EVOLUCIÓN DEL SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS RESUMEN EJECUTIVO

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1 Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador Dirección Nacional de Estudios e Información SUBDIRECCIÓN DE ESTUDIOS EVOLUCIÓN DEL SISTEMA DE SEGUROS PRIVADOS Período: A Marzo 2014 Elaborado por: Luis Alfredo Olivares M. Revisado por: Sandra Guamán Montero Aprobado por: Daniel Gissel Latorre RESUMEN EJECUTIVO El sistema de seguros privados estuvo conformado por 37 empresas aseguradoras, de las cuales, 17 están dedicadas a operar en ramos de seguros generales y de vida, 13 exclusivamente a ramos generales 1 y 7 exclusivamente a ramos de vida, de las cuales se pueden obtener los siguientes resultados: Al primer trimestre de 2014, el total de prima neta emitida anualizada fue de miles de dólares, de los cuales, el 82,7% de las primas vendidas corresponden a seguros generales. Primas de seguros netas de ramos de vida tuvieron un crecimiento nominal anual de 9,1%, mientras que las primas de seguros netas de ramos generales se incrementaron en 6,52%. Los 5 principales ramos de seguros generales en base a su participación dentro del total de prima neta emitida, a marzo de 2014 corresponden a vehículos con 30,9%, incendio y líneas aliadas con 10,1%, accidentes personales con 8,2%, responsabilidad civil con 5,9% y buen uso de anticipo con 5,1%, alcanzando el primero de estos el monto de ,5 miles de dólares. La siniestralidad bruta de los ramos de seguros generales aumentó en 1,2% y disminuyó la siniestralidad bruta de los ramos de vida en 1,1%. Las inversiones elegibles superan a reservas técnicas en un 40% al mes de marzo de 2014, es decir, el ratio de cobertura de reservas técnicas se ubicó en 1,4, monto inferior al 1,51 registrado en marzo del año anterior. Se produjo una leve disminución del índice de solvencia del sistema, el cual pasó de 1,49 veces a 1,43 veces entre diciembre 2012 y diciembre El ratio de liquidez corriente se mantuvo entre marzo de 2013 y marzo de 2014 en 1,12, mientras que el ratio de liquidez inmediata experimentó una ligera disminución de 0,56 a 0,55 en el mismo período. Los indicadores de rentabilidad ROE y ROA, se incrementaron en 3,4 y 0,4 puntos porcentuales respectivamente, entre marzo de 2013 y marzo de SISTEMA DE COMPAÑÍAS DE SEGUROS El sistema de seguros privados, en base a los ramos de seguros que ofertan, se pueden clasificar en compañías de seguros de vida, generales y mixtas. Siendo el primer grupo aquellas que ofertan únicamente seguros de vida, el segundo se refiere a aquellas que se dedican exclusivamente a asegurar ramos de seguros generales, y por último, las compañías de seguros mixtas son aquellas que ofertan seguros tanto ramos de vida como generales. 1 La clasificación de los ramos de seguros se encuentra en el anexo 1. Página 1 de 12

2 En este sentido, se observa que a marzo de 2014, el sistema asegurador estuvo conformado por 37 compañías, compuestas por 17 compañías mixtas, 13 de seguros generales y 7 de seguros de vida. Cuadro No. 1 Compañías de Seguros Autorizadas (Al 31 de marzo de 2014) Ramos Generales y de Vida Ramos Generales Ramos de Vida Ace Alianza BMI AIG Metropolitana Aseguradora del Sur Bupa Bolívar Balboa Colvida Constitución Coface S.A. Equivida Coopseguros Colón Latina Vida Ecuatoriano Suiza Cóndor Long Life Seguros Lls Equinoccial Confianza Pan American Life Generali Hispana Interoceánica La Unión Mapfre Atlas Liberty Seguros Pichincha Rocafuerte Sucre Unidos Latina Seguros Oriente QBE Colonial Sweaden Topseg Vaz Seguros 2. PRODUCCIÓN En el primer trimestre del año 2014, la composición de la producción estuvo liderada por los seguros generales con 82,74%. Por su parte, los seguros de vida representaron el 17,26% de la producción total, como se puede observar en el cuadro No. 2. Cuadro No. 2 Estructura de las primas de seguros netas emitidas, por riesgos (Anualizado, en porcentajes) RIESGO mar10 mar11 mar12 mar13 mar14 SEGUROS GENERALES 83,13 82,65 83,13 83,08 82,74 SEGUROS DE VIDA 16,87 17,35 16,87 16,92 17,26 TOTAL 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 La producción de primas de seguros netas emitidas del sistema asegurador alcanzó los ,9 miles de dólares a marzo 2014, mostrando un aumento del 6,9% con respecto a marzo 2013, que registró ,8 miles de dólares, como se puede ver en el gráfico No. 1. Página 2 de 12

3 En miles de dólares USD Gráfico No. 1 Primas de Seguros Netas Emitidas, por riesgo (Anualizado, montos en miles de dólares USD y variación en porcentaje) ,67 9,10 6,52 Mar11 Mar12 Mar13 Mar En porcentaje Seguros de vida Seguros generales Variación porcentual seguros generales Variación porcentual seguros de vida El incremento en la emisión de primas netas está explicado principalmente por el aumento de las primas de seguros generales, la cual ascendió en 6,52% respecto a marzo de 2013, a pesar de haberse registrado un aumento relativamente significativo de emisión de primas de seguros de vida, que aumentaron respecto del año anterior en 9,10%; sin embargo, estos tienen una menor participación sobre el total (17,26%), como se observa en el gráfico No. 2. Gráfico No. 2 Variación Anual de las Primas Netas de Seguros (Anualizado, en porcentaje) 30 26, , ,05 16,46 14,26 Mar11 Mar ,52 10,51 9,10 Mar13 Mar14 5 Variación porcentual seguros generales Variación porcentual seguros de vida Página 3 de 12

4 2.1. Ramos de seguros de vida Los seguros del ramo de vida registraron un incremento de 9,1% llegando a niveles de ,68 miles de dólares a marzo Así, los seguros de vida individual registraron una variación positiva de 33% alcanzando los ,78 miles de dólares, mientras que los seguros de vida en grupo aumentaron en 6,1% ascendiendo a ,9 miles de dólares (ver gráfico No. 3) Gráfico No. 3 Prima Neta Emitida de los Seguros de Vida (Anualizado, en miles de dólares USD) , Vida en grupo Vida individual Mar11 Mar12 Mar13 Mar , Ramos de seguros generales Las primas netas de los seguros generales registraron un incremento de 6,52% con respecto a marzo del año anterior, alcanzando ,32 miles de dólares. En la actualidad, el ramo de seguros generales representa el 82,74% del total de primas netas. A marzo de 2014, los 5 principales ramos de seguros generales en base a su participación dentro del total de prima neta emitida, corresponden a vehículos, incendio y líneas aliadas, accidentes personales, responsabilidad civil y buen uso de anticipo, alcanzando el primero de estos el monto de ,5 miles de dólares, como se puede observar en el gráfico No. 4. Dentro de los ramos de seguros generales, la línea de seguros que reportó una mayor variación absoluta fue el rubro responsabilidad civil pasando de ,48 a ,21 miles de dólares, por tanto, registrando una variación de ,73 miles de dólares (variación relativa del 49,2%). Asimismo, líneas como vehículos y multiriesgo también presentaron incrementos de ,66 y ,73 miles de dólares, con variación relativas del 3,9% y 77,8% respectivamente. Por otra parte, entre los que tuvieron las mayores variaciones absolutas a la baja se observa a transporte y accidentes personales que disminuyeron en 8.950,57 y 8.026,51 miles de dólares, con variaciones relativas de 12,4% y 6,6%, respectivamente. A su vez, las mayores variaciones relativas se observaron en los seguros de obras civiles terminadas, que registraron un incremento de 262,2%, al pasar de un monto de 615 a uno de 2.227,33 miles de dólares de marzo 2013 a marzo 2014, seguido de la línea de multiriesgo, con una variación de 77,8% de marzo 2013 a marzo Página 4 de 12

5 Gráfico No. 4 Prima Neta Emitida de los 5 Principales Ramos de Seguros Generales (Anualizado, en miles de dólares USD) , Vehículos Incendio y líneas aliadas Accidentes personales Responsabilidad civil Buen uso de anticipo mar11 mar12 mar13 mar14 3. SINIESTRALIDAD ANUALIZADA En los ramos de seguros generales, entre marzo 2013 y marzo 2014, el índice de siniestralidad bruta 2 (costo del siniestro / prima neta emitida) experimentó un incremento del 1,2% y para el caso del índice de Siniestralidad Neta Retenida Devengada 3 (costo del siniestro / prima neta retenida devengada) del 1,6%, alcanzando estos dos los 19,3% y 47,7%, respectivamente. Por su parte, los ramos de seguros de vida reflejaron una disminución tanto de la siniestralidad bruta como de la siniestralidad neta retenida devengada, en 1,2% y 2,2%, respectivamente, ubicándose estos indicadores en 28,4% para la siniestralidad bruta y 38,8% en la siniestralidad neta retenida devengada, como se observa en el gráfico No Gráfico No. 5 Siniestralidad Bruta y Siniestralidad Neta Retenida Devengada (Anualizado, en porcentaje) ,7 38,8 28,4 19,3 Siniestralidad bruta de seguros generales Siniestralidad neta retenida devengada de seguros generales Siniestralidad bruta de seguros de vida Siniestralidad neta retenida devengada de seguros de vida 0 mar11 mar12 mar13 mar14 2 Porcentaje que refleja la cantidad de prima neta emitida que es consumida por los siniestros. Siendo la prima neta emitida igual a la prima emitida menos primas de coaseguros cedidos, cancelaciones, liquidaciones y rescates. 3 Porcentaje que refleja la cantidad de prima neta retenida devengada que es consumida por los siniestros. Siendo la prima neta retenida devengada igual a la prima neta emitida menos prima de reaseguros cedida y menos los ajustes de reservas. Página 5 de 12

6 mar10 jun10 sep10 dic10 mar11 jun11 sep11 dic11 mar12 jun12 sep12 dic12 mar13 jun13 sep13 dic13 mar14 4. RESERVAS TÉCNICAS Al mes de marzo de 2014, las reservas técnicas 4 mostraron un crecimiento anual de 22,7%, mientras que las inversiones obligatorias para cubrir dichas obligaciones registraron un crecimiento de 14,1%. Como resultado, el ratio de cobertura de obligaciones técnicas (medido como la participación de las inversiones y activos elegibles aplicados respecto de las obligaciones técnicas) se ubicó en 1,40 veces a marzo de 2014, monto inferior al 1,51 registrado en marzo del año anterior. Es decir, las inversiones (aplicables para cubrir las reservas técnicas) superan el monto de reservas técnicas en un 40%, como se muestra en el gráfico No. 6. 3,5 Gráfico No. 6 Ratio de Cobertura de Reservas Técnicas (Índice) 3,0 2,5 2,0 1,5 1,0 0,5 1,51 1,40 Ratio de cobertura de reservas técnicas Límite 4.1. Estructura de las reservas técnicas Por otro lado, a marzo de 2014, las reservas para obligaciones de siniestros pendientes representaron el 60,3% del total de reservas técnicas. Cabe resaltar que la mayor variación porcentual positiva de participación en las reservas técnicas entre marzo de 2013 y marzo de 2014, la obtuvieron las reservas para obligaciones de siniestros pendientes 5, al pasar de ,4 a ,8 miles de dólares, reflejando una variación del 30,7%; y, la mayor variación porcentual negativa (variación a la baja) en la participación en las reservas técnicas se ve reflejada en otras reservas 6, con una disminución de su participación del 41,3%. 4 Reservas técnicas son aquellas que deberán acreditar en todo momento las empresas de seguros y las compañías de reaseguros, correspondientes a los montos que deben reflejarse en el pasivo del balance general para atender las contingencias y obligaciones que emergen de los contratos de seguros, así como las desviaciones en los resultados y siniestralidad esperada. 5 Registra la obligación de la compañía con los asegurados y reasegurados en los ramos de vida y generales, en relación al monto probable o real de los siniestros ocurridos, reportados y no reportados, de los costos de liquidación asociados a éstos que hayan afectado a las suscripciones de riesgos de la entidad aseguradora y que no han sido pagados. 6 Corresponde a aquellas reservas que a juicio de la compañía puedan constituirse para el normal desenvolvimiento de la actividad aseguradora, ante riesgos cuya siniestralidad sea poco conocida, previo análisis y autorización de la Superintendencia de Bancos y Seguros. Página 6 de 12

7 Miles de USD Número de veces RESERVAS DESVIACION DE SINIESTRALIDAD Y CATASTROFICOS; 0,5% Gráfico No. 7 Estructura de las Reservas Técnicas (A marzo 2014, en porcentajes) RESERVAS DE ESTABILIZACION ; 3,1% OTRAS RESERVAS; 0,9% RESERVAS DE RIESGO EN CURSO ; 31,2% RESERVAS PARA OBLIGACIONES DE SINIESTROS PENDIENTES; 60,3% RESERVAS DE SEGUROS DE VIDA; 4,0% 5. EVOLUCIÓN DE INDICADORES FINANCIEROS 5.1. Solvencia A diciembre de 2013, el patrimonio técnico reportado del sistema alcanzó ,9 miles de dólares, cifra superior al monto de ,0 miles de dólares en diciembre del año anterior, reflejándose un incremento anual del 16,7%. Por su parte, el requerimiento de capital adecuado creció en 22,1%, registrando ,1 miles de dólares al cierre de diciembre de Finalmente, se produjo una disminución del índice de solvencia del sistema 7, el cual pasó de 1,49 veces a 1,43 veces entre diciembre 2012 y diciembre 2013, como se puede observar en el gráfico No. 8. Gráfico No. 8 Requerimiento Capital Adecuado, Patrimonio Técnico Reportado e Índice de Solvencia (Capital adecuado requerido y patrimonio reportado en miles de dólares USD, índice de solvencia en número de veces) , ,9 1, ,1 1,43 1,55 1,50 1,45 1,40 1,35 1,30 Requerimiento capital adecuado Patrimonio técnico reportado Patrimonio técnico reportado / Requerimiento capital adecuado (veces) Fuente de información: INSP 7 Índice de Solvencia medido como Patrimonio técnico reportado / Requerimiento de capital adecuado. Página 7 de 12

8 5.2. Liquidez El ratio de liquidez corriente del sistema medido como la participación del activo corriente respecto del pasivo corriente se ubicó a marzo de 2014 en 1,12 veces, el cual resulta similar al nivel registrado el mismo mes del año anterior. Por su parte, el ratio de liquidez inmediata del sistema medido como la participación del rubro caja y bancos respecto del pasivo corriente fue 0,55 veces en marzo de 2014, parecido al nivel de 0,56 veces registrado en marzo de La evolución de estos dos indicadores de liquidez se puede apreciar en el gráfico No. 9. 1,4 1,2 1,0 0,8 0,6 0,4 0,2 Gráfico No. 9 Evolución de la Liquidez (En número de veces) 1,12 0,55 Liquidez= Activo corriente / Pasivo corriente Liquidez inmediata= Disponible inmediato / Pasivo corriente 5.3. Rentabilidad y gestión A marzo 2014, el ROE (Rentabilidad anualizada / Patrimonio promedio de los últimos 12 meses) fue de 19,7%, nivel superior al 16,3% registrado en el mismo mes del año anterior. Por su parte, el ROA (Rentabilidad anualizada / Activos promedio de los últimos 12 meses) aumentó de 4,4% a 4,8% entre marzo 2013 y marzo Asimismo, la tasa de gastos administrativo (Gastos administración anualizados / Primas neta anualizadas) subió de 12,8% a 14,4% en el mismo periodo. Cabe destacar que la marcada diferencia entre el incremento porcentual del ROE y el ROA, 3,4 y 0,4 puntos porcentuales, respectivamente, se debe al crecimiento porcentual que tuvieron los activos promedio del sistema, alcanzando un incremento del 18,8%, frente al incremento porcentual del patrimonio promedio del sistema (9,4%). La evolución de los indicadores de rentabilidad y gestión mencionados se resume en los gráficos 10 y 11. Página 8 de 12

9 mar10 jun10 sep10 dic10 mar11 jun11 sep11 dic11 mar12 jun12 sep12 dic12 mar13 jun13 sep13 dic13 mar14 mar10 jun10 sep10 dic10 mar11 jun11 sep11 dic11 mar12 jun12 sep12 dic12 mar13 jun13 sep13 dic13 mar14 Gráfico No. 10 Rentabilidad para los accionistas (ROE) y Rentabilidad de los activos (ROA) (En porcentaje) 30% 25% 20% 15% 10% RENTABILIDAD PARA LOS ACCIONISTAS ROE RENTABILIDAD DE ACTIVOS ROA 5% 0% 16% 14% 12% Gráfico No. 11 Tasa de Gastos de Administración y Rentabilidad Sobre las Operaciones (En porcentaje) 10% 8% 6% 4% 2% 0% RENTABILIDAD SOBRE LAS OPERACIONES = RESULTADOS / PRIMAS NETAS RECIBIDAS TASA DE GASTOS DE ADMINISTRACIÓN = GASTOS ADMINISTRACION /PNP De igual manera, el resultado de inversiones aumentó en 5,8% al pasar de un monto de miles de dólares a miles de dólares, entre el mes de marzo de 2014 y marzo de Por ello, el ratio de Rentabilidad sobre las operaciones (Resultados / Primas netas) en dicho período, pasó de 3,9% a 5,1%. Por otra parte, el resultado técnico presentó una ganancia de miles de dólares a marzo 2014 (ver cuadro No. 3). Cuadro No. 3 Principales Resultados (Anualizado, en miles de dólares) mar13 mar14 Var.Abs. Var. % RESULTADO TECNICO ,4 RESULTADO DE INVERSIONES ,8 RESULTADO DEL EJERCICIO ,9 ROA (%) 4,4 4,8 0,5 ROE (%) 16,4 19,7 3,3 Página 9 de 12

10 Del análisis del resultado técnico (cuadro No. 4) por tipo de compañía (de generales, vida o mixtas) se observa que en las compañías de seguros generales, este disminuyó en 51,8%, pasando de 38,842 miles de dólares a miles de dólares a marzo de 2014; respecto al ramo de vida se registró una variación al alza en el resultado técnico de 66,3%, alcanzando este rubro los miles de dólares a marzo de 2014; mientras que las compañías con ambos ramos presentaron un resultado técnico de miles de dólares, que representa un incremento de 14,9% con respecto a marzo de Cuadro No. 4 Resultado Técnico (Anualizado, en miles de dólares) mar13 mar14 Var.Abs. Var. % Generales ,8 Vida ,3 Mixtas ,9 Sistema , ,4 650,5 Si observamos el resultado de inversiones, al mes de marzo de 2014 las compañías de seguros de vida registraron una significativa variación al alza respecto de marzo de 2013, dado que incrementaron dicho monto en 23,2%. Por su parte, las compañías mixtas (seguros generales y de vida) y las de seguros generales presentaron una variación positiva de 2,5% y 7,5%, respectivamente, como se observa en el cuadro No. 5. Cuadro No. 5 Resultado de Inversiones (Anualizado, en miles de dólares) mar13 mar14 Var.Abs. Var. % Generales ,5 Vida ,2 Mixtas ,5 Sistema , , ,0 6. CONCLUSIÓN GENERAL Al mes de marzo de 2014, en la emisión de primas predominan los seguros de ramos generales sobre los seguros de ramos de vida, con una participaciones del 82,74 % y 17,26 %, respectivamente. Respecto a dichas primas, se observa un incremento porcentual de 9,10% en los ramos de vida y de 6,52% en los ramos generales entre marzo de 213 y marzo de 2014, sin embargo, estos crecimientos son inferiores a los observados el año anterior, de 16,46% en ramos de vida y 16,05% en ramos generales En cuanto a la evolución de los índices de siniestralidad, el incremento porcentual de la siniestralidad bruta de los seguros de ramos generales puede asociarse al incremento Página 10 de 12

11 porcentual observado en el monto de la emisión de primas del mismo tipo de ramo. En tanto que, la siniestralidad bruta de seguros de vida experimentó un crecimiento desacelerado, lo cual, podría tener relación con la desaceleración de la emisión de primas netas de ramos de vida. No obstante, para verificar la relación entre las dos variables mencionadas anteriormente, se deberá examinar el número de pólizas emitidas, la suma asegurada y el número de siniestros reportados, para aislar el efecto de éstas sobre el comportamiento de los montos, materia de este análisis. Por otro lado, el presente estudio revela que a la fecha de corte analizada (marzo2014), el ratio de cobertura de reservas técnicas disminuyó con relación al observado el año anterior (marzo2013), pasando de 1,51 a 1,40 veces. Este efecto se debe a que el monto de las inversiones elegibles mostró un incremento porcentual inferior al crecimiento del nivel de exigencia de reservas técnicas. Las compañías de seguros tienen el deber de mantener en los tipos de inversiones obligatorias, al menos un monto igual al de las reservas técnicas exigibles, siendo la rentabilidad de dichas inversiones un posible incentivo para la disminución del ratio de cobertura de reservas técnicas, dado el grado de liquidez que las caracteriza, y la relativamente baja rentabilidad que esto implica. En otro ámbito, la brecha observada entre la siniestralidad bruta y la siniestralidad neta retenida devengada, tanto de seguros de ramos de vida como de ramos generales, denota la fuerte actividad de intermediación que está llevando a cabo el sistema de seguros privados nacional, mediante la cesión de una considerable parte de la prima neta emitida hacia las compañías de reaseguros. Lo mencionado anteriormente, también se evidencia en la estructura de las reservas técnicas del sistema, donde las reservas para obligaciones de siniestros pendientes tienen una participación del 60,3% sobre el total de reservas y las reservas de riesgos en curso tienen una participación del 31,2%, siendo esta última aproximadamente la mitad de la anterior. Esto se fundamenta en que las reservas de riesgos en curso se calculan en base a la prima neta retenida devengada, es decir, sobre la porción de la prima neta emitida una vez deducidas las cesiones a las reaseguradoras; en tanto que, la reserva para obligaciones de siniestros pendientes se calcula tomando en cuenta la totalidad de las reclamaciones reportadas sin descontar la participación del reasegurador. Página 11 de 12

12 ANEXO No. 1 CLASIFICACION DE RAMOS / SEGUROS RAMO Vida Asistencia médica Accidentes personales Incendio y líneas aliadas Vida individual Vida en grupo Asistencia médica Accidentes personales Incendio y líneas aliadas Riesgos catastróficos SEGURO Lucro cesante a consecuencia de incendio y líneas aliadas Vehículos Transporte Marítimo Aviación Robo Dinero y valores Agropecuario Riesgos técnicos Responsabilidad civil Fidelidad Fianzas Crédito Lucro cesante a consecuencia de incendio y líneas aliadas Lucro cesante a consecuencia de riesgos catastróficos Vehículos Transporte Marítimo Aviación Robo Dinero y valores Agropecuario Todo riesgo para contratistas Montaje de maquinaria Rotura de maquinaria Pérdida de beneficio por rotura de maquinaria Equipo y maquinaria de contratistas Obras civiles terminadas Todo riesgo petrolero Equipo electrónico Otros riesgos técnicos Responsabilidad civil Fidelidad Seriedad de oferta Cumplimiento de contrato Buen uso de anticipo Ejecución de obra y buena calidad de materiales Garantías aduaneras Otras garantías Crédito interno Crédito a las exportaciones Bancos e instituciones financieras (BBB) Bancos e instituciones financieras (BBB) Multiriesgo Riesgos especiales Soat Multiriesgo Riesgos especiales Seguro General Obligatorio de accidentes de transito Página 12 de 12

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