Tasas de Reemplazo: La importancia del ahorro. Coordinación de asesores Vocalía Ejecutiva

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1 Tasas de Reemplazo: La importancia del ahorro Coordinación de asesores

2 El contexto demográfico de las pensiones Los sistemas de pensiones en prácticamente todo el mundo surgieron como parte del estado benefactor donde el gobierno se comprometía a ofrecer generosas pensiones al momento de la vejez. Régimen de beneficio definido Jubilados Trabajadores activos Ese sistema se basa en un acuerdo intergeneracional mediante el cual las pensiones de los jubilados se pagan con las contribuciones de los trabajadores activos.

3 El contexto demográfico de las pensiones Con la estructura poblacional de principios del siglo XX esos sistemas eran sostenibles ya que la cantidad de jóvenes en la fuerza laboral era mucho mayor que el número de jubilados. Pero en la medida en que se ha ido alargando la esperanza de vida, se tornaron financieramente insostenibles. Jubilados Trabajadores activos El resultado es que cada vez son más las personas jubiladas en proporción a las activas. Por ende, muchos países enfrentaron problemas fiscales graves derivados del sistema pensionario de reparto.

4 El contexto demográfico de las pensiones

5 El contexto demográfico de las pensiones Ello motivó a realizar reformas que sustituyeran al sistema anterior por uno de cuentas individuales o de capitalización total, conocidos también como de contribución definida, de acuerdo al cual cada trabajador acumulará individualmente los recursos que le servirán para financiar su pensión.

6 El contexto demográfico de las pensiones En principio, un esquema de cuentas individuales aísla el pago de pensiones de la situación demográfica, pues el beneficio es directamente proporcional al saldo acumulado, que a su vez depende de manera importante de la carrera laboral. Sin embargo, aún en los sistemas de contribución definida, los cambios demográficos son relevantes, sobre todo si consideramos que la pensión toma la forma de una renta vitalicia. Qué es una renta vitalicia? Es el contrato que celebra el trabajador con una Aseguradora, la cual a cambio de recibir los recursos acumulados en la cuenta Individual se obliga a pagar periódicamente una pensión durante toda la vida del trabajador.

7 El contexto demográfico de las pensiones Sin embargo, si el pensionado vive más años la pensión puede resultar insuficiente para financiar dignamente los gastos de la vejez. El aumento en la esperanza de vida en todo el mundo en las últimas décadas ha sido producto, entre otros factores, de cambios tecnológicos dramáticos en la medicina y los cuidados de la salud.

8 De un Sistema de reparto a uno de Cuentas individuales Recientes análisis del Banco Mundial señalan que aquellos modelos de reforma que sólo incluyen en forma parcial la capitalización individual son de transición incompleta, insinuando que los mismos serán candidatos seguros a reformas más profundas. La sustentación de tales predicciones recae en la convicción de que la incorporación de la capitalización individual y de la competencia en su administración podrían no ser suficientes para obtener altas tasas de retorno de la capitalización y los afiliados obtengan mejores tasas de reemplazo a menores o iguales tasas de contribución.

9 El ahorro voluntario en la Cuenta individual En México acaban de facilitar a las personas que tienen una Cuenta individual hacer aportaciones voluntarias, pues a partir de este mes ya podrán hacerlo a través de tiendas de conveniencia, para que de esta forma se vayan eliminando las excusas para destinar recursos para el retiro. Si bien hay un esfuerzo por parte de las autoridades por dotar de información y facilitar las transacciones, aún hace falta concientizar a los trabajadores acerca de la importancia de realizar periódicamente aportaciones voluntarias para incrementar el monto de la pensión que recibirán al momento de retirarse o jubilarse.

10 Integración de la Cuenta individual IMSS Patrón Trabajador Gobierno Total Retiro 2.000% 2.0% Cesantía y Vejez 3.150% 1.125% 0.225% 4.5% Cuota social 1.200% 1.2% Total RCV 5.150% 1.125% 1.425% 7.7% Vivienda 5.000% 5.0% RCV sin Ahorro voluntario 7.7% Ahorro voluntario Total % 1.125% 1.425% 12.7%

11 Integración de la Cuenta individual ISSSTE Dependencia Trabajador Gobierno Total Retiro 2.000% 2.0% Cesantía y Vejez 3.175% 6.125% 9.3% Cuota social 1.200% 1.2% Total RCV 5.175% 6.125% 1.200% 12.5% Vivienda 5.000% 5.0% RCV sin Ahorro voluntario 12.5% Ahorro voluntario Total % 6.125% 1.200% 17.5%

12 Tasas de reemplazo: Antecedentes v Las tasas de reemplazo futuras para los trabajadores que se jubilan en México son las más bajas de la OCDE. v Más de uno de cada cinco mexicanos de 65 años de edad en adelante vive en pobreza, lo que constituye el tercer nivel más alto de los países de la OCDE. Países que conforman la OCDE

13 Tasas de reemplazo: Antecedentes Una vez que las personas que se incorporaron al mercado laboral en 2012 lleguen a la edad de jubilación pueden esperar un monto de pensión que equivaldrá al 28.5% del promedio de sus ingresos a lo largo de su vida. Estas proyecciones se basan en los cálculos estándar de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), que contemplan un crecimiento real de los ingresos del 2% y una tasa real de rendimiento de los fondos de pensiones del 3.5%, descontadas las comisiones administrativas.

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15 Tasas de reemplazo: Comparativo México tiene la tercera tasa de pobreza más alta de la OCDE entre las personas de edad avanzada, después de Australia y Corea. A finales de la década de 2000, el 27.6% de las personas de 65 años en adelante estaban en riesgo de sufrir pobreza. Dentro de este grupo, las tasas de pobreza fueron más altas entre las personas de mayor edad: el 29% de las personas de 75 años en adelante tenían pocos ingresos en comparación con el 26% de las personas entre 66 y 75 años.

16 Apoyo para los adultos mayores en México Actualmente la Secretaría de Desarrollo Social (Sedesol) dispone del Programa Pensión para Adultos Mayores para la población mayor de 65 años que no recibe pagos por pensión del IMSS, ISSSTE, Pemex o algún otro organismo. Este Programa tiene cobertura a nivel Nacional y los beneficiarios reciben apoyos económicos de 580 pesos mensuales, que se paga cada dos meses. Este apoyo lo cobra el Adulto Mayor con una tarjeta bancaria o con plantillas.

17 Pensión Universal La Cámara de Diputados emitió el boletín informativo anunciando la aprobación en comisiones de la nueva Ley de Pensión Universal. El dictamen se envió a las Mesa Directiva de la Cámara de Senadores para que se discuta en las próximas sesiones a la fecha no se ha votado. En la Ley de la Pensión Universal se establece una cobertura de todas personas residentes en territorio nacional con 65 años y más, con un apoyo de $1,092 mensuales (se exceptúan los pensionados que tengan una pensión mayor al monto de esa pensión). Transitoriamente, la pensión universal empezará a pagarse conforme al monto del apoyo otorgado actualmente por Sedesol en el Programa Pensión para Adultos Mayores, es decir, $580 mensuales.

18 Indicadores clave Indicadores clave México OCDE Tasas de reemplazo brutas Hombre - salario promedio (%) Hombre - salario bajo (%) Mujer - salario promedio (%) Mujer - salario bajo (%) Gasto público de pensión PIB (%) Esperanza de vida Al nacer A los 65 años Población mayor de 65 años Población en edad de trabajar (%) Ingresos promedio de los trabajadores MXN $ 94, $ 553, Nota: la tasa de reemplazo es el monto de una pensión proveniente de todas las fuentes obligatorias de ingresos por jubilación en relación con los salarios individuales. Los cálculos son para toda la vida laboral de un trabajador que se haya incorporado al mercado laboral en Se asume que un trabajador con ingreso bajo gana 50% del ingreso medio. Fuente: OCDE (2013), Pensions at a Glance: OECD and G20 Indicators

19 Tasas de reemplazo: factores que la determinan El concepto de tasa de reemplazo hace referencia a la relación entre el nivel de la pensión y cierto nivel de ingresos (por ejemplo el último salario). Es decir, es el porcentaje que representa la pensión sobre el ingreso percibido por el trabajador. La aproximación utilizada habitualmente para calcular la TR es comparar los salarios cotizables previos a la jubilación con los montos de pensión disponibles tras el retiro. ( 𝑃𝑒𝑛𝑠𝑖ó𝑛/𝑆𝑎𝑙𝑎𝑟𝑖𝑜 ) 100 Fuente: Consar

20 Tasas de reemplazo: factores que la determinan A pesar de que la TR es una medida estándar y ampliamente utilizada en todo el mundo, no existe consenso sobre qué periodicidad y que concepto debe utilizarse para el denominador. Diversos organismos internacionales han estudiado el tema. Por ejemplo, el Banco Mundial señala al respecto que la TR hace referencia al valor de la pensión como proporción del salario del trabajador durante un período base, tal como los promedios del último año o el de los cinco últimos años anteriores al retiro, o bien el salario promedio durante toda la vida laboral.

21 Qué es una tasa de reemplazo adecuada? Sobre esta pregunta no existe una respuesta única y universal. El sentido común indicaría que la TR ideal es del 100%, es decir, que la pensión sea idéntica al salario percibido. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que la composición de la canasta de consumo de las personas se modifica al momento de la jubilación, ya que las necesidades cambian. Si bien en el retiro, por ejemplo, tenderán a incrementarse los gastos médicos curativos y preventivos, hay otros gastos que disminuirán y hasta desaparecerán, tales como el transporte, gastos en vestimenta, educación de los hijos, gastos en hipoteca de vivienda, etc. Es por ello que internacionalmente las recomendaciones de una TR adecuada fluctúan entre un 50 a 70%.

22 El ahorro voluntario en la Cuenta individual En México se facilita a las personas que tienen una Cuenta individual hacer aportaciones voluntarias, pueden hacerlo a través de tiendas de conveniencia, para que de esta forma se vayan eliminando las excusas para destinar recursos para el retiro. Si bien hay un esfuerzo por parte de las autoridades por dotar de información y facilitar las transacciones, aún hace falta concientizar a los trabajadores acerca de la importancia de realizar periódicamente aportaciones voluntarias para incrementar el monto de la pensión que recibirán al momento de retirarse o jubilarse. El nivel salario no permite ahorrar.

23 Integración de la Cuenta individual IMSS Patrón Retiro 2.000% Cesantía y Vejez 3.150% Trabajador 5.150% Vivienda 5.000% Total 2.0% 1.125% Cuota social Total RCV Gobierno 1.125% 0.225% 4.5% 1.200% 1.2% 1.425% 7.7% 5.0% Ahorro voluntario Total % 1.125% 1.425% 12.7% RCV sin Ahorro voluntario 7.7%

24 Integración de la Cuenta individual ISSSTE Dependencia Retiro 2.000% Cesantía y Vejez 3.175% Trabajador 5.175% Vivienda 5.000% Total 2.0% 6.125% Cuota social Total RCV Gobierno 6.125% 9.3% 1.200% 1.2% 1.200% 12.5% 5.0% Ahorro voluntario Total % 6.125% 1.200% 17.5% RCV sin Ahorro voluntario 12.5%

25 JUBILACIÓN Vida de un trabajador que cotiza al ISSSTE AÑOS COTIZADOS 12.5% SBC + Rendimientos de la Afore AÑOS DE PENSIONADO Importe de la Pensión: Aproximadamente 28.5% SBC

26 Factores exógenos y su impacto sobre la pensión. 1. Mayores aportaciones dan como resultado mejores tasas de reemplazo. 2. Impacto de la edad inicial de cotización. 3. En la medida que aumenta la densidad de cotización, la TR es mayor. 4. El impacto de la carrera salarial. 5. Alargar la edad de retiro.

27 Factores endógenos y su impacto sobre la pensión. 1. A mayor rendimiento, mayor Tasa de Reemplazo. 2. Comisiones más bajas resultarán en mejores Tasa de Reemplazo. 3. El ahorro voluntario incrementa la Tasa de Reemplazo.

28 Factores endógenos y su impacto sobre la pensión. 1. A mayor rendimiento, mayor Tasa de Reemplazo. El saldo invertido en las cuentas individuales obtiene un rendimiento derivado de las inversiones que realizan las Afore a nombre del titular. Dicho rendimiento se caracteriza por depender de las condiciones de mercado, la diversificación de las carteras y del riesgo que se asume. Fuente: Consar

29 Factores endógenos y su impacto sobre la pensión. 2. Comisiones más bajas resultarán en mejores Tasa de Reemplazo. Si por ejemplo la comisión promedio del sistema se redujera del 1.19% actual a 0.7%, los trabajadores obtendrían una mejor TR Fuente: Consar

30 Factores endógenos y su impacto sobre la pensión. 3. El ahorro voluntario incrementa la Tasa de Reemplazo. El ahorro voluntario (AV) es adicional a las aportaciones obligatorias. El incremento de este ahorro depende en gran medida de incentivos fiscales y apoyos, tanto del gobierno como del sector privado. Asimismo, el grado de educación financiera y en particular, el grado de conocimiento y expectativas que se tenga de las necesidades futuras, pueden motivar el AV. En México el nivel de Aportaciones Voluntarias es muy bajo, pues el AV depositado en el SAR representa menos del 1% de los fondos administrados por las Afore.

31 Factores endógenos y su impacto sobre la pensión. Supóngase que se desea reunir $500 mil a los 65 años. Para alcanzar esa meta, se debería ahorrar mensualmente $381 si se inicia a los 20 años. Sin embargo, si la decisión de ahorrar se toma a los 50 años, la cifra correspondiente de ahorro mensual sería de $2,110. Fuente: Consar

32 Información general: Indicadores para seleccionar Afore Fuente: Consar

33 Información general: Indicadores para seleccionar Afore Cifras al cierre de Octubre 2015 Fuente: Consar

34 Información general: Indicadores para seleccionar Afore Cifras al cierre de Octubre 2015 Fuente: Consar

35 Ahora entiendo la importancia de hacer aportaciones voluntarias En la medida que ahorres de manera personal y voluntaria en tu Cuenta Individual, al final de tu vida laboral tendrás un mayor saldo en tu cuenta lo que te permitirá comprar una Renta Vitalicia de un importe mayor. Recuerda que «el ahorrosignifica sacrificio del consumo presente, para disponerlo en el futuro». 35

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