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2 El mercado de tarjetas de crédito viene utilizando un sistema anticuado para los tiempos que corren, si bien el mismo demuestra que es universal, esto no significa que no se encuentre en una decadencia tecnológica. Muchas empresas han estado trabajando con el fin de adaptarlo a los tiempos actuales. Sin embargo, no se han marcado diferencias notables. En tiempos donde desde un dispositivo móvil se realizan transferencias mediante la aplicación de un banco o de un sistema de transferencia, la utilización física del plástico sigue siendo un instrumento anticuado e inseguro; si bien hay que reconocer que nuevas herramientas como Google Wallet o similares propuestas por las principales tarjetas intentan hacer uso de la tecnología; nuevamente no se ven marcadas diferencias. Desde SCI lo que proponemos es simple, dar vuelta la ecuación, convirtiendo cada dispositivo móvil en un de punto de venta donde el control lo tiene el dueño del plástico.

3 Modelo actual En la actualidad (y desde hace 25 años aproximadamente), el usuario se acerca al punto de venta, entrega la tarjeta, el vendedor, cajero u operario de turno realiza la lectura de la banda o simplemente del chip adosado, ingresa el importe, cuotas (cuando se requiere) y los números de verificación, presiona confirmar y espera la respuesta del servidor. Este sistema universal, ampliamente aceptado y en algunos casos nunca cuestionado, obliga al comercio a poseer algún tipo de dispositivo o terminar para la lectura de tarjetas, con costos asociados y exige al usuario llevar consigo su tarjeta para poder realizar el pago. Principalmente, una vez entregado el plástico al vendedor o cajero la operación requiere que el consumidor tenga absoluta confianza, esperando que el dispositivo de lectura no sea fraudulento y que el vendedor o cajero no se quede con la información de la tarjeta; este riesgo crece si nos referimos a compras por Internet.

4 Por qué cambiar? Por qué no romper las reglas impuestas y pensar que la rueda puede ser reinventada?. Cambiamos el foco, el usuario no entrega la tarjeta, sino que recibe el código de comercio y realiza el pago ingresando el importe y las cuotas, luego la respuesta le llega a los dos al mismo tiempo y por diferentes canales. Cuestionarnos lo cotidiano en ocasiones nos ayuda a encontrar soluciones ingeniosas a problemas recurrentes, actualmente los comercios se ven en la obligación de aceptar como medio de pagos a tarjetas de crédito y débito, no solo porque está definido en la ley, sino porque principalmente mejora las ventas. Este requerimiento, principalmente, impacta en el comerciante. La consecuencia inmediata es el aumento de los costos asociados a una venta, no por el pago mensual realizado a la entidad que ofrece el servicio de autorización sino por la participación que tiene la misma sobre la operación comercial. Este tema tiene muchísimos análisis desde diferentes enfoques especializados en materia de pagos y se vuelve inevitable pensar que el medio tradicional de autorización pasa a ser un impuesto más sobre las ventas. Por lo tanto a través de SCI creemos que debemos ser un medio para ayudar a todos los interesados, desde la entidad emisora y administradora de la tarjeta hasta el comerciante, pasando por el usuario. SCI es una plataforma que permitirá mantener unidos a la entidad con el usuario y el comercio, fidelizando a las partes mediante el uso de una plataforma; al usuario comunicando novedades, información de pagos, vencimientos, compras, etc. y al comercio reduciendo costos, comunicando pagos y analizando las ventas.

5 SCI como plataforma de pagos De acuerdo a los estándares de seguridad (PCI-DSS) el principal requisito que debe cumplir un autorizador de pagos es la no memorización de los datos, en otras palabras, queda prohibido almacenar la información de la tarjeta involucrada en la operación. Así el servidor de validaciones expone servicios para la autorización de tarjetas mediante X-25 o TCP-IP; dichos servicios esperan la información tradicional, número de tarjeta, cvv, monto y cuotas; luego se comunica con las tarjetas y realiza la autorización correspondiente. Desde SCI lo que queremos hacer es reducir el fraude; mediante un servicio seguro SSL (comunicación encriptada), la aplicación se comunica a un servidor de validación enviando únicamente el usuario y la contraseña, el servidor responde con un Token que caduca al momento de cerrar la aplicación o cuando se detecta inactividad en el dispositivo; al momento de la compra la aplicación solo envía un identificador de la tarjeta, el monto y las cuotas; en el centro de validación de la tarjeta verifica el ID de la tarjeta, entre todas las validaciones tradicionales ahora se agrega la validación si la tarjeta opera con SCI.

6 Luego el camino de validación sigue si paso tradicional, pero una vez retornado el mensaje desde la tarjeta al validador ahora se envía al usuario y al comerciante en tiempo real (ver diagrama).

7 Análisis comparativo Un usuario de cualquier banco, hoy en día accede a sus cuentas bancarias de forma natural mediante el usuario y contraseña, desde la página web o por la aplicación móvil provista para acceder de manera segura a todas las operaciones, nunca cuestiona la seguridad del sistema, solamente verifica la identidad mediante el certificado SSL. Técnicamente, un conjunto de operaciones REST se encuentran publicadas para permitir, desde el movimiento de cuentas hasta pagos de servicios. SCI no difiere mucho, similares servicios son publicados y expuestos de manera segura, el usuario asegura su identidad mediante el par usuario y contraseña de esa manera no es necesario disponer de códigos de validación (CVV) ya que la utilización de dicho par identifica a la persona; luego en las operaciones de compra sólo se transmite el identificador otorgado por la entidad; actualmente, el sistema de pagos mediante tarjetas de débito hace omisión a la necesidad de enviar el CVV (ver enlace) y solo transmite el número de tarjeta.

8 Cómo adaptamos al sistema actual? La respuesta rápida es NO, no hay que adaptar nada, hay que construir servicios en los validadores que tengan la información de los identificadores de las tarjetas los cuales podrían ser un GUID anexado a una entidad, de manera tal de que solamente operaciones sean aceptadas siempre que el origen sea una aplicación móvil y las validaciones de seguridad sean correctas.

9 Seguridad para el usuario Un punto a destacar es que los usuarios están expuestos pérdidas o robo de sus tarjetas, esta situación supone un nuevo problema para el usuario y para la entidad, el primero debe denunciar el robo de su tarjeta, lo cual genera la baja de esta y un tiempo de espera hasta obtener el nuevo plástico y su autorización. La entidad debe gestionar esa baja, generar un nuevo plástico y entregarlo. Con SCI, este contratiempo sería mucho más sencillo de subsanar debido a que el usuario podrá suspender su cuenta SCI desde la web y una vez que disponga de un smartphone nuevamente podrá realizar la vinculación de su tarjeta normalmente. De esta manera la tarjeta nunca será dada de baja y tampoco podrá ser utilizada desde la aplicación del teléfono sustraído debido a que se necesita del usuario para operar.

10 Conclusiones SCI cuestiona el modelo impuesto, cuestiona el uso tradicional para lograr ser innovadores, hacer universal el uso y la aceptación de tarjetas es nuestro objetivo, es por eso que nos cuestionamos los sistemas actuales, que según hemos mencionado pasan a ser una carga para el comerciante y el usuario, como así para la entidad la imposibilidad de crecer. Mediante SCI creemos en la solución que proponemos para mejorar las transacciones y llevar seguridad a los usuarios

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