Educación Financiera
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- Joaquín Blázquez Ramírez
- hace 8 años
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1 Educación Financiera
2 En nuestro Banco, la Responsabilidad Social Empresarial (RSE) se constituye en uno de los pilares del modelo de negocios que llevamos adelante, lo cual se refleja en nuestra misión, filosofía, principios y valores corporativos. En esta línea, nos enfocamos en hacer banca responsable e impulsamos diferentes iniciativas vinculadas a RSE, que apoyan a diversos sectores de la sociedad. Asimismo, hace varios años atrás hemos implementado un Programa de Educación Financiera para brindar a la población en general, conocimientos y herramientas básicas sobre el manejo de las finanzas en la vida cotidiana y empresarial. Es así que en esta oportunidad, les presentamos un conjunto de temas que esperamos lo ayuden a tomar mejores decisiones financieras. María del Carmen Sarmiento de Cuentas - Gerente General Qué es Educación Financiera? Es el proceso mediante el cual, tanto los consumidores como los inversionistas financieros logran un mejor conocimiento de los diferentes productos financieros, sus riesgos y beneficios y que mediante la información o instrucción, desarrollan habilidades que les permiten una mejor toma de decisiones, lo que deriva en un mayor bienestar económico (OECD, 2005). Sistema Financiero Qué es el Sistema Financiero? Es el conjunto de entidades financieras autorizadas conforme a la Ley N 393, que prestan servicios financieros a la población en general. Quién regula a las Entidades Financieras? La Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI). Qué son los servicios financieros? Son los que prestan las entidades financieras autorizadas, con el objetivo de satisfacer las necesidades de los consumidores financieros. Tipos de Entidades Financieras Entidades financieras con participación mayoritaria del Estado (Banco de Desarrollo Productivo, Banco Público y Entidad Financiera Pública de Desarrollo). Entidades de intermediación financiera privadas (Banco de Desarrollo Privado, Banco Múltiple, Banco PYME, Cooperativa de Ahorro y Crédito, Entidad Financiera de Vivienda, Institución Financiera de Desarrollo y Entidad Financiera Comunal).
3 Empresas de servicios financieros complementarios (empresas de arrendamiento financiero, empresas de factoraje, almacenes generales de depósito, cámaras de compensación y liquidación, burós de información, empresas transportadoras material monetario y valores, empresas administradoras de tarjetas electrónicas, casas de cambio y empresas de servicios de pago móvil). Rol de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI Qué es la ASFI? Es una institución de derecho público y de duración indefinida, con personalidad jurídica, patrimonio propio y autonomía de gestión administrativa, financiera, legal y técnica, con jurisdicción, competencia y estructura de alcance nacional, bajo tuición del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas, y sujeta a control social. ASFI tiene por objeto regular, controlar y supervisar los servicios financieros en el marco de la Constitución Política del Estado, la Ley de Servicios Financieros N 393 y los Decretos Supremos reglamentarios, así como la actividad del mercado de valores, los intermediarios y entidades auxiliares del mismo. Objetivos institucionales de ASFI a. Proteger los ahorros colocados en las entidades de intermediación financiera autorizadas, fortaleciendo la confianza del público en el sistema financiero boliviano. b. Proteger al consumidor financiero e investigar denuncias en el ámbito de su competencia. c. Promover el acceso universal a los servicios financieros. d. Promover una mayor transparencia de información en el sistema financiero, como un mecanismo que permita a los consumidores financieros de las entidades supervisadas acceder a mejor información sobre tasas de interés, comisiones, gastos y demás condiciones de contratación de servicios financieros que conlleve, a su vez, a una mejor toma de decisiones sobre una base más informada. e. Asegurar que las entidades financieras proporcionen medios transaccionales financieros eficientes y seguros, que faciliten la actividad económica y satisfagan las necesidades financieras del consumidor financiero. f. Asegurar la prestación de servicios financieros con atención de calidad. g. Controlar el cumplimiento de las políticas y metas de financiamiento establecidas por el Órgano Ejecutivo del nivel central del Estado. h. Controlar el financiamiento destinado a satisfacer las necesidades de vivienda de las personas, principalmente la vivienda de interés social para la población de menores ingresos. i. Preservar la estabilidad, solvencia y eficiencia del sistema financiero.
4 Derechos y Obligaciones del Consumidor Financiero Cuáles son los derechos de los que goza el cliente o usuario financiero? Cuáles son las obligaciones del cliente o usuario financiero? 1 Cerciorarse que la entidad de intermediación financiera se encuentre autorizada y supervisada por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero. Los derechos establecidos en la Ley del Servicios Financieros N 393 son: 2 Conocer y entender los contratos que se van a firmar Acceso a los servicios financieros con trato equitativo, sin discriminación por razones de edad, género, raza, religión o identidad cultural. Recibir servicios financieros en condiciones de calidad, cuantía, oportunidad y disponibilidad adecuadas a sus intereses económicos. Recibir información fidedigna, amplia, íntegra, clara, comprensible, oportuna y accesible de las entidades financieras, sobre las características y condiciones de los productos y servicios financieros que ofrecen Informarse sobre los productos y servicios con los cuales está interesado en adquirir o emplear, conociendo sus derechos obligaciones, costos, exclusiones y restricciones. Suministrar información cierta, suficiente y oportuna a las entidades de intermediación financiera en el momento de actualizar y solicitar un producto o servicio. Aplicar las instrucciones y recomendaciones que imparta la entidad de intermediación financiera sobre el manejo de productos o servicios financieros. 4 5 Recibir buena atención y trato digno de parte de las entidades financieras, debiendo éstas actuar en todo momento con la debida diligencia. Acceso a medios o canales de reclamo eficientes, si los productos y servicios financieros recibidos no se ajustan a lo dispuesto en los numerales precedentes Cumplir con todo lo pactado en el momento de adquirir un producto. No utilizar los productos de manera inadecuada. Conocer ante quiénes y cómo se puede presentar peticiones, solicitudes, quejas o reclamos. 6 7 Confidencialidad, con las excepciones establecidas por Ley. Efectuar consultas, peticiones y solicitudes. 9 No olvidar leer todos los contratos de los productos adquiridos ya que ellos contienen cláusulas de obligaciones que se adquiere con la entidad de intermediación financiera. 8 Otros derechos reconocidos por disposiciones legales y reglamentarias. 10 Pagar las obligaciones en las fechas establecidas.
5 Punto de Reclamo Qué es el Punto de Reclamo? Es el servicio de asistencia gratuito que todos los Bancos Múltiples, Bancos PYME, Entidades Financieras de Vivienda, Cooperativas de Ahorro y Crédito, Instituciones Financieras de Desarrollo y Empresas de Servicios Financieros Complementarios deben brindar a los consumidores financieros en respuesta a sus reclamos. Quiénes pueden levantar o registrar un reclamo? Todos los consumidores financieros, personas naturales o jurídicas, sean clientes o usuarios. Canales de recepción de reclamos Plataforma de Atención al Cliente Call Center Página Web Procedimiento para presentar un reclamo en la entidad financiera Presentar el reclamo de forma escrita o verbal. El reclamo será registrado por la entidad financiera. Una vez registrado, le entregarán un comprobante de recepción del reclamo con el número único de reclamo para recabar respuesta. El plazo de respuesta es de cinco días hábiles; no obstante, puede ampliarse si la complejidad del reclamo así lo requiere. RECUERDA La respuesta a tu reclamo deber ser: Oportuna Dentro de los plazos establecidos. Íntegra Completa, imparcial, verificable y responderá a todos los requerimientos planteados en el reclamo. Comprensible Utilizará conceptos y palabras de fácil comprensión. Qué pasa si, después de acudir al Punto de Reclamo, el reclamo no se resuelve? En caso que la entidad financiera no resuelva el reclamo o la respuesta no le satisface, puede recurrir en segunda instancia a la Central de Reclamos de ASFI. ASFI atenderá los reclamos sólo cuando se hayan agotado todos los medios para su solución en el Punto de Reclamo de la entidad financiera.
6 Prevención de lavado de dinero Qué es lavado de dinero? Es una operación que consiste en hacer que el dinero obtenido a través de actividades ilícitas (narcotráfico, corrupción, contrabando, falsificación de billetes, trata de personas u otros delitos) aparezcan como el fruto de una actividad económica o financiera legal y circule sin problema en el sistema financiero. Proceso del lavado de dinero Colocación Es el ingreso o inyección de dinero en las entidades financieras para ocultar su origen y/o naturaleza ilícita y tratar de canjearse por instrumentos monetarios negociables. Transformación Consiste en realizar múltiples operaciones o transacciones financieras y/o comerciales, con el objeto de hacer difícil la detección de fondos ilícitos. Para ello, utilizan empresas o actividades creadas específicamente para este fin. Integración En esta etapa el dinero vuelve a circular dando la impresión de haber sido obtenido legalmente. El lavador logra introducir en la economía, una masa de dinero como si fuera total y absolutamente legítima. Cuál es el propósito del Banco en la prevención de lavado de dinero? Es lograr, prevenir y detectar que los bienes, recursos y servicios provenientes de actividades ilícitas, no ingresen en la institución financiera a través de sus productos y/o servicios. RECOMENDACIONES No permita que lo utilicen en operaciones de lavado de dinero. No preste su nombre, sus datos o sus documentos a cambio de recibir dinero. No preste sus cuentas bancarias. Cerciórese en cada caso sobre la procedencia del dinero y de los bienes con los cuales va a hacer negocios. Documente todas sus transacciones. Desconfíe de quienes le proponen negocios fáciles que pagan altos intereses.
7 Depósitos y otros servicios financieros, sus beneficios y recomendaciones Cuenta Corriente Es un contrato por el cual el cuentacorrentista (persona natural o jurídica) entrega, por sí o por medio de un tercero, a una entidad financiera autorizada al efecto, cantidades sucesivas de dinero, cheques u otros valores pagaderos a su presentación, quedando éste obligado a su devolución total o parcial, cuando se realice la solicitud por medio del giro de cheques. Cuenta de Ahorro Es una cuenta constituida por personas naturales o jurídicas, a un plazo indeterminado. Es una cuenta por medio de la cual pueden efectuarse depósitos y retiros de fondos. Depósito a Plazo Fijo Es el depósito de dinero bajo la modalidad de plazo fijo, en una entidad de intermediación financiera autorizada por ASFI, documentado mediante Comprobante de Constitución, debiendo restituirse a sola presentación del documento de identidad del titular. Estos depósitos, por su naturaleza, devengan intereses y son negociables. Banca por internet Es un servicio que permite a los clientes efectuar consultas y realizar diferentes transacciones desde una computadora, con conexión mediante internet. RECOMENDACIONES Revisar el contrato de apertura de cuenta. Conocer las comisiones que serán aplicadas por el servicio. Revisar periódicamente los movimientos realizados en la cuenta. Utilizar los servicios electrónicos para minimizar el uso de efectivo. Tarjeta de Débito Es una tarjeta plástica con banda magnética y chip incorporado, utilizada para operar Cuentas Corrientes y Cuentas de Ahorro en moneda nacional y extranjera. Permite la realización de transacciones a nivel nacional e internacional en cajeros automáticos propios o ajenos y en terminales POS. Cajero Automático Es una máquina diseñada para la realización de transacciones bancarias sin necesidad de ir al Banco, utilizando tarjeta de débito o crédito. Transferencias ACH Es un servicio mediante el cual los bancos integrantes de la Red ACH Bolivia, pueden interrelacionar a las personas naturales y jurídicas permitiéndoles realizar transacciones financieras mediante la Cámara Automática de Órdenes Electrónicas, logrando su procesamiento en línea. Transferencias Internacionales Es un servicio de transferencia de fondos hacia Instituciones Bancarias ubicadas en diversos lugares del mundo. La característica principal es el abono directo en la cuenta del beneficiario. No ingresar a enlaces desconocidos. Cambiar periódicamente el número de PIN de la tarjeta de débito o crédito. No revelar las claves utilizadas para realizar operaciones bancarias. Conocer todos los datos necesarios para realizar transacciones exitosas.
8 Cuidado del medioambiente y finanzas verdes Qué es el Medioambiente? Es el sistema global constituido por elementos naturales, artificiales y sus interacciones. Qué son finanzas verdes? Son servicios financieros que apoyan a las empresas a invertir en medidas que promueve el uso eficiente de energía y otros recursos. Mayor productividad y calidad. Menor gasto operativo (energía y otros). Menor desperdicio. Mitigación del efecto invernadero (cambio climático). Categoría de inversiones Eficiencia energética Es hacer lo mismo o más pero con menos energía. Se financia equipos y maquinarias que consumen menos energía con el mismo o un mayor rendimiento; como ser: hornos, taladros, aires acondicionados eficientes, línea blanca con certificación energética, entre otros. Energía renovable Son inversiones en equipos y tecnologías que usan recursos naturales: energía solar, eólica, hídrica, geotérmica y biomasa; como ser: calentadores solares para agua, paneles solares, etc. Calefón solar Sistemas fotovoltaicos Esta entidad se encuentra bajo la regulación y supervisión de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI). Medidas ambientales Son inversiones en medidas que tienen un impacto positivo en el medioambiente; como ser: gestión de residuos, reciclaje, tratamientos de aguas residuales, etc. Tratamiento de agua Llama gratis al
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