XIV. Viabilidad del Seguro de Salud para la Vejez. Premio de Investigación sobre Seguros y Fianzas 2007

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1 Viabilidad del Seguro de Salud para la Vejez Trabajo presentado para el XIV Premio de Investigación sobre Seguros y Fianzas 2007, Act. Liliana Sandoval Luna Mtro. Héctor Sandoval Luna Itzamná XIV Premio de Investigación sobre Seguros y Fianzas 2007 Segundo Lugar Categoría de Seguros

2 Índice Resumen...2 Introducción Entorno del Sector Salud Tendencias mundiales que impactan en México Retos Económicos Transición demográfica y epidemiológica Operación del Sector Salud: Público y Privado Impacto de la atención de la salud en la vejez Modelo de simulación de los gastos de salud durante la vejez Determinantes del crecimiento de los costos de la salud Modelo de simulación Variables exógenas Variables endógenas Descripción del modelo Mecanismo de ahorro del riesgo de Salud durante la vejez Resultados Prima Pura Análisis de escenarios Elementos de control para administrar un Plan de Salud Indicadores Análisis FOCUS...39 Conclusiones...46 Bibliografía...48

3 Resumen La salud en la etapa de la vejez, es considerado uno de los temas más alarmantes debido a la proyección de los problemas con los que tendrán que enfrentarse los ajustados sistemas presupuestarios de Seguridad Social. En la mayoría de los países los análisis se han enfocado sobre políticas de planes de pensiones, más que en los temas de seguros de salud. Las razones responden a que en los planes de pensiones, el gasto inherente a su financiamiento es analíticamente más fácil de determinar que para el caso de los costos de salud, además de la facilidad para implementar indicadores que permiten discernir si los niveles de gasto son razonables. En el caso particular de México, se puede observar que la transición demográfica indica que la población mexicana no tendrá los recursos suficientes para hacer frente a los gastos de salud durante su vejez. Es por ello que el objetivo de esta investigación se centra en diseñar un mecanismo de ahorro basado en modelos de simulación que permita obtener la prima neta nivelada necesaria que deberá aportar el sector de la población económicamente activa para conformar un fondo suficiente para solventar los gastos de salud una vez que sea alcanzada la edad de 65 años. La importancia de este tipo de mecanismos radica en que para la población mexicana representan una alternativa para afrontar los problemas de salud durante la vejez, y así evitar desequilibrios en su economía. En el caso del sector asegurador, este tipo de productos pueden ser una opción para crecer la participación del sector de gastos médicos. La primer parte del trabajo se enfoca en la descripción de los determinantes del modelo, destacando entre ellos: los retos económicos que se pretenden durante el actual sexenio, las principales variables que influyen en la demografía y epidemiología, así como la forma de operar del sector salud que involucra los servicios tanto públicos como privados. Es importante señalar que el mecanismo propuesto no pretende operar como un seguro de salud, considera la posibilidad de utilizar alguna de las opciones de inversión que el sector asegurador ofrece a un sector de la población, teniéndose como principal beneficio un crecimiento considerable en los próximos años. El seguro de Gastos Médicos Mayores en México enfrenta una serie de problemas tanto administrativos como técnicos; los costos por su operación resultan muy altos lo cual hace que la mayoría de los productos sólo puedan estar al alcance de un pequeño sector de la población mexicana. El diseño de dichos productos se basa en el análisis de siniestralidad de cada compañía aseguradora, tomando la información histórica y las referencias estadísticas que se manejan en México, sin embargo, de acuerdo a lo mencionado anteriormente, la siniestralidad contempla sólo un sector de la población, por lo que, nuevamente se llega al cuestionamiento, qué pasa con aquellas personas que dependen únicamente del apoyo que el gobierno pueda brindarles?. El considerar la información financiera y demográfica que difunden las diversas instituciones públicas, es el punto de partida para simular variables tanto exógenas como endógenas, señaladas en la segunda parte de esta investigación, donde a través del Modelo Montecarlo y la regresión lineal se pueden obtener las proyecciones necesarias para obtener una prima pura de ahorro. 2

4 La elaboración de escenarios, pueden generar una serie de alternativas que afrontarán el problema de salud durante la vejez en las próximas décadas, conformando así un mecanismo de ahorro que reflejará las principales acciones a considerar en México; el sector asegurador tendrá una participación fundamental en la administración de los fondos. Los alcances del modelo propuesto mostrarán los beneficios que gran parte de la población mexicana podrá tener y el crecimiento considerado que reflejará el sector privado. Todo esto queda plasmado en la última parte del presente trabajo. Hay muchos puntos que pueden seguir investigándose referentes al tema, por lo que está propuesta aporta ideas que en lo futuro podrán ser la pauta para mejoras en el sector salud y asegurador. 3

5 Introducción Después de la Segunda Guerra Mundial, el mundo en general, comenzó a vivir un crecimiento acelerado. La explosión demográfica se presentó en cada uno de los países con condiciones distintas, y hoy que han transcurridos ya 60 años, en algunos lugares se comienza a observar la generación de individuos que entran a la etapa de jubilación con una esperanza de vida mucho más alta. Países como Estados Unidos, Chile y Brasil han logrado anticiparse a los fuertes cambios demográficos que se viven actualmente, siendo prioridad la calidad de vida que pueden disfrutar cada una de estás poblaciones. El diseño de modelos de pensiones ha generado resultados muy satisfactorios, sin embargo, hoy se enfrentan a un evento único, donde la salud se posiciona como un tema prioritario; ya que al combinarse los avances en la tecnología, medicinas y demás, se ha logrado incrementar la esperanza de vida de los individuos por un lado, y por el otro, se observa que los efectos epidemiológicos han variado considerablemente, registrándose enfermedades como la diabetes mellitus, tumores malignos, problemas cardiovasculares, etc., con una frecuencia cada vez más elevada. En cuanto a los gastos que hoy se generan por este tipo de padecimientos son considerablemente altos, y si éstos tienen que ser absorbidos por la población que en las próximas décadas será en su gran mayoría personas de más de 65 años, generará un problema muy grave, ya que difícilmente contarán con los recursos suficientes para afrontar dicha situación. En México, el financiamiento del sistema de salud proviene fundamentalmente de: a) Gasto público asignado a la atención a la salud b) Cuotas obrero-patronales c) Gasto directo de los usuarios del servicio. En el 2006, el gasto de salud nacional representaba un 6.3% del PIB; el 48% corresponde al gasto público y el resto al gasto privado, de este último el 95.2% tiene que ser absorbido por el bolsillo de las familias mexicanas; el sector asegurador a través de sus productos solo puede absorber un 4.8% 1. La transición demográfica que se está viviendo, indica que muchas familias mexicanas se convertirán en el principal apoyo para las personas adultas, lo que indica que es urgente diseñar mecanismos y estrategias basadas en el ahorro. De acuerdo a información del Consejo Nacional de Población (CONAPO), en México se registró un incremento en las posibilidades de ahorro e inversión siendo del 11.2% en 1995 y 16.3% en 1999, lo que generó un impulso adicional en el producto nacional 2. Esto da la pauta para considerar lo anterior como una alternativa muy viable. El presente trabajo, propone un mecanismo de ahorro basado en modelos de simulación que permitirán obtener la prima neta nivelada necesaria que deberá aportar el sector de la población económicamente activa que pueda conformar un fondo suficiente para solventar los gastos de salud una vez que sea alcanzada la edad de 65 años. 1 Organización Mundial de la Salud, OMS La situación demográfica en México 2006; CONAPO 4

6 El sector asegurador mexicano, deberá tener una participación importante en la canalización de estos fondos, ya que cuenta con los elementos necesarios para ofrecer atractivas opciones de inversión, además de estar regulada por instituciones como la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Secretaria de Hacienda y Crédito Público, quienes vigilan las operaciones de toda compañía aseguradora y resguardan los derechos de todo asegurado. En el presente sexenio de avizoran cambios muy importantes en el sector salud, éstos deben de tomarse muy en cuenta para el diseño de mecanismos como el que se propone en está investigación, por ello en la primera parte se analiza el entorno de dicho sector y el planteamiento concreto de la situación que prevalece en este país. En la segunda parte, se muestra el modelo de simulación de gastos de salud, que permite obtener la prima pura de ahorro que se debe ir aportando para generar un fondo suficiente para cubrir necesidades de salud durante la vejez. Por último se evalúan los resultados obtenidos por el modelo, creándose una serie de escenarios que permiten ver los alcances de la propuesta, así como las alternativas que puedan generarse ante está problemática. Es necesario trabajar de manera conjunta con el sector asegurador, para poder ofrecer opciones de inversión que, por un lado, impulsen al crecimiento de dicho sector y, por el otro, abatan el problema de la salud durante la vejez. 5

7 1 Entorno del Sector Salud Uno de los indicadores más importantes para medir el desarrollo de un país, es la salud, por ello es necesario contar con planes que consoliden un sistema nacional de salud que satisfaga los requerimientos de una población. 1.1 Tendencias mundiales que impactan en México Los avances en la tecnología, el desarrollo demográfico y epidemiológico, hoy están señalando las nuevas tendencias mundiales en el sector salud. En México se tiene la apertura a nuevos medicamentos que han sido desarrollados con biotecnología y la nanotecnología; los resultados en materia médica impactan a la esperanza de vida y la población con más de 60 años de edad que habrá en los próximos años. Actualmente 8% de los 104 millones de habitantes en México, forman parte de dicha categoría, y de acuerdo a las proyecciones del Consejo Nacional de Población (CONAPO) 3, para el año 2030 se tendrá un 18% de 120 millones de personas y para el 2050 se estima que 3 de cada 10 mexicanos estará por arriba de los 60 años de edad Retos Económicos El nivel de gasto en salud de México respecto al Producto Interno Bruto (PIB) se ubica por debajo del promedio de Latinoamérica. En la Figura 1 se puede apreciar como en México, el 95.2% del gasto privado corresponde al desembolso que la población hace de manera directa por concepto de servicios médicos privados (gasto de bolsillo). Lo anterior indica que es necesario replantear la asignación de recursos públicos en materia de salud. Aún cuando en México se ha incrementado el gasto público, en comparación con países de similar grado de desarrollo, se invierte poco en este campo, apenas 6.2% del PIB, y la mitad tiene origen en el sector privado (Tabla 1). 3 La situación demográfica en México 2006; CONAPO 6

8 Fig. 1: Distribución del gasto de salud en México, 2005 Tab. 1: Comparativo del gasto de salud privado 7

9 Es evidente que México deberá alcanzar 6.6% del PIB en salud al final del 2007 y 7.6% en 2015 para poder comenzar a reflejar el desarrollo del nivel de salud del país, conforme a lo declarado por la Organización Mundial de la Salud (OMS) 4. La salud es fundamental en la productividad laboral, en el aprendizaje y en la aptitud para desarrollarse intelectual, física y emocionalmente. Las enfermedades reducen significativamente los ingresos de la sociedad, lo que demuestra que puede ser una estrategia para abatir la pobreza. Considerando el proceso de envejecimiento de la población mexicana, se puede anticipar que ésta alcanzará su mayor dimensión a mediados del siglo XXI, comenzando a decrecer en los años siguientes. La población económicamente activa (PEA) ha seguido creciendo de acuerdo a las características demográficas del país, el aumento de los trabajadores eventuales en relación con los trabajadores permanentes se ha incrementado considerablemente, afectando de manera directa la distribución del gasto de salud, al no contar con el apoyo de las empresas para estar afiliado con alguna de las instituciones que prestan servicios médicos, ésta tiene la necesidad de buscar alternativas que representen el menor gasto de bolsillo. Las escasas investigaciones realizadas en México muestran que el aumento de la población económicamente activa ha contribuido modestamente (11%) al crecimiento del PIB entre 1970 y En las primeras décadas del presente siglo la población de edades laborables aumentará, en tanto que los menores de 15 años disminuirán su tamaño, con este panorama se presentan las condiciones demográficas más favorables para el desarrollo económico del país 6. Estos cambios se deben de aprovechar, buscar la creación de empleos tan necesarios para generar los recursos indispensables para que México enfrente los rezagos y desigualdades. Las proyecciones demográficas (CONAPO) 7 indican que durante la primera década de este siglo es necesario, sin tomar en cuenta los rezagos existentes, 910 mil empleos por año, de 798 mil en la segunda década y de 477 mil en la tercera. Ello supone mejorar sustantivamente el desempeño de la economía de las últimas décadas, las políticas de acceso a empleos de calidad, a sistemas de seguridad social y de pensiones, así como a programas de capacitación para el trabajo, que permitan una adaptación a la economía globalizada. Las desigualdades de gasto en salud por grupos sociales también resultan sumamente contrastantes, por lo que aumentar aún más la esperanza de vida implica una revisión de las prioridades de dichos gastos con criterios de equidad y justicia. 4 World Health Organization (2001), Macroeconomics and Health: Investing in Health for Economic Development, Report of the Commission on Macroeconomics and Health. 5 Hernández Laos, Enrique (2003), Desarrollo demográfico y económico de México, CONAPO, México. 6 Mason, Andrew (2006), "Demographic Transition and Demographic Dividends in Developed and Developing Countries", United Nation Expert Group Meeting on Social and Economic Implications of Changing Population Age Structures, 31 de agosto-2 de septiembre, México, D. F. 7 La situación demográfica en México 2006; CONAPO 8

10 1.1.2 Transición demográfica y epidemiológica De acuerdo a la información registrada por el Consejo Nacional de Población (CONAPO) 8, han disminuido las tasas de fertilidad y de mortalidad infantil desde 1960 al 2006 (Figura 2), de manera que México tiende a envejecer de forma acelerada en los próximos años. Sin un sistema de seguridad adecuado, se corre el riesgo de que la población de adultos mayores esté desprotegida y en condiciones de pobreza. Fig. 2: Incremento de la esperanza de vida debido al descenso de la mortalidad por edad y género El nivel educativo en las mujeres, se asocia con la obtención de mayores ingresos, una correcta administración de los recursos y con un mejor nivel de vida, esto se refleja en la reducción de la tasa de mortalidad infantil. La observación de las tasas de mortalidad por causas, permite determinar si el riesgo de muerte por un padecimiento ha disminuido o aumentado a lo largo de un periodo. Respecto a la distribución de las defunciones en México, se concentra principalmente en las edades adultas y al comparar las cifras registradas de 1980 y 2005, se observan cambios muy importantes en algunos grupos (Figura 3). 8 La situación demográfica de México 2006;CONAPO. 9

11 Fig. 3: México Distribución de las defunciones registradas por grandes grupos de edad La mortalidad en adolescentes y jóvenes (15 a 24 años) constituyen el grupo que registra las mayores diferencias entre hombres y mujeres; siendo las principales causas de deceso desde 1980 a la fecha: los accidentes y lesiones intencionales. En los últimos años, dichas tasas han disminuido significativamente. (Figura 4). En cuanto al grupo cuyas edades oscilan entre los 25 a 44 años, las principales causas de mortalidad son: los accidentes, lesiones intencionales, los tumores malignos en el cuello del útero y de mama. La tasa de mortalidad para el grupo que posee edades entre 45 y 59 años aumentaron, siendo las principales causas: enfermedades digestivas en los hombres (la cirrosis y enfermedades crónicas del hígado, que están relacionadas con el consumo de bebidas alcohólicas) y los tumores malignos en las mujeres. (Figura 5). 10

12 Fig. 4: Tasas de Mortalidad de las cuatro principales causas de muerte de los adolescentes y jóvenes (15 24) por sexo, En el grupo de mayores de 60 años, las principales causas de muerte son: las enfermedades cardiovasculares, tumores malignos y diabetes mellitus que de acuerdo a las estadísticas ha venido aumentando de manera muy acelerada; en tanto que la tecnología y las medidas preventivas están logrando reducir la frecuencia en las enfermedades cardiovasculares (Figura 6). Los cambios epidemiológicos en la población mexicana han sido muy importantes, predominando las enfermedades crónico-degenerativas relacionadas con el estilo de vida y la educación para la salud. Este tipo de enfermedades con frecuencia son discapacitantes y representan un costo financiero muy elevado, además de que demandan mayor utilización de los servicios de salud y gran complejidad tecnológica para su diagnóstico, tratamiento y rehabilitación. Actualmente uno de los servicios de salud que registra una mayor frecuencia, son los ambulatorios preventivos, curativos y hospitalarios. La población femenina es la que mayor frecuencia registra en los servicios de salud, sobretodo en las primeras edades y en la vejez. 11

13 Fig. 5: Tasas de Mortalidad de las principales causas de muerte de los adultos mayores (45 59 años) por sexo, Las enfermedades cardiovasculares registran un descenso entre los jóvenes adultos y las personas entre 45 y 59 años de edad. La tasa de mortalidad por diabetes mellitus registra un aumento considerable en los últimos años, siendo el Distrito Federal, Estado de México y Puebla las entidades con los mayores índices 9. 9 La situación demográfica de México 2006; CONAPO 12

14 Fig. 6: Tasas de Mortalidad de las principales causas de muerte de los adultos mayores de 60 años por sexo, Actualmente existen 6 millones de diabéticos, para el 2020 serán 15.5 millones y 30 millones de hipertensos; para el 2050 habrá 76 millones de hipertensos, que ya serán más de la mitad de la población del país. Los cambios observados en los niveles de mortalidad se han reflejado en el aumento de la esperanza de vida de la población entre 1980 y 2005 se incrementó en 7.5 años al pasar de una expectativa de vida de 67 a 74 años, como se puede observan en la Figura 7. 13

15 Fig. 7: Incremento en la esperanza de vida debido al descenso de la mortalidad por edad y género Sin embargo la aparición del VIH/SIDA trajo como consecuencia la perdida de 0.2 años de esperanza de vida, durante 1990 y La diabetes mellitus ha ocasionado pérdidas de años entre los hombres mexicanos: 0.90 y 0.32 años respectivamente 10. En México la medicina tradicional, abre un espacio a medicinas que funcionan y que están respaldadas por estudios serios como la acupuntura, la homeopatía y la herbolaria. Se ha aceptado el valor de estas medicinas y ya se explora para este sexenio la creación de un centro de atención de medicina tradicional. Hoy los pacientes están más informados sobre la enfermedad que les han diagnosticado y esto está cambiando el papel que desarrolla el médico. Se está presentando otra gran tendencia, que va desde el proceso continuo de especialización hacia volver a ser médicos generales. La gente de mayor edad tiene que pasar de un especialista a otro, y con una población cada vez más compuesta por personas mayores de 60 años, se buscará que sólo tengan que acudir con un solo médico. Otro punto importante a tratar son los graves problemas de obesidad que se están presentando en el país, es necesario contar con más nutriólogos y más educación preventiva, para evitar que tome el lugar de la adicción al tabaco. 10 Estimaciones del CONAPO con base en las defunciones de INEGI/SSA

16 Es imprescindible tomar medidas en la atención y prevención de tumores malignos de mama, páncreas, colon y recto. El descenso de la mortalidad y su desplazamiento hacia edades más tardías ha sido uno de los logros en salud más importantes en México en el último siglo. Es claro que algunas enfermedades podrían evitarse a través de la promoción de programas de salud orientados a reducir el consumo de alcohol, tabaco y drogas, a modificar patrones alimenticios y a favorecer una vida saludable por medio del deporte y hábitos saludables Operación del Sector Salud: Público y Privado Un aspecto esencial en materia de salud, es la calidad en la atención del servicio. Las personas de bajos recursos cuentan hoy con diferentes opciones. Pero la mitad de la población no cuenta con IMSS, ISSSTE o Seguro Popular 11. Uno de los objetivos principales del sexenio pasado, era afiliar al Sistema de Protección Social a la población atendida por la Secretaría de Salud, dicho sistema no se encuentra dentro de un esquema de Seguridad Social; con esto nace el Sistema Universal de Salud en México. Las personas que actualmente no se encuentran afiliadas al IMSS o ISSSTE, y que no cuenten con recursos suficientes para solventar un servicio de salud privado, a través de los programas sociales, actualmente se les ofrece el Seguro Popular, que busca abarcar a una gran parte de población. Durante este sexenio se desarrollará una segunda fase, en la cual la prestación de servicios médicos se ampliará a todos los usuarios de los sistemas públicos, sin tomar en cuenta el sistema donde se estén aportando sus cuotas. Se podrá atender a la población en cualquiera de las instalaciones de estas dependencias, aprovechándose la estructura ya constituida, independientemente de la institución que haya dado la afiliación. De esta manera se estará iniciando en dicho esquema una competencia por la captación de afiliados, en esta tercera etapa, el sector asegurador se integrará al Sistema Universal de Salud, para ser reconocido como un financiador y un articulador de servicios. La participación de dicho sector se dará como una alternativa en cuestión de la transferencia del riesgo por parte de la Comisión Nacional de Protección Social en Salud (CNPSS). Se espera que las compañías aseguradoras con su experiencia, dirijan y presten la infraestructura del sector, proporcionando redes, sistemas de administración de reclamaciones y estrategias de control de costos; realicen acciones intermediarias entre el financiamiento y la prestación de estos servicios con la finalidad de que el Sistema de Salud Universal inicie con prontitud y eficacia. Con lo anterior la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) esperaría: 11 Encuesta Nacional de Salud y Nutrición,

17 El sector asegurador proporcione una cobertura similar a la de los institutos públicos, cuyo costo sería determinado por la CNPSS. Las aseguradoras, se encarguen de dar cobertura a la población de nivel socioeconómico alto, para lo cual los asegurados renunciarían al Seguro Popular y se comprometerían a mantener un seguro privado, al menos con las mismas coberturas del Seguro Popular y con la opción de aumentarla. El costo del seguro sería menor gracias al subsidio que otorgaría el Seguro Popular, evitando al mismo tiempo un doble pago. El sector privado cubriría los padecimientos definidos por la Secretaría de Salud como catastróficos, siempre y cuando la prima que se deba cobrar sea suficiente. Las compañías aseguradoras ofrecerán productos que el Seguro Popular no tiene y en caso de requerir una cobertura diferente o más amplia, el asegurado podrá tomarla del seguro privado, sin necesidad de contratar una póliza completa de Gastos Médicos Mayores, con un costo adicional a la cuota del Seguro Popular. Con esto se puede apreciar una importante participación del sector privado, sin embargo hay que considerar el entorno en el cual hoy se está desarrollando. El sector privado aunque actualmente sigue registrando crecimiento, el número de asegurados, aún representa un porcentaje muy bajo, comparado con el total de los habitantes que necesitan tener cobertura médica. (Figura 8). Fig. 8: Accidentes y Enfermedades: Participación de primas dentro del sector asegurador. Uno de los principales problemas del seguro de Gastos Médicos en México, se encuentra en la operación y en los gastos de adquisición. Los gastos operativos suelen ser muy fuertes y se reflejan en la administración del ramo. Se requiere de tecnología, buenos productos y una red de proveedores de servicios, para poder abatir dichos gastos. 16

18 Se requieren productos sencillos para la clase media. Los seguros de Gastos Médicos siguen aumentando de precio y lo único que se ha logrado es reducir el riesgo con la prevención y con el cuidado de la salud, para que los gastos disminuyan. El incremento en las tarifas de estos productos ha sido de aproximadamente un 14% anual desde el año Otro problema que se detecta en este sector, radica en el número tan reducido de cadenas hospitalarias, lo cual hace difícil llegar a nuevos acuerdos. Uno de los objetivos de las compañías aseguradoras es la contención de costos, ya que las tarifas han crecido en promedio hasta un 30%, siendo que la inflación médica llega cuando mucho al 12%. Es necesaria una correcta selección de riegos, la creación de productos con redes cerradas que justificarían la calidad de los servicios médicos. Las enfermedades y los tratamientos hoy en día son más largos que en el pasado; esto ha provocado que las carteras de Gastos Médicos cuenten con un porcentaje de siniestralidad desde inicio. En lo futuro se verán más productos mixtos, en los cuales los Gastos Médicos Mayores se unirán con Gastos Médicos Menores, posiblemente se puedan incluir algunas acciones de prevención o mantenimiento de la salud. Se verá una mayor regionalización de las tarifas; los coaseguros y deducibles serán elevados y se propondrán mayores incentivos para el uso de proveedores preferentes. En conclusión, existen oportunidades tanto en el mercado público como en el privado. 1.2 Impacto de la atención de la salud en la vejez El tema de salud cada día adquiere mayor importancia, para las personas mayores, es sumamente necesario tener acceso a servicios de salud. La expectativa de vida del mexicano ha aumentado. En la actualidad, la vejez se caracteriza por la situación precaria y la insuficiente atención de sus necesidades: cerca de uno de cada dos hombres mayores de 60 años continúa trabajando, y uno de cada cuatro lo hace hasta los 80 años. Los adultos mayores activos económicamente se concentran en el sector informal de la economía y sólo uno de cada cinco dispone de seguridad social 13. El envejecimiento afecta de manera desigual a las regiones y a los hombres y mujeres. Para la mujer, la vejez se vive por tiempos más prolongados y se acompaña con mayor frecuencia de enfermedades y discapacidad. Las mujeres tienen, además, un menor 12 XVI Convención Nacional de Aseguradores, México, D.F., septiembre La situación demográfica de México 2006; CONAPO. 17

19 acceso a los sistemas de seguridad social y de jubilación, lo que las hace más dependientes de sus familiares. "El envejecimiento de la población traerá consigo mayor presión sobre los sistemas de salud. El incremento numérico de las personas mayores y su creciente supervivencia aumentarán el número de personas que sufrirá alguna patología o discapacidad, lo que elevará sensiblemente los costos de la atención y hará más difícil la sustentabilidad financiera de las instituciones de salud. Se estima que en 2050 más de un tercio de los gastos en salud se destinará a la población adulta mayor" 14. Además de instrumentar políticas para ampliar la cobertura de los sistemas de seguridad social y de proveer pensiones dignas y suficientes, es importante diseñar esquemas alternativos de protección social para el grupo de trabajadores que se encuentra fuera del empleo formal y para las personas de edades avanzadas, quienes no tienen opciones laborales. "De no ser así, el México del mañana podría ser más viejo, más pobre y más desigual ". Es necesario observar los fenómenos demográficos e integrar esta perspectiva en la concepción del desarrollo y del futuro del país. Debe señalarse que el diseño de mecanismos que evalúan el Seguro de Gastos Médicos de Pensionados es muy complejo desde un punto de vista metodológico. Ello es así, ya que no es fácil manejar las bases generalmente aceptadas para adoptar los supuestos necesarios para proyectar los gastos médicos. Por ejemplo a largo plazo pueden observarse cambios importantes en la tecnología farmacéutica y hospitalaria que pueden afectar de manera importante cualquier proyección. En México existen servicios de salud públicos y privados. El seguro de Gastos Médicos de pensionados del IMSS, presenta un déficit creciente, actualmente se financia con una cuota de los trabajadores activos, de tal forma que este ramo toma los ingresos de los trabajadores actuales para financiar los gastos médicos de los pensionados actuales. Este seguro tiene la menor cuota asignada y es el que más gastos genera. En el sector privado actualmente solo existe una compañía de seguros que está desarrollando un producto para satisfacer las necesidades de las personas que obtienen su jubilación; sin embargo, la protección que se brinda está calculada en una prima única, lo cual resulta en un alto costo y una suma asegurada insuficiente. El sector privado se enfrenta a los monopolios hospitalarios en las principales ciudades, a la dispersión de información, a la reducida oferta y a la falta de información. No existe unificación en los criterios de reportes médicos, no hay codificación para manejar la información de Gastos Médicos y Salud, lo cual se refleja en el costo operativo de los seguros privados y en sus primas. El ahorro resulta ser el mecanismo que logrará cubrir las necesidades de dicha población. Los servicios médicos para las personas mayores de 60 años demandarán una fuerte cantidad de recursos económicos, el monto que se logre estimar, de acuerdo a las tendencias señaladas en México, permitirá diseñar un mecanismo de ahorro que si se canaliza a un buen fondo de inversión, podrá solventar los gastos médicos durante la vejez. 14 Valencia, Alberto y Octavio Mojarro (2006), "Dividendo demográfico y erogaciones por atención a la salud en México", VIII Reunión de investigación demográfica en México, SOMEDE, Guadalajara, México. 18

20 Dicha estimación debe basarse en la consideración de una serie de variables, siendo las principales: 1. Financieras 2. Operación 1. Morbilidad 2. Utilización 3. Demográficas Lo más importante en el manejo de dichas variables es considerar las tendencias futuras, y no la experiencia registrada en los siniestros. 19

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