EL MICROSEGURO EN PERU

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1 EL MICROSEGURO EN PERU Carla Chiappe Villegas Superintendencia Adjunta de Seguros

2 Perú: Información General Superficie: km 2 Población total 1 : ( 77% urbana ) Concentración de población en Lima: 32% Producto Bruto Interno 2014 (USD mill.) 2 : PBI per cápita (USD): Tasa crecimiento promedio - 10 años: 6.15% 1 InsItuto Nacional de EstadísIca (INEI) a Marzo de Tipo de cambio de USD 1 por S/ (2014).

3 Estructura del Sistema de Seguros Al 31 de diciembre de 2014 Ramos Generales y de Vida Ramos Generales Ramos de Vida ACE El Pacífico Peruano Suiza El Pacífico Vida Cardif Insur La PosiIva Vida Interseguro La PosiIva Mapfre Perú Vida Protecta Magallanes Perú Ohio NaIonal Vida Rímac Mapfre Perú Rigel Perú Secrex Sura Vida Cámara Las 3 empresas más grandes en primas agrupan más del 50% del mercado. Principales empresas pertenecen a importantes grupos económicos locales.

4 Indicadores Al 31 de diciembre de 2014 Sistema de Seguros Primas de Seguros Netas / PBI 1.65% 1.81% Primas de Seguros Netas / PEA USD USD Número de riesgos asegurados Ramos Generales Ramos de Accidentes y Enfermedades Ramos de Vida Seguros vinculados al SPP

5 Producción de Primas de Seguros Netas Al 31 de diciembre de 2014 Seguros del SPP 27% Seguros Generales 38% Seguros de Vida 22% Accidentes y Enfermedades 13% S/ millones : USD millones

6 Desarrollo de la Regulación SBS

7 Resolución SBS N , 1er Reglamento de Microseguros: Seguros masivos de bajo costo y cobertura reducida para personas naturales y microempresarios. Límites: Prima mensual USD 3 o suma asegurada USD Autoriza uso de diversos canales de comercialización. Características - Exclusiones mínimas y generales. - Sin verificaciones previas. - Sin deducibles, franquicias ni copagos - Plazo de vigencia indefinido. - Pago de la indemnización máximo en 10 días. - Atención de reclamos en 15 días.

8 Resolución SBS N , 1er Reglamento de Microseguros: Número de productos de microseguros registrados Número de productos ( ) de microseguros registrados ( /09) 6 Ramos Generales Accidentes y Enfermedades MI de accidentes y enfermedades contaron con mayor número de asegurados. También destacaron productos distribuidos por ONGs (programas sociales) Ramos de Vida Sin Asegurados Con asegurados Año Productos registrados /09 10

9 Resolución SBS N , Reglamento de Microseguros vigente: Seguro que brinda protección a la población de bajos ingresos. Se eliminan límites de prima mensual y suma asegurada. Responden al perfil de riesgo de un grupo asegurable específico. Se debe identificar al comercializador para registrar póliza. Pago de la prima según flujo dinerario de los asegurados. Se mantienen restricciones de exclusiones y deducibles, así como plazos para pago de siniestros y atención de reclamos.

10 Resolución N , Reglamento Marco de Comercialización de Productos de Seguros: Se autoriza uso de diversos canales de comercialización para seguros masivos en general y otros productos. Requisitos para autorización previa para el uso del canal. Canales de comercialización de seguros: Fuerza de ventas (promotores y comercializadores). Bancaseguros. Puntos de venta (fijos o móviles). Comercialización a distancia (internet, telefonía, etc.). Se establecen requisitos del contrato de comercialización. Responsabilidad de la empresa aseguradora por errores u omisiones y/o perjuicios a los usuarios.

11 Proyecto de Microseguros A2ii/ GIZ/FOMIN - BID

12 Diagnóstico del Mercado Seguros a los que la población de bajos recursos tiene acceso (o está en capacidad de tener). 172 productos registrados en la SBS. 6,2 millones de riesgos asegurados. Productos de seguros ofrecidos a los NSE C, D y E (% del total de pólizas) Salud 6% SOAT 3% Agrícola 2% Desempleo 1% Canales de distribución empleados para la oferta de productos de seguros a los NSE C, D y E (% del total de pólizas) Canales alternativos 8% Otros Seguros Generales 23% Desgravamen 38% Venta directa, promotores de seguros y corredores de seguros 8% Vida, Accidentes y Sepelio 27% Instituciones Microfinancieras 84% 12

13 Principales Hallazgos Regulación Existen productos MI (en sentido amplio) que estarían fuera de la regulación. Posibles barreras: limitación de exclusiones y deducibles, libertad de compañías para elegir el registro SBS (seguro masivo o microseguro). Demanda No se diferencia al seguro privado de otras coberturas como Essalud o el SIS. No se identifica al seguro como un mecanismo para administrar los riesgos (personales o patrimoniales). Acceso a red social sustituye necesidad de tomar medidas como contratar seguros. Oferta No se utilizan todas las posibilidades para venta de seguros: oficinas compartidas, puntos de venta, venta a distancia y promotores de seguros. Limitado poder de negociación con canales usuales. Pocos corredores distribuyen productos a NSE C y D. 13

14 Principales Recomendaciones Incentivar registro de microseguros Seguros para la población de bajos ingresos. Establecer criterios para identificar microseguros. Hacer más atractivo el régimen de microseguros. Productos con valor para el consumidor Productos más tangibles para los asegurados. Identificar necesidades de los consumidores. Diseñar productos de valor. Seguro de desgravamen (plataforma de acceso). Promover mejoras en el mercado Divulgar comisiones de canales de distribución. Aprovechar ventajas competitivas de las IMF. Monitorear entrenamiento de canales. Transparencia de información (siniestros, reclamos). 14

15 Propuesta Regulatoria SBS

16 Definiciones Microseguro Seguro accesible a personas de bajos ingresos y microempresarios para cubrir riesgos personales y/o patrimoniales, mediante pagos proporcionales de prima según riesgos cubiertos por la póliza. Seguro Masivo Seguros estandarizados que no requieren de verificación previa para su aseguramiento (personas y/o bienes asegurables), siendo suficiente la simple aceptación del contratante para su consentimiento. 16

17 Características del Microseguro Cubre necesidades de protección específicas de las personas de bajos ingresos o microempresarios. Primas no deben superar un determinado importe mensual. Se ofrecen a través de comercializadores dirigidos a la población de bajos ingresos o microempresarios. Exclusiones mínimas, de acuerdo con coberturas del seguro. Indemnización y atención de reclamos en menores plazos. Prueba del contrato de microseguro (comprobante de pago). No se requiere firma de la póliza o certificado de seguro. 17

18 Comercialización Registro de modelos de pólizas en 15 días. Comercializadores son representantes de la aseguradora para facilitar la contratación de seguros. En Bancaseguros se requiere un gestor encargado de la comercialización de seguros. Se incluye uso de los cajeros corresponsales. Sistemas de informáticos necesarios con el comercializador para atención de comunicaciones y pagos de los usuarios. Responsabilidad del asegurador por errores u omisiones y perjuicios causados a los asegurados y/o beneficiarios. 18

19 Comercialización a distancia Telefonía, internet o sistemas análogos para acceder de modo no presencial a posibles contratantes y/o asegurados. Información debe ser conservada en soportes necesarios para su verificación (identificación de contratantes y/o asegurados). Se requiere autorización previa por única vez (productos, sistemas, riesgos involucrados, medidas de seguridad). Empresas son responsables por cumplimiento de medidas de seguridad que garanticen conservación de la información y eviten transferencia o divulgación de información no autorizada. 19

20 Póliza Electrónica Obligaciones de la empresa a. Controles de seguridad (envío/acceso) b. Firma electrónica (validez y eficacia jurídica) c. Informe de evaluación de riesgos (nuevo producto) d. Sistema de almacenamiento Contacto con el cliente Envío contratante /asegurado/ corredor Confirmación de recepción Auditables Declaración conformidad de envío Debe indicar: - Medios y procedimientos - Ventajas y Riesgos - Medidas de seguridad - Formas de acreditar autenticidad e integridad 20

21 Proyectos en proceso

22 HRR del Proyecto con A2ii Regulación Actualizar Reglamento de Pólizas de Microseguros. Actualizar Reglamento de Comercialización de Seguros. Educación en Seguros Mejoras en la estrategia de educación en seguros. Ampliar el material educativo para ser utilizado en los programas de educación financiera SBS, dirigidos a niños, jóvenes y adultos (cuentos, historietas, juegos, etc). Administrativo Fortalecimiento de capacidades de los supervisores. 22

23 Estrategia Nacional de Inclusión Financiera Línea de Acción Seguros : Fomentar el acceso y uso de productos y servicios de seguros para todos los segmentos de la población de manera confiable, eficiente y adecuada a sus necesidades. Prioridades: microseguros y seguros agrícolas. Establecer marco regulatorio necesario para favorecer su desarrollo y condiciones de acceso a nivel nacional. Promover la estandarización de condiciones mínimas de seguros. Incorporación de seguros en programas sociales.

24 EL MICROSEGURO EN PERU Carla Chiappe Villegas Superintendencia Adjunta de Seguros

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