Su guía para el seguro de atención médica a largo plazo

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1 Su guía para el seguro de atención médica a largo plazo Cuando uno se encuentra en lo mejor de la vida, es difícil imaginarse la imposibilidad de realizar las actividades básicas de la vida cotidiana a causa de la edad o una discapacidad. Pero la realidad es que la mayoría de nosotros necesitará algún tipo de servicio de atención médica a largo plazo en el futuro. El Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE.UU. afirma que el 70 por ciento de las personas mayores de 65 años necesitará algún tipo de atención médica a largo plazo, y más del 40 por ciento necesitará atención médica en un centro de atención médica a largo plazo. Los servicios de atención médica a largo plazo en general no están cubiertos por el seguro médico, el seguro por discapacidad o Medicare. Por lo tanto, el seguro de atención médica a largo plazo es una opción importante que se debe tener en cuenta. Nunca es demasiado temprano para empezar a planificar. Determinar si el seguro de atención médica a largo plazo es una opción inteligente para usted es una parte importante de la planificación para el futuro, al igual que redactar un testamento o ahorrar para la jubilación. Esta guía proporciona información básica sobre el seguro de atención médica a largo plazo así como recursos adicionales que puede usar para tomar la mejor decisión para usted y su familia Strawberry Square, Harrisburg, PA Su guía para el seguro de atención médica a largo plazo 1 de 8

2 Qué es el seguro de atención médica a largo plazo? El seguro de atención médica a largo plazo se utiliza para pagar los servicios que asisten a una persona que ya no puede de manera adecuada o segura realizar las actividades de la vida cotidiana por un período prolongado a causa de la edad o una discapacidad. Cada póliza tiene disparadores de beneficios que hacen que comiencen los beneficios. Cuando su condición mental o física alcanza un nivel específico de discapacidad, usted ha reunido los requisitos disparadores de beneficios y tiene derecho a los beneficios de la póliza. Los disparadores de beneficios por lo general se basan en la capacidad del titular de la póliza para realizar las actividades de la vida cotidiana: bañarse vestirse trasladarse desde o hacia la cama o una silla usar el baño manejar la incontinencia alimentarse Algunas veces, el seguro de atención médica a largo plazo también cubre servicios adicionales para ayudar con tareas del hogar, como los trabajos domésticos, la preparación de las comidas y compras en el supermercado. Los servicios de atención médica a largo plazo normalmente no están cubiertos por el seguro médico, el seguro por discapacidad o Medicare. Si tiene que pagar estos servicios de su propio bolsillo, puede convertirse rápidamente costosos e inasequibles. El seguro de atención médica a largo plazo puede ofrecerle la tranquilidad de que estos servicios van a estar pagados si los necesita, ya sea que los reciba en su hogar o en un centro de atención médica Strawberry Square, Harrisburg, PA Su guía para el seguro de atención médica a largo plazo 2 de 8

3 Necesitará el seguro de atención médica a largo plazo? Existen muchos factores que se deben considerar antes de decidir si comprar o no el seguro de atención médica a largo plazo. CONSIDERACIONES RELACIONADAS CON LA SALUD EXPECTATIVA DE VIDA - Los estadounidenses están viviendo más tiempo que antes gracias a la atención médica preventiva, las elecciones de un estilo de vida saludable y los avances en la tecnología médica. Cuanto más tiempo se vive, más probabilidades hay de necesitar atención médica a largo plazo. SEXO - Las mujeres tienen una mayor expectativa de vida que los hombres. Debido a que las mujeres viven más tiempo, es más probable que necesiten atención médica a largo plazo. SITUACIÓN FAMILIAR - Si tiene cónyuge o hijos adultos, es más probable que reciba una atención médica informal en su hogar. Sin embargo, brindar atención a largo plazo puede resultar abrumador para los miembros de la familia, y la atención médica profesional puede ser necesaria. ANTECEDENTES MÉDICOS- Si fuma o padece de otras condiciones médicas, o si los antecedentes médicos familiares indican un riesgo incrementado de desarrollar una enfermedad, es más probable que necesite atención médica a largo plazo. CONSIDERACIONES FINANCIERAS Es posible que desee considerar el seguro de atención médica a largo plazo si: posee bienes de al menos $30,000 (sin incluir su hogar o automóvil). tiene o tendrá un ingreso por jubilación anual de al menos $25,000 a $35,000 (individual) o $35,000 a $50,000 (por pareja). puede pagar las primas del seguro de atención médica a largo plazo sin dificultades financieras. OTRAS CONSIDERACIONES Es posible que desee considerar el seguro de atención médica a largo plazo para: evitar gastar sus bienes en servicios de atención médica a largo plazo. disminuir las posibilidades de tener que contar con Medical Assistance. tener más opciones de tipos de atención médica recibida. proteger a los miembros de la familia para que no tengan que brindar ni pagar por la atención médica Strawberry Square, Harrisburg, PA Su guía para el seguro de atención médica a largo plazo 3 de 8

4 Qué beneficios se incluyen en una póliza de seguro de atención médica a largo plazo? En Pennsylvania, todas las pólizas de seguro de atención médica a largo plazo adquiridas a partir del 17 de julio de 2007, son pólizas integrales e incluyen los siguientes servicios: CUIDADO DE ENFERMERÍA ESPECIALIZADA: Enfermería diaria y atención de rehabilitación que solamente puede ofrecer personal médico especializado o una persona bajo la supervisión de dicho personal. La atención médica recibida se debe basar en las órdenes del médico. ATENCIÓN MÉDICA INTERMEDIA: Enfermería ocasional y atención de rehabilitación que se debe basar en las órdenes de un médico y que solamente puede ofrecer personal médico especializado o una persona bajo la supervisión de dicho personal. CUIDADO DE CUSTODIA: Atención médica para ayudar a las personas a satisfacer las necesidades personales como bañarse, vestirse y alimentarse. Alguien sin capacitación profesional puede ofrecer este servicio. CUIDADO MÉDICO DOMICILIARIO: Los servicios incluyen, entre otros: cuidado de enfermería especializada de tiempo parcial; terapia del habla, física u ocupacional; servicios domésticos; ayudante médico doméstico; ayuda con actividades de la vida cotidiana; asistencia diurna para adultos; asistencia personal; servicios en centros para enfermos terminales y cuidado de relevo. OTRA ATENCIÓN MÉDICA: Las pólizas deben cubrir la atención médica para la enfermedad de Alzheimer y otras discapacidades orgánicas y cognitivas diagnosticadas después de que la póliza entra en vigencia. Es en su mejor interés hablar con su compañía de seguros para comprender lo que está cubierto, que no está cubierto y qué cobertura adicional quizás desee comprar. La mayoría de las pólizas de seguro de atención médica a largo plazo incluye estas características básicas: un beneficio diario que abarca de $50 a $250 por día. un período de eliminación (período antes de que comiencen los beneficios) que por lo general abarca entre cero y 100 días. un período de beneficios que abarca desde un año a cobertura de por vida. Si compra una póliza de atención médica a largo plazo, usted decidirá el monto y el nivel de la atención médica que desea y que se adapte a su presupuesto. Por lo general, la prima de la póliza aumentará con el nivel de servicios cubiertos por la póliza Strawberry Square, Harrisburg, PA Su guía para el seguro de atención médica a largo plazo 4 de 8

5 Qué beneficios NO se incluyen en una póliza de seguro de atención médica a largo plazo? Todas las pólizas tienen sus propias condiciones, limitaciones y exclusiones que se pueden aplicar. Lea todas las pólizas potenciales detenidamente para saber qué beneficios no están cubiertos. A continuación se incluye una lista parcial de lo que la ley de Pennsylvania permite excluir en las pólizas de atención médica a largo plazo: CONDICIONES PREEXISTENTES: Una condición preexistente es una enfermedad o discapacidad por la cual usted recibió asesoramiento o tratamiento médico durante un período específico antes de solicitar la cobertura. La mayoría de las pólizas no pagarán beneficios para estas condiciones durante un determinado período, por lo general seis meses, después de que usted se convierte en titular de la póliza. FAMILIARES CUIDADORES: La mayoría de las pólizas no pagará por los servicios de atención médica a largo plazo brindados por miembros de la familia, aunque es posible que paguen para capacitar a estas personas en la provisión de la atención médica. TRASTORNOS O ENFERMEDADES MENTALES Y EMOCIONALES (excepto la enfermedad de Alzheimer) ALCOHOLISMO Y DROGADICCIÓN TRATAMIENTO YA PAGADO POR MEDICARE O POR ALGÚN OTRO PROGRAMA GUBERNAMENTAL EXCEPTO MEDICAL ASSISTANCE INTENTO DE SUICIDIO O LESIONES AUTOINFLIGIDAS INTENCIONALMENTE Strawberry Square, Harrisburg, PA Su guía para el seguro de atención médica a largo plazo 5 de 8

6 Tipos de pólizas de atención médica a largo plazo PÓLIZAS DE SOCIEDAD PARA ATENCIÓN MÉDICA A LARGO PLAZO Una póliza de sociedad para atención médica a largo plazo permite a los titulares de las pólizas proteger sus bienes, dólar a dólar, en montos de beneficios de la póliza pagados a su nombre si alguna vez necesitan solicitar beneficios de atención médica a largo plazo del programa de Medical Assistance de Pennsylvania. En Pennsylvania, Medical Assistance es el mayor pagador de servicios de atención médica a largo plazo. A fin de calificar, una persona debe gastar o agotar sus recursos, dejando a muchas familias dependiendo de la asistencia pública. Por ejemplo, una persona cuya póliza de sociedad pagó $100,000 de atención médica tendría derecho a mantener $100,000 en bienes si necesita solicitar cobertura en Medical Assistance en el futuro. Todas las pólizas de sociedad para atención médica a largo plazo exigen características de protección contra la inflación y son pólizas con beneficios impositivos (ver a la derecha). Si compró una póliza de atención médica a largo plazo después del 8 de febrero de 2006, y no es una póliza de sociedad para atención médica a largo plazo, puede cambiar la póliza por una póliza de sociedad. Llame a su compañía de seguros para más información. PÓLIZAS CON BENEFICIOS IMPOSITIVOS Si tiene una póliza con beneficios impositivos, la ley federal le permite reclamar una parte de la prima como una deducción médica si detalla sus impuestos y si sus gastos médicos y dentales superan el 7.5 porciento de sus ingresos brutos ajustados. Los beneficios recibidos de una póliza de atención médica a largo plazo deducible con beneficios impositivos, se tratan como no gravables. Para ser elegible para los beneficios según una póliza de seguro de atención médica a largo plazo con beneficios impositivos, un profesional médico habilitado debe certificar que usted tiene una enfermedad crónica y prescribir un plan de atención médica. Una persona se considera enferma crónica si no puede realizar dos actividades de la vida cotidiana (bañarse, vestirse, ir al baño, trasladarse desde o hacía la cama o una silla, manejar la incontinencia y alimentarse) durante al menos 90 días o necesita supervisión considerable debido a un daño cognitivo grave. Las pólizas de atención médica a largo plazo emitidas antes del 1º de enero de 1997, se consideran automáticamente con beneficios impositivos. PÓLIZAS SIN BENEFICIOS IMPOSITIVOS Una póliza sin beneficios impositivos no recibe el mismo tratamiento fiscal que una póliza que sí cuenta con beneficios impositivos, pero tiene más flexibilidad en cuanto a cuándo son pagaderos los beneficios. Además, es posible que tenga primas más bajas Strawberry Square, Harrisburg, PA Su guía para el seguro de atención médica a largo plazo 6 de 8

7 Cuánto cuesta una póliza de seguro de atención médica a largo plazo? El costo de una póliza depende de varios factores, como: Edad: Generalmente, pagará una prima más baja si compra la póliza a una edad más temprana. Períodos de eliminación o de deducible: Estos períodos son la cantidad de días que debe permanecer en un centro médico o la cantidad de visitas de atención médica domiciliaria que ha recibido antes de que los beneficios de la póliza entren en vigencia. Por lo general, la prima será menor si la póliza tiene un período más largo de eliminación o de deducible. Monto pagado y duración de los beneficios: Es muy posible que deba pagar una prima más alta si elige una póliza con límites más altos o un período de beneficios más largo. Por ejemplo, una póliza que paga $100 al día durante cinco años costará más que una póliza que cubre $50 al día durante tres años. Descuentos por esposo/esposa: Una póliza puede incluir un descuento si cubre tanto al esposo como a la esposa. El costo también se verá afectado por la cobertura opcional (llamada cláusula ) que se le puede ofrecer por una prima adicional. Cláusula de protección contra la inflación: Una cláusula de protección contra la inflación por lo general aumenta el beneficio diario en un monto de porcentaje específico cada año. Las cláusulas de protección contra la inflación ayudan a que la póliza se mantenga actualizada con el aumento del costo de la inflación. Cláusula de no caducidad de los beneficios: En Pennsylvania todas las pólizas deben ofrecer beneficios de no caducidad como una opción. Si el titular de una póliza compra esta cláusula y deja de pagar las primas, la cláusula de no caducidad pagará la cobertura de atención médica a largo plazo equivalente al menos a 30 veces el beneficio diario. Los beneficios de no caducidad en general no están disponibles hasta que el titular de la póliza haya estado cubierto por la póliza durante tres años Strawberry Square, Harrisburg, PA Su guía para el seguro de atención médica a largo plazo 7 de 8

8 Cómo puedo comprar el seguro de atención médica a largo plazo? La mayoría de las personas compran el seguro de atención médica a largo plazo de un agente o corredor de seguros, o a través de un planificador financiero. Puede encontrar una lista de todas las compañías que venden seguros de atención médica a largo plazo en PAHealthOptions.com. Algunos empleadores también ofrecen seguros de atención médica a largo plazo como una opción de beneficios. Comprar el seguro de atención médica a largo plazo a través de su empleador puede ser beneficioso ya que: puede pagar una prima más baja debido a la tarifa de grupo. es posible que sea más fácil calificar para la cobertura ya que le formularán pocas preguntas, o ninguna, sobre sus antecedentes médicos. puede tener arreglos de pago más flexibles, como deducciones del sueldo. RECURSOS ADICIONALES: En PAHealthOptions.com usted puede encontrar más información sobre el seguro de atención médica a largo plazo. El cuestionario de evaluación personal del seguro de atención médica a largo plazo lo guía a través de una serie de preguntas para ayudarlo a evaluar si el seguro de atención médica a largo plazo es una buena opción para usted. El glosario de atención médica a largo plazo es una guía de las definiciones y las explicaciones de palabras y frases que se encuentran con frecuencia en el material sobre el seguro de atención médica a largo plazo Strawberry Square, Harrisburg, PA Su guía para el seguro de atención médica a largo plazo 8 de 8

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