PATMIR: modelo de inclusión financiera en América Latina

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1 1 LANZAMIENTO PROGRAMA PATMIR III - BANSEFI PATMIR: modelo de inclusión financiera en América Latina Cd. de México, 7 de febrero de 2012

2 2 Contenido Situación de pobreza e inclusión financiera en América Latina Causas y consecuencias de la exclusión financiera en América Latina Los ejes de la inclusión financiera Ejemplos de iniciativas gubernamentales para fortalecer la inclusión financiera PATMIR: Un modelo de inclusión financiera

3 3 Pobreza e inclusion financiera Índice de pobreza promedio en AL (2011): 30,4 % En términos absolutos, 177 millones de personas pobres El índice de pobreza promedio en las zonas rurales de AL (2011): 52,6% Se estima que el 72% de la población adulta de A.L. no posee algún tipo de cuenta. Encuesta CAF: 48% de la población en zonas urbanas no posee una cuenta. Fuente: Cepal y CAF

4 4 Pobreza e inclusión financiera Penetración demográfica (núm. de sucursales por cada 100 mil habitantes) África Subsahariana 5 América Latina Asia Emergente Europa Emergente 24.8 Medio Oriente y África del Norte 15 OCDE 32.5 Fuente: CGAP (2010)

5 5 Pobreza e inclusión financiera País Porcentaje de la población de menores ingresos que utiliza servicios financieros Porcentaje de la población de mayores ingresos que utiliza servicios financieros Argentina 20% 80% Brasil 15% 68% Rep. Bolivariana de Venezuela 23% 75% Fuente: CAF (2010)

6 6 Contenido Situación de la pobreza e inclusión financiera en América Latina Causas y consecuencias de la exclusión financiera (Análisis de 4 países) Los ejes de la inclusión financiera Ejemplos de iniciativas gubernamentales para fortalecer la inclusión financiera PATMIR: Un modelo de inclusión financiera

7 7 Razones de la exclusión financiera PRINCIPALES CAUSAS QUE DIFICULTAN LA INCLUSIÓN FINANCIERA EN ARGENTINA, VENEZUELA, COLOMBIA Y BRASIL ARGENTINA (1) REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA (2) 1. Falta de confianza en los intermediarios financieros 2. Insuficiencia de recursos para ahorrar 3. Falta de necesidad de una cuenta bancaria 4. Requisitos complejos para acceder a los servicios 5. Lejanía de alguna sucursal 1. Insuficiencia de recursos para ahorrar 2. Situación laboral (inestabilidad) 3. Falta de productos adaptados a sus necesidades 4. Requisitos complejos para acceder a los servicios 5. Elevadas tarifas y comisiones Fuentes: (1) Repetto y Danes 2007; (2) Kumar et al. 2005

8 8 Razones de la exclusión financiera PRINCIPALES CAUSAS QUE DIFICULTAN LA INCLUSIÓN FINANCIERA EN ARGENTINA, VENEZUELA, COLOMBIA Y BRASIL COLOMBIA (3) 1. Elevadas comisiones 2. Elevados montos mínimos para apertura y operación de cuentas BRASIL (4) 1. Altos costos de los servicios bancarios 2. Falta de recursos propios 3. Requisitos complejos exigidos por los bancos 4. Burocracia bancaria Fuentes: (3) Solo y Manroth, 2006; (4) Kumar et al., 2005

9 9 Razones de la exclusión financiera Comparativo del costo de apertura y mantenimiento de una cuenta: Monto mínimo para abrir una cuenta (% del PIB per cápita) Pagos Anuales para mantener cuenta activa (% del PIB per cápita) África Subsahariana 45% África Subsahariana 10.10% América Latina 5% América Latina 2.00% Asia Emergente 8% Asia Emergente 0.90% Europa Emergente Europa Emergente 0.30% Medio Or. y Áfri. del N. 4% Medio Or. y Áfri. del N. 0.50% OCDE OCDE 0% 10% 20% 30% 40% 50% 0% 2% 4% 6% 8% 10% 12% Fuente: Beck et al. (2007)

10 10 Consecuencias de la exclusión financiera Los estudios sobre la exclusión financiera, concuerdan en: - Impide el mejoramiento del bienestar social - Impide el financiamiento de proyectos de inversión socialmente rentables - Impide la canalización del ahorro de los hogares al financiamiento de actividades productivas - Eleva los costos de transacción (afectando a la competitividad) - Impide a los intermediarios financieros la disminución de costos - Impide la diversificación de las fuentes de financiamiento

11 11 Contenido Situación de la pobreza e inclusión financiera en América Latina Causas y consecuencias de la exclusión financiera (Análisis de 4 países) Los ejes de la inclusión financiera Ejemplos de iniciativas gubernamentales para fortalecer la inclusión financiera PATMIR: Un modelo de inclusión financiera

12 12 Ejes de la inclusión financiera 5 EJES ESTRATÉGICOS PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA 1. ACCESO 2. USO 3. CALIDAD Promover la proximidad de los servicios financieros para la población Promover la utilización constante de la oferta de productos y/o servicios financieros Desarrollo de productos para satisfacer necesidades de las poblaciones excluidas financieramente 4. BIENESTAR 5. SEGURIDAD Generar un beneficio para el usuario del servicio financiero Asegurar la solidez de los intermediarios financieros (generar confianza)

13 13 Condiciones para la inclusion financiera Supervisión (marco regulatorio) Entorno socio - económico (condiciones de pobreza) Inclusión Financiera Características oferta y demanda de servicios financieros Protección al consumidor de servicios financieros Bienestar Social (hogares y agentes productivos)

14 14 Contenido Situación de la pobreza e inclusión financiera en América Latina Causas y consecuencias de la exclusión financiera (Análisis de 4 países) Los ejes de la inclusión financiera Ejemplos de iniciativas gubernamentales para fortalecer la inclusión financiera PATMIR: Un modelo de inclusión financiera

15 15 Iniciativas públicas: Perú Perú: Cajas Municipales de Ahorro y Crédito y EDPyME, acompañamiento de iniciativas públicas para fomentar el crecimiento de la inclusión financiera - Las CMAC son creadas para responder a una necesidad de descentralización y permitir el acceso a servicios financieros regionalizados (Decreto Nro de Mayo 1980). - En 1986, se modifica la ley que regía a las CMAC donde se establece como principios fundamentales la autonomía y la cobertura de costos. - En 2003, se prohibe a las Municipalidades obtener financiamientos de las CMAC. - Las EDPyME (Empresas de Desarrollo de la Pequeña y Micro Empresa) se crean por resolución en Nacen como sociedades anónimas, autorizadas para colocar recursos, recibir financiamiento nacional e internacional (excluyendo la captación de recursos del público), otorgar fianzas, avales y garantías, descontar letras de cambio y pagarés. - 2 EDPYMES se transformaron en Sociedades Financieras en 2009 y cuentan con la posibilidad de ofrecer productos de ahorro a sus clientes.

16 16 Iniciativas públicas: Perú Perú: Cajas Municipales de Ahorro y Crédito y EDPyME, acompañamiento de iniciativas públicas para fomentar el crecimiento de la inclusión financiera - Resultados obtenidos: Número de clientes de crédito Participación en el mercado (clientes) Cartera de crédito (millones de USD) Participación en el mercado (cartera) CMAC EDPyME % 9% % 5% Fuente: ASOMIF 2010

17 17 Iniciativas públicas: Colombia Colombia: Banca de Oportunidades, programa integral de largo plazo. - El Programa de Banca de las Oportunidades fue creado por decreto Nro en septiembre del El Programa busca crear o mejorar las condiciones e incentivos para que los operadores privados incrementen su oferta de servicios posibilitando la ampliación de la cobertura geográfica, la estimulación del ahorro y el incremento del acceso al crédito a las familias y emprendedores de menores ingresos. - Los tres principales ejes de acción del Programa Banca de Oportunidades son: i) Proponer una reforma del marco regulatorio en temas que limitan el acceso a servicios financieros ii) Dar soporte a la oferta y demanda de servicios financieros iii) Promover la conformación de una red de instituciones

18 18 Iniciativas públicas: Colombia - Resultados obtenidos gracias al Programa de Banca de Oportunidades: i) Obtención de tasas diferenciadas para microcrédito. ii) Definición del microcrédito pasó de un monto equivalente de 25 a 120 salarios. iii) Promoción de corresponsales no bancarios iv) Promoción de la Educación Financiera v) Asistencia técnica para estudios y desarrollo de productos vi) Co-financiamiento para la apertura de nuevas sucursales - El programa Banco de Oportunidades permitió a 1,7 millones de microempresarios acceder a un microcrédito por primera vez y la cobertura de servicios financieros a 324 municipios (de un total de en todo Colombia).

19 19 Contenido Situación de la pobreza e inclusión financiera en América Latina Causas y consecuencias de la exclusión financiera (Análisis de 4 países) Los ejes de la inclusión financiera Ejemplos de iniciativas gubernamentales para fortalecer la inclusión financiera PATMIR: Un modelo de inclusión financiera

20 20 PATMIR: un modelo de inclusión financiera Programa PATMIR: Acción en los 5 ejes de inclusión financiera 1. ACCESO - Apertura de puntos de acceso a servicios financieros en poblaciones marginadas de México - Acercar el servicio mediante la utilización de nuevas tecnologías o a través de Redes 2. USO - Maximizar el beneficio del usuario final mediante el uso permanente de productos y/o servicios rentables para los hogares y las sociedades 3. CALIDAD - Diseñar nuevos productos para satisfacer las necesidades de las poblaciones de menores ingresos de las zonas rurales del país 4. BIENESTAR - Inculcar una cultura del ahorro que permita a las familias mejorar a futuro su patrimonio y prevenir riesgos desestabilizadores de los hogares de bajos ingresos. - Permitir el acceso a productos que permitan viabilizar el crecimiento de las actividades del sustento familiar 5. SEGURIDAD - Enfocar los esfuerzos para la autorización de las Sociedades en Prórroga Condicionada - Monitorear la solidez financiera de las instituciones participantes en el Programa.

21 21 Lanzamiento Programa PATMIR III - BANSEFI Muchas gracias Enrique Peñaranda Bustamante Director Programa PATMIR e.v

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