ÍNDICE. Sumario Prólogo Capítulo 1. El sistema financiero español Objetivos del capítulo... 11
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- Ana Isabel Rivas Torregrosa
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1 ÍNDICE PÁGINA Sumario... 5 Prólogo... 7 Capítulo 1. El sistema financiero español... 9 Objetivos del capítulo Introducción al sistema financiero español Las instituciones rectoras El Banco de España La Comisión Nacional del Mercado de Valores Los intermediarios financieros bancarios Los bancos españoles Antecedentes Características y funciones Creación y expansión
2 RELACIONES DE LA EMPRESA CON LA BANCA Incompatibilidades Otras Las cajas de ahorros Antecedentes Etapa de creación Etapa de consolidación Etapa de expansión Etapa de concentraciones y de adaptación al mercado único Etapa de cambios. Reestructuración Etapa de bancarización La obra benéfico-social Las cooperativas de crédito Antecedentes históricos Importancia económica Características y funciones Creación Órganos de gobierno Incompatibilidades Excesos de percepción en las cooperativas de crédito Nuevas aportaciones Reducción del capital Los establecimientos financieros de crédito Los mercados financieros La Unión Bancaria Capítulo 2. El negocio bancario: organización general Objetivos del capítulo La actividad bancaria Los grupos bancarios La dirección general y los servicios centrales La dirección general Los servicios centrales
3 Gabinete técnico del CEF Índice 4. Las oficinas bancarias Las oficinas de empresas Las oficinas de particulares Tipología de oficinas bancarias en función del tipo de negocio a desarrollar Modelos de banca Banca universal Banca especializada Análisis de la segmentación bancaria La banca electrónica Las tarjetas inteligentes El cajero automático Los terminales punto de venta (TPV) La presentación de impuestos a través de Internet El futuro de los medios de pago Anexo. Legislación sobre la actividad bancaria Capítulo 3. Los productos que utilizan las entidades de crédito para tomar dinero del público y de las empresas Objetivos del capítulo Productos de pasivo bancario Depósitos Concepto Clases de depósitos bancarios Depósitos a la vista Cuentas corrientes Definición Características Aspectos comerciales Cuentas de ahorro Definición Características Aspectos comerciales
4 RELACIONES DE LA EMPRESA CON LA BANCA 1.3. Depósitos a plazo Depósitos a plazo fijo o imposición a plazo fijo Definición Características Aspectos comerciales Cesiones temporales de activo Cesión temporal de letras y/o préstamos bancarios Definición Características Aspectos comerciales Valores negociables Pagarés bancarios Definición Características Aspectos comerciales Bonos y obligaciones bancarias Definición Características Aspectos comerciales Otros productos financieros Productos del mercado de capitales Productos emitidos por el Tesoro Público Letras del Tesoro Bonos y obligaciones del Estado Pagarés de empresa Definición Requisitos Pagarés al portador Clasificación de los pagarés por tipo de emisión Bonos y obligaciones Definición Clasificación Mención al mercado hipotecario Sociedades de crédito hipotecario Cédulas hipotecarias
5 Gabinete técnico del CEF Índice Bonos hipotecarios Participaciones hipotecarias La titulización Introducción Qué es la titulización? Las participaciones preferentes Características de las participaciones preferentes Prioridad de los pagos Rendimientos Productos de inversión colectiva Introducción Instituciones de inversión colectiva Sociedades de inversión colectiva Fondos de inversión Clasificación de fondos de inversión Las sociedades gestoras La entidad depositaria El comercializador del fondo Fondos garantizados Fondos inmobiliarios Cuestiones prácticas sobre los fondos de inversión Acividades de autocomprobación Capítulo 4. Productos que utilizan las entidades de crédito para prestar dinero a corto plazo al público y a las empresas Objetivos del capítulo Productos de activo bancario Descubiertos en cuenta Definición Características Condiciones Otros aspectos de la operación
6 RELACIONES DE LA EMPRESA CON LA BANCA 1.2. Descuentos Descuento comercial Definición Clasificación para descuento comercial Marco instrumental Garantías Condiciones Otros aspectos de la operación Ventajas más importantes Documentos descontables Clasificaciones comerciales Anticipos Definición Clases Características generales comunes a los anticipos sobre efectos, facturas y certificaciones Clasificación comercial y propuestas Tratamiento Condiciones económicas Requisitos y garantías Consideraciones especiales referentes a los anticipos sobre efectos comerciales en moneda extranjera Otros aspectos de las operaciones de anticipos sobre efectos comerciales en moneda extranjera Certificaciones de obras Definición Clasificación de las certificaciones de obras Por el organismo emisor Por la financiación prevista por el organismo emisor Por su origen Según sea el presupuesto contra el que se atiendan Por su contenido Criterios de riesgos Características Otros aspectos de la operación
7 Gabinete técnico del CEF Índice 1.5. Pólizas de crédito en cuenta corriente Definición Características Condiciones Otros aspectos de la operación Créditos de firma Definición Clases Avales Créditos documentarios Otros productos de activo bancario El factoring Definición Partes que intervienen en el factoring Factor Cliente Deudor Principios básicos del factoring Principio de la bona fide o buena fe Principio de globalidad Principio de exclusividad Modalidades de factoring Derechos y obligaciones del factor y del cliente Obligaciones del factor Obligaciones del cliente Operativa del factoring Esquema general Operativa Ventajas del factoring para el empresario El cliente de factoring El confirming Ventajas del servicio Devolución de la oferta firmada y financiación Provisión de fondos
8 RELACIONES DE LA EMPRESA CON LA BANCA Pago al vencimiento y cancelación de anticipos Resolución de incidencias Actividades de autocomprobación Capítulo 5. Productos que utilizan las entidades de crédito para prestar dinero a largo plazo al público y a las empresas Objetivos del capítulo Productos de activo bancario Pólizas de préstamo Definición Préstamos y créditos con garantía real Definición Clases Préstamos y créditos con garantía hipotecaria Préstamos y créditos con garantía prendaria (pignoraticia) Con garantía de depósitos a plazo Con garantía de efectos de comercio (letras, pagarés no bancarios) Con garantía de valores mobiliarios Otros aspectos de la operación Préstamos y créditos a interés variable Definición Tipos de referencia, diferenciales y comisiones Préstamos hipotecarios para adquisición de nave industrial Definición Características Resto de gastos del préstamo Referencia a los créditos oficiales y subvencionados Instituto de Crédito Oficial Introducción Como actúa el Instituto de Crédito Oficial? La financiación del Instituto de Crédito Oficial a las empresas en la práctica
9 Gabinete técnico del CEF Índice Banco Europeo de Inversiones Introducción Cómo actúa el Banco Europeo de Inversiones? Otros productos de activo bancario El leasing Definición Quién puede realizar el leasing? Bienes objeto Requisitos Compromisos asumidos por los intervinientes en los contratos de leasing financiero Compromisos asumidos por el arrendador (el banco) Compromisos asumidos por el proveedor (el concesionario) Compromisos asumidos por el arrendatario (el cliente) El renting Definición Quién puede hacer operaciones de renting? Ventajas e inconvenientes del renting De qué se compone una cuota en un renting de vehículo? Fiscalidad Impuesto sobre Sociedades En relación con el Impuesto sobre el Valor Añadido Financiación sindicada Préstamo sindicado Club deal Actividades de autocomprobación Capítulo 6. Los servicios bancarios Objetivos del capítulo Introducción
10 RELACIONES DE LA EMPRESA CON LA BANCA 2. Qué dice sobre los servicios la Circular del Banco de España? Planteamiento del Banco de España Consecuencias Puntualizaciones Estructura de las tarifas de comisiones y gastos repercutibles de las instituciones financieras Comisiones Gastos repercutidos Servicios inherentes a los contratos de productos de pasivo Servicios inherentes a las cuentas corrientes y cuentas de ahorro Servicio de caja Servicio de mantenimiento Servicio de administración Servicio de descubierto Reclamación de descubierto Pago en efectivo de cheques en otra oficina de la misma institución Extracto general Por informaciones complementarias, a solicitud del cliente Servicios inherentes a los depósitos a plazo Cancelación anticipada Servicios inherentes a los contratos de activo Contratos de crédito Servicio de apertura de crédito Servicio de disponibilidad Servicio de cancelación anticipada Servicio de modificación de condiciones y garantías Servicio de estudio Servicio de subrogación Servicio de excesos sobre el límite concedido Servicio de reclamación de posiciones vencidas Servicio de administración de cuenta corriente de crédito Servicio de renegociación de la deuda pendiente vencida no pagada
11 Gabinete técnico del CEF Índice 6.2. Contratos de préstamo Servicios idénticos a los contratos de crédito Servicios específicos de los contratos de préstamo Domiciliación en otra entidad de los recibos de préstamos concedidos por las instituciones Devolución por impago del recibo presentado en otra entidad Servicios de los contratos de anticipo Servicios del contrato de descuento Servicio de estudio de establecimiento y renovación de líneas de descuento de «papel comercial» Servicio de negociación de efectos Servicio de no truncamiento Servicio de trámites especiales Servicio de toma de razón Servicio de comunicación de incidencias Servicio de modificación de vencimiento o fecha de pago Servicio de timbrado de documentos Servicio de gestión de aceptación de efectos Servicio de devolución de efectos Servicio de reclamación anticipada Servicio de gestión de protesto ante notario Servicio de declaración de impago Servicios inherentes a las operaciones de leasing Servicios inherentes a las operaciones de factoring Servicio de factoraje Servicios inherentes a las operaciones de confirming Servicio de gestión de cobro Servicios inherentes a las operaciones de avales, garantías, cauciones, etcétera Servicio de estudio Servicio de formalización Servicio de asunción de riesgo Servicio de disponibilidad sobre el riesgo medio no utilizado Servicio de reclamación de posiciones deudoras vencidas Servicio de modificación de condiciones o garantías sobre el límite vigente de la operación
12 RELACIONES DE LA EMPRESA CON LA BANCA 7. Servicios generales Domiciliaciones Domiciliación de recibos Definición Funcionamiento Aspectos comerciales Recaudaciones de impuestos y seguros sociales Cajas de alquiler Definición Aspectos comerciales Caja nocturna Definición Aspectos comerciales Servicio de depósito y administración de títulos Definición Aspectos comerciales Servicios de gestión de tesorería Cash pooling Características principales Beneficios para la empresa A quién puede interesar? Gastos bancarios Actividades de autocomprobación Capítulo 7. Los medios de pago Objetivos del capítulo Introducción Servicios inherentes a los cheques Servicio de negociación o compensación Servicio de devoluciones Servicio de gestión de protesto ante notario y declaración sustitutiva de protesto notarial Servicio de cumplimentación de conformidad
13 Gabinete técnico del CEF Índice 2.5. Servicio de entrega de cheques a cargo del Banco de España Servicio de cheques no normalizados Servicios inherentes a las operaciones de adeudos por domiciliaciones y cesión de recibos domici liados Sujeción a este servicio Servicio de adeudo por domiciliaciones en soporte magnético Servicio de cesión física de recibos normalizados por las entidades emisoras Servicio de presentación física al librado Servicio de devolución de adeudos en soporte magnético Servicio de devolución del recibo original Servicios inherentes a las transferencias interiores Definición de transferencia Transferencias ordinarias Transferencias con soporte magnético Transferencias con destino a cuentas en el Banco de España (transferencias a través del Banco de España, omf) Pago de nóminas mediante transferencia Tarjetas de crédito o débito Generalidades Conceptos Comisiones y gastos Ventajas Ventajas para el cliente Ventajas para el banco Evolución de los medios de pago en la Unión Europea Capítulo 8. Análisis de la empresa por parte de las entidades financieras Objetivos del capítulo Visita a la empresa Información obtenida de la entrevista con el interlocutor de la empresa
14 RELACIONES DE LA EMPRESA CON LA BANCA 1.2. Información obtenida de la observación atenta de la empresa por parte del empleado de banca Documentación a analizar por parte de una entidad financiera Documentación externa Cuentas anuales e informe de auditoría Modelo del Impuesto sobre Sociedades Modelos del Impuesto sobre el Valor Añadido El modelo Modelos TC1 y TC2 y modelos 110 y Cuentas internas Detalle del endeudamiento bancario de la empresa Detalle de los bienes inmuebles de la empresa Otra documentación a aportar por la empresa Documentación interna Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) Filtros de riesgo Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) Incidencias judiciales Fichero de morosos Vinculación Informes de la empresa Informe de riesgo realizado por las entidades financieras Introducción Análisis cualitativo Historial de la empresa. Constitución. Identificación de la empresa (grupos) Historial de la empresa Composición y desembolso Tipología del accionariado Grupo societario Descripción de las operaciones solicitadas Filtros de riesgo Informes comerciales o sectoriales Análisis de producto, proceso productivo o mercado
15 Gabinete técnico del CEF Índice Cartera comercial de la empresa y mecanismos de cobro Proveedores Análisis cuantitativo Análisis económico-financiero Análisis del balance Análisis de la cuenta de pérdidas y ganancias Análisis del estado de cambios del patrimonio neto Análisis del estado de flujos de efectivo Análisis de la memoria Valoración del endeudamiento. Comparación con la Central de Información de Riesgos del Banco de España Vinculación con la entidad Análisis de garantías Análisis previsional Valoración y toma de decisión Actividades de autocomprobación Capítulo 9. Seguimiento del riesgo por parte de las entidades financieras Objetivos del capítulo Seguimiento de riesgos en empresas Introducción Señales aparecidas en productos Señales en préstamos, leasing y renting Señales en cuentas de crédito Señales en descuento comercial y anticipo de crédito Señales de alerta en confirming Señales de alerta en factoring Señales de alerta en avales Señales de alerta de las cuentas anuales Señales de alerta en balance Señales de alerta en cuenta de resultados Otras señales de alerta en cuentas anuales auditadas
16 RELACIONES DE LA EMPRESA CON LA BANCA 1.4. Otras señales de alerta Alertas que aparecen en el momento de la solicitud de nuevas operaciones Alertas relativas a los socios Alertas relativas a los directivos Alertas relativas a los empleados Alertas relativas al proceso de producción y a la tecnología Alertas relativas al mercado y producto Alertas relativas a los informes de la empresa Alertas relativas a registros Refinanciación bancaria Reestructuración de deuda Refinanciación de deuda Estructura financiera de la refinanciación Requisitos para llevar a cabo la refinanciación Concepto de mora Referencia a la nueva Ley Concursal Concurso de acreedores Liquidación Efectos en el deudor Efectos en el acreedor Prelación de créditos Liquidación Calificación
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