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1 20 Su Puntaje de Crédito Su Puntaje de Crédito 1 Notas CONTENIDO: Introducción...2 La historia de la puntuación de crédito...2 Por qué es tan importante su puntaje de crédito?...3 Los cinco factores de la puntuación de crédito...4 Cómo afecta un puntaje de crédito bajo a mi tasa de interés?...5 Cómo ve mi puntaje el evaluador de la solicitud del préstamo?...7 Discutiendo errores del informe de crédito...9 Qué sucede si no tengo crédito?...12 Enfrentando los desafíos del crédito...13 Lo que se debe hacer y no se debe hacer durante el proceso del préstamo...14 Reparación del crédito...17

2 2 Su Puntaje de Crédito Su Puntaje de Crédito 19 Introducción Notas El tema de la puntuación de crédito se ha convertido en un tema cada vez más candente, y por un buen motivo. Durante muchos años, el público general solamente asociaba el concepto de puntuación de crédito con la necesidad de comprar artículos de precio elevado, tales como un auto nuevo o una casa. Hoy, la puntuación de crédito va mucho más allá. Su puntaje de crédito puede afectar su capacidad de obtener una buena tasa en productos tales como el seguro del automóvil, teléfonos celulares, o incluso puede determinar si usted conseguirá o no el trabajo o el ascenso que quería y se merecía. De hecho, la imagen financiera que proporciona el puntaje de crédito también se ha convertido en el indicador utilizado por muchos empleadores, especialmente aquellos que buscan empleados para puestos gerenciales o de responsabilidad financiera. La historia de la puntuación de crédito El sistema de puntaje de crédito que se usa actualmente ha evolucionado desde los años 50. Fue diseñado originalmente para proporcionarle a los prestamistas, los perfiles financieros de aquellos consumidores que deseaban solicitar dinero en calidad de préstamo. La mayor preocupación de los prestamistas era saber si una persona era capaz de devolver un préstamo o no, y establecer el porcentaje de riesgo involucrado. En el año 1972, el Congreso aprobó la Ley de Equidad de Informes de Crédito (Fair Credit Reporting Act) para establecer prácticas justas con respecto al uso de la puntuación de crédito. Esta ley fue diseñada para promover la exactitud en los informes y para proteger la privacidad de los consumidores. En vista del uso creciente de la puntuación de crédito y del miedo cada vez mayor frente al robo de identidad, la legislación reciente se ha aprobado para proteger aún más a los estadounidenses y para mejorar la conciencia del consumidor. La Ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas (Fair and Accurate Credit Transactions Act) de 2003 (algunas veces llamada FACT ACT o FACTA) fue firmada por el presidente George W. Bush el 4 de diciembre de La misma enmendó la Ley de Equidad de Informes de Crédito, permitiendo que cada estadounidense obtenga, cada 12 meses, un informe de crédito gratis de cada una de las tres agencias principales de informes

3 18 Su Puntaje de Crédito Notas Su Puntaje de Crédito 3 crediticios (CRAs): Equifax, Experian y TransUnion. Dichas agencias han creado un sitio Web central: para complacer a los estadounidenses que desean obtener copias de sus informes de crédito. Nota: Si usted decide aprovechar este programa, por favor tenga presente que annualcreditreport.com no ofrece puntajes de crédito gratis con sus informes. Sin embargo, usted puede comprar su puntaje por aproximadamente $7,95 por agencia en el mismo momento en que solicita su informe gratis. Para tener una idea global de dónde se encuentra usted con respecto a su crédito, siempre es recomendable que usted solicite sus puntajes al mismo tiempo. Por qué es tan importante su puntaje de crédito? El modelo de puntuación de crédito busca cuantificar la probabilidad de que un consumidor cancele la deuda sin atrasarse más de 90 días en ningún momento. Los puntajes de crédito tienen diferentes rangos, sin embargo, el puntaje que utilizan el 90% de las entidades crediticias y los acreedores de este país es el puntaje FICO; y el rango de puntaje FICO varía de 300 a 850. Cuanto más alto es el puntaje, mejor es la situación del consumidor, ya que un puntaje de crédito alto se traduce en una tasa de interés baja. Esto puede, literalmente, ahorrar miles de dólares en cargos de financiación a lo largo de la vida del préstamo. En los Estados Unidos, solamente una en personas tiene un puntaje de crédito mayor a 800. Éstas son personas con un puntaje de crédito extraordinario que consiguen las mejores tasas de interés. Por otro lado, uno de cada ocho posibles compradores de viviendas se ve frente a la posibilidad de no poder reunir los requisitos para obtener el préstamo que desea debido a que su puntaje se encuentra entre 500 y 600.

4 4 Su Puntaje de Crédito Su Puntaje de Crédito 17 agencias. Durante el proceso del préstamo, lo mejor es que en el informe exista la menor actividad posible. Y LO MÁS IMPORTANTE SÍ, MANTÉNGASE EN CONTACTO CON SUS PROFESIONALES HIPOTECARIOS Y DE BIENES RAÍCES. Si usted tiene alguna pregunta acerca de si debería hacer algo específico o no, que usted cree que podría afectar a sus informes o puntajes de crédito durante el proceso del préstamo, su profesional hipotecario o de bienes raíces tal vez pueda proporcionarle los recursos que usted necesita. *REFERENCIA: Libro de Linda Ferrari, The Big Score Getting It & Keeping It, (El Gran puntaje Cómo obtenerlo y mantenerlo) Reparación Del Crédito Los cinco factores de la puntuación de crédito Los puntajes de crédito constan de cinco factores. Se asignan puntos a cada componente, y un puntaje alto es lo más favorable. Los factores se enumeran a continuación según su orden de importancia. 1. HISTORIAL DE PAGOS 35% DE IMPACTO Pagar las deudas puntualmente y por completo produce el mayor impacto positivo en su puntaje de crédito. Los pagos atrasados, fallos e incobrables producen un impacto negativo. Las moras ocurridas en los últimos dos años tienen más peso que las más viejas. 2. SALDOS PENDIENTES DE TARJETAS DE CRÉDITO 30% DE IMPACTO Este factor marca la proporción entre el saldo pendiente y el crédito disponible. Lo ideal sería que el consumidor haga el esfuerzo de mantener los saldos tan cerca a cero como sea posible, y terminantemente por debajo del 30% del límite de crédito disponible por lo menos durante los 2-3 meses anteriores al intento de comprar una vivienda. La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) regula los servicios de reparación de crédito y proporciona información gratis para ayudar a los consumidores a detectar, detener y evitar hacer negocios con compañías de reparación crediticia que no son de confianza. Su sitio Web se encuentra en Usted también puede escribir a la FTC para solicitar una copia de su folleto gratis con el título Credit Repair: Self Help May Be Best (Reparación del Crédito: La Autoayuda Puede ser lo Mejor) que incluye la información sobre las clínicas de crédito. La dirección a la que debe escribir es: Federal Trade Commission Sixth and Pennsylvania Avenues, NW Washington, DC Si usted tiene quejas con respecto a su informe de crédito o a los servicios de reparación de crédito que desearía informar a la FTC, comuníquese con: Federal Trade Commission Consumer Response Center, Room Pennsylvania Avenue, NW Washington, DC HISTORIAL CREDITICIO 15% DE IMPACTO Esta parte del puntaje de crédito indica el período de tiempo desde que se estableció una línea de crédito. Un prestatario experimentado siempre será más poderoso en esta área.

5 16 Su Puntaje de Crédito NO LLEGUE AL MÁXIMO O SOBREPASE SUS CUENTAS DE CRÉDITO. De hecho, si es posible NO cargue ningún gasto a las tarjetas de crédito. Esta es la manera más rápida de bajar sus puntajes de puntos inmediatamente. Mantenga los saldos de su tarjeta de crédito por debajo del 30% de su límite disponible en TODO momento durante el proceso del préstamo. Y si usted decide pagar saldos, hágalo de manera global. Es decir, pague los saldos de manera de llevar la proporción saldo/límite al mismo nivel para todas las tarjetas (es decir todas a 30% del límite, o todas a 40%, etc.) NO CONSOLIDE SU DEUDA EN 1 O 2 TARJETAS DE CRÉDITO. Pareciera que es lo más inteligente que se debe hacer, sin embargo, cuando usted consolida toda su deuda en una tarjeta, resulta que llega al límite de esa tarjeta, y el sistema lo multará según lo mencionado. Si usted desea ahorrar dinero en tasas de interés de tarjetas de créditos, espere hasta después del cierre. NO CIERRE CUENTAS. Si usted cierra una cuenta de tarjeta de crédito, usted perderá crédito disponible, y a la FICO le parecerá que su proporción de deuda ha aumentado. Además, el cierre de una cuenta de tarjeta o de cuotas afectará a otros factores de su puntaje, tales como la duración de su historial crediticio. Si usted TIENE que cerrar una cuenta debido a la proporción DTI (deuda/ingresos) planéelo con anticipación. NO cierre tarjetas de crédito hasta después del cierre. NO PERMITA QUE SE LE PASE LA FECHA DE VENCIMIENTO EN NINGUNA CUENTA NI SIQUIERA POR 1 DIA! La mayoría de las tarjetas ofrecen un período de gracia, sin embargo, lo que no le dicen es que una vez que la fecha de vencimiento pasa, esa cuenta mostrará una cantidad atrasada en su informe de crédito. Los saldos atrasados también pueden hacer bajar los puntajes 50 puntos o más. NO DISCUTA NADA DE SU INFORME DE CRÉDITO una vez que el proceso del préstamo ha comenzado. Cuando usted envía una carta de disputa a las agencias de informes crediticios, una nota aparecerá en su informe de crédito, y cuando el evaluador de la solicitud del préstamo observa conceptos en conflicto, en muchos casos, no procesará el préstamo hasta que la nota sea eliminada y se soliciten los nuevos puntajes de crédito. Por qué? Porque en algunos casos, el software de puntajes de crédito no considera aquellos conceptos en conflicto del puntaje de crédito dando así datos falsos a la entidad crediticia. NO HAGA NADA QUE CAUSE QUE EL SISTEMA DE PUNTUACIÓN MUESTRE UNA BANDERA ROJA. Esto incluye cosas no tan obvias como co-firmar en un préstamo o cambiar un nombre o una dirección en las Su Puntaje de Crédito 5 4. TIPO DE CRÉDITO 10% DE IMPACTO Una combinación de préstamos para automotores, tarjetas de crédito e hipotecas es más positiva que tener todo concentrado solamente en tarjetas de crédito. Usted siempre debería tener abiertas 1-2 cuentas de las tarjetas de crédito más importantes. 5. AVERIGUACIONES 10% DE IMPACTO Este porcentaje del puntaje de crédito cuantifica el número de averiguaciones realizadas sobre el crédito del consumidor dentro del plazo de doce meses. Cada averiguación sobre el crédito del tipo de las que afectan el puntaje, puede costar de tres a quince puntos de puntaje de crédito dependiendo de la cantidad de puntos que alguien ha dejado en este factor. Note que si usted mismo solicitó su informe de crédito, esto no tendrá ningún efecto en su puntaje. Recuerde que el puntaje de crédito es un cálculo computarizado. Los factores personales no se toman en cuenta al generar un informe de crédito. Es simplemente una imagen del perfil crediticio actual de cualquier prestatario dado, y puede fluctuar radicalmente en el plazo de una semana. Cómo afecta un puntaje de crédito bajo a mi tasa de interés? Esta es una pequeña lista que indica cuánto le puede costar, en relación a una hipoteca, tener puntajes de crédito bajos *: 1. Usted puede no llegar a ser propietario de una vivienda NUNCA, NUEVAMENTE o DURANTE MUCHOS AÑOS Esto es algo que realmente le puede suceder a las personas, haya usted tenido siempre crédito pobre o no, o haya sufrido la crisis hipotecaria reciente. Si usted tiene puntajes bajos o informes problemáticos, las entidades crediticias le negarán totalmente el préstamo o lo penalizarán con tasas tan exorbitantes que el resultado podría variar de totalmente indeseable a imposible. 2. Usted pagará tasas de interés más altas Si usted tiene puntajes de crédito más altos es lógico que usted tenga que pagar una tasa de interés más baja en su préstamo hipotecario y que tenga que realizar un pago inicial menor. El sitio Web para el consumidor de Fair Isaac: ofrece una calculadora de pagos de

6 6 Su Puntaje de Crédito hipoteca que se actualiza con regularidad de manera de mostrar a los consumidores cómo sus puntajes FICO pueden afectar a sus tasas de interés. Según myfico.com, para una Hipoteca con Tasa Fija a 30 años con una suma de capital de préstamo de $ , si usted mejora su puntaje de crédito de 620 a 720, usted podría ahorrar más de $ en intereses a lo largo de la vida del préstamo. Claro que las tasas de interés se determinan por muchos factores, pero a fin de cuentas, las personas con puntajes de crédito bajos pagarán casi tres veces más en intereses que aquellos con sólidos puntajes de crédito. 3. Ahora puede que le apliquen cargos de Ajuste de Precio según el Nivel del Préstamo o LLPA (Loan Level Price Adjustment Fees) cuando solicita una hipoteca convencional. A los consumidores con un puntaje promedio menor a 740, ahora se les podrá aplicar un cargo en base a su puntaje de crédito, el cual se conoce como Ajuste de Precio según el Nivel del Préstamo. Estos cargos fueron implementados por Fannie Mae y Freddie Mac en 2010 con el objetivo de recuperar el dinero perdido debido a la falta de pago de los préstamos. Para el consumidor significa que si su puntaje es menor a 659, además de los costos de cierre normales, podría tener que pagar un cargo de 3.250% del importe total del préstamo. Puntaje FICO LLPA que Ud. pagará < % % % % % 740 > 0.250% Para las personas que se enfrentan al peor panorama, tener un puntaje de crédito promedio menor a 659 podría costarles $9.750 iniciales adicionales en un préstamo por una suma de $ Su Puntaje de Crédito 15 en la evaluación del préstamo. Esta re-solicitud de sus informes de crédito y puntajes podría retrasar el cierre de su préstamo, y en el peor de los casos podría causar el rechazo total. Los siguientes son algunos consejos útiles para evitar cometer errores con el crédito, los cuales son cometidos por muchos prestatarios durante el proceso del préstamo:* SÍ, ÚNASE A UN PROGRAMA DE SEGUIMIENTO DEL CRÉDITO de modo que usted pueda supervisar su crédito desde el momento en que fue a comprar hasta el cierre. Solicitar su propio crédito en línea NO PERJUDICARÁ SUS PUNTAJES DE CRÉDITO. Pero esto es lo que usted debe saber. Asegúrese de buscar una compañía que utilice un rango de puntajes tan cercano a como sea posible (el rango de puntaje de la entidad crediticia). Algunas compañías en línea utilizan un rango de , lo que lo hará creer que sus puntajes son más altos de lo que realmente son. Por un costo mensual de $9.95 (los primeros 30 días son gratis) usted puede solicitar sus informes y puntajes de crédito a las tres agencias, cada 30 días, visitando o Y estas compañías le comunicarán inmediatamente si ha habido algún cambio en su perfil crediticio. NO SOLICITE NINGÚN TIPO DE CRÉDITO NUEVO. Incluyendo aquellas invitaciones a tener tarjetas de crédito que dicen que Ud. ya ha sido pre-aprobado que se reciben por correo o en línea. Cada vez que un posible acreedor o entidad crediticia solicita su crédito, usted inmediatamente pierde puntos de su puntaje de crédito. El crédito nuevo también baja el puntaje de crédito. Dependiendo de los elementos de su informe de crédito actual, usted podría perder 15 puntos o más por cada averiguación sobre el crédito del tipo de las que afectan al puntaje. SI, PAGUE LAS CUENTAS EN TÉRMINO. Manténgase al día con las cuentas existentes. Bajo el nuevo modelo de puntajes de la FICO, una mora de 30 días podría costarle desde puntos; y recuperar los puntos perdidos debido a pagos atrasados puede demorar varios meses, si es que no son años. NO SALDE COBRANZAS NI INCOBRABLES durante el proceso del préstamo. A menos que usted pueda negociar una carta de eliminación, pagar cobranzas bajará su puntaje de crédito inmediatamente debido a que la fecha de último movimiento será más reciente. Si usted desea saldar viejas cobranzas, hágalo por medio del fondo de garantía en el cierre.

7 14 Su Puntaje de Crédito Finalmente, los expertos dicen que es mejor tener de una a tres tarjetas de crédito importantes y no más. Usted debe mantener sus saldos tan bajos como sea posible. Si usted tiene una cuenta de crédito con saldo cero, no cierre la cuenta. En lugar de ello, haga una pequeña compra para que la tarjeta se muestre como una cuenta activa en su informe de crédito, y así usted recibirá puntos por historial crediticio de larga duración. Éstos son simplemente algunos consejos a considerar mientras intenta obtener la financiación de su hipoteca. Usted siempre debe tener presente que como iniciador del préstamo, mi trabajo recién comienza cuando usted cierra su préstamo conmigo. Y ni bien usted empiece a realizar los pagos de la hipoteca puntualmente y en su totalidad, su situación crediticia comenzará a mejorar. Mi equipo y yo continuaremos supervisando las tasas por usted y le avisaremos, tan pronto como sea posible, cuando exista una oportunidad de refinanciar en un nuevo programa de préstamo a una tasa de interés más baja. Nuestro objetivo a largo plazo es ayudarlo a construir un sólido futuro financiero. Lo que se debe hacer y no se debe hacer durante el proceso del préstamo Cuando usted completa una solicitud de crédito, nosotros solicitamos un informe de crédito para el evaluador de la solicitud del préstamo. Cada entidad crediticia y cada programa de préstamo se rigen por distintas pautas que se deben seguir. Mientras su préstamo está en proceso, usted no debe hacer nada que pudiera tener un efecto negativo sobre su puntaje de crédito. Sabemos que es tentador... Si usted se está mudando a una nueva vivienda, usted puede estar pensando en comprar electrodomésticos o muebles nuevos, pero éste no es realmente el momento adecuado para ir de compras con sus tarjetas de crédito. Usted debe permanecer en una posición estable hasta cerrar el préstamo y darnos la oportunidad de ayudarlo a quedarse con la mejor tasa de interés que podamos conseguirle. Bajo los nuevos requisitos de Fannie Mae y Freddie Mac, e incluso de la FHA en algunos casos, las entidades crediticias pueden solicitar su informe de crédito una segunda vez 1-3 días antes del cierre. Esto quiere decir que si sus puntajes de crédito bajaron, si usted solicitó otras cuentas de crédito, o si su proporción deuda/ingresos cambió, puede que usted ya no cumpla los requisitos para obtener la tasa considerada Su Puntaje de Crédito 7 4. Usted pagará más por el Seguro Hipotecario Privado (PMI, por sus siglas en inglés) El PMI es el seguro que las entidades de crédito hipotecario requieren a la mayoría de los compradores de viviendas con un pago inicial menor al 20% de la propiedad. Si sus puntajes de crédito son muy bajos, la tasa de su seguro hipotecario privado podría llegar a ser cientos de dólares más alta por mes que lo que usted esperaba, y generalmente usted no se enterará de esto hasta el cierre. 5. Usted pondrá en riesgo su capacidad de refinanciar para Obtener Efectivo A medida que usted aumenta el capital en la propiedad, usted puede decidir pedir prestado contra ese capital con el propósito de realizar mejoras en la vivienda, consolidar la deuda, o incluso para pagar la cuota de la universidad sus hijos. Los puntajes de crédito bajos no sólo afectarán su capacidad de recibir una línea de crédito sobre el capital en la propiedad (HELOC, por sus siglas en inglés), sino que si usted es aprobado también tendrá que pagar tasas de interés más altas y otros gastos iniciales. *REFERENCIA: Libro de Linda Ferrari, The Big Score The Cost of NOT Paying Attention (El gran puntaje El precio de NO prestar atención), Cómo ve mi puntaje el evaluador de la solicitud del préstamo? Si usted está considerando la compra de una vivienda, lo que más le conviene es hacer todos los esfuerzos posibles para aumentar sus puntajes de crédito tan pronto en el proceso como sea posible, especialmente si usted sabe que tendrá que enfrentar ciertos problemas. Es frecuente que las personas no estén al tanto de notas malas en su expediente crediticio hasta que solicitan financiación para una compra importante, tal como una vivienda.. Actualmente, usted tiene acceso a su información crediticia todo el día y todos los días. Ésta es una noticia excelente. Actualmente, los consumidores tienen la oportunidad de corregir rápidamente y mantener sus informes de crédito. Aprovechar esa ventaja, asumiendo la

8 8 Su Puntaje de Crédito responsabilidad, es una misión crítica para los consumidores. Las entidades crediticias, los empleadores y los vendedores nos juzgan en base a nuestros informes de crédito, y saben que si lo decidimos somos capaces de hacerlo. Las excusas son cosas del pasado. Informes de agencias crediticias*. Usted puede comenzar adquiriendo una copia de sus informes de crédito de cada una de las tres CRAs principales. Es importante obtener informes de las tres no sólo de una. Las CRAs no comparten los datos, así que usted necesita obtener una contabilidad completa de todo lo que se esté informando. Los informes que usted recibe directamente de las tres agencias de crédito son fáciles de leer. Y lo que es más importante aún, el hecho de ir directamente a la fuente de datos asegurará que su plan de acción comience con la información más completa que se proporciona sobre usted. Esto incluye sus cuentas de crédito, su historial crediticio, y su información personal y demográfica. Usted puede solicitar su informe y puntaje de crédito a cada agencia crediticia de tres formas: en línea, por correo, o por teléfono. Esta es la información que usted necesita: Equifax: (800) Costo: $15.95 Experian: (888) Costo: $15.00 TransUnion: (800) Costo: $14.95 Cuando usted esté listo para comunicarse por correo con las agencias, asegúrese de llamar para solicitar la información postal actualizada. Usted también puede utilizar los números anteriores para pedir sus informes por teléfono. Informes de crédito gratis*. Por ley, cada 12 meses y a pedido suyo, cada una de las CRAs debe proporcionarle una copia gratis de su informe de crédito. Para conocer más acerca de este tema, una buena fuente es el Alerta de la Comisión Federal de Comercio para el Consumidor (Federal Trade Commission s Consumer Alert) que usted puede descargar de: Enfrentando los desafíos del Crédito Su Puntaje de Crédito 13 Desafortunadamente, una persona con un puntaje de crédito malo, generalmente se encuentra en esta posición debido a su falta de disciplina para realizar los pagos de las cuentas en término. Por supuesto que existen excepciones, donde circunstancias imprevistas entran en juego, tales como: complicaciones médicas, o pérdida del empleo. Hay algunas cosas que pueden subir su puntaje de manera que usted pueda conseguir una mejor tasa de interés para su préstamo hipotecario: Ejemplo 1: Distribución de la deuda de las cuentas de crédito rotatorias. Nuestro prestatario, el Sr. Jones, tiene un puntaje de crédito de 664. Tiene cinco tarjetas de crédito, pero su cuenta Visa casi llega al máximo. Sus otras cuatro tarjetas de crédito tienen saldos relativamente bajos. El Sr. Jones transfiere parte de la deuda de su cuenta Visa a las otras cuentas de tarjetas de crédito importantes, distribuyendo así la deuda de manera más uniforme entre las cinco tarjetas. Esto cambia la proporción deuda / crédito disponible (lo cual tiene un impacto del 30% en el puntaje de crédito total), y así el Sr. Jones sube exitosamente 20 puntos su puntaje por medio de un esfuerzo muy pequeño. Es importante notar que si usted está planeando obtener un préstamo en el futuro cercano, cuando hace transferencias de saldos como éstas, debe asegurarse de que la proporción saldo/límite se mantengan por debajo del 30%. También note que si la transferencia de fondos desde una tarjeta a otras hace que alguno de esos saldos quede por encima del 50 % del límite, su puntaje bajará. Ejemplo 2: Transferencia de saldos pendientes a cuentas nuevas Nuestro prestatario, el Sr. Smith, solamente tiene dos tarjetas de crédito, pero ambas están en el límite del crédito disponible. El Sr. Smith abre dos nuevas cuentas de tarjetas de crédito, cada una con un límite de crédito de $ Transfiere parte de sus saldos existentes a las nuevas cuentas. Mientras que él obtuvo dos tarjetas nuevas que no tienen ninguna historia establecida, el mayor impacto es el cambio de la proporción de deuda con respecto al crédito disponible.

9 12 Su Puntaje de Crédito o puede enviar un reclamo por carta a la siguiente dirección: Federal Trade Commission Consumer Response Center 600 Pennsylvania Avenue, NW Washington, DC Si usted no tiene una prueba que respalde su reclamo y las CRAs se rehúsan a eliminar el concepto en discusión, usted también tiene derecho a incluir su versión de los hechos en el informe de crédito. Su declaración deberá ser una explicación concisa (100 palabras o menos) indicando por qué usted está poniendo en duda el concepto en cuestión. A partir de ese momento, mientras el concepto en cuestión siga permaneciendo en su informe, esta nota se seguirá incluyendo en su informe de crédito. Qué sucede si no tengo crédito? A veces, los prestatarios no tienen suficientes referencias crediticias para obtener el préstamo que desean conseguir. Si éste es su caso, comience abriendo pequeñas líneas de crédito que informen a las CRAs más importantes, y haga compras que pueda saldar fácilmente. Si usted aún no tiene una cuenta corriente o de ahorros, abra una. Su banco o cooperativa de crédito tal vez pueda proporcionarle una cuenta de tarjeta de crédito una vez que usted haya establecido una historia como cliente de ellos. Si usted no ha establecido crédito, a usted no se le acabó totalmente la suerte. Algunas entidades crediticias solicitarán un informe que les muestra si los consumidores pagan el alquiler y las cuentas de servicios públicos puntualmente. Si les gusta lo que ven, pueden aprobarlo para el crédito. Esta es la razón por la cual es extremadamente importante pagar puntualmente estos gastos de la vida cotidiana. Además, su capacidad para mantener un trabajo estable mejorará su probabilidad de ser aprobado para el crédito. También es acertado comenzar a ahorrar dinero para el pago inicial de su vivienda. La entidad crediticia mirará su solicitud de manera más favorable si usted puede ir a negociar con un pago inicial del 20%. Tenga presente que existen algunos programas de préstamo que permiten un porcentaje de dinero de regalo para el pago inicial. Su Puntaje de Crédito 9 Usted puede acceder a este programa de una de estas tres formas: a) Visite o b) Llame al ; o c) Llene el Formulario de Pedido de Informe de Crédito Anual (Annual Credit Report Request Form) y envíelo por correo a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box , Atlanta, GA Usted puede descargar el formulario, el cual incluye instrucciones, de Recuerde, annualcreditreport.com no ofrece puntajes de crédito gratis con sus informes. Sin embargo, usted puede comprar su puntaje por aproximadamente $7.95 por agencia en el mismo momento en que solicita su informe gratis. Para tener una idea general acerca de dónde se encuentra parado usted con respecto al crédito, siempre es recomendable que en el mismo momento solicite sus puntajes. El evaluador de la solicitud del préstamo que está tomando la decisión de darle o no el préstamo que usted está solicitando, generalmente mira los puntajes generados por las tres CRAs. Generalmente, el puntaje no será el mismo para los tres informes de crédito, y el evaluador de la solicitud del préstamo considerará el puntaje promedio como un barómetro. *REFERENCIA: Libro de Linda Ferrari, The Big Score Getting Your Reports (El gran puntaje Obteniendo sus informes) Discutiendo errores del Informe de Crédito Si usted se encuentra en el proceso de revisar sus informes de crédito, lo primero que debe hacer es asegurarse de que la información contenida en los informes sea correcta. Los Grupos de Investigación de Interés Público de los EE.UU (USPIRGs, por sus siglas en inglés), realizaron un estudio sobre el tema de puntuación de crédito en 30 estados y publicaron su propio informe: Se cometen errores: Una mirada a los errores de los

10 10 Su Puntaje de Crédito informes de crédito del consumidor. El estudio reveló que el 79% de los informes de crédito de los consumidores contienen errores. Y lo que es más, existe una probabilidad de uno en cuatro de que su informe de crédito contenga un error bastante grave como para hacer que le nieguen el crédito. Éste es el análisis de sus hallazgos: El veinticinco por ciento (25%) de los informes de crédito contenían errores graves que provocaron que el crédito fuera rechazado; El setenta y nueve por ciento (79%) de los informes de crédito contenían errores de algún tipo; El cincuenta y cuatro por ciento (54%) de los informes de crédito contenían información demográfica/personal que estaba mal escrita, muy desactualizada, pertenecía a otra persona o era incorrecta por alguna otra causa; El treinta por ciento (30%) de los informes de crédito contenían cuentas de crédito que habían sido cerradas por el consumidor, pero que incorrectamente permanecían listadas como abiertas. REFERENCIA: U.S. Public Interest Group Research (Grupos de investigación de interés público de los EE.UU.); One In Four Credit Reports Contains Errors Serious Enough To Wreak Havoc For Consumers (Uno de cada cuatro informes de crédito contiene errores suficientemente graves como para causar estragos a los consumidores), US PIRG Press release (Comunicado de prensa de los U. S. PIRG (Grupos de investigación de interés público de los EE.UU.), 17/ 06/04 Si Ud. encuentra que existen errores en su informe de crédito, siga este procedimiento para corregir dichos errores: 1. Haga una copia del informe y realice un círculo alrededor del concepto(s) que Ud. está poniendo en duda. Quédese con el original para su archivo. 2. Prepare una carta para la CRA que le proporcionó el informe en duda, y solicite que eliminen o corrijan los conceptos(s) erróneos. Si usted tiene documentación de prueba que respalda su reclamo (es decir: prueba del pago, etc.) asegúrese de incluir una copia de esa documentación junto con su carta de disputa. Su Puntaje de Crédito Además, prepare una carta para el acreedor, informándole acerca del concepto erróneo en sus informes de crédito, especialmente si usted cree que Ud. es víctima de fraude o robo de identidad. Informe al acreedor que usted está discutiendo un error, el cual ya fue informado a la CRA, indique por qué la información es incorrecta, e incluya cualquier documentación relevante para probar su punto. 4. Envíe las cartas por correo certificado y para evitar demoras en sus respuestas, siempre adjunte documentación que confirme su seguro social y documentación que confirme su domicilio. Usted debería recibir una respuesta de la CRA en el plazo de 30 a 45 días. Si el error fue corregido, le enviarán una copia gratis actualizada de su informe de crédito para demostrar que el concepto se ha quitado o corregido. Si las agencias no responden en el plazo de 35 días, envíe una carta de reclamo formal recordándoles que según la sección 611 de la Ley de Equidad de Informes de Crédito, deben responder en el plazo de 30 días contados a partir de la fecha en que recibieron su disputa inicial. También recuérdeles que según las secciones 616 y 617 de la misma ley son responsables por daños, incluyendo daños punitorios, y que si es necesario usted buscará representación legal. Adjunte su carta de disputa original y comprobante de entrega al reclamo. Además, solo porque la agencia de informes crediticios haya determinado que un concepto está "investigado" no significa que los resultados sean exactos. Si usted está 100% seguro de que su reclamo es verdadero y exacto, y la agencia responde indicando que el acreedor ha verificado la información y que el concepto no será eliminado ni será actualizado, usted debe solicitar la reinvestigación bajo la sección 611 de la Ley de Equidad de Informes de Crédito. Es mejor hacerlo dentro de los 5 días de recibir los resultados de la investigación Usted puede repetir este proceso tantas veces como lo desee; sin embargo, después de tres o cuatro intentos, usted puede considerar presentar un reclamo en el Centro de Respuesta de la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission Consumer Response Center). Puede que Ud. consiga que agreguen su caso a un litigio de demanda colectiva contra la agencia que está informando datos incorrectos. Usted puede acceder al Asistente para Reclamos de la FTC en

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