CRÉDITO AGRICOLA. Consideraciones del producto:

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1 Versón: CA CRÉDITO AGRICOLA Consderacones del produco: Son crédos que se oorgan para fnancameno de acvdades agropecuaras y se basan en la capacdad de pago de los clenes y su hsoral credco. Se conceden crédos en moneda naconal y en moneda exranjera (Dólares amercanos). Para garanzar el uso del crédo en la acvdad agrícola generalmene se paca el desembolso por pardas denro del período de vgenca del crédo, las msmas que se esablecen de acuerdo a las necesdades del cclo de produccón. El período de pago esá en funcón a los ngresos del solcane, normalmene son oorgados con recuperacón de Lbre Amorzacón, el lme depende del cclo producvo del produco culvado más un perodo prudencal para la comercalzacón de la produccón. El crédo de Lbre Amorzacón, puede ser amorzado durane el período de vgenca de ese, dsmnuyendo los nereses generados y saldo capal del crédo. CMAC Sullana para ese produco cobra una asa de coso efecvo anual TCEA la cual ncluye comsones, gasos e nereses propos del crédo, cuando el clene no adquere seguro con la nsucón, la TCEA resula gual a la TEA en vsa de que en condcones regulares no cobramos comsones; dcha TEA esá expresada en un año de 60 días. Empezaremos desarrollando paso a paso los cálculos de las fórmulas ulzadas para generar el pago fnal del crédo; sn embargo el algormo que menconamos en el anexo para el cálculo de la TCEA se ulzará para oros crédos ípcos con los que cuena la CMAC Sullana y solo será menconado como pare meodológca. Mono afeco a la asa de nerés (D). Mono o monos de crédo oorgado por la Caja de Sullana, a ravés de uno o más desembolsos. D, D,, D. En general D = -ésmo desembolso. Fórmula para el cálculo de nereses Cálculo de la asa de nerés () Tasa efecva anual esá expresada en un año de 60 días. TEA El cálculo de la asa de nerés aplcable se calcula anas veces como pardas o desembolsos enga el crédo. Para el cálculo de la(s) asa(s) de nerés se ulza la sguene fórmula:

2 Versón: CA n = Tasa de nereses desembolso TEA = Tasa efecva anual n = Número de días desde el desembolso () hasa la lqudacón de nereses. Cálculo de los nereses generados (I). El nerés es a rebar, es decr, aplcado sobre los saldos de capal vvo en un período. Una vez que se ene (asa de nerés) para calcular los Inereses (I) se aplca la sguene fórmula, para cada uno de los desembolsos realzados: I D * I = Inereses generados por el - ésmo desembolso. D = Mono del -ésmo desembolso. = Tasa de nerés del -ésmo desembolso. Procedmeno para calcular los nereses (I). Necesamos la sguene nformacón: a. La fecha de desembolso de las pardas. b. El plazo líme pacado del crédo a lbre amorzacón (LA), expresado en días, o el día en que se realzará la lqudacón de nereses (lo que suceda prmero). c. Los monos desembolsados en cada parda. d. La TEA pacada.. Por dferenca enre la(s) fecha(s) de desembolso del mono del crédo y la fecha en que se esá realzando la lqudacón de nereses, obenemos los n días ranscurrdos desde el desembolso hasa la lqudacón de nereses.. Con el(los) valores de (n), y la TEA que se obene del arfaro, se procede a calcular la(s) asa(s) de nerés correspondene () aplcando la fórmula 4. Luego se procede al cálculo de la lqudacón del(los) nereses generados, medane la aplcacón de la sguene fórmula: I D * Fórmula para deermnar la lqudacón del crédo. La lqudacón del crédo es: Pago D D... D I I... n I n Suma de odos los desembolsos realzados, más los nereses generados.

3 Versón: CA Pero como el pago del crédo, es consderado ngreso de dnero al ssema fnancero, esa afeco al Impueso a las Transaccones fnanceras (ITF) % El oal a pagar para la lqudacón oal del crédo será: Lqudacón oal Pago Pago* Procedmeno de cálculo del mono de nereses en caso de ncumplmeno. S ben es cero el crédo Agrícola es de Lbre Amorzacón (LA), pero se paca una fecha líme de pago, ejemplo 80 días, 70 días, 60 días. Vencdo el plazo pacado y de no haberse efecuado el pago correspondene, se aplca una penaldad de ncumplmeno que consse en aplcar al oal de los monos desembolsados la asa de nerés moraoro, más la aplcacón del cobro de nereses compensaoros por los días de vencmeno. Cálculo de la asa moraoro (m) Tasa Moraora anual esá expresada en un año de 60 días. (TMA) Para el cálculo de la asa moraora se consdera la asa anuncada en los arfaros. Se ulza la sguene fórmula: m (( TMA) n / 60 ) m = asa moraora generada para m días de araso TMA = Tasa Moraora anual m = Número de días de araso. Cálculo de los Inereses moraoro generado (Im). El nerés se aplca sobre el oal de monos desembolsados, una vez que se ene (m), se aplca la sguene fórmula Im D *m Im = Inerés moraoro Generado. D = Sumaora de desembolsos. m = asa moraora generada. Cálculo del nerés compensaoro por los días de vencmeno Tasa Efecva anual esa expresada en un año de 60 días. (TEA) Para el cálculo de la asa compensaora en el perodo moraoro se consdera la asa efecva anual pacada para el crédo. Se ulza la sguene fórmula: c (( TEA) c / 60 ) Cambo Vgene a parr del 0 de Abrl del 0.

4 Versón: CA c = Tasa Inerés compensaora por días de araso generado TEA = Tasa Efecva anual (nerés compensaóro) c = Número de días de araso generado Cálculo del Inerés compensaoro por los días de vencmeno. (Ic) El nerés compensaoro por los días de vencmeno se aplca sobre el Capal de la cuoa vencda, una vez que se ene (c), se aplca la sguene fórmula Ic D * c Ic = Inerés compensaoro por días de vencmeno. D = Sumaora de desembolsos. c = asa compensaora generada Procedmeno de lqudacón del mono a cancelar con días de araso. El oal a cancelar será la cuoa oal en la fecha pacada más el nerés compensaoro generado en los días de vencmeno más los nereses moraoros generados por los días de araso. A ese oal se debe aplcar el mpueso a las ransaccones fnanceras (ITF) correspondene. Toal a cancelar ( Cuoa Ic Im)*( Tasa de mpueso ITF) Ejercco numérco que acompaña el desarrollo de las fórmulas. Noa: Los cálculos realzados corresponden a condcones más usuales del produco según condcón del produco., se consdera que no exse perodo de graca. El señor Mguel Raymundo, es un agrculor que solca crédo para el culvo de arroz, ha solcado la candad de,000 nuevos soles, enendo en cuena el cclo producvo del arroz de aproxmadamene 5 meses, se paca un crédo de lbre amorzacón con un plazo de 6 meses (80 días), dcho crédo empeza el 5/04/0. La Tasa de nerés pacada es la del arfaro vgene. Caso : crédo desembolso por pardas. Se paca con el clene realzar desembolsos parcales de acuerdo al avance en el proceso producvo. El calendaro de desembolsos parcales se muesra en el sguene cuadro. 4

5 Versón: CA Nº Fechas desembolso Mono desembolsado 5/04/0 6, /06/0, /07/0, Mono afeco a la asa de nerés (C). Los monos afecos a nereses será cada uno de los desembolsos realzados: D = 6, D =, D =, Fórmula para el cálculo de nereses Cálculo de la asa de nerés () La Tasa efecva para el crédo agrícola es la fjada en el arfaro de la CMAC, al momeno de realzar el ejemplo la Tasa para un mono de,000 nuevos soles elegda es de 5.6%. El crédo se orgna el 5/04/0. Calculo de n n n n n 5/ 04 / 0 /0 / 0 /0 / 0 /0 / 0 80 das 5/ 04 / 0 80 días 09 / 06 / 0 5 días 5/ 07 / 0 /0 / 0 90 días Para el cálculo de la(s) asa(s) de nerés se ulza la sguene fórmula: (( TEA) n / 60 (( 0.56) (( 0.56) (( 0.56) ) 80 / 60 5 / / 60 ) 0.5 ) ) = asa de nereses desembolso TEA = Tasa efecva anual n = Número de días desde el desembolso () hasa la lqudacón de nereses. Cálculo de los nereses generados (I). El nerés es a rebar, es decr, aplcado sobre los saldos de capal en un período. Una vez que se ene (asa de nerés) para calcular los Inereses (I) Tasa de crédo agrícola según arfaro vgene desde el 0 de Enero del 0. 5

6 Versón: CA se aplca la sguene fórmula, para cada uno de los desembolsos realzados: I I I I D D D D * * * * 6,000 * 0.5,40.9,000 * ,000 * I = Inereses generados desembolso D = Mono del desembolso. = Tasa de nerés del desembolso Fórmula para deermnar la lqudacón del crédo. La lqudacón del crédo es: Pago D D... Dn I I... In Pago 6,000,000,000, ,44.55 Pero como el pago del crédo, es consderado ngreso de dnero al ssema fnancero, esa afeco al Impueso a las Transaccones fnanceras (ITF) 0.005% El oal a pagar para la lqudacón oal del crédo será: Lqudacón oal Pago pago* Lqudacón oal, ,44.55* Lqudacón oal 4, ,45.6 Al fnal del plazo pacado, el clene lqudará el crédo pagando un oal de 4,45.6 Caso : Crédo desembolso en una sola parda. Se paca con el clene realzar un solo desembolso en cuena de ahorros para ser ulzado de acuerdo a las necesdades del culvo. El desembolso se realzará el día 5 de Abrl del 0. Mono afeco a la asa de nerés (C). El mono afeco a nereses será el desembolso únco realzado: D =, Fórmula para el cálculo de nereses Cálculo de la asa de nerés () La Tasa efecva para el crédo agrícola es la fjada en el arfaro de la CMAC, al momeno de realzar el ejemplo la Tasa para un mono de,000 nuevos soles elegda es de 5.6%. El crédo se orgna el 5/04/0. Tasa de crédo agrícola según arfaro vgene desde el 0 de Enero del 0. 6

7 Versón: CA Calculo de n n /0 / 0 5 / 04 / 0 80 das Para el cálculo de la(s) asa(s) de nerés se ulza la sguene fórmula: (( TEA) n / 60 (( 5.6%) ) 80 / 60 ) 0.5 = Tasa de nereses desembolso TEA = Tasa efecva anual n = Nº días desde el desembolso () hasa la lqudacón de nereses. Cálculo de los nereses generados (I). El nerés es a rebar, es decr, aplcado sobre los saldos de capal. Una vez que se ene (asa de nerés) para calcular los Inereses (I) se aplca la sguene fórmula: I D * I D *,000* 0.5,80.8 I = Inereses generados desembolso D = Mono del desembolso. = asa de nerés del desembolso Fórmula para deermnar la lqudacón del crédo. La lqudacón del crédo es: Pago D I Pago,000,80.8 4,80.8 Pero como el pago del crédo, es consderado ngreso de dnero al ssema fnancero, esa afeco al Impueso a las Transaccones fnanceras (ITF) 0.005% El oal a pagar para la lqudacón oal del crédo será: Lqudacón oal Pago pago* Lqudacón oal 4,80.8 4,80.8* Lqudacón oal 4, ,80. Al fnal del plazo pacado, el clene lqudará el crédo pagando un oal de 4,80. 7

8 Versón: CA Procedmeno de cálculo del mono de nereses en caso de ncumplmeno. S ben es cero el crédo Agrícola es de Lbre Amorzacón (LA), pero se paca una fecha líme de pago, en el caso de nuesro ejemplo se pacó para un perodo de 80 días, que vencen el /0/0. El clene por dversos movos no ha poddo realzar el pago en la fecha convenda y recén hace efecvo el pago 0 días después, es decr el //0. Al no haberse efecuado el pago en la fecha pacada, se aplca al oal de los monos desembolsados la asa de nerés moraoro, más la aplcacón del cobro de nereses compensaoros por los días de vencmeno. Cálculo de la asa moraora (m) La asa moraora aplcada para ese ejemplo es de 75% según arfaro 4, los días de araso son de 0 días. Reemplazamos en la sguene fórmula. n / 60 m (( TMA) ) m (( 0.75) 0 / 60 ) m = asa moraora generada TMA = Tasa Moraora anual n = Número de días de araso. Cálculo de los Inereses moraoro generado (Im). El nerés se aplca sobre el oal de monos desembolsados, una vez que se ene (m), se aplca la sguene fórmula Im D * m Im,000* Im = Inerés moraoro Generado. D = Sumaora de desembolsos. m = asa moraora generada Cálculo del nerés compensaoro por los días de vencmeno Para el cálculo de la asa compensaora en el perodo moraoro se consdera la asa efecva anual pacada para el crédo 5.6%. Se ulza la sguene fórmula: n / 60 c (( TEA) ) c (( 0.56) 0 / 60 ) c = Tasa nerés compensaora por días de araso generada TEA = Tasa Efecva anual (Inerés compensaoro) n = Número de días de araso. 4 Tarfaro vgene desde el 0 de Enero del 0. 8

9 Versón: CA Cálculo del Inerés compensaoro por los días de vencmeno. (Ic) El nerés compensaoro por los días de vencmeno se aplca sobre el Capal oal oorgado en el crédo, una vez que se ene (c), se aplca la sguene fórmula Ic D * c Ic,000* Ic = Inerés compensaoro por días de vencmeno. D = Sumaora de desembolsos. c = asa compensaora generada Procedmeno de lqudacón del mono a cancelar con días de araso. El oal a cancelar será la cuoa oal en la fecha pacada (capal más nereses (4,80.8), más el nerés compensaoro generado en los días de vencmeno más los nerés moraoros generados por los días de araso. A ese oal se debe aplcar el mpueso a las ransaccones fnanceras (ITF) correspondene. Toal a cancelar ( cuoa Ic Im)*( Tasa de mpueso ITF) Toal a cancelar (4, )*( ) Toal a cancelar 5, Cálculo del Pago según la fórmula deducda (ver anexo): Pago = (+0.005%) * (4, ) = 5, "La empresa ene la oblgacón de dfundr nformacón de conformdad con la Ley N 8587 (modfcada por Ley N 9888) y el reglameno de Transparenca de Informacón y Conraacón con usuaros del Ssema Fnancero, aprobado medane Resolucón SBS Nº 88-0". 9

10 Versón: CA ANEXOS La fórmula para el cálculo de la TCEA parcular del crédo agrícola para dferenes desembolsos se muesra a connuacón: Sea D = T-ésmo Desembolso, para odo = hasa n se generarán n dsnos nereses producos de los n desembolsos. Tenemos I = D * de donde sabemos que: N venen a ser los días ranscurrdos desde el día en que se da el -ésmo desembolso del crédo hasa la fecha de cancelacón del msmo. (*) Reemplazamos esa úlma expresón en (*) así enemos: Donde c = números de días de araso para nerés compensaoro. m= números de días de araso para nerés moraoro. Donde dcho mono esará afeco al ITF s el mono supera los 000 soles, sendo el caso, el Pago quedaría como sgue: Sea N* la candad de días ranscurrdos del plazo acordado para el crédo + los días que se sobrepasa en ncumplmeno de pago. 0

11 Versón: CA Enonces: TCE N*días = (Pago / ) - NOTA: La regla de cálculo para deermnar el ITF, dce que se runca al segundo decmal, es decr: (*) S el dígo del ITF correspondene al ercer decmal es nferor, gual o superor a cnco (5), debe suprmrse. (*) S el dígo del ITF correspondene al segundo decmal es nferor a cnco (5), se ajusa a cero (0) y s es superor a cnco (5), se ajusa a cnco (5). Según Modfcacón del Arículo Nº del TUO (Texo Únco Ordenado), de la Ley para la Lucha conra la Evasón y para la formalzacón de la Economía.

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