmente por encima del nivel del mercado que, en función de los países, pueden alcanzar tasas muy elevadas para permitir la sostenibilidad de la actividad Estudios y Análisis Económico Oficina de Análisis Económico

5 Diferencias del microcrédito en los países desarrollados respecto al concepto original Público objetivo Distinta naturaleza de la pobreza, más física y financiera en países en vías de desarrollo, y más vinculada con la vertiente social-psicológica y el analfabetismo financiero en el resto Concesión Menor crédito grupal en parte por la menor vinculación al territorio En alianza con otras organizaciones (ONG, organismos públicos ) y, en ocasiones, con personal voluntario Productos Normalmente oferta más amplia y con servicios complementarios: Asesoría financiera Formación Apoyo en la elaboración de planes de negocio Tipos de interés En muchos países, el techo de los tipos de interés hace muy dificil cubrir costes Autosuficiencia Cuesta cubrir gastos operativos, que se financian en gran medida a través de subvenciones y donaciones 9012 Estudios y Análisis Económico Oficina de Análisis Económico

6 El desarrollo del microcrédito en Europa está respaldado por tres tendencias Demográfica Envejecimiento progresivo de la población que supone un creciente número de pensionistas Inmigración en aumento Gran y persistente número de desempleados Económica Reforma del Estado del Bienestar: política de inclusión más activa Financiera El modelo de producción masiva desapareciendo por diversidad de técnicas de producción y demanda La nueva revolución económica basada en: Aumento de los servicios Nuevas tecnologías Sociedad más individualista Desarrollo de la pequeña producción y/o unidad de servicio MICROCRÉDITOS Mejora el control del riesgo Posibilidad de reducir costes operativos gracias a las nuevas metodologías de crédito adaptadas a las nuevas tecnologías Interés creciente por la inversión socialmente responsable Reconocimiento progresivo de un nuevo mercado 9012 Estudios y Análisis Económico Oficina de Análisis Económico

7 MicroBank: una apuesta estratégica CUADRO DE MANDO ABRIL 2008 Esmorzar Emprenedoria i Finançament 17 de Març de 2009

8 MicroBank: una apuesta estratégica MicroBank MicroBank se crea para canalizar la actividad de microcréditos que venía realizando la Caixa, con el objetivo de potenciar esta labor económico-social bajo los parámetros de rigor y sostenibilidad propios de una entidad bancaria. 8

9 MicroBank: una apuesta estratégica Misión MicroBank, el Banco Social de la Caixa, está especializado en la concesión de microcréditos y préstamos de ayuda familiar con el objetivo de fomentar: La actividad productiva La creación de empleo El desarrollo personal y familiar Visión MicroBank quiere ser una entidad de referencia en Europa en el sector de les microfinanzas a través de un nuevo modelo de banca social sostenible en su actividad. 9

10 MicroBank: una apuesta estratégica Estrategia Con la creación de MicroBank se ha dotado de personalidad propia a un reto estratégico de la Caixa. Ventajas que aporta esta elección: Facilita el servicio a un segmento de población con recursos limitados y desarrolla productos y servicios especialmente adaptados. Permite una mejor identificación de nuestra actividad. Favorece la evaluación del negocio gestionado y su sostenibilidad Facilita poder actuar con la colaboración de organismos nacionales e internacionales: COMISION EUROPEA a través del F.E.I. Fondo Europeo de Inversiones European Commission C.E.B. Banco de Desarrollo del Consejo de Europa 10

11 MicroBank: una apuesta estratégica Inicio de la actividad Único accionista, aporta unos recursos propios de 73,3 millones de euros Facilita y facilitará la financiación necesaria para afrontar las necesidades derivadas del crecimiento del banco Enero 2008 Su puesta en marcha se produce en un momento de especial necesidad y sensibilidad social 11

12 MicroBank: en el contexto europeo de 2009 NÚMERO DE EMPRESAS EN EUROPA 23,2 millones de empresas en EU 25 92% de empresas en Europa son microempresas (0-9 trabajadores) El sector informal representa del 10 al 15 % del PIB Población activa por debajo del umbral de pobreza: 28 millones 12 Datos extraídos de la presentación del Directorate General for Regional Policy de la Comisión Europea (25 enero 2009)

13 MicroBank: en el contexto europeo de 2009 LAS MICRO Y PEQUEÑAS EMPRESAS SON LA BASE DE LA ECONOMÍA EUROPEA 23 millones de micro y pequeñas empresas, representan un 99 % de todos los negocios de la Unión Europea. Las micro y pequeñas empresas suponen cerca de 2/3 partes de los empleos del sector privado. Las micro y pequeñas empresas son responsables de la creación de la mayoría de los nuevos puestos de trabajo. Las micro y pequeñas empresas son un factor esencial para la cohesión social, económica y regional. 13 Datos extraídos de la presentación del Directorate General for Regional Policy de la Comisión Europea (25 enero 2009)

14 MicroBank: en el contexto europeo de 2009 ESTIMACIÓN DE LA DEMANDA POTENCIAL DE MICROCRÉDITOS EN EUROPA Número créditos* Crédito promedio (EUR) Necesidades de financiación (EUR) EU Nuevos miembros TOTAL * Población total entre años considerada en EU15, 258 millones, y en los nuevos países miembros, 72,2 millones Fuente: Plan de Acción europeo para el desarrollo del microcrédito, Comisión Europea Datos facilitados por Estudios y Análisis Económico Oficina de Análisis Económico (Documento núm /09/2008)

15 MicroBank: beneficiarios MicroBank ofrece sus servicios a personas y familias con recursos limitados: en situación de exclusión financiera o bien que pueden tener dificultades para acceder al sistema crediticio tradicional. MicroBank se dirige especialmente a microemprendedores (pequeños empresarios): jóvenes, mujeres, parados, nuevos residentes... que propongan un proyecto de negocio viable que promueva la actividad productiva y la creación de empleo. MicroBank también dedica especial atención a las personas y familias con rentas anuales inferiores a que deben atender necesidades familiares o superar dificultades temporales. 15

16 MicroBank: modelo de comercialización A través de la red de oficinas de Entidades Colaboradoras Organizaciones no lucrativas Administraciones públicas Ayuntamientos Comunidades Autónomas Universidades Microcrédito financiero Microcrédito Social Microcrédito familiar Creación de negocio Ampliación de negocio Proyectos de auto ocupación para personas que sufren exclusión financiera Gastos instalación vivienda Personas con Discapacidad Dificultades temporales Reagrupamiento familiar nuevos residentes Medio de transporte necesario 16

17 MicroBank: cartera de productos Productos de Activo Préstamos para el autoempleo y microempresarios Préstamos ayuda familiar Avales y pre-avales Productos de Pasivo. Libreta MicroBank Libreta Básica MicroBank Cuenta Corriente Básica MicroBank Cuenta Corriente MicroBank Servicios Tarjeta de débito 17

18 MicroBank: características microcréditos! "#$! #$! "#$ % %& %! #'("' )'(* *'+ ", "#

19 MicroBank: producción y cartera Producción hasta la fecha Enero microcréditos, por un capital de 235 millones de de los cuales actualmente en cartera operaciones, por un importe de 167 millones de Progresivamente complementada por la incorporación de nuevos productos y servicios. 19

20 MicroBank: ejemplo proyecto financiado HECTOR AYAX ARRIOLA Barcelona Restaurante mejicano Barcelona Total Inversión: Total Financiado: Fecha Inicio: 05/2008 Empleados iniciales: 4 Empleados actuales: 9 Descripción: Restaurante mejicano creado por cuatro socios. El microcrédito ha servido para la aportación de capital inicial de uno de los socios. Es cliente de la Caixa desde hace tiempo y ya había trabajado en un negocio similar como encargado, pero sus ahorros no le permitían acceder al desembolso requerido y su situación laboral y garantías hacían difícil que pudiese conseguir la financiación necesaria para entrar en dicho negocio. Actualmente el restaurante está a pleno rendimiento y con unas excelentes perspectivas de futuro. 20

21 MicroBank: información estadística 21

22 MicroBank: información estadística Porcentaje de microcréditos en relación al sexo $ %& 22

23 MicroBank: información estadística Porcentaje de microcréditos en relación a la edad 23

24 MicroBank: información estadística Porcentaje de microcréditos según situación laboral de los acreditados 24

25 MicroBank: información estadística Porcentaje de microcréditos según el país de origen de los emprendedores 25

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