UNIVERSIDAD DE ALICANTE FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y EMPRESARIALES GRADO EN SOCIOLOGÍA CURSO ACADÉMICO

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1 UNIVERSIDAD DE ALICANTE FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y EMPRESARIALES GRADO EN SOCIOLOGÍA CURSO ACADÉMICO MICROCRÉDITOS EN PAÍSES EN VÍAS DE DESARROLLO SANTIAGO PARDILLA FERNÁNDEZ ANTONIO JOSÉ ALEDO TUR DEPARTAMENTO DE SOCIOLOGÍA I Alicante, junio del 2014

2 Abstract Este trabajo indaga sobre los proyectos de microcréditos como un instrumento para el desarrollo. Se comentará su origen, la ideología que acompaña a los microcréditos, la relevancia de incluir el estudio del contexto socio-político, económico y cultural donde se trabajan los microcréditos para su buen funcionamiento. Asimismo, se analizará desde tres enfoques los microcréditos como propuesta de desarrollo. Se han denominado: el microcrédito como solución a la pobreza, el Microcrédito como herramienta, y el microcrédito como expansión del capitalismo. El análisis de diferentes autores permite identificar los factores más relevantes que determinen los impactos positivos y negativos que pueden llegar a producirse en una comunidad con el inicio de un programa de microcréditos. Este trabajo forma parte de un proyecto más amplio, que tiene como objetivo estudiar el programa de colaboración Banca Móvil de la empresa alicantina Towerplane con la Asociación Financiera de Mujeres de Gambia. Palabras clave: microcréditos, países, vías, desarrollo,

3 ÍNDICE 1. Introducción 2. Antecedentes 1. Desarrollo humano 2. Exclusión financiera 3. Instituciones microfinancieras 4. Microcrédito 1. Diferencias entre crédito convencional y el microcrédito 2. Metodología del crédito 3. Género 3. Objetivos e hipótesis 4. Metodología 5. Factores para el desarrollo de los microcréditos 1. Factores endógenos de la institución microfinanciera 2. Factores exógenos de la institución microfinanciera 3. Factores endógenos del prestatario 4. Factores exógenos del prestatario 5. Programas de microcréditos ineficaces 6. Postura sobre el microcrédito 1. Microcrédito como solución a la pobreza 2. Microcrédito como herramienta 3. Rechazo a la universalización 7. Conclusión 8. Bibliografía 9. Anexo

4 1. INTRODUCCIÓN A principios del año 2014, Juan Carlos Sánchez Ferrándiz, director de la empresa Towerplane y encargado del proyecto Banca Móvil, se puso en contacto a través del profesor Antonio Aledo Tur, para que un conjunto de alumnos investiguen los impactos socio-económicos en la introducción de instrumentos tecnológicos en la sociedad gambiana. El proyecto Banca Móvil desarrollado por la empresa alicantina en Gambia y financiado por la Agencia Española de Cooperación, se basa en la introducción de avances tecnológicos y la informatización de los datos para mejorar el sistema de gestión de la Gambia Women s Finance Asociation 1 (GAWFA), teniendo como objetivo la expansión de la actividad financiera, la generación de ingresos y la reducción de la pobreza de las comunidades donde trabaja la organización. Este Trabajo de Fin de Grado es una Evaluación de Impacto Social del proyecto Banca Móvil, así como su efecto de esta intervención tiene sobre la comunidad y su territorio. La Evaluación de Impacto Social (EIS) es el proceso de analizar (predecir, evaluar y reflejar) y gestionar las consecuencias previstas e imprevistas sobre el entorno humano de intervenciones planificadas (programas, planes, proyectos) y cualquier proceso de cambio social que sea iniciado por dichas actividades con el objeto de construir un entorno humano y biofísico más justo y sostenible. (Vanclay, 2002). El EIS es un instrumento orientado a fortalecer el proceso de toma de decisiones relacionadas con el diseño, ejecución y manejo del proyecto. Existen dos tipos de EIS, el Social Impact Statement, basado en los impactos directos del proyecto para su aprobación por parte de las autoridades, o el Social Impact Management. Este último, es que estamos desarrollando, orientado a la reducción de costes económicos, sociales y ambientales tanto de aquellos que recaen sobre las empresas o instituciones impulsoras de la GOP como sobre las comunidades locales afectadas. (Vanclay y Esteves, 2011) Este enfoque amplía el concepto de proyecto más allá de la obra o intervención al estudiarlo en todas las fases de su ciclo y al entenderlo como un proceso social y no solo como un ejercicio técnico, estudiando el efecto que una intervención tiene sobre la comunidad y su territorio. Los impactos y efectos se refieren a las consecuencias planeadas o no previstas de un determinado proyecto. Los efectos generalmente se relacionan con el propósito/proceso mientras que los impactos se refieren al fin. La identificación previa de los impactos sociales de los proyectos tiene como base buscar otras alternativas al proyecto inicial, disminuir el impacto mediante el diseño y 1 Asociación Financiera de Mujeres de Gambia

5 ejecución de medidas mitigadoras y favorecer el éxito del proyecto al suavizar o eliminar los conflictos sociales. El análisis de una Evaluación de Impacto Social debe tener las siguientes dimensiones presentes: 1. Contextual: el análisis de los contextos locales, socio-culturales e institucionales donde se ejecuta el proyecto. 2. Longitudinal: los impactos durante todo el ciclo del proyecto, incluyendo la gestión posterior a su construcción y sus efectos a largo plazo. 3. Relacional: la interacción entre los cambios ambientales y sociales de los efectos socio-ambientales derivados del proyecto. Debido a que es un proyecto piloto en Gambia y el objeto de estudio era muy amplio, se dividió la Evaluación de Impacto Social en diversos temas: Microcréditos, Banca Móvil, género, política, economía, migraciones y contexto socio-cultural de Gambia. Aunque el objeto del EIS será el impacto de la Banca Móvil, es imprescindible conocer la naturaleza y funcionamiento de los microcrédito ya que es el producto que se comercializa a través de la herramienta de la Banca Móvil. Asimismo, aunque existe una separación conceptual entre los impactos generados por la banca móvil y por los microcréditos en la práctica ambos procesos generadores de impactos se articula de forma paralela. Por ello, en este TFG analizaremos los microcréditos, como parte de la fase de scoping del EIS. Los objetivos principales de este trabajo son la base teórica que sustentara la parte práctica, que se desarrollará con trabajo de campo, siendo necesario la visita a Gambia. 1. Determinar los factores más importantes para los microcréditos sean una herramienta útil para la comunidad. 2. Presentar el debate existente sobre el papel de los microcréditos como instrumento para el desarrollo mostrando las diferentes posiciones de los investigadores y expertos en esta materia. La estructura del trabajo es la siguiente En primer lugar, se explicara el concepto de desarrollo humano y exclusión financiera. Seguidamente definimos el microcrédito, sus características, la metodología para tener acceso al microcrédito, las diferencias con el crédito convencional y la importancia de la mujer en los programas de microcréditos. Después de esto, se describirá los objetivos y la metodología del trabajo de fin grado. A continuación, concretaremos los factores principales para que un programa de microcréditos sea eficaz. Presentaremos las tres posturas sobre los microcréditos, que hemos valorado tras analizar la literatura existente. Por último, se realizara a modo de resumen los principales puntos comentados en este trabajo.

6 2. ANTECEDENTES En primer lugar se explicará a que nos referimos con desarrollo humano, siguiendo la Organización de Naciones Unidas (ONU). A continuación, desarrollaremos el concepto de exclusión financiero, destacando la importancia de que la población en países en subdesarrollo no sufran este tipo de exclusión, al afectar indirectamente al crecimiento socio-económico del país. También se comentará la evolución de los enfoques que han predeterminado en la cooperación a los países pobres. Se detalla el fracaso de las Ayudas Oficiales al Desarrollo (AOD), que motivo la creación de las instituciones microfinancieras. Por último, se determinara el microcrédito: sus características, las implicaciones que conlleva, la metodología, los pasos para la concesión de este producto financiera, las principales críticas a los programas de microcrédito, terminando con la importancia de las mujeres en los programas de microcrédito. 2.1 Desarrollo humano Debido a la desigualdad distribución de la riqueza entre países, uno de los objetivos de la Organización de Naciones Unidas (ONU) es colaborar en el desarrollo de los países pobres o en vías de crecimiento, siendo el microcrédito un instrumento orientado al desarrollo de las comunidades más pobres. Entendiendo el desarrollo como el proceso que busca la ampliación de las opciones que disponen las personas, tres aspectos son esenciales, ya que sin ellas no se puede tener una vida plena y no es posible acceder a otras oportunidades: a) poder tener una vida larga y saludable b) poder adquirir conocimientos c) poder tener acceso a los recursos necesarios para disfrutar de un nivel de vida decoroso. En este sentido, es crucial el impulso de las capacidades colectivas, como complemento imprescindible de las capacidades individuales. (VILLALBA, 2011 p.7) Así, los microcréditos transmiten esta filosofía: dar a las personas más necesitadas la oportunidad de mostrar su valía y su capacidad, permitiéndoles prosperar y crecer en el seno de la sociedad (Claret y Lens, 2007, p. 16). Para conseguir el objetivo de la ONU, se han creado múltiples programas con un enfoque de Desarrollo Humano Local (DHL), basado en estudiar los vínculos entre las estructuras sociales y los resultados de bienestar de manera específica en los espacios locales; siempre teniendo en cuenta las interdependencias con otros espacios, incluidos los supralocales. Se apuesta por estudiar la dimensión local ya que es donde puedes analizarse con mayor precisión los procesos de desarrollo humano y los resultados de tales procesos. Así, el DHL busca tener en cuenta las capacidades de las personas, y no solo los recursos que dispone esa sociedad concreta. El objetivo final es aumentar el empoderamiento de las comunidades locales y controlar en mayor medida los mecanismos para el desarrollo. (VILLALBA, 2011 p. 12) Siguiendo el Informe sobre Desarrollo Humano 2013 de la ONU se identifica cuatro áreas específicas que los programas de desarrollo deben impulsar: a) mejora de la igualdad, incluida la dimensión de género;

7 b) dotación de voz y participación a los ciudadanos, incluidos los jóvenes; c) confrontación de presiones ambientales; d) manejo del cambio demográfico. En cuanto a programas internacionales de desarrollo orientados para mujeres como pueden ser los microcréditos, Marta Carballo (2006) destaca la necesidad de que las relaciones de poder entre mujeres y hombres sean equitativas. Esto implicaría cuestionar la organización socio-cultural de la comunidad basada en la división del trabajo y la separación del mundo público y privado. En los proyectos de cooperación la mujer duplica su trabajo, manteniendo su rol tradicional de ama de casa con el rol de sustentador económico de la familia. Los hombres son tratados como pasivos en este proceso de desarrollo, lo que implica falta de responsabilidad en el varón y la reproducción de una estructura desigual a favor de la equidad entre sexos. El microcrédito es un producto financiero orientado al desarrollo de las comunidades más pobres, con una orientación a evitar que las mujeres estén excluidas de las instituciones financieras, un aspecto importante para el crecimiento económico de un país como veremos a continuación. 2.2 Exclusión financiera En este apartado, debatiremos sobre la relación del sistema financiero de un país con el crecimiento de este. Destacaremos los efectos positivos que tiene acceder a los productos y servicios financieros, pero por otro lado, argumentaremos que un sistema financiero solo favorece a las clases con más pode adquisitivo, no a toda la población. Definiremos la exclusión financiera y los factores que la causan. La ideología económica capitalista afirma que el desarrollo del sistema financiero de un país favorece el crecimiento económico según diversos estudios (World Bank, 2001, Levine, 1997, Levine, 2005). El sistema financiero ejercería un efecto positivo sobre la economía de un país, debido a que (Torre et al. 2012) 1. Moviliza el ahorro de una economía que, de otro modo, no serían utilizados. 2. Permite asignar fondos en actividades productivas 3. Incentiva la vigilancia de los fondos usados. 4. Facilita la transferencia y reducción de riesgos Existen dos tipos de sistemas financieros, el primero corresponde al sistema financiero de mercado, que prevalece en los países en vías de desarrollo, donde la banca se compromete, en general, a suministrar recursos financieros a las empresas a corto plazo, obteniendo las empresas una gran parte de su financiación a largo plazo a través de los mercados financieros. Más tarde, con el crecimiento económico, el sistema financiero evoluciona hacia un segundo tipo. El sistema financiero de la banca, se caracteriza por estar presente en los países desarrollados, no existe una separación clara entre el sistema bancario y la industria, incluso los intermediarios financieros acumulan importantes participaciones empresariales. (Torre et al 2012). No obstante, no todas las personas de un país se benefician por igual del desarrollo de los sistemas financieros y del crecimiento que general. Aunque este respecto las investigaciones realizadas no son concluyentes (Clarke, Xu y Zou, 2006), el sistema

8 financiero prefiere centrarse en los colectivos sociales con mayor nivel de renta por las mayores previsiones de beneficios. Sin embargo, una vez que el sistema financiero se ha desarrollado suficientemente, un mayor número de personas podrían aprovechar la financiación existente, redistribuyéndose de esta manera la riqueza. (Torre et al 2012). Al fenómeno donde las personas no pueden o tienen dificultades en acceder a productos o servicios financieros, por múltiples causas, se le denomina exclusión financiera. Siguiendo con este concepto, cualquier persona debe tener acceso a cuatro tipos de servicios financieros: transacciones, cuentas bancarias, préstamos o créditos y seguros, ya que permite estabilidad económica, seguridad, más inversiones privadas y públicas, elementos vitales para el crecimiento socio-económico. Las razones de la exclusión financiera se centran en diferentes factores Nivel de renta Género Normas culturales Edad Documentos legales Educación Lugar de residencia Falta de confianza Situación económica. Ante el problema de la exclusión financiera, han surgido diversas acciones cuyo objetivo principal es permitir el acceso a los recursos financieros a una mayor parte de la población o a la población que ha sido tradicionalmente excluida por las instituciones financieras. Entre ellas, son la creación de instituciones microfinancieras orientado a la población con menos recursos. 2.3 Instituciones microfinancieras Al principio, comentaremos los tipos de enfoques de cooperación que ha habido a los países subdesarrollados. El fracaso de las Ayudas Oficiales al Desarrollo que termino en la creación de las instituciones microfinancieras, encargadas de los programas de microcréditos. Organismos con una filosofía que chocaba con las instituciones financieras tradicionales. Han existido diversos enfoques en la cooperación a países en vías de desarrollo (Cuesta, 2006): Enfoque asistencialista ( ): provisión de bienes materiales en forma de donación o ayuda a poblaciones afectadas, a través de instituciones gubernamentales y estatales, surgiendo los programas de Ayuda Oficial al Desarrollo (AOD). Enfoque de modernización ( ): es importante el factor humano, promoviendo la tecnificación industrial y agraria, implicando recursos humanos formados en las nuevas tecnologías.

9 Enfoque humanista (1980): la pobreza es consecuencia de acciones humanas, no solo la aplicación de recursos materiales y formativos. Se requieren cambios culturales, comportamientos, valores y actitudes. Enfoque de las capacidades (1990): le otorga al individuo el rol de actor para su propio cambio haciéndole partícipe como un agente capaz de provocar situaciones de mejora, analizamos que es capaz de hacer la gente. Es necesario, por tanto, conocer qué puede hacer la gente para cambiar su realidad, pero evidentemente teniendo en consideración el marco político, económico y social, que les rodea. Es decir, a parte de poseer o no tales capacidades, estas pueden entrar en acción? (NUSSBAUM, 2002 p.112). Debido al fracaso de la AOD entre la década de los 50 y 60, se vio la necesitad de crear programas autosuficientes que no dependiesen de la ayuda de los países desarrollados y sus intereses. Así nacen las instituciones microfinancieras, basadas en el crédito a sectores económicos informales, con la ausencia de trámites y la burocracia. ontrariamente a lo que se creía, en los primeros programas de microcréditos, se comprobó que los pobres eran capaces de devolver el crédito y de ahorrar. Las personas no eran pobres porque fuesen estúpidas o perezosas: trabajan todo el día realizando tareas físicas complejas. Eran pobres porque las instituciones financieras del país no les ayudaban a ampliar su base económica. Las necesidades crediticias de las personas pobres eran cubiertas por prestamistas locales (Yunus, 2006, p.53) Los programas modernos de microcréditos surgieron durante la década de los años 70, funcionando como fondos concesionales para microempresas, sin ninguna pretensión de que fuesen devueltos y con unas tasas de interés muy bajas o inexistentes, tratando de que los microempresarios se adaptaran al sistema financiero existente (Labie y Sota, 1998). El programa no tuvo éxito. Debido al escaso margen de beneficio, las instituciones estaban sujetas a la voluntad de donantes. También a los elevados costes especiales de estas transacciones suponían un freno a estos primeros intentos. Por último, no existían servicios de ahorro, ya que no creían que los pobres tenían la capacidad del ahorro, algo que muchos estudios han desacreditado (Almeyda, 1996, Restrepo y Reichmann, 1995, Robinson, 1995, Robinson, 1998, Wisniwski, 1998), lo que provocaba una alta morosidad y descapitalización. Tabla 1: Número total de clientes de las IMFs a 31/12/2010 Número total de clientes (31/12/2010) Número total de mujeres (31/12/2010) Número total de clientes más pobres (31/12/2010) Número total de mujeres más pobres (31/12/2010) Fuente: Informe del Estado de la Campaña de la Cumbre de Microcréditos 2012 (Maes y Reed, 2012). En los años 80, surgen las instituciones microfinancieras (IMF). Aprendiendo de los errores del pasado, se simplificaron las operaciones, reduciendo los costes del préstamo. También se observaron que los usuarios estaban dispuestos a pagar tasas de interés más altas que cubrieran los costes asociados a la concesión de estos microcréditos, para acceder a recursos financieros.

10 Las instituciones microfinancieras como el banco Grameen de Bangladesh, el banco Rakyat de Indonesia o Action International en América Latina, han demostrado la viabilidad económica y financiera de los programas de microcréditos (Lacalle, 2008). Estas entidades han creado un sistema bancario, que ha eliminando la necesidad de avales o garantías patrimoniales, basado el sistema en la confianza mutua, la responsabilidad, la participación y la creatividad (Torre et at 2012). Es un perfil particular de riesgo, ya que estas instituciones soportan un alto coste administrativo, cubierto con elevados tipos de interés a préstamos a corto plazo, sin garantías y concentrados geográficamente. Estas circunstancias hacen que no sea un área de negocio muy atractiva para un banco tradicional. Toda esta filosofía está reunida en las características del microcrédito que a continuación se detallan. 2.4 Microcrédito En primer lugar, definiremos el microcrédito como un producto financiero, explicaremos las características de los microcréditos, las principales críticas, y la importancia de las mujeres en los programas de crédito. En la Cumbre Global del Microcrédito de 2002 celebrada en Nueva York (Estados Unidos), se definió así: Pequeños créditos destinados a personas pobres para proyectos de autoempleo generadores de renta. Estas personas no disponen de las garantías habituales (patrimonio, rentas, actuales y futuras, avales) y se sustituyen por medidas de formación, apoyo técnico, préstamos grupales y apoyo de entidades sociales. (Torre et al, 2012, p. 30). Se resalta así que están destinados a personas pobres, refiriéndose como una posible solución a su exclusión social; se introduce el concepto de garantía; y también se comenta medidas no financieras. Las principales características del microcrédito son las siguientes (Lacalle, 2008): El objetivo de estos instrumentos es reducir los niveles de pobreza, es decir, mejorar las condiciones de vida de los más pobres. Sacar del círculo vicioso de la pobreza a los más desfavorecidos a través de la financiación de pequeños negocios. Nacen como respuesta a la falta de acceso al crédito por parte de millones de personas excluidas de los sistemas financieros formales. Por tanto, son una herramienta para reducir las diferencias en el acceso a la financiación. No nos podemos olvidar de que este producto financiero es un préstamo, y como tal, debe ser devuelto el principal junto con los intereses. Además, estos productos financieros buscan la viabilidad financiera futura, de forma que el beneficiario no siga dependiendo eternamente del préstamo o la ayuda. Es decir, apuestan por la autoalimentación del sistema.

11 Se centran en préstamos de pequeñas cantidades de dinero para los más necesitados. La cuantía media de los microcréditos varía mucho dependiendo del continente donde se preste. Son operaciones de préstamo muy sencillas y con pocos trámites burocráticos Los periodos de reposición son muy cortos y en cada reembolso las cantidades también son muy pequeñas. Lo más común es que la devolución principal y los intereses sea semanal o mensual. Se conceden sin avales ni garantías patrimoniales. El microcrédito se basa en la confianza hacia el prestatario, bien porque su proyecto de negocio constituya el aval por sí mismo, porque exista un aval o garantía solidaria o porque, simplemente, la persona a la que se le concede ofrece una seguridad de reembolso. Los recursos prestados se invierten en actividades escogidas de antemano por los propios prestatarios. Por otra parte, también lleva estas implicaciones (Claret-García, y Lens, 2007): El microcrédito no es caridad: El microcrédito es un préstamo con intereses de mercado, que se concede para montar un negocio, una microempresa o una pequeña industria y facilitar el acceso al autoempleo y a las herramientas de producción. El microcrédito no es sólo entregar un préstamo de pequeño importe: el microcrédito debe cumplir una función de inclusión financiera de aquellos marginados por las entidades financieras, siendo necesario una implicación directa de la entidad concesora con el beneficiario. Realizando trabajo de seguimiento continuo, apoyo y colaboración en la gestión burocrática. El microcrédito no es un crédito para el consumo: el microcrédito tiene como objetivo es montar un negocio o una inversión para que el microcredista pueda generar ingresos. El microcrédito no es sólo un préstamo a emprendedores: los beneficiarios de un microcrédito han de ser personas en exclusión financiera. Es un sistema efectivo contra la lucha de la pobreza, al producir un incremento de ingresos a través de la implantación de pequeñas empresas en los prestatarios, permite devolver el crédito, mejorar el nivel de vida de la familia e incluso aumentar el poder del negocio. Así, se defiende que el éxito conseguido con la actividad del microcrédito, repercuten en la comunidad, cuando las familias crecen sus ingresos, comienzan a luchar por ciertos servicios comunitarios como agua potable, educación, sanidad, etc. Observando la Ilustración 1, determinamos la relación entre el número de familias que viven en la pobreza absoluta en cada región (viven con menos de US$1,25 diario) y el número por región de familias más pobres que recibieron un micropréstamo a finales del 2010.

12 Ilustración 1: Acceso a las microfinanzas por región a 31/12/2010 Fuente: Informe del Estado de la Campaña de la Cumbre de Microcréditos 2012 (Maes y Reed, 2012). Se aprecia que Asia y el pacífico tienen la mayor cobertura de Instituciones de Microfinanzas (68,8%), seguida de América Latina y el Caribe (32.4%). El resto de áreas, las familias más pobres no tiene un acceso tan amplio a recursos financieros. Los programas de microcréditos no están exentos de críticas. Estás se articulan sobre seis argumentos principales: Los tipos de interés de los programas de microcréditos son muy elevados El microcrédito solo se desarrollo de forma positiva en ciertos contextos y comunidades, por tener unas características políticas, económicas, sociales y culturales. (Torre et al 2012). Nazrul Chow-dhury (2011) consultor del Banco Grameen afirmo que se calculaba que un 5% de los usuarios de microcréditos salen de la pobreza cada año. Sin embargo, el efecto que tiene sobre la reducción general de la pobreza no está probado, faltan estudios que lo corroboren Siempre se habla del crecimiento que se obtiene cuando se paga el crédito, pero no sobre las consecuencias que sufre el individuo que no devuelve el microcrédito. Provocando un sobreendeudamiento a personas que ya tienen un poder adquisitivo bajo, teniendo que sufrir el deshonor del impago, que debido a la enorme presión social termina en conflictos familiares, como el abandono o suicidios. Por ello la institución financiera debe tener un programa especial para aquellos clientes que no devuelvan el crédito.

13 La expansión de este producto financiero, trae consigo el conflicto entre valores materiales con valores de otras comunidades que no siguen una racionalización económica. Siendo una forma de universalización del capitalismo al sector de los pobres. (Gómez, 2011). El microcrédito debe ser solo una herramienta contra la pobreza, no la solución, debe ir acompañada de políticas sociales e iniciativas del Estado para eliminar la pobreza. (Claret-García, y Lens, 2007) Diferencias entre crédito convencional y el microcrédito El crédito convencional es otorgado por instituciones maximizadoras de beneficios y accionistas individuales, mientras que los microcréditos son otorgados sobre todo por instituciones de microfinanzas y ONG. El primero está dirigido a empresas registradas e individuos de un nivel de ingresos medio o alto, mientras que los microcréditos son ofrecidos a personas con bajos ingresos y a empresas del sector económico informal en los países del desarrollo. En las características del producto, los créditos convencionales son a largo plazo, son cantidades elevadas y siguen las tasas de interés del mercado, en cambio, los microcréditos son importes pequeños, a corto plazo y altos tipo de interés. Por último, en la metodología del préstamo son diferentes, en la banca tradicional se necesita colaterales, documentación formal y el pago es mensual. Los microcréditos se pueden obtener sin garantías físicas, realizando evaluaciones del deudor y otros procedimientos, y el pago es de forma semanal o bisemanal, para llevar un mayor control Metodología del crédito Existen diversas memetodologías para proporcionar servicios microfinancieros, siendo estos los más comunes: Grupos solidarios: Consiste en un grupo de entre cinco y ocho personas unidas por un vínculo común (vecindad, amistad, etc.) que se organizan en grupo con el fin de acceder a un servicio (Otero, 1988). Se basan en la garantía común ejercida por la presión social, deben tener una microempresa, o demostrar que son capacees de crearla y reduce los costes de administración. La mayoría de estos grupos son mujeres, ya que los mecanismos de grupo tienen en particular atractivo para la mujer porque se basa en la responsabilidad colectiva. Los grupos solidarios son los que originalmente utilizan la presión social como garantía para la devaluación del préstamo: si una persona del grupo no puede pagar, pone en riesgo la continuidad del préstamo al resto del grupo, por tanto la responsabilidad del pago recae en el grupo. Aunque puede llegar a perjudicar la responsabilidad de pago colectiva, permite que reducir el riesgo de impago. Prestamos individuales: solicitado a una persona o por una persona, y esta responde a la devolución de fondos, permite adaptarse a la capacidad de pago y las características del cliente (Almeyda, 1996) Uniones de crédito: las uniones de crédito son un conjunto de personas, con un vínculo, que buscan el acceso a los servicios financieros y su común desarrollo

14 económico y social mediante la creación de cooperativas de ahorro y crédito. Proporcionan servicios de ahorro y crédito individuales a los miembros de esa cooperativa. (Torre, Begoña; Sainz, Isabel; Sanfilippo, Sergio y López, Carlos, 2012). Bancos Comunales: los bancos comunales son grupos de entre personas, generalmente mujeres, que se unen para obtener préstamos, favorecer el ahorro y apoyarse mutuamente (FINCA INTERNATIONAL, 2000), promovida por una institución de microcréditos, debe tener una junta, pasar pruebas de autosuficiencia, pago conjunto de las deudas, dedicado a capital de trabajo a corto plazo esta evidenciado que tiene una incidencia positiva sobre el desarrollo de estas comunidades. Fondos Rotatorios: los fondos rotatorios son un grupo de personas que se reúnen cada cierto tiempo para aportar una determinada cantidad de dinero a un fondo común para, posteriormente cederse en forma de préstamo a cada uno de los miembros por turnos. Debe existir un responsable, no hace falta que el dinero se dedique a una actividad generadora de ingresos (Carpintero, 1999, Von Pischke, 1991) Género La mayoría de los programas de microcréditos están enfocados a mujeres. En este apartado analizaremos dos perspectivas sobre la gestión por parte de la mujer de este producto financiero. La primera postura defendida por Yunus (2006) destaca que la mujer es menos individualista que el hombre, cuando recibe ingresos su efecto se produce en la familia, en especial en la educación de los hijos. Por otro lado, Gómez (2006) recalca que se está sobrecargando a la mujer, con tareas domesticas y laborales, mientras tomamos al marido como un actor pasivo. Además, muchas veces las mujeres piden crédito para ellas, cuando realmente es gestionado por los varones. Los microcréditos han tenido como objetivo reducir la exclusión financiera de las mujeres pobres. Todos los programas de microcréditos han defendido la importancia de que la mujer tenga acceso al dinero, que pueda invertirlo para vivir mejor, pues el efecto en el resto de la familia es mayor, que si es el hombre quién lleva el sustento económico. Tabla 2: División por región y género los datos microfinancieros Región Número total de Número de Número de clientes en 2010 clientes más pobres clientes mujeres en 2010 más pobres en 2010 África Subsahariana Asia y el Pacífico América Latina y El Caribe Medio Oriente y África del Norte Fuente: Informe del Estado de la Campaña de la Cumbre de Microcréditos 2012 (Maes y Reed, 2012).

15 Así, cuando la mujer consigue beneficios de sus iniciativas empresariales, suele ser gastada en la alimentación y ropa de los miembros de la familia. Tras cubrir estas necesidades primarias, el dinero se dedica en la educación de los hijos. Después, la prioridad es el hogar familiar, comprando utensilios diversos o buscando un buen lecho para su familia. En cambio, un hombre, generalmente, tiene una lista de prioridades distinta, es más individualista, centrando sus ingresos servicios o productos personales, que el resto de la familia no se beneficia de una forma tan directa. Si las metas del desarrollo económico son mejorar el nivel de vida general, reducir la pobreza, crear oportunidades de empleo digno y reducir la desigualdad, entonces lo natural es trabajar a partir de las mujeres, ya que mejoran con mayor facilidad la situación tanto de los hijos como de los hombres. Sin embargo, se ha recalcado muchas veces la dificultad de la mujer por obtener un microcrédito, debido a que los maridos querían el crédito para ellos mismos, además de la oposición de los líderes religiosos, que veían a los prestamistas como una amenaza directa a su autoridad local. Así, Carlos Gómez (2006), destaca que en una proporción muy alta de casos son los hombres quienes lo gestionan, siendo solicitado por las mujeres porque tienen mayor facilidad para acceder a ellos, como evidencian los datos procedentes del Grameen Bank. Además, estos créditos aumentan la situación de angustia, pues las mujeres deben hacer un mayor esfuerzo, trabajando más de lo habitual para sacar adelante a sus familias. Teniendo que aumentar sus actividades familiares y laborales, al ser la mayoría de los proyectos relacionados con la cocina, la costura, agricultura o las labores del hogar.

16 3. OBJETIVOS El objetivo principal de este trabajo es conocer si los microcréditos pueden ser una herramienta para el desarrollo de las personas o si por el contrario se puede transformar en un mecanismo de opresión y de mantenimientos de unas estructuras de dominación. Determinaremos los factores que se deben cumplir, para que el microcrédito sea una herramienta favorecedora para la sociedad. También revisaremos los diversos planteamientos de los microcréditos como instrumento para el desarrollo: desde el microcrédito como solución a la pobreza que Muhammad Yunus (2006) describe su libro El banquero de los pobres ; el enfoque del microcrédito como una gran herramienta por Antonio Claret y Jesús Lens (2007) en Microcréditos. La revolución silenciosa ; por último la postura crítica hacía los programas de crédito defendida por Carlos Gómez (2006) en múltiples artículos. Para describir los factores y su división hemos seguido el artículo Los microcréditos como instrumentos para luchar contra la pobreza (Chirino, Valdivielso, y Melián, 2006).

17 4. METODOLOGÍA Para conocer qué factores son determinantes en el buen los programas de microcréditos, y plantear los diferentes enfoques de los microcréditos, hemos realizado una búsqueda y análisis bibliográfica. Así, es la fase exploratoria o scoping de una Evaluación de Impacto Social, cuyo objetivo es documentar la realidad que se va a analiza, un acercamiento previo que está sujeto a la dinámica de los propios hallazgos de la investigación (Quintana, 2006). Bibliografía principal Autores Obra Año Chirino, J. B., Valdivielso, M. W., & Melián, J. M. B Los microcréditos como instrumentos para luchar contra la pobreza Claret, Antonio y Lens, Microcréditos. La 2007 Jesús revolución silenciosa Gómez Gil, Carlos Microcréditos Yunus, Muhammad El banquero de los pobres 2006 Bibliografía complementaria Autores Obra Año Torre Olmo, Begoña; Sainz Guía sobre Microcréditos 2006 Fernández, Isabel; Sanfilippo Azofra, Sergio y López Gutiérrez, Carlos

18 5. FACTORES PARA EL DESARROLLO DE LOS MICROCRÉDITOS En este apartado explicaremos los factores que más afectan a la eficiencia de los programas de microcréditos. Además, determinaremos su clasificación según su relación con el prestatario o con la entidad financiera. Por último, al final del apartado tendrá un cuadro resumen de los principales factores Para describir los factores y su división hemos seguido el artículo Los microcréditos como instrumentos para luchar contra la pobreza (Chirino, Valdivielso, y Melián, 2006). Clasificación de los factores La clasificación de los factores se rige por aquellos que afectan a la institución encargada de la gestión del microcrédito y aquellos que afectan al beneficiario de forma más directa. Dentro de cada grupo también se dividió en factores endógenos y exógenos. 5.1 Factores endógenos de la institución microfinanciera El tipo de entidad Normalmente, tres son las organizaciones más relevantes en la gestión de microcrédito: Organizaciones no Gubernamentales de corte microfinanciero (ONGa), Organizaciones no Gubernamentales (ONGb) y bancos comerciales. Organizaciones no Gubernamentales de corte microfinanciero (ONGa): aquellas que dedican todos sus esfuerzos a desarrollar la materia relacionada con la gestión del microcrédito. Su objetivo de crecimiento se basa en la idea de la expansión en aras a alcanzar una mayor cobertura y tener acceso a un mayor número de pobres. Para conseguir este objetivo, estas instituciones se han visto obligadas a reducir al mínimo sus costes de de transacción y administrativos, que debido al carácter de sus préstamos numerosos y pequeños, suelen ser elevados. Estas organizaciones, desarrollan programas de microcréditos basados en sistemas la confianza mutua entre prestamista y prestatario, eliminando las garantías colaterales y sustituyéndolas por otras motivaciones para la devolución del préstamo, según la metodología aplicada de microcrédito. Son pioneras en los procedimientos internos y de gestión más adecuadas para los programas de microcréditos, tales como control interno, motivación del personal, sistemas de información para las instituciones microfinancieras, etc. Organizaciones no Gubernamentales (ONGb): gestionando carteras de microcrédito, aunque a diferencia de las anteriores, su dedicación no es exclusiva. También se diferencian de las anteriores en que no tienen un enfoque de crecimiento ni tienen por objetivo el alcanzar la autosuficiencia financiera, ya que operan con créditos subsidiados. Son organizaciones que en su mayoría se nutren de donaciones externas y cuyos programas suelen ser asistenciales o que buscan medidas paliativas de la pobreza, no teniendo como relevante, la recuperación del dinero invertido Por su naturaleza jurídica, no actúan como canalizadores del ahorro a la inversión, ya que no pueden captar recursos para prestarlos. Esta es una limitación importante que pone de manifiesto la actuación restringida de las ONGb en el campo de los

19 microcréditos. Debido a esto, muchas suelen llevar a cabo su actividad a través de entidades financieras ya existentes bajo un convenio de colaboración. Pero por otro lado, debido al carácter descentralizado de su actuación en la mayoría de los casos a pequeña escala, tienen un amplio conocimiento de su público y se adaptan muy bien a las necesidades de su mercado. Bancos comerciales: la participación de los bancos comerciales en los programas de microcréditos es creciente, diferenciando se de los anteriores por su ánimo de lucro, lo cual a veces puede llegar a poner en cuestión su verdadera implicación en los programas de microcréditos. Estas organizaciones, que se alimentan de recursos propios y son autosuficientes desde el punto de vista financiero, gozan de una posición privilegiada para gestionar programas de microcréditos, si bien como ya se ha indicado, su cultura de empresa privada onerosa es un claro impedimento para que estos programas se gestionen con éxito. De un lado, su amplia red de sucursales que puede hacer llegar a más gente el recurso, su amplia gama de productos financieros que pueden ser adaptados al perfil del beneficiario del microcrédito, y la diversificación de su cartera eliminando riesgos, además de sus desarrollados sistemas de control y comunicación internos, son puntos fuertes a tener en cuenta. Indudablemente bajo estas circunstancias, los programas de microcréditos serían óptimamente gestionados por este tipo de instituciones. Sin embargo, los bancos comerciales, tradicionalmente dedicados a la banca convencional con ánimo de lucro, no poseen los recursos humanos adecuados, específicamente preparados para la gestión del microcrédito. Además, estas organizaciones están sujetas a una fuerte regulación y control debido a su carácter empresarial, y sus costes administrativos, burocráticos y de transacción son elevados y lentos. Esto, unido al hecho de la imagen que los bancos comerciales han tenido a lo largo de su historia, pueden ser condicionantes negativos para la confianza en la gestión óptima de un programa de microcréditos. Organización interna Las entidades de microfinanzas al igual que cualquier otro tipo de organización, están dotadas de una organización interna formada por una serie de mecanismos de gestión, canales de comunicación y procedimientos internos, y fundamentada por una cultura propia. Estas organizaciones han dejado de poner la atención exclusiva en la gestión del microcrédito, para atender también a otras necesidades de organización que permiten un crecimiento sostenido de la misma. Así, para que una entidad de este tipo tenga éxito en su gestión, hay que tener en cuenta una serie de factores que afectarán en mayor o menor medida a la gestión del microcrédito y a su efectividad. Sistemas de información gerencial Desde el nacimiento de las entidades microfinancieras, se puso de relieve la necesidad de dotar a las instituciones de sistemas de información gerencial que permitieran un mejor seguimiento de cada uno de los préstamos realizados, y de sus prestatarios. Hasta entonces, el seguimiento se hacía con sistemas manuales, con

20 muchos inconvenientes, errores de cálculo y mucho tiempo requerido para la transformación de los datos en información válida para la toma de decisiones. Para estas entidades, tener un buen conocimiento de sus clientes y de su evolución, siendo la inserción de nuevas tecnologías fundamental para el desarrollo de las instituciones microfinancieras, para facilitar la gestión y reducir costes. Controles internos Para evitar el uso indebido de los fondos, la mayoría de las organizaciones establecen controles internos en el manejo de sus finanzas. Por ello, en el caso de las entidades microfinancieras, las transacciones financieras son llevadas a cabo públicamente y mostradas en reuniones semanales en las filiales de los bancos para evitar cualquier tipo de comportamiento inadecuado por parte de sus empleados. Estructura funcional Las instituciones microfinancieras deben reducir su burocracia al máximo y tratar de realizar las transacciones de la forma más sencilla posible, por la reducción de costes, además del beneficio para el prestatario. Por otro lado, se hace necesaria la descentralización de este tipo de entidades para la toma de decisiones. La entidad debe tener un profundo conocimiento del mercado que quiere satisfacer y para ello, utilizan sus oficinas locales, desde las cuales se toman las decisiones operativas acerca de la concesión de préstamos y de selección de prestatarios. En el caso de entidades que ofrecen servicios no financieros, el acercamiento al cliente debe ser más estrecho y la toma de decisiones más descentralizada. De acuerdo a las necesidades descritas, la organización funcional de una entidad microfinanciera, suele ser plana, es decir, con un número lo más reducido posible de niveles jerárquicos. De esta forma, la comunicación entre los empleados y áreas de la organización es lo más fluida posible. Esto facilita la descentralización de la toma de decisiones, reduciendo los costes de transacción, y permite un acercamiento más profundo del prestamista u organización, al beneficiario del préstamo. Habilidades directivas y liderazgo Debido a las características propias de una entidad microfinanciera, cuyo sistema de préstamos no está basado en garantías sino en la confianza mutua entre prestamista y prestatario, la forma en que deben ser dirigidas, difieren de las entidades financieras convencionales. Las habilidades de la dirección deben ser tales que permitan dar a conocer la labor de la organización, para hacer crecer los programas de microcréditos. Convencer a los donantes en fases iniciales o de expansión, de que el dinero invertido en forma de créditos para personas sin recursos puede ser rentable, no es fácil. Una entidad microfinanciera es más efectiva cuánto más cerca está de sus clientes y más conocimiento tienen de los mismos Aparte de motivar a los donantes, también se debe motivar al personal de la entidad. Un personal motivado está más receptivo para conocer las diferentes necesidades y limitaciones del mercado que deben satisfacer.

21 Metodología para el microcrédito Como ya hemos comentado en el apartado de Microcréditos (ver capítulo 2.6), existen varias metodologías para la obtención del crédito. La más utilizada en los programas de microcréditos, son los grupos solidarios, es un conjunto entre cinco y ocho personas, unidas por un vínculo común, generalmente vecinal o de amistad, que se organizan en grupo con el fin de acceder a un servicio de crédito (Otero, 1988). Los grupos solidarios son los que originalmente utilizan la presión social como garantía para la devolución del préstamo. 5.2 Factores exógenos de la institución microfinanciera Situación macroeconómica del país Los programas de microcréditos pueden ser implantados en países subdesarrollados, caracterizados por una situación macroeconómica inestable. Así, los programas de microcréditos exitosos son aquellos que adaptan su microcrédito a la realidad de cada país, estableciendo una estrategia y unas líneas de actuación para ello. Regulación de las entidades microfinancieras En la actualidad, muchos países de América del Sur y Asia tienen una regulación para las instituciones microfinancieras relativamente flexible, de tal forma que se favorezca la expansión de este tipo de instituciones como aportación a la estrategia de lucha contra la pobreza. Sin embargo, se plantea una paradoja: por un lado se fomenta el crecimiento de este tipo de instituciones mediante una regulación flexible, y sin embargo, a medida que las instituciones financieras empiezan a crecer, movilizan mayores recursos a través de donaciones, los donantes demandan un mayor rendimiento en términos de autosuficiencia financiera. Este aumento en el volumen de recursos que gestiona, provoca que este tipo de instituciones de cierto tamaño, sean objeto de regulación cada vez más frecuente a través de la legislación nacional. En conclusión, la legislación de los países pobres, trata de promover las microfinanzas, sin embargo una regulación muy restrictiva puede obstaculizar la innovación y la expansión de este tipo de entidades. (Ouattara, Randhawa, Steel, 2005) En este sentido se propone que la integración de las microfinanzas en el sector financiero, no debe significar que todas las instituciones microfinancieras deban ser fuertemente reguladas. (Gallardo, Ouattara, Randhawa, Steel 2005). Se trata de elaborar una legislación que regule a las instituciones microfinancieras, con un nivel de restricción por un principio de prudencia, proporcional a la cantidad de recursos que moviliza. Los legisladores deben distinguir entre las instituciones microfinancieras que deben ser objeto de regulación y supervisión y aquellas que deben ser registradas con una regulación menos restrictiva, debido a que son instituciones que no suponen un riesgo para el mantenimiento del sistema financiero del país. Así por ejemplo, las pequeñas instituciones basadas en créditos de cooperativas o asociaciones son normalmente excluidas de la supervisión por las autoridades reguladoras.

22 Riesgos de la entidad Las entidades microfinancieras soportan más riesgos que las entidades financieras convencionales. Esto se deriva del hecho de que operan bajo un sistema sin garantías colaterales y de confianza mutua. Operan en entornos muy vulnerables, y según del tipo de entidad, son dependientes de donaciones externos. Los riesgos más frecuentes en este tipo de organizaciones son los riesgos de liquidez, de crédito, de especialización de la cartera y control interno. 5.3 Factores endógenos del prestatario Formación y experiencia A menudo la concesión de un microcrédito por parte de una entidad microfinaciera, va acompañada de actividades complementarias que tratan de dar cierta formación al prestatario. Principios aceptados por el prestatario: El prestatario acepta unos principios que van a contribuir a mejorar su calidad de vida. En el caso del Grameen Bank, su primer compromiso es el siguiente: Respetaremos y aplicaremos los cuatro principios del Banco Grameen: disciplina, unidad, coraje y mucho trabajo en todos los aspectos de nuestra vida. Formación para la gestión del microcrédito: La formación para la gestión del microcrédito, está destinada a que el prestatario conozca cuáles son las leyes y regulaciones del banco, cómo funciona y cuáles son sus deberes sobre los reembolsos del capital y los intereses así como los procedimientos que éste debe seguir. Formación para la gestión de la microempresa: el prestatario es formado en gestión de empresas, ya que el objetivo del microcrédito suele ser para poner en marcha alguna actividad macroeconómica previamente diseñada y aprobada por la institución. Capital relacional El capital relacional aplicado a la materia del microcrédito, se podría definir como el valor que tiene para un prestatario y para su microempresa, las relaciones que mantiene con el exterior, con los miembros de su comunidad, con sus clientes, y con otros prestatarios del grupo. Éstas constituyen la base para captar nuevos clientes y generar relaciones futuras, facilitando el flujo de información entre todos los grupos. El capital relacional está determinado por una serie de factores que son relevantes para el éxito de la microempresa: Relaciones sociales: las relaciones sociales son el componente más importante del capital relacional. Las relaciones sociales facilitan la aparición de altos niveles de confianza entre el prestatario y sus diferentes grupos de interés. También afecta a proveedores y clientes y facilita el flujo de información entre los grupos. Conocimiento de los clientes: no hay mejor estudio de mercado que conocer a los propios clientes a los que un empresario se quiere dirigir. El capital relacional, favorece