Solicitud de Crédito. Bizagi Suite. Copyright 2014 Bizagi

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1 Solicitud de Crédito Bizagi Suite

2 Solicitud de Crédito 1 Tabla de Contenido Solicitud de Crédito... 9 Elementos del proceso...16 Pre filtro de Solicitantes...16 Caminos Paralelos Análisis de Solicitantes Verificar Resultado Solicitud Aprobada en Análisis?...18 Registro de Información de Solicitud...18 Verificar Información de Solicitantes...19 Rechazado anteriormente por política de empleados? Registrar Productos y Garantías Adicionar nuevo solicitante?...21 Exámenes Médicos? Solicitar exámenes médicos Recibir exámenes médicos Verificar Información Verificar Información y Documentación Solicitud Aprobada en Verificación de Información?... 25

3 Solicitud de Crédito 2 Actualizar información solicitantes Solicitar Excepción? Resultado de Análisis Scoring de Productos Aprobado Scoring? Fábrica de Crédito Solicitud Aprobada en Scoring/Fábrica? Verificar Productos y Garantías Legalización Legalización y Garantías...31 Garantías Productos requieren Legalización Legalización de productos Rechazar solicitud Actualizar Estado del Proceso Controlar tiempo y declinar Máxima duración de la solicitud Declinar Solicitud Actualizar estado del proceso Análisis de Solicitantes... 36

4 Solicitud de Crédito 3 Elementos del proceso Viene de Orientación al Cliente? Traer información del Cliente Incluir información inicial Solicitud en Curso? Verificar Solicitantes en Lista Negra Solicitante Reportado en Listas? Importar información personal Capacidad de Endeudamiento Rechazo por capacidad de pago? Buró de Crédito Buró ok? Verificar Análisis Adicionar nuevo solicitante? Verificar Información y Documentación Elementos del proceso...44 Compuerta paralela...44 Documentación...44 Validar Información solicitante Información Validada Satisfactoriamente? Notificación de Rechazo... 47

5 Solicitud de Crédito 4 Cancelar Subproceso Fábrica de Crédito Elementos del proceso Análisis Solicitar Evaluación Al menos un producto aplazado? Notificar Adición de Garantías Compuerta basada en evento Espera Oficina Registrar Tipo de Garantía Solicitada Tipo de Garantía Análisis de Solicitantes Al menos un solicitante aprobado? Verificar Información Registrar Garantías Verificar Información y Documentación Calcular Capacidad de pago Tiempo de Espera completado? Revisar Resultado Amortización... 58

6 Solicitud de Crédito 5 Al menos un producto aprobado? Actualizar el Estado Proceso Rechazado Notificar rechazo de Solicitud Requiere Aprobación? Actualizar Estado Proceso Aprobado Notificar Resultado Solicitud Comité de Fábrica Solicitud Rechazada?...61 Garantías Elementos del proceso Registrar Documentos de la Garantía Garantía Hipotecaria? Procedimiento Legal Estudio de Títulos ok? Documentación de Garantía Requiere Autorización? Autorizar Documentación Autorizado? Verificar Registro de Garantía Autorizar registro de garantía? Registro de Garantía Procedimiento Legal... 71

7 Solicitud de Crédito 6 Elementos del proceso Pagos y documentación Pagos Solicitar Documentación Recibir Documentación Resultado de Estudio de Títulos Estudio de Títulos ok? Enviar Escritura a Notaría Recepción de Escritura Comentarios a la Escritura? Legalización Elementos del proceso Tipo de Producto Registro de Cuenta...81 Tarjeta de Crédito...81 Compra de Cartera?...81 Definir Desembolso Seguros asociados? Recalcular seguros Registrar Seguros Compra de Cartera?... 84

8 Solicitud de Crédito 7 Registrar Producto Desembolsos Actualizar estado del producto Tarjeta de Crédito Elementos del proceso Aumento de cupo? Aumento de cupo Registro de Tarjeta de Crédito Desembolso Elementos del proceso Fecha Desembolso Método de Desembolso Notificar desembolso por cheque Notificar Desembolso por transferencia Orientación al Cliente...91 Elementos del proceso Orientar al Cliente Registrar Información de Solicitantes Orientación en curso? Capacidad de Pago Capacidad de Pago Negativa? Ofrecer Productos... 95

9 Solicitud de Crédito 8 Continuar Solicitud? Compuerta Basada en Eventos Tiempo de Espera Continuar Solicitud Solicitud de Crédito Actualizar Estado del Proceso Participantes... 99

10 Solicitud de Crédito 9 Solicitud de Crédito Versión: 1.0 Autor: Bizagi Por medio del proceso de Solicitud de Crédito se crean solicitudes de productos crediticios para personas naturales, a través de los canales de las entidades Bancarias. Cada solicitud puede incluir uno o varios productos, entre los que se encuentran: Créditos de Consumo, Créditos de vehículo, Créditos Hipotecarios, Tarjetas de Crédito, Aumento de cupo y Compra de Cartera. Adicionalmente, cada producto puede tener relacionada una garantía, y uno o varios solicitantes en el rol de Codeudores o Avalistas de acuerdo a lo que cada producto requiera. Las solicitudes son analizadas en diferentes etapas. En estas, se estudia el perfil de los solicitantes, su capacidad de pago y su historial crediticio frente a los productos solicitados. Las etapas de aprobación se definen de acuerdo a cada caso e incluyen aprobaciones automáticas, aprobaciones parciales y negaciones totales. Si algún producto es aprobado se inicia la etapa de Legalización. Es esta, se evalúan y constituyen las garantías relacionadas. Finalmente se ejecutan las actividades de Legalización para entrega del producto, en caso de tarjeta de crédito o de desembolsos. El proceso de Solicitud de crédito tiene controles de tiempo máximo y de desistimiento en caso de necesitarse.

11 Solicitud de Crédito 10 Forma por Defecto

12 Solicitud de Crédito 11 Forma de Consulta

13 Solicitud de Crédito 12 Pestañas de Solicitantes

14 Solicitud de Crédito 13 Objetivo Crear las solicitudes de productos que una persona natural realiza a través de los canales de las entidades Bancarias, para que sean analizadas y poder entregar un producto terminado o la programación de desembolsos para cada uno de los productos solicitados. Alcance El usuario ingresa a cada uno de los solicitantes y su rol correspondiente en la solicitud para verificar su existencia en la base de datos de clientes. Con la certeza de estar o no en la base de clientes continúa con la verificación de políticas y viabilidad de su solicitud para llegar a una Solicitud de Productos definitiva con las condiciones que el Solicitante requiere. Una vez completada la Solicitud se realiza la verificación de información, para luego aprobarse la solicitud bajo las condiciones negociadas y si esto se da entonces generar el proceso de Legalización de productos. Este proceso incluye la carga de documentos digitales, impresión de documentación soporte (Cartas y Formularios), requeridos en las diferentes fases del proceso. Este proceso es funcional para Créditos Personales: Créditos de Vehículo, Créditos de Consumo, Tarjetas de Crédito, Aumentos de Cupo en tarjetas de Crédito, Créditos Hipotecarios. Conceptos bajo los cuales está diseñado el modelo de negocio La recepción y la digitación de los datos de las solicitudes de Orientación al Cliente son descentralizadas, desde cualquier oficina de la entidad. Si alguno de los solicitantes no existe como cliente de la entidad, la aplicación brinda la posibilidad de crearlo mostrándole al usuario correspondiente un enlace hacia el módulo que administra los clientes en la entidad. Es posible identificar la información personal y financiera del solicitante que debe ser actualizada/modificada en el módulo que administra los clientes en la entidad.

15 Solicitud de Crédito 14 Se mostrará la causal de rechazo de la solicitud en el momento y a la persona correspondiente, de esta manera es posible informar Formalmente a los clientes y al interior de la entidad. Se contempla un único deudor, múltiples codeudores y avalistas los cuales son analizados en las centrales de riesgo. Se pueden ingresar nuevos codeudores si los iniciales no son viables para el negocio. Los codeudores son obligatorios para determinados productos. Las garantías se contemplan a nivel de la solicitud y de productos, de tal Forma que se establezca la relación de qué garantías avalarán cada uno de los productos solicitados. Sin embargo, las garantías desde el punto de vista de negocio, están atadas a los clientes. La aplicación plantea un paquete de productos sugeridos al cliente de acuerdo con su nivel de Ingresos y Segmento. Se podrán solicitar productos en monedas diferentes a la moneda local, si el producto puede ser ofrecido así de acuerdo a las políticas de la entidad. Se calcula el valor remanente de cada una de las garantías asociadas a los productos de la solicitud. En la actividad de Verificación de Información se registra, manualmente, el resultado de la verificación de Referencias, Información Personal, Direcciones y Teléfonos, Documentos, Información Financiera del solicitante. Es decir, el Backoffice debe contactar al cliente y sus referencias para revisar la información registrada y luego indicar en la aplicación el resultado de la misma. Es posible asociar la documentación solicitada al cliente en Forma digital a la solicitud, ya que se ofrece la funcionalidad de cargue de documentos digitalizados. La tarea de digitalización es propia de cada entidad. La solicitud tiene un tiempo para poder ser analizada y entregar una respuesta al cliente o que el cliente entregue información necesaria para la solicitud o que se realice la gestión de las solicitudes aprobadas (Constitución de Garantías, Legalización). Si estos tiempos se cumplen la

16 Solicitud de Crédito 15 solicitud será cerrada. Esto evitará tener solicitudes abiertas sin ningún trámite. Se manejarán documentos soporte del trámite a través de documentos con Formato de carta bajo la funcionalidad de Bizagi. Parametrización de productos La parametrización de productos hace flexible el manejo de ciertas variables importantes dentro del flujo de proceso. Algunas de estas variables son: Montos Máximos y Mínimos, Tasas de Interés, Documentación por producto, Garantías, Asignación de Analistas de Fábrica, Asignación Comité de Fábrica, Solicitud de Exámenes Médicos, Solicitudes de Empleados, Empleados Relacionados, Políticas de Rechazo, entre otras. Para información de la parametrización de nuevos productos y de la aplicación general referirse al documento de Guía de Parametrización para el Proceso de Solicitud de Crédito. Supuestos y consideraciones El proceso podrá integrar todas las áreas que intervienen dentro del proceso y comunicar en el momento indicado a los responsables para tener visibilidad del trámite. El envío de correos electrónicos se hará de la manera Nativa de Bizagi a través de SMTP. Se tendrán siete estados para la gestión del proceso: Aprobado, Rechazado, En Curso, Validar Documentación/Información, Análisis, Post aprobatoria, Cerrada. En las estimaciones se considera que el 100% de las integraciones vía Bizagi hacia los sistemas del cliente se realizará a través de la invocación de Servicios Web. Las Formas de consulta de información que se tienen para este proyecto son dos: Consulta al proceso padre Solicitud de Crédito y Consulta de Productos. Estas arrojarán datos para análisis cuando la base de datos cuente con casos para consultar y analizar de información.

17 Solicitud de Crédito 16 Elementos del proceso Pre filtro de Solicitantes Se realiza un análisis de los solicitantes (Deudor/Codeudor/Avalista) relacionados con la solicitud con el fin de determinar si son viables o no de acuerdo con políticas de riesgo de la entidad. El asesor comercial recibe la información necesaria del deudor y tiene la posibilidad de adicionar además clientes relacionados en la solicitud (Codeudores/Avalistas). Con esta información es posible iniciar un proceso de validaciones así: Verificar Existencia del solicitante como Cliente de la Entidad: La aplicación controla que todos los solicitantes sean clientes de la entidad financiera. Si no lo son, se brinda la posibilidad de crearlos en el sistema administrador de clientes de la entidad y luego invocar nuevamente la interfaz hasta que TODOS los solicitantes sean Clientes Verificar Solicitudes de Crédito en curso: Verificar si el solicitante con rol de deudor tiene otra solicitud de crédito en curso. Si es así, no será posible continuar con el trámite actual. Verificar Existencia en Lista de Negativos/Listas Internas: Verificar la existencia de los clientes relacionados en la solicitud en la lista de Negativos y en las Listas Internas de la entidad. Buró de Crédito: Consultar a los solicitantes en Buró de Crédito con el fin de conocer su estado en las Centrales de Riesgo. Basado en los resultados obtenidos, a partir de estas validaciones es posible adicionar un nuevo solicitante, eliminar solicitantes actuales, continuar con los solicitantes actuales o solicitar excepción para alguno de los solicitantes.

18 Solicitud de Crédito 17 Caminos Paralelos Al inicio del esta compuerta habilita dos caminos. Uno de ellos contiene las actividades del proceso general. El otro camino permite la cancelación del caso por dos razones. Primero permite al usuario cancelar la solicitud por alguna razón en especial, caso en el cual ejecuta el evento Declinar Solicitud. Segundo porque se cumple el tiempo parametrizado que controla la máxima duración de una solicitud sin que concrete el trámite. Análisis de Solicitantes En este proceso se realiza un pre filtro de los solicitantes que pertenecen a la solicitud, con el fin de identificar si son viables para tramitar la misma. Para esto, se debe validar la completitud/actualización de la información de los solicitantes registrada en Core Bancario y que es requerida para el proceso. De esta Forma, el negociador podrá conocer en el momento del registro que dato(s) del cliente están haciendo falta para registrarlos y continuar con el trámite de la solicitud del cliente. Los mensajes de error enviados por la interfaz son en línea. Se hace en primera instancia la verificación de existencia de los solicitantes, verificación de solicitudes en curso, verificación en lista de negativos y si todos los filtros fueron evaluados sin ninguna anomalía, se procede a importar la información personal y financiera de cada uno de los solicitantes. Verificar Resultado Dependiendo del resultado del Análisis de Solicitantes, el proceso continúa con el análisis de excepción de solicitantes, o de nuevo con el subproceso de análisis o con el flujo normal de proceso.

19 Solicitud de Crédito 18 Condiciones asociadas a la compuerta Regresar a análisis: Si los solicitantes son rechazados o si el caso necesita uno nuevo, el caso regresa al subproceso de Análisis de Solicitantes. Continuar: Si el análisis de los solicitantes fue satisfactorio y no se necesita crear uno nuevo, el caso continúa a la compuerta siguiente compuerta. Solicitud Aprobada en Análisis? El proceso termina si la solicitud fue rechazada en el subproceso de Análisis de Solicitantes. De otra manera, el proceso continúa normalmente. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si la solicitud fue aprobada, el caso se dirige a la actividad de Verificar Información de Solicitantes. No: Si la solicitud fue rechazada previamente, el caso se dirige a la actividad de Solicitud Rechazada. Registro de Información de Solicitud Con el objetivo de lograr una mayor comercialización de los productos de la entidad así como también de la posibilidad de ofrecer condiciones preferenciales por producto al solicitante (deudor), se generan de acuerdo a su nivel de Ingresos y Segmento un paquete de productos que la entidad adjudica al cliente junto con los productos solicitados que son aprobados. Adicionalmente, se procede a hacer la adición de uno o varios productos para la misma solicitud así como también de las garantías necesarias para respaldar los productos. Una vez registrados los productos y garantías se realizan varias validaciones tales como: Cálculo Tabla de Amortización por Producto, Capacidad

20 Solicitud de Crédito 19 de Pago Suficiente, Monto Máximo Solicitud, Política de Productos, Política de Garantías, Porcentaje de Cobertura de Garantía. En esta fase también es posible solicitar exámenes médicos al deudor de la solicitud siempre y cuando cumpla con los parámetros definidos en la Política de Exámenes Médicos los cuales están relacionados con la edad del solicitante y con la solicitud de crédito hipotecario. El resultado de los exámenes médicos es utilizado por las compañías aseguradoras para determinar monto de cobertura y primas por seguro asociado a ciertos subtipos de producto (p ej. Créditos Hipotecarios aplican Seguro de Vida para el Deudor y Seguros de Incendio, Terremoto). Verificar Información de Solicitantes Toda la información de los solicitantes que fue registrada en las etapas previas es verificada. Además de información general, el sistema muestra información financiera. Ejecutantes Negociador Forma Duración 10 Minutos

21 Solicitud de Crédito 20 Rechazado anteriormente por política de empleados? Si el solicitante principal es rechazado por Política de Empleados, el proceso finaliza. La política de empleados es parametrizable de acuerdo a las necesidades del negocio para que un solicitante sea efectivamente rechazado o pueda continuar. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si el solicitante principal es rechazado por Política de Empleados, el caso continúa a la actividad de Solicitud Rechazada. No: Si el solicitante principal no fue rechazado por Política de Empleados, el caso continúa a la actividad Registrar productos y garantías. Registrar Productos y Garantías El sistema sugerirá varios productos para que el asesor comercial pueda ofrecer al cliente, adicional a lo que este solicite en principio. El asesor comercial registra todos los productos que el cliente acepte y esté en capacidad de pagar, así como las garantías relacionadas a las que haya lugar. Como se mencionó anteriormente, el proceso de Solicitud de Crédito soporta múltiples productos y garantías simultáneamente. En esta actividad se controla que los productos adicionados tengan mayor posibilidad de ser aprobados: todos aquellos productos que requiera garantía deben tenerla relacionada, los productos solicitados deben poder ser pagados de acuerdo a la capacidad financiera del solicitante, no se deben incluir productos repetidos y las garantías deben cubrir el monto del producto al que se relacionan. Ejecutantes Negociador

22 Solicitud de Crédito 21 Forma Duración 2 Horas Adicionar nuevo solicitante? Si en la actividad de Registrar Productos y Garantías se seleccionó adicionar nuevo solicitante, el proceso regresará al subproceso de análisis de los solicitantes.

23 Solicitud de Crédito 22 Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si se decidió adicionar un nuevo solicitante, el caso continúa al subproceso de Análisis de solicitantes. No: Si no se requiere adicionar un nuevo solicitante, el caso continúa a la siguiente compuerta. Exámenes Médicos? A través de esta compuerta se habilita el camino hacia Solicitar exámenes médicos basado en la política que define si el solicitante requiere o no. El proceso de Verificar Información y Documentación se habilitará siempre. Condiciones asociadas a la compuerta Siempre: Este camino se habilita sin importar si se requieren o no exámenes médicos. El caso continúa al subproceso Verificar información y documentación. Requiere exámenes médicos: Este camino se habilita únicamente si existe la necesidad de solicitar exámenes médicos como requisito para aprobar la solicitud. Se solicitarán los exámenes médicos necesarios. Solicitar exámenes médicos Una solicitud puede requerir exámenes médicos necesarios para la aprobación de acuerdo a los productos solicitados y la edad, lo cual es determinado por una política. Por lo anterior, los controles de requerir o no exámenes médicos pueden variar de acuerdo a las necesidades del negocio. Así mismo, el listado de exámenes médicos requeridos, puede ser también parametrizado. Durante la actividad de Solicitud de Exámenes Médicos, el usuario asignado imprime el listado y lo entrega al cliente.

24 Solicitud de Crédito 23 Ejecutantes Negociador Forma Duración 30 minutos Recibir exámenes médicos Este evento espera a que el cliente regrese con los resultados de los exámenes solicitados. Cuando se reciben, se marcan y se controlan aquellos que sean requeridos. Forma

25 Solicitud de Crédito 24 Verificar Información Para los productos solicitados, es necesario entregar cierta documentación para continuar con el proceso de trámite de la solicitud, estos podrán ser requeridos u opcionales, y el usuario deberá comunicarle al cliente los requerimientos de documentación para el trámite de su solicitud. Se tiene en cuenta: tipo de Producto, Tipo de cliente para generar el listado de documentos del caso. La solicitud de documentos y validación de información entregada por cada solicitante es obligatoria. Sin embargo, se aclara que en esta etapa es posible incluir el concepto de Vigencia de documentos con lo cual cada solicitante deberá entregar sólo aquellos documentos requeridos que NO están vigentes (Es responsabilidad de la entidad definir, conceptual y operativamente, la vigencia de documentos a utilizar en el proceso). Los documentos son necesarios para el soporte de la información que los clientes relacionados están entregando a la entidad, estos son usados en por la Fábrica de Crédito para realizar el análisis de la solicitud. Antes de llegar a la etapa siguiente de Aprobación Automática a través del Scoring, es necesario verificar la información suministrada por los solicitantes ya que la misma es una variable más de análisis. De ahí que sea posible rechazar la solicitud si TODOS los resultados en las áreas mencionadas anteriormente no fueron satisfactorios. Por esta razón, en esta etapa se realiza la validación y verificación de la información personal y financiera que los clientes relacionados han entregado a la entidad, para otorgarle un resultado a la misma y determinar si la solicitud debe continuar en la etapa siguiente del proceso. Esta validación y verificación de información se realiza evaluando las siguientes áreas: Información del Solicitante, Documentos Entregados, Información de Direcciones y Teléfonos, Información de Referencias e Información Financiera. Para cada una se debe emitir un resultado (Satisfactoria o No). Si en alguna el resultado obtenido es No Satisfactoria, se entiende que la validación y verificación de información no fueron satisfactorias. También es posible actualizar las referencias e información financiera del solicitante. Por esta razón, se requiere actualizar en el Core bancario la información del solicitante modificada así como también re-calcular la capacidad de pago.

26 Solicitud de Crédito 25 Verificar Información y Documentación Subproceso donde la información y documentación de cada solicitante es verificada. Se abre un proceso independiente para cada uno de los solicitantes aprobados de la solicitud. En este se solicita al deudor y/o codeudor, avalista o garante toda la documentación soporte del crédito que está siendo analizado. Una vez se tiene esta documentación se procede a realizar la validación y verificación de la misma. Proceso Verificar Información y Documentación Tipo de proceso: Múltiples instancias: una instancia por cada solicitante Solicitud Aprobada en Verificación de Información? Como resultado del subproceso, la solicitud puede terminar o continuar normalmente. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si la solicitud ha sido aprobada en la verificación de información se continúa con la interfaz Actualizar Información de Solicitantes. No: Si la solicitud fue rechazada en verificación de información, su estado cambia a rechazada y el caso se dirige a la actividad Solicitud Rechazada. Actualizar información solicitantes Se actualiza la Información de Referencias, Ingresos y Egresos de los solicitantes y se calcula, nuevamente la capacidad de pago.

27 Solicitud de Crédito 26 Esto es necesario hacerlo debido a que en el subproceso de Verificación de Documentos e Información es posible que se hayan realizado modificaciones a la información de Referencias, Ingresos y Egresos del solicitante. Implementación Servicio Web Solicitar Excepción? Dependiendo de la selección en la actividad de Registro de Productos y Garantías, el proceso continúa directamente hacia Fábrica de Crédito o Scoring de Productos. Si se solicitó excepción, se continúa al subproceso de Fábrica de Crédito, de lo contrario se continúa a Scoring de Productos. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Se verifica si el usuario solicitó previamente una excepción para que la solicitud fuera aprobada. El caso continúa con el subproceso de fábrica de crédito. No: Si no se solicitó previamente una excepción para que la solicitud fuera aprobada, el caso continúa a la tarea de Scoring de productos. Resultado de Análisis En esta etapa se verifica si se ha solicitado excepción para la solicitud o para alguno de los solicitantes. Esto con el fin de determinar si la solicitud será analizada en Fábrica de Crédito o automáticamente por el Scoring. Para agilizar los procesos de aprobación de productos, aprovechar la capacidad de pronóstico del Scoring y realizar una mejora importante en la evaluación del riesgo de las solicitudes de crédito, se utiliza un Scoring del Tipo Aceptación, mediante el cual la entidad financiera aplica su propia definición de lo que para él son buenas y malas

28 Solicitud de Crédito 27 operaciones crediticias y de esta forma identificar y calificar a los solicitantes de crédito. La solicitud será analizada en Fábrica de Crédito si y solo si el resultado del Scoring para algunos productos es Requiere Revisión o No Aplica (Es posible que la entidad no tenga aún definido un modelo de Scoring para todos los productos de crédito de su portafolio). Si la solicitud ha sido aprobada, se da inicio a la etapa de Resolución del Crédito, en la cual se cuenta con una actividad Resultado Solicitud en la cual se da la posibilidad de revisar la idoneidad de la(s) garantía (s) asociadas con la solicitud antes de pasar a la constitución de las mismas. En esta actividad es posible eliminar, adicionar y modificar las garantías asociadas. Posterior a esta revisión se da inicio a los procesos de Constitución de Garantías Reales, Garantías Personales para finalizar con la Legalización de los productos. Scoring de Productos Integración con sistema de Scoring Externo por Producto para obtener decisión sobre cada producto solicitado. El servicio web asociado a esta interfaz maneja la siguiente lógica para efectos de pruebas: Si la longitud del Documento de Identificación del Deudor es par entonces: Los productos sugeridos son Aprobados. Los productos No sugeridos que queden en ubicación impar son Aprobados (que sea el primero o tercero incluido). Los producto No sugeridos que queden con ubicación par serán Rechazados (que sea el segundo o el cuarto producto incluido). Si la longitud del Documento de Identificación del Deudor es impar entonces: Los productos Sugeridos que queden en ubicación impar son Aprobados.

29 Solicitud de Crédito 28 Los productos Sugeridos que queden en ubicación par son Rechazados. Los productos No Sugeridos que queden en ubicación impar requerirán Revisión. Los productos No Sugeridos que queden en ubicación par serán No Aplica. Implementación Servicio Web Aprobado Scoring? Esta compuerta evalúa el resultado del Scoring de productos. Condiciones asociadas a la compuerta Aprobado: Si ninguno de los productos requiere revisión, el caso continúa el flujo normal. Revisar: Si el resultado del Scoring de productos requiere revisión de alguno de los productos, el caso se dirige a Fábrica de Crédito. Fábrica de Crédito Subproceso donde algunas solicitudes son revisadas. El resultado puede ser la Aprobación de todos o algunos productos, Parcial o Total, o el rechazo general de la solicitud. Proceso Fábrica de Crédito

30 Solicitud de Crédito 29 Solicitud Aprobada en Scoring/Fábrica? Esta compuerta evalúa el resultado del Scoring de productos y/o de la Fábica de crédito. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si la solicitud es aprobada luego del análisis del score de productos, o directamente en la Fábrica de Crédito, el caso continúa normalmente, No: Si la solicitud ha sido rechazada, el caso continúa a la actividad Solicitud Rechazada. Verificar Productos y Garantías En esta actividad se muestra el resumen de toda la solicitud con los montos solicitados, montos aprobados y garantías. Es posible imprimir este documento que aparece en Forma de reporte para hacerlo firmar por el cliente. Adicionalmente, es posible adicionar, eliminar o modificar las garantías asociadas considerando siempre las políticas de garantías establecidas por la entidad. Ejecutantes Negociador

31 Solicitud de Crédito 30 Forma Duración 1 hora Legalización Esta fase está constituida de las siguientes partes: Re-cálculo de Montos de Cobertura y Primas de Seguros: Esta acción aplica solamente si el solicitante cumple con las condiciones establecidas en la política de solicitud de Exámenes Médicos. Si es así, esta etapa consiste en utilizar el resultado de los exámenes médicos para re-calcular por seguro/subtipo de producto el monto de cobertura y prima.

32 Solicitud de Crédito 31 Garantías: Dado el caso que el producto solicitado requiera garantías y se hayan ofrecido en el proceso inicial de solicitud de apertura de productos es necesario constituirlas con cierta información básica para poderlas identificar, teniendo la documentación necesaria para la Formalización para luego registrarla, a través de una interfaz automática, en el sistema que las administra. Legalización Desembolso Definir Desembolso: Se permite especificar varios desembolsos del valor aprobado por transferencia a cuentas o cheques. Cargo de Comisiones: Definir tipo de comisión y monto de comisión por subtipo de producto aprobado. Esta información se debe registrar en el sistema que administra los productos en la entidad financiera. Se interactúa con el Core Bancario de la Entidad, para registrar el producto (s) solicitado. Legalización y Garantías Compuerta que habilita los caminos a los subprocesos de garantías y Legalización. En el proceso se manejan varios productos, por eso es posible que se abran varios caminos al tiempo. Si existen garantías que aún no estén constituidas o productos que no necesiten garantías y deban ser legalizados, se abren los subprocesos correspondientes. De lo contrario, el producto termina su camino. Condiciones asociadas a la compuerta Garantías requieren constitución: Si la solicitud tiene alguna garantía asociada a un producto y esta no ha sido constituida, el proceso habilitará el subproceso de Legalización de garantías. Productos que requieren Legalización: Si la solicitud no tiene garantías asociadas a los productos aprobados o si hay algún producto aprobado para el cual la garantía asociada ya está constituida, el proceso habilitará la entrega de los productos solicitados.

33 Solicitud de Crédito 32 No se requieren gestiones adicionales: Si ninguna garantía requiere constitución y ningún producto requiere legalización, el proceso finalizará. Garantías Este subproceso controla cada constitución de garantías, incluyendo garantías hipotecarias. Al finalizar el proceso, si la garantía asociada al producto no fue constituida, se debe marcar al producto como Finalizado. Esto con el objetivo que no se realice la Legalización del producto Proceso Garantías Tipo de proceso Múltiples instancias: una por cada garantía que se debe constituir. Productos requieren Legalización Al salir del proceso de Garantías se evalúa si las garantías han sido constituidas y se puede legalizar el producto. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si el producto asociado a la garantía se puede legalizar, el caso continúa al subproceso de Legalización de productos. No: Si no es necesario que el producto asociado a la garantía se legalice, el caso continúa su flujo normal.

34 Solicitud de Crédito 33 Legalización de productos Este múltiple subproceso se genera por cada producto aprobado que no tiene garantías asociadas o estas ya están constituidas. Se ejecutan todas las tareas para llevar a cabo legalización para entregar el producto o desembolsar. Proceso Legalización de productos Tipo de proceso Múltiples instancias: una por cada producto que se debe legalizar Rechazar solicitud En caso de que la solicitud sea rechazada, se despliega para el usuario asignado la causa de rechazo de la solicitud. Ejecutantes Negociador Forma

35 Solicitud de Crédito 34 Duración 30 minutos Actualizar Estado del Proceso Actualiza el estado del proceso para que al cerrar el caso, los solicitantes no queden marcados con solicitudes en proceso y el estado del caso quede en Cerrado. Controlar tiempo y declinar Compuerta basada en eventos que habilita dos caminos diferentes. El primero de estos caminos que sea ejecutado, anulará automáticamente al otro de ellos. De esta Forma, si un usuario decide declinar la Solicitud, el temporizador de Máxima duración de la solicitud se deshabilitará automáticamente. De igual Forma, si el caso no avanza antes de la Máxima duración de la solicitud, el temporizador se ejecutará y el caso avanzará, deshabilitando el evento de Declinar Solicitud y el flujo normal del proceso. Máxima duración de la solicitud El temporizador controla la duración máxima de la solicitud. Esta duración es configurable por el usuario en un vocabulario de acuerdo a las necesidades del negocio. El temporizador estará disponible hasta que el caso llegue a la actividad de Verificar Productos y Garantías.

36 Solicitud de Crédito 35 Declinar Solicitud Este evento está disponible para que el solicitante o su creador declinen la solicitud en cualquier momento. En este se debe registrar la razón del desistimiento. El evento estará disponible hasta que el caso llegue a la actividad de Verificar Productos y Garantías. Forma Actualizar estado del proceso Actualiza el estado del proceso para que al cerrar el caso, los solicitantes no queden marcados con solicitudes en proceso y el estado del caso quede en Cerrado.

37 Solicitud de Crédito 36 Análisis de Solicitantes En este proceso se realiza un pre filtro de los solicitantes que pertenecen a la solicitud, con el fin de identificar si son viables para tramitar la solicitud. Para esto, se debe validar la completitud/actualización de la información de los solicitantes registrada en Core Bancario y que es requerida para el proceso. De esta Forma, el negociador podrá conocer en el momento del registro que dato(s) del cliente están haciendo falta para registrarlos y continuar con el trámite de la solicitud del cliente. Los mensajes de error enviados por la interfaz son en línea. Se hace en primera instancia la verificación de existencia de los solicitantes, verificación de solicitudes en curso, verificación en lista de negativos y si todos los filtros fueron evaluados sin ninguna anomalía, se procede a importar la información personal y financiera de cada uno de los solicitantes. Elementos del proceso Viene de Orientación al Cliente? Debido a que el proceso "Solicitud de Créditos" puede ser instanciado como subproceso de Orientación al Cliente, o como proceso normal, el subproceso Análisis de Solicitantes controla las dos opciones a través de esta compuerta.

38 Solicitud de Crédito 37 Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si se llega al caso desde el proceso de Orientación al Cliente, el proceso continúa a la actividad automática de cargar cliente. No: Si se llega al caso desde por una radicación directa, el proceso continúa a la actividad Incluir información inicial. Traer información del Cliente Cuando este proceso es llamado desde Orientación al Cliente, la información del solicitante es cargada y asociada al caso. Implementación Servicio Web Incluir información inicial En esta etapa se realiza el análisis de cada uno los solicitantes incluyendo al deudor y todos los roles diferentes a este, con el fin de identificar si son viables a nivel de políticas de riesgo de la entidad. Ejecutantes Negociador Forma

39 Solicitud de Crédito 38 Duración 20 minutos Solicitud en Curso? Esta compuerta valida si el solicitante tiene previamente una solicitud en curso. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si el solicitante tiene previamente una solicitud en curso se procede a verificar su información. No: Si el solicitante no tiene una solicitud en curso se procede a la verificación en la lista negra. Verificar Solicitantes en Lista Negra Verifica la existencia de los solicitantes en Listas de Negativos y Listas Internas de la Entidad para obtener el Tipo de Rechazo y Causal de Rechazo, en caso de requerirse. Para este caso: Si el número de documento del solicitante principal es un número impar, entonces todos los solicitantes serán aprobados. Por el contrario, si es un número par, y su longitud es impar, los solicitantes serán rechazados con tipo de rechazo Lista Interna y descripción Clientes Penalizados (código 10). Si el número de documento del solicitante y su longitud son pares, todos los solicitantes serán rechazados con tipo de rechazo lista negra y descripción Terrorismo (código 5). Implementación Servicio Web

40 Solicitud de Crédito 39 Solicitante Reportado en Listas? El proceso continúa normalmente, si no hay solicitantes reportados en la lista negra Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si el solicitante está reportado en la lista negra, el caso continúa a verificar análisis. No: Si el solicitante no está reportado en la lista negra, el caso continúa a importar la información personal. Importar información personal. Debido a que la información del solicitante se encuentra fuera de Bizagi, esta debe ser importada. Bizagi se conectará con un sistema externo importando toda la información disponible de cada uno de los solicitantes. Se incluye cálculo de capacidad de pago de cada solicitante. Para efectos de prueba, en esta interfaz retornará la información completa de todos los solicitantes si la longitud del número del documento del solicitante principal es impar. De lo contrario, todos los solicitantes tendrán información incompleta. La información puede ser variable o constante. La información variable depende del número de documento de cada solicitante. Implementación Servicio Web Capacidad de Endeudamiento El sistema comprueba la capacidad de pago del solicitante para que esta no sea Negativa o Cero, si es así, el proceso no puede continuar. Esto se realiza invocando

41 Solicitud de Crédito 40 un sistema externo de manera asíncrona. Es decir, la tarea se reintentará las veces que se hayan definido y podrá ser reintentada por el administrador en caso de error. Para efectos de prueba, el servicio web dummie consumido por este proceso de crédito retorna el valor de la capacidad de pago correspondiente a la resta entre los valores de ingresos y egresos mensuales. Implementación Servicio Web Rechazo por capacidad de pago? Esta compuerta evalúa si la solicitud debe ser rechazada debido a la capacidad de pago insuficiente de alguno de los solicitantes. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si el usuario es rechazado luego del cálculo de capacidad de pago, el caso se cierra. No: Si el usuario no es rechazado luego del cálculo de capacidad de pago, el caso continúa con la verificación del Buró de crédito. Buró de Crédito Se invoca un sistema externo para verificar la información del Buró de Crédito para cada solicitante. Luego, se verifica el resultado del score contra una política definida para aprobar o rechazar la solicitud. Para agilizar los procesos de aprobación de productos y aprovechar la capacidad de pronóstico del Scoring para realizar una mejora importante en la evaluación del riesgo de las solicitudes de crédito se utiliza un Scoring del Tipo Aceptación, mediante el cual la entidad financiera aplica su propia definición de lo que para él

42 Solicitud de Crédito 41 son buenas y malas operaciones crediticias, con el objetivo de identificar y calificar a los solicitantes de crédito. Para efectos de prueba el sistema retornará un score aleatorio entre 100 y 900 para todos los solicitantes. Implementación Servicio Web Buró ok? Esta compuerta evalúa el score obtenido en el buró de crédito para los solicitantes. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si el score obtenido en el buró de crédito es desfavorable, el caso irá a verificar análisis donde el usuario puede decidir si quiere adicionar un nuevo solicitante. No: Si el score obtenido en el buró de crédito es favorable, el caso continúa su flujo normal. Verificar Análisis Si los solicitantes tienen algún resultado no satisfactorio luego de la verificación en la lista negra, el usuario decide si cambiar los solicitantes o finalizar la solicitud. Se incluye la posibilidad de solicitar reconsideración de solicitudes cuando los productos negados por el Scoring o por Fábrica de Crédito cumplen con ciertas condiciones paramétricas Ejecutantes Negociador

43 Solicitud de Crédito 42 Forma Duración 20 Minutos Adicionar nuevo solicitante? Si el usuario decide adicionar un nuevo solicitante, se procede a realizar nuevamente el análisis de la información y la verificación en la lista negra del nuevo solicitante para poder continuar con la solicitud. De lo contrario, el caso es rechazado y se cerrará. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si se desea adicionar un nuevo solicitante, el proceso continúa a la actividad Incluir Información Inicial. No: Si no se desea adicionar un nuevo solicitante, el proceso finalizará.

44 Solicitud de Crédito 43 Verificar Información y Documentación Versión: 1.0 Autor: Bizagi El objetivo del proceso de Verificar Información y Documentación es hacer seguimiento del cargue de la documentación necesaria de los solicitantes y confirmar que la información entregada sea válida para el proceso. Para esto se debe realizar la validación de la información del solicitante considerando como causales de devolución de la solicitud, el incumplimiento de alguna de las siguientes Condiciones: Información del Solicitante, Documentación entregada, Información de Direcciones y Teléfonos, Información de Referencias o Información Financiera.

45 Solicitud de Crédito 44 Forma por Defecto Elementos del proceso Compuerta paralela A través de esta compuerta se habilitan los caminos hacia la actividad de Documentación y el evento de Cancelar Subproceso. Documentación En esta actividad se realiza la verificación de información de los documentos que se solicitan como respaldo de la solicitud. Para esto, el usuario carga las imágenes digitales de la documentación requerida.

46 Solicitud de Crédito 45 Ejecutantes Negociador Forma Duración 1 hora Validar Información solicitante Se verifica si la información diligenciada por el solicitante en la planilla de la solicitud corresponde completamente con la información del cliente en el Core Bancario. Ejecutantes Verificador de Información

47 Solicitud de Crédito 46 Forma Duración 3 horas Información Validada Satisfactoriamente? Esta compuerta evalúa si la información y documentación del solicitante ha sido validada satisfactoriamente.

48 Solicitud de Crédito 47 Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si la información fue validada satisfactoriamente, el proceso continúa su flujo normal. No: Si la información no se validó, el proceso enviará una notificación de rechazo. Notificación de Rechazo Se envía un correo con el rechazo de la solicitud. Adicionalmente, se avanzan los eventos de los subprocesos de Verificación de los demás solicitantes. Script Asunto: Validación de Información del Solicitante No Satisfactoria Información del Cliente: Nombres: Apellidos: No. de Documento: Rol del Cliente: Le informamos que el caso identificado con el número de Creación (<idcase>) asociado a la solicitud con Número (<idrequest>), fue rechazada por Validación No Satisfactoria y las causales fueron: Información del Solicitante Satisfactoria? : Información de Documentos Satisfactoria?: Información de Direcciones y Teléfonos Satisfactoria?: Información Financiera Satisfactoria?: Información de Referencias Satisfactoria?: Cordialmente, Bizagi Template Bank

49 Solicitud de Crédito 48 Cancelar Subproceso Permite cancelar el proceso de Verificación de Documentos e Información de los solicitantes relacionados con la solicitud en estudio.

50 Solicitud de Crédito 49 Fábrica de Crédito Versión: 1.0 Autor: Bizagi Limited La solicitud será analizada en Fábrica de Crédito si y solo si el resultado del Scoring para algunos productos es Requiere Revisión o No Aplica (Es posible que la entidad no tenga aún definido un modelo de Scoring para todos los productos de crédito de su portafolio). En este proceso se analiza la solicitud de productos realizada por los clientes o prospectos, con el fin de poder entregar un resultado de negación o aprobación. Cubre el análisis de la solicitud con todas las variables necesarias para mirar la viabilidad de otorgamiento del producto.

51 Solicitud de Crédito 50 Forma por Defecto Elementos del proceso Análisis Fase en la que se contempla el análisis de la solicitud. Se inicia con la evaluación de la solicitud y finaliza con la aprobación o rechazo de esta. Solicitar Evaluación Cada producto de la solicitud es evaluado separadamente, resultando en aprobación, rechazo o aplazamiento. Dependiendo de este resultado el proceso considera dos alternativas: incluir más garantías en caso que exista al menos un producto aplazado. O evaluar si al menos existe un producto aprobado dentro de la solicitud.

52 Solicitud de Crédito 51 En todos los casos, la evaluación de la solicitud la realiza un analista de fábrica, sin embargo, el monto total solicitado en moneda local determina el rol que el analista debe cumplir para ser considerado en la asignación de esta tarea, lo cual es determinado por una política que permite parametrizar fácilmente los montos asociados a cada rol del analista. Ejecutantes Analista de Fábrica Forma Duración 30 minutos

53 Solicitud de Crédito 52 Al menos un producto aplazado? Se evalúa si por lo menos un producto ha sido aplazado por el Analista de Fábrica en la actividad Solicitar Evaluación. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si al menos un producto ha sido aplazado, el caso continúa a Notificar Adición de Garantías. No: Si ningún producto ha sido aplazado, el caso evaluará si al menos un producto ha sido evaluado. Notificar Adición de Garantías El usuario que creó la solicitud es notificado de la necesidad de adicionar nuevas garantías: Script Solicitar garantías al Deudor Por medio de la presente se solicitan garantías para la solicitud <NúmeroSolicitud>. A continuación se presenta la información que se solicita (se debe enviar las Observaciones de la Solicitud). Cordialmente, Bizagi Template Bank Compuerta basada en evento Compuerta que habilita tanto la actividad de Registrar Tipo de Garantía como el Evento Temporizador de Esperar Oficina. De esta Forma, si se supera el tiempo máximo parametrizado para registrar el tipo de garantía requerida, el caso se cerrará.

54 Solicitud de Crédito 53 Espera Oficina Máximo tiempo de espera para registrar el tipo de garantía requerida para continuar con la solicitud. Este tiempo es parametrizable por medio de vocabulario en la aplicación. Registrar Tipo de Garantía Solicitada En esta actividad, el usuario selecciona que tipo de garantías que se requieren para continuar con la solicitud: una garantía real, un solicitante adicional o ambos. Ejecutantes Negociador Forma

55 Solicitud de Crédito 54 Duración 1 hora Tipo de Garantía Se verifica el tipo de garantía que se requiere adicionar a la solicitud Condiciones asociadas a la compuerta Garantía Personal: Si el tipo de garantía es una garantía personal, se procede al análisis de los solicitantes. Garantía Real: Si el tipo de garantía asociada a la solicitud es real, el proceso continúa a la actividad Registrar Garantías. No Garantías: Si no hay garantías asociadas a la solicitud, el proceso continúa a la actividad Revisar Resultado. Análisis de Solicitantes Subproceso que contiene las actividades necesarias para validar la información de los solicitantes. Al menos un solicitante aprobado? Esta compuerta evalúa si al menos un solicitante fue aprobado en el proceso de análisis de solicitantes.. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si por lo menos uno de los solicitantes tiene decisión de aprobado luego del análisis, se procede a Verificar la Información.

56 Solicitud de Crédito 55 No: Si ninguno de los solicitantes tiene decisión de aprobado luego del análisis, se procede a registrar otro tipo de garantía. Verificar Información Esta es la misma actividad utilizada en el proceso de Solicitud de Crédito. Aquí la información de los nuevos solicitantes es verificada. Ejecutantes Negociador Forma Duración 15 minutos Registrar Garantías En esta actividad se pueden adicionar las nuevas garantías reales y asociarlas con los productos solicitados. Adicionalmente, si se han incluido nuevos solicitantes, también se podrán asociar a los diferentes productos.

57 Solicitud de Crédito 56 Ejecutantes Negociador Forma Duración 1 hora Verificar Información y Documentación Cada nuevo solicitante es verificado. Si no hay nuevos solicitantes, el subproceso no se habilita.

58 Solicitud de Crédito 57 Proceso Verificar Información y Documentación Tipo de proceso Múltiples instancias: un proceso por cada nuevo solicitante Calcular Capacidad de pago La capacidad de pago es calculada vía interfaz. Implementación Servicio Web Tiempo de Espera completado? Esta compuerta evalúa si se cumplió el tiempo máximo definido para el temporizador de Espera Oficina. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si ya se cumplió el tiempo máximo, el caso toma el camino de rechazo. No: Si no se ha cumplido el tiempo máximo, el caso continúa su flujo normal. Revisar Resultado De nuevo en la Fábrica de Crédito, la nueva información es revisada. El analista de fábrica da un nuevo concepto con base en esta información. Ejecutantes Analista de Fábrica

59 Solicitud de Crédito 58 Forma Duración 30 minutos Amortización Se ejecuta la interfaz que realiza el cálculo de la amortización. Implementación Servicio Web Al menos un producto aprobado? Se valida si al menos un producto ha sido aprobado.

60 Solicitud de Crédito 59 Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si al menos un producto ha sido aprobado se evalúa si requiere la aprobación del comité de fábrica de crédito. No: En caso que ningún producto haya sido aprobado se notifica el rechazo de la solicitud. Actualizar el Estado Proceso Rechazado Tarea de script que actualiza el estado del proceso como una solicitud rechazada. Notificar rechazo de Solicitud Una notificación del rechazo es enviada al usuario que creó el caso. Script Asunto: Rechazo de Solicitud Se informa que la solicitud No. (Número de solicitud), fue rechazada consulte el caso para más detalle. Cordial Saludo, Requiere Aprobación? Se evalúa si la solicitud requiere aprobación del comité de fábrica. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si la solicitud requiere una aprobación adicional, el caso continuará por este camino hacia la actividad de Comité de Fábrica.

61 Solicitud de Crédito 60 No: En caso que no se requiera aprobación, se notifica la aprobación de la solicitud. Actualizar Estado Proceso Aprobado Tarea de script que actualiza el estado del proceso como una solicitud aprobada. Notificar Resultado Solicitud. Se envía al cliente una notificación con el resultado del análisis de la solicitud hasta el momento. Script Asunto: Aprobación de solicitud Se informa que la solicitud No. (Número de solicitud), fue aprobada consulte el caso para más detalle. Cordial Saludo Comité de Fábrica El analista de fábrica de crédito puede solicitar la evaluación de la solicitud por parte del comité. En este caso, el comité aprueba toda la solicitud en general y no sus productos individuales. De acuerdo con el monto total solicitado, se asignará esta evaluación al comité de fábrica con el rol correspondiente. Un mayor monto solicitado, requerirá un comité de fábrica con atribuciones superiores. Ejecutantes Comité de Fábrica

62 Solicitud de Crédito 61 Forma Duración 30 minutos Solicitud Rechazada? Esta compuerta evalúa el concepto emitido por el comité de fábrica.

63 Solicitud de Crédito 62 Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si la solicitud fue rechazada por el comité de fábrica, se procede a enviar notificación de rechazo. No: Si la solicitud fue aprobada por el comité de fábrica, el proceso notificará la aprobación de la misma.

64 Solicitud de Crédito 63 Garantías Versión: 1.0 Autor: Bizagi Limited El propósito del proceso es poder registrar en el Core Bancario, las garantías que fueron incluidas en el trámite y asociadas a cada uno de los productos. De esta Forma se asegura el éxito en la Legalización de los productos aprobados, minimizando el riesgo de que alguna de las garantías asociadas no pueda ser constituida. En el proceso se confirma la viabilidad de las garantías asociadas a los productos aprobados para su constitución. Se da la posibilidad de Modificar las garantías existentes y asociadas así como también la de Adicionar o Eliminar nuevas garantías a la solicitud.

65 Solicitud de Crédito 64 Forma por Defecto

66 Solicitud de Crédito 65 Elementos del proceso Registrar Documentos de la Garantía Se registran los documentos asociados a la garantía para verificar que hayan sido entregados y autorizados, de ser necesario. Garantía Hipotecaria? Evalúa si es una garantía Hipotecaria o es diferente. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si es una garantía hipotecaria la solicitud debe continuar al proceso de Procedimiento Legal. No: Si no es una garantía hipotecaria la solicitud continúa a la actividad Documentación de la garantía. Procedimiento Legal Subproceso en el que se realizan las tareas necesarias para la garantía hipotecaria. Se contempla la recepción de documentación referente a la propiedad y hasta el registro de la hipoteca que respalda la deuda. Estudio de Títulos ok? Valida si el estudio de títulos fue satisfactorio

67 Solicitud de Crédito 66 Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si el estudio de títulos fue satisfactorio se procede a verificar el registro de la garantía. No: Si el estudio de los títulos no fue satisfactorio, el caso termina sin constituir la garantía. Documentación de Garantía En esta actividad, se muestran todos los documentos requeridos por la garantía para validar que los requeridos sean entregados o enviados a autorización. Ejecutantes Negociador Forma Duración 2 horas

68 Solicitud de Crédito 67 Requiere Autorización? Se valida si en los documentos solicitados existe alguno para el que se haya pedido autorización. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si algún documento requiere autorización se procede a autorizarlo. No: Si ningún documento requiere autorización, el caso continúa a la verificación del registro de la garantía. Autorizar Documentación La documentación que requiere autorización es revisada y se emite un concepto. Si algún documento no es autorizado el usuario debe registrar observaciones. Ejecutantes Autorizador Documentación Forma

69 Solicitud de Crédito 68 Duración 2 horas Autorizado? Se valida si los documentos son autorizados para continuar con el proceso. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si los todos los documentos fueron autorizados, el caso continúa a la verificación del registro de la garantía. No: Si algún documento no fue autorizado, el caso debe volver a la revisión de la documentación. Verificar Registro de Garantía Como paso final del proceso, el registro de garantía es verificado, resultando en una autorización o una cancelación por parte del área legal de la compañía. Ejecutantes Administrador Garantías

70 Solicitud de Crédito 69 Forma Duración 4 horas Autorizar registro de garantía? Valida si el área Legal autorizó o no el registro o constitución de la garantía en el sistema Core Bancario. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si el área legal validó el registro o constitución de la garantía, se registra la garantía en el sistema. No: Si el área legal no autorizó el registro de la garantía se notifica el rechazo.

71 Solicitud de Crédito 70 Registro de Garantía La información de la garantía es enviada al sistema Core vía interfaz para hacer el registro oficial y su constitución. Implementación Servicio Web

72 Solicitud de Crédito 71 Procedimiento Legal Subproceso en el que se realizan las tareas necesarias para la garantía hipotecaria. Se contempla la recepción de documentación referente a la propiedad hasta el registro de la hipoteca que respalda la deuda. Elementos del proceso Pagos y documentación Abre en paralelo actividades para la recepción de pagos y de documentación independientes. Pagos Se registra el pago del avalúo y del estudio de títulos.

73 Solicitud de Crédito 72 Forma Solicitar Documentación En esta actividad se hace la solicitud al cliente de los documentos que se necesitan para el estudio de títulos. Ejecutantes Abogado

74 Solicitud de Crédito 73 Forma Duración 4 horas Recibir Documentación Se revisa la documentación entregada por el cliente y se emite un concepto para verificar que están completos y corresponden a la solicitud realizada.

75 Solicitud de Crédito 74 Forma Resultado de Estudio de Títulos En esta actividad se registra el resultado del análisis de estudio de títulos del inmueble. Ejecutantes Abogado

76 Solicitud de Crédito 75 Forma Duración 4 horas Estudio de Títulos ok? Se valida si el estudio de títulos realizado ha sido satisfactorio o no. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si el estudio fue satisfactorio se envían las escrituras a la notaria. No: Si el estudio no fue satisfactorio se finaliza el proceso.

77 Solicitud de Crédito 76 Enviar Escritura a Notaría Se incluye la minuta firmada por el cliente y revisada por el Abogado asignado al caso, para que dé su visto bueno o sus observaciones para que sea ajustada. Ejecutantes Abogado Forma

78 Solicitud de Crédito 77 Duración 4 horas Recepción de Escritura En este evento se registra la llegada de la Escritura con la información de registro. Forma

79 Solicitud de Crédito 78 Comentarios a la Escritura? Se valida si la escritura necesita corrección o quedo completo el trámite. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si el abogado no incluyó comentarios para que la escritura fuera revisada y ajustada, se deben hacer los ajustes y reenviar la escritura a la notaria. No: Si el abogado no incluyó comentarios para que la escritura fuera revisada y ajustada, se finaliza el proceso.

80 Solicitud de Crédito 79 Legalización Versión: 1.0 Autor: Bizagi Limited Se tramita el desembolso del monto aprobado, incluyendo esto lo siguiente: Definir Desembolso: Se especifica cuando se realizará el desembolso o si se van a hacer varios desembolsos en fechas diferentes, a quién se desembolsará. Desembolso final: Este se puede hacer a través de una transferencia de dinero a una cuenta de la misma entidad, cuentas diferentes a las de la entidad, cheque de gerencia. Cargo de Comisiones: Definir tipo de comisión y monto de comisión por subtipo de producto aprobado. Esta información se debe registrar en el sistema que administra los productos en la entidad financiera. También se interactúa con el Core Bancario de la Entidad, para registrar el producto (s) solicitado.

81 Solicitud de Crédito 80 Forma por Defecto Elementos del proceso Tipo de Producto Dependiendo del tipo de producto, el proceso continúa con la actividad correspondiente.

82 Solicitud de Crédito 81 Condiciones asociadas a la compuerta Tarjeta de Crédito o aumento de Cupo: El producto es una Tarjeta de Crédito o Aumento de Cupo Crédito: El producto es un Crédito Cuenta: El producto es una Cuenta Registro de Cuenta Si el tipo de producto es cuenta, la información es enviada al Sistema Core vía interfaz. Implementación Servicio Web Tarjeta de Crédito En este Subproceso se realiza el proceso de registro de la Tarjeta de Crédito en el sistema que administra los productos. Proceso Tarjeta de Crédito Compra de Cartera? Evalúa si se solicitó compra de cartera Condiciones asociadas a la compuerta Si: Se solicitó compra de cartera

83 Solicitud de Crédito 82 No: No se solicitó compra de cartera Definir Desembolso En esta actividad se realiza la definición de la Forma de desembolso del monto aprobado así como también de las fechas de desembolso. Se soporta múltiples desembolsos para cada producto de la solicitud. Ejecutantes Negociador Forma

84 Solicitud de Crédito 83 Duración 4 horas Seguros asociados? Esta compuerta verifica si el producto tiene seguros asociados. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si el producto tiene seguros asociados se procede a recalcular el seguro. No: El proceso sigue el flujo normal. Recalcular seguros Si el producto tiene seguros asociados, estos deben ser recalculados en esta actividad. Ejecutantes Administrador Seguros

85 Solicitud de Crédito 84 Forma Duración 2 horas Registrar Seguros Los seguros asociados son enviados al sistema Core, vía interfaz. Implementación Servicio Web Compra de Cartera? Evalúa si se solicitó compra de cartera

86 Solicitud de Crédito 85 Condiciones asociadas a la compuerta Si: Se solicitó compra de cartera No: No se solicitó compra de cartera Registrar Producto Una vez el producto ha sido aprobado, y los desembolsos han sido definidos, la información del producto es enviada al Sistema Core de la entidad. Implementación Servicio Web Desembolsos En este Subproceso se realiza la ejecución del desembolso de los montos definidos y programados en las fechas indicadas. Se genera un subproceso por cada uno de los desembolsos programados en la actividad Definir Desembolso. Proceso Desembolso Tipo de proceso Múltiples instancias: un proceso por cada desembolso especificado Actualizar estado del producto Se actualiza la información del producto de acuerdo a si éste fue desembolsado correctamente o no. Con esta información, el proceso de Solicitud de Crédito define la ruta que debe seguir.

87 Solicitud de Crédito 86 Tarjeta de Crédito Versión: 1.0 Autor: Bizagi Limited Se registra la creación de nuevas Tarjetas de Crédito o el aumento de cupo en el sistema Core Bancario.

88 Solicitud de Crédito 87 Elementos del proceso Aumento de cupo? Evalúa si el producto es una Tarjeta de Crédito nueva o es un Aumento de Cupo Condiciones asociadas a la compuerta Si: El producto es un Aumento de Cupo de una tarjeta ya existente. No: El producto es una tarjeta de crédito nueva. Aumento de cupo En esta interface se realiza el envío de la información necesaria para aumentar el cupo de la tarjeta seleccionada a nombre del Deudor. Implementación Servicio Web Registro de Tarjeta de Crédito En esta interface se realiza el envío de la información necesaria para crear la tarjeta de Crédito a nombre del Deudor. Implementación Servicio Web

89 Solicitud de Crédito 88 Desembolso Versión: 1.0 Autor: Bizagi Limited El objetivo del proceso es informar al área correspondiente la ejecución del desembolso del monto aprobado para cada uno de los productos. El desembolso puede ser realizado por medio de cheque o de transferencia bancaria. Elementos del proceso Fecha Desembolso El temporizador espera hasta que llegue la fecha de desembolso seleccionada por el usuario.

90 Solicitud de Crédito 89 Método de Desembolso Se valida la Forma en la cual se debe ejecutar el desembolso programado. Condiciones asociadas a la compuerta Transferencia: El desembolso se debe realizar por Transferencia. Cheque: El desembolso se debe realizar por Cheque. Notificar desembolso por cheque Bizagi envía una notificación alertando el desembolso por cheque al usuario que definió el desembolso. Script Por favor prepare el desembolso del producto de acuerdo a la siguiente información: Número de solicitud: Tipo / subtipo de producto: Monto Aprobado: Fecha de desembolso: Cordialmente, Bizagi Template Bank Notificar Desembolso por transferencia Bizagi envía una notificación alertando el desembolso por transferencia al usuario que definió el desembolso.

91 Solicitud de Crédito 90 Script Por favor prepare el desembolso del producto de acuerdo a la siguiente información: Número de solicitud: Tipo / subtipo de producto: Monto Aprobado: Tipo de Cuenta: Número de cuenta: Fecha de desembolso: Cordialmente, Bizagi Template Bank

92 Solicitud de Crédito 91 Orientación al Cliente Versión: 1.0 Autor: Bizagi Limited El proceso de Solicitud de Crédito contempla dos posibles escenarios: un escenario con enfoque netamente comercial, donde cada solicitud comienza por medio de la fuerza de ventas orientando a un cliente en su decisión de adquisición de productos crediticios. En este caso se inicia por la Orientación al Cliente. En otro escenario, no se contempla la etapa comercial y se crea un caso directamente al proceso de Solicitud de Crédito para crear la solicitud de productos. El propósito del proceso de Orientación al Cliente es determinar si la capacidad de pago actual del solicitante le permite cubrir el pago de los productos de crédito en los cuales está interesado. De acuerdo con el registro de información inicial del solicitante (Estado Civil, Fuente de Ingresos y Egresos) se procede a verificar si este tiene alguna otra solicitud de Orientación al Cliente en Curso y al cálculo de la Capacidad de Pago. Si el valor calculado de Capacidad de Pago es diferente de Cero o de un valor negativo se procede al registro de los productos en los cuales está interesado el solicitante.

93 Solicitud de Crédito 92 Paralelamente, se controla que la capacidad de pago calculada alcance a cubrir los productos relacionados. Si el solicitante desea continuar con la solicitud, se le informarán, a través, de una carta, los documentos requeridos para iniciar con los trámites correspondientes. Se maneja un tiempo de espera (paramétrico) para la espera por estos documentos. Si el plazo se cumple y los documentos no se han recibido, el caso actual de Orientación al Cliente se cerrará. En caso contrario, de acuerdo con el segmento al que pertenezca el solicitante se originará un subproceso de Solicitud de Crédito. Forma por Defecto Elementos del proceso Orientar al Cliente En esta fase, el solicitante se acera a la oficina para manifestar su interés en adquirir uno o varios productos de crédito. Para orientarlo en los productos de su interés, el asesor comercial le solicitará algunos datos financieros básicos con el fin de determinar su capacidad de pago. De esta Forma es posible realizar un primer filtro determinando si la capacidad de pago es negativa o cero. Si es así, o si el solicitante tiene alguna otra solicitud de Orientación al Cliente el trámite actual no podrá continuar. En caso contrario, el proceso continúa con el registro de los productos de crédito en los cuales está interesado.

94 Solicitud de Crédito 93 Para cada producto se realiza el cálculo de la tabla de amortización correspondiente con el fin de obtener el valor de cuota Mensual a pagar. Comparando este valor con la Capacidad de Pago se puede determinar si el solicitante tiene capacidad suficiente o no para cubrir los productos que está solicitando. Una vez realizada esta verificación, se procede a validar si el solicitante desea continuar o no con la solicitud. Si es así, el paso siguiente consiste en informarle los documentos/producto que debe reunir y entregar a la entidad financiera para continuar con el trámite de crédito. Se ha incluido un tiempo de espera para la entrega de estos documentos. Si se cumple este tiempo de espera y la documentación solicitada no se ha recibido o si el solicitante no desea continuar con la solicitud, el trámite actual se cerrará automáticamente dejando registro de la razón correspondiente. Registrar Información de Solicitantes El asesor comercial registra la información básica del solicitante, incluyendo la información financiera. Ejecutantes Negociador

95 Solicitud de Crédito 94 Forma Duración 1 hora Orientación en curso? El sistema controla si existe una orientación en curso para poder continuar o cerrar el caso. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si ya existe un caso de orientación en curso para el mismo cliente, el caso se cierra. No: Si no existe un caso de orientación en curso para el mismo cliente, el caso continúa con el cálculo de la capacidad de pago.

96 Solicitud de Crédito 95 Capacidad de Pago El sistema comprueba la capacidad de pago del solicitante para que ésta no sea Negativa o Cero, si es así, el proceso no puede continuar. Esto se realiza invocando un sistema externo de manera asíncrona. Es decir, la tarea se reintentará las veces que se hayan definido y podrá ser reintentada por el administrador en caso de error. Para efectos de prueba, el servicio web dummie consumido por este proceso de crédito retorna el valor de la capacidad de pago correspondiente a la resta entre los valores de ingresos y egresos mensuales. Implementación Servicio Web Capacidad de Pago Negativa? Esta compuerta evalúa si la capacidad de pago del solicitante es negativa. Condiciones asociadas a la compuerta Si: La capacidad de pago es negativa por lo que el caso finaliza. No: La capacidad de pago no es negativa y el caso continúa a la actividad de ofrecer productos. Ofrecer Productos El asesor comercial ofrece un conjunto de productos al solicitante. El solicitante tiene la posibilidad de seleccionar uno o varios productos. Se genera una lista con los documentos requeridos para aprobar la solicitud del producto. Además, se calcula una tabla de amortización dependiendo de cómo se desean realizar los pagos del crédito solicitado.

97 Solicitud de Crédito 96 Ejecutantes Negociador Forma Duración 2 horas Continuar Solicitud? Esta compuerta valida si el solicitante decidió continuar con la solicitud o no, en la actividad Ofrecer Productos. Condiciones asociadas a la compuerta Si: Si el solicitante decidió continuar con la solicitud, el caso continúa su flujo normal. No: Si el solicitante decidió no continuar con la solicitud, el caso se cierra.

98 Solicitud de Crédito 97 Compuerta Basada en Eventos En esta compuerta se espera que un usuario asignado ejecute y avance el evento de Continuar Solicitud, o que se cumpla el tiempo de Espera. El evento que se ejecute primero anulara el otro, de Forma que si el tiempo de espera se cumple, el caso se cerrara, pero si se decide continuar la solicitud, el caso irás al subproceso de Crédito de Consumo e Hipotecario. Tiempo de Espera Máximo tiempo de espera para continuar la solicitud. El valor máximo es parametrizable a través del vocabulario del proceso, y es asignado al habilitarse el camino al temporizador. Continuar Solicitud El solicitante acepta las condiciones de la solicitud y entrega la documentación requerida para poder continuar con la solicitud. Forma

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