GUIA PARA REFINANCIAR TU CASA

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1 GUIA PARA REFINANCIAR TU CASA Palabra que asusta: interés Las mejores tasas En líneas generales, al refinanciar lo que se busca es lograr una tasa de interés menor a la actual, para que los pagos mensuales sean más bajos. Es bueno conocer las opciones, para alcanzar un mejor refinanciamiento. Fijas y ajustables Las tasas de interés anuales son determinadas por la Reserva Federal de los Estados Unidos, el organismo que regula el movimiento del dinero y realiza distintas acciones para controlar la inflación. Por eso, las tasas de interés varían de acuerdo al momento que esté pasando la economía. Básicamente existen dos tipos de tasas: fijas y ajustables. Las tasas fijas son las que permanecen iguales a lo largo de todo el tiempo de la hipoteca. Las tasas ajustables (ARM, anual rate mortgage, por sus siglas en inglés) suelen representar intereses más bajos. Pero lo esencial es que elijas el refinanciamiento adecuado para tu vivienda, el tipo de hipoteca correcta. Y averiguar si puedes cambiar de tasa fija a ajustable y viceversa, y cómo hacerlo, en caso de que te convenga. Lo que hay que pensar en primer lugar es si el dinero que se ahorrará al pagar cuotas más bajas justifica el costo del proceso de refinanciamiento. La respuesta es sí, si planeas quedarte en esa propiedad por largo tiempo. Si vas a venderla pronto, no te convendrá porque gastarás dinero por un beneficio por corto tiempo. Otra regla general indica que conviene refinanciar si la tasa de interés está al menos un punto por debajo de la actual. Pero todo depende de las variables anteriores. Con una hipoteca a tasa fija, la tasa de interés sigue siendo la misma durante el plazo del préstamo. Pero con una tasa de interés ajustable, la tasa cambia periódicamente, normalmente de acuerdo a un índice. Suena riesgoso, pero piensa que no estás en tu país, en donde seguramente hay mayor inestabilidad económica y el riesgo de que una inflación eleve las tasas a las nubes es un riesgo más concreto. Aquí, muchas personas eligen esta opción... y salen ganando. Es el sistema adecuado para tí? Pues depende de tu situación financiera y de las condiciones de la ARM, ya que éstas implican riesgos durante los períodos en el que las tasas suben, pero pueden ser más baratos en un plazo más largo si las tasas de interés bajan. Lo ideal es informarse acerca de cómo será el "comportamiento" de la ARM en un período de tiempo. Los acreedores generalmente cobran tasas de interés más bajas para los ARM que para las hipotecas a tasa fija. Esto puede hacer a la ARM más accesible a tu bolsillo al incio de una hipoteca, comparado con una tasa fija. Sin embargo, hay que mirar más a futuro, y contemplar la posibilidad de que las tasas suban y las mensualidades se vuelvan mayores. Recuerda que en los Estados Unidos, el consumidor es el que tiene la última palabra. Asesórate bien, con personal capacitado para tomar una buena decisión. Porque aunque hay estándares, cada caso es aislado y único.

2 Cuándo conviene refinanciar? Existen dos factores clave El momento correcto para refinanciar depende de muchos factores y tanto tu vivienda como tú deben cumplir con ciertos requisitos. Pero hay dos puntos clave: que tu vivienda haya mejorado su valor y que tengas un buen historial de crédito. Más valor Para que tu vivienda esté en condiciones de presentarse a refinanciamiento, debe haber acumulado por lo menos 5 por ciento del capital. Qué significa? Que debe valer 5 por ciento más de lo que valía al momento que tú la adquiriste. Por ejemplo, si tu vivienda te costó 100 mil y ahora su valor subió a 105 mil, eso significa que aumentó su valor un 5 por ciento. Es decir, acumuló 5 por ciento de capital. Cuando los financistas te hablen de este tema seguramente usen el término Equity, que en inglés significa ganancia. Si tu vivienda se cotiza un 5 por ciento más hoy que cuando la compraste, entonces la hipoteca está lista para ser refinanciada. Con respecto a ti, debes saber que para tener éxito en un refinanciamiento es esencial tener buen crédito. Si tu historial de crédito es bueno, y tu puntaje es alto, entonces es tu momento ideal. Deseas un mejor crédito? Para muchos, el valor de una buena historia de crédito se conoce sólo hasta que le niegan el crédito, un trabajo o un seguro a causa de la historia personal reportada por las agencias de crédito. Lo más desagradable es que, en muchas ocasiones, las decisiones sobre otorgar o no un crédito se basan en información incorrecta que esta siendo reportada. No permitas que tu crédito te cierre todas las puertas. Aprende de las otras experiencias La peor experiencia que podemos tener es que nos digan NO, cuando esperamos conseguir algo que hemos soñado. Este fue el caso de la familia Martínez; quienes encontraron -después de mucho buscar- una casa que cumplía con todo lo que esperaban. Ellos aplicaron para el préstamo, pero la respuesta fue un rotundo NO. Cuando comenzaron a preguntar cuáles eran las razones por las que le negaron el crédito; se dieron cuenta que en el reporte de la señora Martínez le aparecían cerca de 25 cuentas que jamás había abierto, pero que estaban allí en su reporte. Como si esto fuera poco, en el reporte del señor Martínez, se encontraban cuentas que había pagado hace varios años, pero que aun reflejaban un balance pendiente. Claro, todos estos problemas no los habían detectado porque no aplicaban por crédito hace mucho tiempo. La primera reacción de la familia Martínez fue de asombro, no podían creer que esto les estuviera pasando. Pero ellos no se quedaron ahí, decidieron buscar ayuda para analizar la situación y poner soluciones a todos estos problemas. Ellos definitivamente fueron afortunados, encontraron la asesoría financiera que necesitaban para corregir y restaurar su crédito. Hoy la familia Martínez tiene otra situación, consiguieron que se les borraran todas esas cuentas que no le pertenecían y que sus reportes de crédito reflejaran correctamente la información. Ahora están listos para comprar la casa de sus sueños y de manejar su vida financiera correctamente. Mejora tu crédito Errores en el reporte?

3 En muchos de los reportes de crédito existen errores que en ocasiones desconocemos. Algunas veces los acreedores no reportan a las agencias de crédito la información de los clientes de forma correcta; pueden reportar errores en los balances de las cuentas, en la puntualidad de los pagos o reportar duplicada la información. Aprende sobre tu reporte de crédito Tu reporte de crédito revela muchos aspectos de tu comportamiento financiero. Los prestamistas tienen en cuenta toda la información que aparece en tu reporte para tomar una decisión sobre otorgarte algún tipo de préstamo. Al considerar toda la información de forma coherente, justa y rápida, la calificación de riesgo ofrece una gran ventaja. Las entidades crediticias, por ejemplo: minoristas, emisores de tarjetas de crédito, bancos, compañías financieras, cooperativas de crédito, etc., envían actualizaciones, normalmente una vez al mes, a cada una de las agencias de credito. Estas actualizaciones incluyen información sobre cómo sus clientes usan y pagan sus cuentas. Los prestamistas que deciden el otorgamiento de crédito verifican con las agencias los informes crediticios de sus solicitantes y clientes. Este informe detalla tu historial de crédito de la forma en que los acreedores que te han otorgado crédito en el pasado. Tu informe crediticio enumera los tipos de crédito que tienes, el tiempo transcurrido desde la apertura de tus cuentas y también si has pagado tus cuentas a tiempo. Informa a los prestamistas de la cantidad de crédito que se te concedió y si estás buscando nuevas fuentes de crédito. Ofrece a los prestamistas una visión más detallada de tu historial de crédito. El crédito se restaura? Hispanic Credit Solution Sí, existen maneras legales para restaurar el crédito. Simplemente se requiere del compromiso de trabajar durante un periodo de tiempo en corregir y mejorar hábitos financieros. Es importante revisar el reporte al menos una vez por año, para poder detectar errores y confirmar que toda la información esta al día. El análisis por parte de un experto te orientara en las acciones y estrategias necesarias a seguir. Cómo mejorar tu calificación Son muchos los consejos y errores que se cometen cuando se habla de la formula mágica de mejorar el reporte de crédito. La mejor manera es partir siempre de la base de un análisis detallado de todo lo que esta pasando en nuestro reporte de crédito. Debemos tener claro que el crédito es un conjunto de factores y no es solo pagar a tiempo nuestras cuentas. Mejorar tu crédito significa poner la cara al pasado y aclarar el presente para un mejor futuro. Recuerda: Mantén los balances de tus cuentas bajos. Chequea tu crédito dos veces por año, para verificar que la información esta correcta. Sé puntual con tus pagos. Evita hacer mas de 5 aplicaciones de crédito por año. No abras muchas líneas de crédito, principalmente si no las necesitas. El mejor consejo es manejar el crédito de forma responsable a lo largo del tiempo. La mejor manera de mejorar tu calificación es adoptando correctos hábitos financieros, que reflejen cuan responsable eres con el manejo de tus finanzas.

4 Aprende de tu crédito Que significa el puntaje? Es un número que se obtiene tras analizar la información de tu expediente de crédito y que muestra el riesgo que representas para devolver el préstamo a tiempo. Se obtiene al evaluar muchas clases de información presentes en el reporte de crédito. Al comparar esta información con las miles de informes crediticios pasados, la calificación identifica el nivel de riesgo que representas para créditos futuros. Qué es un buen puntaje? Un buen puntaje permite que los prestamistas tengan una idea clara de cómo ha sido el comportamiento crediticio de una persona. Se debe tener en cuenta que una calificación toma en cuenta todas las categorías de información, no solo una o dos. Tu calificación no se calcula solamente con una parte de la información o un solo factor. Dentro de estos factores se encuentran: tipo de créditos empleados, historial de crédito y montos adecuados entre otros. La importancia de cada factor depende de la información total de tu reporte de crédito. Además, a medida que cambia la información de tu historial de crédito, también cambia la importancia que se da a los factores para evaluar la calificación. De modo que es imposible decir con exactitud el grado de importancia que tiene un solo factor para calcular su calificación. Lo que es importante es la combinación de información, que varía de persona a persona, y también para la misma persona con el tiempo. Los prestamistas tienen en cuenta muchos aspectos para tomar la decisión de otorgarte un crédito, como tus ingresos, cuánto tiempo llevas empleado en tu trabajo actual y el tipo de crédito que estas solicitando. Para calcular tu calificación se considera tanto la información positiva como la negativa de tu informe crediticio. Los pagos tardíos bajarán tu calificación, pero el establecimiento o restablecimiento de un buen historial de pagos efectuados a tiempo elevará la misma. Aprende de tu crédito Mal crédito, tazas altas Anteriormente, cualquier persona que tenía una historia de crédito mala se le negaba el crédito. Ahora las personas que tienen el crédito dañado pueden llegar a obtener hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito, aunque con un pero : prepárense a tener intereses muy altos. Una persona con un buen historial de crédito es considerado un cliente preferencial. Buen crédito, puertas abiertas

5 Si no tienes un buen historial de crédito, eres considerado un cliente no preferencial, esto se traduce en un cliente que no ha sido tan responsable con las tarjetas de crédito y los préstamos. Los prestamistas se fijan mucho si trabajas para sí mismo, si tienes poco o nada de historial de crédito, o si cambias con frecuencia de empleo o de casa. No te dejes atraer por los tratos muy poco favorables llamados préstamos fáciles. En estos casos, el prestamista se aprovecha de la gente cobrando intereses altísimos y cargos excesivos, no verificando la capacidad de cada uno de nosotros para pagar el préstamo, haciendo refinanciamientos repetidos e incluyendo términos ocultos como pagos enormes que no podemos pagar. Los prestamistas abusivos con frecuencia buscan al consumidor desesperado y poco entendido que es propietario exclusivo de su casa pero que tiene ingresos bajos. Estos prestamistas te dan préstamos que con frecuencia no podrás terminar de pagarlos. No es considerado ilegal prestar dinero a una tasa de interés más alta de lo regular a las personas que tiene mal crédito. La Ley dispone que las compañías deben informarte por adelantado sobre todos los términos y costos del préstamo. Cuando debes mucho en tarjetas de crédito te conviertes en el blanco de préstamos no preferenciales. Cuando tienes saldos muy altos en tus tarjetas de crédito y tienes el crédito dañado, no podrás transferir esos saldos a una tarjeta con una tasa de interés más baja. Aprende de tu crédito Señales de alerta Compara los préstamos entre diferentes compañías, incluyendo bancos y cooperativas de crédito. Nunca te dejes vencer por la presión de la venta, una táctica que las compañías de crédito utilizan para que aceptes un préstamo poco favorable. Antes de firmar discute sobre el trato con un familiar, amigo o compañero de trabajo que entienda de esto o llama a organizaciones que te orienten. No te conviertas en una víctima más La mejor manera que te puedes proteger es no firmar ningún contrato por un préstamo poco favorecedor. A las afectados les puede resultar muy difícil conseguir que les devuelvan el dinero y, en muchos casos, las víctimas de malos préstamos hipotecarios o de autos pierden el auto o la casa. Siempre averigua y compara las diferentes ofertas. Evita un préstamo si encuentras los siguientes alertas: Te están pidiendo pagos de cargos por adelantado como un requisito para recibir el préstamo. Verifica quienes están detrás de una venta por teléfono, o en ofertas de préstamos de vendedores ambulantes. Te exigen un seguro de vida por el crédito con los que ellos si ganan dinero pero que a ti no te beneficia. (Una excepción es el seguro que existe sobre el título de tu futura propiedad que sí debes obtener al comprar.) Ojo a los documentos con fechas o espacios en blanco. Siempre comprueba que el renglón donde va tu firma sea parte del contrato y no que esté en una página diferente. Mucho cuidado con los prestamistas que te recomienden que refinanciar el préstamo repetidas veces.

6 Revisa tu crédito siempre primero. Cuando solicites un préstamo, el prestamista te va a revisar tu historial de crédito. Revísalo antes de que lo haga él. Así tendrás una lista de la mayoría, o todas, de tus deudas actuales y te dará la oportunidad de asegurarte de que no existan errores Crear un buen crédito Tu historial de crédito Cuando pides un préstamo o solicitas una tarjeta de crédito, el prestamista estudia tu historial de crédito para determinar si has pagado tus préstamos y créditos anteriores de forma responsable. Si nunca tuviste crédito, como tarjetas de crédito, cuentas comerciales, préstamos de automóvil, o hipotecas, es probable que no tengas historial de crédito. El buen crédito te ayuda Los siguientes factores podrían afectar tu crédito de forma negativa: Que pagues en forma atrasada. Que realices pagos menores al pago mínimo. Que tengas demasiadas tarjetas de crédito con saldos altos o grandes cantidades crédito disponible; aunque efectúe los pagos puntualmente. Que tengas cuentas vencidas y entregadas a agencias de cobranza. Que estés en bancarrota. Citaciones judiciales para pagar tus deudas (embargos). Recuerda que tu informe de crédito contiene la historia de tus préstamos, tarjetas de crédito, pagos y deudas pendientes. Estos datos los proporcionan las empresas que te otorgaron crédito o que te prestaron dinero. Los prestamistas regularmente presentan informes a empresas de clasificación de crédito. Éstas se ocupan de recopilar información entregada por los bancos, asociaciones de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito que mantienen en bases de datos computarizadas y que a su vez proporcionan al prestamista cuando tu solicitas otro crédito o tarjeta de crédito. Las empresas de clasificación de crédito no toman decisiones sobre préstamos. Cuando tu solicitas una tarjeta de crédito o un préstamo, el prestamista utiliza tu informe crediticio para decidir si has demostrado responsabilidad suficiente para recibir más crédito. Crear un buen crédito Un informe de crédito

7 El informe de crédito habla de la información sobre tus pagos actuales y antiguos. Saldos pendientes: saldos de tus tarjetas de crédito y montos de préstamos pendientes. Información contenida en el registro público acerca de ti, como quiebras o impuestos atrasados sobre la propiedad. Pagos atrasados de mantenimiento de hijos. Nombre de todos los que hayan solicitado una copia recientemente (indagaciones). Por qué me negaron mi crédito? Si te negaron crédito, el prestamista debe informarte por qué te negó tu solicitud. En la gran mayoría de los casos, lo mas seguro es que sea por una de las siguientes razones. No tienes historial de crédito: Si nunca habías tenido crédito, o has comenzado a utilizarlo desde hace poco o si no lo has usado recientemente, el prestamista puede negártelo por falta de historial crediticio. Sin esta información, a los prestamistas les resulta más difícil determinar si existe riesgo de darte crédito. Si nunca tuviste crédito, o hace mucho que no lo usas, puedes comenzar a crear un historial crediticio. Tienes mucho crédito pendiente: Los prestamistas se oponen a otorgarle crédito nuevo si ya tienes una cantidad alta de crédito pendiente. Cuando evalúan tu solicitud, toman en consideración tus ingresos, tus límites actuales de crédito y el monto de los pagos, para decidir qué monto de deuda puedes pagar. Un historial de crédito que no se manejó de forma responsable: Te dieron crédito pero no lo manejaste apropiadamente? Si pagaste con atrasos, no pagaste algún crédito o se te presentó una bancarrota, los prestamistas no querrán darte más tarjetas de crédito o préstamos. Para mejorar tu informe de crédito debes pagar las deudas antiguas y efectuar puntualmente los pagos durante algunos meses, y a veces años, antes de que se lo consideres un buen riesgo de crédito otra vez.

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