Modernización de los medios de pago minoristas y la regulación del BCCh

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1 Modernización de los medios de pago minoristas y la regulación del BCCh Kevin Cowan Banco Central de Chile Esta presentación no representa necesariamente la visión del Consejo del Banco Central. B A N C O C E N T R A L D E C H I L E 07 DE DICIEMBRE 03 DE ABRIL DE DE

2 Temario Visión general del uso y tenencia de medios de pago en Chile. Objetivos de Política en la regulación del BCCh sobre pagos minoristas. Reflexiones finales. 2

3 Temario Visión general del uso y tenencia de medios de pago en Chile. Objetivos de Política en la regulación del BCCh sobre pagos minoristas. Reflexiones finales. 3

4 En línea con la tendencia global, el uso de medios de pago electrónicos ha ido aumentando en Chile Una comparación internacional muestra un nivel de desarrollo de los medios electrónicos de pago consistente con el nivel de desarrollo económico de Chile. En estos resultados inciden el alto número de tarjetas de crédito emitidas por entidades no bancarias, así como el esfuerzo de bancarización de BancoEstado a través de la Cuenta RUT. Las estadísticas de la SBIF muestran un crecimiento continuo en el número de tarjetas de débito y crédito, así como una disminución en el número de operaciones realizadas con cheques (si bien en términos de monto de las transacciones sigue siendo muy relevante.) Consistente con lo anterior, la última Encuesta Financiera de Hogares (EFH 2011) del BCCh muestra que el uso de medios de pago distintos del efectivo se ha hecho más generalizado. 4

5 La tenencia de tarjetas de crédito bancarias en Chile pareciera ser consistente con su nivel de desarrollo económico 5 Nota: Tarjetas de crédito sólo bancarias.

6 6 algo similar ocurre con la tenencia de tarjetas de débito.

7 Por otra parte, los pagos a través de varios canales electrónicos muestran un crecimiento relevante en los últimos años Evolución de medios de pago minoristas (número de operaciones en millones) Evolución de medios de pago minoristas (monto de transacciones en miles de millones) Cheques Cajeros automáticos TC no bancarias TC bancarias Tarjetas de débito Transferencias Internet 0 Cajeros automáticos TC no bancarias TC bancarias Tarjetas de débito 7 Monto de transacciones en miles de millones Cheques Cajeros automáticos TC no bancarias n.d TC bancarias Tarjetas de débito Fuente: Banco Central de Chile en base de información de SBIF.

8 Los datos promedio de tenencia y uso esconden importantes diferencias entre grupos de ingreso Tabla 1: Tenencia de productos según estrato de ingresos (en porcentaje del total de hogares en cada categoría) Cuenta corriente bancaria Tarjeta de crédito de casas comerciales Estrato 1 (deciles 1 a 5) Estrato 2 (deciles 6 a 8) Estrato 3 (deciles 9 y 10) Tabla 2: Uso de medios de pago según estrato de ingresos (en porcentaje del total de hogares en cada categoría) Efectivo Tarjeta de Débito Tarjetas de Crédito (Totales) Cheques Transferencia de Fondos por teléfono o Internet Estrato 1 (deciles 1 a 5) Estrato 2 (deciles 6 a 8) Estrato 3 (deciles 9 y 10) Fuente: EFH

9 y diferencias en la frecuencia del uso de los distintos medios Frecuencia de uso de medios de pago (en % de uso de cada tipo de medio de pago) El dinero efectivo es el medio de pago más usado para hacer pagos diariamente. Su importancia decrece mientras más esporádicos sean los pagos, hasta el punto de tener un escaso 2% de participación en los pagos ocasionales. Las tarjetas de débito son el medio de pago de uso más frecuente después del dinero efectivo con un 15,5% de hogares que la usan para sus pagos. Las tarjetas de crédito se emplean para pagos menos frecuentes pero periódicos (por ejemplo, pagos mensuales) o para pagos importantes ocasionales. 9 Fuente: EFH

10 La EFH muestra que el ingreso no es el único factor que incide en la penetración de nuevos medios de pago. Razones para no usar el servicio de banca por internet (en % de hogares que no usan el servicio) La falta de conocimientos y la desconfianza en el sistema son las razones más mencionadas por los hogares como obstáculos para la adopción más masiva de los servicios de banca por internet, pese al notorio aumento del acceso a la red. 10 Fuente: EFH

11 Temario Visión general del uso y tenencia de medios de pago en Chile. Objetivos de política en la regulación del BCCh sobre pagos minoristas. Reflexiones finales. 11

12 Para los bancos centrales es importante que los pagos minoristas se desenvuelvan en un ambiente seguro y eficiente. En el caso particular del BCCh, su Ley Orgánica Constitucional le otorga el mandato de velar por el normal funcionamiento de los pagos internos y externos (Artículo 3 ), así como las atribuciones para regular las tarjetas de crédito y similares (Artículo 35 ). De esta manera, los objetivos espacíficos de política que el BCCh busca resguardar son: 1. Los tenedores de tarjetas tengan instrumentos que: i) funcionen adecuadamente desde el punto de vista de seguridad y eficiencia. ii) que los fondos depositados puedan ser utilizados y/o retirados si se estima conveniente. iii) sean aceptados en los comercios asociados. 2. Los comercios reciban el pago por los bienes/servicios que venden/prestan en forma oportuna. 12

13 Para cumplir los objetivos señalados, las normas del BCCh incorporan distintos requisitos de índole prudencial En concordancia con su mandato constitucional, así como con las disposiciones de la Ley General de Bancos, el BCCh dicta normas para los emisores y operadores de medios de pago minoristas: tarjetas de crédito, tarjetas de débito y tarjetas con provisión de fondo (prepago). En los Capítulos III.J.1, 2 y 3 del Compendio de Normas Financieras (CNF) se establecen diversos requisitos para los emisores y operadores de estos instrumentos: Capital Liquidez Información Requisitos en gestión y control de riesgo El Capítulo III.J.1 del CNF recientemente ha sido sometido a una revisión a fin de robustecerlo y acercarlo a las prácticas internacionales. 13

14 La competencia e innovación son importantes para un sistema eficiente Dentro del ámbito de sus atribuciones, la regulación del BCCh busca incorporar los resguardos prudenciales mencionados, minimizando potenciales efectos adversos sobre las condiciones de competencia de los mercados relevantes. Donde no existen impedimentos legales, se permite la participación de actores no bancarios: Emisores de tarjetas de crédito Operadores de todas las tarjetas Por cierto, estas disposiciones en ningún caso pueden sustituir las atribuciones de las autoridades específicas de competencia. 14

15 La competencia e innovación son importantes para un sistema eficiente Uno de los objetivos de política pública que en materia de pagos minoristas recomienda el Bank of International Settlements a los bancos centrales es superar los obstáculos de orden jurídico y regulador que impidan el desarrollo y la innovación en el mercado. Siguiendo esta lógica el Banco, por ejemplo, explicitó a través de su Informe de Estabilidad Financiera su apoyo, a iniciativas legales que permitan a entidades no bancarias el desarrollo de sistemas de prepago (o de pago con provisión de fondos), siempre que dichas entidades queden sujetas a un esquema de supervisión apropiado. 15

16 El que la regulación del BCCh está basada en un enfoque funcional facilita la inovación La regulación del BCCh sobre medios de pago minoristas es funcional al tipo de operación que se realiza: crédito, débito o prepago. Es importante, por tanto, que en la discusión se diferencie el medio de pago (ej: teléfonos celulares) de la naturaleza de los pagos (ej: operaciones de crédito). Las ventajas de este enfoque funcional son: Proporcionar un marco regulatorio general, no discriminatorio, que permite ir incorporando las innovaciones tecnológicas que se vayan desarrollando y que aumenten los beneficios o reduzcan los costos del medio de pagos. Resguardar adecuadamente los objetivos de política antes mencionados. 16

17 Temario Visión general del uso y tenencia de medios de pago en Chile. Objetivos de Política en la regulación del BCCh sobre pagos minoristas. Reflexiones finales. 17

18 El crecimiento en el uso de medios de pagos electrónicos se mantiene en Chile, si bien con diferencias entre distintos segmentos de la población. Pese a que los medios electrónicos tradicionales como las tarjetas de débito y crédito muestran un crecimiento significativo, otros medios electrónicos como las transferencias electrónicas o los pagos automáticos de cuentas han tenido crecimientos menores. De esta manera la sola disponibilidad de nuevas tecnologías no es suficiente para su uso en los medios de pago minorista. La falta de conocimientos y la desconfianza en el sistema son las principales razones reportadas para no utilizar la banca por internet en Lo anterior es consistente con lo reportado recientemente por la FED (Consumers and Mobile Financial Services 2013): en EEUU las principales razones para la no utilización de la banca móvil se relacionan con preocupaciones por la seguridad tecnológica. Esta es una barrera que debe ser abordada por el sector privado, especialmente en el desarrollo de los pagos móviles. Por otra parte, sugiere que la educación financiera juega un rol relevante en la adopción de nuevas tecnologías. 18

19 La regulación vigente no es a priori un obstáculo para la modernización de los medios de pagos minoristas Es de interés para el Banco Central que el desarrollo y la innovación en los medios de pago minoristas no sean inhibidos inecesariamente por motivos regulatorios. El marco normativo se encuentra focalizado en la naturaleza de las transacciones más que en los canales/dispositivos que se utilicen. En este sentido, aquellas transacciones que se ajustan a la regulación vigente no encuentran obstáculos para su desarrollo a través de diversos canales remotos. Una prueba de lo anterior es el desarrollo de las transacciones de crédito, débito, transferencias electrónicas de fondos y diversos tipos de pagos a través de internet. 19

20 Una mayor participación de entidades no bancarias puede ser positiva para nuevos desarrollos, mientras se mantengan los resguardos necesarios Una modificación de la legislación que restringe la emisión de algunos medios de pago minorista a empresas bancarias, en particular para las tarjetas de prepago, podría permitir contar con una mayor disponibilidad de estos instrumentos. Esto podría tener beneficios, desde una perspectiva de competencia e inclusión financiera. Su incorporación requeriría establecer los mecanismos de regulación prudencial y de supervisión a los cuales deberían ser sometidas, y que debiesen resguardar los objetivos antes planteados. En jurisdicciones en que se acepta la participación de entidades no bancarias en sistemas de prepago, se imponen exigencias regulatorias que dependen de su grado de sistematicidad : desde exigencias de registro a sistemas muy próximos a los niveles de exigencias aplicados a bancos. 20

21 Por último, una dimensión crecientemente relevante es el componente transfronterizo de los medios de pagos minoristas Si bien tradicionalmente se han podido utilizar en Chile tarjetas emitidas en el exterior y viceversa, en los últimos años a nivel internacional se han desarrollado sistemas de pago distintos a los tradicionales, operados por agentes no bancarios, que muchas veces incorporan una dimensión transfronteriza. Aunque en sus orígenes estos sistemas de pago estaban vinculados al comercio electrónico, de manera creciente su uso se ha ido expandiendo a la economía presencial. Estos sistemas de pago tienen numerosas ventajas tanto para los usuarios que pagan a través de ellos como para los comercios que se afilian a ellos con relativa facilidad. Sin embargo, el funcionamiento de estos sistemas de pago innovadores debe ser compatible con la preocupación más tradicional por el normal funcionamiento de los sistemas de pagos. En la medida en que estos sistemas de pago, canalicen un mayor número de operaciones, supondrán un desafío importante para reguladores y supervisores. 21

22 Modernización de los medios de pago minoristas y la regulación del BCCh Kevin Cowan Banco Central de Chile B A N C O C E N T R A L D E C H I L E 07 DE DICIEMBRE 03 DE ABRIL DE DE

23 A su vez, la EFH muestra que el uso de medios de pago alternativos al dinero efectivo se está profundizando Uso de medios de pago (en % de uso de los hogares que disponen del medio de pago, respuestas múltiples) 120,0 100,0 80,0 60,0 40,0 20,0 0,0 49,1 52,1 Tarjeta de Débito 76,6 Cheques 62,8 38,4 27,9 Pago Automático de Cuentas 23,5 50,8 Transferencias de fondos por Internet o Teléfono 95,9 90,4 Efectivo ,8 30,0 Tarjeta de Crédito Bancaria Entre quienes poseen tarjetas de crédito y/o de débito, la utilización de este producto aumentó entre 2007 y Algo similar ocurre con el uso del pago automático de cuentas y de las transferencias de fondos por internet o por teléfono. Por el contrario, entre quienes tienen acceso a cheques y/o efectivo, su utilización disminuye durante el período señalado. 23 Fuente: EFH 2007 y

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