Avances y retos de la inclusión financiera en Colombia. 15 julio de 2014

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1 Avances y retos de la inclusión financiera en Colombia 15 julio de

2 Servicios financieros Concepto Inclusión Financiera Objetivo Lograr que más personas tengan acceso y usen el sistema financiero formal Ahorro Educación financiera Crédito Transacciones Rentable y sostenible Protección al consumidor Seguros Condiciones de competencia 2

3 Inclusión financiera Avances Avances 22.5 millones de adultos con un producto financiero 1,8 millones de adultos con microcrédito Migración de transacciones a canales electrónicos Cajeros automáticos Corresponsales bancarios Oficinas Cobertura Solo 3 municipios sin presencia del sistema financiero Datáfonos Simplificación de trámites Apertura de cuentas de ahorro y depósitos electrónicos Depósitos electrónicos Tope de débitos mensuales de 3 smmlv Dos millones de personas vinculadas en tan solo dos años de operación 3

4 Inclusión financiera Transacciones - ahorro Transacciones Ahorro Porcentaje de adultos con cuenta de ahorro activas RETO: lograr mayor uso de las cuentas de ahorro 22,6% Activas Inactivas 43,1% Fuente: CIFIN. Cálculos Asobancaria. A diciembre de 2013, el 43,1% de los adultos que contaban con una cuenta de ahorros la tenían en estado activo. Por lo que persiste un gran desafío en materia de uso. 4

5 Inclusión financiera Transacciones - ahorro Transacciones Ahorro Barreras GMF: arbitraje a favor del efectivo Retos Cumplir el desmonte del GMF previsto a partir de 2015 (Ley 1694 de 2013) Arbitrajes regulatorios con otros agentes en el mercado Equilibrar cargas tributarias frente a giros postales Banca móvil: estabilidad en precio de insumos y calidad del servicio Exigir cumplimiento de la regulación a los operadores móviles (Resolución 4458/14 CRC) Concretar acuerdos de servicio con los operadores móviles y el pago revertido de datos. 5

6 Inclusión financiera Transacciones - ahorro Transacciones Ahorro Barreras Retos Esquema tributario que discrimina la aceptación de medios de pago electrónicos Revisar la utilización de las operaciones financieras para recaudo anticipado de impuestos Diseñar esquemas de incentivos a comercios para aceptar medios de pagos electrónicos 6

7 Inclusión financiera crédito Premisa El riesgo implícito en una operación crediticia es determinante de su costo La tasa de interés máxima del mercado Deber ser Definida por las condiciones de oferta y demanda del mercado Situación actual Cálculo arbitrario del Interés Bancario Corriente (IBC) Problema No permite que los créditos se otorguen en función del riesgo Sesgo a la baja Mezcla el crédito de consumo con el comercial Excluye gran parte de la población El crédito no se cobra en función del riesgo 7

8 Inclusión financiera crédito Crédito Barreras Solución óptima Retos Límite a la tasa de interés Eliminar el límite a la tasa de interés Solución alternativa i) Mejorar la clasificación de las modalidades de crédito: separar consumo y comercial ii) Crear nuevas certificaciones: Crédito de bajo monto para persona natural; PYME (tal como se hizo en 2007 para el microcrédito) 8

9 Inclusión financiera crédito Crédito Barreras Retos Reglamentación ley de garantías mobiliarias Garantías i) Incluir las garantías mobiliarias de manera expresa (como admisibles) en el Decreto 2555 de ii) Ofrecer a las entidades financieras referencias unificadas y estandarizadas para valorar los bienes dados en garantía. iii) Realizar una adecuada coordinación entre registros para evitar dobles inscripciones, en particular de las garantías sobre vehículos. 9

10 Inclusión financiera crédito Crédito Barreras Retos Garantizar que todas las entidades que presten crédito reporten a las centrales de riesgo. Información Construir información relativa a PYMES para evaluar su comportamiento de crédito Facilitar acceso a bases de datos de información de hábitos de pago (ej. Seguridad social. Servicios públicos.) 10

11 Inclusión financiera crédito Crédito Barreras Retos Débil desarrollo del Factoring Reglamentar la factura electrónica como título valor. Sistema público centralizado de información sobre las operaciones de factoring. Implementar un mecanismo que permita impulsar la circulación real de la factura (por ejemplo: crear una copia negociable con la calidad de título valor para su circulación) 11

12 Inclusión financiera crédito Crédito Barreras Sector agropecuario Retos i) Revisar régimen de Inversiones forzosas en títulos de Desarrollo Agropecuario TDA ii) Eliminar topes a la tasa de interés en las líneas de Redescuento. iii) Revisar los programas de condonación o reestructuración de deudas que estimulan la cultura de no pago en el sector. iv) Crear y masificar seguros e instrumentos de cobertura que permitan profundizar el mercado de capitales en el sector. 12

13 Coordinación Público - Privada La Banca es el mejor aliado del Gobierno y el Congreso en la búsqueda de la inclusión financiera responsable y sostenible 13

14 GRACIAS! 14

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