7.- PRODUCTOS FINANCIEROS DE ACTIVO

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1 7.- PRODUCTOS FINANCIEROS DE ACTIVO Los productos financieros de activos serán aquéllos que conceden a las entidades financieras un derecho de cobro sobre sus clientes. En este tema veremos los préstamos y créditos, los descuentos de efectos, los arrendamientos financieros y la concesión de avales y garantías. 1. PRÉSTAMOS Un préstamo es un contrato por el que una de las partes, llamada prestamista entrega dinero a la otra, llamada prestatario, quedando obligada a devolverla junto con los intereses pactados en la forma y plazo convenidos. 1.1 CLASES DE PRÉSTAMOS 1 Préstamos con garantía personal. Son préstamos dedicados generalmente al consumo de particulares (pagar coches, viajes, muebles, etc.), dedicados a financiar necesidades no muy elevadas en importe, siendo su plazo de amortización de entre un mes y cinco años. Son concedidos a partir de la garantía de solvencia económica del cliente (ingresos periódicos suficientes) y/o la solvencia de otras personas que actúan como avalistas de la operación. Los avalistas o fiadores contraen la obligación de pago del préstamo en caso de que no lo haga el prestatario. Esta situación se conoce con el nombre de responsabilidad subsidiaria. Generalmente el banco solicita al cliente: DNI que identifica a la persona. Nóminas para conocer sus ingresos mensuales y el tipo de contratación. Declaración de IRPF para conocer si tiene ingresos provenientes de rentas de capital, actividades empresariales, agrarias, etc. Solicitud CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) que le informará de si a nombre de esa persona existe algún pago pendiente o alguna incidencia ocurrida en cualquier otra institución financiera. Datos personales, profesión, domicilio, estado civil, teléfono, etc., que pueden dar información al banco de sus obligaciones familiares, estabilidad, etc. Otras entidades con las que trabaja, a las que, si lo precisa, el banco puede pedir informes del cliente. Y toda la información que el banco considere necesaria antes de decidir si acepta el riesgo y en qué condiciones. Una vez concedido el préstamo, se formaliza todo en una Póliza de Préstamo (documento) y se firma por parte del banco, del cliente, de los avalistas, si los hay y del notario, que en caso de incumplimiento del contrato procederá a emitir documentos ejecutivos ante el juzgado. Después de firmada la póliza, el banco abonará el importe del préstamo en la cuenta que el prestatario tenga abierta en la entidad, y le cargará los gastos de estudio, corretaje, etc. Que se hayan generado. Además del pago de los intereses, las entidades suelen cobrar una serie de comisiones: comisiones de estudio (por el análisis de la viabilidad de la operación), comisión de apertura, comisión de cancelación o amortización anticipada. 2 Préstamos con garantía hipotecaria: Son préstamos que solicitan los particulares o las empresas para adquirir bienes inmuebles que quedan hipotecados hasta que terminan de pagar el préstamo. 1

2 Otras veces, se hipoteca un inmueble del que el prestatario es propietario, con el fin de garantizar un préstamo que se solicita para la adquisición de otros bienes o servicios, o hacer frente al pago de deudas, etc. El banco solicitará al prestatario, además de pedir toda la información necesaria para un préstamo personal, la siguiente: Que el tasador del banco valore el inmueble, ya que el banco concede el préstamo en función de dicho valor. Generalmente, el importe no supera el 80% del valor de tasación. Certificado de propiedad del bien, que emite el Registro de la Propiedad, y en el que se indicará si está libre de cargos o no. La póliza o contrato de préstamo recogerá con detalle las características de éste modo semejante al caso del préstamo personal. Pero además incluirá: Fotocopia del documento privado de compraventa de la vivienda que se va a hipotecar. Fotocopia del último recibo del IBI. Certificado del presidente de la comunidad de propietarios de estar al día en el pago de los gastos de la comunidad. Además, la hipoteca queda recogida mediante escritura púbica ante notario, dejando constancia de ello en la escritura del bien, y se deberá hacer también la inscripción en el registro de la Propiedad, lo que conllevará también otros gastos adicionales. Si el préstamo es para la adquisición de un inmueble, es preciso tener en cuenta que dicha compra conlleva una serie de gastos que deben de ser soportados por la persona que solicita el préstamo: Gastos de tasación: hay que pagarlos a la Sociedad de Tasación que se encarga de calcular el valor del inmueble. Gastos de registro: se ocasionan por partida doble ya que, por un lado se solicita del registro de la Propiedad información sobre la vivienda que se va a adquirir, y por otro lado hay que inscribir tanto la escritura pública de la compraventa como la escritura del préstamo hipotecario. Gastos de notaria: el notario es el fedatario público de la operación y está obligado a informar y asesorar sobre cualquier cuestión dudosa. Cobra según los aranceles establecidos. Gastos de gestoría: normalmente es quien se encarga de los trámites administrativos (ante el Registro de la Propiedad, pago de impuestos, etc.) Seguro multirriesgo del hogar, seguro temporal de vida que garantiza indemnización por muerte e invalidez permanente absoluta, a favor o como beneficiario la entidad bancaria. Gastos bancarios: como puede ser la comisión de apertura. Liquidación del impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados en la Comunidad Autónoma correspondiente, o del IVA según los casos. 3 Préstamo con garantía pignoraticia: Son préstamos solicitados por particulares o empresas y que se conceden dejando en garantía un bien pignorable, Por ejemplo, son pignorables las acciones, las obligaciones, los títulos de Deuda Pública, las imposiciones a plazo fijo, las participaciones de fondos de inversión, etc. En este caso, la entidad que va a conceder el préstamo valora el bien dejado en garantía y marca el límite del préstamo. Generalmente los valores que se pignoran están depositados en el mismo banco. No es muy habitual la concesión de este préstamo, porque tiene además el inconveniente de que, si la garantía son títulos mobiliarios de renta variable (acciones), su valor en el mercado puede 2

3 cambiar mucho y por lo tanto continuamente se está modificando la garantía. Sí suele utilizarse para completar otras garantías. 1.2 PÓLIZA DE PRÉSTAMOS La póliza de préstamo es el documento por el que se comprometen las partes (entidad, cliente y avalistas) a cumplir las condiciones generales y particulares de la operación, así como la normativa que le será de aplicación. El departamento de asesoría Jurídica del banco será el encargado de emitir la póliza, que en cualquier caso contendrá la siguiente información: Tipo de préstamo y de destino para el que se solicita. Importe del préstamo. Datos de identificación del prestatario, prestamista, notario y avalistas sí los hay. Tipo de interés, que se aplicará, y si es variable se identificará el índice de referencia que se tendrá en cuenta para hallarlo, así como las fórmulas para su cálculo. Comisiones y gastos que se aplicarán. Tipo de interés de demora. Plazo de amortización. Cláusula sobre la posibilidad de cancelación anticipada. Número de cuenta en el que el banco cargará los pagos. Autorización del banco para cargar el importe de las obligaciones que generen el préstamo. Indicación de que si el prestatario no dispone de saldo en la cuenta a la que se asoció el préstamo, se cargará en cualquier otra cuenta que el prestatario o los fiadores tengan abierta en la entidad. Detalle sobre las garantías personales o reales que el banco le pueda exigir por este préstamo. Condiciones del seguro a contratar sobre el bien que se pretende financiar. Dicho seguro lo pagará el prestatario y nombrará beneficiario al banco. Firmas del prestamista, prestatario, notario y avalista, si los hay. 1.3 AMORTIZACIÓN DE PRÉSTAMOS Amortizar un préstamo implica devolverlo y pagar los intereses acordados. En la póliza aparecerá el tipo de interés, que puede ser: - Interés fijo, el tipo de interés permanece constante durante toda la vida del préstamo, por lo que la cuota a pagar siempre será la misma. - Interés variable incierto (o revisable), es decir variable en función de algún índice. Por ejemplo, 4% nominal variable revisable cada año en función del EURIBOR (tipo de interés interbancario en el área euro), o el MIBOR (tipo de interés interbancario en España), o de cualquier otro. Así cuando se revisa cada cierto tiempo (año, trimestre, semestre) en función de si el índice de referencia ha cambiado, cambiará el tipo de interés del préstamo. Al tipo de interés se le suma un diferencial previamente acordado. - Interés mixto, son una mezcla de los dos anteriores. Durante los primeros años de vida del préstamo (generalmente 5 años) el tipo de interés es fijo, pasado posteriormente a funcionar como los préstamos a interés variable. - Interés de cuota fija, es decir, siempre se paga la misma cantidad, pero son préstamos a interés variable, por lo que una subida en el tipo de interés implica una mayor duración del tiempo de amortización y viceversa. 3

4 2. CUENTAS DE CRÉDITO Cuando alguien necesita dinero y no dispone de él, suele acudir a las instituciones financieras para que se lo presten. Pero mientras un préstamo supone la disponibilidad de toda la cantidad solicitada, un crédito permite al prestatario disponer de todo o parte del dinero. Como consecuencia, en el caso del préstamo el prestatario tendrá que pagar intereses del total solicitado y en el crédito paga intereses sólo de la parte utilizada. Los créditos se formalizan en una póliza en la que se establecen las condiciones de funcionamiento: límite del crédito, tipo de interés, comisiones, etc. El límite del crédito es la cantidad que como máximo puede usar el titular, al tipo de interés pactado. Si excede, el banco le aplica un tipo de interés superior, que puede llegar a ser del 28%. El banco suele estudiar para cada cliente el límite de crédito a conceder, así como el interés que le cobrará por usar su dinero. El control del crédito se hace a través de las cuentas de crédito, que funcionan y se liquidan de forma parecida a las cuentas corrientes. Dicha liquidación se suele hacer trimestralmente. Las diferencias estriban en la existencia de comisiones a cargo del titular y en que las cuentas de crédito, normalmente, presentan saldo deudor aunque el titular puede y suele hacer ingresos que disminuirán el interés a pagar al disminuir ese saldo deudor. Es decir que como gastos para el titular de la cuenta, además de los intereses, aparecen: a) Una comisión de apertura que suele venir en tantos por mil y que recae sobre el límite de crédito concedido. b) Otra comisión sobre el saldo medio no dispuesto. c) La comisión sobre el mayor saldo excedido, es decir sobre la parte de dinero utilizada por encima del límite del crédito. d) Además, como se trata de operaciones en las que es necesario la intervención de un fedatario público, llevan implícito un corretaje o tanto por mil sobre el límite de crédito concedido. Generalmente son las empresas las que utilizan esta forma de financiación para resolver situaciones transitorias de financiación. El banco analizará el riesgo teniendo en cuenta la información contenida en toda la documentación que exige ante la solicitud de cualquier producto de activo. Las cuentas de crédito se conceden generalmente por períodos de un año, y se liquidan por trimestre. Pueden renovarse si la empresa lo solicita. Diferencia entre préstamos y créditos. CRÉDITO - El banco permite disponer hasta el límite del crédito - Interés sobre el importe actualizado. - Para faltas transitorias de tesorería - Para operaciones a corto plazo. - Se suelen liquidar los intereses trimestralmente. PRÉSTAMO - El banco entrega el importe del préstamo. - Interés sobre el importe total prestado. - Para faltas permanentes de tesorería. - Para operaciones a corto o largo plazo. - Los intereses, comisiones y gastos se calculan al principio de vida del préstamo. - Las anotaciones se hacen en una cuenta de crédito. - Se permiten aportaciones de dinero. 4

5 2.1 LIQUIDACIÓN DE LA CUENTA DE CRÉDITO La liquidación de estas cuentas se lleva a cabo por el método hamburgués escalar. Las primeras anotaciones corresponden a la comisión de apertura y al corretaje y a continuación se registran los movimientos que se vayan produciendo por orden cronológico de vencimiento. 3. DESCUENTO DE EFECTOS El descuento es la operación mediante la cual la entidad financiera adquiere la propiedad de un título de crédito no vencido (por ejemplo, la letra de cambio o el pagaré) anticipando al cliente su valor, menos la comisión y los intereses que se generan desde la fecha de la negociación a la del vencimiento del crédito. El banco se convierte así en tenedor del título, y está capacitado para reembolsar su importe presentándolo al cobro al obligado de su pago (librado) en el día de su vencimiento. Los documentos que se adquieren son aquéllos debidamente aceptados y suscritos pero no vencidos y provenientes de ventas reales o de servicios, generalmente se trata de letras de cambio aceptadas o pagarés suscritos, cuyo vencimiento sea a plazo o superior a 10 días. Así el descuento comercial será: D c = N x d x n Y el efectivo que produce la negociación: E = N D c E = N N x d x n = N (1 n x d) 4. EFECTOS EN GESTIÓN DE COBRO Cuando el banco toma los efectos en gestión de cobro, el banco no anticipa dinero al librador, lo único que hace es actuar de cobrador. Al vencimiento, el banco le presentará la letra al librado y, si éste se la paga, el banco le entregará al librador dicho importe menos los gastos correspondientes a dicha gestión de cobro. Las causas por las que se envían las letras en gestión de cobro son, fundamentalmente, dos: Una, porque si el librador no necesita con urgencia el dinero de la letra, no le merece la pena descontarla y pagar intereses, para luego dejar dicho dinero depositado en la c/c. Dos, porque si el banco no quiere asumir riesgos con el librador, no le admite las letras al descuento, sino solo en gestión de cobro El banco no le pagará al librador hasta que no haya cobrado la letra al librado. En este caso la gestión de cobro no está exenta del cobro del IVA, por tanto el valor líquido será: VL= N - Comisión IVA s/comisión Gastos 5. EFECTOS IMPAGADOS Si el librado no paga la letra, el tomador se la devolverá al librador, lo que implica que le cargará en cuenta: El nominal de la letra. La comisión de devolución. Los gastos de protesto, si los hay. 6. LETRA DE RESACA Se conoce como letra de resaca a aquel efecto que sustituye a otro no atendido a su vencimiento. Si el librado no atiende la letra, el librador tendrá que ponerse de acuerdo con él para tratar de cobrarle el total cargado en su cuenta bancaria. A veces, el librado liquida la deuda enviando el 5

6 importe por transferencia, cheque, etc. Pero otras veces, el librado solicita que le gire un nuevo efecto. En este caso el librador para no perder dinero tendrá que poner en el nominal del nuevo giro tal que, al descontarla en las condiciones que el banco reciba el valor líquido que a él le han cargado en cuenta como consecuencia de la devolución. VL = N - (N x i x n + Comisión + Gastos) 7. FOR FAIT (Todo costo) A veces, los bancos acuerdan con sus clientes aplicar en las negociaciones de efectos un tanto único llamado FOR-FAIT (todo costo o costo total) que incluye a la vez descuento comercial, la comisión y los gastos. 8. CÁLCULOS FINANCIEROS EN EL LEASING 8.1 LA OPCIÓN DE COMPRA (valor residual, V R ) NO COINCIDE CON LA ÚLTIMA CUOTA Siendo: V A, el valor del bien, las cuotas a pagar periódicamente V R, valor residual, es decir la opción de compra en el último período V A = a n i (1 + i) + V R (1 + i) -n De donde tendremos que despejar y calcular el valor de la cuota. 8.2 LA OPCIÓN DE COMPRA (valor residual, V R ) COINCIDE CON LA ÚLTIMA CUOTA V A = a n i (1 + i) De donde tendremos que despejar y calcular el valor de la cuota. 9. EL AVAL BANCARIO El aval bancario es un contrato de garantía, en virtud del cual la entidad bancaria se compromete, de forma subsidiaria, a cumplir las obligaciones contraídas con terceras personas por el cliente solicitante del aval. Los términos aval y fianza son expresiones que se emplean de forma indistinta. Las garantías que demanda la entidad bancaría al cliente solicitante de un aval pueden ser personales o hipotecarias, de acuerdo con la relevancia de la obligación que se garantiza. La contraprestación o remuneración que la entidad recibe del cliente en estas operaciones, se traduce en una comisión sobre el importe del aval, de liquidación normalmente trimestral. Situaciones garantizadas por los avales bancarios: Contratación con el Estado: ejecución de obras, prestación de servicios, etc. Obligaciones con la aduana en operaciones de importación. Aplazamiento o fraccionamiento de las deudas tributarias o con la Seguridad Social. Participación en subastas públicas de venta de bienes embargados. Percepciones de ayudas o subvenciones otorgadas por entidades públicas. Arrendamiento o alquileres de inmuebles. 6

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