Elementos para el debate sobre el futuro de los tomadores de Seguros Agrarios

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1 Elementos para el debate sobre el futuro de los tomadores de Seguros Agrarios Alicia Langreo Navarro Sb Saborá, ásociedad iddde Etdi Estudios alicia_

2 La figura del tomador de seguros se recoge en: Ley 87/1978, de 12 Enero 1979, de Seguros Agrarios Combinados Real Decreto 2329/1979, de 9 Otb Octubre 1979, de Reglamento de la Ley de Seguros Agrarios Combinados Ley 50/1980 de 8 de octubre de Contrato de Seguros Orden Ministerial, de 15 Julio 1998, de Registro de Tomadores para la contratación de Seguros Agrarios Combinados.

3 Las funciones específicas del Tomador en el Seguro Agrario deben entenderse a la luz de: Ley 26/2006, de 17 Julio 2006, de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados. Dli Delimitait las funciones atribuidas tib id a los mediadores

4 Especificaciones del Tomador en el Seguro Agrario Importancia de la contratación colectiva Importancia de la figura de tomador

5 Especificaciones del Tomador en el Seguro Agrario Existe una subvención específica a los asegurados que contratan colectivamente, para lo que es necesario el tomador Existe una bonificación de Agroseguro g a la contratación colectiva, justificada por el ahorro de costes transaccionales El Tomador puede recaudar la prima y pagar por todos sus asegurados a Agroseguro, aunque muchos pagan directamente El Tomador recibe la indemnización y la hace llegar al asegurado En el marco de la Política de Seguros Agrarios el papel del g g p p tomador es la divulgación y el apoyo al asegurado

6 La Ley de Mediación No hace referencia expresa a la figura de Tomador Modifica la clasificación de la actividad de Corredores, Agentes exclusivos y Agentes vinculados y Auxiliares externos. Reserva una serie de funciones tales como asesoramiento a las figuras anteriores, al igual que el pago de comisiones

7 Objetivos del papel del tomador en los Seguros Agrarios Facilitar la concentración de la contratación de seguros en un medio disperso, con escasa mentalidad empresarial y cultura del seguro Fortalecer la estructura organizativa del medio rural, muy débil en el momento de aprobarse la Ley, y asentar la actividad de las organizaciones de agricultores (OPA) y de las cooperativas. La función del Tomador es ESENCIAL en la política de Seguros Agrarios

8 Figuras que pueden hacer la contratación colectiva Agrupaciones establecidas o que se establezcan para este fin Organizaciones y Asociaciones de Agricultores y/o Ganaderos Cooperativas (todas legalmente constituidas y con personalidad jurídica (todas legalmente constituidas y con personalidad jurídica para contratar el Seguro Agrario por sí y en nombre de sus asociados )

9 Requisitos para ser tomador Tener una de las personalidades expuestas Estar legalmente constituido y tener capacidad para contratar el Seguro Agrario Estar dado de alta el el Registro de Tomadores (O ), para el que las exigencias son mínimas. Los Tomadores no están sometidos a ninguna obligación de presentar cuentas y similares No se exige disponibilidad de medios humanos o informáticos ni ningún tipo de demostración de solvencia.

10 Tipos de Tomadores existentes: OPA generales reconocidas por el MAPA o las CCAA o vinculadas a ellas OPA sectoriales reconocidas por el MAPA Cooperativas agrarias, SAT y sus asociaciones Cajas Rurales (en base a su estatuto cooperativo) Asociaciones de agricultores no vinculadas a las OPA reconocidas por el MAPA. Vinculadas a Cías Aseguradoras, Corredores, entidades Financieras, etc.

11 OPA generales reconocidas por el MAPA o vinculadas a ellas En la actualidad d ASAJA, COAG y UPA Trabajan en el ámbito autonómico, provincial o comarcal. Su red es fraccionada y se adecua a las conveniencias i La estrategia conjunta en calidad de tomadores a nivel nacional es limitada i Parcialmente están involucrados con las Mutuas. Participan en los órganos colegiados y en los grupos de trabajo de ENESA a través de la organización nacional Ofertan a sus socios apoyo en peritaciones e información, son importantes en la divulgación del seguro Con frecuencia tienen personal específico para este fin a nivel provincial o local y prestan apoyo al asegurado

12 Cooperativas agrarias y sus asociaciones i Trabajan en el ámbito autonómico, provincial o comarcal. Su red como tomadores está fraccionada En buena medida están involucradas con las Mutua Canalizan su participación en ENESA a través de la CCAE En algunas CCAA han puesto en marcha un mecanismo de información y apoyo desde las Uniones o Federaciones Con frecuencia tienen personal específico para este fin a nivel provincial o local y prestan apoyo al asegurado Una parte de las cooperativas tiene una estrategia como tomadores coordinada a nivel nacional

13 Cajas Rurales Son tomadores en base a su estatuto cooperativas Además de ser tomadores, las Cajas son parcialmente propietarias de la aseguradora con la que trabajan No cuentan con personal de campo,,pero pueden utilizar su plantilla Vinculan los seguros al resto de su actividad con los agricultores y las cooperativas.

14 Asociaciones de agricultores no vinculadas a las OPA reconocidas por el MAPA Tienen como única actividad la contratación de Seguros Agrarios, aunque sus estatutos pueden reconocer más Contratan siempre con la misma Compañía o Corredor, con el que tienen una vinculación real pero no suelen tenerla formal Utilizan la red comercial de la Compañía o Corredor Suelen tener gran dimensión No suelen tienen personal propio sobre el terreno Las Cias canalizan a través de estos tomadores su contratación directa para garantizar el acceso a las ayudas. Colaboran con algunas OPA y cooperativas.

15 Número y dimensión de los tomadores Estrato Número Coste de seguro neto Contratado Grupo I > ,17% Grupo II a ,07% Grupo III < ,76%

16 Grado de concentración Estratificación de los tomadores según el coste neto del seguro contratado Estratos Nº Tomadores Nº Pólizas Coste de Seguro Coste medio contratado Más de 25 Millones , ,44 De a , ,48 De a , ,61 De a , ,95 De a , ,21 De a , ,67 De a , ,04 De a , ,75 De a , ,49 49 De a , ,46 De a , ,36 De a , ,58 De a , ,14 De 1 a ,17 138,39 De ,00 0 TOTAL , ,80

17 Clasificación ió de los Tomadores (En activo. No incluye plátano ni tomate) Grupo I Grupo II Grupo III Total OPA Generales OPA Sectoriales Caja Rurales Cooperativas Otras Asociaciones de agricultores Otras figuras 3 5 8

18 Análisis económico de los Tomadores (En activo. No incluye plátano ni tomate) Porcentaje Nº Pólizas Coste Neto Subvención Bonificación Seguro ENESA Agroseguro CC OPA Generales 13,55% 14,14% 14% 14,17% 17% 14,48% 48% OPA Sectoriales 0,43% 1,90% 1,97% 1,87% Caja Rurales 19,32% 15,02% 14,43% 15,25% Cooperativas 12,42% 15,15% 15,75% 15,35% Otras Asociaciones 54,19% 53,52% 52% 53,59% 59% 52,77% agricultores Otras figuras O,08% O,25% 0,25% 0,28% Total

19 Los Flujos económicos a través de los Tomadores Están compuestos por las primas pagadas a través de tomadores, aproximadamente 50%, y las indemnizaciones recibidas a través suyo La Ley del Contrato del Seguro establece que la indemnización la debe recibir el asegurado A todos los agentes económicos que manejan fondos de los asegurados se les exigen mecanismos de avales, garantías o seguros específicos. Los Tomadores canalizan los fondos de los Seguros Agrarios sin contar con un mecanismo de garantía

20 La percepción de la actividad de los Tomadores por los asegurados (Resultados del Barómetro de la Calidad) d) Con frecuencia los asegurados no saben quien es su tomador: nombran a Compañías de Seguros y a Agroseguros y ofrecen un perfil muy distinto del que se deduce del análisis de los datos. El peso de OPA generales y cooperativas, en la información ió sobre el seguro al asegurado es muy superior a su función como Tomadores.

21 Los Tomadores en la Interlocución de la Política de Seguros Agrarios El modelo de interlocución del sector agrario con ENESA es el más sólido dentro de la Administración agraria: Presencia institucional del sector en los Órganos de Dirección Participación en grupos de trabajo y normativos Participación en la ejecución (tomadores) Constituyen la vía de participación de OPA y cooperativas en la ejecución de la Política de Seguros Agrarios Permiten canalizar los problemas y la dinámica de los seguros a la Comisión General Permiten que OPA y Cooperativas conozcan a fondo la aplicación de la política En cambio, pueden confundir los intereses de los asegurados y otras figuras

22 La delimitación de funciones de las figuras que intervienen en los Seguros Agrarios La normativa de seguros busca la delimitación de las figuras que intervienen i en la contratación, separando las que intervienen por el asegurado y por la compañía En la práctica, en el Seguro Agrario se está produciendo una mezcla de las funciones: Tomadores que constituyen corredores Aproximación entre tomadores y compañías Apoyo de las compañías a la constitución de tomadores La competencia entre las aseguradoras influye en la p g y actuación, ofertas y vinculaciones de los tomadores

23 La figura de tomador tras la aplicación de la Ley de Mediación Ha sido necesario una adaptación que ha llevado a: Constitución (en caso de no tenerlo) de Corredores por parte de OPA y cooperativas o sus Uniones, como sociedades filiales, quedando la asociación o Unión Cooperativa como tomador Las Cooperativas actúan como Agentes Vinculados y la Unión Cooperativa actúa de tomador OPA o Cooperativas pasan a ser Agentes Vinculados y se utiliza el tomador de la Cia. Existe una casuística importante, pero todos los casos siguen esquemas similares Los tomadores de las Cías no han tenido que modificar su actuación.

24 En definitiva,... Parece que le hemos dado la vuelta a la situación, llegando a vincular al tomador a la Cía o alejándolo l del asegurado (Uniones Cooperativas), mientras hemos hecho corredor o agente a la entidad más próxima al agricultor. De todos modos, se han conseguido logros por los que hay que felicitarse: Creación de una amplia red de mediadores en manos de los agricultores. Peso de las mutuas con una sólida participación de los agricultores Enorme ampliación de la contratación yde la oferta de seguros en el sector agrario Involucración de las principales compañías.

25 En el nuevo marco cabe replantearse la figura del tomador La contratación colectiva está completamente extendida aunque a través de tomadores de conveniencia i La existencia de los tomadores simplifica la contratación del seguro y ahorra costes La figura del tomador como se pensó en un principio ya no existe. El desarrollo de mediadores por los agricultores quita importancia a su papel p histórico Existen flujos financieros importantes vinculados a los tomadores (subvenciones y descuentos-comisiones) Sigue siendo necesaria la participación de las OPA y Cooperativas en la divulgación y apoyo al seguro agrario Sigue existiendo el problema del afianzamiento de los flujos en los tomadores.

26 Resultados de la Encuesta a Tomadores (realizada por ENESA en 2006). Extracto. 1 Predomina el ámbito nacional o autonómico en el Grupo I, el autonómico o provincial en el II y el local en el III En el grupo I predominan los tomadores que trabajan un amplio espectro de seguros. Las asociaciones agrarias no OPA con más frecuencia trabajan un solo ámbito de seguros. Alta fidelidad con la Compañía de Seguros (74,2% siempre con la misma), similar en todos los grupos. En las asociaciones agrarias no OPA el 92,3% (cifra inferior en los Grupos II y III, en los que hay tomadores vinculados a Corredores)

27 Resultados de la Encuesta a Tomadores (realizada por ENESA en 2006). Extracto. 2 Algo menos de la mitad de los tomadores contratan t otros tipos de seguros, especialmente en el Grupo II En el Grupo I ningún tomador con figura de asociación agraria no vinculada a OPA contrata otro tipo de seguros, pero si en los Grupos II y III El 82% declaran tener personal especializado, en el 24,3% es ajeno. La mayor parte está especializado en este trabajo.

28 Resultados de la Encuesta a Tomadores (realizada por ENESA en 2006). Extracto. 3 El 76% declara prestar labor de apoyo al asegurado. Similar en todos los Grupos Las asociaciones agrarias no OPA ofrecen la cifra más baja (54%) El 83,5% de los Tomadores declaran asesorar a los asegurados ante las modificaciones del seguro (95,5% Grupo I). Es contradictorio con la inexistencia de servicios periféricos, detectada en las entrevistas de Saborá

29 Resultados de la Encuesta a Tomadores (realizada por ENESA en 2006). Extracto. 4 Fuentes de información para los Tomadores: Agroseguro, la Compañía de Seguros y, a distancia, ENESA. No aparecen cúpulas de OPA ni CCAE Contradictorio con entrevistas Saborá El 64,4% de los Tomadores reciben la información antes del periodo de suscripción (72,5% Grupo I). Es muy alto el porcentaje de los que la reciben iniciado el periodo de suscripción

30 Resultados de la Encuesta a Tomadores (realizada por ENESA en 2006). Extracto. 5 Los niveles de información al asegurado por parte del tomador son altos en todos los conceptos El Tomador juega un papel fundamental en la información El 80% de los Tomadores del Grupo I divulgan el seguro con charlas y reuniones divulgativas; 3 tomadores del grupo I no lo hace. Los días transcurridos entre el inicio del periodo de suscripción y el momento en que se oferta el seguro, entre 10 y 13, es demasiado alto. El 55% de Grupo I consideran los periodos de suscripción inadecuados

31 Resultados de la Encuesta a Tomadores (realizada por ENESA en 2006). Extracto. 6 El 63,7% de los tomadores realizan el ingreso de las primas a Agroseguro g (45% Grupo I, 66,4% Grupo II y 69,1% Grupo III). En el 36,2% de los tomadores el ingreso lo hace el asegurado Este resultado es coherente con lo declarado por Agroseguro g y ENESA ycon las entrevistas realizadas por Saborá, según las cuales aproximadamente el 50% de los seguros se pagan a través de tomadores En los Grupos I y II, las asociaciones de agricultores no vinculadas a OPA fomentan más el pago directo a Agroseguro

32 Resultados de la Encuesta a Tomadores (realizada por ENESA en 2006). Extracto. 7 Ingreso en las primas en Agroseguro: 82,2% en mismo día del pago por el asegurado, 6,7% cuando reúne un número de pólizas (1 del Grupo I y 11 del Grupo II) y 4,5% al final del periodo de suscripción (7 del Grupo II). Financiación del coste del seguro al asegurado: el 51,6% del Grupo I y más del 60% en los Grupos II y III. Los que más financian son Cajas Rurales y Cooperativas. Algunos tomadores consideran que esto es competencia desleal

33 Resultados de la Encuesta a Tomadores (realizada por ENESA en 2006). Extracto. 8 Destino de la bonificación de Agroseguro por contratación colectiva: 73,1% la repercute al asegurado, el 20,8% cubre costes de la administración de pólizas, el 5% a financiación y el 2,5% (cooperativas y OPA) cubre costes de servicios a los asegurados: El 95% del grupo I repercute en el asegurado, el 77,6% en el Grupo II ymenos el Grupo III Las asociaciones de agricultores no vinculadas a OPA ylas Cajas Rurales son las que más lo repercuten al asegurado

34 Resultados de la Encuesta a Tomadores (realizada por ENESA en 2006). Extracto. 9 El 90,7% de los Tomadores declaran que participan p siempre en la comunicación del siniestro a Agroseguro, el 5,7% algunas veces. Casi el 80% de los tomadores manifiestan que habitualmente apoyan al asegurado en las etapas de la tasación del siniestro, especialmente OPA y Cooperativas. Cuando el tomador no tiene estructura periférica, previsiblemente lo hace la red de la Compañía de Seguros

35 Resultados de la Encuesta a Tomadores (realizada por ENESA en 2006). Extracto. 10 El 46,5% de los Tomadores declaran que participan habitualmente en la inspección inmediata de la tasación del siniestro y el 23,7% alguna vez. En el grupo I son más los que no participan nunca. La participación en la tasación definitiva presenta cifras similares. Se han encontrado resultados contradictorios con las entrevistas en cuanto a la actuación de cada tipo de tomador. Cuando este servicio lo prestan tomadores sin red periférica, previsiblemente se trata de la red de la Compañía de Seguros.

36 Resultados de la Encuesta a Tomadores (realizada por ENESA en 2006). Extracto. 11 El 62% de los Tomadores participan habitualmente en los procesos contradictorios de tasación, casi el 25% a veces y el 9,7% nunca Se han encontrado resultados contradictorios ios con las entrevistas en cuanto a la actuación de cada tipo de tomador Casi todos los tomadores informan a los asegurados de la existencia del servicio de reclamaciones de Agroseguro, pero no de la existencia del Defensor del Asegurado ni del papel de ENESA como árbitro de equidad.

37 Resultados de la Encuesta a Tomadores (realizada por ENESA en 2006). Extracto. 12 Todas las indemnizaciones se pagan a través de los Tomadores: el 58,1% liquida al asegurado según recibe las remesas de Agroseguro, el 41,9% cuando recibe la indemnización de todos los asegurados y el 2,2% al vencimiento de la póliza. Hay 7 Tomadores del Grupo I y 96 del Grupo II que no pagan la indemnización inmediatamente. e e.

38 Resultados de la Encuesta a Tomadores (realizada por ENESA en 2006). Extracto. 13 El 65,6% de los tomadores paga la indemnización en un plazo máximo de 5 días, el 20% entre 6 y 10 días y casi un 12% más. En el Grupo I el 72,5% paga en los primeros 5 días, pero hay 3 que tardan más de 10 días (2 más de 15 días) En el Grupo I tardan más de 5 días en pagar: 5 asociaciones agrarias no vinculadas a OPA, 1 OPA y 1 cooperativa En el grupo II se encuentra todo tipo de tomadores entre los que demoran el pago.

39 Conclusiones. 1 Los Tomadores son imprescindibles en el Seguro Agrario, en el que juegan un papel mucho más importante que en los restantes seguros. Los Tomadores en el seguro agrario realizan funciones imprescindibles de divulgación, información y apoyo al agricultor, así como en la gestión de cobros y pagos Parece necesario adaptar las funciones y obligaciones de los Tomadores en el ámbito del Seguro Agrario a la normativa general de seguros.

40 Conclusiones. 2 Existen grandes diferencias entre tomadores en los volúmenes de contratación de una parte y la función desarrollada en la divulgación y apoyo al asegurado de otra. Es conveniente definir el alcance y funciones de cada tipo de tomador

41 Conclusiones. 3 Dada la importancia de los flujos económicos del Seguro Agrario que manejan los Tomadores, se podría plantear un mecanismo que permita su afianzamiento. Parece conveniente aumentar el nivel de conocimiento de ENESA sobre los tomadores, incluyendo aspectos como los medios (humanos y materiales) )p para la realización de la actividad, los resultados económicos, etc. en línea con la filosofía de la normativa de seguros.

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