EL ICO Y LA PROMOCIÓN Y EL FINANCIAMIENTO DE LA PEQUEÑA Y MEDIANA EMPRESA EN ESPAÑA

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1 EL ICO Y LA PROMOCIÓN Y EL FINANCIAMIENTO DE LA PEQUEÑA Y MEDIANA EMPRESA EN ESPAÑA Gonzalo Serrano Jefe del Área de Mediación de la Dirección General de Negocios Instituto de Crédito Oficial (ICO) España La experiencia del ICO (Instituto de Crédito Oficial) y la promoción y el financiamiento de la pequeña y mediana empresa en España con dos programas distintos, un programa cuenta con 11 años de antigüedad que crece y se destina anualmente unos fondos en constante aumento y por otro lado, un programa piloto que se inició a finales del 2002 y por lo tanto, ya tenemos los resultados después de transcurridos unos 15 meses. Antes que nada, cómo se sitúa el ICO en lo que es el sistema financiero español y cómo a partir de ahí puede ayudar y promover estas políticas económicas. ICO es la agencia financiera del Estado y por lo tanto el instrumento financiero que permite hacer realidad la política económica del gobierno y la función principal es la de estimular la acción económica privada en aquellos sectores estratégicos. El objetivo es promover aquellas actividades económicas que contribuyan no sólo al crecimiento sino también a una mejor distribución a esa riqueza nacional y el ICO no compite como entidad financiera con la banca privada, con el sector privado, sino que la complementa en aquellos sectores inmaduros en el que no existe una penetración excesiva por parte de las entidades financieras privadas, como por volumen de recursos escasos que ofrecen estos bancos a estos sectores, o por plazos que se adecuan a los que son los períodos de maduración de las inversiones. Como una doble rama de actuación, como agencia financiera de Estado actúa de acuerdo con las directrices como hemos dicho de la política económica del gobierno y diseña y ejecuta aquellas operaciones de interés general y por otro lado, como banco de desarrollo también tiene una doble actuación, bien en operaciones directas, bien en operaciones indirectas a través de la mediación bancaria. Luego veremos el esquema que se sigue operando y cooperando con estas entidades financieras y finalmente con el capital riesgo. La dirección general de inversiones, la dirección general de negocios del ICO, financia a lo largo del año unos 5,500 millones de euros y podemos repartirlo en operaciones directas, operaciones a partir de 6 millones de euros en torno a un 40%; 2,500 millones de euros, y otros 3,500 millones de euros en operaciones indirectas y por lo tanto a través de este esquema de mediación bancaria donde se encuentran estos 3,500 millones de euros anuales, 3,000 solo corresponden a pequeña y mediana empresa el resto son programas de promoción y actuación puntuales que ayudan a la internacionalización de la empresa española. Microcréditos con un programa muy puntual muy específico con finalidades concretas, el apoyo a la innovación tecnológica y finalmente al ahorro energético y mejora de su distribución. La mediación bancaria destina inversiones a medianas y pequeñas empresas, unos 3,500 millones de euros anuales. En este programa antiguo estamos hablando desde el año 93 que comenzó el apoyo a estas pequeñas y medianas empresas se vio en aquella época que las pequeñas y medianas empresas tenían un nivel insuficiente de recursos propios es decir que necesitaban los recursos ajenos, endeudamiento todavía en mayor medida que las empresas medianas, incluso las grandes. Además, su dimensión les impedía el acceso a estas fuentes de financiación accesibles de una 1

2 forma en mejores condiciones financieras a aquellas de mayor tamaño evidentemente por tener más garantías que ofertar. Los bancos también preferían ceder sus créditos a las grandes empresas que a estas pequeñas y en este caso, lo hacían en tipos de interés más altos y en plazos más cortos. Luego se estaba estrangulando la inversión a largo plazo en activos fijos de las pequeñas y medianas empresas, por lo tanto había un déficit de oferta que esta financiación bancaria privada a largo plazo destinada a las pequeñas y medianas empresas y por lo tanto, estas dependían excesivamente para su crecimiento y sostenimiento de la financiación de recursos a corto plazo y también recursos propios. Tampoco había correspondencia en la financiación en plazos que obtenían de lo que son las entidades financieras privadas. Con las garantías que tenían que aportar no tenían ningún tipo de relación con las grandes empresas y tampoco correspondía los períodos de maduración de estas inversiones en activos fijos con lo que son los plazos de estas financiaciones, además estas financiaciones ajenas las obtenían a unos costes excesivamente altos en comparación con empresas de mayor dimensión. Es por eso que se pensó por parte del ICO el apoyo en acudir a estas medianas y pequeñas empresas ofreciéndoles en primer lugar financiación a largo plazo, financiación estable y financiación en condiciones preferentes. Entendemos que son fundamentos para la creación de empresas: el crecimiento; la sostenibilidad y la composición estable de la estructura financiera; el apoyo, sobre todo en medida de política económica, medidas fiscales y medidas de promoción para este sector; identificación de aquellos sectores potenciales de crecimiento; posibilidades reales de negocio; y la asistencia, sobre todo de una iniciativa empresarial, por mucho que pongamos unas condiciones financieras y fiscales ventajosas, si no existe, esta iniciativa empresarial de poco serviría. Por último, un acceso a la financiación, que es lo que no teníamos en unas condiciones preferentes. Para eso vimos cuál era la composición de las empresas españolas en aquella época. Si consideramos la definición de la Unión Europea lo que estamos viendo es que primero que es pequeña y mediana empresa en cada país existe una definición, miran en torno a facturación, otros a sus trabajadores balance general etc. Deberíamos tener una definición común. Nosotros contamos en ese sentido con la ayuda de la Unión Europea que realizó una recomendación en 1996 para todos los países de Estado miembro donde permitía, además, que aquellos países que se adecuasen a esta definición estándar, común para la Unión Europea pudiesen compartir esta información. En este sentido, PYME a nivel europeo - como la Unión Europea esta recomendación del 96 que está siendo revisada actualmente en cifras que no en factores sin oposición- se entiende por aquella empresa que tenga menos de 250 trabajadores un balance general inferior a 40 millones de euros, una facturación inferior a 27 millones de euros y además no estar participada por una gran empresa por más de un 25%. Luego se excluyen todo tipo de filiales. Además de esta extensión, una definición excesivamente amplia de PYME, podemos ver que la microempresa es hasta 10 empleados y que en España hasta el 94% de las PYME o microempresa por lo tanto dependen excesivamente de la generación de empleo sobre todo pequeña empresa, hablaríamos de empleos 11 a 50, a partir de 10 solo el 5% es la PYME española, son pequeñas empresas y medianas ya a partir de 50 trabajadores a 150 es decir prácticamente solamente el 1%. En España actualmente existen 2,3 millones de empresas de la cuales el 99,84% son PYME, es decir la creación y el sostenimiento del empleo pasa por las PYME, unas que no contaban con este marco estable a largo plazo y en condiciones preferentes de financiación, luego dependíamos excesivamente de los ciclos 2

3 económicos para mantener las tendencias de crecimiento de empleo o en cualquier caso dependíamos de tasas de desempleo excesivamente altas en épocas de recesión. Si nos comparamos con la Unión Europea vemos que sobre el tejido empresarial estamos exactamente en la misma línea con una definición amplia de Unión Europea, la mayoría de las empresas de los países son PYME sobre la ocupación laboral estamos sobre un 80% y en una media europea del 66%. Es decir, el 80% de los puestos de trabajo lo generan las pequeñas y medianas empresas, luego mayor razón para apoyar a estas PYME y sobre estas acciones comerciales estamos en torno del 62% frente a transacciones comerciales del 53% en la Unión Europea. Entendemos que no sólo hay que apostar por un marco de financiación estable sino que además, debemos apostar por una formación permanente del capital humano, de esta forma las PYME españolas que cuentan con planes de formación permanentes son el 18%, tenemos que mejorar en este sentido. Además, un segundo plano importante no sólo para el crecimiento, no sólo la creación de estas pequeñas empresas, sino para su supervivencia estaríamos hablando de planes estratégicos. Es decir, planes a largo plazo de estas pequeñas y medianas empresas que estamos en torno al 44%. En el caso de España revisión de estos planes estratégicos por variación de factores macroeconómicos un 34% y pymes con consultoría y asesoría externa en el sentido de mejorar todo lo que es el hábito de la actividad extraordinaria de la empresa en torno a un 80%. Factores que determinan el éxito de las líneas de mediación del ICO Principalmente qué ha hecho el ICO para apoyar, promover y ayudar a estas pequeñas y medianas empresas y financiar sus inversiones a largo plazo con tipos preferentes? En primer lugar, esta línea de mediación se basa en su fácil accesibilidad ya que está disponible en 75 entidades financieras del ámbito nacional, por lo tanto, es una accesibilidad genérica, general, para todos los sectores, para todo el país y a través de transacciones ordinarias como se realizan en cualquiera de estos 75 bancos y cajas de ahorro. Simplicidad en su tramitación. No se requiere grandes formularios ni grandes cuestionarios de datos, básicamente, los mismos que una financiación ordinaria y se pueden realizar a través de la amplia red de sucursales en torno a 33 mil en todo el país. Además, contamos con la colaboración de las entidades de crédito que suscriben, apoyan y ayudan a la proliferación de este plan específico de ICO PYME para ayuda de esta empresa en el sentido que asumen en el papel de tramitar esta financiación a cambio de un margen de intermediación del 0,75%. Estamos hablando de una financiación actual para una PYME a tipo variable en torno del 2 ½ y con 0,75 se ven recompensados por este valor que realizan, es decir, es mediador de estas operaciones, de estos fondos. La finalidad es dar una cobertura a largo plazo y a un tipo de interés preferencial ya que la finalidad no sólo es conservar y preservar los trabajos sino el crecimiento y fortalecimiento de los mismos, estaremos hablando de plazos de financiación para pequeñas y medianas empresas con la definición que hemos hablado anteriormente, la Comisión Europea en torno a 10 años con posibilidades de carencia de tipo de interés, un año o dos, los primeros dos años y estaríamos hablando de una financiación por debajo de la media bancaria, es decir, una financiación que como sistema alternativo lo estarían ofreciendo los bancos y cajas en 2 puntos porcentuales superiores, 2 puntos básicos ya que cuenta con estas bonificaciones al tipo de interés. 3

4 Mediación Bancaria Operativa Tenemos el esquema de mediación por el que pasan 3,500 millones de euros anuales destinado a unas 65 mil pequeñas y medianas empresas anuales. En primer lugar, de dónde salen, cómo obtiene el ICO, cómo capta estos 3,500 millones de euros anuales. El ICO tiene un mandato en el Ministerio de Economía y Hacienda por el cual puede endeudar hasta un límite establecido y por lo tanto, puede acudir anualmente a captar tanto para operaciones directas como de mediación de estos 5,600 6,000 millones de euros. En primer lugar el ICO acude al mercado financiero, por lo tanto no son unos fondos que le vienen, presupuestos generados por el Estado, sino con su clasificación de triple A por la agencia Munich puede captar fondos y de hecho lo hace en el mercado financiero español, europeo, asiático y también americano a unos tipos realmente bajos. A partir de allí, contacta con algún tipo de entidad, (ministerio, comunidades autónomas, regiones, entidades de la unión europea) que tiene como finalidad promover y apoyar una política específica. Por ejemplo, el Ministerio de Industria quiere apoyar la tecnología industrial o la innovación tecnológica, tiene unos fondos, tiene unos presupuestos, y tiene dos opciones, imaginemos que son 50 millones de euros o dar financiación específica o apoyo, o subsidio, subvenciones por este importe o acudir al ICO. Se le diseña una financiación, esos 50 millones de euros se destinan a mejorar el tipo de interés, rebajar esa tasa, por lo tanto financiación preferente y el objetivo, el llevar al mayor número de empresas, es decir, no entendemos que la finalidad para promover una política sea la ayuda directa, sino la financiación preferente y por lo tanto que esa ayuda, una política específica, vaya ligada a una nueva inversión, de esta forma conseguiremos no sólo esa finalidad específica sino la creación de empleo. A partir de ese acuerdo que llega el ICO como agencia financiera del Estado con cualquiera de estos ministerios, organismos regionales, etc. a partir de este acuerdo firma contratos en estándares con las entidades de crédito, bancos y cajas de ahorro y conseguimos llegar en torno a entidades financieras en el ámbito nacional por lo tanto tenemos esos puntos de ventas en 33 mil oficinas. Se establecen tres condiciones básicas. Es decir, el ICO en estos convenios estándares, el producto financiero exactamente el mismo en cualquier banco de España, tendríamos tres condiciones básicas: quien puede acceder a esta financiación (en este caso condiciones de PYME) unos requisitos para definir estas condiciones. En segundo lugar, unas condiciones de financiación, 3, 5, 7, años plazo fijo, plazo variable, con carencia, con unos tipos máximos quincenales, luego veremos como se sondea o la relación que existe entre sondeo entre el ICO y las entidades financieras. Y por último, unas condiciones de inversión, unos limites en activo fijo, activo circulante, los porcentajes de movilizado material, etc. El beneficiario solicita a la entidad de crédito, en lugar de un crédito normal, un crédito adscrito a línea ICO PYME y por lo tanto presentará igual que el proyecto una memoria, plan de inversión, unas facturas, un plan de negocio y la entidad del crédito asumirá el riesgo de esta operación, revisará sobre todo la viabilidad del mismo, las garantías que se aportan, la determinación del proyecto si es viable o no, si no es viable termina aquí este circuito, si es viable solicitará que nos envíe el proyecto, solicitará los fondos al ICO y por lo tanto, cederá estos fondos a la entidad del crédito y se firmará este préstamo. 4

5 Tiene obligaciones de remitir estas operaciones a través de un sistema electrónico y si estos datos no son los correctos se le invita al banco a abandonar este sondeo. Cada 15 días el ICO cotiza los tipos de interés máximos de las diferentes modalidades de plazo de carencia y en este caso de modalidad fija y variable y por lo tanto, cuando se termina esa quincena son los bancos los que solicitan los fondos de las operaciones que han formalizado, el ICO fondea a los bancos y éstos asumen el riesgo de esta operación a cambio de un diferencial del 0,75 punto porcentuales. Este es el esquema que se sigue en todas y cada una de las líneas de mediación, estas son los principales planes de actuación para este año 2004 vemos de que básicamente se tiene unos presupuestos. Luego, tendríamos un pequeño proyecto piloto de 12,5 millones de euros para aquellos emprendedores que no puedan acceder al sistema financiero por carecer de garantías suficientes pero que tienen un plan de inversión considerado como viable. Después, tenemos tres líneas de apoyo regionales a zonas geográficas deprimidas económicamente con una especie de tasa de desempleo sobre la media nacional, apoyo a sectores inmaduros que no obtienen financiación por el sistema tradicional bancario, apoyo al Ministerio de Defensa pasando a un ejército profesional y por lo tanto facilitando la evacuación de militares que quieren incorporarse a la vida civil. Un programa de 100 millones de euros ampliados a 150 para todas aquellas empresas que quieran realizar inversiones en ahorro y eficiencia energética sobre todo la energía solar que se está potenciando en gran medida de acuerdo con el plan de ahorro energético de la Unión Europea. Y por último, un programa de 240 millones de euros para la innovación tecnológica. Principales características de la línea PYME La finalidad la hemos comentado: apoyar la financiación del desarrollo de proyectos de inversiones de la PYME española en activos fijos. Es decir inversión a largo plazo, ya que la inversión a corto plazo ya cuenta con facilidades bancarias normales. Los beneficiarios son autónomos a la definición que hemos atendido anteriormente de la PYME de la Unión Europea del año 96 actualizada en cifras en estas fechas. Importe de la línea anual 3,000 millones de euros anuales entorno a 60,000 operaciones de préstamo de leasing. Un límite de préstamo máximo de 1,5 millones de euros. Vemos que el préstamo medio está muy por debajo de este límite máximo, se financia hasta el 70% del proyecto de inversión lo cual quiere decir que el 30% restante bien lo financia con fondos del propios o bien con recursos propios de la empresa por carencia hasta dos años tipos de interés fijos o variables márgenes de intermediación de la entidad financiera del 0,75. No se permite ningún tipo de comisiones ni de apertura, ni de estudio, ni de disposiciones etc., no tendría sentido financiación preferente si luego se incluye estas comisiones y el estudio de la operación y el riesgo corre a cargo de la entidad financiera. Es decir, el ICO correría única y exclusivamente con el riesgo de impago de la entidad financiera. Esta es la evolución de estos últimos 10 años. Empezó el programa con 300 mil millones de euros y estamos llegando al año 2002, 2003 a estos 3,000 millones de euros. En los años 2000 y 2001 se intentó la titularización y eran pocos partidarias por su elevado costo las grandes entidades financieras. Hasta diciembre de 2003 se 5

6 concedieron casi 300 mil créditos prestamos o leasing por un importe de casi 20,000 millones de euros con un préstamo medio de 67,000 euros y tipos de interés históricos preferentes en variable un 65% del resto 35% en fijo. El plazo seleccionado más utilizado por la pequeñas y medianas empresas para financiar estas inversiones en activos fijos es de 5 años. La línea de innovación tecnológica a partir del año 2000 sufrió una recaída por enfriamiento de la economía española, son las inversiones más sensibles a los ciclos económicos pero anualmente se están consiguiendo financiar unos 1,000 ó 1,200 proyectos en todas aquellas entidades mercantiles que decidan cambiar su sistema productivo por uno tecnológicamente superior, es decir, que le merezca producir en condiciones de menor coste o mejor eficiencia en volumen por unidad de tiempo, préstamo medio en este caso ha sido de unos 280 mil euros, es decir 4 ó 5 veces más que la media de la pyme que empresas españolas invierten en innovación tecnológica y por lo tanto ganan en competitividad ya estamos hablando de empresas prácticamente medianas y un esfuerzo de inversión de 6 ó 5 veces superior a la media de la mediana y pequeña empresa, se acentúa más los tipos variables en torno al 85% en contra a un 15% fijo y a plazos preferibles entre 5 y 6 años, plazos superiores a 5 años elegidos por la pequeña y mediana empresa. El otro programa de especial relevancia sería el ahorro y la eficiencia energética que si bien en el año 2001 como comentamos anteriormente sufrió una caída el 2002 por este enfriamiento a la economía y por ser también inversión especialmente sensible a los ciclos económicos, podemos decir que en estos 5 meses ya del 2004 se ha superado las operaciones del 2001 con 75 millones de euros y más de 2,500 inversiones en paneles solares. El préstamo en este caso medio ya ronda en torno a 125 mil euros que empresas realizan inversiones en ahorro y eficiencia energética, aquellas ya que sobrepasan a microempresa y a empresas llegando prácticamente a medianas y por lo tanto con un préstamo medio que dobla la media de la PYME y a plazos que pueden llegar hasta los 10 años. Por último, en este esquema general podemos hablar de apoyo a la internacionalización de la empresa española que, sin lugar a dudas, llega por el lado de empresas que quieren establecer sistemas productivos fuera de España, teniendo en cuenta que las que acuden a este tipo de inversiones ya contamos con un préstamo medio de 10 veces superior a la PYME y que preferentemente son empresas que superan los 250 empleados. Si vemos estos últimos datos podemos comparar entre los dos programas esenciales, la PYME y la innovación tecnológica, los volúmenes que el ICO aporta para esta financiación preferente 3,000 millones de euros contra 220 la inversión inducida con esta financiación, número de operaciones realizadas sólo en el año 2003, un préstamo medio que como vemos es de 50 mil euros y que se multiplica 5 por 6 en lo que es la innovación tecnológica y empleos creados en los dos programas en torno a 81 mil puestos de trabajo creados. Actualmente a la PYME española le cuesta 72 mil euros de inversión generar un puesto de trabajo, que si los 2,3 millones de pequeñas y medianas empresas invertirían 70 mil euros se acabaría totalmente el paro en España y estaríamos hablando de pleno empleo. Tenemos la comparación por modalidad, vemos como claramente las empresas prefieren financiación a tipo variable frente a tipo fijo aun teniendo en cuenta que estamos hablando de un tipo de interés fijo históricamente bajo en torno a un 4%, un tipo variable en torno actualmente al 2,5 %, tenemos también documentación de los principales sectores a los que acude la pequeña y mediana empresa, así como los que realizan innovación tecnológica, por lo tanto, los sectores españoles que están 6

7 compitiendo y apostando por este incremento de competitividad y por último dónde van los recursos de estas pequeñas y medianas empresas. Principalmente la línea PYME, el 42% de los recursos van a medianas y pequeñas empresas, sobre todo pequeñas empresas, microempresas de 10 empleados, frente a la innovación tecnológica sólo el 12, podemos decir que el 80%. Esos 3 mil millones van a empresas de menos de 50 empleados y que prácticamente en innovación tecnológica solo lo realizan aquellas empresas superiores a 50 empleados, una de cada dos empresas que realiza innovación tecnológica es superior a 50 empleados. Financiación 5 años para PYME en general pequeña y micro e innovación tecnológica. Ahí apostaríamos con una diversificación y plazos ligeramente superiores en torno a 7 un 40%. Finalmente, dos pinceladas sobre el nuevo programa de apoyo a los microcréditos. Aquellos proyectos empresariales que se quedan sin materializar porque el beneficiario final no cuenta con las garantías necesarias para acudir a los canales financieros habituales siempre y cuando demuestre que su inversión es viable, la finalidad es la promoción de autoempleo, la creación de estas microempresas, finalidad de la política económica es reducir este desempleo, sobre todo el desempleo precario, facilitar este acceso de financiación al que estaban vetados por carecer de garantías y apoyar a estos financieramente excluidos para transformar sus ideas, su negocio, en realidad. Financiación basada en viabilidad y rentabilidad de estos proyectos de inversión, además de tener en cuenta los conocimientos y la experiencia de estos emprendedores y se financian también proyectos empresariales (no proyectos sociales) no se requieren garantías pero si se demuestra la viabilidad de estos proyectos de inversión el esquema de actuación sería: aquel beneficiario que cuente con un proyecto de inversión viable con el no del banco por carecer de estas garantías podríamos decir que tiene una segunda oportunidad, acudir a una institución de asistencia social que es un grupo de entidades, asociaciones, bancos, ayuntamientos, cualquier colectivo que ayude a preparar un plan de viabilidad de negocio que lo lleve y lo presente a una institución financiera, un banco que tiene suscrito con nosotros estos convenios, y a partir de ahí se le financia y se le seguirá la materialización de esta inversión soportando el riesgo entre un 80% el fondo europeo de inversiones y el ICO y un 20% la institución financiera. Lo importante de esta financiación no es el tipo de interés, es que pueden acceder a una financiación que tenían vetada y hasta la fecha hemos financiado 805 proyectos de inversión con una media de préstamo de 18,000 euros y se han generado de media 1,2 puestos de trabajo por cada microcrédito. Tenemos una tasa de fallidos en torno al 8%, prácticamente 9 de cada 10 personas que han acudido a esta financiación han salido adelante han conseguido esta auto-ocupación, han conseguido materializar este proyecto de inversión y estamos mejorando en este segundo año estas condiciones en el sentido de ver cómo podemos fijar de una forma esta canalización de estos recursos hacia efectivamente las inversiones en activos fijos. 7

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