Educación Financiera: Beneficios para usuarios e instituciones financieras
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- Catalina María Ángeles Ávila Ortega
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1 Educación Financiera: Beneficios para usuarios e instituciones financieras Beatriz Vaca Dominguez Subdirectora de Análisis Económico y Social Primer Encuentro de la Red Solidaria de Microseguros Rurales Acapulco 19/02/2009
2 Contenido Qué es la educación financiera? Importancia de la educación financiera en México Beneficios esperados Método de capacitación Estrategia nacional de educación finanaciera
3 Qué es la educacion financiera? La educación financiera es un proceso de desarrollo de competencias que, mediante la asimilación de información comprensible y herramientas básicas de administración de recursos y planeación, permiten a los individuos: tomar decisiones personales y sociales de carácter económico en su vida cotidiana; así como utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo condiciones de certeza.
4 Qué es la educacion financiera? Uno de los propósitos básicos de la educación financiera es enseñar a la gente habilidades para el manejo de recursos y la toma de decisiones. Ofrece la oportunidad de aprender habilidades básicas relativas a ingresos, gastos, presupuesto, ahorros y préstamos. Cuando uno está mejor informado para tomar decisiones financieras, uno puede planificar y alcanzar los objetivos propuestos.
5 Por qué es importante la educación financiera?
6 Responda sinceramente Cuándo obtenemos los beneficios? Cuándo pagamos los costos? Ahora o después? Beneficios Costos Comer comida chatarra Ahora Después Hacer ejercicio Después Ahora Acostarse tarde Fumar Practicar un instrumento musical Estudiar Después Ahora Endeudarse Ahorrar
7 Por qué es importante la educación financiera? Uso de servicios informales (asociados a la escasa penetración del sistema financiero pero también a la falta de información) Comportamientos en relación al ahorro y al crédito asociados a la falta de educación/información Falta de conocimiento sobre la mejor forma de usar los productos financieros
8 El uso de servicios financieros informales, así como ciertos comportamientos en relación al ahorro y al crédito están asociados a la falta de educación financiera Con base en datos de la Encuesta Panel a Hogares sobre Ahorro y Crédito Popular, el 51.8% de los hogares no ha tenido nunca una cuenta de ahorro El 88% argumenta la falta de dinero para hacerlo 2,04% 6,64% 3,40% 87,91% OTRAS RAZONES* NO TIENE CONFIANZA EN LA INSTITUCIÓN NO HA TENIDO DINERO PARA HACERLO NO HA QUERIDO
9 Sin embargo, el ingreso del 88% que respondió que no tiene dinero para ahorrar (formalmente) es similar al de las personas que si tienen una cuenta de ahorro Ingreso de Ahorradores vs No Ahorradores Población 30,00% 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% 5,00% 0,00% Ingreso No Ahorradores Ahorradores
10 Por el contrario, la diferencia en la escolarización del jefe de hogar si presenta una diferencia considerable entre los que tienen o no cuentas de ahorro Educación Hogares No "Bancarizados" Hogares "Bancarizados" % jefes de hogar sin escolarización 18,5 11,4 % jefes de hogar con estudios superiores 1,7 9,5 N Fuente: Encuesta Panel a Hogares sobre Ahorro, crédito popular y microfinanzas rurales, BANSEFI
11 Además, alrededor del 45% de los no usuarios (no cuentas bancarias) ahorran informalmente Porcentaje de hogares que en los 12 meses previos a la entrevista, ahorraron informalmente: No usuarios Por cualquier medio Mediante Tandas "Guardadito" en casa Préstamos a terceros Guardadinero Fuente: Encuesta Panel a Hogares sobre Ahorro, crédito popular y microfinanzas rurales, BANSEFI
12 Es necesario un conocimiento específico sobre las cuestiones económicas y financieras : del hogar, para mejorar el nivel de bienestar, su capacidad de incrementar el patrimonio y de enfrentar situaciones inesperadas del sistema financiero, para poder aprovechar sus virtudes
13 Importante! La cultura financiera es muy importante, ya que ayuda a los usuarios y potenciales usuarios a comprender mejor el sistema financiero, así como a insertarse en él para su propio beneficio Diversas encuestas o estudios (SHCP, BANSEFI, Banamex) de mercado han mostrado un nivel elemental de cultura financiera tanto en los usuarios como no usuarios Sin embargo, aún cuando cierto nivel de cultura ha sido alcanzado, es necesario fomentar la creación de capacidades, que transciendan la información y el conocimiento, con el objetivo de transformar durablemente el comportamiento de los hogares para mejorar su nivel de vida
14 Beneficios de la educación financiera
15 Alcances de la educacion financiera Impacto en el individuo: aumento en el nivel de bienestar- ofrece las herramientas necesarias al individuo para controlar e incrementar su patrimonio inserción en el sistema económico- permite al individuo sentirse parte de su entorno económico y financiero utilización de servicios financieros formales- al comprender sus beneficios y los riesgos de los servicios informales
16 Alcances de la educacion financiera Impacto en las instituciones uso más responsable y sofisticado del sistema financiero (mayor demanda productos): usuarios mejor informados y educados comprenden la importancia de utilizar ciertos productos acorde con su ciclo de vida y sus necesidades mayor cercanía con el usuario: cursos de educación financiera pueden dar a las instituciones legitimidad y fomentar la fidelización del socio/cliente vínculo de conocimiento entre la oferta y la demanda- cursos de educación financiera pueden permitir a las instituciones captar las necesidades de socios/clientes y adecuar sus productos a ellas
17 Qué se ha hecho? Bansefi coordinó un proyecto para el desarrollo de materiales de capacitación, financiado por la Agencia de Estados Unidos para el Comercio y Desarrollo El proyecto surgió bajo el marco de la iniciativa Sociedad para la Prosperidad, llevada a cabo entre los gobiernos de Estados Unidos y México, a fin de insertar en el sistema financiero formal a los migrantes y a sus familias en ambos lados de la frontera. Dicho material está destinado a ayudar a las instituciones financieras mexicanas a educar a las familias de bajos recursos en los conceptos fundamentales, usos y términos de los productos y servicios financieros disponibles
18 Qué se ha hecho? Módulo de educación financiera para capacitar capacitadores Proyecto Educación Financiera Desarrollar conocimientos, habilidades y actitudes que beneficien a los hogares de menores recursos Apoyar a las instituciones financieras en sus esfuerzos por educar a las familias mexicanas de escasos recursos sobre los servicios y productos disponibles en el sector formal financiero
19 Qué se ha hecho? - Como primer paso para desarrollar los materiales, se realizó un estudio de mercado que generó resultados sobre los comportamientos financieros actuales, comunes a los diferentes segmentos analizados y mostró que existe una gran necesidad de educación financiera entre el segmento de población atendida por el SACP. - El material se probó en dos cursos piloto, uno para usuarios de servicios financieros del SACP y otro de capacitación a capacitadores que trabajan con el sector. Resultado Ecuación Financiera: Su Dinero y su Futuro un manual de capacitación en educación financiera y una guía de capacitación a capacitadores. Características: Replicable fácilmente Centrado en la creación de capacidades Modulable
20 Qué se ha hecho? Además de las pruebas piloto con usuarios del sector (Caja Morelia Valladolid) y del curso piloto de capacitación a capacitadores al que asistieron capacitadores de 13 instituciones, se han realizado replicas de los cursos en: Cajas, Microfinancieras, Sucursales Bansefi, Federaciones. Ej: - Caja Zongolica CAME - FEDRURAL/ AMUCCS - Durante el mes de noviembre se realizaron 7 cursos de capacitación a sociedades del Sector, en los que se entrenaron cerca de 100 capacitadores que podrán seguir reproduciendo la capacitación.
21 Temas/ capítulos de los manuales: 1. Planificación financiera 2. Ahorro 3. Servicios financieros 4. Adminsitración del crédito 5. Envíos de dinero (remesas) Herramientas clave Cómo hacer un plan financiero para administrar los gastos y alcanzar las metas del hogar? Cómo usar los distintos servicios financieros para cada tipo de metas u objetivos financieros? El Ahorro no es el dinero que sobra, cualquiera puede ahorrar Uso racional del crédito y señales de alerta del sobreendeudamiento Uso productivo de las remesas
22 Planeación Financiera Problemática Ausencia de las habilidades requeridas para planificar y establecer metas financieras. Falta de entendimiento de qué es un plan financiero, cuales son sus componentes y cómo puede contribuir al logro del bienestar financiero Presión financiera por gastos inesperados adicionales o la pérdida de un ingreso esperado, los llevan a pedir dinero prestado o a vender sus activos. Los resultados sugieren que todos podrían tener dinero para ahorrar o invertir si se administrara mejor el flujo de efectivo dentro de sus hogares o negocios. Nulo entendimiento o uso del crédito tanto por los gastos inesperados como en su uso productivo. Recurrencia a entidades no formales para el ahorro o acceso a crédito Contenido Presupuesto que enumere y clasifique los gastos e ingresos del hogar, estableciendo prioridades sobre una gran variedad de gastos. Al prepararse con anticipación a imprevistos y emergencias, la gente puede evitar caer en un ciclo de deuda y precariedad. Tomando en cuenta que la gente tiene sus propias estrategias de dinero, el objetivo educacional es el de fortalecer las estrategias que ya utilizan, presentándoles una guía que le pueda ayudar a administrar de una manera más eficaz sus recursos, y sobre todo, prepararse para imprevistos
23 Servicios Financieros Problemática Contenido No hay comprensión en la operación de las entidades: Cobro de servicios, Acceso Usuarios mal informados sobre los productos que usan y otros productos existentes a su disposición. Desconocimiento en el uso de Seguros, Pensiones, Servicios y Productos Bancarios Percepción errónea de inseguridad y falta de confianza a las instituciones por la experiencia incorrecta (crisis bancaria, fraudes en cajas) Aprendan a identificar los gastos que enfrentan en el curso de sus vidas, estimar los costos e identificar los productos financieros más apropiados para responder a diferentes tipos de gastos (crédito, ahorro y seguro). Se necesita fortalecer los conocimientos precisos que ya tiene la gente, aclarar las percepciones incorrectas y proporcionar nueva información que ayude a la gente a utilizar al máximo los servicios financieros. El objetivo educativo debe guiar a los participantes en el análisis de las ofertas de los diversos productos y servicios financieros. Aunque la gente ya compara, lo hacen de manera limitada, basada a menudo en las opiniones de terceros. La educación financiera debe fortalecer la habilidad de las personas para confirmar esta información por ellas mismas
24 Ahorros Problemática Contenido Bajo nivel de ahorro o de plan de ahorro. Muchas familias usan tanto sistemas formales como informales de ahorro, pero la mayoría no aprovechó apropiadamente los servicios formales. La población meta no analiza correctamente los riesgos de cada mecanismo de ahorro informal ni sabe compararlos con los servicios formales. Con el fin de promover una cultura del ahorro, se necesita habilitar a las personas con estrategias de ahorro, estableciendo no sólo la importancia de éste, sino también su relación con metas específicas. Se beneficiarían más que nada al establecer un plan de ahorro con metas de corto y largo plazo.
25 Remesas Problemática Contenido Dependencia fuerte de las remesas para satisfacer sus necesidades financiera diarias y casi nula vinculación con instrumentos financieros o uso productivo a las remesas Los receptores no parecen tener metas específicas en cuanto al uso de las remesas. La población que recibe las remesas a través de una institución financiera, no suelen usar los servicios de recepción de remesas como un punto de entrada a la institución; lo usan como una cuenta transaccional solamente para la transferencia de la remesa. La educación financiera debe dirigirse a enfatizar el uso de servicios financieros para una asignación más eficiente de los recursos. Como parte de este tema, se debe preparar a los participantes en caso de que el flujo de las remesas se detuviera y así evitar una crisis financiera. Ayudar a identificar los factores importantes en la selección de un proveedor para el envío de remesas, las opciones para la recepción y cómo aprovechar la remesa para conseguir otros productos financieros.
26 Para promover un cambio de comportamiento Comportamientos Comportamientos actuales deseados
27 Paquete de Capacitación Ficha temática Manual de Capacitación Guía de Capacitación para Capacitadores DVD o CD
28 Ficha Temática Resumen del contenido técnico de las sesiones de capacitación Usos: Referencia rápida para el capacitador Comunicación con otros dentro de la institución Recordatorio para socios o clientes después del curso
29 Guía de Capacitación para Capacitadores Una guía para capacitar a las personas que capacitarán a los clientes Una agenda para 4 días Técnicas de facilitación Principios de educación Demostración y práctica Evaluación
30 Manual de Capacitación 5 capítulos o temas Cada capítulo = un tema completo Entre 4 y 6 sesiones/tema Modulable Sesiones de min. 24 sesiones en total 16 horas de capacitación
31 Modelos de negocio posibles: Unificado Servicios integrados proporcionados por el mismo personal dentro de una organización (promoción + educación financiera) Paralelo Dos o más programas o áreas de una misma organización (área de promoción vs área de capacitación) Vinculados Dos organizaciones independientes que trabajan en conjunto (ej.: institución capacitadora y microfinanciera)
32 Estrategia Nacional de Educación Financiera Mecanismos interinstitucionales Servicios de capacitación en educación financiera para intermediarios financieros populares Talleres de capacitación para capacitadores y difusión de materiales pedagógicos Proyecto de integración de servicios de capacitación en Educación Financiera Unidades móviles para usuarios Apoyos al ahorro y a la educación financiera A quién queremos llegar? Intermediarios financieros no bancarios Usuarios y potenciales usuarios
33 Estrategia de Educación Financiera 1. Mecanismos interinstitucionales: Instituciones del sector educativo-capacitación a alumnos: servicio social y clínicas comunitarias FFH Alcance-ITESM- Convenio de colaboración para capacitación en educación financiera de estudiantes que participan en clínicas comunitarias. Colaboración con la SEP sensibilización y capacitación de facilitadores de talleres extracurriculares Participación en los Consejos de Educación Básica y Media Superior y en sus trabajos de diseño de materiales * Se está planeando realizar un Estudio de Evaluación de Impacto de la Educación Financiera; en el desempeño de las instituciones y en el bienestar de los hogares.
34 Estrategia de Educación Financiera 2. Servicios de capacitación en educación financiera para intermediarios financieros populares: Talleres de capacitación para capacitadores Sensibilización a instituciones y difusión de material pedagógico Integración de servicios de capacitación para intermediarios no bancarios. 3. Talleres de educación financiera en unidades móviles de L@ Red de la Gente 2 unidades (Norte y Sur)- por la República durante tres meses Alianza con actores locales para llegar a no usuarios (escuelas, iglesias, ONG s, etc.) Centrado en planeación financiera y fomento del ahorro como herramienta de desarrollo
35 Estrategia de Educación Financiera 4.- Programa de apoyo para fomentar la inclusión financiera.- Componente de ahorro y eduación financiera Apoyo para fomentar el ahorro y la educación financiera - Usuarios.- incentivo económico al ahorro a aplazo Condiciones: Habitantes de localidades menores a 20,000 de media, alta y muy alta marginación; en sucursal Bansefi (114); comportamiento de ahorro sostenido y asistencia a un mini taller de educación financiera. Características: Hasta $500 de apoyo por ahorrador; Esquema: $200 de ahorro por trimestre, apoyo $100/150/250 * Se está planeando realizar un Estudio de Evaluación de Impacto de la Educación Financiera; en el desempeño de las instituciones y en el bienestar de los hogares.
36 Estrategia de Educación Financiera 4.- Programa de apoyo para fomentar la inclusión financiera.- Componente de ahorro y eduación financiera Apoyo para fomentar el ahorro y la educación financiera - Entidades de Ahorro y Crédito Popular- La Red de la Gente Condiciones: Nuevo ahorrador en sucursal en localidad 2500 habitantes de media, alta y muy alta marginación; mínimo $200 en cuenta a plazo mínimo de 3 meses; personal de la institución acredita un curso de capacitación en educación financiera. Carácterísticas: Apoyo $500 por ahorrador nuevo con cuenta a plazo, depositado en CODES; hasta $500,000 MXN por institución
37 Estrategia de Educación Financiera 4.- Apoyo para fomentar el ahorro y la educación financiera - Apoyo para conformación o fortalecimiento de intermediarios financieros rurales Condiciones: Beneficiarios en localidades inferiores a 2500 habitantes de altya y muy alta marginación; voluntad de transformarse en alguna de las figuras contempladas en la ley. Carácterísticas del apoyo: Pago de honorarios de prestador de servicio que realice diagnóstico y plan de trabajo, hasta $500,000 Apoyo económico para capital semilla.- constitución o fortalecimiento, hasta de $500,000 en CODES
38 Conclusiones La educación financiera pretende el desarrollo de capacidades para la toma de decisiones orientada a mejorar el bienestar de la población. La educación financiera es una herramienta eficaz para fomentar el uso de servicios financieros
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