Central de riesgos por Operaciones de Crédito. Mayo 2012

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1 Central de riesgos por Operaciones de Crédito Mayo 2012

2 Agenda 1. Antecedentes 2. Definiciones preliminares 3. Acciones 4. La CRO 5. Organización y Plan de Trabajo 6. Cronograma de Adecuación

3 Necesidades del NAC-BIS II 1. Evaluar las necesidades de información que se desprenden de metodología para aplicación del Método Estandarizado e IRB 2. Determinar principales faltantes de Actual Central de Riesgos 4. Opiniones de las entidades respecto a definiciones pertinentes para la Nueva Central y capacidad de generar información 3. Propuesta de Nueva Central de Riesgos

4 NAC-BIS II Para supervisar de acuerdo con el NAC se necesita información porque: Facilitará estudios de impacto. Permitirá supervisión extra situ. Permitirá enfocar la supervisión in situ. Facilita el desarrollo y validación de modelos. Mejora precisión de señales de alerta. Formulación de modelos Benchmark.

5 Necesidades del NAC-BIS II Método Estandarizado: Relacionar los colaterales específicos con las operaciones. Identificación de las garantías para aplicación de los haircuts, con información detallada del tipo de garantía por moneda, plazo, etc. Cálculos de los factores de conversión crediticia. Método IRB ( qué tan lejos se quiere llegar?): Cálculo de parámetros: PD, LGD, EAD y M. Modelo benchmarck de rating. Calibración de parámetros?

6 Acciones iniciales Diseños de estructuras de requerimientos de información mínima. Diseño de requerimientos funcionales. Coordinación con empresas para evaluar costobeneficio, limitaciones y plazos de adecuación de nuevos diseños de reportes. El resultado fueron 5 familias de datos: Deuda, Deudor, relación con mitigantes, mitigantesrecuperación y transferencias de cartera.

7 Diseño: Proceso de desarrollo Diseños iniciales de la Nueva Central (Ene 04 Oct 04) Encuesta basada en diseño inicial (Ago 04) Alcances sobre diseño ajustado de los requerimientos de información (Ene 05 - Jun 05) Visita a la Central de Riesgos del Banco de Brasil (Mar 05) Envío de cuestionarios de requerimientos de información a entidades para adecuación de procesos internos (Ago-Oct 05) Coordinación con cada entidad para identificación de limitaciones y plazos de adecuación (Set-Oct 05) Evaluación con las entidades de los diseños (Oct 05) Elaboración de diseños preliminares (Nov-Dic 05)

8 Diseño: Requerimientos de información Las estructuras de información para la CRO se basan principalmente en lo siguiente : Información sobre deuda Registro de operaciones de deudores Registro de salida de operaciones Información de garantías Registro de garantías físicas, títulos y valores, avales y fianzas Salida de garantías Relacionador de garantías y operaciones Transferencias y adquisiciones de cartera

9 Diseño: definiciones funcionales generales Con base en la experiencia de la gestión de la actual Central de Riesgos, se definieron algunas funcionalidades que el sistema debería tener. Otras se establecieron a fin de mantener las estructuras de los Maestros de datos de identificación. También se definieron lineamientos para la gestión por las entidades de los archivos y los procesos. Finalmente, se definieron los lineamientos para la explotación interna en la SBS mediante las Alertas y el Inteligencia de Negocios. La parte central es la validación de los sistemas para asegurar la calidad.

10 Requerimientos Funcionales 1. Solución de Escritorio para Validación Externa 2. Consultas Externas para el Seguimiento de Envíos, Estadísticas y Descarga de observaciones 3. Consultas del Histórico de la CRO 4. Módulo de Mantenimiento de Reglas, Límites y Parámetros del sistema. 5. Módulo de Administración de Maestros del sistema, que incluye consultas de Ubicaciones Geográficas, Sectores Económicos, Entidades Supervisadas, Oficinas por Entidad y Grupos Económicos. 6. Módulo de Autorizaciones por Entidad que registrará información por tipo de archivo por entidad así como el registro/eliminación de entidades de la lista indicada. 7. Módulo de Autorizaciones que incluye Autorizaciones para el inicio del proceso de validación, Cierre o Reproceso de Periodos Cerrados, Aprobación de Lista de Entidades obligadas a reportar información. 8. Módulo de seguimiento de procesos y Aprobaciones, que incluye Consulta de Situación de Procesos y Consulta de Procesos por Etapa y Aprobaciones o Rechazos de Envíos Módulo de Estadísticas, que incluye Estadísticas de Resultados por Entidad, Estadísticas a Nivel Sistema, Resultados de Procesamiento y Cuadro de Control Integral de Procesos. 10. Módulo de Recepción, Validación y Carga de la información reportada 11. Módulo de la Ficha de Alertas por Deudor 12. Módulo de Ranking de Clientes y Empresas 13. Requerimientos Funcionales de Inteligencia de Negocios

11 BANCO Resultados de Coordinación con Entidades TIPO DE REGISTRO %Datos Automatizados %Datos para reporte a SBS. Muy Complejo TOTAL DATOS RELEVAN TES Nro. Meses implement ación (estimado) REGISTRO DE OPERACIONES 79.31% 14.81% meses REGISTRO DE GARANTIAS 65.12% 54.76% meses Comentarios:En algunos casos, a pesar de tener registrados los datos en sus sistemas, consideran muy compleja la consolidación de la información para el reporte a la SBS. Tienen asociadas las garantías específicas y sábanas con las operaciones.

12 MITIGACIÓN Y RECUPERACIONES Garantías Físicas Identificación del Cliente INFORMACIÓN DE DEUDA Y COBERTURA Identificación del Cliente OPERACIONES ESPECIALES DE CARTERA Datos de la Garantía Datos de la Operación de Crédito Salida de la Garantía Garantías en Títulos Valores Identificación del Cliente Código de Garantía Código de Título Valor Salida de la Operación Cobertura de la Garantía asignada a la operación Nro. Transferencia Nro. Transferencia Transferencias de Cartera Arquitectura Inicial: identificar información que existe o se reporta. Datos del Título Valor Identificación de Transferencia/ Adquisición Nro. Adquisición Adquisiciones de Cartera Salida del Título/ Valor Avales Datos de Identificación del Aval Identificación del Aval Aval que respaldan la Operación Clasificación de Riesgo

13 Acciones siguientes (2008) En la SBS: Análisis del volumen de información en función de los reportes por el RCD. Establecer los tiempos para almacenamiento de la historia del RCD, a fin de optimizar los equipos. Dimensionar los requerimientos de la solución y de la plataforma tecnológica para la CRO. Con las empresas supervisadas: Enviar los diseños de las estructuras de requerimientos de información, para que tomen conocimiento e indiquen sus grados de adecuación y/o plazos que les tomará su preparación para cada bloque de estructuras. Apertura de dirección electrónica para consultas y respuestas. Se tomó en cuenta la complejidad y limitaciones para obtener los registros de datos. Determinadas estructuras de información serán exigidas en función a la adecuación de las entidades de manera que decidan su nivel de migración a modelos avanzados del NAC.

14 Convenio BID-FOMIN COMPONENTES I. Capacitación y asistencia técnica 1.1. Seminarios de sensibilización con Diirectivos 1.2 Cursos sobre riesgos de créditos 1.3 Seminarios de buenas prácticas 1.4 Pasantías en el exterior para conocer experiencias en BBDD 1.5 Portal electrónico de aprendizaje y consulta de información de la CRO II. Modernización de la Plataforma Tecnológica 2.1 Adquisición de Hardware 2.2 Adquisición de Software III Coordinación interinstitucional y desarrollo de la CRO 3.1 Procesos de consultas con las entidades 3.2 Talleres para coordinación de implementación de la CRO 3.3 Adecuación de procesos operativos con las entidades 3.4 Servicios de desarrollo de la solución tecnológica de la CRO IV. Diseminación 4.1 Guía detallada de los pasos para implementar la CRO 4.2 Diseminación internacional 4.3 Diseminación nacional

15 Ficha del Plan Estratégico Plan de Trabajo Interno Unidad : Comisión Especial - Central de Riesgos por Operaciones Proyecto Desarrollo de la Central de Riesgos por Operaciones de Créditos Descripción Continuar el proceso de implementación de una central de riesgos por operaciones de créditos Propósito Organizar un sistema de registros de operaciones de créditos para supervisar la adecuación de las entidades supervisadas a los parámetros del Nuevo Acuerdo de Capital de Basilea II Líder del Proyecto SAR Subunidad Comisión Especial CRO Resultado esperado Indicador Unidad de Medida Valor Actual Meta Plazo Alcance I I - Institucional, A -Área Porcentaje de Avance (a) % 55% 70% Dic-10 Actividades Descripción Entregables Responsable Involucrados Ponderación Inicio (mes-año) Fin (mes-año) Presupuesto 1. Análisis y diseño de solución tecnológica (b) Informe GTI Grupo Técnico 15% Ene-10 Ene Proceso de adquisición de software Informe SAAG-GAIN GTI 20% Feb-10 Mar-10 Recursos BID-SBS 3. Definición de requerimientos de hardware Informe GTI 10% Ene-10 Mar Proceso de adquisición de hardware (c) Informe SAAG-GAIN Comité de Adquisiciones 25% Abr-10 Sep-10 Recursos BID-SBS 5. Proceso de contratación de servicios de desarrollo externo Acta de Selección SAAG-GAIN Comité de Adquisiciones 10% Sep-10 Nov Construcción de la solución tecnológica de procesos de carga y validación (d) Informe GTI 20% Nov-10 Dic % Observaciones (a) El proyecto se inició en febrero 2007 y se estima que culminará en junio (b) Esta actividad se inició en julio (c) Luego de la adquisición de los equipos se requieren 3 meses entre setiembre y noviembre para la instalación y configuración. (d) Se estima que esta actividad culminará en junio 2011.

16 Objetivos de las Estructuras para la CRO Los objetivos de esta Central de Riesgos no se limitan al cálculo de los parámetros para medir las cargas de capital por riesgo crediticio del NAC, sino que buscan consolidar el sistema de supervisión y gestión de riesgos del sistema financiero local. De esta manera, los objetivos globales serán los siguientes: Permitir un proceso de supervisión según los estándares del NAC. Facilitar un proceso de gestión de riesgos acorde con la complejidad actual de los mercados financieros. Recopilar información para incentivar la disciplina de mercado en las empresas supervisadas como complemento del proceso de supervisión. Fomentar en las entidades la mejora en los registros, procesos y sistemas de información sobre riesgos de crédito.

17 Requerimientos de Información Información de deudores P1: Datos de id de deudores P2: Datos de id de modelos P3. Datos de PD de ratings Información de operaciones D1: Información de operaciones de crédito D2: Información de operaciones agrupadas D3: Cobertura de operaciones D4: Salida de operaciones (Flujo de las salidas de D1) D5: Disminución de saldos de operaciones en incumplimiento (Flujo de D1 y D2 en default) D6: Información de líneas comprometidas disponibles

18 Requerimientos de Información Información de mitigantes G1: Información de garantías físicas G2: Información de garantías en títulos valores G3: Información de garantías personales G4: Salida de garantías (Flujo de las salidas de G1, G2 y G3) Información de transferencias de cartera T1: Información de los contratos de transferencia de cartera.

19 Integración de Bases de Datos Central de Riesgos por Saldos Códigos UBIGEO, CIIU, Oficinas por entidad Códigos Empresas Seguros Saldos de Clientes Relevantes Sistema de Información Base Identificación de RENIEC SUNAT clientes Central de Riesgos por Operaciones CRO Cod. Grupo Económico Saldos Registro de Grupos Económicos Fechas de Envío y Nro. Reprocesos Código Perito Control de Cumplimientos Registro de Peritos Valuadores Balance de Comprobación Entidades

20 Componentes Básicos del Sistema Sistema de Validación de datos, con un componente de validación interna y externa. Módulo de Administración y Control, que es accesible desde la intranet de la institución, que permite a los usuarios encargados de la administración de la Central de Riesgos, el seguimiento y evaluación de los resultados de la validación de los reportes remitidos por las entidades, que se compone de: - estadísticas de seguimiento de reportes validados. - consultas de empresas por situación de envío. - mantenimiento de controles de validación. - consulta para verificación del control de calidad. - autorización de reprocesos y actualizaciones especiales. - mantenimiento de parámetros del sistema.

21 Relación entre Estructuras de Datos MITIGACIONES Y RECUPERACIONES INFORMACION DE DEUDA Y COBERTURA OPERACIONES ESPECIALES DE CARTERA Garantías Físicas Identificación del Cliente Identificación del Cliente Datos de la Garantia Datos de la Operación de Crédito Salida de la Garantia Stock de Saldos Agrupados Garantías en Títulos Valores Salida de la Operación Transferencias de Cartera Identificación del Cliente Datos del Titulo Valor Salida del Titulo Valor Avales Cobertura de la Garantía asignada a la Operación Identificación de Transferencia/ Adquisición Adquisiciones de Cartera Identificación del Aval Aval que respalda la Operación Clasificación Modelo Rating/Pool Líneas Comprometidas Clasificación Externa Disminución de saldos en incumplimiento

22 Funcionamiento del Sistema de la CRO SISTEMA CENTRAL DE RIEGOS POR OPERACIONES (CRO) CRO-WEB Registro de Transferencias Validación y Carga Datos Transferencias Cartera Autorización Consultas Registro de Códigos de Modelos de Riesgo Datos de Códigos de Modelo Autorización Entidades Financieras, Bancos y Microfinancieras Bancared/VPN Telefónica Envío de Archivos XML XML Proceso de Validación y Carga de Información Operaciones Crédito Garantías Avales Consultas Estándares Analistas SBS Situación de Solicitudes Seguimiento de Envíos y Respuestas de Procesos Observaciones Límites y Parámetros Administración y Seguimiento de Envíos

23 INTERCAMBIO DE INFORMACIÓN La CRO será en el mediano plazo el único sistema que registrará información de riesgo de crédito. Incorporará la información que actualmente se reporta a la Central de Riesgos por Saldos (RCD), a otro nivel de detalle. El envío y recepción de la información se realizará vía Internet, a través de una plataforma de intercambio de información, el cual contemplaría todos los aspectos relacionados con la identificación de los usuarios y seguridad en general. El intercambio de información en esta nueva plataforma, está basada en el uso de estándares internacionales, entre ellos el XML.

24 FORMATO DE ENVIO DE INFORMACIÓN Para el envío de la información para la CRO se empleará el XML que facilitará la organización compleja de la información (14 estructuras muy relacionadas) antes de su envío a la Superintendencia. Permitirá el intercambio de información de forma más segura y precisa, eliminando duplicidades y reduciendo el riesgo de error. Facilitará que la validación inicial de la información se realice en el origen.

25 XML Conceptos Básicos XML (Extensible Markup Language) es un lenguaje de etiquetas que permite estructurar información de una forma jerarquizada. XML es un estándar para el intercambio de datos entre aplicaciones independiente de la plataforma. XML es abierto y gratuito.

26 Organización y Plan de actividades

27 Comisión Especial SAR-SABM-SAEE-GTI-GAIN: Propone lineamientos, supervisa avances y define criterios y conceptos generales. Forma Grupo Técnico: con las mismas áreas, además de SAAG para trámites del Convenio BID-FOMIN. Supervisa avances del Grupo Técnico y acuerdos con Actas. Grupo Técnico: analiza requerimientos de información y funcionales, interactúa con entidades para consultas específicas, organiza eventos de consulta con entidades, propone documentos definitivos a CE. Unidad de Coordinación del Convenio: GAIN-DCR. Continúa funciones hasta finalizar en junio 2012.

28

29 Grupo Técnico : Acciones realizadas Diseños de estructuras de requerimientos de información mínima. Permanente comunicación con entidades a través de dirección electrónica. Consultas. Definiciones de requerimientos adaptados a normas de Basilea II; entregados a entidades con OM y explicados en eventos de consulta. Definiciones funcionales para supervisión, explotación e investigación. Compatibilización con ACL, Ficha del Deudor, Data Mart de Riesgo de Crédito, cálculos de impacto, otros Anexos y Reportes, RCD. Elaboración de lineamientos funcionales e instructivos de reporte. Talleres de Consulta con entidades para explicar diseños, evaluar impacto en entidades, conocer limitaciones e incorporar casuísticas. En el último (2009) se entregó esquemas preliminares de reporte XML. Pasantías sobre sistemas de recepción y validación de reportes y bases de datos.

30 Grupo Técnico : contacto con las entidades En general, no registran en sus sistemas la información sobre las Transferencias de Cartera. La mayor dificultad y ausencia de datos está en la información de Garantías en Títulos y Valores así como las Salidas de las Garantías, sobre todo en lo que respecta al Valor de Adquisición, Gastos de Venta y Modalidad de Ventas, datos considerados indispensables para el cálculo de la severidad de la pérdida (LGD). Algunas entidades se involucraron bastante en los trabajos y constantemente presentaron sugerencias y adecuaciones especificas a los requerimientos de datos definidos inicialmente. Otros cambios en el camino se derivaron de las nuevas normas para la migración al NAC, a mediados del Esto derivó en ajustes a los lineamientos iniciales, que pudieron impactar en algunos sistemas.

31 Grupo Técnico : Plataforma Tecnológica Con la asesoría de un desarrollador externo, convocado mediante concurso internacional, se han elaborado y entregado a las entidades: Validador Externo, aplicación local que facilita a las entidades la validación previa de la información a remitir. Validador Interno el cual se basa en un software de procesamiento (ETL Extract/Transform/Load) y que incorpora las reglas de validación de la información remitida. Consultas Externas sobre el Portal del Supervisado, para facilitar a las entidades supervisadas el seguimiento de sus envíos. Además con recursos propios de desarrollo, Aplicación de gestión de la plataforma que incluye seguimiento de envíos, aprobaciones de envíos, estadísticas, autorizaciones. Aplicación de consultas estándares e Inteligencia de Negocios para explotación de la información registrada en la CRO (este último en desarrollo).

32 Esquemas para el reporte de archivos XML CR01 Datos Demográficos y Riesgos de Clientes y Garantes CR02 Stock de Garantías Físicas y Títulos Valores CR03 CR04 Información sobre las Operaciones, Líneas Comprometidas y Cobertura de Deuda Salidas de Garantías CR05 Transferencias de Cartera CR06 Modelos de Rating

33 Cronograma de Adecuación Fecha de corte de Información Dic-11 Mar-12 Jun-12 Sep-12 Dic-12 Mar-13 Jun-13 Set-13 Fecha de reporte de Información 5/3/12 4/6/12 3/9/12 3/12/12 4/3/13 3/6/13 2/9/13 2/12/13 P1 Registro de personas x x x x x x x x P2 Información de modelos* x x x P3 Información de categorías* x x x D1 Operaciones ** x x x x x x x x D2 Operaciones agrupadas ** x x x x x x x x D3 Mitigación de operaciones ** x x x x D4 Salida de operaciones ** x x D5 Operaciones en incumplimiento ** D6 Líneas comprometidas ** x x G1 Garantías físicas *** x x x x x x x x G2 Garantías en títulos valores x x x x x x G3 Garantías personales ** x x x x x G4 Salida de garantías x x T1 Transferencias de cartera x x x x * Requerido para empresas autorizadas a emplear modelos IRB. ** Requerido para empresas dentro del umbral de reporte. *** Sin datos sobre transferencias de carteras ni gastos por adjudicación, a ser reportados en la información de setiembre 2013.

34 Implantar la Central de Riesgos por Operaciones de créditos Propósito Descripción Mejoras de los sistemas de información que registran los datos para calcular Requerimiento de Capital Diseño de registros de información por operación de crédito y mitigantes. Diseño de reporte a la SBS con base en estructuras XML. Resultado Áreas Presupuesto Entidades envían cada 3 meses sus Reportes y continúan adecuación hasta Responsables: Comisión Especial de la CRO-Convenio BID-FOMIN Involucrados: GTI-DCR-DSRC-SAAG Convenio BID-FOMIN Aporte de contraparte de la SBS Primer ciclo de validación Segundo ciclo de validación Diseño Inteligencia de Negocios Ene-2012 Feb-2012 May-2012 Jul-2012

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