HABLA LA PRESIDENTA, DOÑA PILAR GONZÁLEZ DE FRUTOS: BUENOS DÍAS A TODOS, GRACIAS POR HABER VENIDO. COMO SABÉIS,

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1 1 HABLA LA PRESIDENTA, DOÑA PILAR GONZÁLEZ DE FRUTOS: BUENOS DÍAS A TODOS, GRACIAS POR HABER VENIDO. COMO SABÉIS, ESTATUTARIAMENTE EL PRIMER PASO DE ESTA ASAMBLEA ES DECLARARLA LEGALMENTE CONSTITUIDA AL PRODUCIRSE LAS PREVISIONES DE DICHOS ESTATUTOS EN MATERIA DE QUÓRUM. PARA DICHA COMPROBACIÓN, VOY A CEDER LA PALABRA A LA SECRETARIA GENERAL. HABLA LA SECRETARIA GENERAL, Dª MIRENCHU DEL VALLE DE CONFORMIDAD CON EL ARTÍCULO 26 DE LOS ESTATUTOS DE UNESPA EL QUORUM NECESARIO PARA LA CELEBRACIÓN DE ESTA ASAMBLEA ES LA CONCURRENCIA DE LA MITAD MÁS UNO DE LOS SOCIOS PRESENTES O REPRESENTADOS. TENIENDO EN CUENTA QUE UNESPA TIENE 234 SOCIOS, EL QUÓRUM PARA ESTA ASAMBLEA ESTÁ

2 ESTABLECIDO EN 118 ENTIDADES PRESENTES O REPRESENTADAS. EN ESTE MOMENTO, EL NÚMERO DE ENTIDADES PRESENTES ES DE Y REPRESENTADAS ES DE, POR LO QUE CABE CONSIDERAR CONSTITUIDA LA PRESENTE ASAMBLEA. HABLA LA PRESIDENTA, DOÑA PILAR GONZÁLEZ DE FRUTOS 2 UNA VEZ CONSTITUIDA LA ASAMBLEA GENERAL ORDINARIA, PROCEDE PROSEGUIR CON EL ORDEN DEL DÍA, CUYO PRIMER PUNTO ES EL INFORME DE ESTA PRESIDENTA. MUY BUENOS DÍAS A TODOS Y BIENVENIDOS A NUESTRA ASAMBLEA GENERAL ORDINARIA, EL ACTO O REUNIÓN MÁS IMPORTANTE PARA NOSOTROS EN CADA AÑO. SON BASTANTES LAS COSAS QUE, COMO ES HABITUAL, DEBEMOS Y QUEREMOS

3 REFERIROS A LO LARGO DEL ORDEN DEL DÍA DE ESTA CONVOCATORIA, QUE TODOS HABÉIS RECIBIDO; ASÍ PUES, PROCURARÉ QUE ESTAS PALABRAS MÍAS NO DEMANDEN DEMASIADO TIEMPO. 3 HEMOS ESPERADO, DESDE QUE EN EL 2008 UNA CRISIS FINANCIERA VINO A COMBINARSE EN NUESTRA ECONOMÍA CON OTRA DE ELEMENTOS MÁS ESTRUCTURALES, PARA FORMAR CON ELLO UNA TORMENTA PERFECTA; HEMOS ESPERADO, DIGO, EL MOMENTO DE PODER ANUNCIAR QUE LA CRISIS SE HA TERMINADO. COMO ESTÁ EN LA ESENCIA DEL ASEGURADOR SER PRUDENTE, ME TEMO QUE EN EL MOMENTO PRESENTE ES MÁS ADECUADO DECIR QUE, MÁS QUE HABERSE TERMINADO, LA CRISIS SE HA ATEMPERADO. YA NO ESTAMOS EN CAÍDA LIBRE, CREO QUE ESTO ES EVIDENTE; PERO NUESTRA RECUPERACIÓN ES TAN INCIPIENTE, Y TAN FRÁGIL EN ALGUNOS DE SUS

4 FLANCOS, QUE MÁS NOS CONVIENE A TODOS NO BAJAR LA GUARDIA Y NO PENSAR QUE, POR DECIRLO COLOQUIALMENTE, ESTO ESTÁ HECHO. MUY PARTICULARMENTE, NOS ENCONTRAMOS EN TIEMPOS EN LOS QUE LA PROCLIVIDAD DE LOS PARTICULARES HACIA EL AHORRO VA A SER COSTOSA DE RECUPERAR. 4 NO QUIERO DEJAR DE RECONOCER QUE HAY SIGNOS, COMO DECÍA, DE FRENO EN LA CAÍDA. PERO ESA LUZ HAY QUE CUIDARLA. SE PUEDE APAGAR O PUEDE PERMANECER TAN MORTECINA COMO ESTÁ AHORA; NINGUNA DE LAS DOS COSAS ES DESEABLE.

5 5 DICHO ESTO, EL SECTOR ASEGURADOR ESPAÑOL, Y UNESPA CONSECUENTEMENTE, ESTÁ SOMETIDO A VARIOS RETOS IMPORTANTES; RETOS ESTRATÉGICOS A LOS QUE HOY ME QUIERO REFERIR. LO HARÉ DANDO POR SABIDO, POR ASÍ DECIRLO, LO MUCHO QUE HABRÍA QUE DECIR SOBRE NUESTROS ASUNTOS INTERNOS Y, SOBRE TODO, NUESTRA ENORME AGENDA JURÍDICA, PORQUE OTROS PUNTOS DE ESTE ORDEN DEL DÍA O EL CONSTANTE FLUJO DE INFORMACIÓN QUE MANTENEMOS CON VOSOTROS, LOS ASOCIADOS, GARANTIZAN QUE ESTÁIS AL TANTO DE LAS NOVEDADES NORMATIVAS QUE NOS ATAÑEN. PERMITIDME, PUES, QUE ELEVE UN POCO MÁS EL PUNTO DE VISTA, PARA HABLAROS DE OTRAS COSAS IMPORTANTES QUE CREO TENEMOS POR DELANTE.

6 6 NUESTRA, POR ASÍ DECIRLO, AGENDA ESTRATÉGICA, TIENE HOY MUCHO QUE VER CON NUESTRO PAPEL EN ESTO QUE SE HA DADO EN LLAMAR EL SISTEMA DEL BIENESTAR. YO COMPRENDO QUE LO FÁCIL DE DECIR, DE ESCUCHAR, Y POR LO TANTO DE CREER, ES QUE ÉSTE ES UN DEBATE IDEOLÓGICO. QUE QUIENES DEFENDEMOS LA NECESIDAD DE QUE EL SISTEMA ESPAÑOL DE BIENESTAR CAMBIE Y EVOLUCIONE EN DIRECCIONES QUE EN ESPAÑA NUNCA SE HAN EXPLORADO SERIAMENTE, LO HACEMOS CON EL ÚNICO OBJETIVO DE HACER MÁS NEGOCIO, DE GANAR MÁS DINERO. TAL VEZ, A ESTAS VOCES, CABRÍA DECIRLES QUE LO MÁS FÁCIL PARA NOSOTROS SERÍA HACERLES CASO. EL SEGURO ESPAÑOL, TAL Y COMO ESTÁ ACTUALMENTE, INFRADESARROLLADO RESPECTO DE AQUELLOS PAÍSES A LOS QUE QUEREMOS PARECERNOS, TIENE UNOS NIVELES DE RENTABILIDAD ACEPTABLES. NO SOMOS

7 NOSOTROS QUIENES NOS JUGAMOS EL SER O NO SER: ES LA COMPETIVIDAD FUTURA DE LA ECONOMÍA ESPAÑOLA. HOY EN DÍA, EN TÉRMINOS DEMOGRÁFICOS, POR CADA 10 PERSONAS EN EDAD DE TRABAJAR QUE ENTRAN EN UN SUPERMERCADO A COMPRAR, ENTRAN 3 PERTENECIENTES A LA TERCERA EDAD. EN EL AÑO 2052, POR CADA 10 PERSONAS DE MENOS DE 65 AÑOS QUE ENTREN EN UN SUPERMERCADO, ENTRARÁN 7 DE 65 AÑOS O MÁS. SI ESTAS SIETE PERSONAS NO TIENEN CAPACIDAD DE 7 CONSUMO, EL SUPERMERCADO CERRARÁ, O SE UBICARÁ SÓLO EN ESOS LUGARES DONDE LAS PERSONAS MAYORES SÍ TENGAN DICHA CAPACIDAD. Y, SÍ, HABLO DE UN SIMPLE SUPERMERCADO. IMAGINAD OTROS NEGOCIOS. LA PRESENCIA DE LAS PERSONAS MAYORES EN EL CONSUMO, ES SUSCEPTIBLE DE DOBLARSE EN LAS PRÓXIMAS CUATRO DÉCADAS. SI PERMANECEMOS HOY ATRINCHERADOS EN LA IDEA DE QUE LAS PENSIONES DE REPARTO VAN A PODER CON ESO ELLAS SOLAS, NOSOTROS, COMO HE DICHO, PROBABLEMENTE SEGUIREMOS TENIENDO NÚMEROS NEGROS; PERO SERÁ LA SOCIEDAD ESPAÑOLA LA QUE ENTRE EN NÚMEROS ROJOS. Y, LO QUE ES PEOR, CUANDO LAS PERSONAS QUE TIENEN QUE TOMAR DECISIONES EN ESTA MATERIA SE DEN CUENTA DE SU ERROR, DE LA NECESIDAD DE CAMBIAR EL RUMBO, ES POSIBLE QUE YA SEA TARDE. FUERZAS POLÍTICAS Y SOCIALES TIENEN QUE ENTENDER, MEJOR PRONTO QUE TARDE, QUE SI CONTINÚA EL ACTUAL ESTADO DE COSAS; SI SEGUIMOS APARTÁNDONOS DE REINO UNIDO, DE ALEMANIA, DE HOLANDA, DE DINAMARCA, DE SUECIA, EN NUESTRA CONCEPCIÓN DEL SISTEMA DE BIENESTAR, TODO LO QUE

8 HAREMOS SERÁ LEGARLE A NUESTROS HIJOS Y NIETOS UN PROBLEMA MÁS GRAVE QUE EL QUE TENEMOS NOSOTROS. NO REFORMAR EL ACTUAL SISTEMA DE BIENESTAR NO ES MÁS QUE UN MONUMENTAL ACTO DE EGOÍSMO QUE PAGARÁN LOS QUE NOS SIGUEN. 8 ME GUSTARÍA SITUAR TAMBIÉN EN ESTE TERRENO DE LA COLABORACIÓN PÚBLICO-PRIVADA EL ASUNTO DE LA FISCALIDAD DEL AHORRO. A ESTAS ALTURAS, YA TODO EL MUNDO SABE QUE EL COMITÉ DE EXPERTOS DESIGNADO POR EL GOBIERNO PARA ESTUDIAR LA REFORMA FISCAL HA PUBLICADO SU INFORME SOBRE DICHA REFORMA FISCAL. UN INFORME QUE DESPIERTA, POR NUESTRA PARTE, PREGUNTAS E INQUIETUDES. EN MI OPINIÓN, EL SISTEMA FISCAL ESPAÑOL HA ADOLECIDO HISTÓRICAMENTE DE CIERTA ESCASEZ DE SENSIBILIDAD HACIA EL AHORRO FINALISTA A LARGO PLAZO.

9 SE DICE QUE EL PROBLEMA ES QUE UNA BUENA FISCALIDAD PARA EL AHORRO ES COSA DE RICOS, COSA QUE NO TIENE POR QUÉ SER ASÍ, PERO QUE SE DERIVA DEL ESQUEMA DE TRIBUTACIÓN DIFERIDA ELEGIDO EN EL CASO ESPAÑOL. LA FISCALIDAD ESPAÑOLA DE LOS ÚLTIMOS CUARENTA AÑOS, A PESAR DE QUE HA TENIDO SUS BUENOS DETALLES, HA TENIDO TAMBIÉN SUS CORTEDADES DE VISTA 9 EN RELACIÓN CON EL AHORRO FINALISTA A LARGO PLAZO, SOBRE TODO EL QUE ES DISTINTO DE LOS PLANES DE PENSIONES; LO QUE VIENE A SUPONER QUE, EN TÉRMINOS GENERALES, NO SE HA IMPLICADO TODO LO QUE PODRÍA EN EL OBJETIVO DE CREAR UNA FISCALIDAD REDISTRIBUTIVA EN EL TIEMPO, QUE FAVORECIESE LA TRANSFERENCIA DE RENTAS HACIA LA JUBILACIÓN. LA APUESTA DEL SISTEMA FISCAL POR LA INVERSIÓN A CORTO PLAZO TIENE, ESTO ES IMPORTANTE ENTENDERLO, SUS CONSECUENCIAS. CUANDO UN ASEGURADOR COLOCA UN PRODUCTO DE AHORRO ADQUIERE UN PASIVO, UNA OBLIGACIÓN, QUE APUNTALA CON UN ACTIVO, ESTO ES UNA INVERSIÓN. SI LOS PASIVOS DE UNA ECONOMÍA SON A CORTO PLAZO, QUIENES LOS GESTIONAN HARÁN INVERSIONES A CORTO; SI SON A LARGO PLAZO, INVERTIRÁN A LARGO. ESPAÑA, Y ESTO ES ALGO QUE LAS CIFRAS DEMUESTRAN BIEN, TIENE UN PROBLEMA DE CORTOPLACISMO QUE, AL TRANSFERIRSE A LOS GESTORES DEL AHORRO, SE TRANSFIERE ASIMISMO A SUS INVERSIONES, Y A LA ECONOMÍA EN GENERAL. LO QUE LA ECONOMÍA NECESITA ES FINANCIACIÓN ESTABLE Y A LARGO PLAZO, PERO NO LA ENCUENTRA PORQUE QUIENES DEBERÍAN OFRECÉRSELA NO LO HACEN; Y NO LO HACEN POR QUE NO TIENEN PASIVOS

10 A LARGO PLAZO QUE SOSTENER. EL PRINCIPAL PAGANO DE LA POBREZA DE LA PREVISIÓN EN ESPAÑA ES, PUES, ESE INVERSOR QUE NECESITA RECURSOS A LARGO PLAZO Y NO LOS ENCUENTRA Y ACABA, FINALMENTE, PAGANDO UN SOBREPRECIO QUE LASTRA SU CAPACIDAD DE ÉXITO. SI QUEREMOS UN MODELO DE ECONOMÍA MODERNA, NECESITAMOS UNA INVERSIÓN DE ECONOMÍA MODERNA. Y ESO NO LLEGARÁ SIN UN VOLUMEN DE AHORRO-PREVISIÓN MUY SUPERIOR AL QUE TENEMOS HOY. 10 NO PUEDO POR MENOS QUE RECORDAR, ADEMÁS, QUE LA SOLIDEZ DE UN SECTOR ASEGURADOR NO SÓLO ENTREGA DIVIDENDOS A LA ECONOMÍA A TRAVÉS DE SU ACTIVIDAD INVERSORA, SINO TAMBIÉN A TRAVÉS DE SU REALIDAD COMO CONTRIBUYENTE A LA HACIENDA; ALGO DE LO QUE VAMOS A HABLAR MUY PRONTO, EN LA PRESENTACIÓN DE LA MEMORIA SOCIAL. ESPAÑA, PUES, A DÍA DE HOY, NO HA HECHO GRAN COSA POR CREAR PILARES DE PREVISIÓN COMPLEMENTARIOS AL DE REPARTO COMO, INSISTO, HA HECHO TODO EL UNIVERSO QUE NOS RODEA COMO PAÍS EUROPEO QUE SOMOS. TAMPOCO HA TENIDO UNA MANO DECIDIDA Y VALIENTE EN MATERIA FISCAL, AUNQUE NUESTRA ESPERANZA ES QUE, FINALMENTE, LA REFORMA ANUNCIADA CORRIJA ESTE EFECTO.

11 11 PARA NOSOTROS, ESTRATÉGICAMENTE HABLANDO, HA LLEGADO EL MOMENTO DE DAR PASOS ADELANTE. DE DEFENDER NUESTRA CONCIENCIA DE QUE HAY QUE CAMBIAR EL ESTADO DE COSAS, PARA MEJORARLO. ACABAR CON LAS PENSIONES PÚBLICAS? ESO ES ALGO QUE NADIE QUIERE, NOSOTROS MENOS QUE NADIE, PORQUE LO PRIMERO QUE TIENE QUE SER UN ACTOR ECONÓMICO ES CONSCIENTE DE SUS FUERZAS. AQUÍ NADIE QUIERE SUSTITUIR AL ESTADO. ESTO VA DE APUNTALAR AL ESTADO PARA QUE PUEDA SEGUIR HACIENDO LO QUE HACE CON LA TRANQUILIDAD DE QUE EL BIENESTAR DE LOS CIUDADANOS NO ES SÓLO RESPONSABILIDAD SUYA. QUÉ PODEMOS HACER NOSOTROS? ALGUNAS COSAS YA LAS VAMOS A HACER. SEGÚN TODAS LAS PREVISIONES, ESTE AÑO 2014 VERÁ SURGIR LA PRIMERA REMISIÓN DE INFORMACIÓN SOBRE PENSIÓN ESPERADA, TANTO PÚBLICA DE REPARTO COMO PRIVADAS DE CAPITALIZACIÓN, AL PRIMER GRUPO DE CIUDADANOS ESPAÑOLES, QUE

12 SE ESPERA EN AÑOS SUCESIVOS ALCANCE A TODOS. CREO QUE ESTA REMISIÓN DE INFORMACIÓN VA A MARCAR UN ANTES Y UN DESPUÉS PORQUE, POR PRIMERA VEZ, LAS PERSONAS VAN A TENER UNA APROXIMACIÓN RAZONABLE, Y HOMOGÉNEA EN TÉRMINOS COMPARATIVOS, DE LO QUE SU PRODUCTO PUEDE HACER POR ELLOS EN TÉRMINOS DE PRESTACIÓN FUTURA, TENIENDO EN CUENTA EL ESFUERZO DE AHORRO QUE ESTÁN REALIZANDO. ESTA INFORMACIÓN PROBABLEMENTE INCREMENTARÁ LA 12 CONCIENCIA DE MUCHAS PERSONAS, LO CUAL VIENE A SUPONER QUE SE HARÁN PREGUNTAS QUE HOY NO SE HACEN. Y AQUÍ LLEGA EL SEGUNDO COMPONENTE QUE CREO CABE DEFENDER. QUIEN SE HACE PREGUNTAS, DEBERÁ RECIBIR RESPUESTAS. RECIBIRLAS SOBRE EL SISTEMA DE REPARTO ES RESPONSABILIDAD DE LA SEGURIDAD SOCIAL; PERO EN LO QUE CONCIERNE A LOS PRODUCTOS DE CAPITALIZACIÓN, ESA RESPONSABILIDAD ES NUESTRA, Y DEBEMOS COLMARLA. EN ESTE SENTIDO, EL COMPROMISO DEL SECTOR ES TOTAL, CONSCIENTE DE QUE NO HAY NADA QUE GANAR EN UN CLIENTE DESINFORMADO QUE, POR EL HECHO DE SERLO, SE CONVIERTE EN UN CONFLICTO EN POTENCIA. LAS ENTIDADES ASEGURADORAS, YO LO SÉ BIEN, HACEN ESFUERZOS CONTINUADOS, Y EN OCASIONES DIFÍCILES, POR MEJORAR SU CONOCIMIENTO DE LO QUE LOS CLIENTES O POSIBLES CLIENTES NECESITAN, QUÉ LES PREOCUPA, QUÉ DEMANDAN, Y SOBRE TODO CÓMO QUIEREN CONOCER ESAS OFERTAS PARA PODER TOMAR DECISIONES INFORMADAS. ES ESTE UN TERRENO EN EL QUE NO POCAS VECES

13 LA OPERATIVA PRIVADA VA POR DELANTE DE LA REGULACIÓN PÚBLICA, EFECTO ÉSTE QUE CONSIDERO MUY DESEABLE. UN PASO INNEGABLEMENTE IMPORTANTE EN ESTE TERRENO SE HA DADO CON EL DESARROLLO DEL ESTÁNDAR DE RENTABILIDAD ESPERADA, TRAS EL CUAL LOS SEGUROS APORTARÁN INFORMACIÓN SOBRE SUS COMPROMISOS DE REVALORIZACIÓN 13 DE UNA FORMA METODOLÓGICAMENTE EXIGENTE, PERO TAMBIÉN, ESO ES LO MÁS IMPORTANTE, HOMOGÉNEA. HEMOS DESARROLLADO NUESTRA TAE, UNA TAE PROPIA DEL SEGURO, POR ASÍ DECIRLO. LA TRANSPARENCIA, SIN EMBARGO, TIENE UN LÍMITE, QUE ES EL NIVEL DE COMPRENSIÓN DEL DESTINATARIO DE LA INFORMACIÓN. AUNQUE ESTO ES ALGO QUE DEMASIADO A MENUDO NO ENTIENDEN LOS LEGISLADORES Y SUPERVISORES, ALGUNOS DE LOS CUALES CREEN QUE TRANSPARENCIA ES HABLARLE AL CLIENTE DE MUCHAS COSAS O DARLE MUCHA INFORMACIÓN, NOSOTROS, QUE CONOCEMOS BIEN A ESE MISMO CLIENTE, SABEMOS QUE DEMANDA SOLUCIONES MÁS PRACTICABLES. EL CLIENTE, ADEMÁS DE RECIBIR INFORMACIÓN SOBRE LO QUE SE LE VENDE, QUIERE ENTENDERLO. NOSOTROS, LOS ASEGURADORES, TENEMOS, POR OTRA PARTE, QUE SER COMPETITIVOS. Y ESTO SUPONE QUE TENEMOS QUE SER CAPACES DE TRANSMITIRLE A NUESTROS PRODUCTOS TODA LA NOVEDAD Y CAPACIDAD DE LAS INNOVACIONES FINANCIERAS. DEBEMOS, PUES, SER COMPLEJOS. EN ESTA DICOTOMÍA ENTRE

14 CLIENTE E INNOVACIÓN FINANCIERA Y ACTUARIAL HEMOS DE ENCONTRAR UN PUNTO MEDIO QUE LAS HAGA COMPATIBLES. CREO QUE LA DEMANDA QUE DE NOSOTROS SE ESPERA ES QUE SEAMOS CAPACES DE DESARROLLAR PRODUCTOS DE LA MAYOR COMPLEJIDAD Y SOFISTICACIÓN TÉCNICA PERO QUE, AL MISMO TIEMPO, PUEDAN SER FÁCILMENTE COMPRENDIDOS Y ASUMIDOS POR QUIEN LOS COMPRA. ESTO, PUES, VA MÁS ALLÁ DE LA TRANSPARENCIA; TIENE QUE VER CON LA CAPACIDAD DE DISEÑAR 14 PRODUCTOS QUE SEAN COMPRENSIBLES, PERO QUE NO POR ELLO SEAN INEFICACES. TENEMOS, TAL Y COMO YO LO VEO, MÁS RESPONSABILIDADES. POR EJEMPLO, EXPLICAR Y DEFENDER LOS ESQUEMAS QUE SON LA NORMA HOY EN EL MUNDO DESARROLLADO, EN ALGUNOS CASOS DESDE HACE VARIAS DÉCADAS, DE COLABORACIÓN PÚBLICO-PRIVADA EN EL ÁMBITO DE PENSIONES. DE CONSTRUCCIÓN DE PILARES DE CAPITALIZACIÓN, NOTABLEMENTE EN EL ÁMBITO DE LA EMPRESA, QUE EVITEN LA MUY NEGATIVA SITUACIÓN ACTUAL. EN ESPAÑA HAY UN 12% DE TRABAJADORES DE «PATA NEGRA», QUE TIENEN PENSIONES COMPLEMENTARIAS; MIENTRAS QUE A LOS DEPENDIENTES DEL PEQUEÑO COMERCIO, A LOS CAMAREROS, AL PERSONAL DE LA CONSTRUCCIÓN, SE LES CONDENA A SER TRABAJADORES DE SEGUNDA, SIN PENSIÓN COMPLEMENTARIA. COMO YA HE DICHO, DENTRO DE VEINTE AÑOS, UNA PORCIÓN MUY SUSTANCIAL DE LA CAPACIDAD DE CRECIMIENTO DE LA ECONOMÍA ESPAÑOLA DEPENDERÁ DE LA CAPACIDAD QUE TENGAN LAS PERSONAS JUBILADAS DE GASTAR, DE CONSUMIR. SORPRENDE, COMO DIGO, QUE LAS APROXIMACIONES A LAS POSIBLES

15 NECESIDADES DE NUESTRO SISTEMA FISCAL DEN LA IMPRESIÓN DE NO HABER DEDICADO DEMASIADO TIEMPO A REFLEXIONAR SOBRE ESTE HECHO, Y LOS RETOS QUE COMPORTA. EL RETO ES DAR UN GIRO COPERNICANO EN EL AHORRO DE LOS ESPAÑOLES. EL RETO ES CONSEGUIR QUE, EN LUGAR DE DEDICAR EL 2% DE SUS RECURSOS EN AHORRAR PARA EL FUTURO COMO HACEN AHORA, DEDIQUEN, DIGAMOS, DE UN 7% A UN 9%, COMO HACEN LOS CIUDADANOS DE LOS PAÍSES A LOS 15 QUE NOS QUEREMOS PARECER. Y SI NO ENTENDEMOS ESTE RETO, NUESTROS HIJOS, O NUESTROS NIETOS, TENDRÁN TODO EL DERECHO A REPROCHÁRNOSLO ALGÚN DÍA, CUANDO DEBAN ELLOS CARGAR CON EL PESO DE NUESTROS ERRORES. Y NO QUIERO DEJAR DE HABLAR, EN ESTE TERRENO, DEL ÁMBITO DE LA SALUD. EN LOS ÚLTIMOS TIEMPOS, HEMOS VIVIDO MUY AGRIAS POLÉMICAS EN ESTA MATERIA. LO MÁS TRISTE DE ESTAS POLÉMICAS HA SIDO LO MUCHO QUE HAN

16 AYUDADO A CONSTRUIR UNA VISIÓN MANIQUEA DEL PROBLEMA, UNA VISIÓN BINARIA: LA SALUD, O ES PÚBLICA, O ES PRIVADA. Y, UNA VEZ MÁS, HAY QUE FIJARSE EN LA CANTIDAD DE PAÍSES QUE HAY EN EL MUNDO DESARROLLADO, Y DE VERDAD QUE NO HACE FALTA REFERIRSE A ESTADOS UNIDOS PORQUE LOS EJEMPLOS SON MUCHOS OTROS, DONDE LA SALUD ES SALUD. ASÍ DE SIMPLE. LUGARES DONDE HAY UNA PERSONA QUE SE PONE ENFERMA, Y UN SISTEMA DE SALUD QUE LE CURA O LE TRATA, 16 SIN QUE SEA TAN IMPORTANTE SI QUIEN DA LA PRESTACIÓN ES UN CENTRO PÚBLICO O PRIVADO. LA POTENCIALIDAD DE CRECIMIENTO DEL GASTO EN SALUD ES UN PROBLEMA; Y UNA VEZ MÁS, COMO EN EL CASO DE LAS PENSIONES, DA LA IMPRESIÓN DE QUE LO QUE QUEREMOS ES, SIMPLE Y LLANAMENTE, DEJARLE EL PROBLEMA EN HERENCIA A NUESTROS DESCENDIENTES.

17 NO QUIERO DEJAR DE RECORDAR LA APORTACIÓN QUE A ESTE MISMO BIENESTAR COLECTIVO HACEN OTROS SEGUROS, COMO ES EL CASO DEL AUTOMÓVIL A TRAVÉS DEL DENOMINADO SISTEMA PARA LA VALORACIÓN DEL DAÑO CORPORAL EN ACCIDENTE DE TRÁFICO, QUE COMÚNMENTE CONOCEMOS COMO EL BAREMO, ACTUALMENTE EN FASE DE REFORMA. CONTRA LO QUE NUESTROS CRÍTICOS DICEN A MENUDO, EL SECTOR ASEGURADOR NO SÓLO ESTÁ A FAVOR DE QUE EL BAREMO SE 17 REVISE Y RENUEVE CADA CIERTO TIEMPO, SINO QUE ES UN PROCESO QUE HEMOS ALENTADO EN EL PASADO, ALENTAMOS EN EL PRESENTE Y ALENTAREMOS EN EL FUTURO. UN BAREMO RÍGIDO, ESCRITO EN LA PIEDRA, ACABARÍA PECANDO DE LA MÁS GRAVE FALTA QUE SE LE PUEDE IMPUTAR A UNA NORMA: LA INCAPACIDAD DE ADAPTARSE A LAS CIRCUNSTANCIAS QUE ESTÁ REGULANDO. NOSOTROS SOMOS LOS PRIMEROS INTERESADOS EN QUE ESO NO PASE PORQUE, COMO BIEN SABEN VUESTROS DEPARTAMENTOS JURÍDICOS, UNA NORMA INADAPTADA ACABA DESTILÁNDOSE EN UNA PALABRA: LITIGIOSIDAD. EL BAREMO DEBE CAMBIAR, O EVOLUCIONAR, CADA CIERTO TIEMPO, PORQUE TAMBIÉN CAMBIAN O EVOLUCIONAN LAS CONDICIONES SOCIOECONÓMICAS SOBRE LAS QUE ACTÚA, Y POR SUPUESTO LAS REALIDADES MÉDICAS QUE CONTIENE. LOS ASEGURADORES BIEN PUEDEN ENORGULLECERSE DE HABER LIDERADO, Y SEGUIR LIDERANDO, LAS INICIATIVAS PARA QUE EL BAREMO ESTÉ SIEMPRE ADAPTADO A LA REALIDAD SOBRE LA QUE ACTÚA. ADEMÁS, ES JUSTO POR MI PARTE QUE HAGA PÚBLICO RECONOCIMIENTO DEL ENORME TRABAJO, TANTO TÉCNICO COMO JURÍDICO,

18 QUE LAS ENTIDADES HAN ASUMIDO, BAJO LA COORDINACIÓN DE UNESPA, QUE NOS PERMITE DECIR QUE, CON MUCHA PROBABILIDAD, ESTEMOS PROPONIENDO LA MEJOR REFORMA POSIBLE DEL SISTEMA. REFORMA QUE, POR OTRA PARTE, NO PUEDE CONSIDERARSE «NUESTRA», EN TANTO QUE HA SIDO ESTUDIADA, ESTRUCTURADA Y ANALIZADA POR UN COMITÉ DE EXPERTOS AL QUE NO ANIMA OTRO OBJETIVO QUE CONSEGUIR EL MEJOR SISTEMA DE INDEMNIZACIÓN POSIBLE, LA FORMA MÁS 18 GENEROSA, A LA VEZ QUE RACIONAL, DE QUE EL SEGURO OBLIGATORIO DEL AUTOMÓVIL HONRE SUS COMPROMISOS FRENTE A LAS VÍCTIMAS DE LOS ACCIDENTES DE TRÁFICO. SOMOS, PUES, PROVEEDORES DE BIENESTAR. Y ALLÍ DONDE NO LO SOMOS, SOMOS PROVEEDORES DE SEGURIDAD. AMBAS COSAS VAN A ESTAR EN EL CENTRO DE LA DEMANDA DE LAS SOCIEDADES DEL SIGLO XXI. ESTAMOS POR ELLO LLAMADOS A

19 JUGAR UN PAPEL EN ELLAS, Y SERÍA MUY MALA NOTICIA QUE FINALMENTE NO LO HICIÉSEMOS. NUESTRA MANO ESTÁ TENDIDA A TODO AQUÉL: GRUPOS POLÍTICOS, INTERLOCUTORES SOCIALES, CIUDADANÍA A TODOS AQUÉLLOS QUE DESEEN CONSTRUIR CON NOSOTROS. HAY SÓLO DOS COSAS A LAS QUE NO ESTAMOS DISPUESTOS: LA PRIMERA, A DESTRUIR; QUEREMOS CONSTRUIR SOBRE LO QUE YA HAY. LA SEGUNDA, A NO HACER NADA, PRETENDIENDO QUE ASÍ DEFENDEMOS EL 19 STATUS DE LO QUE EXISTE. PORQUE SI NO HACEMOS NADA, ES CUANDO LO QUE HOY TENEMOS DESAPARECERÁ COMO LO CONOCEMOS. ES JUSTO AL REVÉS. QUERER EL PROGRESO ES QUERER EL CAMBIO, PORQUE SÓLO EL CAMBIO EN EL PRESENTE Y EN EL FUTURO APUNTALARÁ LOS LOGROS DEL PASADO. MUCHAS GRACIAS.

20 20 EL SEGUNDO PUNTO DEL ORDEN DEL DÍA ES EL RELATIVO A LA APROBACIÓN DE LA MEMORIA DE ACTIVIDADES PARA ABORDAR ESTE PUNTO LE DOY LA PALABRA DE NUEVO A LA SECRETARIA GENERAL. HABLA LA SECRETARIA GENERAL, Dª MIRENCHU DEL VALLE VOY A DECIROS ALGUNAS COSAS SOBRE LA MEMORIA DE ACTIVIDADES 2013, AUNQUE, COMO BIEN SABÉIS POR AÑOS PASADOS, SIEMPRE LA REMITIMOS CON LA DOCUMENTACIÓN DE LA ASAMBLEA, ASÍ PUES ESPERO QUE TODOS HAYÁIS PODIDO ENCONTRAR TIEMPO PARA REPASAR, SIQUIERA SOMERAMENTE, LA INTENSA Y VARIADA ACTIVIDAD QUE HEMOS DESPLEGADO EN LA ASOCIACIÓN DURANTE EL AÑO PASADO.

21 21 EN ORDEN A DESTACAR, EN TODO CASO, LO FUNDAMENTAL, ME GUSTARÍA RECORDAR QUE EL AÑO 2013 HA SIDO UN AÑO PROLÍFICO EN TAREAS RELACIONADAS CON LOS DESARROLLOS NORMATIVOS, HASTA EL PUNTO DE QUE HAN DEBIDO DE ANALIZARSE 80, CON CUATRO GRANDES REFERENCIAS: LA NUEVA LEY DE SUPERVISIÓN, LA LEGISLACIÓN DE SOLVENCIA, LOS DESARROLLOS EN MATERIA DE CONTRATO, LA REFORMA DEL SISTEMA PARA LA VALORACIÓN DEL DAÑO CORPORAL EN ACCIDENTES DE TRÁFICO, Y DIVERSAS INICIATIVAS RELACIONADAS CON LA DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS Y LA MEDIACIÓN. UNA AGENDA MUY EXIGENTE QUE NOS HA OBLIGADO A TODOS A TRABAJAR BIEN Y DEPRISA, MEJORANDO NUESTRA CAPACIDAD DE RESPUESTA.

22 22 ESTO, SIN EMBARGO, NO HABRÍA SIDO POSIBLE SI, COMO NOS PREOCUPAMOS DE DESTACAR SIEMPRE, UNESPA NO CONTASE CON UNA ELEVADA IMPLICACIÓN DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS. EN EL AÑO 2013, PERSONAS DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS DEDICARON PARTE DE SU TIEMPO A PARTICIPAR EN LOS 80 ÓRGANOS DISTINTOS DE UNESPA, APORTANDO CON ELLO LA VISIÓN DEL SECTOR QUE ES ABSOLUTAMENTE FUNDAMENTAL PARA QUE NUESTROS PUNTOS DE VISTA SEAN ACERTADOS Y, A LA VEZ, CONSISTENTES FRENTE A TERCEROS. HABLA LA PRESIDENTA: Dª PILAR GONZÁLEZ DE FRUTOS APROBÁIS LA MEMORIA DE ACTIVIDADES 2013?

23 23 MUY BIEN. EL TERCER PUNTO EN EL ORDEN DEL DÍA SON LAS CUENTAS ANUALES 2013 Y LA PROPUESTA DE APLICACIÓN DE RESULTADOS. DE NUEVO, TIENE LA PALABRA LA SECRETARIA GENERAL. HABLA LA SECRETARIA GENERAL, Dª MIRENCHU DEL VALLE NOS CORRESPONDE TRATAR: 1. LA APROBACIÓN DE LAS CUENTAS ANUALES DE UNESPA CORRESPONDIENTES AL EJERCICIO 2013 (AUDITADAS POR KPMG, SOBRE LAS QUE SE HA EMITIDO UN INFORME DE AUDITORÍA FAVORABLE) 2. Y LA PROPUESTA DE DISTRIBUCIÓN DE RESULTADOS QUE LAS MISMAS CONTIENEN.

24 TODA LA DOCUMENTACIÓN REFERENTE A LA CUENTAS ANUALES DE UNESPA CORRESPONDIENTES AL EJERCICIO DE 2013 HA PODIDO SER ANALIZADA POR LOS SOCIOS, DADO QUE SE HA PUESTO A SU DISPOSICIÓN. NO OBSTANTE, ME DETENDRÉ BREVEMENTE EN EL ANÁLISIS DE ALGUNAS DE SUS PARTIDAS. 24 GASTOS: 1. PERSONAL : LA PRINCIPAL PARTIDA DE UNESPA. TENEMOS 47 EMPLEADOS 2. CUOTAS DE ASOCIACIONES NACIONALES E INTERNACIONALES, ENTRE LAS QUE DESTACAN INSURANCE EUROPE Y CEOE 3. LOS PROFESIONALES, SON LA TERCERA PARTIDA POR IMPORTANCIA, FUNDAMENTALMENTE POR SOLVENCIA II Y SEGUIMIENTO NORMATIVO

25 4. LA PARTIDA OTROS GASTOS DE EXPLOTACIÓN AGRUPO GASTOS DIVERSOS COMO SON LOS DE : ALQUILERES BARCELONA Y BILBAO RENTING INFORMATICO 25 TELEFONO, SUMINISTROS, ETC 5. EN LA PARTIDA DE CURSOS DE FORMACION DESTACAR QUE EN SU APLICACIÓN POR UN IMPORTANTE DE EUROS (PLAN DE FORMACIÓN 2012), SE REALIZARON 29 ACCIONES FORMATIVAS, EN LAS QUE HAN PARTICIPADO 759 ALUMNOS PERTENECIENTES A 110 ENTIDADES ASEGURADORAS, Y 183 DESEMPLEADOS.

26 INGRESOS: 1. CUOTAS: UNESPA SE FINANCIA FUNDAMENTALMENTE DE LAS CUOTAS DE SUS ASOCIADOS EN UN 90% APROXIMADAMENTE 2. PRESTACION DE SERVICIOS: UNESPA PRESTA SERVICIOS A LA AIE QUE GESTIONA LOS CONCIERTOS PARA LA CONTRIBUCIÓN 26 ESPECIAL POR LOS SERVICIOS DE PREVENCIÓN DE INCENDIOS 3. INGRESOS QUE NOS DA LA FUNDACION PARA LA FORMACION CONTINUA CON LOS QUE PAGAMOS LAS ACCIONES FORMATIVAS 4. EN ULTIMO LUGAR, SE ENCUENTRAN LOS INGRESOS FINANCIEROS SEÑALAR QUE, DENTRO DEL CAPÍTULO DE INGRESOS DERIVADOS DE FORMACIÓN, EN EL IMPORTE TOTAL ESTÁN INCLUIDOS 2 PLANES: LOS CORRESPONDIENTES AL PLAN 2012 ( EUROS), ASÍ COMO LOS DERIVADOS DE LA RECUPERACIÓN DE LOS GASTOS GENERADOS EN EL PLAN 2010 ( EUROS), UNA VEZ CONFORMADOS POR LA FUNDACIÓN TRIPARTITA PARA LA FORMACIÓN EN EL EMPLEO; EN ESTE PLAN 2010 SE IMPARTIERON 70 ACCIONES FORMATIVAS PARA TRABAJADORES PERTENECIENTES A 165 ENTIDADES ASEGURADORAS.

27 27 LA DIFERENCIA ENTRE LOS INGRESOS Y LOS GASTOS TENIDOS EN EL AÑO 2013 DA UNA CIFRA DE DE EXCEDENTE QUE SE PROPONE QUE SE APLIQUEN A REMANENTE CON EL FIN DE FINANCIAR PARCIALMENTE EL PRESUPUESTO DEL AÑO 2014

28 28 HABLA LA PRESIDENTA SE APRUEBAN LAS CUENTAS 2013 AQUÍ PRESENTADAS, ASÍ COMO LA PROPUESTA DE APLICACIÓN DE RESULTADOS EN LOS TÉRMINOS QUE ACABA DE EXPLICAR LA SECRETARIA GENERAL?

29 29 EXCELENTE. PASEMOS AL CUARTO PUNTO DEL ORDEN DEL DÍA: DESIGNACIÓN DEL AUDITOR DE CUENTAS. LA SECRETARIA GENERAL PASARÁ A EXPLICAROS CUÁL ES LA PROPUESTA QUE QUEREMOS SOMETER A VUESTRA APROBACIÓN. HABLA LA SECRETARIA GENERAL EN EFECTO, LA PROPUESTA ES DESIGNAR A KPMG COMO AUDITORES DE UNESPA PARA EL EJERCICIO DICHA EMPRESA VIENE AUDITANDO LAS CUENTAS DE LA ASOCIACION DESDE EL EJERCICIO HABLA LA PRESIDENTA SE APRUEBA ESTA RENOVACIÓN?

30 30 ESTAMOS YA EN EL QUINTO PUNTO DEL ORDEN DEL DÍA, EN EL CUAL DEBÉIS RATIFICAR LAS ALTAS QUE SE HAN PRODUCIDO DESDE LA ÚLTIMA ASAMBLEA. LA SECRETARIA GENERAL DARÁ LECTURA DE LA LISTA.

31 HABLA LA SECRETARIA GENERAL LAS ENTIDADES CUYA ALTA SE PROPONE SU RATIFICACIÓN SON: MUTUALITAT DE PREVISIÓ SOCIAL DEL COL.LEGI OFICIAL D ENGINYERS INDUSTRIALS DE CATALUNYA 31 SCHWARZMEER UND OSTSEE VERSICHERUNGS-AKTIELGESELLSCHAFT SOVAG HABLA LA PRESIDENTA DAIS VUESTRA CONFORMIDAD A ESTAS ALTAS?

32 EL SEXTO Y PENÚLTIMO PUNTO ES LA DESIGNACIÓN DE INTERVENTORES DEL ACTA DE ESTA ASAMBLEA. DE NUEVO, LA SECRETARIA GENERAL NOS DIRÉ QUIÉNES HAN SIDO TAN AMABLES DE ACEPTAR ESTA LABOR. HABLA LA SECRETARIA GENERAL 32 SE PROPONE COMO INTERVENTORES DE ACTAS DE ESTA ASAMBLEA A D. PEDRO HERRERA NOGALES, DE NACIONAL DE REASEGUROS; ASÍ COMO A D. ENRIQUE JORGE RICO ALBERT, DE UNIÓN ALCOYANA. HABLA LA PRESIDENTA APROBÁIS ESTA DESIGNACIÓN DE INTERVENTORES?

33 ENTONCES, CON NUESTRO AGRADECIMIENTO, QUEDAN DESIGNADOS LOS INTERVENTORES DEL ACTA DE ESTA REUNIÓN. 33 NUESTRO ÚLTIMO PUNTO DE HOY SON LOS RUEGOS Y PREGUNTAS. LA ASAMBLEA, PUES, QUEDA ABIERTA A LAS CONSIDERACIONES QUE NOS QUERÁIS HACER.. BUENO, SI NO HAY MÁS PREGUNTAS NI INTERVENCIONES, ESTA ASAMBLEA HA TERMINADO AUNQUE, COMO TODOS LOS AÑOS, OS INVITO A QUE PERMANEZCÁIS CON NOSOTROS, YA QUE DENTRO DE UNOS POCOS MINUTOS, COMO YA ES TRADICIONAL, PROCEDEREMOS A PRESENTAR LA MEMORIA SOCIAL DEL SEGURO 2013;

34 PRESENTACIÓN EN LA QUE CONTAREMOS CON LA ASISTENCIA DEL MINISTRO DE ECONOMÍA Y COMPETITIVIDAD, LUIS DE GUINDOS. MUCHAS GRACIAS POR TODO Y HASTA DENTRO DE UN RATO. 34

35 PRESENTACIÓN DE LA MEMORIA SOCIAL 35 BUENOS DÍAS A TODOS. BUENOS DÍAS DE NUEVO A LOS REPRESENTANTES DE ENTIDADES QUE HAN ESTADO CON ANTERIORIDAD EN LA ASAMBLEA. BUENOS DÍAS A TODOS LOS DEMÁS QUE ESTÁIS EN LA AUDIENCIA, A ALGUNOS DE LOS CUALES NOS ALEGRAMOS DE VOLVER A VER OTRO AÑO MÁS CON NOSOTROS. Y MUY BUENOS DÍAS, MUY EN ESPECIAL, AL MINISTRO DE ECONOMÍA Y COMPETITIVIDAD, LUIS DE GUINDOS, QUE HA TENIDO LA AMABILIDAD DE QUERER COMPARTIR CON NOSOTROS ESTE MOMENTO. TENIENDO UNA PERSONA EN LA MESA DE LA TALLA Y EL INTERÉS DE LUIS, YO NO PUEDO POR MENOS QUE ASUMIR UN PAPEL DE TELONERA. ASÍ PUES, TRATARÉ DE NO ROBARLES MUCHO TIEMPO EXPLICÁNDOLES ALGUNAS DE LAS COSAS QUE CONTIENE

36 EL LIBRO QUE HOY LES PRESENTAMOS Y LES ENTREGAMOS. ESO SÍ, ALGO DE TIEMPO TENDRÉ QUE CONSUMIR, PORQUE PUEDO DECIR CON ORGULLO QUE ESTA PUBLICACIÓN HA ENCONTRADO LA MANERA DE REINVENTARSE A SÍ MISMA CADA AÑO; DE INCLUIR, JUNTO CON CONTENIDOS ESTRUCTURALES QUE SE REPITEN TODOS O CASI TODOS LOS AÑOS, ESTUDIOS Y DATOS NUEVOS QUE SIRVEN PARA HACER DE CADA EDICIÓN UN LIBRO ÚNICO. ME VOY A CEÑIR PRÁCTICAMENTE A LAS COSAS NUEVAS, 36 FRESCAS, QUE ESTÁN EN ESTE LIBRO. PERO AUN ASÍ, COMO LES DIGO, ALGO DE TIEMPO NECESITO, PORQUE SON UNAS CUANTAS. VOY A COMENZAR ESTA EXPOSICIÓN CON UNA NOVEDAD MUY INTERESANTE INCLUIDA EN ESTA EDICIÓN DE LA MEMORIA, QUE ES EL ESTUDIO SOBRE LA CONTRIBUCIÓN TOTAL DE IMPUESTOS DEL SECTOR ASEGURADOR.

37 EN ESTE ESTUDIO SE HA PRETENDIDO HACER UNA CONTABILIDAD TOTAL DE LOS IMPUESTOS QUE PASAN POR LAS MANOS DE LAS ASEGURADORAS: TANTO LOS IMPUESTOS QUE PAGAMOS COMO CONTRIBUYENTES, COMO LOS QUE PAGAN OTROS Y QUE NOSOTROS RECAUDAMOS PARA LA HACIENDA PÚBLICA. EL RESULTADO BÁSICO DE ESTE ESTUDIO ES QUE EL TOTAL DE IMPUESTOS 37 SOPORTADOS Y RECAUDADOS POR LAS ENTIDADES ASEGURADORAS SUPERA LOS MILLONES DE EUROS, LO CUAL QUIERE DECIR QUE ES DE ESTE SECTOR DE DONDE PARTE EL 4,9% DE LA RECAUDACIÓN TOTAL DE LA HACIENDA PÚBLICA. DE LA CIFRA CITADA, EL SEGURO SOPORTA DIRECTAMENTE CASI MILLONES DE EUROS DE IMPUESTOS, SIENDO ALGO MÁS DE LOS MILLONES DE EUROS EN IMPUESTOS RECAUDADOS. CADA DÍA DEL AÑO, LAS ASEGURADORAS PAGAN 8,6 MILLONES DE EUROS DE IMPUESTOS DE TODO TIPO A LA HACIENDA PÚBLICA, Y RECAUDAN 11 MILLONES MÁS QUE PAGAN OTROS.

38 38 DE LOS IMPUESTOS EN LOS QUE NOSOTROS SOMOS PAGADORES, NUESTRA PRINCIPAL PARTIDAS SON LOS MILLONES DE EUROS SATISFECHOS EN IMPUESTO DE SOCIEDADES, QUE VIENEN A SUPONER UN 6,8% DE LA RECAUDACIÓN DERIVADA DE ESTA FIGURA IMPOSITIVA. DEBO HACER NOTAR, EN ESTE SENTIDO, QUE ESTE PORCENTAJE, QUE REPITO ES DEL 6,8%, ES SUPERIOR A NUESTRA CONTRIBUCIÓN TOTAL, EN EL ENTORNO DEL 5%, ASÍ COMO DE NUESTRO PESO EN PIB; LO CUAL VIENE A DEMOSTRAR QUE EL SEGURO ES UNA ACTIVIDAD RENTABLE DE CUYA RENTABILIDAD NO SÓLO SE BENEFICIAN SUS ACCIONISTAS, SINO TAMBIÉN TODOS LOS CIUDADANOS A TRAVÉS DE LA RECAUDACIÓN DE IMPUESTOS.

39 39 TODAVÍA HAY PARTIDAS INTERESANTES, TANTO ENTRE LOS IMPUESTOS SOPORTADOS COMO LOS RECAUDADOS. ENTRE LOS PRIMEROS, Y ADEMÁS DE LO YA CITADO, DESTACAN LOS MILLONES DE IVA SOPORTADO POR LAS ENTIDADES ASEGURADORAS QUE ÉSTAS, ES IMPORTANTE RECORDARLO, NO PUEDEN REPERCUTIR A SUS CLIENTES POR LA PROPIA ARQUITECTURA DEL IMPUESTO. ASIMISMO, TAMBIÉN ES IMPORTANTE, EN EL CAMPO DE LOS IMPUESTOS RECAUDADOS, LOS MILLONES QUE COMPORTA LA RECAUDACIÓN DEL IMPUESTO SOBRE LAS PRIMAS DE SEGUROS O LOS MILLONES DE EUROS QUE EL SECTOR RECAUDA EN CONCEPTO DE RETENCIONES EN LAS NÓMINAS DE SUS TRABAJADORES, O EN LOS PRODUCTOS DE PREVISIÓN.

40 40 EL SECTOR ASEGURADOR, POR LO TANTO, ES, ADEMÁS DE UN RECAUDADOR EFICIENTE, UN CONTRIBUYENTE DE PRIMER NIVEL A LAS ARCAS DEL ESTADO Y, CONSECUENTEMENTE, AL DINERO QUE TODOS NECESITAMOS PARA HACER ESTE PAÍS MÁS SOLIDARIO, MÁS JUSTO Y A LA VEZ MÁS COMPETITIVO. EL SEGURO ES TAMBIÉN BUEN PAGADOR, UN CONTRIBUYENTE FIEL. EL ESTUDIO ES SINCRÓNICO Y ABARCA ÚNICAMENTE UN AÑO; PERO DIVERSAS CIFRAS SUGIEREN QUE ESTE RITMO DE PAGO POR PARTE DE LAS ASEGURADORAS APENAS SE HA RALENTIZADO EN LOS AÑOS DE LA CRISIS. ASÍ PUES, NOSOTROS NO SÓLO NO TENEMOS PROBLEMAS EN PAGAR IMPUESTOS, MUCHOS IMPUESTOS; SINO QUE, EN REALIDAD, EN TIEMPOS DE CRISIS, LE EVITAMOS A QUIEN HA DE RECAUDAR EL PROBLEMA DE UNA MENOR RECAUDACIÓN.

41 41 EL ESTADO SE BENEFICIA DIRECTAMENTE DE OTRA VERTIENTE DE NUESTRA ACTIVIDAD, QUE ES LA INVERSIÓN FINANCIERA. NUESTRO RITMO DE INVERSIÓN ES CRECIENTE INCLUSO A PESAR DE LA CRISIS, DURANTE LA CUAL NO SÓLO NO HEMOS TRAICIONADO NUESTRO MODELO INVERSOR BASADO EN LA RENTA FIJA, SINO QUE INCLUSO LO HEMOS INTENSIFICADO. DE NUESTRA VOCACIÓN POR LA RENTA FIJA EL PRINCIPAL BENEFICIARIO ES EL EMISOR DE LA DEUDA PÚBLICA, ESTO ES EL ESTADO, EL CUAL, DURANTE ESAS JORNADAS EN LAS QUE VEÍA CÓMO LOS TRADICIONALES INVERSORES DEL RESTO DEL MUNDO PARECÍAN HABER PERDIDO LA CONFIANZA EN SUS TÍTULOS Y LA YA FAMOSA PRIMA DE RIESGO MOSTRABA RENUENCIA A MODERARSE, DURANTE ESOS MOMENTOS, DIGO, NOS HA VISTO A NOSOTROS AUMENTAR NUESTRAS POSICIONES EN ESE ACTIVO. Y A NOSOTROS NADIE NOS HA PRESTADO NI NOS HA

42 AYUDADO PARA QUE HICIÉSEMOS ESAS COMPRAS. LO HEMOS HECHO POR VOCACIÓN, COMO YA LO HACÍAMOS ANTES Y LO SEGUIREMOS HACIENDO EN EL FUTURO. ES IMPORTANTE DESTACAR ESTAS GRÁFICAS Y LO QUE SIGNIFICAN PORQUE CONVENDRÍA TENER CLARO QUE, CUANDO NOSOTROS HABLAMOS DE LA NECESIDAD DE INCREMENTAR EL AHORRO EN ESPAÑA Y CONSECUENTEMENTE ANIMAR LA 42 SUSCRIPCIÓN DE PRODUCTOS DE PREVISIÓN DE LOS PARTICULARES, TAMBIÉN ESTAMOS HABLANDO, CONSECUENTEMENTE, DE ELEVAR SUSTANCIALMENTE ESTOS NIVELES DE INVERSIÓN, CON EL CONSIGUIENTE BENEFICIO PARA TODOS AQUÉLLOS QUE SON EL OBJETO DE LA MISMA. UN INTERESANTÍSIMO ESTUDIO QUE SE HA ABORDADO EN ESTA EDICIÓN DE LA MEMORIA SE REFIERE AL SEGURO DE CRÉDITO. CUANDO UNO MIRA LAS CIFRAS DEL SEGURO, A MENUDO NO REPARA EN ÉL, DADO QUE TIENE UN NIVEL DE PRIMAS Y

43 SINIESTRALIDAD QUE, POR DECIRLO ASÍ, EMPALIDECE AL LADO DE LOS MÁS GRANDES, COMO EL AUTOMÓVIL. PERO, SIN EMBARGO, CUANDO SE ABORDA EL ENFOQUE QUE SE HA USADO EN DICHO ESTUDIO, QUE ES EL DE LAS LÍNEAS DE CRÉDITO CONCEDIDAS A TRAVÉS DE ESTE SEGURO, LA COSA CAMBIA. EL SEGURO DE CRÉDITO ESPAÑOL ESTÁ DETRÁS DE OPERACIONES MERCANTILES 43 EQUIVALENTES AL 10% DEL PIB, EN UN PORCENTAJE QUE HA BAJADO MUY LIGERAMENTE CON LA CRISIS; ESTO ES, EL SEGURO DE CRÉDITO EN MODO ALGUNO SE HA ESCONDIDO, Y HA SEGUIDO DANDO PROTECCIÓN A SUS CLIENTES. LA IMPORTANCIA RELATIVA RESPECTO DE LA ECONOMÍA DE ESTA PROTECCIÓN VARÍA ENTRE TERRITORIOS, DE FORMA QUE TIENDEN A VERSE COMPARATIVAMENTE MÁS BENEFICIADAS AQUELLAS REGIONES QUE TIENEN FUERTES SECTORES PRIMARIOS O ALIMENTARIOS EXPORTADORES. PORQUE LA EXPORTACIÓN ES MUY IMPORTANTE PARA EL SEGURO DE CRÉDITO, Y SON MUY IMPORTANTES LAS OPERACIONES DE VENTAS EXTERIORES QUE SE REALIZAN CON ESA RED DE SEGURIDAD QUE APORTA ESTE PRODUCTO, FUNDAMENTALMENTE CON DESTINO EN PAÍSES DE LA UNIÓN EUROPEA. LES INVITO A PROFUNDIZAR EN LOS CONTENIDOS EN LA MEMORIA, PORQUE REALMENTE MERECE LA PENA.

44 44 OTRO SEGURO QUE HEMOS QUERIDO TRATAR EN ESTA EDICIÓN ES EL SEGURO DE VIDA QUE GARANTIZA LA AMORTIZACIÓN DE LAS CUOTAS DE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO EN EL CASO QUE EL ASEGURADO FALLEZCA SIN HABER TERMINADO DICHO PAGO. ES ÉSTE UN SEGURO DENOSTADO A VECES, CUYOS CRÍTICOS CONSIDERAN POCO MENOS QUE PRESCINDIBLE. ME DA LA IMPRESIÓN DE QUE LAS FAMILIAS QUE SE HAN VISTO TRISTEMENTE GOLPEADAS POR LA CIRCUNSTANCIA QUE CUBRE ESTE SEGURO NO SON DE ESA OPINIÓN. EL SEGURO DE AMORTIZACIÓN DE HIPOTECAS EJERCE SILENCIOSAMENTE UNA FUNCIÓN SOCIAL DE GRAN VALOR: ESTABILIZAR EL PATRIMONIO DE UNA FAMILIA QUE HA VISTO CÓMO AL MENOS UNO DE SUS MIEMBROS ACTIVOS HA FALLECIDO CUANDO TODAVÍA ESTABA FUERTEMENTE ENDEUDADO PARA COMPRAR UNA CASA. VARIAS ENTIDADES HAN FACILITADO INFORMACIÓN PRECISA, SINIESTRO A SINIESTRO, QUE

45 PERMITE ANALIZAR SUS CIRCUNSTANCIAS. PERMITE, POR EJEMPLO, CONCLUIR QUE EL TERRENO DONDE EL SERVICIO DE ESTE SEGURO SE HACE MÁS EVIDENTE ES EN LA MUERTE PREMATURA, PROBABLEMENTE INESPERADA, EN LOS AÑOS DE MAYOR JUVENTUD. EN EL LIBRO PUEDEN ENCONTRAR USTEDES UN GRÁFICO QUE CORRELACIONA LA EDAD DEL FALLECIDO Y EL SINIESTRO MEDIO EN CADA TRAMO DE EDAD. EL QUE AQUÍ LES HE COLOCADO ES MÁS COMPLETO: CONTIENE LA TOTALIDAD 45 DE LOS MILES DE SINIESTROS INFORMADOS POR LAS ENTIDADES. COMO PUEDEN VER, HAY UNA TENDENCIA DESCENDENTE LÓGICA: A MAYOR EDAD DEL FALLECIDO, PUESTO QUE YA HA SATISFECHO UNA MAYOR PARTE DEL PRÉSTAMO, LA AMORTIZACIÓN ES MENOR. Y ESTO VIENE A SUGERIRNOS QUE EL MOMENTO EN EL QUE ESTE SEGURO SE HACE FUNDAMENTAL ES ESA ÁREA SOMBREADA EN ROJO, LOS AÑOS DE EDAD ANTES DE LOS CUARENTA, EN LOS CUALES LA DESGRACIA ES POCO FRECUENTE, PERO DESGRACIADAMENTE NO IMPOSIBLE. TODOS ESTOS SINIESTROS HAN DISFRUTADO DE LA ACTUACIÓN DEL SEGURO. LA CONSTRUCCIÓN DE UNA RATIO QUE CONECTA EL SINIESTRO MEDIO CON LA RENTA PER CÁPITA, EN CADA REGIÓN, MUESTRA QUE ES EN MURCIA, ANDALUCÍA Y LA COMUNIDAD VALENCIANA DONDE EL SINIESTRO MEDIO PAGADO ES UN MULTIPLICADOR SUPERIOR DE LA RENTA PER CÁPITA, LO QUE SUGIERE QUE EL SERVICIO APORTADO DE EQUILIBRIO PATRIMONIAL ES DE MAYOR IMPORTANCIA.

46 46 OTRO TRABAJO ESPECÍFICO QUE SE ENCUENTRA EN NUESTRA MEMORIA SOCIAL ESTE AÑO ES RELATIVO AL SEGURO DE DECESOS. EL AÑO PASADO HICIMOS UN ANÁLISIS DE LOS PARTOS ATENDIDOS POR EL SEGURO DE SALUD QUE INCLUÍA ALGUNOS DATOS SOBRE LA RAPIDEZ DE LAS ASEGURADORAS A LA HORA DE PAGAR ESTOS SERVICIOS. ESTE AÑO HEMOS ABORDADO ESTA REALIDAD, ENTRE OTRAS, EN LO QUE SE REFIERE A LOS SINIESTROS DEL SEGURO DE DECESOS Y LOS PAGOS DE ÉSTE QUE, EN UN 98%, SON A LOS PRESTADORES DE SERVICIOS FUNERARIOS; NO POCOS DE ELLOS, POR CIERTO, DE TITULARIDAD PÚBLICA. EL 10% DE LOS SINIESTROS, SEGÚN NUESTROS DATOS, SE PAGAN EN UNA SEMANA. CERCA DEL 30% SE PAGAN EN DOS. LOS SINIESTROS QUE SE PAGAN EN UN MES O MENOS SON YA LA MITAD DE LOS PRODUCIDOS. DE HECHO, TOMANDO EL FAMOSO UMBRAL DE 90 DÍAS PARA LOS PAGOS, UMBRAL POR EL QUE NO POCOS

47 PROVEEDORES SUSPIRAN HOY EN DÍA, TAN SÓLO EL 10% DE LOS SINIESTROS DE LOS SEGUROS DE DECESOS ESTÁ POR ENCIMA DEL MISMO; Y CABE SOSPECHAR QUE SE TRATA DE LA PROPORCIÓN MÍNIMA DE SINIESTROS COMPLEJOS, QUE DEMANDAN TRASLADOS INTERNACIONALES O EN LOS QUE DIVERSAS CONDICIONES, POR EJEMPLO JUDICIALES, DILATAN LA GESTIÓN. 47 EL SEGURO DE DECESOS, PUES, COMO YA OCURRÍA CON EL DE SALUD EL AÑO ANTERIOR, ES UN PAGADOR DE PRIMER NIVEL, CON UNA VELOCIDAD DE PAGO QUE ES VARIAS VECES MÁS RÁPIDA QUE LA QUE SE ACOSTUMBRA EN EL TRÁNSITO DE PAGOS DE LA ECONOMÍA ESPAÑOLA. EL ÚLTIMO ESTUDIO ESPECÍFICO DE ESTE AÑO HA TENIDO COMO OBJETIVO MOSTRAR ANTE EL PÚBLICO EN GENERAL UN SEGURO MUY USADO PERO DEL QUE SE SABE POCO: EL SEGURO DE ASISTENCIA EN VIAJE.

48 MUCHA GENTE LIGA EL SEGURO DE ASISTENCIA EN VIAJE NO INTEGRADO EN PÓLIZAS DE SEGUROS DEL AUTOMÓVIL (ESTO ES, DESCONTADAS LAS GRÚAS Y SERVICIOS ANEXOS) CON LA PÉRDIDA DE EQUIPAJE. PERO LO CIERTO ES QUE EL ROBO O PÉRDIDA TIENE UN PAPEL BASTANTE PEQUEÑO EN EL SEGURO DE ASISTENCIA. EN REALIDAD, LA MITAD DE LOS SINIESTROS DE ASISTENCIA ESTÁ FORMADA POR SINIESTROS DERIVADOS DE QUE LA PERSONA QUE ESTÁ DE VIAJE HAYA TENIDO UN 48 ACCIDENTE O UNA ENFERMEDAD O DOLENCIA INESPERADA. LOS COSTES MEDIOS DE LOS SINIESTROS DE ASISTENCIA SON RELATIVAMENTE BAJOS, LO QUE SE CORRESPONDE CON SU BAJO COSTE; PERO EN ESTE ESTUDIO HEMOS QUERIDO QUE EL LECTOR FUESE CONSCIENTE DE QUE, SOBRE TODO A CAUSA DE QUE LA TIPOLOGÍA DE SINIESTROS QUE SE ATIENDE PUEDE ACABAR DEMANDANDO SERVICIOS MÉDICOS, LOS COSTES PUNTA PUEDEN LLEGAR A SER MUY ELEVADOS. EN TAL SENTIDO, EL SEGURO DE ASISTENCIA EN VIAJE, QUE COMO HE DICHO PUEDE LLEGAR A COSTAR UNOS POCOS EUROS, PUEDE LLEGAR A TENER QUE SOSTENER COSTES MUY ELEVADOS, INCLUSO POR ENCIMA DE LOS EUROS.

49 49 POR ÚLTIMO, PERO NO POR ELLO MENOS IMPORTANTE, NO QUIERO DEJAR DE RECORDAR, AUNQUE ESTO ES ALGO QUE TRATAMOS TODOS LOS AÑOS, EL PERFIL DEL SECTOR ASEGURADOR COMO EMPLEADOR. ES, CREO, IMPORTANTE EN LOS TIEMPOS QUE CORREN RECORDAR QUE LA RESPUESTA DEL SECTOR ASEGURADOR A LA PRODUCCIÓN DE LA CRISIS ECONÓMICA HA SIDO MANTENER EL EMPLEO. MANTENERLO, ADEMÁS, CON UNAS TASAS DE TEMPORALIDAD QUE SÓLO CABE CALIFICAR DE RIDÍCULAS, QUE HACEN QUE TRABAJAR EN SEGUROS SEA 11 VECES MÁS ESTABLE QUE EL CONJUNTO DE LA ECONOMÍA ESPAÑOLA PARA LOS HOMBRES Y 9 VECES PARA LAS MUJERES. LA PROBABILIDAD DE PERDER EL EMPLEO EN SEGUROS ES VARIAS VECES MÁS BAJA QUE CASI CUALQUIER SECTOR, LO CUAL ES UN REFLEJO SOCIAL DE LA TENDENCIA A LA SOLIDEZ, LA ESTABILIDAD Y LA SOLVENCIA QUE INFORMA NUESTRO MODELO DE NEGOCIO Y NUESTRA FORMA DE HACER LAS COSAS.

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