Evaluación de Impacto del Programa de Crédito a Microempresarios

Transcripción

1 Evaluación de Impacto del Programa de Crédito a Microempresarios Análisis de Resultados / Resumen Ejecutivo El presente documento da cuenta de las principales conclusiones del Estudio: Evaluación de Impacto del Crédito. Este estudio fue solicitado por BancoEstado (enero, 2005) y realizado por el Centro de Microdatos del Departamento de Economía de la Universidad de Chile.

2 I. Metodología 1. Objeto del Estudio: medir el impacto de una mayor participación en el Programa 2. Cómo?.definiendo un grupo de tratamiento y uno de control, y comparando la situación en que se encuentran ambos grupo, en diversos dominios. 3. Grupo de control fue definido como el grupo de clientes microempresarios que han tenido 2 créditos dentro del Programa en espacios de tiempo definidos. 4. Grupo de tratamiento fue definido como el grupo de clientes microempresarios que ha recibido en mayor medida los beneficios del Programa, y que ha tenido 5 o más créditos dentro del programa en los mismos espacios de tiempo. 5. El Estudio evaluó 118 variables segregadas en 18 dominios diferentes, que se explicitan en Anexo II. Resumen Ejecutivo Impactos Positivos Mejores condiciones de acceso al crédito Mejoran los resultados financieros de las microempresas Mayor Formalidad Mejor manejo administrativo y productivo Mejora manejo de la inversión en la microempresa y en el hogar del Microempresario Mejores condiciones de vida en el hogar Reducción importante del trabajo infantil fuera y dentro del hogar Otros Efectos Se ha consolidado la posición del negocio del Microempresario en materia de generación de empleo. En tanto consolida la posición de la empresa, el Microempresario tiende a postergar el tiempo de ocio y diversión. Desestima el beneficio de destinar recursos a salud y previsión. Posterga el desarrollo de las competencias.

3 III. Conclusiones del Estudio A continuación se presentan, en forma resumida, los resultados mas destacables de la evaluación y que reflejan la medida en que, la mayor utilización del Programa, ha influido en un cambio significativo en la calidad de vida de los Microempresarios clientes de BancoEstado Microempresas 1. Acceso al crédito a. Los microempresarios que han participado activamente en el programa, objetivamente han alcanzado mejores condiciones crediticias. - Los clientes habituales del programa acceden a tasas de interés del orden de 10.6% mas bajas y a montos (5) y plazos (3) superiores b. En el caso de la mujer Microempresaria, producto de su posicionamiento inicial inferior al del hombre, el impacto del crédito en el desarrollo del negocio y en la calidad de vida ha sido bastante más destacado. Ha avanzado posiciones en forma acelerada. Impacto del Programa Acceso al Crédito ,7% 30,2% 31, Tasa Plazo M onto Cuota -10,6%

4 2. Impacto en el Trabajo (Microempresa) a. Los clientes habituales del programa muestran en general un marcado mejoramiento en las características de su negocio, crecimiento de los volúmenes de venta e inversión en activos que, en conjunto con reducción de costos, y disminución de los pasivos, ha permitido un crecimiento patrimonial importante. b. El nivel de formalidad con que operan ha evolucionado hacia una mayor formalidad, que se aprecia particularmente en el nivel de ventas registradas en IVA. c. Han desarrollado una clientela fija, lo que les aporta en términos de estabilidad de negocios. d. Se aprecia, sin embargo, que no hay crecimiento en términos de generación de nuevos empleos. e. Se aprecia un mejor manejo administrativo del negocio, en indicadores como: ahorro para emergencias; separación del dinero del negocio del dinero para gastos personales, este último se confirma además en el hecho que se pagan un salario; inversiones en la mejora de sus puntos de venta; desarrollo de nuevos productos; reducción de costos comprando en efectivo. En general, han expandido sus negocios. f. Particularmente las Microempresarias han invertido en pequeñas herramientas para el negocio, vehículos de transporte, en la infraestructura del lugar de venta y de almacenamiento. g. En general, en lo que se refiere a manejo administrativo y productivo de las empresas, los impactos se ven acentuados en el caso de las Microempresarias. Impacto del Programa F o rm a lid a d d e l N e g o cio 25% 2 15% 1 5% 9,3 16,4 21% F o rm alidad Ventas R epresentadas en Iva P o see O tro R egistro de Ventas

5 Im pacto del Program a Inversión en el Negocio 2 17,8 16,5 15% 1 8,5 5% Com pró Transporte Pequeño R e a liz ó P e q u e ñ a In v e r s ió n e n s itio d e ve nta M e jo r ó In fr a e s tr u c tu r a sitio de venta Impacto del Programa Adm inistración del Negocio 25% 2 18,7% 19,4% 18,4% 15% 13,3% 1 5% 6,7% 4, Expandió M icro emp resa Tiene Productos Nuevos Compra en efectivo, R ed ujo Costos A um en t ó C lientes F ijo s Conoce su Producto mas R entab le R ealiza A ho rro p ara emerg encias del negocio

6 3. Impacto en las personas 3.1 Salud y Previsión a. Entre los clientes habituales se ha verificado la migración desde el sistema estatal de salud (FONASA), parcialmente, hacia el sistema Privado. El resto, una fracción importante de ellos se ha excluido del sistema de salud. Este indicador crece de manera marcada en el caso de las Microempresarias. b. Esta exclusión del sistema también se verifica en los hogares, donde se aprecia una impactante proporción de las personas que no están acogidas a ningún sistema de salud. c. Aquellos que permanecen dentro del sistema, han optado mayormente por el sistema privado, que se refleja en su asistencia a consultorios y hospitales privados. d. En términos de previsión y ahorro para la vejez, también se aprecia una mejor posición del grupo de tratamiento, particularmente en el caso de los Microempresarios. 3.2 Trabajo y Hogar a. Se aprecia un leve incremento de las horas trabajadas. b. En el caso de los Microempresarios, se aprecia un aumento en el porcentaje de aquellos que toman vacaciones. Por el contrario, en el caso de las Microempresarias, la reducción del porcentaje que toma vacaciones es más impactante. c. El porcentaje de menores que trabaja, tanto fuera del hogar como dentro de él, ha disminuido en hogares soportados por Microempresarias. No así en el caso de los hogares de Microempresarios. d. Así también, el gasto en hogares soportados por Microempresarias ha crecido, en tanto en hogares de Microempresarios se reduce de manera significativa. e. En hogares de Microempresaria, se aprecian mejores condiciones de vida, representadas por inversiones en ampliación de la vivienda, mejoras en los sistemas sanitarios y de luz eléctrica. f. En cuanto al equipamiento del hogar, éste ha verificado avances importantes, ya que los clientes habituales adquirieron comparativamente más celulares, microondas, computador, acceso a internet y autos.

7 Im pacto del Program a Previsión , ,9 C o t. F O N A S A C o t. I S A P R E P o s e e C o b e r t u r a S a l u d -8,5-9,6 A s i s t e H o sp.p úb lico -57,6 A ho rro V ejez Im p a c to d e l P r o g r a m a Situación de Em pleo 8% 6% 5,9 4% 2% -2 % -4 % Proporc Adultos que Trabajan Proporc M enores Trab -1,7 0 %

8 Impacto del Programa Vivienda ,3 21,1 1 5,4 5,3-1 Vivienda Propia Vivienda Arrendada Realiza M ejoras en su Vivienda Realiza Am pliaciones M ejoras Luz Electrica -2-14% Im pacto del Program a Activos del Hogar ,7 61,7 51% 40,3 27,6 Celular Microondas Computador Internet A uto

9 IV. Conclusiones Finales Del análisis del Estudio se concluye que: 1. Los resultados generales de la aplicación del Programa son buenos. Podemos afirmar que La participación activa en el Programa de Microempresas del BancoEstado ha impactado positivamente en el desarrollo de la Microempresa y en la calidad de vida de los Microempresarios. 2. Especialmente significativo ha sido el impacto del Programa en el universo de las Microempresarias. Es aquí donde se verifican, en mayor medida, impactos positivo en los dominios relativos a: acceso al crédito; aspectos financieros de la empresa; formalidad; manejo administrativo; productivo; y de inversiones de la Microempresa. También en los aspectos de calidad de vida de la Microempresaria y su hogar se aprecia un mejoramiento importante. V. Metodología de Evaluación 1. Obtención de la Información necesaria a. la información cuantitativa se extrajo de los registros del Banco b. un ejercicio de revelación de la aversión al riesgo aplicado a los clientes permitió controlar variaciones exógenas y c. una encuesta cualitativa aplicada a los clientes que buscó obtener información de la evolución de los indicadores asociados a la calidad de vida: Educación, Salud, Ahorro para la vejez, Características del hogar, Vacaciones, horas de trabajo, etc. 2. Estimadores utilizados a. Diferencias en Diferencias (DID), consistente en comparar el comportamiento promedio en el tiempo entre ambos grupos. b. DID con Covariables, a diferencia del anterior, no impone supuestos de trayectorias paralelas entre los grupos. c. DID-Matching, que se utiliza para despejar dudas sobre, en este caso, porque algunos clientes eligen tomar sólo 2 créditos y otros eligen tomar 5 o más (en alguna medida, atribuible a la aversión al riesgo de los clientes). 3. Dominios Evaluados a. Características del crédito recibido, en cuanto a tasa, plazo, monto, tamaño de cuota, etc.

10 b. Aspectos Financieros de la Empresa, ventas, costos fijos, activos, pasivos, patrimonio, entre otros. c. Grado de Formalidad con que opera el microempresario. d. Apoyo a la Venta, N de empleados, cantidad de productos, Clientes fijos, ventas al contado, etc. e. Manejo Administrativo de la Microempresa, ahorro para emergencias, separar dinero negocio de dinero para gastos personales, llevar registro de ventas, pagarse salario, etc. f. Manejo productivo y de costos de la Microempresa, expansión de la industria, generación de nuevos productos, contratación de nuevos trabajadores, mejoras de calidad de productos, etc. g. Manejo de Inversiones. h. Educación y capacitación del Microempresario. i. Sistema de Salud del Microempresario. j. Sistema de Ahorro Provisional. k. Tiempo Libre y Horas de Trabajo. l. Gastos y trabajo en el hogar del Microempresario. m. Previsión en Salud en el hogar del Microempresario. n. Ahorro Previsional en el hogar del Microempresario. o. Situación de la Vivienda del hogar del Microempresario. p. Mejoras y ampliaciones realizadas en el hogar. q. Acceso a Activos para el hogar y la Microempresa. r. Inversiones proyectadas en Activos para Hogar y Microempresa. 4. Resultados obtenidos a. Primero se entrega el resultado de la comparación general de los 3 estimadores definidos aplicados a los 2 grupos, tratamiento y control. b. Posteriormente, los resultados de la comparación del estimador DID- Matching, por género. c. Y, finalmente, se entregan los resultados de la evolución en el tiempo de los clientes tratados