SEGURO DE CUMPLIMIENTO EN COLOMBIA Elementos técnicos: Primas, Reservas, inversiones y reaseguro

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1 SEGURO DE CUMPLIMIENTO EN COLOMBIA Elementos técnicos: Primas, Reservas, inversiones y reaseguro Clara Ines Rusinque Cardona 31/Oct/2014

2 TEMARIO 1. Antecedentes normativos y evolución 2. Definición 3. Naturaleza y características 4. Normas legales no aplicables 5. Tipos de pólizas o productos 6. Primas y tarifas 7. Comisiones 8. Reservas técnicas 9. Reaseguro

3 1.ANTECEDENTES NORMATIVOS Y EVOLUCION Ley 225 de 1938: Creación del seguro de manejo y de cumplimiento Seguro que podrá extenderse a garantizar el pago de impuestos, tasas y derechos y, el cumplimiento de obligaciones que emanen de leyes o de contratos Las compañías de seguros y los contratos que celebren, se regirán por las disposiciones legales pertinentes sobre compañías de seguros, sociedades anónimas y contratos de seguros. 3

4 ESTATUTOS DE LA CONTRATACIÓN PÚBLICA: Decreto Ley 150 de 1976 Régimen de contratación Administrativa En todo contrato se pactará expresamente la obligación de garantizar el cumplimiento de las prestaciones a cargo del contratista. Las garantías podrán consistir en fianzas de compañías de seguros o de bancos,. Decreto 222 de 1983 Nuevo Régimen de Contratación pública Ley 80 de Actual estatuto de la contratación pública. Decreto reglamentario 1510 de 2013: Pólizas de seguros, garantía bancaria o Fiducia en garantía 4

5 2. DEFINICION Contrato por el cual una Aseguradora, a cambio de un precio, garantiza el cumplimiento de una obligación; contenida en un contrato, una disposición legal o una orden judicial y se obliga a pagar los perjuicios, multas o penalidades que haya ocasionado dicho incumplimiento hasta por el importe de la suma asegurada. 5

6 3. NATURALEZA JURIDICA 1.Es un seguro * Ley 225 de 1938 * Ley 80 de 1993 * Estatuto orgánico del sistema Financiero. 2. Es una Fianza * Decreto 410/71- Código de Comercio.. * Estatutos de la Contratación pública * Inaplicabilidad de principios generales del contrato de seguros 3. El seguro de Fianza * Figura autónoma e independiente 4. Un seguro que participa de la naturaleza ECONÓMICA de las fianzas (Doctrina y Jurisprudencia) * Obligación de pagar una indemnización por incumplimiento * Inaplicabilidad de normas generales del contrato de seguros. * Es accesorio 6

7 FIANZA VS. SEGURO Caución Garantiza el cumplimiento de obligaciones ajenas El fiador se compromete a cumplir la obligación afianzada No hay límite de las responsabilidades del fiador Obligación incondicional Puede ser a título gratuito Actividad libre Beneficios de excusión y división Contrato Garantiza el pago de los perjuicios por el incumplimiento de la obligación La Aseguradora no se obliga a cumplir la obligación garantizada El límite es el valor asegurado Obligación condicional Siempre es contrato oneroso Actividad reglada y vigilada No aplicación de beneficios 7

8 4. NORMAS LEGALES DEL CONTRATO DE SEGUROS NO APLICABLES AL SEGURO DE CUMPLIMIENTO Definición tomador del seguro: quien traslada el riesgo El riesgo asegurable: suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador Terminación del contrato por agravación o modificación del estado del riesgo Inexactitud o reticencia en la declaración del estado del riesgo Inasegurabilidad del dolo, culpa grave y los actos meramente potestativos del tomador Terminación automática por mora en el pago de la prima Revocación unilateral del contrato por el tomador Principio indemnizatorio : Excepción: Garantías de Pago de multas y/o penalidades, pólizas de disposiciones legales y garantías de seriedad de oferta o licitación pública. Subrogación contra el tomador del seguro: Necesidad de contragarantia. 8

9 5.CLASES DE POLIZAS O PRODUCTOS DE CUMPLIMIENTO CONTRACTUAL ENTRE PARTICULARES DE CUMPLIMIENTO DE CONTRATOS ANTE ENTIDADES ESTATALES DE CUMPLIMIENTO DE DISPOSICIONES LEGALES (aduaneras, impuestos, ejercicio de actividades) CAUCIONES JUDICIALES 9

10 Aspectos Generales No son obligatorias POLIZAS DE CUMPLIMIENTO ENTRE PARTICULARES GARANTIZAN EL CUMPLIMIENTO DE OBLIGACIONES DERIVADAS DE UN CONTRATO CELEBRADO ENTRE PERSONAS NATURALES O JURÍDICAS REGIDAS POR EL DERECHO PRIVADO (LEGISLACIÓN CIVIL Y COMERCIAL). No se garantiza el pago de multas o cláusulas penales Siempre opera el principio indemnizatorio de los seguros Las condiciones mínimas en cuanto a objeto, vigencia y cuantía las definen las partes en el contrato. El trámite del siniestro y el pago de la indemnización se rige disposiciones del Código de Comercio por las En caso de controversia, se resuelven ante la jurisdicción ordinaria (Jueces Civiles, Comerciales o árbitros). 10

11 POLIZAS DE CUMPLIMIENTO ANTE ENTIDADES ESTATALES GARANTIA UNICA GARANTIZAN EL CUMPLIMIENTO DE OBLIGACIONES DERIVADAS DE UN CONTRATO DONDE EL CONTRATANTE (ASEGURADO Y BENEFICIARIO) ES SIEMPRE UNA ENTIDAD ESTATAL Y/O REGIDA POR EL DERECHO PUBLICO. (LEGISLACION ADMINISTRATIVA, ESTATUTO DE CONTRATACION PUBLICA) 11

12 ASPECTOS GENERALES: Son obligatorias. Excepto en contratos interadministrativos, de Empréstito; de seguros, los inferiores al 10% de la menor cuantía. Son requisito para la ejecución de los contratos,. La cobertura de cumplimiento garantiza además de los perjuicios por el incumplimiento, el pago de multas y cláusulas penales pactadas en el contrato Respecto de las demás coberturas siempre opera el principio indemnizatorio. El asegurado o beneficiario debe acreditar los perjuicios a indemnizar. No hay lugar a la proporcionalidad de la indemnización. Las condiciones mínimas en cuanto a objeto, alcance de los amparos, exclusiones, vigencias y cuantías las define la Ley (Decreto 1510 de 2013) TEXTOS UNIFORMES. 12

13 Garantía única: En una sola póliza se incluyen todos los amparos o coberturas con valores asegurados y vigencias independientes: Cumplimiento del contrato (20%) Anticipos y pagos anticipados (Hasta el 50%) Pago de salarios y obligaciones laborales (10%) Calidad de bienes o servicios (20%) Estabilidad de obra (50%) El siniestro lo constituye un acto administrativo, su trámite y pago de la indemnización se rigen por la legislación administrativa (Estatuto de Contratación pública, Código Contencioso Administrativo). Ejecución por jurisdicción coactiva En caso de controversia, se resuelven ante la jurisdicción Contencioso Administrativa (Tribunales Contenciosos, Consejo de Estado). 13

14 6. PRIMAS Y TARIFAS Desregularización del mercado Libertad de tarifas y productos. Supervisión a posteriori. Tarifas basadas en notas técnicas depositadas en la SFC: Criterios y elementos mínimos de suficiencia, solidez, homogeneidad y representatividad. Mercado altamente competitivo con guerra de precios Tarifas por amparos o coberturas: Licitaciones: 0.10% por vigencia Amparos contractuales: 0.20% anual a prorrata 14

15 6. PRIMAS Y TARIFAS Pago único desde la expedición para todos los amparos, incluyendo las vigencias futuras (Calidad de bienes y estabilidad de obra). Devolución de primas por terminación anticipada del contrato garantizado o amortización del anticipo. Primas mínimas por amparo Cobro de gastos de expedición IVA 16% 15

16 7. COMISIONES DE COLOCACION Negocio altamente intermediado: 98% Intermediarios: Corredores, agencias y agentes. Comisión por colocación: 30% Comisiones por producción, incentivos, convenciones de ventas, viajes, etc. Devolución de comisiones por devolución de primas. 16

17 8. RESERVAS TECNICAS Son los recursos que destina una compañía de seguros para respaldar las obligaciones que ha contraído con sus asegurados y tomadores. RESERVA DE RIESGOS EN CURSO RESERVA DE SINIESTROS AVISADOS RESERVA DE SINIESTROS OCURRIDOS Y NO AVISADOS (IBNR) 17

18 RESERVA DE RIESGOS EN CURSO Corresponden a la porción de la prima que, a la fecha de cálculo, no ha sido ganada por el asegurador En general aplica el sistema de octavos tomando como base el 80% de la prima neta retenida liberable anualmente. Se puede obtener autorización para utilizar otros métodos de calculo. 18

19 RESERVA DE SINIESTROS PENDIENTES Tiene como propósito establecer los recursos necesarios para garantizar el pago de los Siniestros ocurridos en el período y que no hayan sido cancelados. Se constituye cuando se tiene noticia de la ocurrencia del siniestro. El monto corresponde a la sumatoria del valor estimado de la indemnización que correspondería a la entidad, por cuenta propia, por cada siniestro avisado. 19

20 RESERVA DE SINIESTROS OCURRIDOS Y NO AVISADOS (IBNR) Tiene por propósito hacer la provisión para siniestros ocurridos pero no conocidos que afectarían el período. Corresponde al valor promedio de la parte retenida en los últimos 3 años por concepto de siniestros no avisados de vigencias anteriores, expresados en términos reales 20

21 OTRAS RESERVAS NO APLICABLES AL SEGURO DE CUMPLIMIENTO Reserva matemática: Es la diferencia entre el valor actual del riesgo futuro a cargo del asegurador y el valor actual de las primas netas pagaderas por el asegurado. (Seguros de vida) Reserva de desviación de siniestralidad: Para cubrir riesgos de siniestralidad poco conocida, fluctuante, cíclica o catastrófica. (Terremoto y riesgos profesionales) 21

22 DEPOSITO DE RESERVAS Equivale a una porción de las primas cedidas en reaseguro proporcional a reaseguradores del exterior. Para el ramo de seguro de cumplimiento es el 20%. Se retiene por el mismo período que la aseguradora mantenga la reserva, excepto para los seguros de vigencia plurianual, en cuyo caso se libera cumplido el primer año. 22

23 DECRETO 2973 DE 2013 NUEVO REGIMEN DE RESERVAS TECNICAS Obligación de calcular, constituir y ajustar en forma mensual las reservas técnicas. a) Reserva de Riesgos en Curso b) Reserva Matemática c) Reserva de Insuficiencia de Activos d) Reserva de Siniestros Pendientes e) Reserva de Desviación de Siniestralidad f) Reserva de Riesgos Catastróficos Régimen de transición: Un (1) año a partir de la expedición del reglamento. 23

24 Se constituye para el cumplimiento de las obligaciones futuras derivadas de los compromisos asumidos en las pólizas vigentes a la fecha de cálculo. Está compuesta por: RESERVA DE RIESGOS EN CURSO Reserva de prima no devengada Reserva por insuficiencia de primas 24

25 9. REASEGUROS Limite de retención neta: "Las entidades aseguradoras y reaseguradoras no podrán asumir en un solo riesgo una retención neta que exceda del 10% de su patrimonio técnico correspondiente al trimestre inmediatamente anterior a aquel en el cual se efectúe la operación".

26 9. REASEGUROS Concepto de un solo riesgo: "( ) la sumatoria de todos los valores asegurados y reasegurados de las coberturas de los intereses amparados por una determinada compañía expuestos a un mismo evento ( )". Para el seguro de cumplimiento: Un afianzado o una póliza sobre un mismo contrato o riesgo. 26

27 9. REASEGUROS MODALIDADES DE REASEGURO: CONTRATOS AUTOMATICOS DE REASEGURO Contratos proporcionales con grandes capacidades. Contratos no proporcionales para protección de la retención neta, con varios reinstalamentos. COLOCACIONES DE REASEGURO FACULTATIVO 27

28 28

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