Objetivos. 17/11/2011 Juan Bataller (dir.), Luis Gallego, Mario Pérez

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2 Objetivos Introducirse en el conocimiento de las formas contractuales más importantes Saber localizar las normas que regulan las distintas clases de contratos Distinguir los elementos personales y objetivos Conocer los deberes y derechos de los sujetos del contrato Saber analizar un supuesto y formalizar un contrato

3 Contenidos 1. Contratos traslativos: compraventa y donación 2. Contratos de transporte: terrestre, marítimo y aéreo 3. Contrato de depósito 4. Arrendamiento: de cosa, urbanos, rústicos, de obra, de servicios y de empresa 5. Contratos de colaboración: comisión, agencia y corretaje 6. Contratos de distribución: suministro, concesión y franquicia 7. Contratos de garantía: garantías personales y reales 8. Contratos de financiación: préstamo, leasing y factoring 9. Contratos bancarios 10. Contratos de seguro

4 7. Contratos de garantía: garantías personales y reales Finalidad asegurar el cumplimiento de un derecho de crédito Clases de garantías Personales: las más habituales son la fianza y el aval Las garantías personales conceden al acreedor un derecho personal que puede dirigirse contra el patrimonio de un tercero distinto del deudor Reales: las más habituales son la prenda y la hipoteca Puede ocurrir que el deudor en el momento en que se le reclame no tenga bienes suficientes; para evitar tal situación la ley puede imponer o las personas pactar que un determinado bien responda de la deuda (con carácter preferente frente al resto de acreedores) aunque el bien (ya) no sea titularidad del deudor

5 7a. Contrato de fianza Concepto Por la fianza una persona (fiador) se obliga a pagar o cumplir por un tercero, en el caso de no hacerlo éste Puede ser gratuita o retribuida La fianza es una obligación accesoria que requiere una obligación principal y que además sea válida Elementos personales: acreedor, deudor y fiador Forma No se exige la forma escrita pero el fiador debe haberse obligado expresamente para que se constituya la fianza Beneficio de excusión El fiador puede oponerse al pago en tanto no se acredite la insolvencia total o parcial del deudor

6 7b. Aval bancario Concepto El banco (avalista) se obliga, a cambio de una comisión, a garantizar que el cliente (avalado) cumplirá con las obligaciones que le imponga un contrato o, en general, cualquier operación o negocio jurídica (multa, sanción, arrendamiento, medida cautelar judicial, ) Si el cliente incumple la obligación garantizada, el tercero puede reclamarla al banco Se inscriben en un registro del Banco de España ( Cirbe )

7 8. Contratos de financiación: 8a. El préstamo Concepto de préstamo Contrato por el que una persona (prestamista) entrega dinero a otra (prestatario) que se obliga a devolverlo según las condiciones pactadas Características Carácter consensual y bilateral: nacen obligaciones para ambas partes Obligaciones del prestatario Pagar los intereses convenidos Devolver la cantidad prestada en varias veces (cuotas periódicas) o de una sola vez (momento convenido) Obligaciones del prestamista Entregar al cliente la cuantía pactada en el momento convenido

8 8a. El préstamo Forma del préstamo Se instrumenta en una póliza intervenida por Notario, que dará fe del saldo pendiente de pago ante un eventual incumplimiento, lo que facilitará su reclamación judicial a través del proceso de ejecución Clases de préstamo Sin garantía Con garantía personal (aval o fianza) o real (hipoteca o prenda) Ante el incumplimiento del prestatario El prestamista puede dar por vencida toda la cantidad pendiente de restituir (aunque el prestatario puede evitar el proceso judicial poniéndose al día en el pago) El impago de los intereses vencidos no devenga nuevos intereses, salvo que se haya pactado expresamente

9 8b. Leasing Concepto Contrato que tiene por objeto la cesión del uso de muebles o inmuebles, adquiridos a tal fin, a cambio de una contraprestación consistente en el abono periódico de cuotas Su función es proporcionar al empresario bienes de producción en régimen de arrendamiento financiero, sin necesidad de adquirirlos En las cuotas debe diferenciarse: el valor de recuperación del importe del bien, excluido el valor de la opción de compra, y la carga financiera Clases de leasing financiero Leasing de equipo Leasing inmobiliario

10 8c. Factoring Concepto Contrato por el que una persona (factor) se obliga, a cambio de una comisión o precio, a reclamar créditos que con este fin le cede el otro contratante anticipando su importe con deducción de los intereses pactados, así como a llevar la contabilidad de sus ventas Objeto gestión de cobro de los créditos Función El empresario obtiene liquidez anticipada, disminuye riesgos y transforma costes fijos en variables. Es un sistema de financiación Características Solo puede ser celebrado por entidades calificadas y autorizadas como sociedades de factoring

11 8c. Factoring Obligaciones del cliente Ceder al factor con carácter exclusivo sus créditos por ventas Pagar la comisión o remuneración pactada, consistente en un porcentaje sobre el valor nominal de los créditos cedidos Informar al factor de las condiciones de cada deudor Obligaciones de la entidad de factoring Prestación de un servicio de gestión y cobro de los créditos cedidos Investigación de la solvencia de los compradores Llevanza de la cuenta corriente de las operaciones con el cliente

12 9. Contratos bancarios Concepto de contrato bancario Acuerdo de voluntades tendente a crear, modificar, regular o extinguir una relación jurídica bancaria (actividad crediticia indirecta) La actividad crediticia indirecta consiste en que el Banco capta fondos del público para utilizarlos por cuenta propia en la concesión de créditos Una operación de crédito consiste en el aplazamiento del cumplimiento de una obligación dineraria Características Libertad de fijación de intereses y comisiones Contratos en masa Contenido mínimo y obligatorio establecido por normas (leyes, reglamentos, órdenes y resoluciones)

13 9a. Contrato de cuenta corriente Características La apertura de una cuenta sirve de soporte al resto de operaciones entre las partes (domiciliación cuotas préstamo, abono intereses, etc.) Contenido Lo esencial del contrato es el servicio de caja al que se ve obligado el Banco: consiste en que éste ejecutará las órdenes de abonos y cargos en la cuenta recibidas del cliente, a cambio de una comisión El Banco se obliga también a informar periódicamente al cliente del estado de la cuenta Los titulares de la cuenta pueden ser varios Indistinta : disponibilidad solidaria Conjunta : disponibilidad mancomunada

14 9b. Contrato de tarjeta de crédito Concepto Instrumento de pago y documento de legitimación suministrado por la entidad emisora (p. ej. VISA) que permite el aplazamiento de las operaciones realizadas por el cliente en los establecimientos adheridos Contenido complejo (ofrece multitud de servicios) Establece obligaciones entre la emisora y el cliente: aplazar pago, deber custodia y comunicación extravío o sustracción Y entre la emisora y los establecimientos: comprobación de firma, fundamentalmente Distinto de la tarjeta de débito A diferencia de la anterior, no concede crédito al titular

15 9c. Depósito bancario de dinero Característica Operación pasiva El banco recibe una suma de dinero del cliente, de la que podrá disponer a cambio del abono de intereses pactados al cliente, y que el banco deberá custodiar y restituir en la forma pactada Clases: Depósito a la vista: el cliente puede solicitar la devolución inmediata de la totalidad o parte del depósito en cualquier momento Depósitos a plazo fijo: el cliente no puede solicitar la devolución hasta que no transcurra el plazo pactado. El interés es más alto que en el caso anterior. Si se cancela anticipadamente se pierde el interés pactado

16 9d. Apertura de crédito Concepto El banco (acreditante), a cambio de una comisión, se compromete, dentro de los límites de cantidad y tiempo pactados, a conceder crédito al cliente (acreditado), haciéndole entregas de efectivo o permitiéndole efectuar operaciones que le permitan obtener efectivo (cheques) o generen un deber aplazado de pago (letras de cambio o pagarés) No es un contrato de préstamo, porque no se entrega una cantidad determinada a devolver por el cliente, sino que el banco le concede disponibilidad (abstracta) de una suma de dinero. El cliente dispondrá, hasta el límite pactado, y lo repondrá a su criterio, con un máximo temporal pactado

17 9d. Apertura de crédito Forma Se instrumenta en una póliza intervenida por Notario, que dará fe del saldo pendiente de pago ante un eventual incumplimiento, lo que facilitará su reclamación judicial a través del proceso de ejecución Efectos del contrato de apertura de crédito En la fase de disponibilidad abstracta, el banco se obliga a conceder crédito, a permitir que el cliente disponga de fondos hasta el límite pactado (éste debe pagar una comisión por el importe del crédito, sin tener en cuenta si ha dispuesto o no de la suma o sólo de parte de ella) En la fase de disposición concreta, a medida que el cliente reclame la realización de las operaciones, el Banco las atenderá, y el cliente deberá reintegrar el importe del que ha dispuesto, junto con los intereses según su cuantía y tiempo transcurrido hasta su devolución

18 9e. El descuento bancario Concepto El banco (descontante) se obliga a anticipar al cliente (descontatario) el importe de un crédito dinerario y de vencimiento aplazado que éste tiene contra un tercero, a cambio de un interés que se detrae de la cantidad anticipada y de la transmisión a favor del banco del citado crédito, asumiendo el cliente la promesa subsidiaria de restitución si el tercero no paga al banco al vencimiento Es un contrato consensual y bilateral, con obligaciones para ambas partes El más típico es el contrato de descuento cambiario, basado en letras de cambio o pagarés, pero se pueden descontar otros créditos

19 9e. El descuento bancario Obligaciones del cliente Transmitir al banco el crédito contra un tercero Pagar los intereses por el anticipo Restituir al banco el importe del crédito, más los gastos generados por su impago, si llegado su vencimiento, el tercero no hace frente al mismo Obligaciones del banco: Anticipar la suma contenida en el crédito No reclamar el anticipo hasta el vencimiento del crédito descontado Deber de diligencia: no perjudicar el documento que es soporte del mismo, y devolverlo al cliente (por la obligación de restitución que pesa sobre éste) a fin de que pueda ejercer las acciones legales contra el tercero

20 10. Contrato de seguro Regulación Ley 50/1980, de 8 de octubre, de contrato de seguro Concepto Por el contrato de seguro una parte (asegurador) se obliga, a cambio de una prima, a indemnizar a la otra (asegurado), dentro de los límites pactados, por los daños sufridos por la realización del evento previsto Es un contrato consensual, bilateral, oneroso, de duración y aleatorio Finalidad Cobertura de riesgos sobre personas, cosas o derechos ante la posibilidad de que determinados acontecimientos los perjudiquen

21 10. Contrato de seguro Elementos personales del contrato de seguro Asegurador: es el obligado a indemnizar cuando se produzca el riesgo cubierto (compañía de seguros) Tomador: es la persona que contrata el seguro y se obliga al pago de la prima Asegurado: es titular del interés asegurado la persona sobre la que recae el riego (puede ser también tomador) Beneficiario: es la persona titular del derecho de recibir la indemnización pactada Mediador: se dedica profesionalmente a la promoción de contratos de seguro. Son los agentes exclusivos (vinculados a una compañía de seguros), los agentes vinculados (cuando son varias las compañías) y los corredores (han de ser independientes de las aseguradoras)

22 10. Contrato de seguro Elementos objetivos del contrato de seguro Interés asegurado: en el seguro de daños es la relación entre una persona (asegurado) y una cosa, derecho o patrimonio susceptible de valoración económica, relación que puede sufrir un daño como consecuencia de un evento asegurado Riesgo: posibilidad de que se produzca un efecto dañoso. Es un elemento esencial: sin riesgo el contrato de seguro será nulo Clases de seguro Seguro de daños: la cuantía de la indemnización se fija una vez acaecido el siniestro y ante un daño efectivo Seguro de personas: la cuantía de la indemnización se determina al tiempo de celebrar el contrato y con independencia de la existencia de un daño efectivo y de su importe

23 10. Contrato de seguro Documentación del seguro Póliza: el contrato se debe formalizar por escrito en un documento que debe contener los elementos esenciales del contrato Condiciones generales del seguro: vienen incluidas en la póliza Propuesta / solicitud Obligaciones de las partes Asegurador Pago de la indemnización Tomador Pago de la prima Deber de declaración del riesgo y sus agravaciones Comunicación del siniestro

24 Cuestiones a resolver 1. Señala tres diferencias entre la fianza y la hipoteca 2. Señala tres similitudes entre aval y fianza 3. Si quiero financiar los medios de transporte de mi empresa pero no quiero adquirir su propiedad qué tipo de contrato puedo suscribir? 4. Señala diferencias entre la cuenta corriente y el depósito bancario. 5. En un contrato de descuento bancario que sucede si el banco no presenta la letra al cobro en el momento pactado? 6. Distingue los elementos personales en un seguro de accidentes 7. En un seguro contra incendio percibe el tomador la indemnización en caso de siniestro?

25 Mapa conceptual Contratos bancarios activos

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