Tema 4.3: Sistemas de Monedero Electrónico

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1 Tema 4.3: Sistemas de Monedero Electrónico

2 Sistemas de monedero electrónico Intentan reproducir en formato electrónico las características del dinero en efectivo: Costes de transacción nulos. Anonimato en los pagos. Difícil de copiar.

3 Reducción de costes por transacción Operación off-line: Evitar que cada pago precise de una conexión a la red bancaria para ser autorizado. Agregación de pagos: Los pagos individuales se realizan entre algún tipo de sistema de cuentas privadas. El dinero en dichas cuentas puede utilizarse solamente dentro del sistema (compradores y vendedores necesitan una cuenta privada ). Periódicamente el saldo de estas cuentas se actualiza en una cuenta bancaria real. Las empresas que ya tienen un flujo de facturación con el cliente son buenas candidatas para implementar esta idea (e.g. operadoras).

4 Tarjetas Monedero (1) Sistemas basados en tarjetas-chip en ambientes fundamentalmente externos a Internet: Visa Cash, Mondex, etc. Disminución de costes por transacción aprovechando la seguridad proporcionada por las tarjetas chip para operar en modo off-line.

5 Tarjetas Monedero (2) El usuario retira fondos en un cajero y los carga en su tarjeta chip: Internamente, cajero y tarjeta se autentican mutuamente y la tarjeta permite que el cajero incremente el saldo (escritura en fichero). Los fondos se descuentan inmediatamente de la cuenta bancaria. Al pagar, no hay conexión al banco: Lector del vendedor y tarjeta se autentican mutuamente. La tarjeta permite que su saldo sea decrementado. El lector incrementa el saldo del vendedor. Periódicamente (e.g. una vez al día), el lector se comunica con el banco y actualiza la cuenta del vendedor.

6 Tarjetas Monedero (3): Seguridad Clave compartida: El utilizado en casi todos los sistemas reales. Cada tarjeta tiene una clave asignada en el momento de emisión. Todos los lectores comparten una clave maestra. Partiendo de la clave maestra y del número de serie de la tarjeta, el lector puede generar la clave de la tarjeta. La autenticación se realiza mediante el método del reto de número aleatorio. Problema: romper la seguridad hardware de un lector cualquiera puede comprometer todo el sistema.

7 Tarjetas Monedero (4): Seguridad Clave pública - privada: Cada tarjeta tiene su par clave pública-privada y su certificado. El lector tiene su propio par de claves y su certificado. Para autenticar a la tarjeta no hacen falta claves maestras, sólo la clave pública de la entidad certificadora. Romper la seguridad hardware de un lector no compromete todo el sistema, sólo ese lector.

8 Tarjetas Monedero (5): Difusión En España y el resto de Europa llegó a haber varios sistemas funcionando (CECA, Visa Cash ). CECA consiguió cierto éxito con su sistema al introducirlo como mecanismo de pago en transporte y en universidades. En general, se han quedado muy lejos de las previsiones: Falta de valor añadido. Las tarjetas tienen un potencial desaprovechado para introducir múltiples aplicaciones. Coste de los lectores demasiado alto. Problema del momento cero : pocos compradores para justificar el coste. Pocos vendedores para el comprador (agravado por falta de interoperabilidad).

9 Sistemas de Agregación de Pagos Sistemas como PayPal... Otros ejemplos: Clickshare. Orientado a venta de artículos en periódicos y revistas on-line. Tiene acuerdos con ISPs y comerciantes. Los clientes de los ISPs son los compradores. Al acceder a un comerciante registrado con Clickshare pueden pagar directamente usando un link sin volver a registrarse. Les cobra el ISP en su factura mensual. Costes por transacción para el vendedor (en 2002) empezaban en 1.5 centavos de dólar. Usuario se autentica en su ISP y se rastrean sus navegaciones: problema de privacidad.

10 Sistemas de pago Anónimos Firmas digitales ciegas : Ingeniosa técnica criptográfica inventada por David Chaum. Es la base de diversos métodos de pago electrónico que proporcionan anonimato para el comprador pero no para el vendedor. No se facilitan comportamientos delictivos. Sistemas: Ecash. Sistema on-line. Ha llegado a operar con dinero real en algunos paises. CAFE. Sistema experimental. Combina tarjetaschip y firmas ciegas y consigue anonimato y operación off-line.

11 Ecash (1) El usuario genera una serie de monedas electrónicas. Cada moneda lleva asociado un número de serie generado aleatoriamente por el usuario y un importe. El número debe ser suficientemente grande para que la probabilidad de que alguna vez dos usuarios generen el mismo número sea despreciable. Para disminuir aún más la probabilidad, las monedas pueden caducar pasado un tiempo.

12 Ecash (2) Pretendemos que el banco firme las monedas para acreditar su validez. El usuario podrá entregar las monedas firmadas al vendedor. El vendedor, para acreditar que la moneda sólo se ha gastado una vez, debe conectarse al banco indicando el número de serie. Sin embargo, si el banco ve los números de serie el sistema deja de ser anónimo. El banco puede cruzar los números de serie entregados y recibidos para saber quién hace cada gasto. Cómo es posible que el banco firme algo sin verlo y sin entregar su clave privada a nadie?

13 Ecash (3): Firma Ciega El usuario envía al banco las monedas generadas. El banco utilizará una firma digital diferente para cada importe. Se genera un número aleatorio K, se cifra con la clave pública del banco para ese importe y se multiplica por el número de serie N. (N*E b (K ). El resultado se envía al banco. El banco firma el número recibido. Nótese que el banco no puede conocer N. El banco devuelve el valor firmado al cliente.

14 Ecash (4): Firma Ciega Lo que devuelve el banco será D b (N*E b (K)). En algunos sistemas de clave pública (como RSA) se cumple la siguiente propiedad: D(A*B) = D(A) * D(B) Entonces: D b (N*E b (K)) = D b (N)*D b (E b (K)) = D b (N)*K. Como el usuario conoce K, puede coger lo que le envía el banco y dividirlo por K, obteniendo D b (N). El usuario ha conseguido la firma del banco sobre N sin que el banco conozca N y sin comprometer la clave privada del banco.

15 Ecash (5): Evitando el Gasto Doble Si el banco no conoce los números de serie, cómo puede evitar que una misma moneda se gaste varias veces? Cuando un vendedor recibe una moneda, se la envía al banco. El banco comprueba que su firma es válida. De esta manera, sabe que él generó la moneda. Inserta el número de serie en una BD central. Si le llega un número de serie que ya está en la BD central, entonces rechaza la moneda.

16 Ecash (6): Escalabilidad En principio, la BD central tiene que contener el número de serie de todas las monedas que han estado alguna vez en circulación. La contrapartida no anónima sólo necesita guardar las que están actualmente en circulación. Una posible solución es hacer que las monedas caduquen (i.e. cada cierto tiempo el banco cambia sus firmas digitales por otras). Además, esta BD debe comprobar los números de serie secuencialmente para evitar toda posibilidad de fraude. Si no, podría enviarse en paralelo la misma moneda. En la práctica, podría permitirse cierto paralelismo tolerando cierto nivel de fraude.

17 Ecash (y 7): Implantación Implementado en 1994 por Digicash. Funcionó con dinero real en algunos países en bancos como Deutsche Bank. Los problemas teóricos de escalabilidad no llegaron a ser un problema, quizás por el escaso volumen. Sistema on-line: Los costes por transacción no tienen porque ser inherentemente menores que con otros sistemas. aunque en el caso de Digicash lo eran. A veces el anonimato de Ecash es no deseable para el comprador: e.g. descuentos por compra frecuente.

18 CAFE (1) Conditional Access For Europe. Sistema creado en el marco de un proyecto europeo con socios como GEMPLUS, DIGICASH, etc., basándose en las tecnologías de David Chaum y Stefan Brands. El esfuerzo fue continuado en el proyecto OPERA. Válido tanto para Internet como para el ambiente habitual de pagos. Proporciona anonimato, operación off-line y descuentos por compra frecuente. No ha llegado a implantarse.

19 CAFE (2) Utiliza firmas ciegas para conseguir el anonimato, pero de forma diferente a Ecash. Para conseguir la operación off-line fiable utiliza dispositivos resistentes a manipulaciones externas. Mantener el anonimato en este caso es complicado: Cómo estar seguro de que la tarjeta-chip emitida por el banco no toma nota de las transacciones efectuadas? Si cada tarjeta lleva asociada una clave, y cada tarjeta se asocia a un comprador, implícitamente la participación de la tarjeta identifica al comprador.

20 CAFE (3) Se utiliza el esquema llamado del vigilante ( observer ) y el representante. Representante: defiende los derechos del usuario y está totalmente bajo su control. Puede tomar la forma de un PDA, un móvil, un PC... Vigilante: garantiza que el usuario no obra de forma deshonesta. Protege los intereses del banco o emisor de moneda. Tomaría la forma de una tarjeta-chip adosada al PDA, móvil o PC.

21 CAFE (4) Ni el vigilante se fía del representante ni viceversa. El vigilante no puede entregar ningún dato al exterior sin pasar por el representante, pero el vigilante sólo refrenda con su firma lo que él decide. En definitiva, el vigilante no puede revelar ninguna información que no le permita el representante. A cambio, el representante no puede obligar al vigilante a afirmar nada si él no quiere.

22 CAFE (5) Sin embargo, si el vigilante autoriza las transacciones siempre con la misma firma (clave), el anonimato se ve amenazado. Para solucionarlo se usa la técnica de firmas ciegas y autoridades de certificación y validación.

23 CAFE (6) El vigilante genera una serie de pseudónimos digitales (pares clave públicaclave privada) que la entidad certificadora firma como válidos pero usando blind signatures. De esta forma, la entidad certificadora no sabe qué pseudónimo (firmas) entrega a cada persona. El representante conoce sólo la clave pública de dichos pares. Al hacer un pago, el representante escoge las monedas a utilizar y el pseudónimo (con la clave pública).

24 CAFE consigue: CAFE (y 7) Anonimato: el usuario puede escoger el pseudónimo a utilizar. Si quiere puede llegar a utilizar un pseudónimo diferente cada vez (poco práctico). Los pseudónimos no pueden ligarse a su identidad. Operación off-line: Bajo coste por transacción. Válido para Internet: ordenador del usuario puede actuar como representante. Permite programas de fidelización: el usuario puede usar siempre el mismo pseudónimo en la tienda en la que quiere descuentos por volumen de compra.

25 Micropagos Sistemas con costes de transacción extremadamente bajos Venta por tiempo, de items muy baratos, etc. Posible alternativa a publicidad on-line. Los costes bajan por: Aprovechar flujos de facturación ya existentes. Agregación de pagos. Relajación de la seguridad. Probabilidad: tickets de lotería! Sistemas: IBM, Millicent, etc. Sin apenas implantación.

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