IMPACTO SOCIAL DEL PROGRAMA DE DESEMBOLSO DE MICROCREDITOS EN MIPYMES BOGOTANAS

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Domingo López Alcaraz
hace 8 años
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1 IMPACTO SOCIAL DEL PROGRAMA DE DESEMBOLSO DE MICROCREDITOS EN MIPYMES BOGOTANAS Alexander Cortés Cortés Administrador de Empresas Esp. en Gerencia de Inversiones Mg en Educación Alex Dueñas Peña Economista Esp. en Gerencia de Proyectos Mg en Administración Educativa

2 En Colombia, según ACOPI, las Mipymes representan el 92.2% de los establecimientos industriales, generan el 33% del total de valor agregado, el 30.9% de la inversión neta, el 44.9% del consumo industrial y el 33.3% de las exportaciones no tradicionales. La distribución geográfica de las unidades, establece que las Mipymes en términos generales sigue la misma tendencia del total de la industria manufacturera y reúne prácticamente el 70% en los cuatro principales centros productivos: Cundinamarca - Bogotá, Antioquia, Valle y Atlántico.

9% del consumo industrial y el 33.3% de las exportaciones no tradicionales.

3 Según el Banco Mundial las microfinanzas se deben entender como el suministro de servicios financieros en pequeña escala a microempresas y familias que tradicionalmente se han mantenido al margen del sistema financiero. Las microfinanzas son una promesa de llegar a los pobres, pues pueden ayudar a la generación de ingresos para empresas operadas por hogares de bajos ingresos.

4 1) En la mayoría de los países en desarrollo, los pobres son la mayoría de la población, sin embargo, son los que menos posibilidades tienen de ser atendidos por el sistema financiero. 2) Las microfinanzas es a menudo visto como un sector marginal. Actividad de donantes, gobiernos, ONGs, pero no como parte de la corriente principal del sistema financiero. Fuente:Juan Ignacio Rodriguez PG International Banking and Financial Services University of Reading 3) Sin embargo, las microfinanzas alcanzan el número máximo de clientes pobres sólo cuando están integradas en el sector financiero

Actividad de donantes, gobiernos, ONGs, pero no como parte de la corriente principal del sistema financiero.

5 Grameen Bank, es una iniciativa que comenzó hace 30 años con préstamos menores a US$1 otorgados a cada uno de 42 bangladesíes indigentes, había crecido hasta alcanzar siete millones de clientes activos (Harris,2007). Esto es todavía más impresionante cuando nos damos cuenta que estos préstamos a siete millones de clientes afectan a 35 millones de miembros de familia.

millones de clientes activos (Harris,2007).

6 Profesor Muhammad Yunus, el fundador del "Grameen Bank", razona que si los recursos financieros pueden estar disponibles para la gente de escasos recursos en términos y condiciones razonables, estos millones de personas pueden ser generadores de cambio y sostenibilidad económica. Por otro lado hay que alejar a estas personas del mercado extra bancario en el cual tienen que pagar una tasas de interés porencimadelastasasdeusura (Loan shark). Rajan (2006), El mercado de usura extra bancario representa la mano de obra explotada por el capital

8 7.5% 4.5% 3.0% COP$0.00 hasta COP$ COP$ hasta COP$ COP$ hasta Limite (Techo) Microcrédito

9 Valor Aprobado Tiempo en meses 24 Tasa Efectiva 33,93% Tasa Nominal 29,57% Interés Mensual 2,4644% Valor Cuota sin Comisión Seguro de Vida 0,00037 Comisión % 4,5% Comisión Total Comisión Mensual Valor pagado en Comisión Seguros Valor pagado en Intereses Capital COP$ COP$ COP$ COP$ Utilidad Neta debe ser igual a 2.5 veces el valor de la cuota es decir COP$ (como mínimo). En otras palabras: Capacidad de pago= Vr cuota/ utilidad Neta, es decir 40% Fuente:Juan Ignacio Rodriguez PG International Banking and Financial Services Intereses +Comisión + Seguros = COP $

742 Valor pagado en Comisión Seguros Valor pagado en Intereses Capital COP$353.808 COP$197.400 COP$1.683.206 COP$5.000.000 Utilidad Neta debe ser igual a 2.

10 Fuente : Superfinanciera

12 Clasificación de países de acuerdo a su entorno para las microfinanzas Calificación BID y CAF: a) Regulación 40% b) Desarrollo Industrial 40% c) Clima para la Inversión 20%

13 Microfinanzas en América Latina Colombia average colocación igual a US$942, promedio en pesos igual a COP$ Fuente:Juan Ignacio Rodriguez PG International Banking and Financial Services University of Reading

15 Banco Solidario, Ecuador Banco para el Desarrollo,Chile The Worker s Bank, Jamaica Bancomer, Honduras Lloyd s Bank, St. Lucia Financiera Familiar, Paraguay Banco del Nordeste, Brasil Banco Agrario, Colombia Banco Caja Social, Colombia Bancolombia, Colombia MICROFINANZAS EN LATINOAMÉRICA

Lucia Financiera Familiar, Paraguay Banco del Nordeste, Brasil Banco

18 Bancosol : Creada en 1986 en Bolivia, comenzó como una sociedad de riesgo compartido entre Accion International y empresarios Bolivianos como una ONG Bolivia. En 1992 paso a constituirse en el primer banco comercial en América Latina, especializado en servicios financieros. Bangente : Nació en 1998 en Venezuela como el primer banco comercial dedicado exclusivamente a otorgar microcréditos a sectores de la población de escasos recursos, los cuales por falta de garantías (Collateral) reales no son atendidos por la banca tradicional. Comenzó actividades en 1999 con la ayuda del BID, Corporación Andina de Fomento (CAF), Profund Internacional y Accion International. Finamerica Colombia

Bangente : Nació en 1998 en Venezuela como el primer banco comercial dedicado exclusivamente a otorgar microcréditos a sectores de la población de escasos recursos, los

19 Se alcanzo una cartera de US$209 millones. Con resepcto a una tasa de crecimiento del año anterior del 27%. Los prestamos llegaron a clientes microempresarios, con un promedio por prestamo de US$ por prestamo es decir el equivalente de COP$ , por cada microempresario. El PAR (porfolio at risk) es igual al 1% Cuentas de ahorro alcanzan un record historico de US$63 millones. Se canalizaron US$300 millones en remesas.

700 por prestamo es decir el equivalente de COP$4.031.000, por cada microempresario.

20 .

21 Fuente:Juan Ignacio Rodriguez PG International Banking and Financial Services University of Reading

24 Objetivos de las Tecnologías de Microcrédito

25 Qué busca el cliente en un crédito? Desembolso rápido Documentaciónón mínima/ simple Desembolso sin deducciones. Cuotas ajustadas a su capacidad de pago. Garantías adecuadas

26 Microempresa 1)Planta de personal no superior a los diez (10) trabajadores 2)Ventas anuales < = COP$ es decir que las ventas mensuales deben ser iguales a un promedio de COP$ ) Activos <= 501 SMLV es decir COP$ Emprendedor

27 Fuente : Cámara de Comercio de Bogotá

28 0 ACTIVIDAD NO DETERMINADA A AGRICULTURA, GANADERÍA, CAZA Y SILVICULTURA B PESCA C EXPLOTACIÓN DE MINAS Y CANTERAS D INDUSTRÍAS MANUFACTURERAS E SUMINISTRO DE ELECTRICIDAD, GAS Y AGUA F CONSTRUCCIÓN G COMERCIO AL POR MAYOR Y AL POR MENOR; H HOTELES Y RESTAURANTES I TRANSPORTE, ALMACENAMIENTO Y COMUNICACIONES J INTERMEDIACIÓN FINANCIERA K ACTIVIDADES INMOBILIARIAS, EMPRESARIALES Y DE ALQUILER L ADMINISTRACIÓN PÚBLICA Y DEFENSA; SEGURIDAD SOCIAL DE AFILIACIÓN OBLIGATORIA M EDUCACIÓN N SERVICIOS SOCIALES Y DE SALUD O OTRAS ACTIVIDADES DE SERVICIOS COMUNITARIOS, SOCIALES Y PERSONALES P HOGARES PRIVADOS CON SERVICIO DOMÉSTICO Q ORGANIZACIONES Y ORGANOS EXTRATERRITORIALES Fuente : Cámara de Comercio de Bogotá

29 OBSERVACION Y ANALISIS Ubicación del sector Estrato Condiciones socio económicas del sector Seguridad de la zona Condiciones de acceso al sector Qué clase de negocios hay en el sector Actividades económicas Tamaño de los negocios Movimiento del sector

30 Criterios de elegibilidad años Colombiano o cedula de extranjería Negocio propio Mínimo 2 años en operación Mínimo 2 años residiendo en la comunidad Historial de crédito con atrasos no mayores a 30 días con el sector financiero y de 60 días con el sector solidario. Las estadísticas de Colombia dicen que las empresas nuevas tienen una probabilidad de fracaso de: 66% entre 0 y 12 meses y de 33% entre 12 y 24 meses. En la tecnología de microcrédito el estándar es de 24 meses o más, en Colombia es de 12 meses o más, por lo que hay que tener más prudencia y diversificar el riesgo.

32 Información Financiera Movimiento del negocio a través de facturas, libros de cuenta otros. Naturaleza y nivel de ventas Existencias de Inventarios Frecuencia de compras Costo de ventas Nivel de activos Endeudamiento Respaldo patrimonial

33 CREDIFOMENTO: 1) Hasta 1.6 Millones 2) Tasa de interés = 2.46% NV, 3) comisión plena, 4) plazo hasta 12 meses. Capital de trabajo Activos Fijos Mejoramiento del local MI-EMPRESA: 1) De 1.7 Millones hasta 11.5 M 2) Tasa de interese = 2.46% NV, 3) Comisión = 4.5 %, 4) Plazo hasta 24 meses. TEMPORADA: 1) Hasta 2 Millones, 2) Tasas de interés 2.46% NV 3) comisión plena, 3) Plazo hasta 6 meses. ADECUACIONES: 1) Hasta 11.5 Millones, 2) Tasa de interés = 2.46% NV, 3) Comisión = 3.5%, 4) Plazo hasta 36 meses.

34 Monto Crédito de prueba Falta de garantías Falta de información confiable y de historial de crédito, Los montos pequeños son típicos de las fuentes informales. Los ME s se benefician más de inyecciones de capital continuas Se reduce la necesidad de análisis financiero extensivo agilizando el desembolso

35 Monto: Créditos renovados Aumenta dependiendo del comportamiento de pagos Días de atraso % Aumento en la renovación 0 40% % % % % + 20 No se renueva Negocio: creciendo, estable? No ha cambiado de dirección de domicilio/negocio o el cambio fue una mejora y el cliente lo informó. Numero de empleados estable o mas Inventario estable o ha crecido No hay problemas de enfermedad No hay problemas de estabilidad familiar Fuente:Juan Ignacio Rodriguez PG International Banking and Financial Services University of Reading

36 ACTIVIDAD POR NIVEL DE RIESGO Riesgo Alto Actividad Clientes Valor desembolsos Pensionados Actividades Contables Curtiembres e insumos Consultoria Actividades Impresión

37 Riesgo Moderado Actividad Clientes Valor desembolsos Funerarias Actividades de la practica medica Preparación Hilatura fibras textiles Actividades de Radio y Televisión Publicidad Inmobiliarias Elaboración de cacao, chocolate Otras actividades salud humana

38 Riesgo Bajo Actividad Clientes Valor desembolsos Reparaciones Domesticas Fotografia Entretenimiento Obras civiles Calzado Distribuidor comestibles Fabricación Pdtos Caucho Venta mercancia Florosteria Deposito y venta de cerveza Fuente:Juan Ignacio Rodriguez PG International Banking and Financial Services University of Reading

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