Cómo buscar e interpretar la información sobre los bancos?

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1 Foro de Especialización para Periodistas Cómo buscar e interpretar la información sobre los bancos? Damián Wilson Octubre 2008

2 Qué tipo de información existe? Condiciones económico-financieras Del sistema financiero en su conjunto De las entidades individualmente Por grupos Precios y condiciones de los productos bancarios Información individual por entidad 2

3 Fuentes de información Existen diferentes fuentes de información disponible sobre el sistema financiero. El Banco Central es la principal fuente primaria de datos: Como es la autoridad monetaria, los datos son abarcativos del sistema financiero. Es de acceso público. La actualización es periódica. 3

4 Fuentes de información El Banco Central publica gran cantidad de datos sobre el sistema financiero, tanto en su conjunto como para entidades individualmente. Se editan las siguientes publicaciones : Informe sobre Inflación, Boletín de Estabilidad Financiera, Informe sobre Bancos, Informe Monetario Semanal y Mensual, Información de Entidades Financieras. 4

5 Información sobre las entidades financieras En Información de Entidades Financieras se publican: Balances y estado de resultados, datos físicos y algunos indicadores, tanto del total del sistema financiero como de las entidades en forma individual y agrupadas por tipo. 5

6 Información sobre las entidades financieras Qué tipo de información se puede generar con estos datos? 1. Estado patrimonial 2. Actividad de las entidades: qué tipo de préstamos realizan, cómo se fondean, etc. 3. Resultados: Cuánto ganó el período, cómo obtuvo esos ingresos, cuánto pagó de impuestos, etc. 4. Datos físicos: cantidad de sucursales, cajeros automáticos, empleados, cuentas corrientes, cajas de ahorros, plazo fijos, tarjetas de crédito y débito. 5. Indicadores: rentabilidad, liquidez, solvencia, morosidad de la cartera. 6

7 Información sobre las entidades financieras Concepto Sistema Financiero En miles de millones de pesos Dic Dic Dic Activo 162,9 124,0 187,5 186,9 212,6 222,0 258,4 298,0 318,6 Disponibilidades 9,3 9,9 15,9 25,9 27,0 18,9 36,0 43,7 45,1 Titulos Públicos y Privados 13,8 6,3 31,7 45,3 55,8 67,1 65,4 63,1 72,0 Préstamos 76,0 70,2 72,8 58,7 66,1 79,2 99,9 128,1 132,6 Otros Créditos Por Interm.Financ. 50,5 23,0 40,3 28,7 34,7 28,6 28,0 32,4 38,8 Bienes En Locacion Financiera 0,8 0,8 0,6 0,4 0,6 1,4 2,3 3,5 3,6 Participaciones en Otras Sociedades2,6 2,7 4,7 4,6 3,9 4,5 6,4 6,4 6,6 Créditos Diversos 2,8 3,9 7,8 4,2 6,3 5,2 6,1 7,6 6,7 Bienes de Uso 3,9 3,7 6,9 6,5 6,3 6,1 6,2 6,3 6,3 Bienes Diversos 1,0 1,0 1,7 1,7 1,5 1,4 1,4 1,4 1,4 Bienes Intangibles 0,7 0,8 1,1 7,3 6,5 5,3 3,6 2,5 2,3 Filiales en el Exterior 1,1 1,1 3,5 3,1 3,5 3,6 2,8 2,9 3,0 Partidas Pend.Imput 0,4 0,6 0,5 0,5 0,4 0,4 0,3 0,3 0,2 Pasivo 145,9 107,7 161,4 164,9 188,7 195,0 225,4 261,1 280,5 Depósitos 86,2 66,4 75,0 94,6 116,7 136,5 170,9 205,6 218,9 Otras Oblig. por Interm.Financiera 55,2 36,5 75,7 61,7 64,9 52,1 46,0 46,2 52,2 Obligaciones Diversas 1,6 1,5 3,5 2,0 2,1 2,9 3,6 4,2 4,2 Previsiones 0,4 0,5 3,0 4,0 3,0 1,8 2,9 3,2 3,4 Partidas Pend de Imput. 0,4 0,6 0,4 0,6 0,6 0,4 0,4 0,2 0,3 Obligaciones Subordinadas 2,2 2,3 3,7 2,0 1,4 1,4 1,6 1,7 1,6 Patrimonio Neto 17,0 16,3 26,1 22,0 23,9 26,9 33,0 36,8 38,1 Dic Dic Dic Dic Dic Feb

8 Información sobre las entidades financieras Sistema Financiero En miles de millones de pesos Concepto Dic Dic Dic Dic Dic Dic Dic Dic Feb Préstamos 76,0 70,2 72,8 58,7 66,1 79,2 99,9 128,1 132,6 Al Sector Público 15,2 22,7 44,3 33,2 30,9 25,8 20,9 16,8 17,9 Al Sector Financiero 3,6 2,6 2,0 1,4 1,7 2,4 5,0 5,0 4,8 Al Sector Privado 64,3 52,0 38,5 33,4 41,1 55,9 77,8 110,4 114,1 Adelantos 8,8 6,4 4,5 4,4 5,9 8,3 11,0 14,3 14,6 Documentos 15,7 11,2 7,2 6,1 8,1 12,4 17,0 22,6 22,4 Hipotecarios 17,0 16,0 11,4 9,3 8,8 8,9 10,3 14,6 15,2 Prendarios 4,9 3,7 2,0 1,3 1,7 2,4 3,8 6,0 6,4 Personales 5,5 4,8 2,5 2,5 4,3 7,4 13,2 21,4 23,1 Tarjetas de crédito 4,1 3,8 2,2 2,5 3,5 5,7 8,0 11,9 12,6 Otros 6,2 4,3 4,7 4,3 6,0 7,8 11,4 15,9 15,9 Intereses y dif. de cotiz. 1,6 1,4 3,0 2,4 2,1 1,7 1,7 2,1 2,1 Préstamos a No Residentes (netos 0,5 de previsiones) 0,4 0,9 0,5 0,7 1,2 1,2 1,5 1,8 Previsiones -7,1-7,1-12,0-9,4-7,5-4,9-3,7-4,1-4,2 8

9 Información sobre las entidades financieras Concepto Sistema Financiero Variaciones (en porcentajes) dic dic dic dic dic dic dic feb anualiz. Préstamos -7,6 3,8-19,5 12,7 19,9 26,1 28,1 23,1 Al Sector Público 49,7 95,3-25,0-7,1-16,3-19,2-19,7 45,6 Al Sector Financiero -28,3-24,1-28,6 19,8 44,3 102,5 1,4-25,7 Al Sector Privado -19,1-26,0-13,2 22,9 36,1 39,3 41,8 22,4 Adelantos -27,3-29,3-2,3 32,9 41,8 32,0 29,8 15,7 Documentos -28,9-35,3-15,7 32,9 53,7 36,6 33,0-5,3 Hipotecarios -5,7-28,8-18,2-5,3 0,2 16,7 41,3 28,5 Prendarios -24,8-46,7-33,1 29,1 40,5 61,2 58,0 42,8 Personales -13,1-46,6-2,4 73,4 72,6 78,3 61,8 59,4 Tarjetas de crédito -7,3-41,3 11,8 39,3 65,0 39,8 48,5 40,5 Otros -30,8 9,0-7,6 38,3 30,7 45,9 39,2-2,0 Intereses y dif. de cotiz. -7,6 110,1-20,0-12,4-18,5 1,2 20,1-4,9 Préstamos al No Residentes (netos -24,8 de previsiones) 115,8-41,9 28,3 75,5 7,7 19,9 196,1 Previsiones 0,1 67,9-21,6-20,0-34,3-24,4 9,7 18,3 9

10 Información sobre las entidades financieras Con estos datos se elabora el ranking de bancos que contiene la siguiente información: Ranking de todas las entidades según Depósitos y Préstamos (del Sector Privado y Totales), Activos, Patrimonio, Sucursales, Empleados, Cantidad de Cuentas, Tarjetas de Débito y Crédito, e indicadores de desempeño (cartera irregular, rentabilidad, etc.) Información comparativa por grupos de entidades Concentración del sistema financiero Se puede consultar en: 10

11 Efecto de algunas regulaciones El encaje es la parte de los depósitos que los bancos no prestan para devolver los fondos a los ahorristas antes de que venzan los préstamos. Cuanto más elevado, más alto es el costo del crédito. El Banco Central establece el monto mínimo. Disponibilidades $20 Depósitos $100 Préstamos $80 11

12 Efecto de algunas regulaciones Efecto del encaje sobre las tasas de interés Depósitos $100 Préstamos $80 Intereses $8 Intereses $8 8 % 10 % $ 8 / $ 100 = 8 % $ 8 / $ 80 = 10 % 12

13 Efecto de algunas regulaciones Si el encaje fuera de 30% Depósitos $100 Intereses $8 Préstamos $70 Intereses $8 8 % 11,4 % $ 8 / $ 100 = 8 % $ 8 / $ 70 = 11,4 % 13

14 Régimen de Transparencia Contiene los precios y condiciones de los productos bancarios ofrecidos Las entidades informan mensualmente al Banco Central en forma detallada las características, incluyendo los precios, de los principales productos que cada una de ellas ofrece a los clientes. 14

15 Régimen de Transparencia 15

16 Régimen de Transparencia 16

17 Régimen de Transparencia Cuentas corrientes 17

18 Régimen de Transparencia Cajas de ahorros 18

19 Régimen de Transparencia Tarjetas de crédito Personales 19

20 Régimen de Transparencia Préstamos Hipotecarios 20

21 Régimen de Transparencia Ejemplos de préstamos hipotecarios 21

22 Régimen de Transparencia Préstamos Personales 22

23 Régimen de Transparencia Ejemplos de préstamos personales 23

24 Régimen de Transparencia Paquetes de productos 24

25 Régimen de Transparencia Paquetes de productos Costo total del paquete Monto de ingreso requerido Productos que la integran Transacciones: Cajas de ahorros y Cuentas corrientes Tarjetas de débito incluidas Tarjetas de crédito incluidas Particularidades del paquete: Descuentos en comercios, programas de puntos o millaje, bonificaciones, tasas preferenciales. 25

26 Régimen de Transparencia Transferencias 26

27 Régimen de Transparencia Tarjetas de crédito Para comercios 27

28 Régimen de Transparencia Préstamos Prendarios 28

29 Régimen de Transparencia Ejemplos de préstamos prendarios 29

30 El portal del cliente bancario El Portal del Cliente Bancario es un espacio creado por el Banco Central de la República Argentina para ayudar a la gente a entender los distintos aspectos que forman parte del sistema financiero argentino. Es una herramienta destinada a fortalecer la relación de los ciudadanos con los bancos y las entidades financieras. Tiene por objeto brindar ayuda a todas aquellas personas que utilizan algún tipo de servicio bancario o financiero, estimular la bancarización del público, explicar los temas bancarios en un lenguaje simple y claro, y promover la transparencia y la credibilidad del sistema financiero en general. El sitio contiene recursos didácticos tales como un diccionario de términos financieros, contenidos educativos en línea y una serie de gráficos interactivos que muestran cómo manejarse con distintos productos bancarios. Además, incluye algunos consejos para lograr la mayor utilidad de los servicios prestados por los bancos y tomar las decisiones más convenientes. 30

31 El portal del cliente bancario 31

32 El portal del cliente bancario Bancos y otras entidades: Bancos Compañías Financieras Cajas de Crédito Casas / Agencias de Cambio Fideicomisos Financieros Representantes de Entidades Financieras del Exterior Sociedades de Garantía Recíproca Información de Entidades 32

33 El portal del cliente bancario Depósitos: Cajas de Ahorros Cuentas Corrientes Cuentas-Sueldo Plazo Fijo Cuentas para Personas Jurídicas 33

34 El portal del cliente bancario Préstamos: Concepto Personal Prendario Hipotecario Acuerdo en Descubierto 34

35 El portal del cliente bancario Compare y Decida: Transparencia Productos Mercado de Cambio Casas / Agencias de Cambio Regulaciones de Comercio Exterior y Cambios 35

36 El portal del cliente bancario Medios de pago: Billetes y Monedas Tarjetas de Crédito Tarjetas de Débito Cheques E-banking Transferencias Débito Automático 36

37 El portal del cliente bancario 37

38 El portal del cliente bancario Derechos y Obligaciones: Servicios Bancarios Depósitos Préstamos y Tarjetas de Crédito Sorteos y Concursos Diccionario Financiero Búsqueda por letra Búsqueda por término Se puede descargar el diccionario completo en formato.pdf 38

39 Conclusiones Existe una gran cantidad de información tanto del conjunto del sistema financiero como de las entidades en forma individual. La información de los precios y las condiciones de los productos que ofrecen las entidades permite que los clientes puedan comparar. Se destaca la transparencia que le da al sistema financiero esta disponibilidad de datos. Hay que ser cuidadoso en el análisis de esta información teniendo todos los factores que la afectan. 39

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