UNIVERSIDAD VERACRUZANA M O N O G R A F Í A. Licenciado en Contaduría. Francisco Javier Teymenet Castro

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1 UNIVERSIDAD VERACRUZANA Facultad de Contaduría y Administración Comparación entre los Sistemas Crediticios Bancarios de México y de Estados Unidos de América M O N O G R A F Í A para obtener el Título de: Licenciado en Contaduría Presenta: Francisco Javier Teymenet Castro Asesora: M.D.F. Brenda Marina Martínez Herrera Xalapa-Enríquez, Veracruz Septiembre 2009

2 Dedicatorias y Agradecimientos Dedico el presente trabajo a mis padres, ya que sin su apoyo nada de esto hubiera sido posible. A mi familia, que con su ejemplo de unidad me han inspirado para salir adelante. A mis amigos, por todos esos momentos inolvidables que hemos vivido juntos. Gracias por todo. A mis maestras y maestros, quienes con su noble labor me impartieron los conocimientos necesarios para desempeñarme profesionalmente. Agradezco a la maestra Brenda, quien amablemente aceptó dirigir este trabajo recepcional. Agradezco a los maestros Manuel Gustavo y Beatriz, quienes aportaron su valioso punto de vista, ya que con sus atinadas observaciones pude mejorar el presente trabajo. Finalmente, agradezco a Dios por haberme dado la oportunidad de llegar a este momento. Gracias Señor.

3 ÍNDICE Página Resumen...1 Introducción. 2 Capítulo I: Marco Teórico-Histórico y Estadísticas Generales de los Créditos Definición de Crédito y Tarjeta de Crédito Definición de Crédito Definición propia de Crédito Definición de Tarjeta de Crédito Definición propia de Tarjeta de Crédito Historia de Crédito Desarrollo del Crédito en México Desarrollo del Crédito en Estados Unidos Historia de las Tarjetas de Crédito Diversas clasificaciones de los tipos de crédito Entorno económico de Estados Unidos y México Estadísticas generales sobre las tarjetas de crédito en ambos países Marco legal en ambos países Aspectos legales en México Aspectos legales en Estados Unidos Capítulo II: Agentes encargados de los Sistemas de Información Crediticia Los Burós de Crédito El Buró de Crédito en México Antecedentes Buró de Crédito Los Burós de Crédito en Estados Unidos Equifax Experian TransUnion El Reporte de Crédito.41 II

4 2.2.1 El Reporte de Crédito en México El Reporte de Crédito en Estados Unidos El Credit Score Breve historia del Credit Score FICO Score Forma en que se calcula el FICO Score Historial de pagos Deuda Antigüedad Última aplicación Tipos de crédito Credit Scorecard VantageScore Forma en que se calcula el VantageScore Futuro del VantageScore 65 Capítulo III: Principales Bancos y Tarjetas de Crédito de México y de Estados Unidos Principales Instituciones Financieras México Principales Bancos Comerciales en México Banamex BBVA Bancomer Banorte HSBC Santander Serfin Estados Unidos Principales Bancos Comerciales en Estados Unidos Chase Citi Bank of America American Express..75 III

5 Capital One Análisis específico de las principales tarjetas de crédito de los tres principales bancos de México y de Estados Unidos Tarjetas de Bancomer y de Bank of America Tarjetas de Banamex y de Citibank Tarjetas de American Express.79 Conclusiones..81 Fuentes de Información 85 Glosario...89 Índice de Figuras 92 Índice de Tablas...93 Anexo I: Reporte de Crédito en México...V Anexo II: Reporte de Crédito en Estados Unidos.IX Anexo III: Ejemplo de Credit Score de MyFico.com..XIV IV

6 RESUMEN Crédito es el proceso mediante el cual un prestador otorga una cantidad de recursos para que un beneficiario lo utilice para adquirir bienes o servicios, comprometiéndose este último a pagar en tiempo y forma la cantidad prestada más un interés. Para otorgar un crédito, las instituciones financieras recurren a la información crediticia disponible sobre el consumidor, la cual es proporcionada por los Burós de Crédito a través de los Reportes de Crédito. En México solo existe un buró de crédito, convenientemente llamado Buró de Crédito. Mientras que en Estados Unidos son varias las instituciones dedicadas a este menester, pero de las cuales destacan tres: Experian, Equifax y TransUnion. Finalmente, otro aspecto interesante es el uso del Credit Score en Estados Unidos, el cual facilita la toma de decisiones y agiliza los trámites crediticios; así como las diferencias en cuanto a cuotas y tasas de interés de las tarjetas de crédito que prevalecen entre ambos países. 1

7 INTRODUCCIÓN 2

8 El principal socio comercial de México son los Estados Unidos de América. Debido a la cercanía geográfica de ambos países, el intercambio comercial entre ambos es altísimo. La gran mayoría de las exportaciones de México se realizan hacia su vecino del norte. De igual manera, la mayoría de sus importaciones provienen de este país. Muchas empresas estadounidenses establecen sus plantas de producción en México pues los costos de mano de obra son inferiores a los que se pagan en Estados Unidos, y aunque son superiores a los costos de otros países asiáticos, africanos o de medio oriente, los costos de transportación equilibran las diferencias. Así mismo, el intercambio social y cultural entre ambos países va cada vez en aumento. Gran parte de la música, películas, series de televisión y demás formas de entretenimiento que se disfrutan en México provienen de Estados Unidos. De forma similar, la gran migración de mexicanos hacia Estados Unidos ha ocasionado que los ciudadanos de aquel país se familiaricen cada vez más con la cultura y tradiciones mexicanas. Es común ver restaurantes mexicanos en gran parte de los pueblos de Estados Unidos, así como áreas de comida especializadas en comida mexicana dentro de las tiendas de autoservicio como Wal-Mart, K-Mart o Target, por mencionar sólo algunos ejemplos. Finalmente, el uso del idioma español no sólo en los empaques de diversos productos de uso diario, sino en la televisión y demás medios, así como la necesidad de editar los formatos para trámites gubernamentales, reglamentos, contratos y demás documentos legales en español, indica la gran importancia que ha cobrado la comunidad latina en aquel país, representada mayoritariamente por los migrantes mexicanos. Tomando en cuenta los aspectos anteriores, resulta innegable la importancia que tiene la cooperación binacional para ambos países, y parte crucial para entender mejor a un aliado comercial, es entender el funcionamiento de su economía en sus diversos aspectos. 3

9 La idea de desarrollar este trabajo surgió al observar que en los Estados Unidos el otorgamiento de créditos, aunque con algunas similitudes al sistema mexicano, tiene grandes diferencias y maneja conceptos que no son familiares para quienes son ajenos a aquel país. El uso del Credit Score, así como la forma en la que el ciudadano de aquel país es expuesto a diversos libros, comerciales de televisión, programas y similares que prometen guiarlos en la construcción de historiales crediticios sólidos, puede dar una idea de la importancia que se le llega a dar a la responsabilidad crediticia. Mientras que en México la premisa parece ser pagar a tiempo para mantener un buen historial, los estadounidenses parecieran estar más familiarizados con los criterios utilizados por quienes los evalúan, pues se sabe que el nivel de deuda, problemas legales, número de créditos, entre otros factores, afectan directamente la calificación que les es asignada y por consiguiente determinan el hecho de que un crédito les sea aprobado o rechazado. El objetivo principal de este trabajo es introducir al lector a los conceptos utilizados por los burós de crédito, principalmente el Reporte de Crédito y el Credit Score. Así mismo, al término de la lectura del presente texto, el lector deberá tener una idea general de cómo funciona el proceso de otorgamiento de créditos en ambos países, conocer quienes son los principales actores en el sistema crediticio y conocer las principales diferencias que existen en cuanto a las cuotas de las tarjetas de crédito en ambos países. En el capítulo uno, se presenta el contexto en el cual se desarrolla este trabajo, desde un punto de vista histórico, legal, económico y teórico. Este capítulo establece las bases para entender el resto del texto. El capítulo dos analiza a las instituciones encargadas de llevar registros sobre el historial crediticio de los usuarios: los burós de crédito. Es aquí donde se estudian los conceptos de Buró de Crédito, Reporte de Crédito y Credit Score. Se 4

10 analizan las similitudes, diferencias y diversos usos que se les dan a los reportes crediticios en ambos países. Finalmente, en el capítulo tres se presentan las principales instituciones financieras de ambos países, así como una comparación de las comisiones que tienen diversas tarjetas de ambos países, donde resulta interesante observar que aparte de las diferencias metodológicas y prácticas en cuanto a otorgamiento de créditos, los productos bancarios, en este caso las tarjetas de créditos, tienen costos diferentes y muy distantes entre ambos países. Como se mencionó anteriormente, se espera que el presente trabajo resulte interesante para los lectores, pero sobre todo, que los ayude a darse una mejor idea del papel que desempeñan las tarjetas de crédito, y de forma indirecta los burós de crédito, en la vida diaria de México y los Estados Unidos. 5

11 CAPÍTULO I: MARCO TEÓRICO-HISTÓRICO Y ESTADÍSTICAS GENERALES DE LOS CRÉDITOS 6

12 El objetivo de este primer capítulo es dar al lector una idea sobre el entorno en el que se desarrolla este trabajo. Primero se presentan diversas definiciones sobre crédito y tarjeta de crédito, ya que es importante entender estos dos conceptos para comprender el resto de este trabajo. El segundo tema que se aborda es una breve historia del crédito. Desde sus orígenes en las primeras civilizaciones hasta el inicio de la revolución industrial, esto con la finalidad de que el lector entienda la importancia que los créditos han tenido en la vida y el desarrollo económico de diversas culturas. Este tema cierra con la referencia a la historia de las tarjetas de crédito. Posteriormente se presentan diversas formas en las que los créditos se clasifican, atendiendo su origen, su destino, duración, entre otros aspectos, para así poder clasificar a las tarjetas de crédito dentro de la categoría correspondiente. El análisis del entorno económico de México y de los Estados Unidos ayudará a comprender la diferencia tan marcada que existe en cuanto al uso de los créditos en ambos países, así como la complejidad que tienen ambos sistemas. Finalmente, el marco legal dará una idea de la forma en la que los agentes involucrados en los créditos son regulados por los gobiernos de ambos países, así como de la seguridad que se otorga a los usuarios de los créditos sobre sus derechos. 7

13 1.1 Definición de Crédito y Tarjeta de Crédito Definición de Crédito Para entender los conceptos que se utilizarán en este trabajo de investigación, es importante tener una idea clara de sus definiciones. A continuación se presentan las definiciones del concepto de Crédito, tomados de diversos autores y fuentes. Según el Diccionario de la Real Academia Española (2001), la palabra crédito viene del latín credĭtum (sustantivación del verbo credere: creer) que significa cosa confiada. Entre las diversas acepciones que el citado diccionario da a este término se destacan: Cantidad de dinero, o cosa equivalente, que alguien debe a una persona o entidad, y que el acreedor tiene derecho de exigir y cobrar y Situación económica o condiciones morales que facultan a una persona o entidad para obtener de otra fondos o mercancías. De aquí es importante entender que ambas definiciones abordan al concepto desde puntos de vista opuestos, esto es, del acreedor y del deudor respectivamente. Neal (2006) define al crédito exclusivamente desde la perspectiva del usuario: A consumers ability to make purchases, obtain services, or borrow money based on his or her promise, ability, and demonstrated willingness to repay (la capacidad de un consumidor para hacer compras, obtener servicios, o préstamos de dinero basados en su promesa, habilidad, y voluntad demostrada para pagar). Mises (1981) ofrece una explicación mucho mas simplista del término al afirmar que Credit transactions are in fact nothing but the exchange of present 8

14 goods against future goods (las transacciones de crédito de hecho son nada más que el intercambio de bienes presentes por bienes futuros). Finalmente, el portal de Internet INVESTOPEDIA (2009) define al Crédito como A contractual agreement in which a borrower receives something of value now and agrees to repay the lender at some date in the future, generally with interest. (Un acuerdo contractual en el cual un beneficiario recibe algo de valor en el presente y acuerda pagar al acreedor en alguna fecha futura, generalmente con intereses.) Definición propia de Crédito. Después de analizar las definiciones presentadas, se puede definir al Crédito como el proceso mediante el cuál un prestador otorga, mediante un contrato legal, una cantidad limitada de recursos para que un beneficiario lo utilice para adquirir bienes o servicios, comprometiéndose este último a pagar en tiempo y forma la cantidad prestada más otra adicional (intereses) que representa la ganancia para el acreedor Definición de Tarjeta de Crédito. Otro de los conceptos que serán de gran uso durante el presente trabajo, y posiblemente el más importante, es el de Tarjeta de Crédito. Para entender mejor a qué se refiere este concepto, se mencionan de nuevo las definiciones dadas por diversos autores y fuentes. El Diccionario de la Real Academia Española (2001) define Tarjeta de Crédito como tarjeta magnética emitida por bancos, grandes almacenes y otras entidades, que permite a su titular el pago sin dinero en efectivo o el acceso al cajero automático. 9

15 Por su parte, Alexander Daskaloff (1999) dice al respecto A type of revolving loan (whatever is paid can then be borrowed again) that can be used to make purchases, take cash advances, and arrange balance transfers. If not paid in full within a given time period the amount due will incur interest. (Un tipo de préstamo revolvente [lo que se ha pagado puede volverse a utilizar] que puede ser usado para hacer compras, retiros de efectivo, y arreglar transferencias de saldo. Si no es pagada completamente en un periodo dado la cantidad restante incurrirá en intereses). Así mismo Neal (2001) dice que Tarjeta de Crédito es A charge account that allows a consumer to pay a portion or all of the outstanding balance each month (revolving account) and has a credit limit. (Una cuenta de cargo que le permite al consumidor pagar una porción o todo el saldo cada mes [cuenta revolvente] y tiene un límite de crédito. Por último, INVESTOPEDIA (2001) define Tarjeta de Crédito como A card issued by a financial company giving the holder an option to borrow funds, usually at point of sale. Credit cards charge interest and are primarily used for shortterm financing. Interest usually begins one month after a purchase is made and borrowing limits are pre-set according to the individual's credit rating. (Una tarjeta emitida por una compañía financiera que le da al portador la opción de solicitar fondos, normalmente en el punto de venta. Las tarjetas de crédito cargan intereses y son usadas principalmente para financiamiento a corto plazo. Los intereses normalmente inician un mes después de que la compra es hecha y los límites de financiamiento están preestablecidos de acuerdo a la calificación de crédito del individuo) Definición propia de Tarjeta de Crédito. Una Tarjeta de Crédito es una tarjeta con una banda magnética, chip, o algún otro dispositivo para almacenar información, la cual da acceso y permite 10

16 utilizar una línea de crédito revolvente que se encuentra respaldada por un contrato y que permite al usuario realizar pagos y retiros de efectivo hasta por un límite previamente establecido. Al final de cada periodo se deben realizar los pagos correspondientes pues de lo contrario se generan intereses. 1.2 Historia del Crédito. Desde la época prehistórica, el hombre ha utilizado diversos métodos para llevar registros de las transacciones que realiza. Aún antes de que se desarrollaran los contratos, la gente utilizaba semillas, metales, o cualquier otra unidad que fuera aceptada como medio de pago. Antropólogos han encontrado evidencia de tablas que eran utilizadas en Mesopotamia hace unos 3,000 años. En ellas se llevaban registros de transacciones financieras. Algunas de estas transacciones eran contratos y registros fiscales. Muchos incluso se aventuran a decir que la escritura fue inventada para llevar control de los registros financieros (Wikipedia, 2006). Tras la invención de la escritura, la gente que registraba sus operaciones quería que se le pagara lo que se les debía. Al inicio, era considerado inapropiado que se pagara más de la cantidad original, pero al evolucionar las sociedades la gente se dio cuenta del valor del dinero en relación con el tiempo. Fueron los sumerios la primera cultura de quienes se tiene evidencia en cuanto a cobro de intereses. En aquella época utilizaban ganado como medio de pago. Fue por ello que esta cultura entendió que al prestar ganado a alguien más, el ganado se reproduciría y entonces generaría nuevo ganado. De esta forma si alguien prestaba 30 cabezas a alguien durante un año, en pago esperaría más de 30, pues ese ganado habría tenido descendencia (www.myvesta.org, 2009). Con la creación de los métodos para llevar registros y calcular intereses, se empezaron a formar listas de deudores. La deuda era un motivador importante en 11

17 aquellos días: si un granjero debía mucho dinero, tenía que trabajar más duro para poder pagar. Durante el reinado de Hummurabi en Mesopotamia ( AC), con la elaboración del Código Hummurabi, se crearon las primeras regulaciones respecto al interés, perdón de deuda y extensión de crédito, pero fue 1,200 años después cuando se acuñaron las primeras monedas que fueron aceptadas generalmente como medio de pago (www.myvesta.org, 2009) Desarrollo del crédito en México En el caso del México prehispánico, existían muchas formas de organización social a las que la gente se debía de adherir. Había un complejo sistema tributario que en muchas regiones de Mesoamérica (principalmente las zonas Mayas), utilizaban el cacao como moneda corriente. Según información de la Asociación de Banqueros de México (2009), es hasta la época colonial que se tiene más evidencia sobre el uso de operaciones crediticias. Durante el virreinato no existían bancos en la Nueva España. La extensión del territorio y la falta de vías de comunicación eran factores que impedían el establecimiento de una organización financiera sólida. Sin embargo el comercio se regía por las leyes de la corona y eran los grandes comerciantes, la iglesia y el gobierno quienes controlaban las finanzas. En 1774 se funda el Nacional Monte de Piedad, por iniciativa de Don Pedro Romero de Terreros, quien tras donar 300,000 pesos obtuvo la aprobación del rey Carlos III. Entre las operaciones que realizaba la institución en aquel entonces estaban: préstamo con garantía de prenda, custodia de depósitos confidenciales, admisión de depósitos judiciales, y venta pública de la mercancía no desempeñada. Durante sus primero años el Nacional Monte de Piedad no cobrara intereses, pues era una institución de beneficencia, pero unos cuantos años más 12

18 tarde se comenzó a cobrar un impuesto sobre todos los empeños, el cual se descontaba directamente de la cantidad que recibían los usuarios. El primer antecedente bancario del que se tiene registro, es el Banco de Avío y Minas, creado en 1784 bajo el mandato de Carlos III. La institución financiaba a los mineros de medianos y bajos recursos. Al independizarse México, el nuevo gobierno heredó una deuda muy grande. La inestabilidad económica y social no se hizo esperar. Es en este contexto que Lucas Alamán presentó un proyecto en el que buscaba crear un banco estatal para impulsar el desarrollo industrial. Así nace en 1830 el Banco de Avío Industrial Los primero años de la banca en México no fueron fáciles. Según información de la Asociación de Bancos de México, de 1830 a 1840, sólo se otorgaron 37 préstamos en el país, esto debido a la escasez de los recursos y el alto precio del crédito Hasta este periodo, todos los bancos en México eran controlados o pertenecían al gobierno. Fue hasta el imperio de Maximiliano de Habsburgo que comenzó a operar el primer banco privado en México: El Banco de Londres y México. Inició operaciones en 1864 como sucursal del banco inglés The London Bank of Mexico and South América Ltd. En esa época, el estado de Chihuahua fue gran impulsor de la banca privada, pues era el único que tenía cuatro bancos. En 1881 el Congreso de la Unión aprobaría la creación del Banco Nacional Mexicano, y un año más tarde abrió sus puertas el Banco Mercantil Mexicano. Competidores durante sus primeros años, tras la crisis de 1884 el Banco Nacional Mexicano y el Banco Mercantil Mexicano se fusionaron, creando así el Banco Nacional de México. 13

19 1.2.2 Desarrollo del crédito en Estados Unidos De acuerdo al sitio de Internet myvesta.org (2009), en Estados Unidos la historia del crédito se remonta a la llegada de los Pilgrims (Peregrinos). En 1641 consolidaban sus deudas con prestamistas ingleses y por lo general se establecían cuatro periodos de pago, con intereses que oscilaban entre el 30% y el 70%. Conforme los asentamientos crecieron, se hizo necesario utilizar algún medio como moneda. El uso de conchas marinas de una determinada especificación era un medio de pago común en aquella época. En 1641 el Harvard College aceptaba este medio de pago. Los colonizadores trajeron consigo monedas aceptadas en sus países de origen. A pesar de que mantenían su valor entre ellos, pronto escasearon debido a que eran utilizadas para el comercio transatlántico. También era común aceptar los medios de pago que eran utilizados por los indios, y con el tiempo, cobraron gran valor y circulaban en grandes cantidades las monedas españolas y portugueses. En el siglo XVIII eran varios los comerciantes que otorgaban crédito, pero las condiciones de los créditos variaban drásticamente dependiendo de la situación económica de la región. En sus inicios, Ford Motor Company y Sears Roebuck se mostraban escépticos respecto a los créditos y prefería que sus clientes pagaran en efectivo. Aún así, el uso de crédito estaba en constante crecimiento y cada vez eran más los comercios que otorgaban crédito a sus clientes, con la finalidad de retenerlos y ganar su lealtad. 14

20 1.2.3 Historia de las tarjetas de crédito Según información obtenida de creditcards.com (2009), a principios del siglo XX, las compañías de petróleo y las tiendas departamentales emitían sus propias tarjetas. Dichas tarjetas sólo eran aceptadas en el negocio que las había emitido, pues uno de sus objetivos era desarrollar la lealtad de los clientes. De acuerdo a MasterCard, la primera tarjeta bancaria de cargos se llamó Charge-It, y fue introducida en 1946 por un banquero de Brooklyn llamado John Biggins. Cuando el cliente realizaba una compra, el recibo era enviado al banco de Biggins para ser cobrado. Los clientes debían de tener ahorrros en el mismo banco y las compras sólo podían ser locales. Fue en 1951 cuando apareció la primera tarjeta de crédito para usuarios de préstamos. La emitía el First National Bank. En el mismo año Dinners Club introdujo la primera tarjeta que era aceptada en diversas ciudades, pero básicamente era una tarjeta de cargo, pues el saldo mensual debía liquidarse al finalizar cada periodo. Fue hasta 1959 que American Express sacó la primera tarjeta plástica. American Express pronto introdujo este concepto en otros países, y al final de 5 años ya se utilizaban más de 1 millón de sus tarjetas en 85,000 establecimientos distintos. De acuerdo a MasterCard, la primera tarjeta de crédito revolvente se introdujo en Esto significó que los consumidores ya no tendrían que pagar el total de la deuda cada mes. Visa y MasterCard surgen en Visa fue creada por Bank of America, mientras que MasterCard surgió de la asociación de varios banqueros. El propósito de estas organizaciones era estandarizar el uso de las tarjetas, lograr que fueran aceptadas en toda la nación, y promover la cooperación entre bancos. 15

21 Así, las instituciones ahora tenían que hacer transferencias de fondos entre ellas para cubrir las transacciones que se habían realizado con sus tarjetas. Al ver el crecimiento de la industria de las tarjetas de crédito, más bancos se interesaron en pertenecer a Visa o a MasterCard. Con el aumento de las transacciones que se realizaban, se crearon diversos programas y métodos para evitar fraudes y facilitar el flujo de operaciones para así garantizar el correcto funcionamiento del sistema. 1.3 Diversas clasificaciones de los Tipos de Crédito. Ya que se ha definido qué es un crédito, se pueden presentar las diversas formas en las que se clasifican. Existen muchos criterios para cumplir con este menester, pero a continuación se enlistan los que se consideran más relevantes para esta investigación. De acuerdo a Aching (2006), los créditos se pueden clasificar: I. Según el origen. Créditos Comerciales. Los que los fabricantes conceden a otros para facilitar la producción y la distribución de bienes. Créditos a la Inversión. Son los solicitados por las empresas para financiar la adquisición de bienes y equipo de producción. Otra forma de estos créditos son las emisiones de bonos, acciones y demás instrumentos financieros. Créditos Bancarios. Son los concedidos por los bancos como préstamos, créditos al consumo o créditos personales. Estos permiten a los usuarios adquirir bienes y pagarlos a plazos. Créditos Hipotecarios. Son los concedidos por los bancos y demás entidades financieras autorizadas, cuya principal característica es que tienen como garantía el bien inmueble adquirido. 16

22 Créditos Contra Emisión de Deuda Pública. Son los que recibe el gobierno en sus distintos niveles (federal, estatal y municipal) al emitir deuda pública. Créditos Internacionales. Son los que concede un gobierno a otro, o una entidad financiera internacional a un gobierno. Un ejemplo de estos son los concedidos por el Banco Mundial. II. Según el destino. De producción. Es el aplicado a la agricultura, ganadería, industria, comercio, transporte, infraestructura y demás, de las diversas actividades económicas. De consumo. Para facilitar la adquisición de bienes personales. Hipotecarios. Destinados a la compra de bienes inmuebles. III. Según el Plazo. A corto y mediano plazo. Usualmente otorgados por los bancos para la adquisición de materias primas para la producción y el consumo. A largo plazo. Utilizados para viviendas familiares, inmuebles, maquinaria, etc. IV. Según la Garantía. Personal. Créditos a sola firma sobre antecedentes personales y comerciales. Real (hipotecas). Prendarias cuando el acreedor puede garantizar sobre un objeto. Por su parte, el portal financiero Investomedia agrega estas dos clasificaciones a las mencionadas anteriormente. 17

23 I. Revolving Credit (Crédito Revolvente). Es una línea de crédito en la cual al usuario, tras pagar una cuota de compromiso, se le permite utilizar los fondos cuando son necesitados. Usualmente es utilizado para propósitos operativos, fluctuando cada mes dependiendo de las necesidades de flujo de efectivo que se tengan. II. Installment Credit (Crédito a Cuotas Fijas). Es un tipo de crédito que tiene un número determinado de pagos. Cabe hacer mención que otra de las grandes diferencias entre un Crédito Revolvente y uno a Cuotas Fijas es que en el primero, la cantidad que se ha pagado está inmediatamente disponible para ser utilizada de nuevo, mientras que en el segundo los pagos son sólo para cancelar la deuda. Teniendo en cuenta las clasificaciones antes mencionadas, y para efectos prácticos de este trabajo, conviene identificar y clasificar a las tarjetas de crédito, tema central de esta monografía, dentro de los tipos de crédito antes mencionados. De esta forma se puede decir que las tarjetas de crédito, por su origen se consideran como Créditos Bancarios, pues son emitidas por los bancos e instituciones de crédito. Por su destino, son de crédito al consumo, ya que fomentan la adquisición de bienes personales. Por su plazo, se consideran como de corto y mediano plazo, ya que usualmente se espera que su saldo sea liquidado en el periodo correspondiente, o en determinado número de meses (6, 12, 18, 24) cuando así está establecido. Según su garantía, son personales, pues se otorgan tomando en cuenta antecedentes crediticios y no se toman en garantía bienes inmuebles para otorgarlos. Y finalmente, son una forma de crédito revolvente, pues los fondos están disponibles cuando el usuario así lo requiera, no se delimita un número determinado de pagos, y los abonos a capital habilitan la cantidad abonada para ser utilizada nuevamente. 18

24 1.4 Entorno económico de Estados Unidos y México. Para entender mejor el entorno en el que se desarrolla este trabajo, se presentan primero algunas estadísticas generales sobre los créditos en ambos países. La información que se presenta en este apartado, fue tomada del CIA World Fact Book (2009). México tiene una economía de libre mercado. Las administraciones recientes han puesto énfasis en la infraestructura de puertos, caminos, telecomunicaciones y distribución de combustibles. El PIB per capita es de alrededor de un cuarto del de Estados Unidos. México tiene firmados 12 tratados de libre comercio, donde participa en conjunto con más de 40 países, lo que significa que realiza el 90% de sus operaciones de exportación e importación bajo tratados de libre comercio internacionales. Los Estados Unidos tienen la economía más grande y tecnológicamente desarrollada del mundo. Con un PIB per capita de $48,000 dólares. En esta economía de libre mercado son los individuos y las empresas privadas quienes toman la mayoría de las decisiones, mientras el gobierno regula sólo algunos aspectos. Los recientes conflictos bélicos en Medio Oriente han forzado al gobierno a destinar mucho más dinero de su presupuesto para la milicia. El alza de precios en las gasolinas durante el 2005 y parte del 2008 aumentaron los niveles de inflación y desempleo. Actualmente dos tercios del petróleo que se utiliza en Estados Unidos es importado de otros países. Otro problema que requiere especial atención son los incrementos en los costos de las pensiones y los servicios médicos. Finalmente, la desaceleración económica global junto con la crisis del mercado hipotecario y las fallas de los bancos de inversión entre otros factores, llevaron a esta nación a entrar en un periodo de recesión a mediados del Para estabilizar la situación, el gobierno aprobó un plan de rescate financiero por $700 billones de dólares. 19

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