CAJA PIURA. Una Caja moderna al servicio de mas peruanos!
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- Luis Miguel Olivera Soto
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1 CAJA PIURA Una Caja moderna al servicio de mas peruanos!
2 EL CREDITO AGROPECUARIO EN LA CAJA DE PIURA ELIEZER MOREY ASTUDILLO INGENIERO AGRONOMO Piura, Abril 2008
3 RESEÑA SOBRE LA CAJA PIURA -Es una institución financiera, líder en micro finanzas. -Inició sus operaciones el 4 de Enero de 1982, su único propietario es la Municipalidad Provincial de Piura. -Se ha desarrollado bajo el modelo de las cajas de ahorro de Alemania. -Actualmente cuenta con una red de 58 oficinas distribuídas en la costa, sierra y selva del Perú. Tenemos 04 años en el gran mercado financiero de Lima y contamos con 09 oficinas en la capital.
4 Organigrama de la CMAC - PIURA S.A.C. ORGANIGRAMA DE LA CAJA PIURA Municipalidad de Piura J.G.A. Directorio Organo de Control Institucional OCI Unidad de Riesgos Gerencia Mancomunada Secretaría Legal Contabilidad Ahorros Agencias Créditos y Finanzas Sistemas Personal Logística Oficinas Especiales Tesorería Org. & Métodos
5 TECNOLOGIA CREDITICIA 1.- DEFINICION DE LA CLIENTELA Pequeños y medianos empresarios agropecuarios que conduzcan predios desde 1 Há. y cuya propiedad este plenamente formalizada y que sean calificados como sujetos de créditos.
6 PARTICIPACION DEL CREDITO AGROPECUARIO EN EL TOTAL DE LAS COLOCACIONES EN NUEVOS SOLES Saldos al 31 de Diciembre del 2000, a Diciembre del 2007 AÑO TOTAL COLOCACIONES CREDITO AGROPECUARIO % DE PARTICIPACION , ,61 10, , ,91 8, , ,65 4, , ,33 2, , ,00 1, , ,00 1, , ,00 1, , ,00 1,51
7 EVOLUACION DE LAS COLOCACIONES Y CREDITOS AGROPECUARIOS EN LOS ULTIMOS 08 AÑOS AL 31 DE DICIEMBRE , , , , , , , , , , , , ,00 0, TOTAL COLOCACIONES CREDITOS AGROPEC.
8 EVOLUCION DE LA MOROSIDAD DE LOS CRÉDITOS AGROPECUARIOS EN LOS ÚLTIMOS 08 AÑOS AL 31 DE DICIEMBRE DEL 2008 AÑO MONTO CARTERA MONTO MORA % DE PARTICIPACION , ,34 21,29% , ,23 26,95% , ,57 18,41% , ,05 13,19% , ,01 10,80% , ,75 8,17% , ,39 7,76% , ,19 1,07%
9 EVOLUCION DE LA MOROSIDAD DE LOS CRÉDITOS AGROPECUARIOS EN LOS ÚLTIMOS 08 AÑOS , , , , , , , , , , , , , , , ,00 0, MONTO CARTERA MONTO MORA
10 2.- REQUISITOS Poseer predio agrícola. Título de propiedad del inmueble. Certificado literal de dominio expedido por las Oficinas Regístrales de la Propiedad Inmueble. Planos y memoria descriptiva de la parcela o inmueble urbano. Documento Oficial de Identificación de los cónyuges (D.N.I). No acreditar adeudos morosos o en judicial.
11 a) Sujetos de crédito. 3.- DISEÑO DEL CREDITO Personas naturales o Jurídicas que no tengan obligaciones morosas o en cobranza judicial. b) Destino del financiamiento. Para capital de trabajo e inversiones en activo fijo. c) Monto de financiamiento. Se fijan en función de la capacidad de pago del prestatario, su historial de pagos, calificación en el sistema financiero y nivel de cobertura de las garantías. Se puede llegar a financiar el 100% de la inversión
12 Generalmente en el caso de cultivos de campaña se financia una parte del costo de producción, por ejemplo en arroz financiamos hasta 3800 nuevos soles por hà. en limón 3,000 nuevos soles por ha., en mango 4,000 nuevos soles por hà. y en menestras 1,200 nuevos soles por há. d) Límite de Financiamiento.- El monto total de los créditos a un cliente no debe exceder del 5% del patrimonio efectivo de la Caja. e) Moneda.- Los créditos se otorgan en moneda nacional o en dólares de los Estados Unidos de América.
13 f) Desembolsos.- Existen dos tipos de desembolsos. En una sola armada. Cuando el cultivo o actividad a financiar esta bastante avanzado o el cliente requiere financiar solo una pequeña porción del costo de producción. En varias armadas. Generalmente hasta 3, en este caso los desembolsos están sujetos a evaluación previa y de acuerdo al ciclo productivo del cultivo o actividad.
14 g) Plazo. El plazo es determinado por la actividad a financiar y el destino del financiamiento y las épocas de ventas de las cosechas o productos. Para instalación de cultivos de campaña agrícola y mantenimiento de cultivos permanentes o sostenimiento pecuario, el plazo puede ser hasta un año. Por ejemplo en el caso del arroz generalmente el plazo es de 8 meses, en mango 12 meses y en menestras 6 meses. Para inversiones en activo fijo, el plazo puede ser hasta 7 años dependiendo de la fuente de financiamiento y del ciclo productivo y comercial de la actividad a financiar y las épocas de ventas de las cosechas o productos.
15 h) Forma de pago. Los Planes de pago son establecidos de común acuerdo con el cliente dependiendo del ciclo productivo y comercial del negocio. Puede ser en cuotas fijas (caso del plátano), calendario especial de pagos (mango, limón) o de libre amortización (arroz, algodón). Se puede establecer una combinación de períodos de gracia, pago de intereses, cuotas mínimas, pagos parciales y pagos totales.
16 En todos los casos se establece fechas definidas de vencimiento de cuotas y del crédito. Se aceptan pagos parciales o por el total del crédito antes de su vencimiento. Para tal efecto, los intereses a pagar se calculan al rebatir, no existe penalidades por pago anticipado.
17 4.- TIEMPOS DE TRAMITACION a) Para solicitantes nuevos Desde la presentación de la solicitud hasta la aprobación dura 05 días hábiles y desde la aprobación hasta el desembolso del crédito dura 08 días hábiles que es el tiempo promedio que demora la Oficina Registral en registrar la Hipoteca y expedir el Certificado Literal de Dominio. b) Para Représtamos o nuevos desembolsos. Se atiende el mismo día que lo solicita el cliente o máximo al día siguiente.
18 5.- TARIFAS El costo del crédito es real es decir con plena cobertura de costos y además es transparente ya que el cliente conoce cuales son los conceptos que la institución cobra. Tenemos tarifas de interés preferenciales para clientes con excelente historial de pagos, con negocios rentables y competitivos y garantías sólidas Por los créditos se cobra la misma tasa de interés compensatorio y moratoria que se cobra a los otros productos diferentes al crédito agropecuario. No existe una tasa de interés diferenciada para este tipo de crédito así como tampoco hacemos cobros adicionales a la tasa de interés.
19 Los gastos que demandan la constitución y registro de las hipotecas asi como la valuación de las garantías son pagados por el cliente a terceros y es de un monto aproximado de 181 nuevos soles. Valuación predio (Perito) Contrato Hipotecario (Notario) Inscripción de la hipoteca (SUNARP) Certificado literal de dominio (SUNARP) S/ S/ S/ S/
20 EL TARIFARIO VIGENTE PARA OPERACIONES ACTIVAS Tasas de Interés efectivas Créditos Empresariales Tasa de interés compensatoria MONEDA mayor a MES AÑO MES AÑO MES AÑO MES AÑO MES AÑO MES AÑO MES AÑO Nuevos soles 3,85 57,35 3,60 52,87 3,55 51,99 3,50 51,11 3,45 50,23 3,40 49,36 3,15 45,08 Dólares 2,40 32,92 2,35 32,15 2,30 31,37 2,15 29,08 2,10 28,32 2,05 27,57 2,00 26,82 Tasa de interés moratoria MONEDA MENSUAL ANUAL Nuevos soles 3,85 57,35 Dólares 2,40 32,92
21 6.- GARANTIAS Son complementarias al proceso crediticio y constituyen la cobertura del riesgo. Aceptamos garantías hipotecarias, primera y preferencial, así como garantía mobiliaría agrícola o industrial, primera y preferencial sobre maquinaria agrícola, vehículos, que sean inscribibles. La valuación de la garantía se basa en el valor de realización en el mercado y se actualiza cada dos años. El 98% de nuestras garantías son predios rústicos, el 1% son predios urbanos y 1% son prendas.
22 7.- GESTIÓN DE RIESGOS Riesgo de manera operativa, se define como La posibilidad de que el retorno real de una inversión sea menor al retorno esperado Se han identificado los siguientes riesgos: 1.- RIESGO NATURAL Excesivas lluvias. Fenómeno El Niño, La Niña. Sequías Fallecimiento del cliente GESTIÓN DE RIESGO Créditos para terrenos que no sean vulnerables a exceso de lluvias o inundaciones. Diversificación de cultivos, crianzas y zonas geográficas. Monitoreo de reportes y estadisticas meteorológicas: precipitaciones pluviales, caudales y otros. Desembolso del crédito por tramos Seguro de Desgravamen en caso de fallecimiento
23 2.- RIESGO DE MERCADO Disminucion de precios de productos. Variacion del tipo de cambio 3.- RIESGO MORAL Falta de pago del Crédito por causas imputables al cliente GESTIÓN DE RIESGO Monitoreo de los precios de los productos en chacra, los precios en los mercados de Lima a través de visita de campos y pagina WEB del Ministerio de Agricultura respectivamente. Desembolso de Créditos en Moneda Nacional. Diversas formas de repago del Crédito y de común acuerdo con el cliente Garantia Hipotecaria. Garantia Mobiliaria
24 8.- COMPONENTES RELEVANTES. Relación personalizada con el cliente. Provisión descentralizado del servicio financiero a través de 58 oficinas y nuevos servicios electrónicos o canales de atención a los clientes a través de 30 cajeros propios, red nacional de cajeros Global Net, Caja Piura Internet (Home Banking) Seguimiento permanente de las inversiones y del negocio.
25 Personal calificado y capacitado, todos los sectoristas son Ingenieros Agrónomos procedentes de las mismas zonas. Asegurada liquidez. Los créditos son entregados oportunamente y en monto suficiente que requiere el negocio agropecuario, considerando que ello es decisivo para lograr un eficiente y eficaz resultado.para los desembolsos oportunos de los créditos. Un seguimiento permanente de información sobre mercados, precios, clima, recursos hídricos.
26 Las visitas y/o inspecciones de campo son gratuitas. Los cronogramas de desembolsos y planes de pago son flexibles y fijados de común acuerdo con el cliente adecuándolos a la clase de cultivos e inversiones y fechas de venta de sus cosechas o productos. El cliente es libre en la disposición de su dinero del crédito adquiriendo los insumos a los proveedores que les ofrece mejores ventajas en precios y calidad. El cliente es libre en la disposición de la venta de sus cosechas o productos comercializándolos a quienes le ofrezcan las mejores condiciones.
27 9.- VENTAJAS COMPARATIVAS Financiamos desde 01 hà. a más hectareaje supeditado a la capacidad de pago y garantías y no podrá exceder del 5% del patrimonio efectivo de la Caja vigente al mes anterior de la aprobación del crédito. Al 28 de Febrero 2008 podemos otorgar créditos a un cliente de hasta 7 424,422 de nuevos soles o su equivalente en dólares de los Estados Unidos de América. Financiamos créditos a largo plazo hasta 7 años y para todo tipo de inversiones en el sector agropecuario (instalación de cultivos permanentes, adquisición de maquinaria y equipos agrícolas, equipos de riego presurizado, compra de parcelas, molinos de pilar, etc.).
28 10.- LIMITANTES Falta de educación y capacitación de los micro y pequeños productores. El 90% son analfabetos o no han concluido la educación primaria. El sobre endeudamiento de los productores agropecuarios hace que no califiquen como sujetos de crédito. Muchos productores todavía tienen arraigado la cultura de no pago y se ven alentados incluso por disposiciones legales gubernamentales. El oportunismo político introduce elementos que distorsionan el mercado (tasas de interés subsidiadas, rescates financieros, condonaciones y otros) afectando la cultura crediticia.
29 Limitado uso de economías de escala. Recién están operando algunas cadenas productivas. El pequeño productor por si solo no puede ser competitivo. Tamaño de la propiedad fragmentada y pequeña, el 85% de los productores tienen menos de 5 Has. La atomización de la propiedad de la tierra no hace sostenible el otorgamiento de créditos. Escasa o nula rentabilidad de algunos cultivos dada su baja productividad por uso de tecnologías de producción inadecuadas. Presencia de eventos climáticos extraordinarios y adversos, tales como cambios de temperaturas, el fenómeno El Niño, La Niña, sequías. Sobre oferta de producción que satura mercados dómesticos. El productor agropecuario carece de información y ello dificulta la organización de la producción.
30 CONCLUSIONES El crédito agropecuario es un crédito de alto riesgo y que ante eventos extraordinarios como el cambio climático, fenómeno el niño, la niña, sequías, plagas, etc. los créditos quedan descoberturados. Dada la complejidad del crédito y su alto riesgo es necesario compartir riesgos con los otros agentes que intervienen en la cadena del proceso productivo. Carencia de políticas gubernamentales que eviten la extrema fragmentación de la propiedad en el campo. Gestión inadecuada de la producción agrícola y/o pecuaria. Baja calidad, rentabilidad y carencia de valor agregado en la producción agrícola y pecuaria El enfoque actual del crédito agropecuario es casi exclusivamente hacia la agricultura sin tomar en cuenta otras actividades productivas rurales.
31 RECOMENDACIONES Es conveniente diseñar e implementar un seguro agrario a fin de disminuir los riesgos climáticos y de plagas. Que se continúe insistiendo en la organización de los productores entorno a cadenas productivas para que todos los eslabones se beneficien y ganen. Promover programas de asesoría y capacitación técnica rural a los productores agropecuarios para desarrollar un agro moderno y competitivo El enfoque del crédito debe ampliarse hacia otras actividades productivas rurales. Que el estado actue como un organismo promotor normativo e impulsor de las inversiones privadas en el agro
32 CAJA PIURA Muchas gracias...
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