Banca electró nica. Conceptos. Ventajas

Transcripción

1 Banca electró nica Conceptos La banca electrónica (o banca en Internet) puede definirse como el conjunto de productos y procesos que permiten, mediante procedimientos informáticos, que el cliente pueda realizar una serie, cada vez más amplia, de transacciones bancarias sin necesidad de ir a la sucursal. Es un servicio telemático prestado por las entidades financieras que tiene como misión permitir a sus clientes realizar operaciones y transacciones con sus productos de forma autónoma, independiente, segura y rápida. Entre las transacciones más típicas que se pueden realizar a través de un servicio de banca electrónica están las transferencias, el envío y recepción de los ficheros o cuadernos de gestión y la consulta de los movimientos. Entendemos por banca electrónica que integra en la operativa de la presentación de bienes y servicios financieros cualquier tecnología disponible, siempre y cuando esta tenga una base digital. Formarían parte de la operativa de la banca electrónica la actividad realizada a través de los cajeros automáticos (ATM), los terminales de los puntos de venta, las líneas telefónicas digitales tanto a través de voz como a través de los denominados property PC, esto es la conexión directa del usuario con la red interna del banco, sin empleo de internet-, e inclusive los recientes servicios presentados a través de la banca por ordenador o la telefonía móvil. Ventajas Desde el punto de vista del consumidor, la banca en línea ofrece una serie de ventajas que permiten crear valor: Comodidad y servicios de conveniencia, 24 horas al día, 7 días a la semana. Operaciones desde casa. Acceso global. Ahorro en tiempo. Ahorro en costes para el banco que pueden o deben repercutir en el cliente. Puede ser más barato que el teléfono, sobre todo si se tiene tarifa plana o el teléfono de información es una línea 902. Transparencia en la información. Capacidad de elección de los clientes. Oferta de productos y servicios personalizados.

2 Riesgos Hay que advertir que los tipos básicos de riesgo generados en la banca electrónica no son nuevos; la novedad estriba en la forma específica bajo la cual estos riesgos surgen, así como la magnitud de su impacto. En este sentido, las categorías de riesgo más importantes para la banca electrónica, especialmente para la banca internacional diversificada son: Riesgo operacional Recoge la pérdida potencial derivada de deficiencias significativas en la integridad o confianza del sistema. Puede surgir de un mal uso del cliente, de un diseño inadecuado o de un sistema de banca electrónica mal implantado. Riesgo reputacional Asume la probabilidad de que se forme una opinión pública negativa sobre el servicio bancario prestado. Este puede derivar en acciones que fomenten la creación de una mala imagen o un posicionamiento negativo en la mente de los clientes, de tal forma que se produzca una migración de fondos hacia otras entidades debido a una pérdida de credibilidad. Riesgo legal Surge de violaciones e incumplimientos con las leyes, reglas y prácticas, o cuando los derechos y obligaciones legales de las partes respecto a una transacción no están bien establecidos. Otra fuente de riesgo legal es la asociada a la protección de la privacidad. Aquellos clientes que no han sido adecuadamente informados sobre sus derechos y obligaciones pueden acometer contra el banco. Riesgo transnacional Los bancos están sujetos al riesgo país ya que las partes extranjeras pueden llegar a ser incapaces de cumplir sus obligaciones debido a factores políticos, económicos, sociales, etc. Otros riesgos Los riesgos tradicionales de la banca, tales como el riesgo de crédito, el riesgo de liquidez, el riesgo de tipo de interés, y el riesgo de mercado, pueden también aparecer en la banca electrónica, aunque sus consecuencias prácticas podrían ser de menor magnitud. Barreras para el uso de la Banca Electrónica La utilización de la banca electrónica por los clientes no está exenta de riesgos aunque existen muchos mecanismos para asegurar que las gestiones que se realizan por ella son totalmente seguras. Entre las recomendaciones sobre el uso prudente de los servicios de banca por Internet se incluyen, principalmente, la revisión periódica de los movimientos de sus cuentas, comprobar que en la transacción electrónica la conexión es segura, evitar acceder desde equipos

3 públicos, no facilitar datos personales por correo electrónico o por teléfono, así como cerrar la sesión en el banco electrónico antes de salir de la página web. Existen otras barreras de entrada que exigen todavía un esfuerzo de información, comunicación y de promoción del servicio entre los clientes. Entre estas limitaciones se podrían mencionar: Los clientes son reacios al uso de las nuevas tecnologías Se identifican limitaciones referidas a la seguridad del servicio Existe un gran desconocimiento de las posibilidades que este servicio ofrece Se percibe que las tarifas no son diferenciadoras respecto a la realización de las operaciones en la sucursal Se pueden resolver las necesidades mediante el uso de otros canales, principalmente la sucursal Servicios ofrecidos por la banca en internet Los productos y servicios ofrecidos a través de la banca electrónica se pueden agrupar en dos tipos: De Información La información que podamos transmitir o recibir dependerá de la entidad financiera con la que trabajemos. Así, lo más normal es: consulta de saldos y movimientos de las cuentas, tarjetas, información sobre préstamos y operaciones bancarias, etc. Además de este tipo de información particular de cada cliente, las entidades ofrecen otras de tipo genérica, como el acceso a los mercados financieros a tiempo real, productos y servicios ofrecidos por el banco, temas de actualidad, como el euro, etc.; completándose todo ello con la posibilidad de realizar consultas directamente a través del correo electrónico. De Órdenes Transferencias y traspasos entre cuentas, solicitud de apertura, domiciliación de recibos, petición de talonarios, suscripción de fondos de inversión, planes de pensiones, petición de tarjetas de crédito, compra - venta de valores, solicitud de moneda extranjera, etc. Algunos dispositivos, productos, servicios y medios de pago de la banca electrónica Dispositivos ATM (Autimated Teller Machine) Terminales electrónicas que proveen las instituciones financieras y otras empresas que permiten a los consumidores retirar efectivo de sus cuentas bancarias, imponer depósitos, consultar saldos y movimientos y realizar transferencias de fondos.

4 Banca por ordenador (Computer banking) Servicios bancarios accesibles a los consumidores a través de una conexión por internet a un centro de computación de la entidad financiera, con el objetivo de realizar operaciones financieras, recibir y pagar cuentas, etc. Adicionalmente, un conjunto de servicios financieros pueden ser accesibles a través de internet, por ejemplo el pago de las cuentas de la tarjeta de crédito a través de una tarjeta de crédito emitida por la web. Tarjeta o cheque de débito (Debito r check card) Medio de pago que utiliza un dispositivo ATM o un terminal en el punto de venta (Point-of- Sale, POS) que permite al consumidor la obtención directa de fondos a deuda desde su cuenta o la del banco, Algunos proveedores de servicios financieros, como los cajeros de cheques o los expendedores de cambio de divisas, hacen negocio a través de las denominadas tarjetas de débito (debit cards), que no se vinculan a una cuenta de depósito, pero que realizan funciones de tarjeta de depósito de valor. Depósito directo (Direct Deposit) Medio de pago a través del cual una organización, como una empresa o una administración, remunera fondos, como el pago de beneficios, a través de una trasferencia directa, los fondos son transferidos directamente en la cuenta del banco del consumidor. Pago directo-pago electrónico en cuenta (Direct Payment-Electronic Bill Payment) Medio de pago que permite al consumidor el pago de cuentas a través de transferencias electrónicas de fondos. Los fondos son electrónicamente transferidos desde la cuenta del consumidor a la cuenta del creditor. El pago directo difiere del débito preautorizado en el sentido que el consumidor debe iniciar cada transacción directa de pago. Presentación y pago de cuentas electrónicas (Electronic Bill Presentment and Payment) Instrumento de pago de cuentas mediante la presentación a un cliente on-line vía o vía la noticia en la cuenta de e-banking. Después de la presentación de la cuenta, el cliente puede pagar la factura a través de la red si lo considera conveniente. El pago es electrónicamente deducido de la cuenta del cliente. Conversión electrónica de cheques (Electronic Check Conversion) El proceso a partir del cual la información contenida en un cheque (código, número de cuenta y montante de la transacción) se convierte a un formato electrónico con el objetivo de realizar una transferencia electrónica de fondos en el momento desde una cuenta. Transferencia electrónica de fondos (Electronic Fund Transfer, EFT) Movimiento de dinero o créditos de una a otra cuenta a través de un medio electrónico. Tarjeta de nómina (Payroll Card) Tipología de tarjeta de depósito de valor emitida por la empresa en lugar del pago de cheques, que permite el trabajador acceder al pago a través de dispositivos ATM o en los terminales del punto de venta. El empresario añade el valor del pago al trabajador en la tarjeta electrónica.

5 Débito preautorizado-pago electrónico automático (Preauthorized Debit-Automatic Bill Payment) Medio de pago que permite al consumidor la autorización automática de un pago regular con recurso a su cuenta en una fecha específica y, usualmente, por una cantidad determinada (por ejemplo, pagos del coche, hipotecas y otros). Los fondos son electrónicamente transferidos desde la cuenta del consumidor a la cuenta del creditor. Tarjeta de prepago (Prepaid Card) Tarjeta de depósito de valor en la cual el valor monetario es recompensado y por el cual el consumidor ha emitido el pago por adelantado. Tarjeta Smar (Smart Card) Tipo de tarjeta de depósito de valor que incorpora uno o más chips, lo que permite la capacidad de almacenar datos, realizar cálculos o procesar propósitos especiales, como la validación de los números de identificación, autorizar gastos, verificar los movimientos y los saldos de las cuentas, y emitir informes personales. La memoria de este tipo de tarjetas se actualiza a medida que se va utilizando. El microprocesador o el chip incorporado pueden emitir documentación física, como el valor de los fondos remanentes en la tarjeta. Este tipo de tarjetas también puede ser utilizado en sistemas cerrados, como los sistemas de tránsito, o en sistemas abiertos, como las redes MasterCard o Visa. Tarjetas de depósito de valor (Store-value card) Tarjetas en la que el valor monetario es almacenado, o bien a través de un prepago realizado por el consumidor o a través de un depósito realizado por la empresa o cualquier otra entidad. En su propósito más simple, este tipo de tarjetas cuenta con una misma entidad que emite y acepta la tarjeta, y los fondos de la tarjeta representan un prepago de determinados bienes o servicios, por ejemplo las tarjetas telefónicas. En una visión limitada estas tarjetas están generalmente restringidas a puntos identificados de venta en una determinada localización, por ejemplo las máquinas expendedoras en las Universidades. En su versión más amplia, estas tarjetas pueden ser utilizadas para un amplio conjunto de provisión de servicios y un gran rango de propósitos.

6 Lista de Bancos de México AFIRME Banamex Banco de Comercio Exterior Bancomext Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros Banserfi Banco del Bajío Banco Inbursa Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos Banco Santander Mexicano Entre otros Además puedes consultar más bancos y obtener un poco más de información sobre los ya mencionados presionado aquí. Para buscar la lista de bancos en otro país Para consultar bancos existentes en cualquier parte del mundo presiona aquí. Referencias Joan Torrent-Sellens. (2010). Hacia la banca multicanal: La transformación del sector financiero en la economía del conocimiento. España: Esic. Pp José Manuel Feria Domínguez. La Banca en Internet: Riesgos Implícitos. Septiembre 24, Sitio web: Marcos. (2010). La banca electrónica es un servicio para empresas y autónomos. Septiembre 24, 2015, de Sage Sitio web: Desconocido. (2015). Banca electrónica. Septiembre 24, 2015, de Wikipedia Sitio web: