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1 ESTUDIO MIMSA: Del estudio MIMSA se tomaron las pólizas con suma asegurada igual o mayor a un millón de dólares (destacadas en el cuadro anterior en color azul) y de ahí derivó el estudio denominado High Face amount mortality study (Abril 2012) Que es del cual les presentamos un resumen (el original consta de 73 páginas) y al final presentamos nuestros comentarios. El estudio se publicó en: 29 compañías proporcionaron datos de mortalidad durante los 10 años que duró el estudio ( ), aunque no todas las compañías participaron todos los años (solo 16). Se incluyeron solamente riesgos considerados normales. La suma en riesgo en el estudio fue de USD 7.6 billones (millones de millones) de los que se pagaron reclamaciones por 14,830 millones de dólares. El total de pólizas incluidas en el estudio fueron 4 859,677 de las cuales ocurrieron siniestros en 7,705. Por motivos de confidencialidad no se hace mención sobre las compañías participantes. Tampoco se hace mención sobre los criterios utilizados en selección de riesgos. NOTA: SALVO QUE SE ESPECIFIQUE LO CONTRARIO, LOS DATOS QUE APARECEN EN TODAS LAS TABLAS SE REFIERAN A PÓLIZAS DE UN MILLÓN DE DÓLARES O MAYORES

2 Siniestralidad observada en cada uno de los años que duró el estudio La relación entre la mortalidad observada y la esperada fue de 0.84, y la de suma asegurada calculada para el pago de siniestros y la que realmente se pagó fue de En otras palabras, a lo largo del estudio falleció el 84% de las personas que se esperaba fallecieran y se pagó el 82% de la suma que se esperaba pagar. Algunas pólizas se emitieron antes de 1980, pero poco más del 70% del total de ellas se emitieron a partir del año Llama la atención la baja siniestralidad observada entre los años 2000 y 2009 para las pólizas emitidas antes de No hay comentarios que expliquen ese resultado. El pago de reclamaciones de todas las sumas aseguradas fue menor al esperado, siendo tanto menor cuanto mayor la suma asegurada. En las sumas más altas, en especial arriba de 10 millones de dólares la siniestralidad fue el 72% de lo esperado.

3 Al confrontar siniestralidad con edad encontramos que fue más baja en los menores de 30 años, pero sorprendentemente fue también menor a la esperada menor en las personas que tenían, al momento de contratar, edad de 80 años o más. Hay que comentar que en este último grupo había 17,791 pólizas y que la suma asegurada promedio rondaba los tres millones de dólares. Entre los 30 y 79 años de edad al contrata, la relación de siniestralidad O/E fue muy parecida Analizando la antigüedad de la póliza resulta muy notable, como podemos ver en la siguiente tabla, que la tasa de siniestros fue significativamente más alta en el tercer año de vigencia. En el primer año de vigencia la siniestralidad fue 70% de lo esperada y después del año 25 se redijo al 59%

4 Otro hecho que deberemos comentar fue que la siniestralidad observada, medida por el número de reclamaciones, en relación con la esperada fue más alta en los planes temporal (O/E 0.88) y más baja en los planes ordinarios de vida (O/E 0.75) estando los planes universales entre estos extremos. El número de muertes por causas médicas, excepto cáncer y enfermedades de la sangre o problemas inmunológicos, fue menor que en la población promedio pero las muertes por causas violentas fue 2.4 mayor (17.3 Vs 7.2%) y el riesgo de suicidio es 4.35 veces mayor. La diferencia más notable fue que hubo más defunciones por cáncer y menos por enfermedades cardiovasculares. Más pruebas médicas pudieron detectar más personas con riesgo de enfermedad cardiovascular y excluirlas del grupo de riesgos normales y algo similar ocurrió con otras enfermedades pero en cáncer no existen métodos satisfactorios para detectarlos. El mayor porcentaje de muertes por cáncer pudo ser más bien relativo al disminuir la mortalidad por otras enfermedades. Los resultados presentados en la siguiente tabla son muy demostrativos. Causa de muerte en el grupo estudidao Vs. población general En la siguiente tabla, en la que se incluyen casos de 100, dólares o más, se analizan las causas de muerte en relación con suma asegurada y vemos como a partir de sumas de 250, dólares se elevan las muertes violentas. A mayor suma asegurada hubo cierta tendencia a registrar más muertes por cáncer y menos por problemas cardiovasculares.

5 Causa de muerte con diferentes niveles de suma asegurada En esta tabla es muy notable la siniestralidad tan alta por causas violentas y suicidios en los menores de 60 años, tanto mayor cuanta menor edad. En el grupo menor de 30 años las muertes violentas representaron el 73.8% de todas las observadas en ellos. Pudiera argumentarse que en el número de decesos en ese grupo fue de 23 individuos y que es un número pequeño como para hacer conclusiones. Entre ellos hubo dos fallecimientos por cáncer, uno por problema cardiovascular, uno más por complicaciones obstétricas, dos por otras causas y 17 muertes violentas, 2 en accidente de auto, 7 en otro tipo de accidentes, 5 suicidios y 3 homicidios. El número de pólizas emitidas en este rango de edad fue de 346,806. Sin embargo, en el grupo hubo 247 defunciones (59.5% de ellas en hechos violentos, 17.4% de esas defunciones fueron suicidios) y en el gripo hubo 672 decesos (39.8% en hechos violentos y 14.3% del total en el grupo fueron suicidios por lo que podemos concluir que la tasa tan elevada de muertes por causas no médicas resulta ser más que una casuialidad. Causa de muerte en los diferentes grupos de edad

6 Analizando por planes de seguro, la muerte por causas violentas ocurrió en el 32.1% de los casos en planes temporales, en 8.7% de los casos de planes ordinarios de vida, 8.2% en planes de vida universal y alrededor del 20% en planes variables y en otros planes. Las muertes por suicidio en aquellos con planes temporal fueron 7.3 veces más frecuentes que en los ordinarios de vida y 5.7 más que en los planes universales. Causas de muerte en los diferentes planes de seguro Los planes temporales en general tienen una O/E más alta que los demás, sin embargo representaron el 62% del total de pólizas en el estudio. La siguiente tabla deja muy claro que entre quienes optaron por un plan temporal hubo muchas más muertes violentas (32.1%) y entre estas causas, por suicidio (13.2%) que la observada en los que eligieron otro tipo de plan. COMENTARIOS: Entre más de 4.8 millones de pólizas con suma asegurada de un millón de dólares o más, la relación siniestralidad observada/esperada (O/E) en cuanto a suma asegurada fue de 0.82 y en cuanto a número de siniestros fue de 0.84, resultando menor que en el resto de las pólizas analizadas en el estudio MIMSA que incluía pólizas con sumas menores y en el cual la siniestralidad O/E por suma asegurada fue de 0.87 y por número de pólizas con siniestro de 0.97.

7 Estos resultados contrastan con otros muchos estudios reportados desde la primera mitad del siglo XX en los cuales la siniestralidad era mayor de la esperada en las pólizas con sumas altas. Hubiera sido muy interesante conocer criterios de selección de riesgos utilizados para disminuir la siniestralidad, sin embargo, lo que sí podemos observar es que la siniestralidad por causas médicas disminuyó notablemente comparada con la de la población general, atribuible en muy buena medida a por lo menos dos factores. El primero, que se trata de un segmento privilegiado de la población, poseedor de recursos para allegarse una mejor atención médica y, el segundo, que comparado con los estudios arriba mencionados, los asegurados incluidos en este estudio tenían a su alcance muchos mejores recursos médicos y terapéuticos que los existentes en las últimas décadas del Siglo XX, lo que redujo la mortalidad por causas médicas, pudiendo compensar la mortalidad elevada que hubo por suicidios y otras causas violentas. Recordemos que de las 4 859,677 pólizas que se incluyeron en el estudio, solo 131,425 se habían emitido antes del año Lo que sí podemos concluir, con buen margen de certeza, es que entre los tenedores de pólizas de sumas altas, hay un cierto sector que la solicita con fines especulativos, afirmación que si bien no es posible probar en forma contundente, hay argumentos sólidos para considerarlo. La tasa tan alta de muertes violentas y suicidios en menores de 50 años (aún el grupo de tenía una tasa elevada), el aumento de siniestralidad observado durante el tercer año de vigencia de la pólizas y el hecho que la siniestralidad fue notablemente mayor en planes temporales, le dan sustento a esta hipótesis. Podemos concluir que en las sumas altas de seguro de vida existe en algunos casos un afán especulativo que es posible contener con un criterio prudente, no necesariamente limitante en el otorgamiento de estas sumas. Simplemente ajustarse al principio de que el fin de un seguro de vida es otorgar al beneficiario, a la muerte del asegurado, una suma que compense de manera justa la pérdida económica sufrida. Esa pérdida está ligada con las aportaciones que el beneficiario obtenga del asegurado pero deben considerarse muchos factores para tener una certeza razonable de que esa compensación será justa y que el beneficiario no obtenga una ventaja. No es la suma asegurada sino el afán especulativo de algunos lo que incrementa la siniestralidad y a final de cuentas ya vimos como a partir de 250, dólares de suma asegurada empieza a aumentar la tasa muertes violentas. Cuidando que los ingresos sean razonables para la suma solicitada y que existe un buen interés asegurable podremos limitar en mucho la especulación. Si bien existen indicios para identificar a quienes actúan especulativamente entre los que ya vimos que están los grupos de menor edad que solicitan sumas altas en planes temporales, tampoco sería justa estigmatizarlos y dudar de toda persona joven que solicite una suma alta en un plan temporal, solamente recordar los riesgos que en ese caso existen y ser más cuidadoso en el análisis y justificación de lo que nos solicitan. Un comentario final merece el grupo de asegurados que obtuvieron su póliza a edades de 80 años o más en los que la experiencia en cuento a siniestralidad esperada y la observada fue muy favorable, dando sustento a la afirmación que hicimos de que no es la suma asegurada, tampoco la edad de contratación, la que incrementa los siniestros. En tanto se respete al principio que establece que el objetivo de un seguro de vida es compensar justamente al beneficiario la pérdida económica que representaría la muerte del asegurado, podremos estar tranquilos. Dr. Roberto García Gómez

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