Module 4: Banking Services: An Important Step

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1 Module Module 4: Banking Services: An Important Step In Module 2, we introduced to you ways you can begin to build savings, set a spending plan, and manage your money. Module 4, Banking Services: An Important Step, will help you understand the basics of banking and how to establish a relationship with a financial institution so you can begin to build credit and save money to achieve your long-term goals. The primary source of information cited in this module was provided by the Federal Deposit Insurance Corporation s (FDIC) Money Smart adult financial education curriculum. 172 Module 4: Banking Services: An Important Step 4

2 Módulo Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante En el Módulo 2, presentamos las formas en las que usted puede comenzar a ahorrar, a preparar un plan de gastos y a administrar su dinero. El Módulo 4, Servicios bancarios: Un paso importante, le ayudará a entender los conceptos básicos de la industria bancaria y a establecer una relación con una institución financiera. Esto le permitirá comenzar a establecer crédito y a ahorrar dinero para alcanzar sus metas a largo plazo. La fuente de información primaria citada en este módulo es el currículo para la educación financiera del consumidor, Money Smart, desarrollado por Organismo Federal de Garantía de Depósitos Bancarios ( Federal Deposit Insurance Corporation FDIC por sus siglas en inglés). 4 Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante 173

3 Tips When You re Visiting a Financial Institution (page 92) Module 4 Introduction Module 4, Banking Services: An Important Step, will show you how to build a relationship with a financial institution. You ll learn about the major types of financial institutions, basic banking terms, the differences between financial institutions and check cashing services, types of accounts, and banking services. When you have completed this module, you will be able to begin using the services of a financial institution. Consumer Workbook Materials for Module 4: Banking Services: An Important Step Choosing a Financial Institution (page 92) Reasons Why You Should Keep Your Money in a Financial Institution (page 94) Advantages of Using a Financial Institution (pages 94, 96) Checking Accounts (page 98) Sample Checkbook Register (page 102) Choosing an Account (page 104) These materials are also available in Su crédito, su casa y su futuro for Module 4: Banking Services: An Important Step Tips When You re Visiting a Financial Institution (page 36) Choosing a Financial Institution (page 38) Reasons Why You Should Keep Your Money in a Financial Institution (page 40) Advantages of Using a Financial Institution (pages 40, 42) Choosing an Account (page 46) 174 Module 4: Banking Services: An Important Step

4 Módulo 4 Introducción El Módulo 4, Servicios bancarios: Un paso importante, le mostrará cómo cultivar una relación con una institución financiera. Usted aprenderá sobre los principales tipos de instituciones financieras y los términos bancarios básicos. También aprenderá sobre las diferencias entre instituciones financieras, los servicios de cambio de cheques por dinero en efectivo ( casas de cambio ), al igual que los tipos de cuentas y servicios bancarios disponibles. Una vez que usted termine este módulo, podrá comenzar a utilizar los servicios de una institución financiera. Materiales del Manual de trabajo para el consumidor correspondientes al Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante Consejos para cuando visite una institución financiera (página 93) Eligiendo una institución financiera (página 93) Razones por las cuales usted debe guardar su dinero en una institución financiera (página 95) Las ventajas de usar una institución financiera (página 95, 97) Cuentas de cheques (página 99) Ejemplo de un registro de cuenta de cheques (página 103) Eligiendo una cuenta (página 105) Estos materiales también se encuentran en Su crédito, su casa y su futuro correspondientes al Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante Consejos para cuando visite una institución financiera (página 37) Eligiendo una institución financiera (página 39) Razones por las cuales usted debe guardar su dinero en una institución financiera (página 41) Las ventajas de usar una institución financiera (páginas 41, 43) Eligiendo una cuenta (página 47) Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante 175

5 Types of Financial Institutions There are three types of financial institutions: Bank: A financial institution that is run under federal and state laws and regulations. Banks make loans, cash checks, accept deposits, and provide other financial services. Credit Union: A federally regulated cooperative financial institution that is owned and controlled by the people who use its services. Credit unions serve groups that share something in common, such as where they work, live, or go to church. Credit unions are not-for-profit, and exist to provide a safe, convenient place for members to save money and get loans at reasonable rates. You have to become a member of the credit union to keep your money there. Thrift: A federally regulated savings bank or savings and loan association that is similar to a bank. Thrifts were created to promote homeownership and must have a majority of their assets in housing-related loans. While banks offer a wide array of services, a thrift s main business is to make home loans. Refer to the Consumer Workbook: Tips When You re Visiting a Financial Institution (page 92) (Su crédito, su casa y su futuro page 36) Choosing a Financial Institution (page 92) (Su crédito, su casa y su futuro page 38) 176 Module 4: Banking Services: An Important Step

6 Tipos de instituciones financieras Hay tres tipos de instituciones financieras: Banco: Es una institución financiera sujeta a leyes y regulaciones federales y estatales. Los bancos hacen préstamos, pagan cheques, aceptan depósitos y proveen otros tipos de servicios financieros. Cooperativa de crédito y ahorros: Una institución financiera en cooperativa, regulada por el gobierno federal, que pertenece y es controlada por un grupo de personas que utilizan sus servicios. Las cooperativas de crédito y ahorros sirven a grupos que tienen algo en común, ya sea el lugar donde trabajan, donde viven o si pertenecen al mismo grupo religioso. Las cooperativas de crédito no tienen fines de lucro. Las mismas existen para ofrecer un lugar seguro y conveniente donde sus miembros puedan ahorrar dinero y obtener préstamos con tasas de interés razonables. Se requiere ser miembro de la cooperativa de crédito y ahorros para poder depositar su dinero en ella. Institución de ahorros y préstamos: Una asociación de ahorros y préstamos o un banco de ahorros que está sujeta a regulaciones federales. La institución de ahorros y préstamos es parecida a un banco. Éstas fueron creadas para promover la compra de casas y deben tener la mayoría de sus activos en préstamos relacionados con la vivienda. El propósito principal de una institución de ahorros y préstamos es el de otorgar préstamos hipotecarios. Vea el Manual de trabajo para el consumidor: Consejos para cuando visite una institución financiera (página 93) (Su crédito, su casa y su futuro página 37) Eligiendo una institución financiera (página 93) (Su crédito, su casa y su futuro página 39) Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante 177

7 Tour of a Financial Institution Banking services in a financial institution are generally automated. As a result, when you walk into a financial institution, you may not have an opportunity to get to know the people who work there and they may not be familiar with you. It s important not to be intimidated by this lack of familiarity. The people who work at the financial institution want to do business with you and are dedicated to helping you with your banking needs. If you speak Spanish, for example, ask for an employee who speaks Spanish to assist you. Because banking services are automated, a banking professional can quickly provide and review your information by computer. Understanding the jobs of the people working in a financial institution will help you to know whom you should talk to when you go to the financial institution. Security Guard Is stationed in the lobby or at the front door of the financial institution to protect the vault, money, and other valuables from theft. Protects the employees who work there and its customers from someone intending to commit a crime. Teller Stands behind the counter and takes money. Answers questions. Cashes checks. Refers you to the person who can help you with more specialized services. 178 Module 4: Banking Services: An Important Step

8 Excursión a una institución financiera En los Estados Unidos, los servicios bancarios generalmente son automatizados. Como resultado, cuando usted entra a una institución financiera, hay pocas oportunidades de llegar a conocer al personal que trabaja allí. De igual forma, los empleados de la institución tampoco le llegan a conocer a usted. Tal vez usted no esté acostumbrado a un sistema que algunos consideran poco personal. Es importante no dejarse intimidar por esta falta de familiaridad. El personal que trabaja en una institución financiera desea servirle y está dedicado a ayudarle con sus necesidades bancarias. Si usted habla español, por ejemplo, pida que un empleado que hable español le ayude. Muchas instituciones financieras emplean personas bilingües. Puesto que los servicios bancarios son automatizados, un profesional bancario le puede proveer y evaluar su información rápidamente por computadora. El entender las funciones de las personas que trabajan en una institución financiera le ayudará a dirigirse a la persona que mejor le pueda ayudar. Guardia de seguridad Ubicado en la recepción o en la puerta de entrada de la institución financiera para proteger la bóveda contra robo, el dinero en efectivo y otros valores. Protege a los empleados que trabajan allí, así como a los clientes, de cualquiera que intente cometer un crimen o atentado. Cajero Ubicado detrás del mostrador; es responsable de transacciones de dinero, como depósitos y retiros. Responde a sus preguntas. Cambia cheques por dinero en efectivo. Lo dirige a otras personas que pueden facilitarle servicios especializados. Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante 179

9 Refers you to a person who can help you with more specific services. Customer Service Representative Is seated at a desk in the lobby and helps you open your account. Explains services. Answers general questions. Provides written information explaining the bank products. Loan Officer Takes applications for loans offered at the financial institution. Answers questions. Provides written information explaining loan products. Helps you fill out a loan application. Branch Manager Supervises the operations of the financial institution. Helps fix problems that cannot be solved by other employees and is the person you ask for if you have a concern. Holds the ultimate authority for running the branch office. 180 Module 4: Banking Services: An Important Step

10 Representante de servicio al cliente Se encuentra sentado en un escritorio en la recepción y le ayuda a abrir su cuenta. Le explica los servicios en detalle. Responde a preguntas generales. Lo dirige a las personas que pueden facilitarle servicios específicos. Le brinda información por escrito sobre los productos y servicios del banco. Oficial de préstamos Toma las solicitudes para préstamos ofrecidos en la institución financiera. Responde a preguntas. Le brinda información por escrito sobre los productos de préstamos. Le ayuda a completar un formulario de solicitud de préstamo. Gerente de la sucursal Supervisa las operaciones de la institución financiera. Ayuda a resolver problemas que no pueden ser resueltos por otros empleados y es la persona que usted consulta si tiene una preocupación. Tiene la autoridad principal para dirigir los asuntos de la sucursal. Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante 181

11 From the Consumer Workbook (page 92) (Su crédito, su casa y su futuro pages 36, 38) Tips When You re Visiting a Financial Institution If you don t know who to talk to, ask for help. Someone will take you to the right person. If you speak Spanish, ask for an employee who speaks Spanish. Always ask questions until you are clear on all the information and don t sign anything you don t understand. Ask for written information to take home to review. Choosing a Financial Institution Use this checklist to help you choose a financial institution and the account that s right for you. Also ask your friends and relatives about financial institutions they enjoy doing business with. Financial Financial Financial Institution A Institution B Institution C Name of financial institution Does it offer the services I need? Is it close to home? Does it have reasonable hours? Does it have ATMs*? If so, are they located near where I live, work, or shop? If I am choosing a credit union, am I eligible? Do any employees speak my language? What, if any, fees will be charged? How are complaints handled? Is this financial institution insured? *(Automated Teller Machines) 182 Module 4: Banking Services: An Important Step

12 Del Manual de trabajo para el consumidor (página 93) (Su crédito, su casa y su futuro páginas 37, 39) 4Consejos para cuando visite una institución financiera Si no sabe con quién hablar, pida ayuda. Alguien lo ayudará a encontrar la persona adecuada. Si usted habla español, pida por un empleado que hable español. Siempre haga todas las preguntas que sean necesarias hasta entender claramente toda la información. No firme lo que no entienda. Pida información por escrito para llevarla a su casa y revisarla. Si usted habla español, pida materiales escritos en español. Eligiendo una institución financiera Use esta lista para ayudarle a elegir una institución financiera y el tipo de cuenta que sea adecuada para usted. Recuerde buscar instituciones financieras con empleados bilingües, especialmente si se siente más cómodo hablando en español. También pregunte a sus parientes y amigos acerca de instituciones financieras con las que les agrada hacer negocios. Institución Institución Institución financiera A financiera B financiera C Nombre de la institución financiera Ofrece los servicios que necesito? Está cerca de mi casa? Tiene un horario razonable? Tiene máquinas de cajero automático*? Si es así, se encuentran cerca de donde vivo, trabajo o hago compras? Si escojo una cooperativa de crédito, soy elegible? Habla algún empleado mi idioma? Qué cargos serán cobrados, si hubiera algunos? Cómo se manejan las quejas? Está la institución financiera asegurada? *(Automated Teller Machines ATM) Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante 183

13 Convenience: You can get money quickly and easily. Keep Your Money in a Financial Institution A financial institution, such as a bank, thrift, or credit union, is a business that offers you a safe place to keep your money and uses it to make more money. Financial institutions offer different services for keeping your money at their business. Reasons Why You Should Keep Your Money in a Financial Institution Safety: Money is safe from theft, loss, and fires. Cost: Using a financial institution is usually less expensive than using other businesses, such as check cashing businesses, to cash your check. Also, a checking account allows you to write checks rather than pay for money orders. Security: Most financial institutions are insured. This means that if for some reason the financial institution closes and cannot give its customers their money, the insuring organization, like the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), will return the money to the customer. The FDIC will only insure deposits up to $100,000 per account. Financial Future: Building a relationship with a financial institution will allow you to write checks so that you can demonstrate a record of paying bills, save money, and get a loan or mortgage. (However, you may be able to obtain a mortgage without having established a banking relationship, but you must keep accurate records and receipts of paying your rent and other bills.) In addition, having a bank account will help you establish and manage good credit. For example, if you opt to receive overdraft protection on your account a feature that automatically advances funds into your account to cover items that would cause a check to bounce you ll receive a positive tradeline for your credit report. As part of credit report terminology, a tradeline is any credit account you might have, such as a loan, credit card, or mortgage. Refer to the Consumer Workbook: Reasons Why You Should Keep Your Money in a Financial Institution (page 94) (Su crédito, su casa y su futuro page 40) 184 Module 4: Banking Services: An Important Step

14 Deposite su dinero en una institución financiera Una institución financiera, ya sea un banco, una institución de ahorros o una cooperativa de crédito, es un negocio que le ofrece un lugar seguro para guardar su dinero y así ganar más dinero. Estas instituciones ofrecen diferentes servicios para administrar su dinero a través de sus negocios. Razones por las cuales usted debe guardar su dinero en una institución financiera Seguridad o protección: El dinero está a salvo de robo, pérdida e incendio. Conveniencia: Usted puede obtener el dinero rápida y fácilmente. Costo: Utilizar una institución financiera es menos costoso que utilizar otros tipos de negocios para cambiar sus cheques, como el uso de las casas de cambio. Además, una cuenta de cheques le permite a usted escribir cheques en vez de efectuar sus pagos con giros que tiene que comprar. Seguridad o establidad: La mayoría de las instituciones financieras están aseguradas. Si una institución financiera cierra y no pudiera devolverle el dinero a sus clientes, el dinero que estos tenían depositado allí será devuelto por una organización de seguros, como por ejemplo la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation). La FDIC asegura depósitos, hasta $100,000 por cada cuenta. Futuro financiero: Depositar en una institución financiera le permitirá emitir cheques y demostrar un historial de pago de cuentas, le ayudará a ahorrar dinero y a obtener un préstamo o una hipoteca. (Usted puede obtener una hipoteca sin tener una cuenta en un banco. Para esto debe tener registros y recibos precisos de pagos de alquiler y otras cuentas.) Además, el tener una cuenta le ayuda a establecer y mantener un buen informe de crédito. Por ejemplo, si elige la protección de sobregiro (un servicio que adelanta fondos a su cuenta para cubrir cualquier cheque girado sin suficientes fondos), usted recibirá un reporte positivo de transacciones de crédito (tradeline) en su informe de crédito. Transacciones de crédito son cuentas de crédito, como préstamos, tarjetas de crédito o hipotecas. Vea el Manual de trabajo para el consumidor: Razones por las cuales usted debe guardar su dinero en una institución financiera (página 95) (Su crédito, su casa y su futuro página 41) Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante 185

15 From the Consumer Workbook (page 94) (Su crédito, su casa y su futuro page 40) Reasons Why You Should Keep Your Money in a Financial Institution Reasons Why You Should Keep Your Money in a Financial Institution Safety: Money is safe from theft, loss, and fires. Convenience: You can get money quickly and easily. Cost: Using a financial institution is usually less expensive than using other businesses, such as check cashing businesses, to cash your check. Also, a checking account allows you to write checks rather than pay for money orders. Security: Most financial institutions are insured. This means that if for some reason the financial institution closes and cannot give its customers their money, the insuring organization, like the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), will return the money to the customer. The FDIC will only insure deposits up to $250,000 per account. Financial Future: Building a relationship with a financial institution will allow you to write checks so that you can demonstrate a record of paying bills, save money, and get a loan or mortgage. (However, it s possible to obtain a mortgage without having established a banking relationship. But you must keep receipts and accurate records of paying your rent and other bills.) In addition, having a bank account will help you establish and manage good credit. For example, if you opt to receive overdraft protection on your account a feature that automatically advances funds into your account to cover items that would cause a check to bounce you ll receive a positive tradeline for your credit report. As part of credit report terminology, a tradeline is any credit account you might have, such as a loan, credit card, or mortgage. 186 Module 4: Banking Services: An Important Step

16 Del Manual de trabajo para el consumidor (página 95) (Su crédito, su casa y su futuro página 41) Razones por las cuales usted debe guardar su dinero en una institución financiera Razones por las cuales usted debe guardar su dinero en una institución financiera Seguridad: El dinero está a salvo de robo, pérdida e incendio. Conveniencia: Usted puede obtener el dinero rápida y fácilmente. Costo: Utilizar una institución financiera es menos costoso que utilizar otros tipos de negocios para cambiar sus cheques, como el uso de las casas de cambio. Además, una cuenta de cheques le permite a usted escribir cheques en vez de efectuar sus pagos con giros que tiene que comprar. Seguridad: La mayoría de las instituciones financieras están aseguradas. Esto significa que si por alguna razón la institución financiera cierra y no pudiera darle el dinero a sus clientes, el dinero que éstos tenían depositado allí será devuelto por una organización de seguros, como por ejemplo, la Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC). La FDIC asegura depósitos de hasta $100,000 por cada cuenta. Futuro financiero: Establecer una relación con una institución financiera le permitirá emitir cheques para poder demostrar que tiene un historial de pagos de cuentas, le ayudará a ahorrar dinero y a obtener un préstamo o una hipoteca. Sin embargo, usted puede obtener una hipoteca sin tener establecida una relación con un banco. Para hacerlo debe tener registros precisos y recibos de pagos de alquiler y otras cuentas. Además, el tener una cuenta en una institución financiera le ayuda a establecer y a mantener un buen informe de crédito. Por ejemplo, si elige recibir protección de sobregiro de su cuenta (un servicio que le adelanta fondos a su cuenta para cubrir cualquier cheque girado sin suficientes fondos), entonces usted recibirá un reporte positivo de transacciones de crédito (tradeline) en su informe de crédito. Transacciones de crédito son cuentas de crédito, como préstamos, tarjetas de crédito o hipotecas. Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante 187

17 The Costs of Not Having a Banking Relationship While most people have established a banking relationship with a financial institution, some people use check cashing businesses instead. People who use check cashing businesses often do so for their availability in and around the neighborhoods in which they live. However, there are many advantages to using a financial institution rather than a check cashing company. First and foremost, it is generally much less expensive to use a deposit account at a financial institution than the services that a check cashing company provides. For example, Angela uses a check cashing company to cash her checks. She cashes four checks a month and is charged $5 each time. That means she pays $20 a month (4 X $5) or $240 a year ($20 X 12 months) just to cash her checks. She cannot write checks to pay her rent and utilities since she does not have a checking account at a local financial institution. Some financial institutions have branch offices around your community. In addition, some financial institutions operate Automated Teller Machines (ATMs) in convenient locations, including grocery stores, shopping malls, movie theatres, and in kiosks on neighborhood streets. ATMs are available 24-hours-a-day; seven-days-a-week. Example: John cashes his checks by using an account at a financial institution that charges a monthly fee of $5, which includes 8 free checks per month and free use of the ATM. (We ll talk more about ATM usage and fees in a few minutes.) Additionally, ordering a box of 100 checks costs him about $18, since he purchases his checks through the financial institution. In this case, using a checking account for one year cost John $78 ($5 X 12 months = $60 + $18 = $78). This equals a savings of $162 a year ($240 $78). Refer to the Consumer Workbook: Advantages of Using a Financial Institution (pages 94, 96) (Su crédito, su casa y su futuro pages 40, 42) 188 Module 4: Banking Services: An Important Step

18 El costo de no tener una relación con un banco La mayoría de las personas que viven en los Estados Unidos tienen establecida algún tipo de relación con una institución financiera. Sin embargo, algunos utilizan los servicios de las casas de cambio. Usualmente lo hacen por la conveniencia del fácil acceso, ya que están ubicadas en o cerca de los vecindarios donde viven. Aunque las casas de cambio parezcan convenientes, usted tiene más ventajas si utiliza las instituciones financieras. La primera razón y la principal, es que generalmente es mucho más barato utilizar una cuenta de depósitos en una institución financiera que los servicios que proveen las casas de cambio. Por ejemplo, Ángela utiliza una casa de cambio. Ella cambia cuatro cheques y le cobran $5 cada vez. Eso significa que paga $20 al mes ($5 x 4) ó $240 al año ($20 x 12 meses) sólo por cambiar sus cheques. Al no tener una cuenta de cheques, ella no puede emitir cheques para hacer pagos. Otra razón es que las instituciones financieras tienen varias oficinas alrededor de su comunidad. Además, la mayor parte de las instituciones financieras operan con máquinas de cajero automático (ATM Automated Teller Machine) en ubicaciones muy convenientes, incluyendo supermercados, centros comerciales, cines y kioscos en las calles de los barrios. Las ATMs están disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Ejemplo: Para cambiar sus cheques por dinero en efectivo, Juan utiliza una cuenta en una institución financiera que le cobra una comisión mensual de $5, la cual incluye 8 cheques gratis por mes y el uso gratuito de máquinas de cajero automático o ATMs. Además, el adquirir una caja de 100 cheques le cuesta alrededor de $18, ya que compra sus cheques a través de una institución financiera. En este caso, utilizar la cuenta de cheque por 1 año le cuesta a Juan $78 ($5 x 12 meses = $60 + $18 = $78). En comparación a los $240 que le cuesta a Ángela el usar una casa de cambio, Juan se ahorra $162 anuales ($240 $78= $162). Vea el Manual de trabajo para el consumidor: Las ventajas de usar una institución financiera (páginas 95, 97) (Su crédito, su casa y su futuro páginas 41, 43) Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante 189

19 There are other advantages to using a financial institution as well: You can begin saving money, even if it is only a small amount. Some check cashing businesses charge extremely high fees to use their services. Try saving enough money to equal the check cashing fee. Use the funds to open a savings account at a financial institution. Every time you cash a check, deposit the money you would have paid to the check cashing company into your new savings account. You can establish, build, and improve your credit. To get a mortgage or other type of loan, such as a car or student loan, it is generally a good idea to have established an account with a financial institution (though you may be able to obtain a mortgage without one). When you have a bank account, lenders know that you have established a financial record and can demonstrate the responsible use of your accounts. When you use a check cashing company, there is no evidence to a lender that you have established a financial record and you may not be able to get a loan. You can avoid becoming the victim of cash advance scams by unscrupulous companies. For example, some check cashing businesses now offer their own types of loans small, short-term loans that carry extremely high interest rates. Payday loans are so expensive that some states have prohibited these types of loans. (We ll talk more about cash advance scams and payday loans in Module 8.) You can take advantage of special programs offered by financial institutions that have recently begun offering low-fee checking account options. Be sure to ask about these special programs. Your personal safety is better ensured. When you leave the doors of a check cashing company, you risk being the victim of a crime because of the large amount of cash you may be carrying out of the store. When you exit from a financial institution, you take only the amount of cash you need to carry with you and leave the remaining amount safeguarded in your bank account. Financial institutions provide other services, such as wire transfers and cashing paychecks. Typically financial institutions offer these and other services at lower costs than check cashing businesses. 190 Module 4: Banking Services: An Important Step

20 Utilizar instituciones financieras tiene otras ventajas, como por ejemplo: Puede comenzar a ahorrar dinero, aún cuando sea una cantidad pequeña. Algunas casas de cambio cobran comisiones extremadamente altas por utilizar sus servicios. Trate de ahorrar suficiente dinero para igualar el cargo por comisión que le cobran normalmente por cambiar un cheque. Utilice los fondos para abrir una cuenta de ahorros en una institución financiera. Cada vez que usted cambie sus cheques por dinero en efectivo, trate de depositar en su cuenta de ahorros la cantidad de dinero que usted le habría pagado en comisión a la casa de cambio. Usted puede establecer, administrar y mejorar su crédito. Para obtener una hipoteca u otro tipo de préstamo, ya sea un préstamo de automóvil o un préstamo estudiantil, es por lo general una buena idea abrir una cuenta bancaria en una institución financiera. Cuando usted tiene una cuenta bancaria, los prestadores saben que usted ha establecido un historial financiero y puede demostrar el uso responsable de sus cuentas. Cuando usted utiliza una casa de cambio, no hay evidencia para el prestador de que usted ha establecido un historial financiero y es poco probable que usted obtenga un préstamo. Usted puede evitar el convertirse en una víctima de trampas que ofrecen servicios de dinero en efectivo por adelantado por parte de compañías inescrupulosas. Por ejemplo, algunos servicios que cambian cheques actualmente brindan su propio tipo de préstamos a corto plazo y cobran una tasa de interés extremadamente alta. Los préstamos hasta el día de cobro son tan caros que algunos estados los han prohibido. (Hablaremos más sobre trampas que ofrecen servicios de dinero en efectivo por adelantado y préstamos hasta el día de cobro en el Módulo 8.) Usted puede sacar ventaja de un programa especial ofrecido por instituciones financieras que han comenzado a ofrecer recientemente opciones de cuentas de cheques a bajo costo. Asegúrese de preguntar por estos programas especiales. Su seguridad personal está mejor asegurada. Cuando sale de una casa de cambio, usted puede ser víctima de un crimen por la gran cantidad de dinero en efectivo que usted puede estar llevando al salir del local. Cuando usted va a una institución financiera, usted lleva sólo la cantidad de dinero en efectivo necesaria y el resto se queda guardada en su cuenta bancaria. Las instituciones financieras proveen otros servicios, como por ejemplo giros bancarios o cambio de cheques de pago de salarios por dinero en efectivo. Las instituciones financieras normalmente ofrecen éste y otros tipos de servicios a costos más bajos que las casas de cambio. Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante 191

21 From the Consumer Workbook (pages 94, 96) (Su crédito, su casa y su futuro pages 40, 42) Advantages of Using a Financial Institution You can begin saving money, even if it is only a small amount. Some check cashing businesses charge extremely high fees to use their services. Try saving enough money to equal the check cashing fee. Use the funds to open a savings account at a financial institution. Every time you cash a check, deposit the money you would have paid to the check cashing company into your new savings account. You can establish, build, and improve your credit. To get a mortgage or other type of loan, such as a car or student loan, it is generally a good idea to have established an account with a financial institution (though you may be able to obtain a mortgage without one). When you have a bank account, lenders know that you have established a financial record and can demonstrate the responsible use of your accounts. When you use a check cashing company, there is no evidence to a lender that you have established a financial record and you may not be able to get a loan. You can avoid becoming the victim of cash advance scams by unscrupulous companies. For example, some check cashing businesses now offer their own types of loans small, short-term loans that carry extremely high interest rates. Payday loans are so expensive that some states have prohibited these types of loans. You can take advantage of special programs offered by financial institutions that have recently begun offering low-fee checking account options. Be sure to ask about these special programs. You and your money are better protected. When you leave the doors of a check cashing company, you risk being the victim of a crime because of the large amount of cash you may be carrying out of the store. When you exit from a financial institution, you take only the amount of cash you need to carry with you and leave the remaining amount safeguarded in your bank account. Financial institutions provide other services, such as wire transfers and cashing paychecks. Typically financial institutions offer these and other services at lower costs than check cashing businesses. Example #1 Angela uses a check cashing company to cash her checks. She cashes four checks a month and is charged $5 each time. That means she pays $20 a month (4 x $5) or $240 a year ($20 x 12 months) just to cash her checks. She does not have the ability to write checks to pay her rent and utilities since she does not have a checking account at a local financial institution. Example #2 Juan cashes his checks by using an account at a financial institution that charges a monthly fee of $5, which includes 8 free checks per month and use of the automated teller machine (ATM). Additionally, ordering a box of 100 checks costs him about $18, since he purchases his checks through the financial institution. In this case, using a checking account for one year cost Juan $78 ($5 x 12 months = $60 + $18 = $78. This equals a savings of $162 a year ($240-$78). 192 Module 4: Banking Services: An Important Step

22 Del Manual de trabajo para el consumidor (páginas 95, 97) (Su crédito, su casa y su futuro página 41, 43) Las ventajas de utilizar una institución financiera Puede empezar ahorrando dinero, aunque sea una cantidad pequeña. Algunas casas de cambio cobran comisiones extremadamente altas por utilizar sus servicios. Trate de ahorrar suficiente dinero para igualar el cargo por comisión que le cobran normalmente por cambiar un cheque. Use los fondos para abrir una cuenta de ahorros en una institución financiera. Cada vez que usted cambia un cheque por efectivo, trate de depositar en su nueva cuenta de ahorros la cantidad de dinero que usted le habría pagado de comisión a la casa de cambio. Usted puede establecer, administrar y mejorar su crédito. Para obtener una hipoteca u otro tipo de préstamo, ya sea un préstamo para un automóvil o un préstamo estudiantil, es generalmente una buena idea abrir una cuenta en una institución financiera (aunque se puede obtener una hipoteca sin tener una cuenta). Cuando usted tiene una cuenta bancaria, los prestadores saben que usted ha establecido un historial financiero y puede demostrar el uso responsable de sus cuentas. Cuando usted usa una casa de cambio, no hay evidencia para el prestador de que usted ha establecido un historial financiero y es poco probable que usted obtenga un préstamo. Usted puede evitar el convertirse en una víctima de una trampa por servicios de adelanto de dinero en efectivo de compañías inescrupulosas. Por ejemplo, algunas compañías que cambian cheques actualmente brindan su propio tipo de préstamos a corto plazo y cobran una tasa de interés extremadamente alta. Los préstamos hasta el día de cobro son tan caros que algunos estados los han prohibido. Usted puede sacar ventaja de un programa especial ofrecido por instituciones financieras que han comenzado a ofrecer recientemente opciones de cuentas de cheques a bajo costo. Asegúrese de preguntar por estos programas especiales. Usted y su dinero tendrán mayor protección o seguridad personal. Cuando sale de una casa de cambio, usted puede ser víctima de un crimen por la gran cantidad de dinero en efectivo que usted puede estar llevando al salir del local. Cuando usted va a una institución financiera, usted lleva sólo la cantidad de dinero en efectivo necesaria y el resto se queda guardada en su cuenta bancaria. Las instituciones financieras proveen otros servicios, como por ejemplo giros bancarios (Wire Transfers) o el cambio de cheques de pago de salarios por dinero en efectivo. Las instituciones financieras normalmente ofrecen éste y otro tipo de servicios a costos más bajos que las casas de cambio. Ejemplo #1 Ángela usa una casa de cambio que cambia cheques por efectivo. Ella cambia cuatro cheques y le cobran $5 cada vez que lo hace. Lo que significa que paga $20 al mes ($5 x 4) ó $240 al año ($20 x 12 meses) sólo por cambiar sus cheques. Ella no tiene la posibilidad de emitir cheques para poder pagar el alquiler y otros servicios, ya que no tiene una cuenta de cheques de una institución financiera local. Ejemplo #2 Para cambiar sus cheques por dinero en efectivo, Juan utiliza una cuenta en una institución financiera que le cobra una comisión mensual de $5, la cual incluye 8 cheques gratis por mes y el uso del cajero automático (ATM) sin ningún cargo adicional. Además, el adquirir una caja de 100 cheques le cuesta alrededor de $18, ya que compra sus cheques a través de una institución financiera. En este caso, utilizar la cuenta de cheques por 1 año le cuesta $78 ($5 x 12 meses = $60 + $18 = $78). En comparación a los $240 que le cuesta a Ángela el usar una casa de cambio, Juan se ahorra $162 anuales ($240 - $78= $162). Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante 193

23 Account Verification 4 When you go to open a checking account at a financial institution, most will review your history of using checking accounts. Some financial institutions will run your full credit report. If you have a history of bouncing checks or misusing your accounts, a financial institution might not allow you to open a checking account. If you do not have a history of using a bank account or credit, don t worry. If you have proper documentation, a financial institution will welcome doing business with new customers. According to the FDIC, the financial institution will need your photo identification to open an account. This is usually a driver s license and either a Social Security number or Taxpayer ID number. If you do not have a driver s license, you can use a state-issued identity card, passport, or permanent resident card. After the financial institution determines that you are eligible to open an account, you can deposit money into your new account and begin to use it. 194 Module 4: Banking Services: An Important Step

24 Verificación de cuenta Cuando va a abrir una cuenta de cheques en una institución financiera, la mayoría revisarán su historial de uso de cuentas de cheques. Algunas instituciones financieras revisarán su historial de crédito completo. Si ha girado cheques sin fondos (o sea, por más dinero del que hay en su cuenta), o tiene antecedentes de mal uso de cuentas, una institución financiera puede negarse a abrirle una cuenta. No se preocupe si no tiene un historial de uso de una cuenta bancaria o de crédito. Si tiene la documentación adecuada, la institución financiera estará encantada de hacer negocios con nuevos clientes. De acuerdo con Organismo Federal de Garantía de Depósitos Bancarios ( Federal Deposit Insurance Corporation FDIC por sus siglas en inglés), una institución financiera necesitará su identificación con su fotografía para abrir una cuenta a su nombre. Usualmente piden su licencia de conducir, además de su número de Seguro Social o su número de contribuyente. Si no tiene una licencia de conducir, puede utilizar alguna identificación con su fotografía emitida por el estado, como un pasaporte o una tarjeta de residencia permanente. Después que la institución financiera determine que usted es elegible para abrir una cuenta, usted puede depositar dinero inmediatamente en su nueva cuenta y comenzar a utilizarla. Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante 195

25 Balance: Your balance is the amount of money you have in your account. Basic Banking Terms Deposit: A deposit is money you add to your account. When you add money to your account, you must fill out a deposit slip. The deposit slip tells the financial institution how much money you are adding. If you deposit cash, the funds will be immediately available. But if, for example, you deposit your paycheck or a check drawn on an out-of-state financial institution, you may not have immediate use of the funds. The financial institution must first make sure there are funds to cover your check from the financial institution at which the check was originally drawn. Be sure to ask the financial institution how many days from the date of your deposit you can use the money you deposited. Withdrawal: When you make a withdrawal, you are taking money from your account. You do this by writing a check, giving a teller a withdrawal slip, or by using an ATM. It s important to know how much is in your account so you won t try to withdraw more money than you have. Keep a record of how much money you withdraw and how much money is left in your account. With a checking account, if you overdraw write a check for more money than you have in your account you will be charged a fee. Only write checks against funds that are available. Fees: Financial institutions charge you fees for providing you with various services. For example, a monthly maintenance fee might be charged for maintaining your account. You might also be charged a penalty fee if you misuse your account, such as by writing a check for more money than you have in your account. Interest: Interest is the additional money in your account that the financial institution pays you for keeping your money at the financial institution. One of the advantages of having a deposit account is the interest the financial institution pays you. Note: Interest is not earned on all deposit accounts. Financial institutions offer both interestbearing and non-interest bearing accounts. 196 Module 4: Banking Services: An Important Step

26 Términos bancarios básicos Depósitos: El dinero que usted añade a su cuenta. Cuando hace esto, usted debe llenar un talón de depósito. Éste le dice al banco cuánto dinero usted está añadiendo a su cuenta. Si deposita dinero en efectivo, esos fondos estarán disponibles para su uso inmediatamente. Pero cuando usted deposita un cheque de pago de su salario o un cheque emitido por una institución financiera fuera del estado, usted no podrá utilizar esos fondos inmediatamente. La razón es que su institución financiera debe primero aprobar los cheques. Esto significa que debe asegurarse de que hay fondos en el banco de donde se giraron los cheques depositados por usted. Por lo tanto, asegúrese de preguntarle a su institución financiera cuánto tiempo requiere el proceso de aprobar estos cheques, para así saber cuándo podrá utilizar el dinero depositado. Saldo: Su saldo es la cantidad de dinero que usted tiene en su cuenta bancaria. Retiros: Cuando usted hace un retiro, usted está sacando dinero de su cuenta bancaria. Esto se hace mediante la emisión de un cheque, sometiendo al cajero un talón de retiro o utilizando una máquina de cajero automático o ATM. Es importante saber cuánto dinero hay en su cuenta para no intentar retirar más dinero del que hay en la misma. Con una cuenta de cheques, si usted gira cheques sin fondos, se le cobrará un cargo, tanto a usted como a la persona que recibirá el cheque, y esta persona le cobrará ese dinero. Por lo tanto, sólo gire cheques contra fondos que estén disponibles. Cargos por comisión o penalidad: Las instituciones financieras cobran cargos por diferentes servicios. Si tiene una cuenta abierta con menos dinero de la cantidad preestablecida por la institución financiera, le cobrarán un cargo mensual por servicios de mantenimiento. Además, también se le puede cobrar un cargo por penalidad por hacer mal uso de su cuenta, como girar cheques sin fondos. Interés: El dinero adicional que le pagan las instituciones financieras por depositar su dinero y permitir que lo administren. Este interés es una de las ventajas de tener una cuenta de depósito. Nota: No se gana interés en todas las cuentas de depósito. Las instituciones financieras ofrecen cuentas con interés y también cuentas sin interés. Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante 197

27 Deposit Accounts 4 Bank accounts that allow you to add money to the account are called deposit accounts. Checking and savings accounts are two examples of deposit accounts. Checking Account A checking account is an account that lets you write checks to pay bills or to buy goods and services. The financial institution takes the money from your account and pays it to the person named on the check. The financial institution sends you a monthly record of the deposits and withdrawals made. This is called a bank statement. Savings Account A savings account is an account that earns interest. You can open a savings account with a few dollars and then deposit more money to your account over time to earn more interest and build your savings. Keep in mind that if you make a lot of withdrawals from your account over time and your balance falls below the amount set by the bank when you opened the account, you might have to pay a monthly fee. It s a good idea to compare the rules of different accounts. For example, financial institutions might require you to have a certain balance to open an account, earn interest, or avoid fees. This is usually called a minimum balance. Refer to the Consumer Workbook: Checking Accounts (pages 98, 100) Sample Checkbook Register (page 102) Choosing an Account (page 104) (Su crédito, su casa y su futuro page 46) 198 Module 4: Banking Services: An Important Step

28 Cuentas de depósitos Las cuentas de depósitos son cuentas bancarias que le permiten agregar dinero a una cuenta. Cuentas de cheques y cuentas de ahorros son dos ejemplos de cuentas de depósito. Cuenta de cheques Una cuenta de cheques es una cuenta que le permite emitir cheques para comprar mercancía y pagar por cuentas o servicios. La institución financiera retira el dinero de su cuenta y se lo paga a la persona a quien se le escribe el cheque como pago. La institución financiera le envía un informe mensual de los depósitos y retiros que usted hizo. Esto se llama resumen de cuenta bancaria. Cuenta de ahorros Una cuenta de ahorros es una cuenta que siempre le permite ganar interés. La institución financiera lo ayudará a llevar el control de su cuenta por medio del envío del resumen de su cuenta bancaria. Usted puede abrir una cuenta de ahorros con poco dinero. Sin embargo, puede que tenga que pagar una comisión o cuota mensual por servicio de mantenimiento si el saldo está por debajo de cierta cantidad de dinero preestablecida por la institución financiera. Es una buena idea el comparar los reglamentos y términos de diferentes cuentas. Por ejemplo, algunas instituciones financieras requieren que usted tenga cierto saldo para abrir una cuenta, para ganar interés o para evitar comisiones o cuotas por servicio de mantenimiento. Esto usualmente se llama un saldo mínimo. Vea el Manual de trabajo para el consumidor: Cuentas de cheques (páginas 99, 101) Ejemplo de un registro de cuenta de cheques (página 103) Eligiendo una cuenta (página 105) (Su crédito, su casa y su futuro página 47) Módulo 4: Servicios bancarios: Un paso importante 199

29 From the Consumer Workbook (page 98) Checking Accounts 4 Although credit cards have, in many ways, reduced the need for checking accounts, it is still important to establish a checking account. Checks can be conveniently used to pay routine bills. Furthermore, canceled checks can provide you with proof of payment and are therefore, very important for past and future documentation. Finally, the possession of a checking account and demonstration of its responsible use will help you to establish a banking history and credit record. The next pages provide a list of some of the items to be considered when shopping for a checking account. This list is followed by a Sample Checkbook Register and a checklist. The checkbook register will provide you with an illustrated example of how to record checks, deposits, and other transactions in your checkbook register. It is extremely important to always remember to write the check number and dollar amount in your register immediately when making a purchase and/or payment. This will help to prevent forgetting check amounts and surprises such as bounced checks for not knowing exactly how much money you have in your account. You can use the checklist when you begin to look for an account. Fees for bounced checks add up fast and only compound the problem of a low or no balance. In addition, bounced checks are damaging to your credit. Savings account registers are nearly identical in appearance, except for listing the check number. So once you have mastered a checking account register, keeping track of your savings, deposits, and withdrawals will be a breeze. Finally, there are also numerous computer software programs available to help you track expenses, pay bills, and even help you organize your financial records for income tax preparation. 200 Module 4: Banking Services: An Important Step

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