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1 Actualización de la Distribución Geográfica de Primas y Siniestros en las Operaciones de Seguro de Vida y de Accidentes y Enfermedades del Sector Asegurador Mexicano para Erika Ma. Padilla Rubio Diciembre 1994 Serie Documentos de Trabajo Documento de trabajo No. 50

2 Índice 1. Población por entidad federativa 1 2. Comportamiento del seguro de Vida por entidad federativa 3 3. Penetración de los Seguros de Vida Individual, Grupo y Colectivo por entidad federativa 9 4. Comportamiento del Seguro de Accidentes y Enfermedades Penetración de los Seguros de Accidentes Personales y Gastos Médicos Mayores por entidad federativa 20 Conclusiones 25 Notas 27 Anexos 28

3 Actualización de la Distribución Geográfica de Primas y Siniestros en las Operaciones de Seguro de Vida y de Accidentes y Enfermedades del Sector Asegurador Mexicano para 1993 Erika Ma. Padilla Rubio* Este documento tiene por objeto hacer una actualización para el año de 1993 de los trabajos desarrollados sobre la Distribución Geográfica de las primas y los siniestros en las operaciones de Vida y de Accidentes y Enfermedades para los años de 1991 y 1992, presentando las diferencias más notables que surgen al realizar una comparación de los resultados obtenidos en los tres años de estudio. La elección del monto de las primas emitidas y el reporte de siniestros de las compañías como variables básicas de trabajo, se debe a que éstas permiten conocer la penetración del seguro en los distintos estados de la República Mexicana, así como la estructura actual y potencial del mercado. Dado que este trabajo se enfoca al seguro de personas, la variable que se utiliza como referencia para medir la penetración del seguro, es el número de habitantes por entidad federativa; obteniéndose de esta manera las primas y los siniestros per cápita por estado. En la primera parte del presente documento, se muestran los resultados de la proyección realizada para estimar la población para el año de 1993 y se analiza la distribución de la misma en comparación con los dos años anteriores. En la segunda sección, se estudia la concentración de primas directas y siniestros reportados en la operación de Vida, identificando a la institución de seguros líder 1 en cada entidad federativa, así como la proporción con la que participa cada estado en el primaje y en la siniestralidad del mercado total del país en este seguro y la penetración del mismo por entidad federativa, medida en términos de primas y monto de siniestros per cápita. Posteriormente, en el tercer apartado se realiza el mismo análisis detallándolo para los tipos de seguro de Vida: Individual, Grupo y Colectivo. La cuarta y quinta partes muestran respectivamente un estudio similar para la operación de Accidentes y Enfermedades y para sus tipos de seguro: Accidentes Personales y Gastos Médicos Mayores. Por último se resumen las principales conclusiones. 1. Población por entidad federativa La estimación de la población por entidad federativa para el año de 1993, se realizó mediante la aplicación de las tasas de crecimiento anual de la población por estado en el período intercensal Los resultados se encuentran en el Cuadro 1. 1

4 Cuadro 1 Población Estimada por Entidad Federativa para 1993 ENTIDAD FEDERATIVA POBLACIÓN 1993 % PARTICIPACIÓN MÉXICO 11,126, DISTRITO FEDERAL 8,456, VERACRUZ 6,737, JALISCO 5,802, PUEBLA 4,478, GUANAJUATO 4,338, MICHOACÁN 3,851, CHIAPAS 3,477, NUEVO LEÓN 3,405, OAXACA 3,244, GUERRERO 2,800, CHIHUAHUA 2,721, TAMAULIPAS 2,475, SINALOA 2,373, SAN LUIS POTOSÍ 2,168, COAHUILA 2,135, HIDALGO 2,043, SONORA 1,955, BAJA CALIFORNIA 1,847, TABASCO 1,623, YUCATÁN 1,471, DURANGO 1,444, ZACATECAS 1,373, MORELOS 1,335, QUERÉTARO 1,168, NAYARIT 893, TLAXCALA 835, AGUASCALIENTES 787, CAMPECHE 677, QUINTANA ROO 577, COLIMA 473, BAJA CALIFORNIA SUR 361, TOTAL 88,464, Fuente: Estimación Propia C.N.S.F. La participación del D.F. y del Estado de México en la población total de la República Mexicana es ligeramente menor a la del año anterior, sin embargo, la población concentrada en ambos estados 3 sigue siendo de más del 22%. El Mapa 1 presenta la clasificación de los estados del país por número estimado de habitantes. 2

5 Mapa 1 Clasificación de los Estados de la República Mexicana por Número de Habitantes 1993 El Mapa muestra que los estados con menor número de habitantes se localizan en las penínsulas de Baja California y Yucatán y en algunas regiones del centro del país, mientras que los estados con mayor volumen de población se encuentran en una franja central de la República Mexicana. 2. Comportamiento del seguro de Vida por entidad federativa La información utilizada, relativa a primas y siniestros por estado y por compañía de seguros, corresponde a las cifras que las instituciones aseguradoras reportan a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas en los formatos SESA VIDA 8 ANUAL, pertenecientes al cierre de Cabe destacar que la información de Aseguradora Havre, Reaseguradora Patria y Reaseguros Alianza no se incluye en el estudio, debido a que no está detallada al nivel requerido. La prima que emiten estas instituciones en la operación de Vida representa en 1993 el 1.15% de la prima correspondiente a nivel de mercado. Durante el ejercicio que se analiza, la operación de Vida representó el 32.6% del total de las primas directas del sector asegurador, contando con 31 instituciones que manejan este seguro, en al menos una de sus modalidades. 3

6 a) Participación de las compañías por primaje Las cinco compañías más importantes de la operación de Vida, en cuanto a la prima que emiten son: Grupo Nacional Provincial, Seguros Monterrey, Aseguradora Hidalgo, Seguros América y Seguros de México, captando en conjunto el 80.13% de la emisión total del seguro directo en esta operación. Estas mismas aseguradoras junto con Seguros Génesis son las compañías líderes en los distintos estados, a diferencia del año de 1992, en el que sólo lo fueron las cinco antes mencionadas. Es importante notar que en Nayarit, Seguros Génesis en 1993 tiene una mayor participación que Seguros América, la cual en el año anterior ocupó el primer lugar en emisión en ese estado. El Mapa 2 muestra los estados en donde son líderes las compañías antes mencionadas. Mapa 2 Compañías Líderes en Emisión de Primas Directas de la Operación de Vida por Entidad Federativa 1993 De esta forma Grupo Nacional Provincial posee el liderazgo en doce estados de la República, representando el 37.5% de la cobertura nacional, Seguros Monterrey el 21.88% e Hidalgo el 18.75%. En el Cuadro 2, se presenta una comparación del número de estados en donde las compañías son líderes en los años de 1991, 1992 y

7 Compañía Líder Cuadro 2 Comparación del Liderazgo en la Emisión de Primas Directas del Seguro de Vida 1991, 1992 y No. Edo % Part. Primas 1991 No. Edos % Part. Primas 1992 No. Edos % Part. Primas 1993 G.N.P Monterrey Hidalgo América Segumex Génesis Comercial Total Para Grupo Nacional Provincial, Seguros América, Seguros de México y Seguros La Comercial, el número de estados en los que son líderes ha disminuido para el año de En cambio Seguros Génesis comienza a tener liderazgo hasta este año. En cuanto a la participación en la emisión de primas en el mercado, se obtuvo que en 1993 Seguros de México y Seguros Génesis aumentaron su participación con respecto al año anterior, resaltando Aseguradora Hidalgo con un incremento de casi cinco puntos porcentuales. En términos generales, el 81.25% de los estados conservaron su compañía líder en el período de 1992 a Mientras que en el lapso de 1991 a 1992, sólo el 44% permaneció sin cambio en este aspecto. Esto puede traducirse en una mayor estabilidad y conservación de los negocios que las aseguradoras emiten en los diversos estados. b) Participación de los estados por primaje Por otra parte, las entidades federativas más representativas en cuanto a la emisión de primas directas son, en orden de importancia: el Distrito Federal, Nuevo León, Estado de México, Jalisco, Sinaloa, Veracruz y Sonora, las cuales en conjunto participan con el 73.54% del primaje total del país en la operación de Vida. De hecho, sólo en el D.F. se emite el 45.37% de este total. El Cuadro 3 presenta una comparación trienal de la participación de los estados más representativos en la emisión de primas directas del seguro de Vida. 5

8 Cuadro 3 Participación de los estados más representativos en la Emisión de Primas Directas de Vida Estado % Part % Part % Part D.F Nuevo León Edo. de México Jalisco Sonora Sinaloa Veracruz Con respecto al año de 1992, los estados de Jalisco, D.F. y Veracruz tienen en 1993 una mayor participación en este mercado, inversamente en el Estado de México, Nuevo León, Sinaloa y Sonora se emitió en este año una menor proporción de prima. La producción en los siete estados predominantes de las cinco compañías más importantes del país (Grupo Nacional Provincial, Seguros Monterrey, Aseguradora Hidalgo, Seguros América y Seguros de México) constituye el 61.45% del primaje total en esta operación. De donde sólo cinco compañías, operando en seis estados captan más de la mitad de las primas de toda la República Mexicana. Situación que se viene observando desde el año de Dado que las primas per cápita definen la penetración del seguro en los distintos estados, éstas se calcularon mediante el cociente de las primas directas emitidas en cada estado entre el número estimado de habitantes en el mismo, obteniéndose que los estados con mayor penetración del seguro de Vida son, en orden de importancia, D.F., Nuevo León, Sinaloa, Querétaro y Sonora; con una prima anual por habitante de N$314.90, N$159.87, N$72.89, N$68.92 y N$67.86, respectivamente. En contraste, los estados con menor prima per cápita son: Colima, Tlaxcala, Oaxaca, Michoacán y Chiapas con N$15.29, N$16.03, N$16.98, N$19.34 y N$19.61, respectivamente. El Mapa 3 ilustra la distribución de las primas per cápita de la operación de Vida por entidad federativa. 6

9 Mapa 3 Primas Per Cápita de la Operación de Vida por Entidad Federativa * El Cuadro 4, que a continuación se presenta, muestra la comparación de los estados con mayores primas directas emitidas por habitante en los años de 1991, 1992 y 1993, para esta operación. Estado Cuadro 4 Primas Per Cápita para la Operación del Seguro de Vida Primas Per Cápita 1991 Primas Per Cápita 1992 % Variación Real Primas Per Cápita 1993 % Variación Real D.F Nuevo León Sonora Nayarit Sinaloa Querétaro Rep. Mexicana La penetración del seguro de Vida en las entidades del D.F., Nuevo León, Sinaloa y Querétaro, ha aumentado año con año. Es de llamar la atención el incremento que ha tenido en Querétaro, que aún cuando no tiene una participación relevante en la emisión de primas, al contar con una población comparativamente baja (vigésimo quinto lugar en la República Mexicana), arroja un indicador interesante en términos relativos. Inversamente, para los estados de Sonora y Nayarit en el año de 1993 se presenta un descenso en la penetración del seguro de Vida, explicado principalmente por el decremento en 7

10 el volumen de emisión, ya que la estimación de la población en el año de 1992, no aumenta radicalmente para el siguiente año. c) Participación de las compañías en la siniestralidad En la operación de Vida las compañías que destacan por el monto de siniestros reportados con respecto al total del mercado en esta operación son Aseguradora Hidalgo con 25.80%, Grupo Nacional Provincial con 14.35%, Seguros Monterrey con 14.23%, Seguros de México con 12.86% y Seguros América con 9.18%, que en conjunto absorben el 76.42% del total de los siniestros de dicha operación. d) Participación de los estados en la siniestralidad Los estados con mayor monto de siniestros per cápita son el D.F. con N$66.60, Sonora con N$30.35, Nuevo León con N$23.68, Baja California Sur con N$18.75 y Sinaloa con N$ Cabe destacar que estas entidades federativas, con excepción de Baja California Sur, pertenecen al grupo de estados con mayor participación de primas directas (Cuadro 3). Con el propósito de conocer la relación que existe entre el monto de los siniestros y la emisión de primas directas, se calcula el siguiente cociente para cada compañía: Este porcentaje se considera sólo como una aproximación del monto de las primas directas que es consumido por los siniestros, ya que en estricto sentido una parte de las primas directas emitidas en 1993 no se devengará sino hasta 1994, y por lo tanto no se encuentra destinada a cubrir siniestros de Por otra parte debieran adicionarse las primas que no se devengaron en 1992 y que cubrieron siniestros en Sin embargo, debido a que no se cuenta con la información desglosada en esta forma, se utiliza este cociente, obteniendo los siguientes resultados: Agroasemex con %, Geo New York Life con %, Previsión Obrera con 99.48%, Interacciones con 41.09% y Peninsular 40.55%. Cabe mencionar que las dos primeras compañías tienen poco tiempo en el mercado, por lo que pueden presentar algunas fluctuaciones en sus operaciones, explicando estos altos porcentajes. Este indicador calculado para el mercado es de 24.30%, mientras que en el año anterior fue de 22%. Entre las compañías cuyo cociente resultó menor se encuentran: Seguros Serfín, Anglomexicana, Seguros Interamericana, Grupo Nacional Provincial y Seguros del Centro, con 10.74%, 12.16%, 13.59%, 15.43% y 17.50%, respectivamente. En los seguros de Vida Grupo y Vida Colectivo, es común que las pólizas se emitan en las ciudades más desarrolladas del país, aún cuando éstas cubran a individuos que se localizan en diversos puntos de la República Mexicana, en donde ocurren los siniestros. Por ello, al calcular el cociente de siniestralidad por estado, es factible encontrar estados con un coeficiente demasiado grande. Por otra parte, se considera que los siniestros reportados para el seguro de Vida Individual son un indicador más preciso de la distribución geográfica de la siniestralidad. 8

11 El mapa 4 muestra las instituciones de seguros líderes en el cociente referido para el tipo de seguro de Vida Individual. Mapa 4 Compañías predominantes en el cociente de siniestralidad en el Seguro de Vida Individual A continuación se analiza la participación de las compañías en los diferentes estados, para los tipos de seguro que conforman la operación de Vida. 3. Penetración de los Seguros de Vida Individual, Grupo y Colectivo por entidad federativa 3.1 Seguro Individual El seguro de Vida Individual representa en 1993 el 45.87% dentro de la emisión de primas directas de la operación de Vida. Este porcentaje es menor al reportado para el año de 1992, que fue del 54%. De donde el seguro de Vida Individual en el año de 1993, concentra poco menos de la mitad de la operación del seguro de Vida. a) Participación de las compañías por primaje Las compañías más importantes dentro del seguro de Vida Individual en cuanto a la emisión de primas directas son, en orden de importancia, Grupo Nacional Provincial con el 30.56% de participación, seguido de Seguros Monterrey con el 29.78%, Aseguradora Hidalgo con 12.65%, Seguros América con 8.94% y Seguros de México con 6.49%. El Cuadro 5 muestra el número de estados en los que las compañías son líderes para el año de

12 Cuadro 5 Liderazgo en la emisión de Primas Directas del Seguro de Vida Individual 1993 Compañía Número de Estados en los que es líder Grupo Nacional Provincial 15 Monterrey 9 Hidalgo 5 Segumex 2 América 1 Grupo Nacional Provincial, Seguros Monterrey y Aseguradora Hidalgo han aumentado su liderazgo con respecto al año de Por el contrario Seguros América y Segumex disminuyeron su preeminencia de 6 estados a 1 y de 3 a 2 estados, respectivamente. Estas cinco compañías poseen en conjunto por lo menos el 72% de las primas emitidas en cada estado. De hecho en 16 estados dicho porcentaje supera el 90%. b) Penetración del seguro de Vida Individual por entidad federativa La penetración del seguro de Vida Individual en los diversos estados, medida a través de las primas per cápita, arroja los siguientes resultados: D.F. con una prima per cápita de N$104.73, Nuevo León con N$89.34, Coahuila con N$44.57, Sonora con N$39.42 y Tamaulipas con N$ En estos cinco estados, el primaje emitido por las cinco compañías antes mencionadas representa el 52.60% de las primas directas del seguro Individual, que se emiten en todo el país. En cuanto al monto de los siniestros reportados en el seguro de Vida Individual, destacan las siguientes compañías: Seguros Monterrey con 6.89% del total de siniestros reportados, Grupo Nacional Provincial 6.59%, Segumex 4.77%, Seguros América 3.55% y Aseguradora Hidalgo con 3.07%. Es importante notar que estas mismas empresas constituyen el grupo de mayor emisión de primas en el seguro de Vida Individual. Considerando el cociente de siniestralidad, las compañías que tienen el más alto porcentaje son: Geo New York Life con 87.17%, Agroasemex 59.34%, Seguros La Territorial con 26.48%, Seguros Banpaís con 16.56% y Seguros Equitativa con 13.35%. A diferencia de estos resultados, el mismo cociente referido a las compañías con más representatividad en la emisión de primas directas del seguro Individual fue de 13.16% para Segumex, de 9.19% para Seguros Monterrey, de 7.28% para Grupo Nacional Provincial, de 7.27% para Seguros América y de 4.41% para Aseguradora Hidalgo. Cabe señalar que la siniestralidad del seguro de Vida Individual a nivel mercado fue de 24.96%. En cuanto a los estados con mayor monto de siniestros per cápita en el seguro de Vida Individual destacan: el D.F. con N$11.36, el Estado de México con N$1.49, Nuevo León con N$0.97, Durango con N$0.09 y Jalisco con N$0.08, los cuales, a excepción de Durango y el Estado de México, están dentro de las diez entidades con mayor emisión de prima per cápita. 10

13 3.2 Seguro de Grupo y Colectivo El seguro de Grupo ocupa el segundo lugar en importancia en cuanto a la emisión de primas directas de la operación de Vida, ya que contribuye con el 27.62%, mientras que el seguro Colectivo cubre el 26.51% del total de dicha prima. Debido a que no existe una diferencia significativa en los productos del seguro de Grupo y del Colectivo, por simplicidad se analizarán juntos. a) Participación de las compañías por primaje Las compañías que tienen una mayor participación en la emisión de primas directas del país son Aseguradora Hidalgo con el 21.6%, Grupo Nacional Provincial con 15.5%, Seguros América con 15.1%, Seguros de México con 11.3% y Seguros Monterrey con 8.86%, cubriendo en conjunto el 72.36% del total de las primas de estos dos tipos de seguro. Estas mismas aseguradoras fueron las que realizaron la mayor emisión de primas en el año de 1992, en ambos tipos de seguro. La participación casi totalitaria de algunas empresas en el seguro de Vida Grupo en los diferentes estados de la República para el año de 1992, se ve atenuada al considerar el agregado de Grupo y Colectivo, ya que al tomar en cuenta solamente el comportamiento del seguro de Grupo, éste es muy similar al del año anterior. El Cuadro 6 muestra el número de estados en los que las compañías son líderes para ambos tipos de seguro (Vida Grupo y Vida Colectivo). Cuadro 6 Liderazgo en la Emisión de Primas Directas de Seguro de Grupo y Colectivo Vida 1993 Compañía Número de Estados en los que es líder América 13 Hidalgo 12 Grupo Nacional Provincial 2 Monterrey 2 Segumex 2 Génesis 1 El liderazgo de Seguros América cubre el 40.63% del total de entidades federativas y el de Aseguradora Hidalgo el 37.50% del mismo, mientras que las demás aseguradoras son líderes en el 21.87% restante. Resalta Seguros Génesis, por su liderazgo en el estado de Nayarit, el cual mantiene desde Por lo tanto, la concentración en el mercado de Vida para los seguros de Grupo y Colectivo, es mayor que la del seguro Individual, tanto por las compañías con mayor emisión de primas como por las compañías líderes en los diversos estados. b) Penetración de los seguros de Grupo y Colectivo por entidad federativa Las entidades federativas más representativas en los seguros de Vida Grupo y Colectivo, en cuanto a la emisión de primas per cápita son: el D.F. con N$210.16, Nuevo León con N$70.53, Sinaloa con N$48.87, Quintana Roo con N$38.91 y Querétaro con N$

14 En estos estados el primaje emitido por Aseguradora Hidalgo constituye el 15.34% del total de primas de los seguros de Grupo y Colectivo emitidas en todo el país, el de Grupo Nacional Provincial el 11.29%, Segumex el 8.99%, Seguros América el 7.18% y Seguros Monterrey 6.73%, lo cual en conjunto representa el 49.53% de las primas directas de los seguros de Grupo y Colectivo del mercado. c) Participación de las compañías en siniestralidad En cuanto al monto de los siniestros reportados por las compañías, las que presentan los mayores niveles son: Aseguradora Hidalgo con el 32.88% del total, Segumex con el 11.55%, Grupo Nacional Provincial con 10.99%, Seguros Monterrey con 10.39% y Seguros América con el 8.02%. Las compañías que destacan por su cociente de siniestralidad son: Agroasemex con el %, Geo New York Life con %, Previsión Obrera con 99.48%, Aseguradora Interacciones con 61.10% y Seguros Interamericana con 52.8%. Mientras que para las compañías con mayor volumen de prima dicho cociente de siniestralidad es de 48.16% para Aseguradora Hidalgo, 37.10% para Seguros Monterrey, 32.19% para Segumex, 21.94% para Grupo Nacional Provincial y 16.77% para Seguros América. Esta última aseguradora junto con Seguros Equitativa, Seguros Serfín, Anglomexicana y Seguros Cigna constituyen el grupo de empresas con menor siniestralidad en los seguros de Grupo y Colectivo para d) Participación de los estados en siniestralidad En cuanto a las entidades federativas con mayor monto de siniestros per cápita para los seguros de Grupo y Colectivo destacan: el D.F. con N$55.27, Sonora con N$24.58, Baja California Sur con N$13.64, Nuevo León con N$13.45 y Aguascalientes con N$ Por otra parte, el monto de los siniestros para los cinco estados con mayor emisión de primas per cápita, constituye el 63.67% de la siniestralidad total para los seguros de Grupo y Colectivo. En la siguiente sección se hace un análisis similar para la operación de Accidentes y Enfermedades. 4. Comportamiento del Seguro de Accidentes y Enfermedades Durante 1993, la operación de Accidentes y Enfermedades registró una participación del 7.89% en el total de primas directas del sector asegurador, cifra similar a la del año anterior. Este porcentaje representa la venta de 29 instituciones que manejan estos tipos de seguro, en al menos alguna de sus modalidades. La información utilizada, relativa a primas por estado y por compañía de seguros, corresponde a las cifras que las instituciones aseguradoras reportan a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas en los formatos SESA ACC3.1 para el seguro de Accidentes Personales y SESA GMM3.1 para el seguro de Gastos Médicos Mayores, pertenecientes al cierre de 1993; y en los formatos SESA ACC3.2 y SESA GMM3.2 correspondientes a los seguros de Accidentes Personales y Gastos Médicos Mayores respectivamente, presentan los siniestros por compañía de seguros y por estado. 12

15 A continuación se expone la participación de las compañías y de las entidades federativas de la República Mexicana en cuanto al volumen de emisión de primas directas y de siniestralidad, tanto para la operación en su conjunto, como para los tipos de seguro de Accidentes Personales y Gastos Médicos Mayores. Es importante señalar que la información perteneciente a Seguros Probursa, Aseguradora Havre, Seguros Tepeyac, Reaseguradora Patria y Reaseguros Alianza no se incluyó en la elaboración de la presente investigación, ya que no se encuentra disponible al nivel de detalle que se requiere. La prima que emiten estas instituciones en la operación de Accidentes y Enfermedades representó en 1993 el 5.89% de la prima correspondiente a nivel de mercado. a) Participación de las compañías por primaje Las compañías más importantes de la operación de Accidentes y Enfermedades en la emisión de primas directas son: Grupo Nacional Provincial con el 31.60%, Seguros América con el 12.12%, Seguros Monterrey con el 11.96%, Seguros La Comercial con el 10.48% y Asemex con el 7.65%. Por otra parte, las compañías líderes en las diversas entidades federativas para esta operación son: Grupo Nacional Provincial, Seguros Monterrey, Seguros Banpaís, Seguros La Comercial, Seguros Atlas y Seguros Génesis. Con respecto al año anterior, aparecen como instituciones predominantes en esta operación, Seguros Banpaís, Seguros Atlas y Seguros Génesis; inversamente, dejan de serlo Segumex y Seguros América. Por su parte, Segumex en 1992 era líder en cinco estados, siendo en 1993 parte de las cinco compañías más importantes en los mismos estados, mientras que Seguros América era líder en ocho estados, permaneciendo en este año dentro de las cinco compañías más importantes en 22 entidades federativas. Cabe destacar que aunque Asemex emite el 7.65% de las primas directas de esta operación no es líder en ningún estado, sin embargo está posicionada entre las cinco más importantes en catorce entidades federativas (Baja California, Baja California Sur, Chihuahua, D.F., Guanajuato, Guerrero, Morelos, Nuevo León, Sinaloa, Sonora, Tabasco, Tamaulipas, Veracruz y Yucatán). El Mapa 5 presenta a las compañías líderes en los distintos estados del país. 13

16 Mapa 5 Compañías Líderes en la emisión de Prima Directa por Entidad Federativa Accidentes y Enfermedades 1993 El Mapa 5 refleja que el 68.75% de los estados del país tiene como compañía líder al Grupo Nacional Provincial, siendo que en el año anterior ésta abarcaba el 37.5%. Cabe destacar que las cinco compañías más importantes en cada uno de los estados de la República Mexicana, poseen al menos un 66.43% del primaje del estado en cuestión. Se observa que en doce estados esta cifra supera el 95%, y en cuatro de estas entidades la participación de estas compañías es total. Compañía Lider Cuadro 7 Comparación del Liderazgo en la Emisión de Primas Directas del Seguro de Accidentes y Enfermedades 1991, 1992, No. Edos % Part. Primas 1991 No. Edos % Part. Primas 1992 No. Edos % Part. Primas 1993 G.N.P Monterrey Comercial Atlas Banpaís Génesis América Segumex Peninsular Total El Cuadro 7 muestra que de las seis aseguradoras líderes en 1991, dos aumentaron su participación: Grupo Nacional Provincial y Seguros La Comercial, mientras que la participación de las cuatro restantes se vio disminuida. Para el año de 1993, la participación de Grupo 14

17 Nacional Provincial aumentó ligeramente, mientras que la de Seguros Banpaís, Seguros Atlas y Seguros Génesis ha ido incrementándose significativamente, en forma relativa, desde b) Participación de los estados por primaje Las entidades federativas con mayor representatividad en cuanto a la emisión de primas directas son: D.F. con el 55.33% del total del país, Nuevo León 14.06%, Estado de México 6.55%, Jalisco 4.21% y Chihuahua 2.68%, las cuales en conjunto participan en el primaje del mercado total con el 82.83%. Esta cifra se ha incrementado notablemente con respecto al año anterior, ya que la participación de los cinco estados más importantes era del 75%, con una participación del 46% por parte del D.F. Es importante mencionar que en estos cinco estados el primaje emitido en conjunto por las compañías más importantes de la operación de Accidentes y Enfermedades representa el 56.86% de la prima emitida en el mercado de dicha operación (Grupo Nacional Provincial 24.06%, Seguros América 10.09%, Seguros La Comercial 8.39%, Seguros Monterrey 7.86% y Asemex 6.46%). Concluyendo que sólo cinco compañías operando en cinco estados captan más de la mitad de las primas directas de todo el país, situación que se viene observando desde el año anterior. En lo que respecta a la penetración del seguro en los estados, medida a través de las primas per cápita, las entidades más relevantes son el D.F. con una prima per cápita de N$93.78, Nuevo León con N$59.05, Tamaulipas con N$29.43, Baja California Sur con N$24 y el Estado de México con N$ Es de llamar la atención, comparando estos resultados con los del año de 1992, que Tamaulipas y el Estado de México aumentaron drásticamente su participación. Es importante señalar que en estas cinco entidades se concentra el 78.92% de las primas directas emitidas de la operación de Accidentes y Enfermedades a nivel mercado, suma superior a la del año anterior que fue del 66%, lo que supone una mayor concentración del mercado. En contraste, los estados con menor prima per cápita son: Tlaxcala, Oaxaca, Colima, Campeche e Hidalgo con N$0.37, N$0.51, N$0.53, N$0.58 y N$0.94 respectivamente. Cantidades muy por debajo de las reportadas el año anterior, en el cual la prima per cápita menor correspondió al estado de Chiapas con N$1.3. Esto indica una disminución radical en la demanda de este tipo de seguro en estos estados. El Mapa 6 muestra la relación prima por habitante de la operación de Accidentes y Enfermedades, por entidad federativa. 15

18 Mapa 6 Primas Per Cápita por Entidad Federativa 1993 A continuación se presenta en la Tabla I un resumen de la situación que guarda la operación de Accidentes y Enfermedades en los estados con mayor penetración en cuanto a primas per cápita y emisión de primas directas; obsérvese que invariablemente Gastos Médicos Mayores es el tipo de seguro más importante para las entidades federativas e instituciones de seguros, dentro de esta operación, situación que se repite desde

19 Entidad Tabla I Compañías Predominantes en los Estados con Mayor Participación en la Emisión de Primas Directas (1993) Lugar en el mercado en primas directas Compañías predominantes % Part. en el estado Tipo de seguro más importante Distrito Federal 1 G.N.P Gastos Médicos Mayores PPC N$93.78 América Gastos Médicos Mayores Total Nuevo León 2 G.N.P Gastos Médicos Mayores PPC N$59.05 Monterrey Gastos Médicos Mayores Comercial Gastos Médicos Mayores América Gastos Médicos Mayores Total Estado de México 3 G.N.P Gastos Médicos Mayores PPC N$22.70 Monterrey Gastos Médicos Mayores Total Tamaulipas 6 G.N.P Gastos Médicos Mayores PPC N$29.43 Comercial Gastos Médicos Mayores Monterrey Gastos Médicos Mayores Asemex Gastos Médicos Mayores América Gastos Médicos Mayores Total Baja California Sur 18 Monterrey Gastos Médicos Mayores PPC N$24 Total Fuente: SESA ACC3.1 y GMM , CNSF. PPC=Primas per cápita. Haciendo una comparación de la representatividad de los estados en cuanto el primaje en los años de 1991, 1992 y 1993, se observó que el D.F., Nuevo León, Estado de México, Durango y Jalisco, que en 1991 eran las más representativas en cuanto a la emisión de primas directas, lo siguen siendo en Para 1993, nuevamente los mismos estados siguen siendo predominantes, a excepción de Durango, que es substituido por Chihuahua. El porcentaje de participación de estos estados se presenta en el Cuadro 7. 17

20 Cuadro 8 Participación de los estados más Representativos en la Emisión de Primas Directas en Accidentes y Enfermedades. Estado % Part % Part % Part D.F Nuevo León Edo. de México Jalisco Chihuahua Durango Fuente: SESA ACC3.1 y GMM , CNSF. El Cuadro 8 muestra que el D.F. y Nuevo León han aumentado su participación año con año. El Estado de México la aumentó sólo de 1991 a 1992, disminuyéndola para Los estados de Durango y Chihuahua han tenido una participación decreciente a lo largo de los tres años, sin embargo, en 1993 Chihuahua se sitúa como uno de los cinco estados con mayor representatividad. El Cuadro 9 establece una comparación de la emisión de primas directas por habitante en 1991, 1992 y 1993, en la operación de Accidentes y Enfermedades. Estado Cuadro 9 Penetración del Seguro de Accidentes y Enfermedades 1991, 1992 y Primas Per Cápita 1991 Primas Per Cápita 1992 % Variación Real Primas Per Cápita 1993 % Variación Real D.F Nuevo León Durango Baja California Sur Baja California Sonora Estado de México Tamaulipas República Mexicana Cifras en nuevos pesos, Fuente: CNSF. El Cuadro 9 indica que, en general, la penetración del seguro, a excepción de Durango, Baja California, Baja California Sur y Sonora, sigue aumentando en términos reales cada año. Se observa que en 1991, el estado de Baja California Sur emitió una prima per cápita de N$25, mientras que en 1992 tuvo una prima por habitante de N$25.6 colocándolo dentro de los primeros cuatro del mercado en este renglón, conservando esta posición para c) Participación de las compañías en siniestralidad Es importante destacar que el monto de los siniestros pagados por las compañías con mayor volumen reportado son: Grupo Nacional Provincial, Seguros América, Seguros La Comercial, 18

21 Seguros Monterrey y Asemex, las cuales absorben el 73.26% de los siniestros totales de la operación de Accidentes y Enfermedades. Ahora bien, si se utiliza el cociente de siniestralidad definido anteriormente, se obtiene que las compañías que destacan por su siniestralidad son: Aseguradora Interacciones con %, La Peninsular con 96.05%, Seguros Atlas con 79.28%, Seguros La Territorial con 77.19% y Asemex con 76.96%. Con un cociente a nivel mercado de 62.76%. De hecho, este cociente es menor al reportado el año anterior en 15 puntos porcentuales. En particular, el cociente referido a Asemex del año de 1992 era de 102%, lo cual puede reflejar que para esta institución el porcentaje de la prima que es consumida por los siniestros ha disminuido para Cabe mencionar que el monto de los siniestros pagados por las cinco compañías que se mencionan constituye el 17.44% del monto de los siniestros totales pagados en el país. Por otro lado, dicho cociente referido a las compañías con mayor emisión de primas se presenta como sigue: Asemex con el porcentaje antes mencionado, Seguros América con 66.34%, Seguros La Comercial con 66.13%, Grupo Nacional Provincial con 59.69% y Seguros Monterrey con 53.17%. Las compañías con menor siniestralidad siguen siendo Protección Mutua con 2.70%, Seguros El Potosí con 6.32% y General de Seguros con 13.78%. Siendo estos porcentajes menores a los del año anterior en más del 50%. El Mapa 7 muestra el liderazgo que guardan las compañías en cuanto al cociente de siniestralidad. Mapa 7 Compañías Líderes en el Cociente de Siniestralidad por Entidad Federativa Accidentes y Enfermedades

22 d) Participación de los estados en la siniestralidad En la operación de Accidentes y Enfermedades el 86% del monto de los siniestros a nivel mercado es pagado en los estados con mayor emisión de prima directa, es decir D.F., Nuevo León, Estado de México, Jalisco y Chihuahua. En contraste, los estados con menor participación en el monto de los siniestros son: Colima, Zacatecas, Campeche, Baja California Sur y Tlaxcala. Por otra parte, los estados con mayor monto de siniestros pagados per cápita son: el D.F. con N$68, Nuevo León con N$31, Tamaulipas con N$11, Chihuahua con N$8 y Estado de México con N$6. Asimismo los estados con menor monto de siniestros pagados por habitante son: Tlaxcala con N$0.07, Colima con N$0.29, Zacatecas con N$0.46, Campeche con N$0.56 y Veracruz con N$0.61. Cabe resaltar que el estado de Chiapas, que en 1992 había tenido una siniestralidad per cápita de tan sólo N$0.49, para 1993 se incrementó a N$ Penetración de los Seguros de Accidentes Personales y Gastos Médicos Mayores por entidad federativa. 5.1 Gastos Médicos Mayores a) Participación de las compañías por primaje En 1993, al igual que en 1992, el seguro de Gastos Médicos Mayores fue el de mayor representatividad dentro de la emisión de primas directas de la operación de Accidentes y Enfermedades, ya que contribuyó con el 90.14% de dicha emisión. Las cinco compañías más importantes dentro del seguro de Gastos Médicos Mayores en orden de importancia son: Grupo Nacional Provincial cuyo participación constituyó el 32.12% de la emisión total del mercado, seguido de Seguros América con 11.18%, Seguros Monterrey con 10.82%, Seguros La Comercial con 10.33% y Asemex con 7.43%. Estas instituciones en conjunto captaron el 71.88% de este mercado. Cabe resaltar que en el año de 1992, las compañías antes mencionadas fueron también las cinco más importantes con el mismo orden, en ese período constituyendo en conjunto el 93% del primaje del mercado total. Lo cual puede traducirse en un decremento en la concentración del mercado. El Cuadro 10 muestra el liderazgo por primaje de las distintas compañías en el seguro de Gastos Médicos Mayores. 20

23 Cuadro 10 Liderazgo en la Emisión de Primas Directas del Seguro de Gastos Médicos Mayores 1993 Compañía Número de Estados en los que es líder Grupo Nacional Provincial 22 Monterrey 4 La Comercial 3 Atlas 2 Génesis 1 Fuente: SESA GMM3.1, CNSF Esto refleja que Grupo Nacional Provincial ha aumentado su predominancia en la emisión de primas directas del seguro de Gastos Médicos Mayores del 37.5% de los estados en 1992 al 68.75% en el año de Aún cuando Seguros Atlas es líder en Puebla y Querétaro y Seguros Génesis lo es en Oaxaca, estas compañías no pertenecen al grupo de las cinco compañías más importantes en la emisión de primas, ya que su producción es del 3.23% para la primera y del 6.04% para la segunda. Cabe destacar que la participación de Seguros Monterrey en los estados de Baja California Sur y Zacatecas es casi totalitaria, pues ésta concentra más del 96% de la producción total de cada uno de estos estados. Con respecto al año anterior, la participación de esta compañía en el estado de Baja California Sur aumentó en 8 puntos porcentuales, mientras que la participación de Seguros América, que en el año anterior fue de 91% en Durango y en Oaxaca del 83%, disminuyó para el año de 1993 a 2.5% y 7.73%, respectivamente. Es de llamar la atención que en los estados de Baja California Sur, Campeche, Coahuila, Colima, Durango, Guerrero, Hidalgo, Nayarit, Querétaro, Tabasco, Tamaulipas, Tlaxcala y Zacatecas, la participación en el primaje de las cinco aseguradoras más importantes es de más del 95%. b) Penetración del seguro de Gastos Médicos Mayores por entidad federativa En cuanto a la penetración del seguro de Gastos Médicos, medida a través de las primas per cápita, las entidades más representativas son: el D.F. con N$83.56, Nuevo León con N$56.53, Baja California Sur con N$23.96, Colima con N$12.76 y Sonora con N$ c) Participación de las compañías por primaje Cabe destacar que en estos cinco estados el primaje emitido por Grupo Nacional Provincial constituye el 22.36% de la emisión total de primas, Seguros América participa con 8.81%, Seguros La Comercial 7.39%, Asemex con 6.08% y Seguros Monterrey con 5.09%, cifras ligeramente menores a las del año anterior, salvo para Grupo Nacional Provincial, lo cual en conjunto representa un 40.71% del total de las primas directas del seguro de Gastos Médicos Mayores del mercado, en contraste con el 52% del año de d) Participación de las compañías en siniestralidad En cuanto al monto de siniestros ocurridos, las compañías con mayor volumen reportado con respecto al total del mercado son: Grupo Nacional Provincial con 29.18%, Seguros América con 21

24 12.01%, Seguros La Comercial con 10.60%, Seguros Monterrey con 9.28% y Asemex con 9.14%. Las compañías más representativas en cuanto al cociente de siniestralidad son: Aseguradora Hidalgo con %, Aseguradora Interacciones con %, La Peninsular con 99.91%, Seguros Atlas con 86.19% y Asemex con 80.31%. Cabe destacar que el monto de siniestros pagados por estas cinco compañías constituye el 16.70% del total pagado del seguro de Gastos Médicos Mayores a nivel de mercado en Por otra parte, dicho cociente en las compañías con mayor representatividad en emisión de primas directas del seguro de Accidentes y Enfermedades se presenta como sigue: Asemex el anteriormente mencionado, Seguros América con 70.15%, Seguros La Comercial con 67.01%, Grupo Nacional Provincial con 59.32% y Seguros Monterrey con 55.99%. Es importante destacar que el monto de los siniestros pagados por estas empresas representó el 70.21% de los siniestros totales pagados de este seguro. En contraste, entre las compañías con menor siniestralidad en el seguro de Gastos Médicos Mayores se encuentran: Seguros Cigna con 2.26%, Seguros Equitativa con 44.59%, Seguros Serfín con 46.8%, Aseguradora Cuauhtémoc con 48.81% y Anglomexicana con 49.18%. Por último, el cociente de siniestralidad del seguro de Gastos Médicos Mayores a nivel mercado es de 65.29%, lo cual implica un decremento en este porcentaje, ya que en el año anterior representó el 80%. e) Participación de los estados en la siniestralidad Utilizando el parámetro que indica el monto de la siniestralidad pagada per cápita, las entidades federativas con mayor monto de siniestros por habitante en el seguro de Gastos Médicos Mayores son: el D.F. con N$64.60, Nuevo León con N$30.85, Chihuahua con N$7.85, Colima con N$6.26 e Hidalgo con N$6.19. Cabe resaltar que con respecto al año anterior, a excepción del D.F., todos los estados presentan una disminución es sus cifras y los estados de Durango, Jalisco y Baja California Norte, fueron substituidos en este rubro por los tres últimos antes mencionados. Cabe mencionar que tres de éstos corresponden a los estados con mayor prima per cápita (D.F., Nuevo León, Baja California Sur, Colima y Sonora). El monto de siniestros pagados en estos estados es del 80.37% del total pagado en el seguro de Gastos Médicos Mayores. En contraste, los estados con menor monto de siniestros per cápita son: Tamaulipas con N$0.19, Zacatecas con N$0.20, Coahuila con N$0.23, Veracruz con N$0.47 y Guanajuato con N$ Accidentes Personales a) Participación de las compañías por primaje El seguro de Accidentes Personales fue el de menor representatividad dentro de la emisión de primas directas en la operación de Accidentes y Enfermedades, ya que contribuyó con el 9.86% 22

25 de la misma, lo cual representa un aumento con respecto al año anterior de casi un punto porcentual. Las compañías más importantes dentro de la emisión de las primas directas pertenecientes al seguro de Accidentes Personales son, en orden de importancia: Seguros Monterrey con el 16.62% de participación, Seguros América con el 14.89%, Grupo Nacional Provincial con el 11.61%, Seguros Cigna con el 8.92% y Protección Mutua con el 6.96%, seguidas de Seguros La Comercial con 6.82% y Asemex con 5.91%. Concentrando las cinco primeras en conjunto el 58.99%. Existen diferencias tanto en las empresas, como en el orden de importancia de las mismas con respecto al año anterior, ya que el grupo de las cinco con mayor emisión estaba formado por Seguros Monterrey, Grupo Nacional Provincial, Asemex, Seguros América y Seguros La Comercial, con una participación conjunta del 68%. El Cuadro 11 muestra el liderazgo de las distintas compañías en el seguro de Accidentes Personales. Compañía Cuadro 11 Liderazgo en la Emisión de Primas Directas del Seguro de Accidentes Personales 1993 Número de Estados en los que es líder Monterrey 13 Grupo Nacional Provincial 9 América 3 Hidalgo 2 La Comercial 2 Atlas 1 Banpaís 1 Asemex 1 Fuente: SESA ACC3.1, CNSF. Lo anterior refleja que Seguros Monterrey sigue siendo la compañía predominante, con el 40.63% de las entidades del país, en cuanto a la emisión de primas directas del seguro de Accidentes Personales. Grupo Nacional Provincial aumentó su liderazgo de dos a nueve estados, representando el 28.13% de la cobertura nacional. Es de llamar la atención, que sólo tres compañías emiten más del 90% de las primas directas del seguro de Accidentes Personales en algunos estados, tal es el caso de Aguascalientes, Campeche, Nayarit y San Luis Potosí, destacando Baja California Sur, Durango y Zacatecas, en donde alcanzan el 100%. b) Penetración del Seguro de Accidentes Personales por Entidad Federativa Los estados más representativos en cuanto a primas per cápita en el seguro de Accidentes Personales son: el D.F. con N$10.22, Aguascalientes N$6.19, Nuevo León N$2.52, Yucatán N$1.40 y Morelos con N$1.39. A diferencia del año anterior en el que a excepción del D.F. y Nuevo León, los primeros sitios los ocupaban Baja California Sur, Durango y Sonora, ubicándose en los lugares 32, 30 y 8, respectivamente. 23

26 c) Participación de las compañías por primaje Tomando en cuenta los estados más representativos de este año, Seguros América emite en ellos el 12.35%, Seguros Cigna el 8.92% (representando su participación total en el país), Seguros Monterrey el 8.88%, Protección Mutua el 6.93% y Grupo Nacional Provincial el 6.37%, lo cual en conjunto representa un 43.45% de las primas directas del seguro de Accidentes Personales en el mercado. d) Participación de las compañías en siniestralidad Las compañías con mayor volumen de siniestros pagados, respecto al total del mercado, son: Grupo Nacional Provincial 20.24%, Seguros Monterrey 15.30%, Seguros América 15.12%, Seguros La Comercial 9.27% y Asemex 5.76%. Comparando estos resultados con los observados el año anterior resalta la participación de Seguros La Comercial y la disminución en 6 puntos del porcentaje de Asemex y de 34 de Segumex, mientras que dicha cifra se vio aumentada para Grupo Nacional Provincial en 4 unidades, Seguros Monterrey en 8 y Seguros América en un punto. Las compañías que destacan por su cociente de siniestralidad son: Aseguradora Cuauhtémoc con %, Seguros La Territorial con 96.89%, Aseguradora Interacciones con 89.14%, Seguros Serfín con 86.34% y Grupo Nacional Provincial con 68.98%. Mientras que el año anterior Segumex encabezaba el grupo con un cociente de siniestralidad del 827%, en 1993 presenta el 36.78%; seguido de Seguros Serfín quien tenía el 467%, lo cual representa una reducción del % con respecto a 1993, Seguros América en 1992 tenía un 83%, disminuyendo en 1993 al 40.17%, Asemex contaba con un 74%, en contraste con el 38.52% que posee en 1993 y por último Cigna en 1992 alcanzó el 74% en su cociente de siniestralidad, siendo éste de 20.94% para Cabe mencionar que el monto de siniestros pagados por las compañías que destacan en 1993 por su cociente de siniestralidad constituye el 31.06% del total de siniestros pagados del seguro de Accidentes Personales, cifra inferior a la del año anterior que fue del 64%. Por otra parte, dicho cociente en las compañías con mayor representatividad en emisión de primas directas del seguro de Accidentes Personales se presenta como sigue: Grupo Nacional Provincial 20.24%, Seguros Monterrey 15.30%, Seguros América 15.12%, Seguros Cigna 4.72% y Protección Mutua 0.48%. Las compañías con menor cociente de siniestralidad son: Aseguradora Obrera y Metropolitana con 0.00%, Seguros Banpaís con 0.06%, Protección Mutua con 2.70% y Equitativa con 3.32%. e) Participación de los estados en la siniestralidad El comportamiento de la siniestralidad analizado mediante siniestros per cápita, resulta ser el siguiente: D.F. con N$3.66, Nuevo León con N$0.82, Sonora con N$0.79, Morelos con N$0.78 y Tlaxcala con N$0.74. Nuevamente los estados de Nuevo León y el D.F., conservan su posición con respecto al año anterior, mientras que los demás substituyeron a los estados de Durango, Coahuila y Querétaro, quienes disminuyeron considerablemente su participación en este año. 24

27 El monto de siniestros pagados en los cinco estados con mayor siniestralidad per cápita en 1993, representa el 68.79% de los siniestros pagados en total en el seguro de Accidentes Personales, el cual fue de 60% en el año de Por otra parte de los estados con mayor prima per cápita (D.F., Nuevo León, Morelos, Aguascalientes y Yucatán), los estados de Aguascalientes y Yucatán presentan una siniestralidad por habitante de: N$0.40 y N$0.36, respectivamente. En cuanto a los estados con menor monto de siniestros por habitante son: Campeche con N$0.01, Tamaulipas con N$0.038, Durango con N$0.058, Chiapas con N$0.071 y Nayarit con N$0.10. Conclusiones Durante el ejercicio de 1993, la operación de Vida contribuyó con el 32.6% del total de las primas directas del sector asegurador, contando con 31 instituciones que manejan este seguro, en al menos una de sus modalidades. La compañía más importante de la operación de Vida, en cuanto a la prima que emite, es, al igual que en 1992, Grupo Nacional Provincial, que es además líder en emisión de primas en doce estados de la República. En la operación de Vida el 81.25% de los estados conservaron su compañía líder en el período de 1992 a Mientras que en el lapso de 1991 a 1992, sólo el 44% permaneció sin cambio en este aspecto. Esto puede ser signo de una mayor estabilidad y conservación de los negocios que las aseguradoras emiten en los diversos estados. Las cinco entidades federativas más representativas en cuanto a la emisión de primas directas del seguro de Vida, en conjunto participan con el 73.54% del primaje total. Del cual el D.F. emite el 45.37%. La producción de las cinco compañías más importantes del país, operando en los seis estados más representativos, constituye más de la mitad de las primas de toda la República Mexicana. Situación que se viene observando desde el año de El estado con mayor penetración y mayor monto de siniestros per cápita, en el seguro de Vida es el D.F. En la operación de Vida la compañía que más destaca por el monto de siniestros reportados con respecto al total del mercado en esta operación es Aseguradora Hidalgo, aún cuando no existen indicios de que esta institución presente problemas de solvencia. El seguro de Vida Individual representa el 45.87% dentro de la emisión de primas directas de la operación de Vida, mientras que en 1992 la participación de este tipo de seguro en la operación alcanzó el 54%. La compañía más importante dentro del seguro de Vida Individual en cuanto a la emisión de primas directas es Grupo Nacional Provincial con el 30.56% de participación. 25

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