Programa de Educación Financiera Adelante con tu futuro

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1 Programa de Educación Financiera Adelante con tu futuro Mayo 2015

2 1 Inclusión Financiera en México 2 Adelante con tu futuro : Un modelo efectivo de Educación Financiera 3 Evaluación de impacto Adelante con tu futuro 4 Conclusiones 2

3 Inclusión Financiera en México 3

4 La Banca en México ha hecho un esfuerzo importante en inclusión financiera Número de clientes de la Banca Millones de personas millones Fuente: Estimación ABM con cifras de la CNBV

5 Se ha avanzado de forma notable en el acceso de servicios financieros, aún falta incrementar su uso Acceso Terminal punto de venta Cajero automático Corresponsal bancario Sucursal 98% de la población adulta tiene acceso a servicios financieros, sólo 56% usa algún tipo de producto formal Uso Ahorro Crédito Seguros Ahorro para el retiro Población adulta con 81.4M posibilidad de acceso 98% 47.3M 56% Población adulta con productos financieros formales Fuente: CNBV, 5to Reporte de Inclusión Financiera (RIF) y Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENAFIN), No existe información más reciente. 5

6 Cuánto se ahorra en México? Colombia Ahorros para gastos futuros como educación, una boda o alguna compra importante o grande 59.49% Es falta de interés? A pesar de que las personas tengan ingresos bajos, todos podemos tener una meta de ahorro la cual podemos lograr a través de la administración de un presupuesto. Chile 54.49% 73.4% México 50.17% Razón por la que no tiene una cuenta de ahorro Argentina Brasil 38.83% 49.83% 16.0% 5.1% 4.3% 4.3% Banco Mundial - Encuesta de Capacidades Financieras 2012 Ingresos bajos o variables No le interesa Requisitos Prefiere otras formas de ahorro Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2012, INEGI No confia en bancos 6

7 Aún es bajo el uso de tarjetas de crédito Porcentaje de personas de 15 años y más con tarjeta de crédito, 2011 Ecnomías de ingresos altos Brasil 29.0% 50.0% Esta situación puede estar explicada en cierta medida por la falta de educación financiera Uruguay Chile Argentina 27.0% 23.0% 22.0% Por qué razón no tiene una tarjeta de crédito? 48.9% América Latina Mundo 18.0% 15.0% 23.2% 19.3% 15.9% México 13.0% 3.3% Colombia Guatemala 10.0% 7.0% No le interesa Requisitos No le gusta endeudarse Los intereses son altos No confia en los bancos Fuente: Global Financial Inclusion (Findex) Database, The World Bank Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2012, INEGI 7

8 La posesión de TDC aumenta la probabilidad de poseer bienes durables en los siguientes puntos porcentuales 12.8pp Lavadora En México los hogares con tarjeta de crédito tienden a tener más bienes durables El porcentaje de hogares con tarjeta de crédito aumentó cinco veces entre 2002 y pp Refrigerador Hogares con TDC, 2002 Hogares con TDC, pp Vehículo 4.3% 23.7% 2.8pp Computadora Fuente: Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares en México (ENIGH) 2002 and 2012, INEGI 2.8pp Televisión Fuente: Estimaciones propias con cifras de la ENIGH

9 Existe un gran rezago en el nivel de conocimientos y capacidades financieras básicas en México % de la población adulta en 2012 que no tiene conocimiento de 69.6% 60.8% % de la población adulta en 2012 que % 60.8% 52.2% 45.0% Interés simple Interés compuesto Inflación Fuente: Encuesta de Capacidades Financieras 2012, Banco Mundial No lleva un registro de sus gastos Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2012, INEGI No preve gastos inesperados Ambos Población con alta vulnerabilidad financiera Ante un imprevisto, la falta de educación financiera provoca la descapitalización de los hogares. Las personas utilizan el financiamiento de los familiares (67.5%) o la venta de un bien (36.4%) para resolverlo 9

10 Prueba PISA en Educación Financiera Puntaje promedio obtenido en PISA 2012, países seleccionados Shanghai-China Francia Promedio OCDE Italia España Las nuevas generaciones se están enfrentando a decisiones financieras cada vez más complejas y a productos financieros más sofisticados. A través de una nueva sección en la evaluación PISA (2012), la OCDE busca responder: Los estudiantes de 15 años están preparados? Rusia Estados Unidos Chile* México* Uruguay* 419* El desempeño en educación financiera está fuertemente correlacionado con el desempeño en matemáticas (83% en promedio), lo que nos da una idea de cuál habría sido el resultado de México de haber participado (419 puntos aproximadamente). Brasil* Argentina* Colombia A falta de conocimientos matemáticos iniciativas como Adelante con tu futuro son relevantes para apoyar a la población a manejar sus finanzas personales. Educación Financiera Matemáticas * México no participó en la evaluación de educación financiera de PISA El puntaje se estimó con una regresión por MCO y = b0 + b1x, utilizando el puntaje en educación financiera (y) y en matemáticas (x) de los 18 países que sí participaron. 1er evaluación internacional, estudiantes (15-16 años), 29,000 participantes representan un universo de 9 millones 10

11 Algunos hallazgos PISA - EF Score 326 a 400 pts Score 400 a 475 pts Porcentaje de estudiantes 95.2% 84.7% Pueden interpretar conceptos básicos, (ej. Saldos brutos y netos) Pueden diferenciar necesidades y deseos, aplicar (+,-,x,/) en conceptos financieros Pueden realizar un presupuesto y aplicar alguna decisión financiera (interés simple) Score 475 a 550 pts Score 550 a 625 pts Score Más de 625 pts 61.8% 31.6% 9.7% Empiezan a considerar las consecuencias de una decisión financiera mal tomada para ellos o sus familiares (interés compuesto, inflación) Pueden manejar una cuenta bancaria de ahorro, entienden un estado de cuenta y los productos financieros de ahorro Entienden conceptos básicos de crédito y las implicaciones en el retraso del pago Entienden los productos financieros Pueden calcular un interés en forma exacta (ahorro, crédito) 11

12 Adelante con tu futuro : un modelo efectivo de Educación Financiera 12

13 Objetivos de la Educación Financiera Mejora el conocimiento de servicios financieros, sus riesgos y beneficios Ayuda a los usuarios de los servicios financieros a tomar decisiones informadas Promueve ahorradores consistentes, deudores responsables e inversionistas prudentes Empodera a las familias y a las empresas Mejor uso de los servicios financieros Educación Financiera Inclusión financiera Beneficios mutuos: para las personas y su ambiente (familia, comunidad, economía) y para el sistema financiero 13

14 Tanto instituciones financieras públicas como privadas tienen servicios de educación financiera Iniciativas de educación financiera por tipo de institución Contenido ofrecido por los bancos 22% Videos Talleres y cursos 75% 75% 45% Bancos Autoridades e instituciones públicas Asociaciones comerciales Artículos Boletines 50% 63% 33% Fuente: Elaboración propia Los bancos tienen la mayor participación en la oferta de programas de educación financiera en México Juegos Concursos Glosario Simuladores Libros Exposiciones Cuadros comparativos Tips 50% 38% 38% 31% 25% 25% 13% 13% Fuente: Elaboración propia 14

15 Adelante con tu futuro : un programa integral Número de elementos de educación financiera con los que cuentan BBVA Bancomer Visa Secretaría de Hacienda MIDE Banamex AMAFORE Compartamos Banco MasterCard Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) Cetes Directo Asoc. Mexicana de Agentes de Seg. y Fianzas (AMASFAC) HSBC Asociación de Bancos de México (ABM) CONSAR (Finanzas personales) Banco de México IPAB AMIS Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) CONSAR (Niños y jóvenes) BANSEFI Rubros de análisis: Talleres y cursos,,calculadoras, Simuladores, Videos, Juegos, Glosario/Diccionario, Concursos, Boletines, Libros, Tips, Artículos, Cuadros comparativos, Concentración de información, Opinión/Comentarios, Contacto, Preguntas frecuentes, Aviso de Privacidad, Opciones de Atención (telefónica, correo electrónico y dirección de oficinas), Sitios de interés Fuente: Elaboración propia 15

16 Adelante con tu futuro Objetivo: Empoderar a las personas con conocimientos y habilidades que les permitan adquirir una competencia financiera básica para que puedan usar los servicios financieros a su favor Cómo lo logramos? Por medio de la entrega de talleres gratuitos e interactivos de educación financiera, que motivan a la reflexión y apoyan al participante a lograr cambios de conducta. Dirigido a clientes y no clientes de Bancomer. 16

17 2 3 Modelo educativo sólido 4 1 Concientización Videos Historietas Conocimientos Conceptos Ejercicios Habilidades Interactivos Calculadoras Seguimiento Coaching Asesoría personalizada Creación y consolidación de capacidades financieras 17

18 Herramientas educativas Examples Videos animados Taller Seguro de Vida Videos Taller salud crediticia Taller Fondos de Inversión Calculatora Taller tarjeta de crédito Calculatora Taller salud crediticia 18

19

20 Modelo alineado al ciclo de vida de las personas Valores de Futuro Finanzas para la vida MiPyMEs 20

21 Empezando desde la niñez: Valores de futuro Programa educativo dirigido a niños y jóvenes de 6 a 14 años que busca contribuir al desarrollo de competencias financieras enfocadas en el uso responsable del dinero en un contexto de valores. Ejes temáticos La representación del dinero La escala de valores El intercambio El tiempo El trabajo La responsabilidad Acervo de 63 talleres en México 21

22 Valores de futuro Adaptación en diferentes plataformas Sala en museo Escuelas privadas Escuelas públicas La Fundación Espacio lúdico con 4 secciones 2 rutas y 14 talleres Cuaderno para el profesor con 20 talleres Impartidos por Profesores de las mismas escuelas Plataforma en línea con 8 talleres por semestre Impartidos por Profesores de escuelas de Red ILCE Cuaderno de actividades con 6 talleres. Impartidos por empleados de BBVA Bancomer (Voluntarios) 22

23 Finanzas para la vida 10 contenidos Ahorro Ahorro Ahorro para el retiro Crédito Tarjeta de crédito Salud crediticia Crédito hipotecario Selección del crédito Uso del crédito Medios electrónicos bancarios El acceso hace que los bancos esté disponibles diariamente Fondos de inversión Qué es una inversión? Descubre tu perfil de inversionista Seguro de Vida Selección de seguros Uso y administración Educación bursátil Intermediación bursátil Toma de decisiones en planes de inversión Cada taller dura 2 horas 23

24 Finanzas para emprender y crecer 3 contenidos dirigidos a los microempresarios del país Todos con una duración de 2 horas cada uno 24

25 SEGMENTOS Ampliación y focalización: PyMEs Desarrollo de competencias para otorgar una mayor viabilidad a micronegocios y crecimiento a medianas empresas. Masivo Semimasivo Premium Enfocados en emprendedores y microempresarios Ampliar la cobertura Enfocado en pequeñas empresas Tutores expertos Metodología Blended Enfocados en mediana empresa, desarrollo de cadenas productivas Presencial en IPADE 3 Contenidos: El flujo de efectivo, El crédito, La cobertura en un crédito Constancia de participación Conferencias de emprendedurismo Material electrónico y videoconferencias 20 cursos Diplomado con U. Anáhuac Contenidos especializados Certificación 36 horas Socio Estratégico 25

26 Alianzas Estratégicas permiten un mayor alcance Recursos compartidos objetivos comunes Futbol Financiero BBVA Bancomer Visa Juego interactivo sobre futbol con preguntas de finanzas personales Lanzamiento conjunto Difusión compartida en medios Activaciones con Liga Bancomer Mx e hijos de empleados BBVA Bancomer Red de Apoyo al Emprendedor: Firma de convenio para entrega de Talleres gratuitos, artículos, tips, Apps Semana del Emprendedor: Patrocinio Stand Talleres gratuitos Conferencias Fondo Nacional del Emprendedor Cofinanciamiento para apoyar a las PyMEs Activaciones y Conferencias de Educación Financiera Conferencia Emprender desde la cancha con Liga Sub 15 y sub 17 Conferencia Liga Valores de Futuro con Liga Sub - 13 Activación Futbol Financiero con Liga Bancomer Mx Sub-13 ITAM (en proceso) ITESM UVM EBC U de Guanajuato U Autónoma Chihuahua UT del Centro de Veracruz UT Tecamac UT Fidel Velázquez UT de la Selva (Chiapas) Convenios Renovados U Insurgentes UT de los Valles (Oaxaca) UT de Nayarit UT de Huejotzingo (Puebla) U T de Tula Tepeji U Politécnica de Huatusco (Veracruz) 26

27 La mayor infraestructura de Educación Financiera a nivel nacional Aulas Fijas 20 aulas de educación financiera en 14 ciudades del país En línea e-learning (LMS) Educación financiera virtual Chat, foro y tutor dinamizador Móviles Flotilla de 15 aulas móviles 15 equipos móviles para empresas Universidades en todo el país 7 convenios Programa de servicio social, prácticas y estadías profesionales 100 instructores Didáctica Tradicional Utilizando tecnología tradicional 27

28 Nuestros números Durante 2014 entregamos 905,871 talleres a 312,547 participantes con lo que acumulamos 3'225,681 desde el inicio del programa en Nuestra oferta educativa también contiene conferencias y cursos especializados para formadores. Talleres 824,497 1,000, , ,871 Talleres ,871 talleres - 312,547 participantes 303, , ,339 Conferencias - 44 conferencias -5,132 participantes * 2016* * Proyectado Cursos para formadores - 41 cursos participantes horas de capacitación 28

29 2010 El Banco Interamericano de Desarrollo (BID) otorgó al programa de Educación Financiera el premio Beyond Banking como el mejor proyecto de sustentabilidad y gobierno corporativo para intermediarios financieros de LATAM en 2 categorías: 1) Learn Banking 2) People s Choice Adelante con tu futuro Un programa con reconocimiento internacional Educación Financiera BBVA Bancomer ha sido reconocida por distintos organismos de prestigio internacional 2015 El Institute for Financial Literacy otorgó el premio de Excelencia en educación financiera ( EIFLE Award ) como Programa de educación financiera para niños del año al programa de Educación Financiera BBVA Bancomer 2014 El Institute for Financial Literacy otorgó el premio de Excelencia en educación financiera ( EIFLE Award ) como Programa de educación financiera para adultos del año al programa de Educación Financiera BBVA Bancomer 29

30 Evaluación de impacto del programa Adelante con tu Futuro 30

31 La literatura indica que la Educación Financiera puede tener un alto impacto en el desempeño financiero de las personas Tarjeta de crédito Mejoras en score crediticio de 4.7% a 13% Incremento de saldo al corte de hasta 50% La probabilidad de tener problemas con la TDC se reduce alrededor del 20% Impactos derivados principalmente de: Talleres Crédito Hipotecario Reducción de la tasa de morosidad de 10% a 16.5% Reducción del costo estimado por default de hasta mil dólares por cliente Asesoría individual Mejora las buenas prácticas en el uso de las tarjetas de crédito y la calificación crediticia de los clientes Tiene alto impacto en reducir la morosidad en créditos hipotecarios 31

32 Estudios internos de BBVA Bancomer muestran efectos similares a los internacionales Piloto de crédito hipotecario Cargo acumulado en millones Con Educación Sin Educación Conclusiones preliminares La reserva creada para aquellos que tomaron taller fue menor (9.1% en 1 año) 4,011 clientes con crédito hipotecario: Periodo Enero Abril de 2012 Realizó : Riesgos, Hipotecaria Nacional Meses después del taller Piloto de tarjeta de crédito Aumentó el pago % % Sin saldo vencido Aumentó el saldo total % % Conclusiones preliminares La entrada en cartera vencida podría reducirse en 30% en 3 años (10% en 1 año) CON TEF SIN TEF CON TEF SIN TEF 371 clientes con TDC: Periodo: Marzo 2010 a febrero 2012 Realizó: Recuperación de crédito individual 32

33 Variable % que tiene el conocimiento Tratamient Control o Reporte de crédito 39% 44.2% AFORE 72% 76.9% CAT 24% 27.7% Días de ciclo de TDC 46% 47.4% Días para pagar TDC 12% 13.4% Índice de conocimientos 31% 34.7% Variable Ahorra más que hace 1 año Redujo gastos en los últimos 3 meses El Banco Mundial encontró que los talleres de Bancomer favorecen conocimiento financiero y cambio de comportamientos % con la característica Tratamient Control o 36% 47.5% 59% 63.3% Índice de ahorro 65% 67.7 Bruhn, Lara-Ibarra and McKenzie Why is Voluntary Financial Education so Unpopular? Experimental Evidence from Mexico Incremento en conocimientos atribuible a los talleres (puntos porcentuales) Cambio de comportamientos atribuible a los talleres (puntos porcentuales)

34 Una encuesta telefónica a participantes muestra que ellos perciben que los talleres les benefician 5,490 llamadas por Call-Center Atento del 19 de mayo al 13 de junio de ,577 entrevistas realizadas telefónicamente a participantes de talleres Áreas involucradas en el diseño del cuestionario: Procesos, Normatividad y Calidad; Conocimiento del Cliente y Educación Financiera Muestra con nivel de confianza de 90% y Error Máximo Aceptable de 6% Considera que por haber tomado los talleres de Educación Financiera 92.1% 74.0% 73.8% Tarjeta de crédito (15.3%) Crédito personal / nómina (5.2%) Crédito Hipotecario (2.3%) 55.8% Paga a tiempo 89.7% 74.4% 38.9% Incrementó el pago 58.7% 40.2% 27.8% Mejoró el Incrementó su manejo de sus ahorro total finanzas personales N: 1,577 N: 1,577 Incrementó su ahorro en el banco* N: 446 Mejoró la planeación de su ahorro para el retiro* N: 461 Redujo su deuda total 82.6% *Se excluye a participantes que reportaron no tener cuenta bancaria o Afore Valor máximo para cada producto 70.7% 41.7% 34

35 También hay resultados positivos en el negocio bancario Evaluación de impacto en indicadores del negocio 2 grupos similares: Tratamiento (14,020) Control (29,884) Periodos de comparación: Enero 2013 / Enero 2014 Febrero 2013 / Febrero 2014 Marzo 2013 / Marzo 2014 Áreas involucradas en la identificación de clientes: Plataforma Comercial Educación Financiera Conocimiento del Cliente Metodología: Diferencia en diferencias + Métodos de Matching (3 tipos) 6 resultados robustos 35

36 jun-13 jul-13 ago-13 sep-13 oct-13 nov-13 dic-13 ene-14 feb-14 mar-14 El Ingreso neto antes de impuestos (NIBT) aumenta Los resultados muestran efectos positivos y significativos sobre el ingreso neto antes de impuestos NIBT / 2014: Resultado global (Pesos a precios constantes de 2013) DID DID BS DID BS Support DID (media) Enero ** 58.2 * % Febrero ** *** 97.2 ** 50.4% El incremento se ubica en un rango entre 118 y 165 pesos En términos porcentuales, los talleres de EF incrementan el ingreso neto antes de impuestos en más de 44% Marzo ** ** *** 51.8% NIBT 1 : Promedio mensual por grupos de control y tratamiento 2 (Jun-2013=100) Periodo en que tomaron el taller El impacto se presenta en un periodo aproximado de 4 a 6 meses (dependiendo el método de estimación) *10%; ** 5%, ***1% Medias de los resultados significativos BS: Bootstrap; Support: Soporte común Control Tratamiento 1. Net Income Before Taxes 2. Incluye participantes que tomaron el taller en el tercer trimestre de

37 jun-13 jul-13 ago-13 sep-13 oct-13 nov-13 dic-13 ene-14 feb-14 mar-14 Impacto positivo y significativo en la variable de beneficios antes de impuestos 1 El Beneficio Antes de Impuestos (BAI) también se incrementa BAI 2013 / 2014: Resultado global (Pesos a precios constantes de 2013) DID DID BS DID BS Support DID (media) Enero NS Febrero *** ** 44.8% Un cliente que toma un taller de EF incrementa entre 143 y 165 pesos el BAI El impacto en el incremento del BAI en el segmento Express supera el 73% Marzo *** *** 46.3% BAI: Promedio mensual por grupos de control y tratamiento 2 (Jun-2013=100) Periodo en que tomaron el taller 80 La evidencia sugiere que la rentabilidad de los clientes que toman los talleres de Educación Financiera aumenta *10%; ** 5%, ***1% Medias de los resultados significativos BS: Bootstrap; Support: Soporte común Control Tratamiento 2. Incluye participantes que tomaron el taller en el tercer trimestre de

38 jun-13 jul-13 ago-13 sep-13 oct-13 nov-13 dic-13 ene-14 feb-14 mar-14 Las compras con TDC aumentan Impacto positivo y significativo en el incremento de las compras con tarjeta de crédito Mes Compra al corte 2013 / 2014: Segmento Express (Pesos a precios constantes de 2013) DID DID BS DID BS Support DID (media) Enero *** * 111.4% Febrero NS Participantes del segmento Express y Bancario Bajo incrementaron el uso de la tarjeta de crédito en más de 50% en algunos meses Marzo * % Compra al Corte de TDC: Promedio mensual por grupos de control y tratamiento 1 (Jun-2013=100) Periodo en que tomaron el taller *10%; ** 5%, ***1% Medias de los resultados significativos BS: Bootstrap; Support: Soporte común Control Tratamiento 1. Incluye participantes que tomaron el taller en el tercer trimestre de

39 Conclusiones 39

40

41 Conclusiones La Banca en México ha hecho un esfuerzo importante de inclusión financiera. Se ha avanzado en el acceso de servicios financieros; aún falta incrementar su uso. La educación financiera puede ser un elemento importante en ese sentido. BBVA Bancomer diseñó e implantó un sistema basado en 4 pasos que busca apoyar en reducir los rezagos en capacidades financieras. La oferta educativa del programa Adelante con tu futuro incluye a niños, jóvenes, adultos y microempresarios. El modelo educativo se enfoca en diferentes sectores poblacionales con y sin acceso a servicios financieros, con lo que se abarca tanto la inclusión como la educación financiera. Es un modelo integral que tiene impactos positivos para las personas y el sistema financiero. Adelante con tu futuro es un programa que ha sido reconocido a nivel internacional. 41

42 Programa de Educación Financiera Adelante con tu futuro Mayo 2015

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