Estrategias Para Calificar Por Hipotecas

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1 The New York Mortgage Coalition Estrategias Para Calificar Por Hipotecas Para Artistas y Trabajadores Independientes Nosotros trabajamos independientemente y estamos listos para comprar una casa. Qué necesitamos para calificar por una hipoteca?

2 Veamos lo que necesitan en nymc.org Una hipoteca es simplemente un préstamo. Su prestamista provee dinero para su compra, y usted promete pagar ese dinero, con interés, en un tiempo estipulado. Pero una casa es probablemente lo más costoso que usted comprará. Es por eso que el proceso de obtener una hipoteca es más complicado que la compra de un automóvil o la solicitud de una tarjeta de crédito. New York Mortgage Coalition 2 3

3 Calificar por una hipoteca puede ser también más complicado si usted trabaja independientemente y sus ingresos son bajos o moderados. Pero los pasos a seguir son directos, y nosotros lo encaminaremos a través de ellos. Enseñándoles cómo hacer contacto con asesores para compradores de casa que le ayudarán a navegar el sistema. Paso 1: Contacto con un consejero para la compra de casa El consejero que usted seleccione le asistirá cuando usted: revise su crédito desarrolle un plan para reparar su crédito y/o mantener un buen puntaje de crédito documente sus ingresos discuta su realidad financiera revisando su reportaje de crédito, ingresos, y su activo fijo haga un plan para la compra de casa desarrolle un presupuesto y determine cuánto puede afrontar Placer de conocerlo. Asistencia Financiera Un consejero certificado le proporcionará información actual de los programas de préstamos de hipoteca e iniciativas asequibles para la compra de casa, explicando sus opciones y determinando si es elegible para programas que pueden hacer la compra de su casa más fácil, especialmente si va a comprar casa por primera vez. Si usted califica como comprador por primera vez (quiere decir si usted no ha sido propietario de su residencia principal en los últimos tres años) usted puede ser elegible para un monto menor de pago inicial, asistencia para costos del cierre, y/o interés más bajo. New York Mortgage Coalition 4 5

4 Paso 2: Comience a Ahorrar Usted necesita ahorrar para su: cuota inicial inspección de casa póliza de título póliza de seguros de vivienda costos legales costos de cierre registro de documentos e impuestos de hipoteca reservas para emergencias Prestamistas quieren ver que usted es responsable con su dinero. Demuestre a los prestamistas que usted es responsable con dinero y crédito: Pague sus facturas a tiempo Mantenga un buen puntaje de crédito Acumule ahorros Esto indica claramente que usted tiene capacidad para usar su dinero y su crédito responsablemente lo cual también indica que probablemente usted pagará la hipoteca con éxito. Documente sus ahorros: Mantenga un registro de cada depósito en su cuenta. Recuerde que prestamistas quieren comprobar que usted mantiene disciplina financiera la mejor manera de alcanzar esto es tener un registro bien documentado de sus ahorros voluntarios. Trabajadores independientes pueden necesitar una cuota inicial de depósito mayor (20% o más) que las personas que tienen un salario convencional. La cuota inicial más grande sirve para balancear el riesgo adicional de proporcionar un préstamo a quien tiene ingresos que fluctúan. Puede estar seguro que para calificar por un préstamo convencional, usted necesitará por lo menos 20% para la cuota inicial. Hay otras opciones de préstamos con seguro de hipoteca a través de compañías privadas de seguro de hipotecas (PMI). Como por ejemplo, préstamos asegurados por el Gobierno (FHA) y garantizados por La Administración de Veteranos (VA) que requieren menos de 20% de cuota inicial, pero su ingreso mensual debe soportar el costo adicional del seguro de hipoteca. Comisiones y costos de cierre aumentan el balance de reservas en efectivo que usted necesita para completar la compra de casa. Si su meta es el de ser propietario, usted necesita desarrollar una estrategia realista para ahorrar dinero. Mientras más pronto comience a ahorrar será lo mejor. Hmmm Qué puedo cortar en mi presupuesto? Bueno, veamos en que está usted gastando su dinero. New York Mortgage Coalition 6 7

5 Estrategias de ahorro Para asegurar su éxito su consejero puede ayudarle a formular estrategias de ahorro específicas para sus necesidades para asegurar su éxito. Estos son los consejos generales para que usted comience. Si usted no tiene una cuenta de ahorros todavía, abra una Determine su ingreso mensual neto Calcule sus gastos mensuales Reste sus gastos regulares de sus Ingresos Reste los gastos extras Acumule un balance de emergencia para gastos inesperados Desarrolle un plan de ahorros Medicina 5% Ahorros 5% Entretenimiento 5% Ropa 5% Identifique y elimine gastos innecesarios Misceláneas 8% Servicios públicos 5% Defina su meta de ahorros Desarrolle y componga su plan de gastos hasta que sus ingresos, gastos y ahorros estén en línea. Ejemplo de plan de gastos Alimentos 15% Otras deudas 4% Vivienda 30% Transportación 18% Decida una meta realísta del monto que puede depositar en su cuenta de ahorros cada mes ya sea que llueva o haga sol. Ya sea $50 o $500, debe ser dinero que usted mantenga separado de sus gastos diarios. Trate el dinero que pone en su cuenta de ahorros como algo sagrado --- el único momento en el que retirará el dinero es cuando esté listo para comprar su casa. Un Impuesto de Propietario Cada vez que reciba un pago imponga un impuesto y ponga 5% o 10% de ese dinero en sus ahorros para ser propietario. Aquí van algunos trucos eficientes para ahorrar: Reconozca la realidad entre lo que desea y lo que necesita Necesidades: Cosas básicas que debe tener para sobrevivir. Deseos: Cosas que quiere tener pero puede vivir sin ellas El Aumento Imaginario de Renta Cada mes, cuando paga su renta, aumente 5% o 10% al monto actual de su renta (o usted puede aumentar el monto necesario que se iguale a su futuro pago de hipoteca, probando así que puede afrontar ese gasto). Luego escriba un cheque o haga una transferencia por ese monto adicional a su cuenta de ahorros. New York Mortgage Coalition 8 9

6 Paso 3: Ponga su crédito en orden Paso 4: Documente sus ingresos Póngase al corriente con sus tarjetas de crédito y otras deudas. Haga un plan para pagar cualquier deuda existente. Manteniendo balances de deuda a menos de 30% de su límite de crédito en cada una de sus líneas de crédito es una buena medida, mientras menos es mejor. Obtenga su reportaje de crédito (usted tiene derecho de recibir uno gratis cada año) en Si usted no está de acuerdo con la información en su reportaje, su consejero le puede ayudar a presentar una disputa con la agencia removiendo información incorrecta mejora su puntaje de crédito. Mejor puntaje significa interés de préstamo más bajo. Y ciertas opciones de préstamos son solo asequibles si usted tiene el puntaje de crédito apropiado para esos programas. Para calificar por un préstamo usted tiene que demostrar sus ingresos. Un prestamista revisará esa información, este proceso se llama verificación de ingresos. Documente Sus Ingresos. Para trabajadores con ingresos variables (ingresos que cambian semanalmente, cada mes, o cada año) Prestamistas necesitan tener confianza en la fuente de sus ingresos. Una de las maneras que usted puede establecer confianza es el presentar prueba consistente de ingresos a través de la verificación de ingresos. Pagando mis facturas. No rebajo puntos de mi puntaje de crédito este mes! Impuestos New York Mortgage Coalition 10 11

7 Separe sus gastos de negocio e ingreso. Haga una separación clara y concisa entre transacciones personales y de negocio. Siempre que sea posible mantenga cuentas bancarias de negocios separadas de sus cuentas personales. Mantenga archivos claros y claramente separados. Es especialmente importante que usted documente claramente transacciones de crédito relacionadas al negocio (i.e. pagos de automóvil), ya que de otra manera impactará en la manera que el prestamista ve su crédito personal. Prepare una Declaración de Pérdidas y Ganancias. Una declaración de pérdidas y ganancias (P&L por sus siglas en inglés) es la manera más fácil de demostrar ingresos y gastos de negocios. Algunos prestamistas piden que las finanzas del negocio sean documentadas de esta manera, especialmente si su declaración de impuestos por ese año no ha sido aún remitida.. Una declaración P&L es un simple documento que su contador puede ayudarle a preparar si su prestamista le pide. Me puede ayudar a preparar una declaración de pérdidas y ganancia para mi prestamista? Seguro. Veamos sus gastos de negocios por este año. Muy bien, veamos... esta factura fue de una cena con clientes... New York Mortgage Coalition 12 13

8 Estrategias de documentación Otros consejos para documentación Factura # Consejo 2: Si usted no lo declara, no puede ser considerado como ingreso. Como trabajadores independientes, tratamos de declarar ingresos bajos. Mientras pagamos menos impuestos, nos queda más para cubrir nuestras necesidades. Pero para un prestamista, el ingreso que usted declara para los impuestos es su ingreso. Si no está en su declaración de impuestos, no se toma en cuenta. Y eso puede hacer una gran diferencia a que préstamo (si hay alguno) usted puede calificar. Consejo 1: Piense de antemano En gran parte los prestamistas basan sus decisiones en la información de su declaración de impuestos. Usted necesita proporcionar al prestamista por lo menos los dos últimos años de su declaración federal de impuestos. Su declaración de impuestos debe indicar a su prestamista que: usted tiene más de 2 años de experiencia como trabajador independiente y manejando ingresos variables. usted tiene un nivel de ingresos que lo califica para comprar una casa entre el precio que usted desea. En uno o dos años antes de comprar su casa: Separe sus depósitos de ingresos de otros depósitos. Haga cada depósito de su ingreso individualmente para documentar claramente las diferentes fuentes de ingreso. Haga esto inclusive si está depositando el mismo día al mismo tiempo. Cinco minutos en el banco le ahorrará cinco horas tratando de descifrar sus depósitos al tiempo de preparar su declaración de impuestos. Maximizar sus ingresos declarados en los dos últimos años antes de comprar su casa demostrará a su prestamista que históricamente usted ha ganado (y probablemente continuará haciéndolo) suficiente dinero para cubrir sus gastos de casa y otras obligaciones financieras. Explique a su contador que usted quiere comprar una casa con mucha anticipación, recuerde que usted necesitará 2 años para probar sus ingresos). Trabaje con su contador para equilibrar un balance entre rebajar el pago de impuestos y demostrar ingresos máximos para calificar por una hipoteca. Declarando más ingresos no significa necesariamente mayor pago de impuestos un buen contador puede ayudarlo a declarar deducciones válidas y aun así enseñar suficientes ingresos al prestamista, Esto le ayudará para calificar por el mejor préstamo. Su factura Recibo Recibo New York Mortgage Coalition 14 15

9 Paso 5: Precalificación Paso 6: Obtenga la Hipoteca Lo que usted necesitará: Cuando lo están precalificando por una hipoteca, un prestamista considerará su crédito, ingresos, gastos, y deudas para calcular el monto de préstamo estimando, su poder de adquisición y cuanto puede afrontar en pagos mensuales de hipoteca. Su consejero trabajará con su prestamista para para encontrar la mejor hipoteca para usted. El reverso de esta página es una lista de control. Asegúrese de traerla a la cita con su consejero para revisar lo que ya tiene y que es lo que todavía está colectando. Hogar Dulce Hogar New York Mortgage Coalition 16 17

10 Lo que usted necesitará: Contacte NYMC para comenzar. Documentos Generales Tarjeta de Seguro Social y licencia de manejo u otro documento de identificación con una foto Documentos que Soportan sus Ingresos El nombre, dirección, número de teléfono y de Fax de cada empleador que usted ha tenido en los últimos dos años Los más recientes dos meses de talonarios de ingresos Declaración de impuestos por los dos últimos años, incluyendo formularios W-2 y todos los archivos adjuntos Evidencia de Otros Ingresos, Incluyendo: Pago de mantenimiento de niños Pago de pensiones Empleo de temporada Asistencia de gobierno Beneficios de incapacitados Beneficios de Seguro Social Estado de cuenta de rendimiento de acciones Documentos que Soportan Pagos Consistentes de Gastos de Vivienda Correspondencia del arrendador indicando donde vive/vivió los dos años pasados, fechas, pago de renta mensual, y cuantas veces estuvo atrasado con su pago de renta. Si no puede obtener una carta del arrendador, usted debe proveer prueba de pago con recibos o cheques cancelados por los dos años pasados. Documentos que Soportan Ahorros y Reciente Actividad Bancaria Los más recientes estados de cuenta de ahorros Los más recientes estados de cuenta de cheques Las más recientes facturas de corredor de bolsa que indican el balance de acciones y otros instrumentos de finanzas con recientes transacciones Documentos que Soportan Deudas Actuales De cada acreedor (banco, tarjetas de crédito, o personas) con quién tiene usted una deuda; nombre, dirección, número de cuenta, balance, y pago mensual Documentos para Explicar Irregularidades Otror Carta de explanación por cada instancia de información negativa Carta de explanación por cada tiempo sin trabajo o empleo Descargue de Bancarrota de Capítulo 7 o Capítulo 13 con lista de acreedores Certificado de elegibilidad de Veteranos Copias certificadas de divorcio decretado o acuerdo de separaciónnt Prestamistas Participantes New York Mortgage Coalition 18 19

11 Contacte los siguientes miembros de New York Mortgage Coalition que trabajan en su comunidad NY Metro Area AAFE Community Development Fund 111 Division Street, New York, NY AAFECDF.org Chinese, Korean and Spanish Language Access Harlem & The Bronx Harlem Congregations for Community Improvement 2854 Frederick Douglass Blvd., New York, NY hcci.org Spanish Language Access Dutchess, North Bronx, Orange, Putnam, Rockland, & Westchester Housing Action Council 55 South Broadway, 2nd Floor, Tarrytown, NY housingactioncouncil.org Spanish Language Access Brooklyn (South & Central) Pratt Area Community Council 1224 Bedford Avenue, Brooklyn, NY prattarea.org Brooklyn (North & East) Cypress Hills Local Development Corporation 3214 Fulton Street, Brooklyn, NY cypresshills.org Spanish Language Access Queens AAFE Community Development Fund th Avenue, Flushing, Queens, NY AAFECDF.org Chinese, Korean, and Spanish Language Access Chhaya CDC th Street, 2nd Floor, Jackson Heights, Queens, NY chhayacdc.org Bangla, Nepali, Hindi/Urdu Language Access Brooklyn (South & West) Neighbors Helping Neighbors An affiliate of Fifth Avenue Committee 621 DeGraw Street Brooklyn, NY AAFE Community Development Fund th Street, 2nd Floor, Brooklyn, NY AAFECDF.org Chinese, Korean, and Spanish Language Access art home arthome.org Nassau and Suffolk Long Island Housing Partnership 180 Oser Avenue, Suite 800, Hauppauge, NY lihp.org Spanish Language Access Staten Island Northfield Community LDC 160 Heberton Avenue, Staten Island, NY portrichmond.net/nldc This handbook supported by: Funded by Leveraging Investments in Creativity (LINC), which receives support from the Ford Foundation.

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