Planificación Financiera para Todos

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1 Planificación Financiera para Todos Titulo en español: Planificación Financiera Para todos Copyright 2010 de Web site: / Todos los derechos reservados Prohibida la reproducción parcial o total, por cualquier medio, sin autorización expresa del autor. Acerca del autor Ing. en Computación con varios diplomados incluyendo uno en Comercio Electrónico, Finanzas y Administración, ha trabajado durante más de 15 años en dichos temas. Uno de sus pasatiempos ha sido la investigación por más de 8 años en temas de Finanzas Personales y libertad financiera estudiando a varios autores como Robert Kiyosaki, Donald Trump, David Bach, Blair Singer, José España, Bob Proctor, Miguel Angel Cornejo, Luis Pazos, entre otros. Esas experiencias han sido trasladadas, por el autor, al libro que usted tiene ahora en sus manos.

2 ÍNDICE DE CONTENIDOS Agradecimientos Acerca del autor Introducción PRIMERA PARTE ESTÁ SU PROGRESO FINANCIERO EN CONSONANCIA CON SU EDAD? Capítulo 1 Etapas de la vida financiera Los ingresos, los egresos y la edad SEGUNDA PARTE FUNDAMENTOS DE LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL Capítulo 2 Conceptos básicos Capítulo 3 La administración de su dinero TERCERA PARTE LAS ETAPAS DE LA VIDA FINANCIERA PRIMERA ETAPA: DE LA NIÑEZ A LA JUVENTUD Capítulo 4 Planificación Financiera Personal durante la primera etapa El origen de los paradigmas financieros Activos esenciales asignados Seguro médico Inversiones: la cuenta de ahorro Un millón para el fondo de retiro Sucesión: la importancia del padrino SEGUNDA ETAPA: DE LA JUVENTUD A LA EDAD ADULTA Capítulo 5 Planificación financiera en la segunda etapa La formación profesional Los estados financieros Capítulo 6 Los Activos Esenciales El primer vehículo Capítulo 7 Planificación de Seguros Planificación del seguro médico Seguro de invalidez Seguros del vehículo y de responsabilidad civil Capítulo 8 Fundamentos de las Inversiones Financieras El riesgo de las inversiones El rendimiento de las inversiones Los componentes de un portafolio de inversión Inversiones de renta fija Inversiones de renta variable Los fondos mutuales o compañías de inversión Capítulo 9 Planificación del Retiro Sistemas obligatorios de pensiones Planes voluntarios de pensiones Capítulo 10 Planificación de Sucesión e Impuestos Impuesto sobre la renta TERCERA ETAPA: DE LA EDAD ADULTA A LA MADUREZ Capítulo 11 La Nueva Familia Capítulo 12 Casa Propia Análisis de accesibilidad

3 Capítulo 13 Planificación de Seguros Selección del seguro de vida Las compañías de seguros Seguro de vivienda Seguro de inversiones Capítulo 14 El Portafolio de Inversión Óptimo Aspecto mecánico de la inversión Estrategia de la inversión Política de Asignación de Activos Capítulo 15 Planes de Pensión Individuales Plan individual estructurado Plan individual auto-ensamblado Capítulo 16 Sucesión e Impuestos durante la tercera etapa Objetivos del plan de sucesión Estrategias para evitar o reducir el impuesto sobre la renta CUARTA ETAPA: DE LA EDAD MADURA AL PRE-RETIRO Capítulo 17 La etapa del Máximo Desarrollo Financiero Inversiones y retiro, un solo objetivo Un empleo para después de los 50? Impuesto sobre las inversiones financieras Planificación de impuestos para inversiones internacionales Cómo evitar o reducir el impuesto sucesorio QUINTA ETAPA: DEL PRE-RETIRO AL RETIRO Capítulo 18 La Etapa de la Renovación El plan de contingencia Downshifting Los activos esenciales de la etapa El seguro de asistencia de larga duración Inversiones y pensión durante la quinta etapa El testamento SEXTA ETAPA: EL RETIRO Capítulo 19 La Etapa de los Proyectos de Disfrute Las alternativas para administrar el fondo de pensión Portafolio: preservación del capital Un proyecto de disfrute La séptima etapa MANUAL DE PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL E INVERSIONES FINANCIERAS Apéndice A Proceso para preparar su Plan Financiero Personal Apéndice B Proceso para establecer su Política de Asignación de Activos

4 Introducción El proceso sobre el que trata este trabajo no es nuevo para nadie. Como personas estamos permanentemente pensando en cómo ganar más dinero, cómo proteger lo que tenemos, cómo pagar menos impuestos, cómo aprovechar oportunidades de inversión, cómo tener una mejor casa, un mejor vehículo En fin, cómo mejorar nuestra calidad de vida. La Planificación Financiera Personal tiene la respuesta para los anteriores interrogantes. Probablemente tan antigua como la misma humanidad, la Planificación Financiera Personal ha venido practicándose de manera desordenada, y generalmente por intuición. Cada individuo ha hecho uso de ella basado en sus tradiciones, en las enseñanzas de sus antecesores y, particularmente, con base en su propio sentido común. No ha sido sino hasta años recientes cuando esta actividad se ha profesionalizado. Para lograrlo se ha hecho uso de reconocidas teorías económicas y de las mejores prácticas de cada una de las áreas que la conforman: planificación financiera básica, planificación para la adquisición de bienes esenciales, planificación para el manejo del riesgo y los seguros, planificación de inversiones, planificación del retiro, planificación de sucesiones y planificación de impuestos. El conocimiento de esta materia es indispensable para todo aquel individuo responsable que quiere brindar lo mejor a sus seres queridos. Pero esta clase de conocimiento no se adquiere con la educación tradicional, que nos prepara para ganar dinero pero no para conservarlo. El éxito financiero no sólo depende del nivel de ingresos que produzcamos. Si bien es beneficioso que éstos sean cuantiosos, el secreto radica más en la forma en que los administremos que en el volumen de los mismos. Todos hemos escuchado relatos de exitosos deportistas o artistas que han amasado grandes fortunas y luego han terminado su vida en la indigencia. Al igual que ricos herederos cuya riqueza se ha esfumado por no tener una planificación financiera adecuada. El objetivo de este trabajo es hacer llegar a mis apreciados lectores los métodos y herramientas con que cuenta la planificación, para facilitarles el logro de sus metas económicas. La mayoría de las personas no encuentra entretenidos los temas financieros. Con esto en mente se ha tratado de adaptar la obra a un formato que puede ayudar a hacerla menos aburrida. Esta obra está dividida en cuatro partes. En la primera encontrarán un ejercicio en el cual se propone a los lectores que se comparen con un modelo que se ha llamado Auto-Privilegiado. Se define, para efectos de este texto, como la persona que gracias a su educación, y a su esfuerzo personal, ha sido o está siendo capaz de forjarse un estándar de calidad de vida muy por encima del promedio de los demás. Si bien los auto-privilegiados forman parte de una clase exclusiva, no todos son iguales; por el contrario, son un grupo muy heterogéneo. Dentro de ellos existen diferentes categorías. Desde el básico que escasamente cumple con los requisitos financieros para serlo, hasta los Carlos Slim del mundo. Sin embargo los une un

5 denominador común: todos ellos pueden disfrutar de una felicidad similar a lo largo de su vida. Así, el auto-privilegiado básico tiene la misma oportunidad de ser tan feliz (en promedio) como el más rico. La segunda parte contiene una reseña general de lo que es la Planificación Financiera Personal. En ella se hace un breve resumen sobre las áreas que la conforman. La tercera, muestra en detalle las etapas financieras de la vida del auto-privilegiado típico, y en cada una de ellas se dan las pautas de planificación necesarias para ayudar a los candidatos a mantenerse en la ruta adecuada. En la parte final, en los anexos, se incluyen varios manuales. El apéndice A contiene el manual de planificación financiera, donde se indica, paso a paso, el proceso para que usted pueda desarrollar su propio plan. En el B encontrará el proceso para establecer su propia política de asignación de activos, que lo conducirá a realizar inversiones eficientes. El libro está diseñado en forma de preguntas y respuestas, con la intención de hacer más fácil la consulta. En la parte final se podrá ver el índice de las preguntas. Como complemento, el libro está acompañado por varios archivos (algunas planillas en Excel) que contiene los formatos necesarios para ayudarle a preparar su plan financiero. 1. A quién va dirigido este material? A todos los individuos que quieran ser libres financieramente. La libertad financiera es vivir sin preocuparse de deudas y que el dinero sobreabunde, donde siempre tengas fuente de ingresos sin sacrificar el valioso tiempo que merece tu familia, esposa e hijos, es vivir sin la limitante de tener que sufrir por no tener dinero. Libertad financiera empieza por entender que la principal prioridad al buscar este camino eres tú, que debes darte importancia, y esto sin descuidar lo más importante, la familia. Dice Don Robert Kiyosaki... hay una diferencia entre "riqueza" y "libertad financiera", el que tiene un millón de dólares puede ser "rico" pero no necesariamente es "financieramente libre". Se llega a la "libertad financiera" cuando el ingreso pasivo que recibe es mayor a sus gastos. Expliquemos esto porque lo va a dejar muy contento, tranquilo y estimulado. Kisoyaki hace una diferencia entre "ingresos activos" e "ingresos pasivos". Un "ingreso activo" es aquel por el que Usted TIENE que trabajar -y si no trabaja no lo gana- Es decir, su SUELDO es un "ingreso activo" porque si renuncia no se lo pagarán más. El HONORARIO de un profesional es un "ingreso activo", porque si se va de vacaciones -o se toma un año sabático- no lo obtendrá más.

6 El PRECIO que le pagan a un carpintero por su trabajo o a un artista por su cuadro es un "ingreso activo" y que depende de que efectivamente esté pintando o haciendo muebles. Pero, todos aquellos ingresos que se generen sin que Usted tenga que trabajar personalmente por ellos son "ingresos pasivos". Por ejemplo, el interés que le rinde su dinero en un Banco es un "ingreso pasivo" y lo mismo la renta por el alquiler de un inmueble o las utilidades por su participación en una empresa o los derechos de autor por un libro o las regalías por una patente o licencia. Aunque Usted esté tirado debajo de una palmera en la playa sin hacer absolutamente nada, ese dinero sigue entrando en sus cuentas... es un "ingreso pasivo". Lo interesante de este concepto es que demuestra se puede ser "libre financieramente" quizás ANTES de tener millones, como, por otro lado, no todos los millonarios en el balance son "libres financieramente".

7 CAPÍTULO 1 Etapas de la vida financiera Este trabajo trata sobre dinero y sobre las cosas que el mismo puede comprar. Pero su enfoque no es el dinero como fin, sino como instrumento para alcanzar lo que todos queremos: Felicidad! Meta muy difícil de lograr si no se tiene una CALIDAD DE VIDA confortable. Y ésta no se consigue sin un sólido respaldo económico. La siguiente grafica indica los Ingresos vs. la Edad La figura 1 muestra el comportamiento usual de los ingresos de una persona durante toda su vida. Éstos crecen con la edad. Al principio con alta aceleración y luego más pausadamente, hasta alcanzar su tope máximo alrededor de los 45 ó 55 años. Posteriormente empiezan a declinar. Los ingresos son la base sobre la que descansa la Planificación Financiera Personal. Dado que éstos se reciben y se miden en dinero, algunos lectores probablemente esperaban que el gráfico mostrase cifras, pero esto no es posible a nivel general, por cuanto las variaciones son inmensas de región a región, aun dentro del mismo país. La cantidad con la cual se puede tener una calidad de vida confortable en una zona puede estar lejos de ser suficiente en otra. Sin embargo, el comportamiento relativo de los ingresos, en relación con la edad, es similar en todas partes. Veamos lo que muestran algunos parámetros estadísticos, para que usted pueda hacer sus propios cálculos. El tope del ingreso (45 55 años) es aproximadamente 2.5 veces el obtenido a los 25 años. Las entradas durante el retiro están alrededor del 60% del tope máximo. Los datos anteriores son a valor constante, es decir descontando la inflación.

8 Tenga en cuenta, sin embargo, que ingresos elevados no son, necesariamente, sinónimo de alta calidad de vida. Para lograrla es necesario considerar la otra parte de la ecuación, los egresos. El ciclo de éstos es similar al de las entradas. Al poco tiempo de iniciar nuestra vida laboral entramos en la etapa de formación de la familia, con las necesidades que ésta conlleva: la compra de los bienes esenciales, la educación de los hijos, los seguros, la casa, la creación del fondo de ahorro para emergencias y retiro; y, por supuesto, los impuestos! La planificación nos ayuda a mantener el balance entre ingresos y egresos, de forma tal que podamos disfrutar de una calidad de vida confortable en el presente y consolidar una base financiera firme con miras a seguir manteniéndola en el futuro, cuando el ingreso por trabajo deje de fluir. El crecimiento de la riqueza de los auto-privilegiados no se mide en dinero sino en los activos que el mismo puede proveer para mantener una confortable calidad de vida: educación, seguros, vehículos, casa, vacaciones, fondo de retiro, etc. A continuación encontrara una tabla comparativa con el perfil de los autoprivilegiados según su edad. PRIMERA ETAPA: DE LA NIÑEZ A LA JUVENTUD Hasta los 18 años La etapa de la educación básica Situación financiera básica. A los 18 años el autoprivilegiado probablemente aún vive con sus padres. Sus necesidades fundamentales están cubiertas por ellos. Como parte de su educación laboral está buscando un trabajo que pueda realizar durante su tiempo libre. Activos esenciales. Está consciente de su situación. Sabe que es pobre! Reconoce que está partiendo de cero y que su riqueza futura va a depender de su propio esfuerzo. No importa qué tan rica sea su familia; ese dinero es de sus padres. De igual forma sabe que no está solo y que dispone del conocimiento, experiencia y apoyo de ellos. Cuenta, además, con un activo muy importante: su educación. Al final de este lapso ya ha terminado la escuela preparatoria o similar y estará iniciando una

9 profesión que le permitirá lograr su independencia económica temprano en la siguiente etapa. Inversiones. Al final del período tiene una cuenta de ahorros con un pequeño saldo permanente. Nunca está sin dinero; cuando recibe su asignación semanal o mensual, aún conserva un pequeño remanente de las mesadas anteriores. Ésa es una política que aprenderá temprano y que lo acompañará durante toda su vida. SEGUNDA ETAPA: DE LA JUVENTUD A LA EDAD ADULTA De los 19 a los 30 años La educación profesional Situación financiera básica. A los 30 años el autoprivilegiado estará soltero o recién casado. En el primer caso es posible que aún viva con sus padres. Durante una parte de este lapso sus necesidades fundamentales han estado cubiertas por ellos, pero siendo consciente de que también estarán tratando de construir su propio fondo para el retiro. En los primeros años del período, trabajando parcialmente, con sus propias entradas ha reemplazado la mesada. Más tarde, en la medida en que su ingreso ha ido aumentando (el cual, dicho sea de paso, crece aceleradamente) ha empezado a contribuir proporcionalmente con los gastos del hogar. Su educación financiera está acorde con su educación profesional. Por supuesto prepara regularmente su balance, su estado de ingresos y egresos y administra su dinero con base en un presupuesto. Activos esenciales. Temprano en esta fase termina su educación profesional y empieza a trabajar en forma regular. Adquiere su primer vehículo con su propio dinero. Los autoprivilegiados más avanzados ya están en capacidad de comprar su primer departamento. Seguros. Seguro médico, de invalidez, para el carro y otras propiedades asegurables. Los auto-privilegiados con personas dependientes (pareja, hijos, padres), también tienen un seguro de vida. Inversiones. Cuenta con un fondo de reserva para emergencias equivalente a seis meses de su presupuesto. Fondo de retiro. Conoce la magia del interés compuesto y sabe la importancia de empezar temprano la creación de su fondo de retiro. Está aportando al plan de pensiones obligatorio, de su empresa o individual. Sucesión. Aún no cuenta ni con activos ni con dependientes que lo sucedan. Los que ya los tienen se han preocupado por establecer un plan de contingencia, a través de un padrino adecuado, que pueda ejercer como tutor en la eventualidad de que algo les ocurra a él y a su pareja. Impuestos. En algún punto de esta etapa el incremento de su ingreso lo ha obligado a presentar su primera declaración de impuestos. Posiblemente se la preparó un contador, pero el auto-privilegiado ya empezó a educarse sobre el tema. Sabe que lo acompañará durante toda su vida, pero también que hay alternativas para manejarlo eficientemente. TERCERA ETAPA: DE LA EDAD ADULTA A LA EDAD MADURA De los 31 a los 45 años La formación de la familia

10 Situación financiera básica. Esta etapa es conocida también como la de la formación de la familia o la de las grandes responsabilidades. Aun si es soltero, ya es independiente. El auto-privilegiado sabe que su futuro y el de su familia van a depender, en gran medida, de lo que logre durante este período. Ésta es la fase donde los ingresos crecen con la mayor aceleración, al igual que los egresos. Sabe administrar sus finanzas para cubrir su presupuesto mensual con holgura. A pesar de los grandes gastos que está afrontando, su relación ingreso/gasto se mantiene favorable. Si su pareja también genera ingreso, están guardando esa parte para aumentar su fondo de inversión o para unas vacaciones especiales, como el crucero por el Caribe con el que han soñado. Ya tiene un plan financiero personal escrito que cubre todas las áreas relacionadas con su salud económica. Activos esenciales. La preparación académica nunca termina. Dentro de las electivas personales para su programa de educación continua el auto-privilegiado le ha dado alta prioridad a las materias relacionadas con su salud financiera. Sabe lo suficiente y puede tomar decisiones acertadas sobre la compra de sus seguros, de sus bienes esenciales y la colocación de sus inversiones financieras. Al final del período anterior, o comienzos de éste, compró su primer apartamento. Terminando el lapso podría estar mudándose a una casa más amplia. Los vehículos, por supuesto, están liberados de deudas. Ya no requiere de crédito para cambiarlos periódicamente. Seguros. En esta etapa está asegurado contra todo: seguro médico, de vida, invalidez y propiedades. Sus hijos están pequeños y son absolutamente vulnerables. Es consciente que de sucederle algo, si no tiene seguro, sus seres queridos lo pueden pasar muy mal. Inversiones. Su educación continua sobre el área financiera le habrá ayudado a preparar su plan de inversiones. Cuenta con una cartera sólidamente estructurada que fue preparada con base en su Política de Asignación de Activos. Mantiene el equilibrio entre sus objetivos de corto, mediano y largo plazo. Incluye inversiones de crecimiento agresivo que deberán generarle alto rendimiento. Fondo de retiro. Dentro de su planificación financiera personal ya ha calculado el monto estimado que va a requerir para su retiro y está haciendo los aportes necesarios a los planes o inversiones que tiene establecidos con este propósito particular. Sucesión. Ya ha preparado su plan de sucesión en el que, además de su testamento, ha incluido la previsión para la administración del patrimonio y el cuidado de sus dependientes. Impuestos. La magnitud de su patrimonio ya lo ha obligado a declararlo y a pagar impuestos sobre el mismo. Con la asesoría de su contador mantiene perfecto control sobre este aspecto. CUARTA ETAPA: DE LA EDAD MADURA AL PRE-RETIRO De los 46 a los 55 años La etapa del máximo desarrollo financiero Situación financiera básica. Es la etapa en la cual usualmente se llega a la cima, tanto en la carrera profesional como en el desarrollo de la familia. El auto-privilegiado tiene una buena posición en su empresa, o un negocio exitoso. Sus hijos ya están en plena

11 transición entre la primera y la segunda etapas, y está disfrutando la satisfacción de verlos crecer y prosperar. Durante este lapso el ingreso ha seguido creciendo lenta pero consistentemente hasta alcanzar la cúspide, y probablemente empiece a declinar hacia el final del período. Aun así ya tiene menos gastos relacionados con sus hijos, con lo cual su relación ingreso/gasto se mantiene positiva. Ahora podrán realizar el crucero por el caribe, dándole buen uso a las entradas de su pareja. La eficiente administración de las finanzas ya es un hábito. Activos esenciales. Durante este ciclo concluye la adquisición de activos esenciales y da prioridad a los de disfrute (casa de recreo, club, televisor con la última tecnología, etc.). Seguros. Mantiene sus pólizas vigentes durante toda la etapa. Inversiones. Marchan en automático. Las ha venido monitoreando periódicamente y ha mantenido el balance adecuado durante todo el lapso, de acuerdo con sus objetivos financieros. Su cartera de inversión sigue siendo eminentemente agresiva, en la búsqueda de altos rendimientos. Ya ha incluido algunas inversiones internacionales ( offshore ) dentro de su portafolio. Fondo de retiro. Hacia el final del ciclo el capital acumulado en sus planes de retiro ya le permitiría retirarse con una renta equivalente al 50-60% de su último ingreso. Sucesión e impuestos. Revisa periódicamente sus planes de sucesión e impuestos, haciendo los ajustes pertinentes. Durante esta fase, en la que ha incluido inversiones offshore en su cartera, no se ha olvidado de estudiar las leyes impositivas de los lugares en donde tiene su dinero. QUINTA ETAPA: DEL PRE-RETIRO AL RETIRO De los 56 años al retiro La etapa de la renovación Situación financiera básica. Los años pasan rápidamente! Se avecina el momento del retiro. No es agradable hacerse viejo, pero para el auto-privilegiado es menos doloroso. Está preparado. Sabe que el ingreso decrecerá paulatinamente, pero la relación ingreso/gasto se mantendrá positiva. La eficiente administración de sus finanzas le permitirá seguir cuidando de la siembra y planeando cómo disfrutar la cosecha. Activos esenciales. Hacia mediados o finales de la etapa ya tiene todos los activos esenciales y suntuarios necesarios para mantener su calidad de vida. Empieza entonces a perseguir intereses y objetivos que, más que activos, son bienes tangibles e intangibles para complacer el espíritu. Seguros. Actualiza las pólizas de salud y de vida, dejando sólo a la pareja como beneficiaria. Los hijos ya no son dependientes, tienen su propio seguro médico y no requieren de su seguro de vida. Inversiones. La cartera de inversiones sigue bajo control, creciendo lenta pero consistentemente. Hasta ahora ha estado acumulando. El momento de empezar a hacer uso de la renta que genere el capital se avecina. Su preocupación consiste en planear cómo administrar lo acumulado para mantener su calidad de vida y hacer que alcance hasta el final. No hay problema!, tiene experiencia en inversiones, ya sabe lo que tiene que hacer.

12 Fondo de retiro. Para el final de la etapa, desde el punto de vista financiero, está listo para retirarse. Ya podría vivir confortablemente de la renta que genere el capital acumulado. Sucesión e impuestos. Todo en orden. Su familia puede estar tranquila. El autoprivilegiado ya lo tiene todo previsto. El plan de sucesión contempla todos los detalles, ha actualizado el testamento y el área de impuestos está bajo control. SEXTA ETAPA: EL RETIRO Desde el retiro hasta que Dios disponga La etapa de los proyectos de disfrute El auto-privilegiado hizo una adecuada planificación financiera, emuló a la hormiga de la fábula y acumuló para el invierno. El invierno ha llegado y él lo espera con alegría porque está preparado. Sus alternativas son amplias; puede disfrutar viendo la lluvia caer a través de la ventana, desde la agradable calidez de su hogar; puede estar sentado en su sillón preferido frente a la chimenea saboreando un sabroso coñac francés en compañía de su pareja; puede escapar del frío e irse a una isla tropical a disfrutar del mar y la playa o mejor aún un crucero por Hawai... No hay prisa, puede pensarlo mientras disfruta su copa, más adelante la isla tropical y después el crucero. Por qué no? Se lo ha ganado. Ha trabajado duro y ha sabido acumular inteligentemente para su retiro. Ingreso?, inversiones?, seguros?, impuestos?, plan de sucesión? Todo está en orden! Ya hizo lo que tenía que hacer. Todo funciona en automático. Pero sabe qué hacer con su tiempo libre. Él no es egoísta; una vez que tiene todo lo que necesita para su familia, mira con atención alrededor y detecta las necesidades de su entorno. Identifica aquéllas en las que puede contribuir y establece un plan efectivo de ayuda. Contribuye con dinero y con sus conocimientos y su experiencia para apoyar a otros que también quieren ser auto-privilegiados.

13 CAPÍTULO 2 Conceptos Básicos de Planificación Financiera Personal La Planificación Financiera Personal es la plataforma sobre la cual se construye la riqueza personal y familiar. Es la herramienta que nos ayuda a administrar eficientemente nuestros recursos económicos y, por ende, a alcanzar nuestras metas financieras. En los últimos años el proceso de planificación aplicado a la economía familiar ha tomado un gran auge en muchas regiones del mundo y está contribuyendo con el progreso de las mismas. Y esto es así por cuanto el avance de la empresa básica (la familia), ejerce una influencia positiva sobre todo su entorno y se refleja en la economía del país. No es mera casualidad que esta disciplina se esté expandiendo con tanta velocidad en los países desarrollados. Alcance de la Planificación Financiera Personal Esta disciplina abarca las áreas fundamentales relacionadas con el bienestar económico de una persona o de una familia. Ellas son: Planificación financiera básica Planificación de activos esenciales Planificación de seguros Planificación de inversiones Planificación de retiro Planificación de sucesión Planificación de impuestos Planificación financiera básica La planificación financiera básica es la parte más elemental de las finanzas personales. Forman parte de ella los planes y actividades cotidianas que una persona realiza para administrar su dinero: el manejo del efectivo, la cuenta corriente, la tarjeta de crédito, el balance personal, el presupuesto, el estado de ingresos y gastos, etc. La planificación financiera le proveerá las herramientas y los procesos para realizar estas tareas de una forma ordenada y sistemática. Planificación de activos esenciales Esta parte de la planificación se enfoca en los planes y estrategias que una persona debe llevar a cabo para adquirir los bienes esenciales, que son los indispensables para garantizar la calidad de vida: la casa, el vehículo, los muebles, los equipos electrónicos, la línea blanca y demás que una familia requiere para sentir que tiene un hogar y una vida confortables. Planificación de seguros La planificación de seguros trata sobre las previsiones que una persona debe tomar para anticipar y proteger a su familia contra los riesgos potenciales que puedan amenazarla. El manejo de riesgo es una parte fundamental de la Planificación Financiera Personal. Ésta le ayudará a determinar qué contingencias puede asumir directamente y cuáles deberá compartir con una compañía aseguradora.

14 Planificación de inversiones La planificación de inversiones es un proceso que tiene como finalidad ayudarlo a invertir eficientemente sus ahorros. En ella se encuentran las herramientas necesarias para desarrollar estrategias efectivas de inversión, conducentes a lograr el mayor rendimiento posible bajo un nivel de riesgo que usted pueda asumir. Planificación del retiro Un plan de retiro, también conocido como plan de pensión o de jubilación, no es más que un plan de inversión a largo plazo. El objetivo es el de acumular el capital necesario para obtener una renta que reemplace los ingresos cuando se termine el período de trabajo activo. Planificación de la sucesión Esta planificación va más allá de la simple distribución de la herencia. En ella se incluyen temas tales como la administración de nuestros bienes y el cuidado de nuestros dependientes, en caso de enfermedad grave, senilidad o discapacidad mental, y, por supuesto el testamento con las disposiciones finales para cuando viajemos al más allá. Planificación de los impuestos La planificación de impuestos le ayudará a encontrar estrategias que le permitan minimizar el pago de los mismos. El estado es un jugador importante dentro de nuestro plan financiero. Mientras que por una parte determina el ambiente socioeconómico en el que deberemos movernos a través de sus políticas y regulaciones, también nos provee de la infraestructura y servicios que ayudan a que los negocios prosperen y puedan generar ingresos tanto para los dueños como para sus empleados. También provee entradas directas para muchas personas. A todos nos corresponde contribuir con los fondos del estado compartiendo con éste parte de nuestras ganancias. Pero debemos hacerlo inteligentemente, de forma tal que paguemos lo mínimo posible, respetando siempre las reglas del juego. Planificador Financiero Personal profesional Es aquel profesional dedicado a brindar asesoría a personas y familias en las áreas que tienen que ver con su salud financiera: planificación básica, adquisición de activos esenciales, seguros, inversiones, retiro, sucesión e impuestos. Mientras que algunos planificadores se especializan en un campo determinado (la mayoría como asesores de inversiones), otros brindan asesoría integral sobre todas las áreas relacionadas. El planificador financiero personal es a su salud económica lo que el médico general a su salud física. Puede realizar un diagnóstico de su situación financiera general y recetarle las estrategias que mejor se adapten a su condición particular. Si el planificador siente que su caso amerita tratamiento especializado, lo podrá remitir a un profesional experto en el área respectiva (contadores, abogados, expertos en seguros, inversiones, etc.) cuando lo considere conveniente.

15 Simuladores en Excel El libro se acompaña de múltiples simuladores en Excel que le permiten armar su Plan Financiero. Como ejemplo tenemos:

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