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1 Clase: Reparación de credito parte uno Instructor: Roberto Alferez Total de páginas: 13 REPARACION DE CREDITO PARTE UNO PRESENTADOR: Roberto Alferez Asesor de empresas: Work Cell Correo Electronico Roberto Alferez / 131 Ellison Street / Paterson / / / =============================== Usted ve los anuncios en los periódicos, en televisión y en Internet y también los escucha en la radio y recibe panfletos por correo. Así mismo puede que reciba llamadas de vendedores de telemercadeo ofreciendo servicios de reparación de crédito. Todos ellos dicen lo mismo: Problemas de Crédito? Ningún problema! Podemos borrar sus malos antecedentes de crédito - Garantía 100% Cree legalmente una nueva identidad de crédito! Podemos quitar de su historial de crédito: bancarrotas, juicios, gravámenes y malos antecedentes de préstamos, para siempre! La Estafa Todos los días, compañías atraen a los consumidores con un pobre historial crediticio. Estas compañías prometen, a cambio del pago de un cargo, limpiar su registro de crédito para que de esta manera usted pueda obtener un préstamo para un automóvil, una hipoteca para su casa, seguro o hasta un empleo. La verdad es que no pueden cumplir con lo que prometen. Las Señales de Alerta Si usted decide responder a una oferta de reparación de crédito, tenga cuidado con las compañías que: Desean que usted les pague por servicios de reparación de crédito antes de que ningún servicio sea provisto. Reparacion de credito Parte 1 Page 1 of 13

2 No le digan cuales son sus derechos legales y lo que puede hacer usted mismo de manera gratuita. Le recomiendan que usted no contacte directamente a la agencia de informes de crédito. Sugieran que usted intente crear un "nuevo" informe de crédito presentando una solicitud para un Número de Identificación de Empleador (Employer Identification Number*) en lugar de utilizar su número de Seguro Social. Le aconsejan disputar toda la información asentada en su registro de crédito o que tome cualquier acción que pueda parecer ilegal. Como por ejemplo crear una nueva identidad de crédito. Si usted sigue los consejos ilegales y comete fraude, usted podría ser enjuiciado. La Verdad Nadie puede remover legalmente información negativa correcta de su historial de crédito. Pero la ley le permite solicitar una investigación de la información en su historial de crédito. Todo lo que una consultoría de reparación de crédito pueda hacer por usted legalmente, lo puede hacer usted mismo por un bajo costo o sin costo alguno. De acuerdo a lo establecido por la ley Fair Credit Reporting Act: Usted tiene derecho a una copia gratuita de su historial de crédito si se le negó crédito, seguro o empleo dentro de los últimos 60 días. Usted puede disputar los puntos equivocados o desactualizados sin costo alguno. Identifique claramente cada punto que dispute en su informe, explique la razón por la cual usted disputa la información y solicite una reinvestigación. Cuando la reinvestigación es completada, la agencia de crédito tiene que darle los resultados por escrito y tiene que darle una copia gratuita de su informe si el resultado de la disputa implicó un cambio. Usted también debería decirle al acreedor u otro proveedor de información, por escrito, que usted está disputando algo en su historial de crédito. Si la reinvestigación no resuelve su disputa, haga que la agencia de informes de crédito incluya su versión de la disputa en su registro para los futuros informes. Recuerde que no se cobran cargos por una reinvestigación. Reparacion de credito Parte 1 Page 2 of 13

3 Ha Sido Usted Víctima? COMMUNITY TECHNOLOGY CENTER Muchos estados tienen leyes que regulan estrictamente a las compañías de reparación de crédito. El Contacte su agencia local de protección al consumidor o a la Oficina del Fiscal General de su estado. Muchas oficinas de los fiscales generales tienen líneas telefónicas directas de acceso gratuito para consumidores. Consulte la guía telefónica local. Necesita Ayuda? No se Desespere. Si usted no puede resolver sus problemas de crédito por sí mismo o necesita asistencia adicional, puede contactar un servicio de asesoría de crédito. Existen organizaciones sin fines de lucro en todos los estados que asesoran a los consumidores endeudados. Asimismo, algunas veces los programas de asesoría sin fines de lucro son operados por universidades, bases militares, cooperativas de crédito y autoridades de vivienda. Usted tiene derecho a un informe gratuito por año si certifica por escrito que (1) está desempleado y planifica la búsqueda de un trabajo dentro de los próximos 60 días, (2) usted recibe asistencia social, o (3) su informe es inexacto por causa de fraude. De no ser así, una agencia de informes de crédito puede cobrarle hasta $ 9.00 por una copia de su informe crediticio. Usted debe contactar a cada una de estas agencias para solicitar una copia de su informe. Equifax Experian EXPERIAN ( ) Trans Union HECHO # 1 No importa que tan buén manejo de su crédito tenga usted en el presente, su "pasado" estará reportado por 7 a 10 años. HECHO # 2 No importa que tan buén manejo de su crédito tenga usted en el presente, todas sus cuentas negativas, tales como Collections, Late Payments, Charge Offs, Bankruptcy y Judgements no permitirán que usted goze de buén crédito. HECHO # 3 Una sola cuenta negativa en su reporte puede hablar más de usted que 10 positivas y Reparacion de credito Parte 1 Page 3 of 13

4 ser el motivo de rechazo de parte de Bancos y otras entidades financieras. COMMUNITY TECHNOLOGY CENTER HECHO # 4 Pagar una cuenta que ha sido reportada como Collection, no mejora el caracter negativo de la cuenta. Peor aún, pagarla parcial o totalmente NO BORRA automáticamente la cuenta de su historial de crédito como popularmente es creido. Permanecerá 7 a 10 años, a menos de que usted restaure su crédito profesionalmente y logre borrarla permanentemente con una buena litigación. HECHO # 5 El crédito no se "compra" ni se "prueba" con dinero, solo se construye en el tiempo, buenos hábitos y conocimiento. Es decir que al momento de solicitar un préstamo poco o nada importa el que usted tenga efectivo en sus cuentas bancarias. Solo aplica cuando usted adquiere un "préstamo o crédito asegurado" contra un determinado monto de dinero. En este caso quien le presta dinero ya tiene este dinero por adelantado en caso de que usted falle en sus pagos. HECHO # 6 Lo barato sale caro. Uno de los tipos fraude mas conocidos en EE.UU es el de las compañias de reparación de crédito. Muchas de ellas tomarán su dinero usualmente montos absurdos de $100 - $350 y le prometerán devolverle su crédito reparado en 30 dîas. Cuidado! Arreglar su crédito ES POSIBLE pero en MUY IMPORTANTE HACERLO CORRECTAMENTE si no quiere fracasar en el intento, además puede tomar entre 90 y 120 dias o hasta 18 meses dependiento de lo herido que se encuentre su reporte. El buén credito es practicamente SU VIDA EN EE.UU...Le confiaría la reconstrucción de una parte de su cuerpo a un cirujano que le cobra $100 dólares??? Para ninguna persona que resida en los Estados Unidos es un secreto que "Buen Crédito" es sinónimo de "Buen Trato", "Intereses bajos", "Mejor Calidad de Vida", "Acceso a Mejores y Mas Altos Préstamos". Pero la realidad es que el 95% de los residentes de EE.UU no conocen y no saben interpretar las razones por las cuales su Score (puntaje) de crédito no es el deseado. Existen diferentes factores que impactan tanto positiva como negativamente su reporte de crédito, el cual es manejado por tres (3) companias privadas que se encargan de recibir periodicamente los reportes de sus acreedores y de calcular según su comportamiento a traves del tiempo el tan mítificado FICO SCORE. Estas companias son: Reparacion de credito Parte 1 Page 4 of 13

5 Su FICO SCORE es el número que determina ante cualquier entidad a la que usted solicite crédito, si usted les resulta elegible o no para que el préstamo le sea otorgado. Sin embargo, el crédito no solo es importante para pedir dinero. Muchas compañias requieren que además de una buena entrevista de trabajo, el crédito de sus aplicantes y trabajadores sea impecable. Aquí vemos que BUÉN CRÉDITO es tan importante como BUENA SALUD y BUENAS RELACIONES PERSONALES Y COMERCIALES. Pero que sucede si su crédito no esta en buenas condiciones y su puntaje no le permite acceder nisiquiera a las comodidades más básicas del mundo de hoy, como televisión por cable, teléfono celular, o un seguro de buén nombre para su vehiculo y mucho menos a una casa propia??? Si usted pertenece a este gran grupo de personas que desean aprovechar todas las ventajas que el sistema comercial Americano ofrece para lograr el desarrollo y el estilo de vida que usted y su familia merece, entonces DEBE RESTAURAR SU CRÉDITO! La buena noticia es que NO IMPORTA LA RAZÓN POR LA CUAL USTED NO GOZE DE BUÉN CRÉDITO, hay herramientas legales que le permitiran "limpiar" sus reportes de las cuentas negativas que impactan su puntaje. Qué es su historial de crédito? Cuando usted pide un préstamo o solicita una tarjeta de crédito, el prestamista estudia su historial de crédito para determinar si usted pagó los préstamos y créditos anteriores de forma responsable. Si nunca se le otorgó crédito, como tarjetas de crédito, cuentas comerciales, préstamos de automóvil, o hipotecas, es probable que usted no tenga un historial de crédito. El buen crédito puede ayudarle para: Comprar una casa. Conseguir empleo. Abrir cuentas de teléfono, gas y electricidad, agua o combustible para calefacción. Alquilar un apartamento. Reparacion de credito Parte 1 Page 5 of 13

6 Comprar artículos importantes (muebles, aparatos o artefactos electrónicos) sin tener que pagar en efectivo. Financiar un auto. Calificar para obtener seguro. Obtener préstamos. Obtener una tarjeta de crédito. Crédito favorable versus crédito negativo Si usted ha tenido tarjetas de crédito o préstamos y efectuó todos los pagos necesarios puntualmente, probablemente su historial de crédito sea favorable. Un historial favorable resulta del uso prudente del crédito. Las personas con crédito favorable han: Establecido crédito establecido; obtuvieron préstamos o utilizaron tarjetas de crédito. Comprobado que pagan puntualmente por lo menos el monto mínimo y no sobrepasan el límite de crédito. Pedido sólo aquellas tarjetas de crédito y préstamos que pueden pagar. (No se exceda; solicite sólo el crédito que tenga medios para pagar.) El historial de crédito negativo ocurre cuando las cuentas no se pagan de la forma convenida. Los siguientes factores podrían afectar su crédito de forma negativa: Pagos atrasados. Pagos menores al monto mínimo. Demasiadas tarjetas de crédito con saldos altos o grandes cantidades de crédito disponible; aunque efectúe los pagos puntualmente. Cuentas vencidas y entregadas a agencias de cobranza. Presentarse en quiebra. Retiros judiciales de su sueldo para pagar deudas (embargo). Reparacion de credito Parte 1 Page 6 of 13

7 Qué es el informe crediticio? COMMUNITY TECHNOLOGY CENTER Su informe crediticio contiene el historial de sus préstamos, tarjetas de crédito, pagos y deudas pendientes. Estos datos los proporcionan las empresas que le otorgaron crédito o que le prestaron dinero (prestamistas). Los prestamistas regularmente presentan informes a empresas de clasificación de crédito. Éstas se ocupan de recopilar información sobre consumidores entregada por los prestamistas (bancos, asociaciones de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito, compañías financieras y tiendas). Las empresas de clasificación de crédito mantienen esta información en bases de datos computarizadas y la proporcionan al prestamista cuando usted solicita otro crédito o tarjeta de crédito. Las empresas de clasificación de crédito no toman decisiones sobre préstamos. Cuando usted solicita una tarjeta de crédito o un préstamo, el prestamista utiliza su informe crediticio para decidir si usted demostró responsabilidad suficiente para recibir más crédito. Su informe crediticio contiene: Información sobre pagos actuales y anteriores; indica si los pagos fueron puntuales o atrasados. Saldos pendientes saldos de sus tarjetas de crédito y montos de préstamos pendientes. Información contenida en el registro público acerca de usted, como quiebras o impuestos atrasados sobre la propiedad. Pagos atrasados de mantenimiento de hijos. Nombre de todos los que hayan solicitado una copia recientemente (indagaciones). Su informe crediticio no contiene: Información de su raza, religión, partido político, historial médico, estilo de vida, datos esenciales o antecedentes penales. Reparacion de credito Parte 1 Page 7 of 13

8 Cómo obtengo mi informe crediticio? COMMUNITY TECHNOLOGY CENTER Una nueva ley federal le otorga el derecho de obtener una copia gratuita de su informe crediticio por año de cada una de las tres compañías que proveen informes crediticios. Estas compañías son: Experian: (www.experian.com) Equifax: (www.equifax.com) TransUnion: (www.transunion.com) Estas tres compañías han creado el sitio Web Annual Credit Report" para que usted pueda obtener los informes crediticios gratuitos que establece la ley. Puede solicitar los informes por Internet, por teléfono al , o por correo. Para solicitar sus informes por correo deberá visitar el sitio Web, descargar un formulario de pedido y enviarlo a la dirección que indica el sitio Web. Usted tiene el derecho de obtener un informe gratuito por año de cada una de las tres compañías. Puede solicitar los tres informes al mismo tiempo, o pedirlos por separado. Solicitar informes individuales de cada compañía en diferentes tiempos durante el año le da la posibilidad de controlar su informe más frecuentemente sin tener que pagar por informes adicionales. Usted debe suministrar a la empresa de clasificación de crédito datos que lo identifiquen para que le proporcionen la información. Generalmente, incluyen su: Nombre completo, incluyendo la inicial de su segundo nombre y título, (Padre, hijo o III) si aplica. Domicilio actual y durante los últimos dos a cinco años, dependiendo de la empresa. Número de Seguro Social. Fecha de nacimiento. Empleo actual. Número de teléfono. Reparacion de credito Parte 1 Page 8 of 13

9 Si se le hubiera negado crédito en los últimos 60 días o si fue víctima de un fraude, su informe es gratuito. Por qué se negó mi solicitud de crédito? A muchas personas que solicitan crédito se les niega. Si le ocurriera esto, el prestamista debe informarle por qué le negó su solicitud. En la mayoría de los casos, será por uno de los siguientes motivos: Usted no tiene historial de crédito Si nunca había tenido crédito, si comenzó a utilizarlo hace poco o si no lo ha usado recientemente, el prestamista puede negárselo por falta de historial crediticio. Sin esta información, a los prestamistas les resulta más difícil determinar si usted es un buen riesgo de crédito. Si nunca tuvo crédito, o hace mucho que no lo usa, puede comenzar a crear un historial crediticio. (Lea " Cómo puedo establecer buen crédito?"). Usted tiene mucho crédito pendiente. Los prestamistas se oponen a otorgarle crédito nuevo si ya tiene una cantidad alta de crédito pendiente. Cuando evalúan su solicitud, toman en consideración sus ingresos, sus límites actuales de crédito y el monto de los pagos, para decidir qué monto de deuda puede usted pagar. Consideran si, en el peor de los casos, usted usa repentinamente todo el crédito del que dispone en sus cuentas, podrá cubrir los pagos con sus ingresos? Si la respuesta es negativa, le podrían rechazar su solicitud. Anteriormente usted no manejó el crédito de forma responsable. Le dieron crédito pero no lo manejó apropiadamente? Si pagó con atrasos, no pagó algún crédito o se presentó en quiebra, los prestamistas no querrán darle más tarjetas de crédito o préstamos. Para mejorar su informe crediticio debe pagar las deudas antiguas y efectuar puntualmente los pagos durante algunos meses, y a veces años, antes de que se lo considere un buen riesgo de crédito otra vez. Usted es víctima de fraude. Una persona deshonesta podría tratar de establecer crédito en nombre suyo. A esto se lo llama robo de identidad. Hay personas que sólo se enteran que han sido víctimas cuando Reparacion de credito Parte 1 Page 9 of 13

10 solicitan crédito y se lo niegan. Usted no es responsable, pero será difícil probar que es un buen riesgo de crédito hasta que logre limpiar su buen nombre. Una forma de protegerse contra el robo de identidad es revisando su informe crediticio por lo menos una vez por año. Si encuentra alguna cuenta que no reconoce, llame al departamento de fraude de la empresa de calificación de crédito inmediatamente. Para evitar el fraude, vigile bien sus tarjetas de crédito y facturas mensuales. Y si me niegan mi solicitud de crédito? La explicación del prestamista de por qué se negó su solicitud vendrá acompañada del nombre de la empresa de clasificación de crédito que proporcionó su informe crediticio. Si se le negó crédito, usted tiene derecho a recibir una copia sin cargo dentro un plazo de 60 días. Llame por teléfono a la empresa de clasificación de crédito para que se lo envíen. Si le negaron la solicitud por no tener un historial de crédito, llamar a la empresa de clasificación de crédito no le ayudará. Si después de estudiar el informe considera que se cometió un error, comuníquese con la empresa de clasificación de crédito. Usted tiene el derecho de señalar y disputar toda información incorrecta en su informe crediticio. Este proceso de disputa es simple; generalmente puede hacerse llamando al número de servicio al consumidor indicado en su informe crediticio. La empresa de clasificación de crédito se comunicará con el acreedor que proporcionó la información negativa o errónea sobre usted. Mientras tanto, la información en disputa será retirada de su informe crediticio pero puede ser reingresada si el acreedor le informa a la empresa que es correcta. Si así fuera, usted tiene el derecho de adjuntar a su informe crediticio una explicación de hasta 100 palabras en la que expone su versión. Cuando solicita crédito, el acreedor puede considerar esa declaración suya. Cómo puedo establecer buen crédito? A continuación se presentan tres ideas para establecer buen crédito. Si logra abrir una cuenta, y la utiliza de forma responsable durante un año o dos, comenzará a crear un historial de crédito favorable. Reparacion de credito Parte 1 Page 10 of 13

11 Solicite crédito en compañías locales. Pruebe en su banco, cooperativa de crédito o tienda local. Pero asegúrese que la compañía enviará la información sobre su cuenta de crédito a una o más de las empresas de clasificación de crédito para que esto le ayude a establecer un historial de crédito. Busque un codeudor. Pídale a un pariente o amigo que tenga buen crédito que le salga de codeudor en la solicitud de préstamo. El codeudor promete pagar si usted no lo hace. Si usted no paga puntualmente, el codeudor será responsable por la deuda. Si usted no paga, podría perjudicar el crédito de su pariente o amigo. Consiga una tarjeta de crédito garantizada. Una tarjeta de crédito garantizada es emitida por un banco y respaldada por dinero que usted deposita en la cuenta. Si no salda la cuenta de su tarjeta de crédito, el dinero suyo en la cuenta puede ser utilizado para cubrir la deuda. Compare precios para encontrar una buena oportunidad. En o por Internet podrá comparar información actualizada sobre tarjetas garantizadas. Antes de presentar una solicitud, debe asegurarse que el emisor de la tarjeta enviará la información a una empresa de clasificación de crédito. Busque una tarjeta garantizada que: Tenga un cargo anual bajo. No cobre cargos iniciales de solicitud, de tramitación o por ser miembro. Ofrezca una cuenta de depósito que devengue intereses. Tarjetas de crédito sin garantía" Muchas compañías ofrecen tarjetas de crédito sin garantía para quienes no tienen historial de crédito o lo tienen dañado. Esta puede resultar una opción cara ya que muchas tienen: Límite de crédito bajo. Tasas de interés altas. Cargos iniciales por solicitud, trámite y reservación, que generalmente cobran en la primera factura. Cargos anuales o mensuales por ser de miembro. Cargos por aumentos en el límite de crédito. Si está considerando una de estas tarjetas, compare prestamistas, cargos y tasas de interés. Como los cargos a menudo equivalen al límite de crédito de estas tarjetas, es posible que no tenga crédito disponible hasta que pague los cargos. Reparacion de credito Parte 1 Page 11 of 13

12 Servicios opcionales de las tarjetas de crédito COMMUNITY TECHNOLOGY CENTER La compañía que emite su tarjeta de crédito podría ofrecerle servicios y productos por los que cobran cargos: Seguro para el crédito; un servicio que le ayuda a efectuar los pagos mínimos por poco tiempo si se enferma o resulta incapacitado. Servicios de vigilancia crediticia que le cobran por vigilar su informe crediticio y le avisan si hubiera cambios negativos. Revistas y libros de cupones. Estos servicios son opcionales; no es necesario que los acepte. Su solicitud de una tarjeta crédito no debe verse afectada porque usted no aceptó las ofertas opcionales. Sus derechos La Ley sobre Prácticas Leales de Informes Crediticios es una ley federal que regula las empresas de clasificación de crédito y prohibe la inclusión de información incorrecta u obsoleta en los expedientes crediticios. Usted tiene el derecho de obtener una copia de su informe crediticio sin cargo de cada una de las tres empresas de clasificación de crédito nacionales (Lea " Cómo obtengo mi informe crediticio?"). Cuando lo reciba, estudie con atención todos los datos, incluyendo todos los números de cuenta e historial de pagos. Debe revisar que las cuentas viejas que usted haya cerrado figuran correctamente con la frase: cerrada a pedido del consumidor. Usted tiene el derecho de corregir errores en su informe crediticio. Junto con su informe crediticio se incluye un formulario o una carta que explica qué debe hacer si encuentra información errónea o rubros con los que no está de acuerdo. Siempre dispute la información incorrecta. Después que comience el trámite de disputa, la empresa de clasificación de crédito debe consultar con la fuente de información y mantenerlo a usted informado. Debe responder a su disputa puntualmente. En la mayoría de los casos, debe recibir respuesta en 30 a 45 días. Si después de recibir contestación de la empresa de clasificación de crédito, usted no está de acuerdo con la respuesta, podrá adjuntar a su informe crediticio una explicación de hasta 100 palabras en la que expone su versión. Reparacion de credito Parte 1 Page 12 of 13

13 Esta ley también establece por cuánto tiempo la información permanece en su informe. Las cuentas que usted terminó de pagar permanecen en su informe crediticio aún después de haberlas saldado. Si manejó bien la cuenta, permanecerá en su informe crediticio por 10 años después de haberla saldado. La información negativa, como pagos atrasados y cuentas abandonadas, permanece en su informe hasta siete años, y una quiebra podría permanecer hasta 10 años. Dónde quejarse Para quejarse sobre una empresa de clasificación de crédito, tienda de departamentos, o institución financiera que no esté respaldada por FDIC (Corporación Federal de Seguros de Depósitos), escriba a: Consumer Response Center, Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio, FTC),Washington, DC También puede presentar una queja por el sitio Internet de FTC (www.ftc.gov). Para quejarse sobre un acreedor o una compañía emisora de tarjetas de crédito, llame a la compañía y solicite el nombre y dirección de la agencia que la regula. Envíe ahí la carta de queja con copia al Secretario de Justicia de su estado. Reparacion de credito Parte 1 Page 13 of 13

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