JAIME DELGADO ZEGARRA

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1 Sumilla: Proyecto de Ley que prohíbe a las centrales privadas de información de riesgos realizar gestiones de cobranza. PROYECTO DE LEY El Congresista de la República JAIME DELGADO ZEGARRA y los congresistas que suscriben, ejerciendo el derecho de iniciativa legislativa que le confiere el artículo 107 de la Constitución Política del Perú, presentan, por intermedio del Grupo Parlamentario Gana Perú el siguiente proyecto de Ley: LEY QUE IMPIDE EXIGIR EL PAGO DE LAS DEUDAS A LAS CENTRALES PRIVADAS DE INFORMACIÓN DE RIESGOS Y DE PROTECCIÓN AL TITULAR DE LA INFORMACIÓN I. EXPOSICION DE MOTIVOS El presente proyecto de ley busca regular los fines por los que fueron creadas las centrales privadas de información de riesgo, para lo cual se busca seguir garantizando los derechos establecidos en la Constitución del Perú y las demás leyes emitidas sobre este tema; de los titulares de la información que se encuentren señalas dentro del sistema informativo de las centrales privadas de riesgo. En cuanto a las centrales de riesgo, en nuestro ordenamiento existe la Ley N 27489, modificada por la Ley 27863, Ley que regula las Centrales Privadas de Riesgo y de Protección al Titular de la Información (en adelante CEPIRS), que regula el trabajo de las centrales privadas de información, que actualmente son instituciones de consulta obligada para los bancos antes de la aprobación de los créditos solicitados por un consumidor. Las CEPIRS, son empresas encargadas de recolectar y tratar información de riesgo 1 tanto de carácter público como de carácter privado, tal como se establece en el artículo 1 de la Ley 27489, Ley que regula las centrales privadas de información de riesgos y de protección al titular de la información, que señala lo siguiente: ( ) regulas el suministro de información de riesgos en el mercado, garantizando el respeto a los derechos de los titulares de la misma, reconocidos por las Constitución Política del Perú y la legislación vigente, 1 Subrayado y negrita nuestro. Página 1

2 promoviendo veracidad confidencialidad y uso apropiado de dicha información. A lo largo de los años, se ha venido desvirtuando la naturaleza jurídica de las CEPIRS, en las que ahora se encargan de realizar gestiones de cobranza a las personas que se encuentren reportadas en el sistema por alguna deuda impaga; por lo que podemos determinar, que actualmente existe un vacío legal sobre la materia, que es de suma importancia tratar con el fin de proteger a los titulares de la información que se encuentren registrados en las CEPIRS para que no sean exigidos al pago de una manera ilegal. Como puede apreciarse, no existe en nuestra normatividad, ninguna regulación que proteja a los consumidores a no ser exigidos ilegalmente por las CEPIRS al pago de las deudas que puedan tener con alguna empresa; es por ello que las CEPIRS realizan actividades distintas a las de su naturaleza, promoviendo y realizando gestiones de cobranza con el fin de recuperar el dinero que adeuden las personas reportadas en sus sistemas, persiguiendo de alguna manera u otra el pago de la misma, dejando de lado el carácter informativo de las CEPIRS. Actualmente, por ejemplo en las instituciones financieras al momento de adoptar las medidas necesarias para la cobranza de deudas que pueda tener algún usuario, algunas veces las instituciones financieras crean sus propias empresas de cobranza o tercerizan la función a empresas especializadas en el tema o hasta estudio de abogados. Del otro lado, las CEPIRS se encuentran también facultadas sin ningún tipo de norma que los avale, a realizar exigencias de pago a la empresa acreedora de la deuda originada con el consumidor o usuario; es por ello que se busca preservar la naturaleza de las CEPIRS y que puedan actuar sólo de manera informativa. Asimismo, podemos indicar que las personas que se encuentran en el sistema de cualquiera de las CEPIRS se encuentran desprotegidas y son sometidas a constantes notificaciones de pago, no debiendo hacerse de esa manera. En este sentido, esta propuesta legislativa va a permitir que las CEPIRS no den la imagen de una empresa dedicada a las gestiones de cobranza de deudas y que los consumidores y usuarios en los distintos sectores del mercado, no se vean afectados a los constantes requerimientos de pago realizados por las CEPIRS y que se cumpla con el objeto por el cual fueron creadas. Al respecto, podemos mencionar lo que señala Dyrán Jorge Linarez Rebaza 2 sobre los métodos de cobranza, 2 Linares Rebaza, Dyrán. Acciones de cobranza y derechos fundamentales, 2009: Trujillo Página 2

3 ( ) constituyen la forma o modo cómo las acciones de cobranza se objetivizan en la realidad. La acción de cobranza supone la exigencia del acreedor para el pago de la obligación a cargo del deudor. En cambio, el método de cobranza implica la forma como dicha exigencia se exterioriza. Los métodos de cobranza se pueden clasificar de dos maneras: desde un punto de vista objetivo, es decir, de acuerdo al contacto que exista con el deudor; y desde un punto de vista subjetivo. Siguiendo al autor mencionado, se puede determinar que en el caso de las CEPIRS se estaría dando la figura de métodos de cobranza indirecto, los que son utilizados por terceras personas, que han sido facultadas por el acreedor originario, para que exijan el cumplimiento de la obligación. Del mismo modo, también estarían incluidos dentro de los métodos de cobranza no presenciales, que señalan lo siguiente: Métodos de Cobranza No Presenciales.- Estos, por el contrario, se ejecutan prescindiendo del contacto personal entre deudor y acreedor, utilizándose medios alternativos que viabilicen una futura negociación. Ejemplo: llamadas telefónicas, entrega de cartas, envío de s, pegado de carteles, el envío de información a las Centrales Privadas de Información de Riesgos. Es necesario considerar que los diversos métodos de cobranza que existen y que se pueden utilizar para exigir el cumplimiento de una deuda, deben estar regulados por ley y no pueden sobrepasar los límites que la misma le impone. De este modo, no podemos permitir que se realice un ejercicio abusivo del derecho a cobrar que pueda perjudicar a los titulares de información de las CEPIRS. Así, podemos determinar que para prevenir que se configure un abuso al derecho a cobrar, debemos establecer en una norma específica la prohibición de los actos que puedan originar la vulneración de algunos de los derechos dentro de las gestiones de cobranza que se puedan realizar. Por otro lado, es necesario indicar que los reportes emitidos por las CEPIRS en la actualidad tienen únicamente un carácter negativo para el titular de la información, o mejor dicho el titular de la deuda, debido a que aparecer en un reporte de las CEPIRS quiere decir que uno está en la lista negra; y lo peor de todo es que el titular recibe comunicaciones exigiendo el pago, cuando el espíritu de la ley que se busca modificar no es ése, sino el de que se cuente con información para que las empresas de los diversos mercado puedan agilizar y otorgar los créditos solicitados. A pesar de la existencia de mecanismos de protección al consumidor de las personas que se encuentran registradas en las CEPIRS, las personas que se encuentran reportadas no constituyen "Consumidores o Usuarios" de dichas Página 3

4 centrales, pero sí lo son de las empresas que solicitaron a las CEPIRS se les ingrese por alguna deuda que pudieran tener con ellas. Por otro lado, debemos referir que se busca que la información que manejan las CEPIRS sean acopiadas, custodiadas y utilizadas en forma idónea y con márgenes de seguridad establecidos; utilizando sólo el sistema para fines informativos y no de cobranza, utilizando la información que tienen para transmitir que los titulares reportados poseen deudas con alguna empresa, pero de ninguna manera para utilizar esa información para exigirles el pago de la deuda en beneficio de la empresa acreedora. De lo expuesto, se busca reconocer el derecho de las personas registradas en las CEPIRS, a que se sólo se maneje su información y no a recibir notificaciones de pago, en aras de evitarles perjuicios y hasta pudiendo ser absorbidos por diversas notificaciones de pago, ya sea por la empresa acreedora o por las CEPIRS. Según lo mencionado anteriormente, es necesario indicar que en las páginas webs de algunas CEPIRS existentes en nuestro país, ofrecen los servicios de cobranza o de monitoreo de cartera; demostrándose oficialmente que las CEPIRS desvirtúan la naturaleza por las que fueron creadas y realizan gestiones de cobranza, por lo que a modo de ejemplo es pertinente mencionar lo siguiente: 1. Credit Report. Información comercial de Latinoamérica y el mundo. 3 Cobranzas Recuperación de cartera comercial en mora CREDIT REPORT suministra soluciones ajustadas a las cambiantes necesidades de negocios de sus clientes aplicando tecnología, innovación y flexibilidad constantes. Logramos una adecuada solución de alta confiabilidad en la recuperación de cartera vencida a través de la especialización en la gestión de cartera comercial, el suministro de un servicio al cliente de primera línea y las mejores prácticas administrativas. Obtenga los mejores resultados mediante técnicas profesionales de cobro, capacitación continua y especialización de Administradores de Cuenta (gestores), así como óptimos sistemas de seguimiento, control y gestión Revisar Anexo 1-B Página 4

5 2. Equifax Perú S.A. Líder mundial en soluciones de información estratégica para su negocio. 5 No es cliente de Equifax? Con Equifax su empresa puede obtener soluciones que facilitan la toma de decisiones manejando el riesgo y maximizando oportunidades de crecimiento en cada etapa del ciclo de negocios. Agregamos valor a la información desarrollando las mejores soluciones para: - Acciones de Marketing - Adquisición de clientes - Administración de cartera - Gestión de cobranza 6 3. Informa del Perú. Mucho más que una central de riesgo. 7 Informa del Perú. Quiénes somos. Suministramos información comercial, financiera y de markting de personas y empresas, para aumentar el conocimiento de clientes y proveedores y minimizar el riesgo comercial. Informa del Perú. Productos y Servicios: Central de Riesgo. Como central de riesgo nos dedicamos a la recolección y procesamiento de información comercial y financiera, que usualmente comprende a la información relacionada a las obligaciones y antecedentes financieros, comerciales, tributarios laborales y de seguros de una persona natural o jurídica, que permite evaluar su capacidad de endeudamiento y pago. - Acceso Online vía Web, Wap o Web Service, con portales a medida. - Cobertura total: más de 3 millones de negocios y 12.5 millones de personas naturales. - Actualización permanente: más de un 1 300,000 de datos nuevos cargados diariamente. - Informes completos con Rating y Scoring. - Monitoreo de cartera: servicio de vigilancia para empresas. 8 Del mismo modo, podemos encontrar que algunas CEPIRS ofrecen vía anuncios clasificados por internet a las empresas y público en general servicios de cobranza, tal y como se demuestra en la siguiente imagen escaneada de la 5 https://www.infocorp.com.pe/login_equifax.asp 6 Revisar Anexo 1-C 7 8 Revisar Anexo 1-D Página 5

6 misma página clasificadora de anuncios OLX: Página 6

7 Por último, cabe señalar que esta situación que se viene dando por parte de las CEPIRS justifica entonces la necesidad que se establezca un candado institucional a las centrales de riesgo para que no desvirtúen la naturaleza informativa por las que fueron creadas y cumplan con su deber de informar y no de cobrar; para lo cual se deberán establecer las sanciones respectivas a fin de acabar con estas malas prácticas, evitando también que las posibles empresas acreedoras institucionalicen estas prácticas abusivas como la gestión de cobranza de deudas a través de las CEPIRS. (Revisar Anexo 1) II. ANTECEDENTES NORMATIVOS Este proyecto de ley tiene como fundamento el contenido del Artículo 65 de la Constitución del Perú, que impone al Estado el deber de proteger al consumidor frente a las situaciones de desigualdad que puedan generarse en las prácticas del mercado, que las más de las veces los someten a una innecesaria situación de desventaja, como por ejemplo en el caso de recibir requerimientos de pago a través de la empresa acreedora y a través de la CEPIRS en la que ha sido reportada La protección constitucional de los derechos e intereses de los consumidores y usuarios es un mandato constitucional consagrado en el artículo 65º de la Constitución Política del Perú, que establece: El Estado defiende el interés de los consumidores y usuarios. Para tal efecto garantiza el derecho a la información sobre los bienes y servicios que se encuentran a su disposición en el mercado. 9 Asimismo vela, en particular, por la salud y la seguridad de la población. Por otro lado, en el Código de Protección y Defensa al Consumidor, Ley 29571, en el numeral 3 del Artículo VI del Título Preliminar se señala como prioridad del Estado la protección de los intereses de los usuarios con el fin de garantizar la información que se les dé; por lo que se establece lo siguiente: El Estado orienta sus acciones a defender los intereses de los consumidores contra aquellas prácticas que afectan sus legítimos intereses 10 y que en su perjuicio distorsionan el mercado; y busca que ellos tengan un rol activo en el desarrollo del mercado, informándose, comparando y premiando con su elección al proveedor leal y honesto, haciendo valer sus derechos directamente ante los proveedores o ante las entidades correspondientes. 9 Subrayado es nuestro. 10 Subrayado y en negrita nuestro Página 7

8 Por otro lado, en el Código de Protección y Defensa al Consumidor, Ley 29571, en el Artículo 61 se señala como procedimiento de cobranza lo siguiente: Artículo 61.- Procedimientos de cobranza El proveedor debe utilizar los procedimientos de cobranza previstos en las leyes 11. Se prohíbe el uso de métodos de cobranza que afecten la reputación del consumidor, que atenten contra la privacidad de su hogar, que afecten sus actividades laborales o su imagen ante terceros. Asimismo, en la Ley 26702, se señala en el artículo 160º respecto a las centrales privadas de riesgo lo siguiente: Es libre la constitución de personas jurídicas que tengan por objeto proporcionar al público información sobre los antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de los sistemas financiero y de seguros y sobre el uso indebido del cheque. ( ) Sin embargo, y tal y como ya lo hemos señalado en el párrafo precedente, las CEPIRS no se encuentran autorizadas por ningún dispositivo legal a realizar gestiones de cobranza; es por ello que lo que se busca con esta ley es establecer expresamente que las CEPIRS sólo tienen la función de informar. III. INCIDENCIA DE LA NORMA SOBRE LA LEGISLACIÓN NACIONAL La presente proposición legislativa, plantea una norma innovativa que busca prohibir la posibilidad que tienen las CEPIRS de exigir el pago de las deudas reportadas que han sido reportadas a su entidad, con el fin de proteger la naturaleza informativa de las mismas. En ese extremo, consideramos necesaria la aprobación de una norma que tenga por objeto salvaguardar a los usuarios reportados para que las centrales de riesgo no realicen ningún tipo de gestión de cobranza y soliciten el pago de la deuda de una manera no adecuada ni conforme a ley. IV. ANALISIS COSTO BENEFICIO La presente propuesta legislativa presenta el siguiente impacto económico: 1. Identificación de los beneficios de la Ley 11 Subrayado y en negrita nuestro. Página 8

9 Beneficios La propuesta busca mejorar la calidad de los servicios ofrecidos por las CEPIRS. Garantiza la transparencia en la información otorgada por las CEPIRS, protegiendo efectivamente la economía de los consumidores. Contribuye a que las CEPIRS centren sus mejores esfuerzos en cumplir con su labor informativa para beneficio del mercado y de los usuarios. Genera mayor certeza de la naturaleza de las CEPIRS. Optimiza y mejora el marco normativo vigente de la Ley Nº 27489, Ley que regula las centrales privadas de información de riesgos y de protección al titular de la información. 2. Identificación de costos Costos La propuesta del proyecto de ley no genera gasto público. V. RELACION DE LA PROPUESTA CON EL ACUERDO NACIONAL Y LA AGENDA LEGISLATIVA Políticas de Estado Quinta Política de Estado referida al Gobierno en función de objetivos con planeamiento estratégico, prospectiva nacional y procedimientos transparentes. Nos comprometemos a impulsar las acciones del Estado sobre la base de un planeamiento estratégico que oriente los recursos y concierte las acciones necesarias para alcanzar los objetivos nacionales de desarrollo, crecimiento y adecuada integración a la economía global. Propuesta legislativa La propuesta establece una norma específica para garantizar la calidad y transparencia de los servicios financieros en el país. Asimismo, se busca evitar la desnaturalización de las centrales privadas de riesgo, que son propiamente informativas. Décimo Séptima Política de Estado referida a la Afirmación de la economía social de mercado. Nos comprometemos a sostener la política económica del país sobre los principios de la economía social de mercado, que es de libre mercado pero conlleva el papel insustituible de un Estado responsable, promotor, regulador, transparente y subsidiario, que busca lograr el desarrollo humano y solidario del país mediante un crecimiento económico sostenido con equidad social y empleo. Vigésimo Cuarta Política de Estado Página 9

10 referida a la Afirmación de la economía social de mercado. Nos comprometemos a construir y mantener un Estado eficiente, eficaz, moderno y transparente al servicio de las personas y de sus derechos, y que promueva el desarrollo y buen funcionamiento del mercado y de los servicios públicos. Nos comprometemos también a que el Estado atienda las demandas de la población y asegure su participación en la gestión de políticas públicas y sociales, así como en la regulación de los servicios públicos en los tres niveles de gobierno. Garantizaremos una adecuada representación y defensa de los usuarios de estos servicios, la protección a los consumidores y la autonomía de los organismos reguladores. En consecuencia, habiéndose cumplido con lo establecido en el artículo 75º del Reglamento del Congreso de la Republica, se propone la siguiente proposición legislativa: VI. FÓRMULA LEGAL LEY QUE IMPIDE EXIGIR EL PAGO DE LAS DEUDAS A LAS CENTRALES PRIVADAS DE INFORMACIÓN DE RIESGOS Y DE PROTECCIÓN AL TITULAR DE LA INFORMACIÓN Artículo 1.- Objeto La presente ley tiene por objeto prohibir que las centrales privadas de información de riesgos y de protección al titular de la información (CEPIRS) realicen gestiones de cobranza a los usuarios reportados en sus respectivas entidades, por las deudas que tengan o puedan tener. Artículo 2.- Ámbito de aplicación Estarán sujetas a este impedimento todas las CEPIRS del territorio nacional reguladas en la Ley Nº DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS FINALES Primera.- Modificación del Artículo 6º de la Ley 27489, Ley que regula las centrales privadas de información de riesgos y de protección al titular de la Página 10

11 información Agréguese al Artículo 6º de la Ley 27489, Ley que regula las centrales privadas de información de riesgos y de protección al titular de la información, el siguiente párrafo como sigue: Las CEPIRS están prohibidas de realizar algún tipo de gestión de cobranza a las personas que se encuentren reportadas dentro de su sistema por cualquier tipo de deuda adquirida. Segunda.- Vigencia de la Ley La presente Ley entra en vigencia al día siguiente de su publicación. Tercera.- Disposición Derogatoria Deróguese cualquier disposición que se oponga a la presente ley DISPOSICIÓN TRANSITORIA Única.- Adecuación a la presente norma Las centrales privadas de riesgos deberán adecuar sus prácticas comerciales a la presente norma. Lima 30 de enero de 2013 Página 11

12 ANEXO 1 Anexo 1-A. Centrales de Riesgo que figuran en las Páginas Amarillas del Perú. Anexo 1-B. Credit Report. Información Comercial. Anexo 1-C. Equifax. Líder mundial en soluciones de información estratégica para su negocio. Anexo 1-D. Informa del Perú. Información Económica. Mucho más que una central de riesgo. Anexo 1-E. OLX. Anuncios Clasificados - Centrales de Riesgo. Página 12

13 Página 13

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