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2 índice Por qué el dinero me quema las manos? Debate contigo mismo y valora antes de comprar Entender tus gastos El presupuesto que sí funciona Tips para sacarle provecho a lo que sí ahorraste

3 POR QUÉ EL DINERO ME QUEMA LAS MANOS? Partimos de frases como: Si tuviera este (tú llena la línea con los que se te antoja) sería más feliz. Si gasto como rico, voy a ser rico. Si compro esto, me va a querer más. Y como éstas, hay cientos de frases que creamos alrededor de lo que sentimos cuando estamos por comprar algo que queremos. Gastamos, pero no tenemos claro cuáles son las emociones que relacionamos con el dinero, a veces compramos porque queremos experimentar una emoción positiva y otras porque queremos reprimir una negativa. Seguramente te ha pasado que el lunes sales con 200 pesos en la cartera y en la noche regresas en ceros. Ese dinero, que según tú, te duraría toda la semana, desapareció y no sabes ni en qué. El dinero quema las manos, dicen por ahí. Gastamos y no nos cuestionamos las compras porque se nos olvida que tenemos una relación emocional con el dinero. Un ejemplo: Quizá tienes muchas deudas y eso te hace sentir pesadumbre, pero sabes que gastar en te causa una emoción positiva. Así que no pagas tus deudas porque las relacionas con algo negativo, aunque sigues gastando en porque te hace feliz. Pero Qué pasaría si al acto de pagar deudas, le adjudicaras un sentimiento de tranquilidad? 02

4 Quizá eso te impulsaría a saldarlas. Y, si pudieras medir el sentimiento positivo con el costo real emocional, a lo mejor no gastarías tanto en. Qué es eso del costo emocional? Supongamos que gastas en una experiencia que te produce éxtasis, digamos, un viaje. Analiza cómo gastas y qué emociones adjudicas a estos gastos para ver si hay formas de controlarlos. Aquí puedes leer más sobre tu ADN financiero y hacerte las 10 preguntas para entender mejor tu relación con el dinero. Viajar te hace feliz, además, esas vacaciones te permiten regresar más productivo al trabajo, por eso justificas tu gasto. Este es un ejemplo de un gasto con una emoción positiva, que además puede retribuirte en la posibilidad de ganar más dinero porque tienes más energía al regreso. Sin embargo, si tu gasto, ese que te permites con frecuencia porque te produce emoción no tiene un beneficio que balancea el costo real, es probable que puedas evitarlo. 03

5 DEBATE CONTIGO MISMO Y VALORA ANTES DE COMPRAR Esto me acerca a mi meta? Todos tenemos un plan de vida (si no te queda claro cuál es el tuyo, siéntate a establecerlo), y éste podría involucrar compras que te acercan a él. Así que sé honesto y analiza si ese gasto que estás por realizar te permite llegar al futuro que tienes en mente. Esto me hará sentir tan bien que mejorará mi bienestar? En esta pregunta, no sólo es cuestión de saber si lo necesitas o no. Para responderla tienes que analizar si lo que vas a comprar te da una mejora emocional instantánea o es realmente algo que en el largo plazo te hará una mejor persona. La clásica recomendación antes de comprar algo es que te preguntes: lo quiero o lo necesito? Esta es una pregunta válida, de hecho, es la primera pregunta que debes hacerte. Sin embargo, como hemos visto antes, suele suceder que la carga emocional es tan fuerte que llegamos a creer que de verdad necesitamos eso que en realidad queremos. Por eso, propongo estas preguntas que nos ayudarán a entender con mayor claridad la carga emocional de los gastos. Si crees que esa compra que estás pensando hacer no te aleja de tus objetivos, te produce una emoción positiva y hasta podría retribuir el costo, adelante: gasta. Por el contrario, si el gasto te aleja de una meta previamente establecida, entonces ahí tienes tu respuesta: no gastes. Supongamos que tomas una terapia, ya sea porque te ayuda mental o físicamente, de este gasto podemos decir que tu bienestar puede incrementar y que quizá, sea un gasto que se reponga porque te sentirás más relajado y entonces podrás trabajar más horas a la semana. Así que este gasto que puede parecer no necesario se convierte en válido, siempre y cuando se apegue a tu capacidad de gasto. Esto me lleva a la siguiente y última pregunta: 06

6 Cómo afecta a mi presupuesto este gasto en particular? Esta última pregunta es la más compleja de responder, pues todo gasto puede ser justificado, sin embargo si te reconoces a ti mismo como un individuo consumidor, podrás contestar cómo gastas, en qué y si entra en tu presupuesto. 07

7 ENTENDER TUS GASTOS Determina los 15 días en que vas a hacer el ejercicio. La única forma de entender en qué se nos va el dinero es llevando un registro de gastos, para lo cual hay dos formas de llegar: La primera es dejar de utilizar efectivo por completo y firmar todo lo que compres con tu tarjeta, a la vez que llevas una lista de los gastos que debes hacer en efectivo, como propinas en la gasolinera o en el supermercado. Escoge en dónde vas a anotar todos tus gastos. Las opciones: teléfono inteligente, documento en la computadora, una libreta. Inicia con cada uno de los centavos que salgan de tu cartera. Cada gasto, lo anotas. Si optaste por la computadora, guarda con cuidado los tickets y anota los gastos que no estén registrados en un papel. No olvides ningún gasto. Todos deben estar en tu registro. La segunda es para aquellos que no se controlan con los plásticos y que consiste en hacer un registro formal de gastos, sólo sigue estos 5 pasos: Al final de los 15 días revisa en qué se te va el dinero. Vale la pena, lo prometo. 09

8 Por cierto los 15 días no son arbitrarios. Si bien se dice que se necesitan 21 para adquirir un hábito, 15 días es un periodo de gastos. Una quincena. Piensa que es un bloque temporal de gastos en el cual mides cómo y cuándo llegan tus ingresos. Así se verá tu registro de gastos: Quizá decidas que no quieres dejar de gastar en el jugo, pero sí en comidas fuera de casa durante la semana. Además, ya con este registro de gastos puedes hacer un presupuesto que refleje tu realidad, no con rubros que asumes, sino los que deben estar. DATO: Según la Profeco los mexicanos gastamos en promedio 19,000 pesos en gastos hormiga. En otras palabras: cigarros, propinas, un refresco a media mañana, un café por la tarde, los chicles. Sabes lo que podrías hacer con 19,000 pesos al año de ahorro? Al final de este ejercicio debes analizar a dónde se va el dinero. Cuáles son tus fugas. No se trata de dejar de comprar el jugo que te gusta, sino de saber que en eso gastas. Aquí puedes leer sobre por qué conviene que no te gastes todo el dinero que ingresas, aún cuando eres joven y bello y no tienes deudas. 12

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10 EL PRESUPUESTO QUE SÍ FUNCIONA el pago de tu seguro de gastos médicos que haces una vez al año o el mantenimiento de tu automóvil. Incluso los gastos de nuestro día a día, como los regalos que damos a nuestros familiares por sus cumpleaños, las salidas con los amigos, los gastos por aprovechar las rebajas, etcétera. Regresando al tema del presupuesto, recuerdas el registro de gastos del capítulo anterior?, se debe ver algo así: Hacer un presupuesto no es tarea fácil. Sobre todo cuando no tienes certeza de cuánto gastas en tu día a día, pero para eso hiciste el registro de gastos del capítulo anterior. Recuerda que un presupuesto sólo funciona cuando refleja tus gastos verdaderos, un presupuesto que no tenga TODOS absolutamente TODOS tus gastos no sirve de nada. Y con todo me refiero a que no sólo debemos incluir los gastos fijos como: renta, luz, gas, agua, transporte; sino también los gastos periódicos, como 15 Entonces tu presupuesto debe reflejar todo lo que está en tu registro de gastos, además de todos los gastos fijos que realizas. Así que te debe quedar más o menos así:

11 Nota: Este presupuesto se basa en uno publicado en el libro Cuando el dinero nos alcance de María Cecilia Meade y María Elena Islas. 18

12 Este es un presupuesto detallado. Tú debes personalizar el tuyo. Quizá no tengas un perro, pero cada semana gastas en flores o en revistas y periódicos, eso debe estar en tu presupuesto. Tal vez seas el tío consentidor y cada semana que ves a tus sobrinos les llevas un dulce o regalito, ponlo en tu presupuesto. Las finanzas personales son PERSONALES y deben reflejarte a ti. Otro detalle diferente de este presupuesto en comparación con los que has visto en otros lugares es que el primer rubro es el ahorro y la previsión. Ese debe ser tu primer gasto porque sólo así es que vas a poder lograr tus metas. Si eres asalariado ya tienes un ahorro del 6.5% de tu sueldo para el retiro. Si eres muy precavido tendrás otro tipo de ahorro para ese momento de vida. Pero además, cada objetivo que tengas: el viaje de fin de año, la compra de tu automóvil o la compra de un bien inmueble deben estar en este primer apartado de tu presupuesto. Anota en tu presupuesto para qué ahorras y cuánto destinas al mes. Aquí puedes leer por qué ahorrar por ahorrar no hace sentido y debes establecerte metas. 19

13 TIPS PARA SACARLE PROVECHO A LO QUE SÍ AHORRASTE Por eso es importante hacer estas preguntas y entender qué estamos logrando con los gastos que hacemos. Este es el último capítulo de este e-book. Si llegaste hasta aquí es porque ya te cuestionaste por qué te gastas el dinero que te llega y has entendido que debes encontrar las ligas emocionales que tienes con el dinero. En el segundo capítulo aprendiste qué preguntas debes hacerte para ver cómo encontrar la respuesta a la pregunta: me lo compro? En el capítulo 3 y 4 expliqué cómo puedes entender en qué se te va el dinero y cómo hacer un presupuesto que refleje tus gastos y tu realidad. Si logras estos últimos dos pasos te vas a dar cuenta, en unas semanas o quizá un par de meses, que tienes dinero. Ahora la pregunta que vas a tener es: qué hago con él? Tienes que sacarle el mayor provecho posible y eso sólo se puede lograr si lo inviertes. Si no sabes por qué debes invertir y dudas si lo puedes hacer, porque eso de invertir es para ricos, debes ver este curso en línea. Si es para una meta a corto plazo, digamos entre 1 y 2 años: inviértelo en instrumentos de muy bajo riesgo como pueden ser cetes, pagarés bancarios, Udis. Para diversificar puedes optar por un fondo de inversión de renta fija. Aquí puedes leer más sobre por qué es importante diversificar. Es muy importante que recuerdes siempre que la relación con el dinero cambia según tu momento de vida y necesidades, por lo que las emociones también se ajustan. Aquí tres ideas de qué hacer con el dinero: 22

14 Si es para una meta a mediano plazo entre 3 y 5 años: invierte el dinero en instrumentos de bajo riesgo y un porcentaje, el excedente o aquél con el que te sientas tranquilo si hubiera minusvalía, en instrumentos de mayor riesgo. Aquí puedes optar por una combinación entre un fondo de inversión de renta fija y un porcentaje en renta variable. Aquí puedes leer por qué te conviene invertir en un fondo de inversión. Si es para el largo plazo, es decir, más de 5 años: aquí puedes aprovechar los rendimientos de la renta variable y puedes poner un porcentaje mayor en este tipo de instrumentos -acciones-. Analiza tu estómago para el riesgo y toma una decisión según tus conocimientos y tranquilidad. Si no te sientes cómodo tomando la decisión, puedes consultar en piggo qué es lo que el demo te recomienda y cuánto puedes obtener por invertir tu dinero. 23 Esperamos que hayas disfrutado este ebook. Déjanos tus comentarios en nuestro facebook o twitter.

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