2.- ORIGEN DE LOS MICROCRÉDITOS.

Transcripción

1 1.- INTRODUCCION Las desigualdades sociales son cada vez más evidentes en una sociedad dominada por la globalización, donde los esfuerzos de las organizaciones, los gobiernos y la sociedad civil por erradicar la pobreza parecen insuficientes. El hambre, las enfermedades y la exclusión social causa y efecto de la pobreza aumentan de forma desproporcionada en todo el mundo. En este contexto los microcréditos, servicios de préstamo para las personas más desfavorecidas, parecen ser una de las soluciones capaces de reducir la pobreza de forma importante. Este sistema, que ya se aplica en varios países en vías de desarrollo con resultados muy esperanzadores, supone un cambio de mentalidad en la ayuda humanitaria. Incluso algunos estudiosos afirman que los microcréditos son la herramienta más poderosa que se ha inventado para erradicar la pobreza, su innovación es dejar de lado el concepto de ayuda a fondo perdido, proporcionando créditos a los excluidos del sistema financiero, convirtiéndose en una herramienta de revolución económica. Y si bien el sistema de microcréditos está resultando altamente enriquecedor en el universo de comunidades en vías de desarrollo, no es menos cierto que también ofrece grandes oportunidades en los países ricos. Puede ser un sistema de sustitución, al menos parcial, de los costosos e insostenibles subsidios que no hacen en muchos casos sino perpetuar los problemas. Un hecho que constata la importancia de lo que podríamos llamar ya el fenómeno de los microcréditos ha sido que el 15 de Diciembre de la Asamblea General de las Naciones Unidas, por resolución 53/197, proclamara el año como el Año Internacional del Microcrédito, solicitando que la celebración del Año fuese una ocasión especial para dar un impulso a los programas de microcréditos en todo el mundo. Y es interesante destacar que dicha resolución tiene su origen en la propuesta del Consejo Económico y Social que, por resolución 28 de 1.998, correspondiente a su 45 reunión plenaria celebrada el 29 de Julio, reconocía que los programas de microcréditos habían contribuido de forma exitosa en muchos países de todo el mundo a:? salvar a personas de su situación de pobreza? beneficiar de forma especial a las mujeres en su desarrollo,? contribuir de forma poderosa al proceso de desarrollo humano y social, instando a la Asamblea a proclamar el año como Año Internacional del Microcrédito. En esta comunicación nos proponemos acercarnos al fenómeno para verificar su importancia y sus verdaderas capacidades de impacto actual y futuro, así como su idoneidad como instrumento de creación de microempresas, especialmente para el caso de Andalucía.

2 2.- ORIGEN DE LOS MICROCRÉDITOS. El microcrédito nació hace casi 30 años en Bangla Desh como fruto de la idea puesta en marcha por el economista bengalí Mohamed Yunus, cuyo ingenio ha conseguido sacar de las más absoluta miseria a más de tres millones de familias en todo el mundo. Yumus creo para ello un banco en 1.976, el Graneen Bank, cuya peculiaridad consistía en que, al revés que la banca comercial, solo prestaba su dinero a los más pobres, fundamentalmente mujeres, para que pudieran poner en marcha pequeños negocios que les sacasen de la miseria por medio de su trabajo. aún careciendo de avales Ello le permitió poner en marcha una fórmula financiera revolucionaria que se ha extendido por 160 países de todo el mundo y que ha demostrado ser una de las soluciones más imaginativas y eficaces para erradicar la pobreza extrema. Él es el creador del sistema de microcréditos, pequeños préstamos que se conceden a las personas más desfavorecidas a muy bajo interés y sin ningún tipo de garantía o aval. Con ese dinero -"cantidades ínfimas", dice el profesor Yunus- los más pobres echan las raíces de un pequeño negocio que les sirve para subsistir, en principio, y en ocasiones para mejorar su calidad de vida, poco tiempo después. Los créditos se conceden a través del ya mencionado Graneen Bank que, desde su fundación en 1983, cuenta ya con más de empleados, un millar de sucursales en más de 60 países y ha prestado cerca de millones de euros. Un banco que no es una entidad típicamente financiera, ya que es un híbrido entre aquélla y una ONG sin ánimo de lucro. "Nuestro banco se basa en la confianza mutua con el cliente, en las relaciones humanas, no en prendas ni avales", explica Yunus. Para Yunus está claro el concepto de que no tener ánimo de lucro no es lo mismo que tener ánimo de pérdidas. El llamado Banco de los Pobres presenta otras peculiaridades: sale a la calle a buscar sus clientes. Recomienda crear microempresas formadas por grupos de cinco personas. Todas ellas tienen que estar de acuerdo en que el negocio que van a poner en marcha es una buena inversión. Así, los préstamos se otorgan primero a dos miembros del grupo, una vez devuelto en 50 cuotas semanales, a otros dos y por fin al último. Quienes se arriesgan a iniciar esta nueva aventura son mujeres en el 95 por ciento de los casos, que comienzan una actividad agrícola, ganadera o artesanal. Al principio tienen mucho miedo, y cuando se les da el dinero no pueden creer que nadie confíe tanto en ellas, explica Yunus. El crédito medio se sitúa alrededor de 200 euros, una ínfima cantidad, pero capaz de hacer posible el reparto de beneficios. En 2003, el Banco de los Pobres obtuvo más de trece millones de euros La idea extendida hoy ya por todo el mundo con éxito tuvo su espaldarazo en la Cumbre de Microcréditos, celebrada en Washington en para homologar y coordinar su labor como herramienta de progreso social y económico sostenible, cumbre que fue presidida por la reina Sofía, junto a la Sra. Hillary Clinton y la Sra. Hata, esposa del ex primer ministro del Japón. En esta Cumbre se fijó una meta: las de llevar crédito para el autoempleo y otros servicios comerciales y financieros a 100 millones de las familias más pobres del mundo, especialmente a las mujeres de estas familias, para el año

3 3.- LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DEL MICROCRÉDITO: ALGUNOS RESULTADOS Los temas centrales y algunos datos. Por más de seis años la campaña de la Cumbre del Microcrédito ha perseguido incansablemente la consecución de la meta anterior. Durante este tiempo, la Campaña mantuvo un compromiso firme con los cuatro temas centrales de la Cumbre:? servir a los más pobres.? Servir y empoderar a la mujer.? Formar instituciones financieramente autosuficientes? Asegurar un impacto positivo y valorable en las vidas de los clientes y sus familias. Hasta el 31 de diciembre de 2.003, había instituciones de microcrédito que informaron haber servido a clientes, de los cuales estaban entre los más pobres cuando adquirieron su primer préstamo. De estos clientes pobres, el 82,5%, o sea, 45,2 millones, son mujeres. En este sentido es interesante destacar que la Cumbre define como los más pobres a quienes están en la mitad inferior del grupo de personas que viven por debajo de la línea de pobreza de sus países, o cualesquiera de los millones que viven con menos de 1$ US diario, ajustado a la paridad del Poder Adquisitivo (PPA) al momento de iniciar con algún programa. Son datos reveladores de un sistema financiero totalmente diferente:? Mientras que los bancos les prestaban a los ricos, los pioneros del microcrédito les prestaban a los pobres.? Mientras que los bancos les prestaban a los hombres, ellos les prestaban a las mujeres.? Mientras que los bancos operaban con préstamos grandes, ellos otorgaban préstamos pequeños. Mientras que los bancos pedían garantías, sus préstamos eran libres de garantía.? Mientras que los bancos requerían trámites complejos, gente analfabeta podía tramitar su microcrédito.? Mientras que los clientes tenían que ir al banco, el microcrédito iba a los clientes. La voluntad de los agentes del microcrédito de romper las reglas del sistema bancario tradicional y su incomparable compromiso y persistencia, han permitido que el microcrédito se convierta en un éxito creciente que tiene el potencial de ser un factor importante en el logro de las Metas de Desarrollo del Milenio Historias de éxito. Seguidamente se comentan algunas de las buenas experiencias surgidas de la implantación del sistema de microcréditos en distintos países y que han contribuido a la mitigación de la pobreza alrededor del mundo:? Investigaciones realizadas por el Grupo de Consulta para los Pobres en Indonesia hallaron que quienes solicitaban microcréditos aumentaban sus ingresos en un 12.9% en comparación con aumentos del 3% en los ingresos de los grupos de referencia no beneficiarios de aquéllos.

4 ? Un estudio sobre prestatarios del Bank Rakyat Indonesia de la isla de Lombok encontró que en promedio los ingresos de los clientes habían aumentado en un 112% y que el 90% de los hogares había salido del nivel de pobreza.? Otro estudio, esta referido a SHARE, en la India, encontró que las tres cuartas partes de los clientes que participaron en el programa por períodos más prolongados lograron mayores mejoras en su patrimonio. Además descubrieron que el capital disponible fue más parejo gracias a la diversificación de las ganancias, un mayor empleo de familiares y a basarse en empresas pequeñas.? En Bolivia, los ingresos de los clientes de CRECER (Crédito con Educación Rural) aumentaron en dos tercios tras unirse al programa. Asimismo, el 80% de los clientes dijo que habían aumentado sus ahorros, mientras que el 78% no había podido ahorrar nada antes de participar en el programa.? En Honduras, un estudio de Save the Children indica que los clientes que participaban en programas de crédito y ahorros aumentaron sus ganancias, lo que les permitió enviar a muchos de sus hijos a la escuela y reducir los índices de deserción escolar.? En Bangla Desh, el nivel educativo básico de los niños de 11 a 14 años de edad en hogares clientes de BRAC se duplicó al 24% en tres años, superando los hogares no clientes en un 14%. 4.- MICROCREDITOS EN EUROPA 4.1. Introducción El sistema de microcréditos del que ya ha quedado ampliamente demostrada su importancia en los países en vías de desarrollo, también ofrece grandes oportunidades en lo países llamados ricos. En efecto parece que el número de pobres en Europa se cifra en 45 millones, mientras que en Estados Unidos la cifra de los que comen gracias a la caridad y no tiene acceso a la sanidad pública se eleva a 40 millones. En este sentido en el Forum de Barcelona se planteó las microfinanzas como un sustituto de las ayudas sociales, apelando a la necesidad de cambiar un sistema de subsidios insostenibles que supone una tercera parte de los gastos de los estados occidentales, por proyectos de microcrédito. De hecho, también en Europa ha aumentado la utilización e importancia de los microcréditos, lo que ha sido reconocido como uno de los temas de interés en varios de los Consejos de Ministros de la Unión Europea. La Comisión ha elaborado varios informes al respecto concluyendo entre otras cuestiones, que una oferta de micropréstamos insuficiente constituye un grave problema para las empresas creadas por desempleados, mujeres o personas pertenecientes a una minoría étnica. Por lo tanto el apoyo a la oferta de microcréditos no incide solamente en la creación de empresas y el crecimiento económico, sino también en la integración social. Otra de las conclusiones interesantes es que los bancos consideran a menudo que los microcréditos constituyen una actividad de alto riesgo y escasa

5 rentabilidad, y, aunque la situación difiere de un estado miembros otro, habitualmente los bancos no suelen desarrollar una gran actividad en el ámbito de los micropréstamos 4.2. El marco de la microfinanciación en Europa. El acceso a la financiación es particularmente difícil en la Unión para cada uno de los alrededor de 2 millones de emprendedores que crean su empresa, de las que el 90 % son microempresas de menos de 5 trabajadores. Del orden del 30 % de esas nuevas empresas no sobreviven pasado el 3º año de vida y aproximadamente el 50 % desaparecen pasados los 5 años. Sin embargo ha quedado demostrado que esos índices son mejores cuando existe un servicio de seguimiento de alta calidad cercano al emprendedor antes, durante y después de la creación Los servicios de la Comisión entienden que (*) la microfinanciación consiste en la concesión de pequeños créditos y otros servicios financieros a personas que crean empresas muy pequeñas o ya las están gestionando, con frecuencia empresarios individuales.pueden estar específicamente dirigidos a grupos como los desempleados, las minorías étnicas, los jóvenes empresarios o las empresarias. Aunque el tamaño de los micropréstamos es distinto en cada Estado miembro, el término suele referirse a préstamos de menos de Euros. La Comisión ha tomado también en cuenta el papel de la microfinanciación como medio de la reducción de la pobreza dentro de su ayuda al desarrollo. Por su parte, los Fondos Estructurales incluyen iniciativas de microcrédito que se están materializando en proyectos en los que interviene el sector público y privado de la Unión, como más adelante veremos. Además de la banca los actores del microcrédito son organizaciones no financieras, como consorcios o instituciones benéficas, aunque en algunos casos, como Alemania, son las entidades públicas de financiación las que asumen este cometido. En general son las entidades de crédito las que conceden el préstamo y asumen los riesgos y los beneficios de la gestión, apoyados en muchas ocasiones por entidades de apoyo de carácter no lucrativo que, en ocasiones y cada vez con más frecuencia pueden pertenecer al ámbito de la Administración Local, como cuando intervienen las Agencias de Desarrollo Local, quienes en los últimos dos años están comenzando a llevar a cabo una interesante labor de puesta en escena del sistema. No obstante lo anterior y hasta hace poco el sector público europeo ha adoptado con frecuencia una actitud muy cauta respecto al apoyo a las instituciones de microfinanciación, si bien con algunas excepciones que merece la pena destacarse como haremos más adelante. (*) El acceso de las empresas a la financiación. Documento de trabajo de los servicios de la Comisión. SEC (2001) 1667 Comisión de las Comunidades Europeas. Bruselas

6 5.- LOS MICROCREDITOS EN ESPAÑA Generalidades. Si bien las condiciones socioeconómicas de España son sensiblemente diferentes a las de los países en vías de desarrollo, no es menos cierto que en nuestro país, como en todos los de nuestro entorno, existen personas o grupos de personas que no pueden acceder a los niveles de bienestar mínimos deseables. Pero cuando hablamos de microfinanciación además nos estamos refiriendo a los que no pueden acceder a los recursos existentes, en este caso los financieros. Ya existen numerosas iniciativas en España promovidas por organismos públicos y privados que están dando resultados muy positivos, pero que aún no tienen una implantación muy generalizada. Entre otras podemos citar las del Instituto de la Mujer, el ICO, La Caixa, Caja de Granada, Caja de Cataluña, La Caixa de Galicia, todas bajo el denominador común de servir a los excluidos del sistema financiero. Las líneas de microcrédito implantadas difieren en pequeñas cuestiones que no son objeto de estudio en esta comunicación, aunque sí es importante destacar que predominan los aspectos comunes sobre las diferencias, en un análisis comparativo somero. Podemos generalizar en este caso sin equivocarnos que el objetivo de estas líneas es apostar por el microcrédito como medio de promover la creación de empresas, favorecer la aparición de emprendedores e impulsar el desarrollo económico y social equilibrado, buscando crear condiciones que favorezcan la eliminación de la exclusión social. Para el funcionamiento del microcrédito la entidad financiera suele contar con la asistencia de instituciones de carácter social encargadas por lo general de identificar a los beneficiarios, así como de canalizar sus peticiones y facilitarles la asistencia técnica necesaria durante toda la vida de la operación. De esta forma el alto coste de ese servicio de asesoramiento previo a la solicitud y de acompañamiento y tutorización posterior, durante los primeros años del proyecto, es asumido por esas entidades que, en algunos casos forman parte de la propia administración, como ya se ha indicado o bien se financian con fondos comunitarios Las condiciones previas del mercado. Lógicamente que las entidades financieras han estudiado antes de implantar el sistema las bondades del mismo. Y quizás no como un elemento de negocio ya que algunas lo hacen a través de su obra social, sino como estudios previos para conocer la demanda real y las expectativas del público al objeto de diseñar su producto financiero, en este caso el producto microcrédito. En este sentido queremos destacar las principales conclusiones del estudio llevado a cabo por la Caixa de Galicia cuyo objetivo fue el definir el perfil socioeconómico y bancario y establecer una tipología del cliente potencial del microcrédito. Pues bien, de un universo de 698 entrevistados de ambos sexos con edades entre 18 y 55 años pertenecientes a colectivos con diversos grados de exclusión

7 (parados de larga duración, demandantes de primer empleo, desempleados cabezas de familia, ex-reclusos, emigrantes retornados, ex.-toxicómanos, minorías étnicas, personas en situación de pobreza asistida, etc.) se obtuvieron las siguientes conclusiones:? La mitad de los entrevistados se mostraron interesados.? Los más interesados fueron o Los de edades comprendidas entre 26 y 35 años. o Parados de larga duración o que trabajan con un empleo precario o Que han trabajado con anterioridad. o Con estudios básicos (EGB) o Formación laboral específica.? Condiciones del microcrédito que les interesaría: o Cuota máxima mensual de Euros. o 58 % considera que el plazo debería estar entre 5 y 7 años.? Actividades que emprendería: o El 68% se decantaría por empresas del sector servicios: hostelería, comercio, limpieza, ayuda a domicilio, peluquerías, etc. o El 11% crearía talleres artesanales y de reparaciones mecánicas y carpintería El papel de las entidades sociales. Las entidades sociales juegan un papel fundamental en todo el proceso de asignación de los microcréditos, realizando las siguientes importantes funciones:? Identificación de los clientes, entre los colectivos desfavorecidos.? Propuesta de operaciones.? Evaluación de solicitudes en términos de sostenibilidad económica.? Elaboración del plan de negocio viable y tramitación ante la entidad financiera del micropréstamo.? Tutela y apoyo técnico durante la vida del crédito. 6.- MICROCREDITOS EN LA COMUNIDAD AUTONOMA ANDALUZA. También en Andalucía existen personas que quedan excluidas del sistema financiero, debido principalmente a las siguientes causas:? Ausencia o escasez de ahorro (fondos propios).? Inexistencia de garantías materiales.? Ausencia o insuficiencia de formación.? Operaciones financieras no rentables por cuantía de los préstamos y resto de condiciones. A la vista de los datos que nos proporciona el ICO, podemos decir que la Comunidad Autónoma de Andalucía es una de las más activas de España., en cuanto a solicitudes de microcréditos. En efecto, de los 805 operaciones realizadas por esta Institución en el periodo comprendido entre septiembre de y febrero

8 de (año y medio aproximadamente), en Andalucía se llevaron a cabo 143 (el 18,42% del total) tan solo superado por la Comunidad de Madrid. Otras entidades crediticias han entrado igualmente, generalmente a través de su obra social, a intervenir en el mercado de los microcréditos, siendo quizás la más decidida la Caja General de Granada. También las entidades públicas están trabajando en el sistema de microcréditos. En este sentido es destacable la tarea que se ha iniciado desde la Consejería de Empleo de la Junta de Andalucía, a través de su Dirección General de Empleo. De hecho, a través de los proyectos coordinados por la propia Consejería en el marco de la Iniciativa Comunitaria EQUAL, financiada con Fondo Social Europeo, se han estado llevando a cabo en diversos Ayuntamientos de nuestra comunidad interesantes proyectos de ayuda en la puesta en marcha de iniciativas empresariales, con la participación de líneas de microcréditos. Es por ello que la propia Consejería se encuentra en estos momentos preparando su propio programa para facilitar de forma generalizada el acceso al crédito a los excluidos del sistema financiero, a través de la modalidad de microcréditos. Quizás sea pues el momento de recordar aquí las conclusiones principales a las que llegaron los gestores de proyectos EQUAL en cuanto a microcréditos se refiere, según lo expuesto en el Taller de Nuevas Fórmulas de Financiación para la Creación y Consolidación de Empresas del encuentro de proyectos celebrado en Sevilla el pasado 2 y 3 de Diciembre de 2.004, donde se analizaron buenas prácticas en creación de empresas y adaptabilidad. Las principales conclusiones fueron las siguientes:? En el ámbito de las nuevas fórmulas de financiación, los microcréditos se presentan como la solución más acorde a las necesidades y características de los colectivos con riesgo de exclusión.? Se requiere que sena flexibles en cuanto a plazo de amortización y periodo de carencia.? Se prefiere establecer acuerdos con entidades financieras cercanas al ámbito local del proyecto, frente a sistemas más rígidos.? Es fundamental un acompañamiento a los emprendedores a la hora de negociar el microcrédito con la entidad financiera.? Se considera conveniente vincular la concesión de un microcrédito al paso por un itinerario previo de formación y asesoramiento.? Es apropiado llevara acabo un seguimiento del proyecto en marcha, en intensidad proporcional a la sensibilidad del grupo al que pertenezca el solicitante.? Se entiende que es un factor crítico para el éxito de estas medidas que no se trate de una relación puntual, sino que exista un convenio marco entre la entidad financiera y los gestores públicos o promotores del proyecto.? Finalmente se señaló la conveniencia de que todo el personal de las entidades financieras implicadas conozca la existencia del producto, si bien se apunta la creencia de que no es operativo la descentralización del sistema en toda la red de oficinas. Una cuestión planteada que quedó pendiente de resolver es cómo determinar fielmente el límite de la exclusión financiera. De hecho según qué proyecto los beneficiarios de microcréditos podrían haber sido personas pertenecientes, al menos teóricamente, a colectivos no excluidos del sistema

9 financiero. Y entonces surgen las preguntas: cuándo con claridad se está excluido del sistema? Y puede que proyectos de empresa interesantes queden sin realizarse por haber sido considerados sus promotores no excluidos? Debería por tanto el sistema de microcréditos ampliarse a colectivos no excluidos, pero con dificultad manifiesta para encontrar financiación? 7.- CARACTERISTICAS PRINCIPALES PARA UN MODELO IDEAL DE MICROCREDITOS. Dado que el término es claro, pero que la casuística es grande, y en la tesis de que es conveniente definir qué se entiende por microcrédito, teniendo en cuenta las variables que hemos analizado anteriormente, podemos atrevernos a proponer una definición de microcrédito aplicada a nuestra Comunidad: Microcrédito es aquél préstamo de pequeña cuantía, no superior a Euros, dirigido a financiar proyectos de autoempleo promovidos por personas que se encuentran en estado de exclusión financiera, para el que no es necesario aval ni ninguna otra garantía y lleva incorporadas cláusulas que facilitan su devolución, y en el que interviene la tutela de alguna entidad de índole social. Son sus principales características las siguientes:? Dirigidos a una población con bajo nivel de ingresos y formación que se corresponde con desempleados o beneficiarios de ayudas sociales? Préstamos de pequeña cuantía y relacionados con la capacidad de generación de ingresos del proyecto y compromiso de los solicitantes. No más de Euros.? Proximidad geográfica y social del procedimiento, basado en el conocimiento del beneficiario.? Proximidad temporal, ya que en general los periodos de vida de los préstamos son cortos, aunque adaptados a las posibilidades del cliente.? Incorporan cláusulas que facilitan la devolución, adaptadas a las posibilidades del cliente, en concreto plazo devolución y periodo de carencia...? Resultan accesibles por contar con un proceso simplificado acorde con el nivel de formación de los prestatarios y su barrera ante la burocracia.? Incorporan un sistema de acompañamiento y tutorización previo a la presentación de la solicitud, que comienza con la identificación de posibles usuarios y permanece durante los primeros años de la vida del proyecto.? Cuentan con la participación de un tutor que suele ser una de entidad de índole social, perteneciente al ámbito público o privado.

10 Finalmente, para concluir solamente recordar las palabras del Secretario general de la ONU: El Año Internacional del Microcrédito 2005 subraya la importancia de la microfinanciación como parte integral de nuestro esfuerzo colectivo para cumplir con los Objetivos de Desarrollo del Milenio. El acceso sostenible a la microfinanciación ayuda a mitigar la pobreza por medio de la generación de ingresos y la creación de empleos, permitiendo que los niños asistan a la escuela, permitiéndoles a las familias obtener atención de salud y enriqueciendo a las personas para que tomen decisiones que se adapten mejor a sus necesidades. El gran reto que tenemos por delante es retirar las trabas que excluyen a las personas y les impiden participar cabalmente en el sector financiero. "Juntos, podemos y debemos crear sectores financieros inclusivos que ayuden a las personas a mejorar sus vidas." Secretario General Kofi Annan, 29 de diciembre de 2003