Controla tu dinero. Tu economía. Ayuda con tu presupuesto. Consejos y sugerencias acerca de

Transcripción

1 Controla tu dinero 2013 Ayuda con tu presupuesto y sugerencias acerca de Tu economía

2 Tu economía Todos tenemos sueños para el futuro. Algunos desean comprar un automóvil o una vivienda, o tomarse unas buenas vacaciones. Algunos, desearían no tener que preocuparse de que el dinero les alcance el resto del mes. Si controlas tu economía te será más fácil alcanzar tus sueños. Este folleto te puede ser útil si estás planeando mudarte de la casa de tus padres o comenzar a vivir con otra persona, si tus ingresos han disminuido de forma repentina o si únicamente deseas tener un mejor manejo de tu dinero. Aquí recibirás sugerencias que te ayudarán a tener una visión en conjunto de tu economía, y decidir qué comprar y qué no comprar. Encontrarás ejemplos de cantidades razonables de los gastos domésticos más comunes, por ejemplo, comida, ropa y actividades de ocio. También se incluye información sobre los costes del automóvil y de diferentes tipos de vivienda, así como los seguros, ahorros y préstamos. Rellena las diferentes tablas y escribe las cantidades en la página 23. Después añade tus otros gastos. Entonces habrás realizado un presupuesto que te da una visión en conjunto de tu economía, y estarás un poco más cerca de realizar tus sueños. Por qué elaborar un presupuesto? Realizar un presupuesto significa que anotas todos tus ingresos y tus gastos. Así, tendrás una visión conjunta que te será de gran utilidad si quieres hacer cambios en tu economía. Al comparar tus gastos con los cálculos de la Dirección Sueca de Protección de los Consumidores (Konsumentverket), tendrás una indicación de si estás gastando mucho, o poco, en diferentes cosas. Es posible que, sin saberlo, estés gastando demasiado en algo? Con la ayuda del presupuesto puedes disminuir los gastos innecesarios, y así obtener suficientes recursos para otras cosas que deseas. En la página web de la Dirección Sueca de Protección de los Consumidores puedes calcular tu presupuesto. Si trabajas - asegúrate de estar inscrito en una caja de paro. De lo contrario, podrías recibir un ingreso muy bajo si llegaras a perder tu empleado. Los ingresos Escribe en la tabla los ingresos de la familia. Suma y mueve el resultado a la tabla en la página 23. Rellena y calcula! Las áreas sombreadas muestran qué espacios rellenar para calcular tu presupuesto. Ingresos y subsidios Sueldo Subsidio de maternidad Subsidio infantil Apoyo/pensión alimenticia Subsidio de vivienda Subsidio de desempleo Apoyo/subsidio estudiantil Prestación por enfermedad Compensación por enfermedad o actividad Pensión Demás ingresos (otros subsidios, becas, etc.) Total de los ingresos al mes, después de impuestos 1a. persona 2a. persona Ingresos totales Escribe tus ingresos y transfiere el total en «Ingresos totales» en la página 23. 2

3 La economía de los niños y jóvenes Vínculos de interés: Cuánto dinero para gastos personales hay que darle al joven? La situación económica varía de familia en familia. Por ello, cada familia debe decidir, por sí misma, la cantidad semanal o mensual de dinero que desea darle a sus hijos. Es bueno acordar, por anticipado, para qué debe alcanzar el dinero. Tiene el dinero que se le da al joven que ser suficiente para golosinas y otras chucherías o también tiene que bastar para ropa y artículos de higiene? Es decir, que la paga sea más alta no necesariamente significa que hay más dinero para diversiones. Muchas familias acuerdan dar el dinero como compensación por ciertas labores, por ejemplo, por ayudar a limpiar la casa, lavar los platos, o algo similar. Mamá y papá no deciden todo Tus padres pueden decidir mucho hasta que cumplas 18 años. Pero no todo. Si has cumplido 16 años y trabajas durante los fines de semana y las vacaciones, tienes derecho, según la ley, a decidir sobre tus ingresos. Por ejemplo, puedes elegir comprar un ordenador o un par de zapatos. Pero si vas a comprar algo caro, por ejemplo un ordenador, el vendedor puede preguntarte si cuentas con la aprobación de tus padres. De lo contrario, la tienda corre el riesgo de que tus padres soliciten la anulación de la compra. Las agencias de viajes también pueden exigir la aprobación de tus padres si deseas comprar un viaje. Cuánto dinero para gastos personales reciben otros niños/jóvenes? Algunos bancos hacen estudios sobre el dinero que los jóvenes de diferentes edades reciben para gastos personales. Los resultados son publicados en sus páginas web. 3

4 El hogar Según los cálculos de la Dirección Sueca de Protección de los Consumidores, los gastos mensuales de diferentes hogares en el 2013 serán los siguientes: La Dirección Sueca de Protección de los Consumidores calcula anualmente qué gastos son razonables en hogares de diferentes tamaños. Las cifras te pueden ser útiles de varias maneras. Te pueden servir como punto de partida si deseas revisar tu economía. También puedes comparar tus propios cálculos con los nuestros. Es posible reducir algunos gastos? En los diferentes costes se incluye: Comida: Todas las comidas en la casa. Coste de todas las comidas en los menús realizados por la Dirección Sueca de Protección de los Consumidores. Se han creado menús para cuatro semanas, los cuales satisfacen las necesidades energéticas y alimenticias de las diferentes edades. Los menús abarca el desayuno, el almuerzo, la comida y 2 o 3 refrigerios. Todas las comidas se comen en la casa, excepto el almuerzo. Coste de las comidas, exceptuando los almuerzos, cinco días a la semana. (Los niños almuerzan en la escuela y los adultos en un restaurante). No se incluyen otros gastos de alimentación, por ejemplo, para fiestas u otras reuniones, en la casa o en cafeterías. Tu mismo debes incorporar dichos gastos. Higiene personal, incluyendo atención dental: Se trata de artículos como el jabón, la pasta de dientes, los pañales, la visita al peluquero, etc., así como el coste de una visita anual de un adulto al dentista (para examinación). Menores niñas niños 6 11 meses 1 año 2 5 años 6 9 años años años años Todas las comidas en el hogar Todas las comidas en el hogar, excepto el almuerzo Gastos mensuales por persona 0 años 1 2 años 3 años 4 6 años 7 10 años años años años Higiene personal, incluyendo atención dental Ropa y calzado Tiempo libre y diversión Teléfono móvil Seguro infantil/juvenil Gastos en total, sin incluir víveres * Para los jóvenes de entre 18 y 19 años, la cantidad disminuye con aproximadamente 55 coronas/mes, debido a la atención dental gratuita Guarda los recibos Guarda los recibos o anota tus gastos en un libro de cuentas durante un par de semanas. Así sabrás con claridad en qué gastas tu dinero. Anota todo! De esta manera es más fácil controlar todos los gastos menores. Cálculos de la Dirección Sueca de Protección de los Consumidores Los cálculos no implican un nivel bajo de vida, pero tampoco un nivel de lujo. Deberás poder mantenerte también a largo plazo. En los cálculo se presume que no tienes ninguna discapacidad funcional o enfermedad que implique gastos adicionales, por ejemplo, medios auxiliares o medicamentos. También suponemos que vives en un apartamento y no tienes gastos de jardinería o reparaciones. Toma en cuenta que no todos los gastos que tiene un hogar están incluidos en los cálculos. Por ejemplo, no se incluyen los gastos relativos a viajes, servicios de salud, gafas, regalos, vacaciones, fiestas, alcohol, tabaco y juegos de azar. Anota tus propios gastos en la tabla, o utiliza las cifras de la Dirección Sueca de Protección de los Consumidores si no estás seguro de cuánto gastas. Después, escribe tus gastos en el presupuesto de la página 23. Gastos mensuales en común Productos de consumo diario Enseres domésticos Información y comunicación Seguro del hogar urbe ciudad de tamaño medio ciudad pequeña Total de los gastos comunes mensuales urbe ciudad de tamaño medio ciudad pequeña 4

5 Ropa y calzado: Las necesidades básicas de ropa y calzado para uso diario, para recreación y para cualquier ocasión festiva. Se incluyen accesorios como bolso, reloj y paraguas. Tiempo libre, diversión: Actividades normales de tiempo libre, juguetes, libros, esquís, bicicleta, cuota de asociación, etc. Teléfono móvil: Coste del teléfono con tarjeta de prepago. Seguro infantil y juvenil: Coste del seguro de enfermedad y accidentes para niños y jóvenes. El seguro cubre también enfermedades y accidentes ocurridos durante el tiempo libre. Productos de consumo diario: Artículos de uso diario, principalmente utilizados para el cuidado del hogar, como detergente, artículos de limpieza, papel higiénico y de cocina, etc. Enseres domésticos: Muebles, utensilios, ordenador, etc. No se incluyen el congelador, la lavavajillas y la lavadora. Medios de información y comunicación: Costes de la banda ancha, el teléfono fijo, licencia de usuario de televisión, diarios, etc. Seguro del hogar: El coste varía, dependiendo del capital asegurado y del lugar de residencia. Urbe: más de habitantes. Ciudad de tamaño medio: habitantes. Ciudad pequeña: menos de habitantes. Ejemplo Paga tus gastos en casa Con la ayuda de las tablas de al lado puedes calcular el costo aproximado que tiene un joven si vive en la casa con los padres. Comparte los costes comunes de las tablas con el número de personas en el hogar. El ejemplo de abajo muestra los costes de una mujer de 19 años que vive con su madre. Comida (ella almuerza fuera de casa los días laborables) Productos de consumo diario Enseres domésticos Medios de información y comunicación Seguro del hogar Total de gastos del hogar: coronas 70 coronas 240 coronas 480 coronas 50 coronas coronas Mujeres Hombres años años años años 75 años > años años años 75 años > Gastos mensuales en mi hogar La Dirección Sueca de Protección a los Consumidores Mis cálculos gastos años años años años 61 años > años años años 61 años > * * persona 2 personas 3 personas 4 personas 5 personas 6 personas 7 personas Copia los datos en la tabla de la página 23. 5

6 La vivienda Para la mayoría, la vivienda constituye el gasto más alto en el presupuesto del hogar. Los gastos difieren si vives en casa propia o en un apartamento de alquiler. Si estás pensando en cambiar de vivienda, hay varias cosas que tomar en consideración. surtidas. Asegúrate también de tener una aprobación por escrito del dueño de la vivienda o del consejo de administración de la comunidad de propietarios, de lo contrario puede que te veas obligado a mudarte. Si han convenido un período de arrendamiento, este permanecerá vigente, aún cuando la persona que da la vivienda en arrendamiento cambie de opinión. Por el contrario, tú sí puedes rescindir el contrato, dando un preaviso al propietario tres meses antes de mudarte. Alquilar una vivienda Alquilar una vivienda tiene ciertas ventajas en comparación a comparar una vivienda. Si alquilas un apartamento, el casero es responsable de que el apartamento se encuentre en buen estado y tenga una temperatura agradable. El casero también es responsable de reparar ciertas cosas, por ejemplo, el frigorífico. Si tienes que mudarte, puedes rescindir el contrato de alquiler con un plazo de preaviso de tres meses; y no tienes que preocuparte por vender el apartamento. Antes de mudarte a un apartamento, debes formalizar por escrito un contrato de arrendamiento. También debes solicitar que el apartamento sea inspeccionado. De lo contrario, te arriesgas a tener que pagar por los gastos de reparación de daños causados por el inquilino anterior. Como inquilino, debes mantener la vivienda en buen estado. El casero debe aceptar un deterioro normal pero, de haber otros daños, tendrás que arreglarlos o pagar por ellos cuando te mudes. Por ejemplo, antes de perforar la pared para poner estantes o colgar cuadros es aconsejable preguntarle al casero qué cambios puedes hacer sin tener que pagar una compensación. El asesor de la Dirección Sueca de Protección de los Consumidores de tu municipio puede informarte sobre tus derechos y obligaciones con respecto a la vivienda. Si eres miembro de la Asociación de Inquilinos (Hyresgästföreningen), ésta también puede proporcionarte consejos y ayuda. Además, puede representarte en caso de pleito con el casero. Subarrendamiento Si alquilas un apartamento de segunda mano, también debes formalizar un contrato con la persona que te lo alquila. Es posible encontrar modelos de contrato en Internet, por ejemplo en la página web de la Asociación de Inquilinos (Hyresgästföreningen) o en y también en librerías bien Si alquilas una vivienda amueblada es aconsejable que el arrendador y tú realicéis un inventario de los muebles y fotografiéis posibles daños existentes antes de la mudanza. Un alquiler entre un 10 y un 15 por ciento más alto es justificado al alquilar una vivienda amueblada. Si te parece que el alquiler es alto en comparación con el de un apartamento similar de una sociedad municipal de vivienda, puedes ponerte en contacto con la Comisión Regional de Inquilinato (Hyresnämnden). Si ésta considera que el alquiler es excesivamente alto, es posible que el arrendador esté obligado a devolverte el dinero. Comprar una vivienda La compra de una vivienda es una de las decisiones económicas de mayor peso tomadas en la vida. Por ello, debes considerar varias cosas antes de decidirte. Al ser propietario de tu vivienda, puedes ganar o perder dinero. Es imposible predecir cómo se desarrollarán los precios de la vivienda hasta el día en que decidas venderla. Por esta razón, es importante que ahorres para un pago inicial, y así evites pedir un préstamo por la totalidad del precio de la vivienda. Si tomas un préstamo por la cantidad total, corres el riesgo de contraer una deuda que es mayor al valor de la vivienda, en caso de que los precios bajen. Esto es negativo si deseas vender. Hoy en día, se exige que el préstamo para vivienda no rebase el 85% del valor de la propiedad. Si uno desea obtener un préstamo mayor, es necesario tomar un préstamo sin garantías y con intereses más altos. En Internet, hay calculadoras que te permiten estimar los costes mensuales de diferentes tipos de viviendas y tasas de interés. Aunque los intereses del préstamo de vivienda sean bajos durante ciertos períodos, cuenta con que debes poder pagar como mínimo un interés entre en un 5 y un 5,5 %, ya que ésta es la tasa de interés normal, a largo plazo. Si compras tu vivienda, no serás compensado por las fallas y deficiencias que no sean descubiertas antes de realizar la compra. Por lo tanto, antes de comprar, tienes que contratar a un profesional para que inspeccione la vivienda. Apartamento de propiedad cooperativa Al comprar un apartamento de propiedad cooperativa, uno no es el dueño del apartamento, sino de una participación en la comunidad de propietarios que, a su vez, es dueña del edificio. Cada titular de una unidad de vivienda deberá pagar una 6

7 Vínculos de interés: cuota mensual a la comunidad de propietarios. Dicha cuota deberá cubrir los gastos de la comunidad de propietarios, relativos al funcionamiento, mantenimiento y reparaciones del edificio, así como a los posibles intereses y amortizaciones de los préstamos tomados por la comunidad. Por ello, antes de comprar un apartamento de propiedad cooperativa, es conveniente revisar el informe financiero anual y preguntar al consejo de administración sobre un posible aumento de la cuota. Lee los estatutos y pide que te enseñen una relación de los apartamentos. Allí podrás verificar que el apartamento no esté hipotecado. Revisa cuidadosamente el apartamento y las áreas comunes, como el sótano, desván y lavandería. Como titular de una viveinda en condominio eres responsable del mantenimiento de tu propio apartamento. Con tus propios recursos tendrás que pintar y tapizar, o cambiar el frigorífico cuando sea necesario. Por esta razón, puede ser útil contar con ahorros para dichos gastos. Considera también que debes tener un seguro específico para la vivienda en propiedad cooperativa. Casa Comprar una casa, suele implicar gastos no previstos. Además del precio de la casa, debes pagar por las escrituras, los títulos hipotecarios y la disposición de nuevos préstamos. Esto puede costar varias miles de coronas. Al ser dueño de una casa, tienes también otros gastos por el funcionamiento y mantenimiento de la misma, que de otra forma no hubieras tenido, por ejemplo, la recolección de basura, los servicios del deshollinador, los seguros para el hogar y los utensilios para jardín. Además, como dueño de una casa, debes pagar un impuesto sobre bienes inmuebles. Si se trata de construcciones nuevas, se aplican reglas específicas. También es importante saber si el terreno ha sido adquirido en plena pro- piedad esto puede afectar el valor del inmueble. Si el terreno no es de plena propiedad, deberás pagar una cuota por contrato enfitéutico; es decir, un alquiler para el dueño del terreno, que por lo general es el municipio. La cantidad varía, pero pueden ser varias miles de coronas al año. Si la casa está lejos del lugar del trabajo, la guardería, los supermercados y otros servicios, pudiera significar mayores gastos de transporte. Tal vez necesitas tener un automóvil. También debes tomar en cuenta que las cosas se estropean. Por eso, es más importante poder pagar gastos imprevistos como dueño de una casa que como inquilino. Ejemplo Ahorra energía y dinero Hay muchas maneras de disminuir el consumo energético y, al mismo tiempo, ahorrar dinero. Por ejemplo, no dejar los aparatos electrónicos como el ordenador en modo de espera (stand-by). Encontrarás mas información en donde puedes calcular tu consumo energético. Nivela tus gastos de vivienda Ahorra la diferencia entre la tasa de interés actual y una probable de un 5,5 por ciento. Así, cuando la tasa de interés sobrepase un 5,5 por ciento podrás pagarla con tus ahorros en vez de tener que limitar otros gastos. También es posible amortizar, ir pagando la deuda, en mayores cantidades mientras la tasa de intereses es baja. El mismo principio puedes aplicar para evitar fluctuaciones fuertes en tus gastos de electricidad. Cambia el suministrador de electricidad y ahorra dinero Dependiendo de tu consumo de electricidad, puedes ganar desde unas pocas hasta varias miles de coronas al año cambiando de proveedor. En y en puedes comparar los precios. 7

8 Mudarte de la casa de tus padres Mudarte de casa proporciona más libertad que al vivir con tus padres. Al mismo tiempo aumenta la responsabilidad, especialmente económica. Tú mismo tienes que pagar el alquiler y otros gastos que antes eran comunes, como la electricidad, los muebles, el seguro de hogar, el Internet y la TV. Por ello es importante que controles tus gastos para que puedas disfrutar de la libertad de vivir solo. Conseguir muebles y utensilios Puede resultar caro comprar todo nuevo para tu apartamento. Tal vez podrías llevarte algo de la casa de tus padres? O pedir cosas prestadas de familiares o amigos? O comprar cosas usadas? Otra sugerencia es esperar y comprar sólo lo más básico. Después de haber vivido un tiempo en tu apartamento, sabrás qué necesitas y qué es lo mejor para ti. Vivir solo o en casa de tus padres Vivir con tus padres Vivir solo Gastos mensuales Mujer Hombre Mujer Hombre Todas las comidas en el hogar, excepto el almuerzo Productos de consumo diario 70 * 70 * Enseres domésticos 160 * 160 * Medios de información y comunicación 250 * 250 * Alquiler, electricidad * * Seguro del hogar 30 * 30 * Total de gastos del hogar Pagar en casa de los padres Otros gastos Higiene personal, incluyendo la atención dental Ropa y calzado Tiempo libre Teléfono móvil Almuerzo en restaurante (20 veces/mes) Transporte público local Pertenencia a la Unión y Caja de paro Total de otros gastos Coste total El cálculo de arriba se basa en que tanto el hombre como la mujer tienen 20 años y viven en Karlstad. En el hogar con los padres viven cuatro personas en un apartamento de cuatro habitaciones y una cocina. El hogar propio es de dos habitaciones y cocina. Los gastos de vacaciones, atención de la salud y los ahorros no están incluidos. *Una cuarta parte de los gastos del hogar ya que el cálculo se basa en una familia de cuatro personas. 8

9 Amueblar tu primer apartamento puede costarte lo siguiente* Vínculos de interés: Enseres para una persona Cocina vajilla, cubertería, horno, microondas y otros utensilios de cocina Dormitorio cama, colchón, lámpara, mesa de noche, alfombra, estor, cómoda, silla y ropa de cama Salón sofá, librero, mesa de centro, sillón, alfombra, lámpara de techo, lámpara de pie, cortinas y equipo multimedia Vestíbulo y baño espejo, lámpara, toallas, herramientas artículos para limpiar y lavar Coste total *El ejemplo se basa en el coste de muebles y artículos nuevos, pero implica que elijas la alternativa más barata. Lista de lo que necesitas hacer al mudarte Datos Informa tu nueva dirección a la Dirección General de Impuestos. Contrata un seguro del hogar. Compara los seguros en Solicita que el correo sea remitido a la nueva dirección. Contrata los servicios de telefonía e Internet. Hay asesores de telecomunicaciones que pueden proporcionarte información independiente. Lee más en Informa a Radiotjänst que tienes una televisión. Todos los hogares que tienen un receptor de televisión están obligados por ley a pagar la licencia de usuario de televisión. Puedes hacer la notificación a través de o al número telefónico Contrata un servicio de electricidad. Si no firmas un contrato, pagas el precio flotante que suele ser el más caro. Lee más en y en Informa a parientes y amigos sobre tu cambio de domicilio. Al mismo tiempo, podrías aprovechar para invitarlos - a ellos y a tus nuevos vecinos - a una fiesta para celebrar la mudanza. VIVIR EN UNIÓN LIBRE La Ley de cohabitación concierne a parejas no casadas que viven juntas en relaciones similares a las del matrimonio; pero no a amigos que comparten una vivienda. Principalmente, la Ley de cohabitación establece que la vivienda en común, con sus correspondientes muebles y enseres, debe ser repartida equitativamente en caso de separación. Sin importar quien haya pagado por las cosas. Sin embargo, no se incluye aquello que fue comprado antes de que la pareja comenzara a vivir en unión libre. Por esta razón, es bueno tratar de dividir los gastos de la vivienda. La Ley de cohabitación no abarca bienes que no estén directamente relacionadas con la vivienda, como los ahorros, el automóvil y el barco; en caso de separación, éstos le pertenecen a quien esté registrado como dueño. Aquellos que deseen una repartición diferente, pueden acordar lo que deseen a través de un convenio de cohabitación. Éste sustituye las cláusulas de la Ley de cohabitación. La pareja que cohabita, no tiene derecho a heredar el uno del otro. Si uno fallece, los bienes de éste son heredados por sus familiares o parientes. Por ello, puede ser importante escribir un testamento. Si tu pareja tiene deudas en la Oficina Nacional de Cobro Ejecutivo (Kronofogden), debes poder demostrar qué bienes son de tu propiedad. De lo contrario, la Oficina Nacional de Cobro Ejecutivo, puede dar por sentado que tus bienes le pertenecen a tu pareja y embargarlos para saldar las deudas. 9

10 Comida Gastamos mucho dinero en comida - más de coronas al mes, si eres mujer, y un par de cientos de coronas adicionales, si eres hombre. Algunos gastan aún más. Al mismo tiempo, tienes un gran potencial para afectar el costo de los alimentos y el medio ambiente. Planifica y ahorra dinero La planificación es un buen comienzo para equilibrar los costes de comida. En ocasiones, lo más cómodo y sencillo es comprar comida para llevar, pero por lo general es más cara. Si tú preparas tu comida, tus gastos pueden disminuir y además sabes qué estás comiendo. Se recomienda que tengas un libro de cocina básico. Cuando hayas aprendido lo básico, podrás usar tu imaginación y variar las recetas según tus gustos. También puedes encontrar buenas recetas en Internet. Sugerencias para reducir el gasto en alimentos y cuidar el medio ambiente: Haz un plan de menús con su respectiva lista de compras. Haz la compra siguiendo la lista y evita las compras impulsivas. Compra productos de temporada. Puedes prescindir de los tomates que son caros en invierno, y en su lugar elegir raíces comestibles. Compra frijoles, garbanzos y lentejas, que son una buena alternativa a la carne. Son nutritivos, baratos y fáciles de utilizar en sopas y ensaladas. Cocina más de lo que necesitas para una comida, guarda el resto y llévalo como almuerzo. No sigas estrictamente la fecha de consumo preferente. Guíate por el olor y el sabor de la comida. Los alimentos pueden ser seguros después de la fecha de consumo preferente. Ejemplo Vínculos de interés: Las compras pequeñas te agujerean el bolsillo Los costes anuales son los siguientes si compras: un café en el centro 1 vez a la semana, a aprox. 50 coronas cada uno un helado 1 vez al día de junio a agosto, a aprox coronas cada uno patatas fritas, 200 gr. 2 veces a la semana, a aprox. 23 coronas por bolsa una gaseosa, 33 cl. 1 vez al día, a aprox. 10 coronas por botella agua mineral, 50 cl. 4 vez al día, a aprox. 18 coronas por botella cerveza 3 botellas a la semana, a aprox. 15 coronas por botella cigarrillos 1 paquete al día, a aprox. 49 coronas revistas 2 a la semana, a aprox. 50 coronas cada una Prepara tu almuerzo y ahorra dinero Hans acostumbra a llevarse la comida al trabajo. Así ahorra unas coronas al mes. Coste de la comida, incluyendo 20 almuerzos en restaurante, a 80 coronas cada uno Coste de la comida, con almuerzo hecho en casa coronas coronas Busca el mejor precio Compara los precios unitarios al comprar comida y productos de consumo diario. Los precios varían entre las distintas tiendas. Los hipermercados suelen ser más baratos que las tiendas del barrio, pero el transporte también tiene un costo. También para el medio ambiente. 10

11 Hijos Vínculos de interés: Tener hijos, es uno de los acontecimientos más importantes en la vida. La vida cotidiana cambia cuando de pronto hay un niño a quien cuidar. Pero también significa grandes cambios en la economía familiar. Con frecuencia, los ingresos disminuyen Mientras gozas de la licencia parental, tus ingresos generalmente disminuyen ya que el subsidio otorgado por el seguro de maternidad es menor que el salario pagado por tu empleador. Puedes contar con recibir poco menos del 80 por ciento de tu salario normal. Sin embargo, el subsidio infantil de coronas por niño, es una aportación a la economía familiar. Las familias de bajos ingresos tienen la posibilidad de recibir el subsidio de vivienda. Pero la licencia parental también puede darnos una cierta oportunidad de vivir más económicamente. Por ejemplo, no es necesario gastar en transporte al trabajo. Tal vez tienes más tiempo para cocinar y comer en casa, en lugar de ir a un restaurante. Los niños cuestan dinero Frecuentemente, al tener hijos es necesario adquirir varias cosas. Desde el cochecito y la cuna, hasta los biberones. Si compras todo nuevo, los costes pueden subir considerablemente. Especialmente si quieres darte algunos pequeños lujos. Sin embargo, puede ser más barato si se pueden pedir prestadas las cosas o si las compras usadas. La Dirección Sueca de Protección de los Consumidores ha calculado los costes de los enseres del bebé si éstos se compran nuevos, sin elegir los artículos más caros. Según dicho cálculo, los gastos totales relativos al primer año del niño ascienden a aproximadamente coronas. En dicha cantidad, se incluyen los enseres básicos para el bebé así como los gastos corrientes de comida, pañales, juguetes y el seguro infantil. Los gastos corrientes constituyen aproximadamente la mitad de la cantidad (mira la tabla en la página 4). Recuerda que no tiene que costar tanto si eliges alternativas más económicas. Cuando la familia crece, muchas personas deciden mudarse a una vivienda más grande, lo que generalmente implica mayores gastos. A veces, también es necesario comprar un automóvil. Después de la licencia parental hay nuevos gastos al llevar al niño a la guardería infantil. Grandes diferencias en el precio de los pañales Los pañales del niño cuestan miles de coronas en total, así que merece la pena comparar los precios. Los pañales con etiquetas ecológicas suelen ser más caros

12 La economía cotidiana y los sueños de viaje de la familia Lundberg La familia Lundberg comparte aquí sus pensamientos sobre cómo funciona la economía y lo que ellos piensan que es importante tener en cuenta para que baste el dinero. Hans y Sofia viven en una casa adosada en Falun. Se mudaron hace diecisiete años atrás con su hijo Viktor que ha tenido tres hermanos desde entonces. Viktor tiene ahora 19 años y estudia en una escuela superior en Borlänge. Matilda, 16, ha comenzado el gimnasio, y Anton de 14 años de edad va a la escuela primaria. El más joven de la familia es Isak - un pequeño y curioso niño de cinco años de edad. Contentos con la economía, pero... Sofía trabaja como maestra en la escuela primaria, pero por algún tiempo ha tenido licencia médica parcial por enfermedad. Hans trabaja como Director de proyectos en una empresa en Hedemora. Juntos tienen un ingreso de alrededor de coronas después de impuestos. Estamos contentos con nuestra economía. Aunque no sobra mucho para compras y otras cosas, pero nos aclaramos bien. Aunque está claro que nos gustaría viajar más, dice Hans. Dinero que ahorar, pero falta tiempo Entre los gastos principales de la familia están la vivienda, la comida y los automóviles. Para la vivienda paga un poco menos de coronas al mes. Hans informa que cambiaron de proveedor de electricidad hace unos años para reducir el costo de la vivienda. Pero no dedican mucho tiempo para buscar los mejores proveedores de diversos servicios. Sabemos que deberíamos, pero es un proyecto que hay que dedicarle tiempo. El tiempo no existe, a pesar de que sé que se puede ahorrar dinero, dijo él. Ellos gastan unas coronas al mes en medios de comunicación La buena alimentación es importante La familia tiene un presupuesto de alimentos de unas coronas por mes. Si saben que habrá meses con muchos otros gastos, tienden a actuar con anticipación y congelar. Los días laborables se lleva Hans la comida al trabajo. El resto de la familia almuerza en la escuela o en la guardería infantil. La comida puede costar entre y coronas al mes durante el verano y las vacaciones de Navidad. Es mucho más caro cuando los niños no almuerzan en la escuela, dice Sofia. Sofía tiene la responsabilidad primordial de los alimentos, y por lo general compone un menú para el mes para llevar un registro de los costos. No lo sigo ciegamente, pero más o menos. La buena comida es importante! Casi todas las noches cocinamos en casa. Evidentemente a veces comemos comida rápida, pero con 12

13 tan poca frecuencia como sea posible, añade. La familia come mucha fruta y vegetales, y trata de comprar según la época. A menudo compro orgánico, cuando no difiere demasiado de precio. Los plátanos siempre los compro orgánicos, ya que no tienen muchos productos químicos, explica Sofia. No es necesario dos vehículos La familia tiene dos automóviles, un Volvo del 2005 y un Passat más antiguo. El Volvo lo compraron usado y mantenerlo cuesta unas coronas al mes (el seguro incluido). Los gastos del Passat se lo dividen entre Sofía y Viktor. Pero Sofía paga el seguro. Es posible que no necesitamos dos automóviles, pero ayuda en la vida cotidiana. Si se avería el Passat no compraremos un automóvil nuevo, dice Sofía. Los seguros La familia siente que están bien asegurados Tienen seguro de casa, seguro de auto y seguro para los niños. Pagan unas coronas al mes en seguros. Hace un tiempo descubrió Sofía que no tenemos un seguro para la pensión. Tenemos que asegurarnos de que los dos tengamos uno, dice Hans. Ayuda económica durante los estudios El hijo mayor Viktor maneja en gran medida su propia economía; sus ingresos vienen principalmente de la beca de estudios y de los salarios de los trabajos de verano. También gana una pequeña suma por jugar en Falu BS Bandy. Necesito controlar que no gane demasiado, porque entonces disminuye la beca de estudios, dice Viktor. Sofia cuenta que tratan de ayudar económicamente a Viktor para que no necesite pedir un préstamo de estudios. Tomamos un año a la vez, mientras se pueda. Esto es algo que la familia a conversado mucho. Si los hijos estudian, Hans y Sofía les ayudan para evitar que pidan préstamos de estudios. Pero si comienzan a trabajar de tiempo completo tienen que cooperar para la casa. Datos Los ingresos disponibles de la familia Sueldo de Hans: coronas Sueldo de Sofía: coronas Prestación por enfermedad de Sofía de la Caja del Seguro: coronas Subsidio infantil: coronas Gastos de la vivienda Intereses: coronas/mes (amortizan un poco menos de coronas/mes) Calefacción: coronas/mes como promedio Basura: 150 coronas/mes Costes de la asociación de vecinos (quitar nieve, agua, mantenimiento de áreas comunes de la asociación de vecinos): 700 coronas/mes Alarma (robo e incendio): 350 coronas/mes Gastos de los medios de comunicación Teléfono: coronas/mes Internet: 350 coronas/mes Periódicos: 200 coronas/mes Costos de seguros Seguro de vivienda: 250 coronas/mes Seguros para niños y para adultos: coronas/mes Seguro para la pensión (Hans): 550 coronas/mes Seguro de automóvil Passat: 150 coronas/mes 13

14 No del todo consecuentes con el dinero para el bolsillo Matilda y Anton reciben cada mes dinero para ahorrar. Matilda obtiene su asignación de coronas, que debería ser suficiente para pagar el teléfono móvil, el maquillaje, la ropa y el entretenimiento. Los meses de verano que ella trabaja no recibe el dinero de sus padres. Si ella quiere hacer algo especial, como ir de vacaciones o visitar a sus amigos en Estocolmo, por lo general los padres contribuyen con dinero para la tarifa de tren o los alimentos. No somos del todo consecuentes, pero hablando de la cantidad de dinero que ella va a recibir, dice Sofía. Su abuela acostumbra a ayudarle con la ropa básica. Pero si Matilda desea comprarse un par de zapatos adicionales tiene que comprárselo por propia cuenta. Los padres pagan la cuenta de teléfono de Anton y él recibe unas 300 coronas adicionales. Él ahorra mucho, no compra nada. Él es el ecónomo de la familia, dice Sofía de broma. Aunque sí se compró un nuevo teléfono móvil, pero él mismo ahorró para ello. Conversa con los niños acerca de la economía Sofía piensa que los niños entienden bastante bien cómo funciona la economía de la familia. Los ingresos y gastos más corrientes de la famila Lundberg Ingresos Sueldo de Hans Sueldo de Sofía Prestación por enfermedad Subsidio infantil Los ingresos disponibles de la familia Gastos Vivienda Medios de información y comunicación Comida Volvo Seguros Ahorros Guardería infantil 800 Ocio Productos de consumo diario 400 Enseres domésticos 900 Higiene personal Ropa y calzado Total de gastos Puede que no sepan exactamente el costo de la electricidad y del agua, pero tratamos de hablar con ellos sobre la economía, dice. Por ejemplo, los niños saben la cantidad de dinero que la familia puede gastar en regalos de Navidad, y luego todos piensan y dan prioridad a lo que más quieren. Puede que a veces piensan que es injusto, que sus amigos reciben más regalos. Tratamos de explicarles que nuestras actividades de ocio cuestan y que tenemos una casa bastante grande. Sofía piensa que lo más importante para los niños es saber que no se deben comprar cosas con dinero prestado. Pagar las cuentas a tiempo Hans acostumbra a pagar las cuentas del hogar. Algunas se pagan por autogiro. Con autogiro se tiene una visión reducida de la economía, pero no hay problema si el dinero se deduce el día del pago del salario, dice. La familia no acostumbra a tener problemas con el pago de las cuentas. Por supuesto que en alguna ocasión nos hemos olvidado de pagar una factura, pero entonces recibimos un recordatorio y la pagamos. Paga las deudas y ahorra para el futuro La familia tiene un préstamo por la casa, y Sofía tiene un préstamos de estudios. No han comprado nada a plazos ni pedido algún otro préstamo pequeño. La familia ahorra cada mes entre y coronas, dependiendo de la cantidad que queda después de haber pagado las facturas. Una parte del dinero que ahorra lo deposita en una cuenta de ahorros para las vacaciones, y otra parte en una cuenta de ahorro de amortiguamiento. De la cuenta de amortiguamiento saca dinero, por ejemplo, si el automóvil se avería o si hay que hacer cualquier reparación menor en la casa. La familia suele tener entre uno y tres meses de ingresos en la cuenta de amortiguamiento. Si se tratase de una cantidad mayor tendría que utilizar el dinero ahorrado en la cuenta para las vacaciones. En última instancia, puede aumentar la hipoteca de su casa. Ahora estamos ahorrando para un viaje a Tailandia, así que esperemos que no se presenten gastos imprevistos importantes, dice Sofía. Es un sueño que la familia ha tenido en por años, pero han estado esperando que Isak crezca un poco. Él tiene sus propios ahorros, dicen los padres con orgullo. económicos de la famila Lundberg No comprar a crédito - las cuentas duelen al final. Ahorrar el dinero y comprar cuando se pueda. Componer un menú para el mes. No tirar la comida - en vez de ello, cocinar y congelar. Comprar cuando hay ofertas y congelar. Comprar la fruta y las verduras según la temporada. 14

15 Asesoría personal Cuándo puedes dirigirte a un consejero de presupuesto y deudas, y qué clase de guía ofrece el asesor del consumidor? Ann-Christin y Verónica relatan aquí sobre la actividad del Consumidor (Konsument) Falun. Konsument Falun está situado en el ayuntamiento en Stora Torget, y allí trabajan la asesora de presupuestos y deudas, Ann-Christin Rudholm y la asesora del consumidor, Verónica Lidman Ek. Los habitantes del municipio de Falu pueden acudir a ellas en busca de asesoramiento antes y después de una compra o para obtener ayuda con el manejo de sus finanzas y deudas. Pueden llamarnos y enviarnos un correo electrónico, o concertar una cita para recibir asesoramiento personal, completamente gratis, dice Verónica. Además, Konsument Falun tiene propias páginas en Internet en el sitio web del municipio, y la biblioteca de la ciudad tiene una sección para el consumidor con folletos y otra información. Puede diferir un poco cómo está organizado este tipo de actividades en el resto del país, pero todos los municipios están obligados por ley a proporcionar asesoramiento de presupuestos y deudas, explica Ann-Christin. Qué hace un asesor del consumidor? El asesor del consumidor ofrece asesoramiento personalizado sobre los derechos y obligaciones al firmar un contrato o comprar algo. Si has comprado algo que se ha estropeado, puedes obtener orientación sobre la manera de reclamar u obtener asesoramiento si estás en desacuerdo con un vendedor. Es importante saber tus derechos y no caer en trampas de consumo, dice Verónica. Compra de automóviles y renovaciones son problemas comunes La mayoría de los que se comunican con un asesor del consumidor están descontentos con un servicio o un producto que han adquirido. La compra de un automóvil usado es un caso común - el automóvil no cumple las expectativas del comprador. Muchos también han tenido problemas al renovar sus casas. Puede que el comprador no esté satisfecho con el trabajo Cosas prácticas que puedes hacer para mejorar tus finanzas No compres comida cuando tengas hambre. Piensa antes de actuar, y así comprarás lo que realmente necesitas sin tener que arrepentirte. Cuidado con tu firma, nunca firmes algo sin primero saber bien de qué se trata. Compara los precios de la electricidad, TV, Internet y teléfono con lo que se ofrece en el mercado. Cambia de proveedor si puedes ahorrar dinero. Toma el autobús o comparte el automóvil al trabajo o a la escuela. Y si quieres guardar la línea, puedes ir en bicicleta. Mira los precios de comparación en la tienda de comestibles parar hallar las altiernativas más económicas. Muchos no saben que pueden acudir a nosotros para asesoramiento gratuito, dicen Ann-Christin y Verónica. que se le hizo. A menudo falta un contrato escrito, y entonces suele haber debates sobre el alcance del trabajo y el precio, dice Verónica. La ayuda que ofrece un asesor de presupuestos y deudas Un asesor de presupuestos y deudas proporciona asesoramiento y apoyo si tienes problemas con tus finanzas o necesitas ayuda para manejar tus deudas. Solemos empezar identificando todos los ingresos, gastos, activos y pasivos, dice Ann-Christin. También puedes obtener consejos sobre cómo negociar con los prestamistas si tienes problemas para pagar tus deudas. Y los asesores de presupuestos y deudas te ayudarán si necesitas solicitar la reestructuración de la deuda. Entre otras preguntas comunes que recibimos están la cantidad de dinero que los jóvenes deben pagar para el hogar, la forma de pensar acerca de la economía antes de entrar en una unión libre, antes de comprar una casa y otras cosas relacionadas con las finanzas personales. Asesoramiento financiero cuando llega el momento de mudarse de casa Los consejeros de presupuestos y deudas se han encontrado con jóvenes con problemas al hacer frente a la economía al mudarse de casa. Muchos se sorprenden del número de cuentas por pagar y cuánto cuesta vivir en sus propios hogares. Tal vez no han tenido mucha penetración en la economía familiar mientras vivían en su casa, y entonces puede serles difícil mantener en orden todo lo que tienen que pagar, explica Ann-Christin. Cómo es en tu municipio? Qué servicios ofrece tu municipio al consumidor? Visita el sitio web del municipio, o busca asesoramiento personal en tu comuna en 15

16 El automóvil Ser dueño de un automóvil representa una libertad. Al mismo tiempo implica grandes gastos tal vez, mayores de lo que uno espera. Si eliges el automóvil correcto, en base a tus necesidades, puedes reducir los gastos de automóvil y al mismo tiempo cuidar el medio ambiente. Vínculos de interés: En encontrarás talleres que siempre ofrecen una garantía. Allí puedes recibir los precios de antemano. En encontrarás sugerencias para conducir con menos combustible. Comprar un automóvil Puedes comprar un automóvil de un particular o de un vendedor de automóviles. El precio de los automóviles puede variar mucho. Si lees los anuncios, buscas en Internet y en las listas de precios del ramo automovilístico, tendrás una idea del nivel de precios. Por lo general, comprar de un particular es más barato que comprar de un vendedor. La desventaja es que la Ley de Protección al Consumidor no es vigente en ese caso, por lo que estás menos protegido como consumidor. Por esta razón, es importante examinar minuciosamente el automóvil antes de comprarlo, por ejemplo, haciendo una inspección con un mecánico autorizado. También es importante verificar que el vendedor es dueño del vehículo y que lo haya pagado en su totalidad. De lo contrario, puede que te veas obligado a devolver el automóvil al propietario legítimo. Para evitar malentendidos, es importante redactar un contrato de com- Coste del automóvil Hay más información en Modelo Volvo V70 II Volvo V70 VW Golf VW Golf Tu propio automóvil Flexifuel 2,0 V70 2,4 Multifuel 1,6 1,4 Año de modelo Precio de compra Combustible Gasolina/E85 Gasolina Gasolina/E85 Gasolina Gastos por combustible Impuestos, inspección técnica Seguro Reparaciones, servicio, etc Cubiertas y neumáticos Depreciación Coste total anual mensual por milla (10 km) Los datos de este ejemplo se han tomado de Koll på pengarna Todas las cifras en la tabla son aproximadas y los costes pueden variar mucho dependiendo del automóvil. Los cálculos son en base a que se conserve el automóvil durante tres años con un recorrido de kilómetros por año. Precio de la gasolina 12,50 coronas/litro. Precio del etanol, E85, 9,60 coronas/litro. Los automóviles que usan E85 únicamente se deben llenar con este combustible. El automóvil se asegura parcialmente con el deducible más bajo. La prima de seguro de Folksam para un hombre de 38 años en Karlstad. Escribe los gastos de tu propio automóvil en la página

17 praventa. Es posible descargar un modelo de dicho contrato en: Si compras un automóvil usado de un vendedor debes exigirle una declaración por escrito sobre vehículo. En ésta se informa sobre el estado y la seguridad del vehículo, entre otras cosas. Si necesitas tomar un préstamo para comprar un automóvil puedes elegir entre los préstamos ofrecidos por el vendedor, los bancos u otros prestamistas. Calcula cuidadosamente los costos totales de los diferentes préstamos. Asegurar el automóvil El seguro de tránsito es obligatorio por ley a partir de la fecha en que compras el automóvil. Entre otras cosas, cubre los costes de daños a terceros o a otros vehículos, pero no al vehículo propio. Si no cuentas con un seguro de responsabilidad civil, tendrás que pagar un derecho para el seguro de tránsito, durante todos los días que el automóvil permanezca sin asegurar. Éste es mucho más caro que el seguro de responsabilidad civil y cuesta más de 100 coronas diarias, o coronas al año. También puedes elegir una cobertura de seguro adicional, a través de un seguro parcial o total. Vale la pena comparar las compañías de seguro ya que la cobertura del seguro varía según la compañía y pueden diferenciar varias miles de coronas por año. Verifica también que la información que le has dado a la compañía aseguradora es correcta. Puede afectar tanto el precio del seguro y la indemnización por daños y perjuicios. Ser dueño de un automóvil Los gastos que conlleva el ser dueño de un automóvil varían en gran medida, dependiendo del automóvil. Los automóviles más nuevos y caros pierden más rápido su valor que aquellos que son más viejos y baratos. Por otro lado, los automóviles viejos requieren mayores gastos de mantenimiento. Sin embargo, si eres cuidadoso con darle servicio y mantenimiento al automóvil, puedes modificar su depreciación. Además, el automóvil será más seguro. El automóvil y el medio ambiente Los automóviles grandes consumen más combustible que los pequeños. Puede ser provechoso comprar un automóvil que consume poco combustible, aunque su precio de adquisición sea un poco más alto. Con un automóvil que consume cuatro decilitros menos por cada diez kilómetros, el automovilista puede ahorrar aproximadamente coronas al año. También puedes ahorrar dinero si aprendes a conducir utilizando menos combustible. Las aceleraciones súbitas, las velocidades altas y los frenazos bruscos, necesitan más combustible y deterioran tanto el automóvil como los neumáticos. Arrancar en frío deteriora el motor y conlleva a un mayor consumo de combustible. Para evitar esto, puedes utilizar un calentador para motor cuando hace frío. También verifica regularmente la presión del aire en los neumáticos. Únete a un grupo para el uso compartido del automóvil Así podrás tener acceso a un automóvil cuando lo necesites, sin que te cueste tanto como si fuese tuyo. En todo el país hay grupos para el uso compartido del automóvil, y suelen estar enlazados con los propietarios de edificios de alquiler o con las comunidades de propietario. El teléfono móvil, Internet y las tarifas No gastes todo tu dinero hablando Las cuentas no pagadas de telefonía móvil hacen que muchos obtengan notas de impago en sus historiales de capacidad crediticia Sabes cuánto pagas durante un año? Tal vez puedes ahorrar dinero si cambias de operador, contrato o tarjeta prepago. El teléfono móvil durante las vacaciones Ten cuidado al utilizar tu teléfono móvil en el extranjero, para que no recibas cuentas extremadamente altas al volver a casa. Al estar en el extranjero, pagas no sólo al llamar, sino también al recibir llamadas. Además, los precios pueden ser mucho más altos que en Suecia. Pero lo que sí puede ser muy costoso es si usas el Internet con tu teléfono móvil en el extranjero. Puede rápidamente costar varias miles de coronas si te encuentras fuera de la UE. Por esta razón, antes de viajar, es recomendable que contactes a tu operador de telefonía móvil y verifiques los precios en el país que visitarás. Hacer compras a distancia Al comprar por Internet, por correo, por teléfono o a la puerta, aplica normalmente el derecho de venta a domicilio y a distancia. Según la Ley tienes el derecho de cambiar de opinión dentro de 14 días desde la compra. El vendedor tiene el deber de informarte de esto. Al comprar de otros países pueden existir diferentes reglas. Y ten en cuenta que la ley no aplica cuando compras de vendedores ambulantes, puestos de mercado, y hasta de los puestos en el interior de los centros comerciales. Hay algunas cosas que debes tener en cuenta al comprar por Internet. Qué sabes acerca de la empresa, hay alguna información de contacto? Incluye el IVA (moms), los derechos de aduana y los gastos de envío? Si no es así, cuál es el precio total? Qué sucede si el artículo se estropea? Se puede reparar en Suecia? Hay alguna garantía? Ten cautela al proporcionar tu número de cuenta a las empresas que no conoces. Si pagas por adelantado pierdes la oportunidad de retener el pago si el artículo no llega. Es más seguro pagar con factura o a la entrega, si es posible. Comprueba el período de suscripción Es común suscribirse a un periodo específico, por ejemplo, en la telefonía, televisión e Internet. Cuando te registras a una suscripción te comprometes a pagar una cierta cantidad cada mes durante todo el período. Las suscripciones caras a largo plazo pueden desequilibrar tus finanzas si de repente recibes menos ingresos y rápidamente necesitas reducir los gastos. Y tampoco puedes cambiar a otra opción sin tener que pagar facturas dobles. Vínculos de interés: En y en hallarás más información referente al teléfono, Internet y TV. En y en se encuentra información sobre las compras por la red. 17

18 Los seguros Todos necesitan estar asegurados tanto niños como adultos. Y también nuestras pertenencias. Sin un seguro podría un accidente llegar a ser una catástrofe personal. Tratar de ahorrar dinero por medio de no tener seguros no es ninguna buena idea. Seguro del hogar Aunque pienses que tus pertenencias no tienen mucho valor, o si sólo tienes un hogar temporal, necesitas un seguro de hogar. Además de la indemnización por los bienes robados o destruidos, el seguro de hogar proporciona protección de ley, responsabilidad y asalto. En la mayoría de los seguros de hogar también incluye un seguro de viaje que abarca 45 días. Si te envuelves en una disputa legal, recibes protección contra los gastos legales hasta cierta cantidad. La protección de responsabilidad aplica si dañaras la propiedad ajena. La protección contra asalto cubre los gastos si te atacan, por ejemplo, los gastos de médicos, indemnización por pérdida de ingresos y una sola suma de dinero si quedas incapacitado. Un seguro de hogar puede abarcar más o menos. Si eres propietario de tu casa puedes complementar tu seguro de hogar con un seguro de condominio o un seguro de villa. De esta manera puede que recibas indemnización por daños a la vivienda. Elige un seguro que cubra tus necesidades. Comprueba también si en las cuotas sindicales está incluído un seguro de hogar. No recibirás más compensación teniendo dos seguros. Un seguro de hogar aplica normalmente para todos los que están registrados y que viven en la misma dirección y tienen el mismo hogar. Seguro contra todo riesgo Un seguro a todo riesgo es un complemento al seguro de hogar y proporciona una mayor protección para tus pertenencias. Por ejemplo, si tropiezas y se te cae la cámara al agua. También puede ser una alternativa más barata que tener un seguro para cada cosa, como uno para el reloj, uno para la TV y uno para la cámara. Seguro de accidentes Un seguro de accidentes cubre los gastos médicos si te lesionas en un accidente. Si quedas incapacitado, puedes obtener una cantidad de dinero para la denominada incapacidad médica. Además, también es una compensación importante por la llamada incapacidad financiera. Es un pago si debido a un accidente te dañas tanto que no puedas trabajar en el futuro. Un seguro de salud y contra accidentes también cubre los daños e incapacidad por enfermedad. Muchos trabajadores están asegurados a través del empleador durante las horas de trabajo y viajes de ida y de vuelta al trabajo. Averigua qué tipo de seguro tienes y las condiciones. También puedes complementar con un seguro de grupo a través de la Unión o un seguro individual. Seguro infantil y juvenil Los niños y los jóvenes reciben indemnización muy moderado de la Seguridad Social en caso que se dañen tan severamente que nunca puedan trabajar seglarmente, un poco más de coronas al año. Por ello necesitan tener un seguro infantil y juvenil que proporcione beneficio en caso de enfermedad y accidentes. Un seguro de esta clase puede, en casos graves, compensar con una suma de un par de millones de coronas. Puede parecer mucho dinero, pero tiene que bastar para toda la vida. Compara los seguros Puedes utilizar varios sitios de comparación en Internet. La prima, es decir, el coste, puede variar ampliamente. Las condiciones también pueden diferir. Recuerda comparar tanto el precio como las condiciones. Tienes la libertad de cambiar de compañía de seguros cuando el período de seguro, lo cual es normalmente un año, haya transcurrido. Tienes una bicicleta cara? Entonces debes comprobar si tu seguro de hogar la cubre. 18

19 Vínculos de interés: En puedes leer más sobre los seguros y comparar diferentes compañía de seguros. En puedes leer sobre los seguros de pensión. La mayoría de los municipios cuentan con un seguro de accidentes para los niños y los jóvenes durante el tiempo que están en la escuela o preescuela y en el camino de ida y de vuelta. Infórmate sobre lo que aplica en tu municipio y no olvides agregar una protección adicional para también cubrir el tiempo libre. Los clubes deportivos suelen tener un seguro que ofrece cierta protección. Seguro de vida Has pensado alguna vez junto con tu pareja qué sucede con la economía si uno de vosotros muriese? Es algo que no se desea pensar, pero es especialmente importante si los dos sois dueños de vuestra casa. Un seguro de vida con la pareja como beneficiaria puede hacer posible que, en caso de una muerte, reciba una suma que haga que pueda seguir viviendo en la casa. Caja de paro La mayoría de las personas corren el riesgo de alguna vez quedar desempleadas. Por lo tanto, es importante que seas miembro de un seguro de desempleo (Caja de paro). De lo contrario, sólo recibirás un pago básico si te quedas sin empleo. Y lo que recibes es muy poco. Pero para que puedas recibir el pago básico tienes que haber cumplido los 20 años de edad. Para obtener una mayor compensación debes haber sido miembro de la Caja de paro durante al menos un año. La compensación se basa en tu sueldo, pero como máximo puedes recibir el 80 por ciento de coronas (2012). Esto significa unas coronas al mes después de impuestos. Si ganas más que eso, puedes investigar si merece la pena tener un seguro de ingresos. La cuota mensual por pertenecer a una caja de paro puede variar. Puede ser desde cien hasta varios cientos de coronas. Lista de comprobación - qué seguro necesito? Seguro del hogar Seguro contra todo riesgo Seguro de condominio Seguro de villa Seguro de enfermedad y accidentes Seguro infantil y juvenil Seguro de vida Caja de paro Seguro de circulación (automóvil, motocicleta, ciclomotor, etc.) Seguro para la pensión Seguro para animal doméstico 19

20 Ahorrar Todos necesitan tener una reserva para gastos futuros. Tarde o temprano hay que ir al médico o al dentista, reparaciones y otras cosas. Teniendo dinero ahorrado puedes vivir más barato. Puedes aprovechar y comprar lo que necesitas en las ofertas, y darte el lujo de comprar en efectivo en lugar de alquilar o pedir un préstamo para la compra. Ahorra para gastos futuros Cuánto necesitas depende de cómo vives. El que vive en una casa y tiene un auto necesita por lo general más ahorros que el que vive en un apartamento y toma el autobús. El dinero debe ser fácilmente accesible, como en una cuenta de ahorros. Si consideras que no puedes ahorrar necesitas revisar tu economía. Hay gastos que puedes quitar? Consulta la última página para obtener consejos. Tu economía es vulnerable si no tienes ahorros para gastos futuros. Trata de adquirir la costumbre de ahorrar todos los meses. Ahorrar a largo plazo Además de ahorrar para futuras cuentas puedes querer ahorrar para una meta definida. Podría ser un viaje, un vehículo o un pago inicial de una casa. Pero, por supuesto, puedes ahorrar a largo plazo sin tener un objetivo directo. Si lo haces, hay muchos tipos diferentes de ahorros para elegir, dependiendo del riesgo que estás dispuesto a tomar. Los métodos de ahorro donde el dinero aumenta en valor significan por lo general un mayor riesgo de que se pierda parte de su dinero. Si, por ejemplo, ahorras en acciones puedes obtener plusvalías altas, pero también puedes perder dinero si te ves obligado a vender cuando el precio de las acciones es bajo. Las formas de ahorro de alto riesgo son más adecuadas para ahorros a largo plazo. Si no estás dispuesto a tomar riesgos muy grandes, los tipos de inversiones de renta fija pueden ser una alternativa, como las obligaciones. Ahorra para la pensión Siempre es bueno ahorrar para el futuro. Hay varios tipos de ahorros de pensiones deducibles donde el dinero está vinculado hasta que recibas tu pensión, como muy pronto a los 55 años. Puedes ahorrar y deducir un máximo de coronas por año. Que los ahorros son deducibles significa que no pagas impuestos sobre el dinero que ahorras hasta que lo recibas. Si no tienes un ingreso tan alto que hace que pagues el impuesto estatal, podrían ser mejor otras formas de ahorro de jubilación deducibles. Así puedes retirar el dinero en caso de que lo necesites antes de jubilarte. Los jóvenes tienen a menudo grandes gastos por delante, por ejemplo, para conseguir vivienda y muebles. Además, debes ahorrar para futuras necesidades. Antes de haber conseguido lo necesario puede ser mejor no atar el dinero en ahorros de jubilación deducibles, y en vez de eso, ahorrarlo de alguna otra forma. Haz una transferencia automática de tu sueldo a una cuenta de ahorros Puedes registrar una transferencia fija a una cuenta de ahorros para asegurarte de que el dinero se transfiere directamente cuando recibes el sueldo. Esta es una manera fácil de ahorrar. 20