PROYECTO DE INCLUSIÓN PRODUCTIVA Y EDUCACIÓN FINANCIERA PARA MUJERES MICROEMPRENDEDORAS

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1 PROYECTO DE INCLUSIÓN PRODUCTIVA Y EDUCACIÓN FINANCIERA PARA MUJERES MICROEMPRENDEDORAS DESCRIPCIÓN DEL PROYECTO 1. Resumen CAF -banco de desarrollo de América Latina- tiene como objetivo principal la promoción y el desarrollo regional equitativo y sostenible de la región. Consciente de que la dificultad de acceder al financiamiento constituye uno de los principales obstáculos que afectan la dinámica emprendedora de los microempresarios, que suelen operar en un contexto de bajos ingresos, la institución ha decidido impulsar el diseño y uso de novedosos mecanismos orientados a aumentar sus capacidades empresariales y facilitar el acceso al financiamiento. Teniendo en cuenta este contexto, el proyecto de inclusión productiva y educación financiera para mujeres emprendedoras busca, a partir de un diagnóstico del nivel de las capacidades financieras y de las brechas de género en Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú, apoyar programas de microemprendimiento y desarrollo de proyectos productivos con las mujeres receptoras de transferencias monetarias condicionadas (TMC), mediante el fortalecimiento de sus habilidades empresariales a través de la capacitación en educación financiera. Específicamente, el proyecto busca articular cuatro estrategias claramente definidas: i) responder a una creciente demanda por parte de los países de diseñar e implementar estrategias de educación financiera, para lo cual es necesario contar, como punto de partida, con un diagnóstico que permita estimar el nivel de alfabetismo financiero de los mencionados países; ii) asegurar la sostenibilidad de los programas de microemprendimiento de las mujeres receptoras de TMC mediante la educación financiera y la capacitación para el desarrollo de competencias productivas; iii) vincular a los microemprendimientos con las instituciones microfinancieras con el objeto de garantizar su acceso al financiamiento; y iv) implementar un proyecto piloto en Perú sobre capacitación en educación financiera enfocada al desarrollo de proyectos productivos, así como asesoría y acompañamiento en el desarrollo del microemprendimeinto y vinculación con las entidades microfinancieras. En este contexto, y teniendo en cuenta que cerca de 27 millones de hogares reciben TMC en la región (de los cuales cerca del 80% está encabezado por una 1

2 mujer), es imperativo contribuir a la superación de la pobreza de las mujeres cabeza de familia en estado de vulnerabilidad a través de actividades sociales y económicas viables y sostenibles, que reconozcan la diversidad cultural y que promuevan el mejoramiento de los ingresos lícitos, la conformación progresiva de redes productivas, el autoconsumo, el fortalecimiento de las capacidades de las mujeres y el aseguramiento de sus activos. Específicamente, se parte de la premisa de que la educación de las mujeres, la formación de colectivos y el acceso a recursos financieros, son los determinantes de la movilidad social. Teniendo en cuenta la definición y alcance del proyecto propuesto, el Fondo General de Cooperación de Italia se constituye en la fuente de financiamiento más adecuada, por cuanto las prioridades sectoriales establecidas, tales como la lucha contra la pobreza, las microfinanzas y la promoción del papel de la mujer, se enmarcan dentro de los objetivos del proyecto en mención. Así mismo, el proyecto se enfocaría en los países definidos como prioritarios por parte del Fondo: Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú. 2. Antecedentes y justificación 2.1. El papel de CAF en la promoción del acceso al financiamiento para las MIPyME y el desarrollo de proyectos productivos inclusivos En busca del desarrollo regional equitativo y sostenible, y consciente de que la dificultad de acceder al financiamiento constituye uno de los principales obstáculos que afectan la dinámica emprendedora de las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPyME), CAF banco de desarrollo de América Latinapromueve el diseño y uso de novedosos mecanismos orientados a facilitar el acceso al financiamiento del sector. El éxito de las acciones de CAF radica, en gran medida, en las alianzas que teje con socios estratégicos locales que comparten su interés y cuentan con probada capacidad para ejecutar programas enfocados a mejorar las condiciones financieras de las MIPyME. Estos socios incluyen instituciones microfinancieras (IMF), bancos y otras instituciones financieras, fondos de riesgo de diversa índole, organizaciones no gubernamentales (ONG), empresas corporativas que sostienen entramados de MIPyME proveedoras y distribuidoras, sistemas de garantías de crédito y agencias públicas vinculadas al sector. Una labor efectiva que CAF fomenta y promueve es la consolidación de la actividad microfinanciera en la región. Durante más de diez años, CAF ha 2

3 aprobado operaciones con más de 50 Instituciones Micro Financieras (IMF), incluyendo aportes patrimoniales, líneas de crédito, préstamos subordinados y garantías parciales para emisiones de bonos a través de los mercados de capitales. Además de promover el financiamiento competitivo, CAF explora instrumentos inteligentes orientados a promover el desarrollo empresarial sustentable, a través del fomento de la cultura emprendedora y la innovación. Es destacable la tarea que la Institución adelanta como promotor de la industria de capital de riesgo en la región, lo que contribuye a maximizar el éxito de emprendimientos con alto potencial de crecimiento que se encuentran tanto en etapas tempranas de desarrollo, como en algún estado de mayor maduración, pero que cuentan con perspectivas de expansión aún más importantes. Por otra parte, uno de los principales propósitos de CAF es promover políticas públicas orientadas a la transformación productiva que contemplen una mayor diversificación económica, con el objeto de reducir la brecha entre los países en desarrollo y los más prósperos. Esto puede lograrse a través de diversos programas orientados a los sectores menos favorecidos, en particular microproductores rurales de la región, con alto potencial de crecimiento y desarrollo, así como diversos estudios y análisis sectoriales. Así mismo, CAF promueve el diseño e implementación de programas que impulsan la transformación productiva con criterios de inclusión social. En general, estos programas buscan fomentar el emprendimiento innovador, así como generar conocimiento que permita replicar experiencias exitosas, no sólo a nivel de grandes y medianas empresas, sino también a nivel de pequeños e incluso micro emprendedores Las transferencias monetarias condicionadas (TMC) Los programas de transferencias condicionadas son instrumentos de política social para la lucha contra la pobreza, destinados a promover la formación de capital humano en los grupos de población de menores ingresos. Tales programas proveen fondos, en su mayor parte a las mujeres de hogares de bajos ingresos y con frecuencia a las que habitan en las zonas rurales, siempre y cuando los beneficiarios se comprometan a llevar a cabo determinadas acciones como matricular a los hijos en la escuela, que estos cuenten con buenos niveles de nutrición o que reciban sus vacunas oportunamente. Por lo 3

4 menos 17 países en América Latina y el Caribe están poniendo en práctica en la actualidad programas de transferencias condicionadas 1. Puesto que se calcula que el 17% de la población de la región (111 millones de personas o 27 millones de hogares) se beneficia de algún tipo de programa de transferencias condicionadas, estos pagos del gobierno han pasado a ser parte integrante del marco de políticas social de muchos países de América Latina y el Caribe. Si bien en la actualidad la inclusión financiera no forma parte de los objetivos fundamentales de la mayor parte de los programas de TMC, algunos países como Colombia, Perú, Brasil y México, han adoptado medidas encaminadas a fomentar el ahorro formal entre los grupos de población que reciben estas transferencias, como un primer paso para aumentar la capacidad de ahorro y posteriormente de inversión productiva, para promover condiciones que permitan su inserción laboral y productiva a través de actividades empresariales. Aunque una gran mayoría de los beneficiarios de TMC no tiene cuenta en una institución financiera formal, la evidencia apunta a que un porcentaje significativo sí ahorra, aun cuando sea informalmente. Sin embargo, el caso de Perú es bastante ilustrativo. Los ensayos piloto realizados con varias cajas rurales y clientes del Banco de la Nación produjeron experiencias exitosas en el ofrecimiento de productos de ahorro formal y programado adaptados a las necesidades de los beneficiarios de las TMC 2. Aunque estas experiencias piloto han sido limitadas, las mismas indican que los beneficiarios de las transferencias registran una demanda y una capacidad para el ahorro formal, siempre y cuando los productos y servicios estén debidamente focalizados. Así mismo, los resultados del programa piloto de promoción de la cultura del ahorro para familias en pobreza en Colombia muestran que la educación financiera acompañada de un incentivo que premie el esfuerzo de ahorrar, sí genera una mayor propensión a ahorrar en el sistema financiero formal por 1 Argentina, Brasil, Colombia, México, Guatemala, Honduras, El Salvador, Belice, Jamaica, Nicaragua, Chile, Trinidad y Tobago, Ecuador, Perú, Bolivia, Panamá y Uruguay. 2 Por ejemplo, en un ensayo piloto en el corredor Puno-Cuzco, mujeres campesinas de bajos ingresos ahorraron un promedio de alrededor de US$500 a lo largo de 36 meses con productos de ahorro programado. 4

5 parte de los beneficiarios de las TMC 3 y aumenta asimismo su probabilidad de insertarse productivamente (normalmente a través de micro emprendimientos) en el mercado laboral. Por consiguiente, estos beneficiarios estarían en capacidad de dedicar sus ahorros programados a actividades productivas que les garanticen su sustento una vez se gradúen del programa de TMC La importancia de empoderar a las mujeres a través de la educación financiera y la generación de capacidades productivas La educación financiera hace frente a las asimetrías de información que contribuyen a la exclusión financiera de los pobres y, por ende, es una importante herramienta para abordar este desbalance, en la medida en que ayuda a los consumidores a aceptar y a usar los productos para los cuales tienen acceso. En efecto, una de las lecciones más relevantes que se puede extraer de la crisis financiera internacional es el desconocimiento y desinformación de gran parte de la población sobre temas básicos en economía y finanzas, lo cual limita su capacidad para tomar decisiones responsables, conscientes y competentes. La educación económica y financiera no sólo permite que las personas estén más informadas y adquieran una mayor comprensión de los temas económicos y financieros que los afectan directa e indirectamente, sino que a su vez, les proporciona facultades para discernir y tomar una posición frente a las decisiones sociales y económicas que se ejecutan en sus países. Una ciudadanía mejor educada no solo puede contribuir al mejor funcionamiento de la economía sino también a que las políticas públicas sean más efectivas. Al empoderar a las personas para que tomen decisiones más informadas, se incrementa la probabilidad de que dichas decisiones sean mejores y, a su vez, que los ciudadanos sean capaces de controlar su futuro financiero, lo cual tiene un claro impacto positivo sobre su bienestar. En general, la educación económica y financiera es relevante por los beneficios sociales y económicos de mediano y largo plazos que ésta genera en una 3 Colombia. Promoción de la cultura de ahorro en familias en pobreza. Beatriz Marulanda; Mariana Paredes y Lizbeth Fajury. Lima, IEP; (Doc. de Trabajo, 168. Economía, 52). En efecto, los municipios colombianos en donde se intervino a través de programas de educación financiera y un incentivo para premiar el ahorro, tuvieron un incremento promedio de sus ahorros del 84%. 5

6 sociedad, a saber: i) contribuye a suavizar el funcionamiento de los mercados financieros, por cuanto consumidores más educados y mejor informados toman mejores decisiones financieras a lo largo de su vida, lo cual favorece la estabilidad y el desarrollo del sistema financiero al reducir la probabilidad de incidentes de crisis; ii) favorece una política económica sostenible al empoderar a las personas. En efecto, ciudadanos mejor formados en temas de economía y finanzas tendrán mayor capacidad de comprender y tomar una posición frente a los hechos económicos y, por tanto, frente a las políticas económicas y sociales que son adoptadas por sus gobernantes; iii) contribuye a la educación en general como un bien público, lo cual favorece el desarrollo del capital humano que, a su vez, tiene efectos positivos sobre el crecimiento económico y el bienestar de la sociedad; y iv) contribuye a empoderar al consumidor financiero y asegura que éste cuente con elementos suficientes para proteger sus derechos y exigir el cumplimiento de los deberes de las entidades financieras. Esto a su vez, promueve la autorregulación del sistema financiero, estimulada por un control ejercido por consumidores financieros más informados y educados. Desde una perspectiva individual, la investigación académica ha demostrado que altos niveles de educación financiera están asociados con un amplio rango de comportamientos que benefician el bienestar de las personas, tales como saber presupuestar, controlar los gastos, planear para el retiro, así como la habilidad para entender los beneficios de participar en los mercados financieros. Existe amplia evidencia a nivel internacional que indica que las mujeres tienen menores niveles de conocimientos financieros que los hombres, así como menores niveles de confianza en sus habilidades financieras 4. Estos bajos niveles de educación o alfabetismo financiero de las mujeres tienen el riesgo de reducir no sólo su participación en la economía, sino su nivel de empoderamiento y su habilidad para transmitir conocimiento a las siguientes generaciones, lo cual tiene como consecuencia un aumento de las disparidades sociales. En particular, las mujeres necesitan planear su retiro y sus gastos de salud con mucha más atención que los hombres, debido a que estas cuentan con una mayor esperanza de vida. 4 OECD (2012). Gender Equality in Education, Employment and Entrepreneurship. Final Report to the MCM

7 Por su parte, las mujeres en los países en desarrollo tienen, en promedio, un acceso significativamente menor a los servicios financieros que los hombres. En efecto, un estudio reciente del Banco Mundial 5 establece que mientras el 46% de los hombres tienen una cuenta en una entidad financiera, solo el 37% de las mujeres la posee. De hecho, en los países en desarrollo existe una brecha de género de entre 6 y 9 puntos porcentuales entre grupos del mismo nivel de ingreso. En consecuencia, es necesario que las mujeres cuenten con amplias capacidades financieras con el objeto de que puedan participar de una manera más efectiva en las actividades económicas y en el proceso de toma de decisiones financieras de sus hogares y comunidades. Esto incluye ser capaces de acceder y escoger los servicios financieros apropiados para protegerse a sí mismas y a sus familias, así como desarrollar actividades de emprendimiento sostenibles. Lo anterior constituye un tema de especial relevancia si se tiene en cuenta el creciente número de mujeres cabeza de familia en América Latina La relevancia de medir las capacidades financieras de la población en América Latina La OECD, a través de su International Network on Financial Education (INFE), viene adelantando importantes esfuerzos con el ánimo de promover y facilitar la cooperación internacional entre los responsables de política pública y otros agentes interesados en temas relacionados con la educación financiera a nivel mundial. Tras su creación, este organismo ha logrado consolidarse como un referente en términos de la promoción de distintos aspectos relacionados con la educación financiera, tales como la construcción de estrategias nacionales; la importancia de la medición de las capacidades financieras de la población; la evaluación de los programas; y el vínculo entre la educación financiera y la protección al consumidor, entre otros. En la actualidad, el INFE cuenta con la participación de más de 200 instituciones de 97 países. CAF es el único banco de desarrollo a nivel regional que hace parte de esta red en calidad de Miembro Asociado. Con el objeto de contar con un diagnóstico de las capacidades financieras de distintos países y poder realizar comparaciones a nivel internacional, la OECD 5 Measuring Financial Inclusion, The Global Findex Database (2012). 7

8 desarrolló un cuestionario para medir conocimientos, habilidades, actitudes y comportamientos sobre diferentes aspectos financieros 6. Participaron 14 países, de los cuales Perú es el único país latinoamericano 7. En este contexto, resulta de crucial importancia contar con un diagnóstico que permita estimar el nivel de alfabetismo financiero en América Latina, así como identificar las brechas de género y segmentar las audiencias para futuras intervenciones de acuerdo con sus necesidades objetivas Definición y justificación del proyecto El proyecto busca, a partir de un diagnóstico del nivel de capacidades financieras de la población y de las brechas de género, apoyar programas de microemprendimiento y desarrollo de proyectos productivos con las mujeres receptoras de transferencias monetarias condicionadas (TMC) en Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú, mediante el fortalecimiento de sus habilidades empresariales a través de la capacitación en educación financiera. Específicamente, el proyecto busca contar con un diagnóstico que permita estimar el nivel de alfabetismo financiero en los mencionados países; fortalecer las habilidades empresariales con enfoque de género, mediante la educación financiera y la capacitación en el desarrollo de competencias productivas y de gestión de microemprendimientos; promover el acceso del grupo de mujeres participantes a servicios financieros como las cuentas de ahorro, microcréditos y microseguros; realizar un acompañamiento al desarrollo de los microemprendimientos hasta que estos tengan acceso al microcrédito; y promover la asociatividad mediante el fortalecimiento del capital social. De esta manera, el proyecto de inclusión productiva y educación financiera para mujeres emprendedoras, busca asegurar la sostenibilidad de los programas de microemprendimiento de las mujeres receptoras de TMC en Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú mediante la articulación de dos estrategias 6 Atkinson, A. and F. Messy (2012), Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study, OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 15, OECD Publishing. 7 Los países que realizaron la encuesta fueron: Albania, Alemania, Armenia, Estonia, Hungría, Irlanda, Malasia, Noruega, Perú, Polonia, República Checa, Sudáfrica, Reino Unido, y las Islas Vírgenes Británicas. 8

9 claramente definidas: i) la educación financiera y capacitación para el desarrollo de competencias productivas, y ii) la vinculación de los microemprendimientos con las instituciones microfinancieras con el objeto de garantizar el acceso al financiamiento. En este contexto, y teniendo en cuenta que cerca de 111 millones de personas o 27 millones de hogares reciben TMC en la región (de los cuales cerca del 80% está encabezado por una mujer), es imperativo contribuir a la superación de la pobreza de las mujeres cabeza de familia en estado de vulnerabilidad a través de actividades sociales y económicas viables y sostenibles, que reconozcan la diversidad cultural y que promuevan el mejoramiento de los ingresos lícitos, la conformación progresiva de redes productivas, el autoconsumo, el fortalecimiento de las capacidades de las mujeres y el aseguramiento de sus activos. Específicamente, se parte de la premisa de que la educación de las mujeres, la formación de colectivos y el acceso a recursos financieros, son los determinantes de la movilidad social. En suma, el proyecto busca aprovechar las capacidades financieras desarrolladas por las madres ahorradoras receptoras de TMC en poblaciones vulnerables, que ya han sido capacitadas en conceptos básicos de finanzas (importancia del ahorro, uso adecuado de los servicios financieros, etc.), con el objeto de continuar una segunda etapa que les garantice una estrategia de salida del programa de subsidios, mediante la generación de capacidades productivas y el desarrollo de pequeños emprendimientos que en un inicio garanticen su sustento y el de sus familias y que tengan potencial para convertirse en microempresas sostenibles La cooperación italiana. Teniendo en cuenta la definición y alcance del proyecto propuesto, el Fondo General de Cooperación de Italia se constituye en la fuente de financiamiento más adecuada, por cuanto las prioridades sectoriales establecidas, tales como la lucha contra la pobreza, las microfinanzas y la promoción del papel de la mujer, se enmarcan dentro de los objetivos del proyecto en mención. Así mismo, el proyecto se enfocaría en los países definidos como prioritarios por parte del Fondo: Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú. 3. Objetivo Principal Realizar un diagnóstico de las capacidades financieras de la población en los países a intervenir (Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú), mediante una encuesta de línea de base que permita cuantificar el nivel de alfabetismo y 9

10 capacidades financieras de las personas, así como identificar las brechas de género y segmentar las audiencias para futuras intervenciones de acuerdo con sus necesidades objetivas. Así mismo, apoyar programas de microemprendimiento y desarrollo de proyectos productivos con las mujeres receptoras de TMC en Perú, mediante el fortalecimiento de sus habilidades empresariales a través de la capacitación en educación financiera. 4. Objetivos específicos y términos de referencia 4.1. Objetivos específicos Objetivo 1: Realizar encuestas de línea de base en Bolivia, Colombia Ecuador y Perú, que permitan medir el nivel de las capacidades financieras de la población, entendidas como los conocimientos, habilidades, actitudes y comportamientos de las personas ante diferentes aspectos de educación financiera. Objetivo 2: Desarrollar las capacidades productivas de las mujeres participantes en el proyecto en Perú mediante programas de capacitación en educación financiera enfocada al desarrollo de proyectos productivos. Objetivo 3: Generar oportunidades de emprendimiento a través de la inversión de los ahorros generados a través de los programas de TMC de Perú, en el desarrollo del potencial productivo y promoción de la asociatividad. Objetivo 4: Facilitar el acceso a las microfinanzas en Perú mediante la vinculación de las mujeres al microcrédito con el objeto de que sus emprendimientos sean sostenibles Términos de referencia Objetivo 1: Efectuar encuestas de línea de base para medir el nivel de capacidades financieras (conocimientos, habilidades, actitudes y comportamientos) de la población en Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú, que permita determinar 10

11 información relevante por género, ingreso, nivel educativo, etc. Las encuestas utilizarán el cuestionario y la metodología desarrollados por la OECD, organismo que realizó un piloto con 14 países, de los cuales Perú fue el único país latinoamericano. Este piloto demostró que la encuesta puede ser utilizada para medir los niveles de alfabetización financiera de las personas en una amplia gama de países con contextos muy disímiles. Resultados esperados: Objetivo 2: Encuesta a partir del cuestionario desarrollado por la OECD aplicada en los cuatro países: Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú. Reporte de análisis de los resultados, comparación entre los países y recomendaciones de política. Taller de presentación de los resultados y diseño de política para la formulación de la estrategia de educación financiera en cada uno de los países. Capacitar en educación financiera enfocada al desarrollo de proyectos productivos en Perú: realización de talleres de capacitación utilizando metodologías que hayan sido probadas en países en desarrollo y que hayan mostrado su eficacia al capacitar mujeres en estado de vulnerabilidad. Resultados esperados: Objetivo 3: Incremento en el nivel de competencias financieras y productivas de las mujeres que participan en el programa, así como en sus habilidades para elaborar planes de negocios. Asesorar y prestar acompañamiento para el desarrollo de los microemprendimientos en Perú. Resultados esperados: Inicio de los proyectos productivos del grupo de mujeres ahorradoras. 11

12 Objetivo 4: Vincular a las mujeres al microcrédito mediante el trabajo con las entidades microfinancieras de Perú para que financien los proyectos productivos. Resultados esperados: 5. Beneficiario Desarrollo de los proyectos productivos. Los beneficiarios serían las instituciones públicas que administran los programas de TMC en Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú, a saber: Bolivia: Ministerio de Planificación del Desarrollo Colombia: Bancoldex, Programa Banca de las Oportunidades Ecuador: Ministerio de Inclusión Económica y Social Perú: Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social 6. Financiamiento Se estima un costo total de US$ , de los cuales US$ serían aportados por el Fondo General de Cooperación de Italia, US$ por CAF y US$ por las entidades beneficiarias. 7. Duración El tiempo esperado para el cumplimiento de los objetivos será de 24 meses. 8. Aplicación de los recursos por actividades El proyecto se desarrollará en las siguientes fases: Fase 1: Realización del diagnóstico de capacidades financieras Aplicación de la encuesta de la OECD a una muestra de al menos personas en cada uno de los cuatro países (Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú). Si bien Perú realizó la encuesta en 2010, para efectos de comparación es recomendable realizarla en paralelo con los demás países. En efecto, se considera una buena práctica la aplicación periódica de estas encuestas, ya que muestra resultados muy valiosos para medir la efectividad de los programas desarrollados. 12

13 Reporte con los resultados de la encuesta, comparaciones entre los países y recomendaciones de política. Taller de presentación de los resultados y diseño de política para la formulación de la estrategia de educación financiera en cada uno de los países. Fase 2: Capacitación en educación financiera enfocada al desarrollo de proyectos productivos en Perú Diseño de la estrategia de capacitación en educación financiera enfocada al desarrollo de proyectos productivos. Esta fase incluye la definición del grupo poblacional a intervenir, objetivos, contenido educativo y mejores canales de entrega. El proyecto se enfocará en dar capacitación en el desarrollo de proyectos productivos y brindar educación financiera que complemente esta capacitación, buscando que las mujeres receptoras de TMC puedan evaluar y decidir el emprender un proyecto productivo como una estrategia de graduación del programa de subsidios y que, a su vez, tengan las capacidades financieras para manejar su dinero con miras a realizar este emprendimiento. Diseño del currículo para el desarrollo de proyectos productivos y para el componente de educación financiera (estimado de 16 horas a ser entregadas en 4 sesiones de 4 horas cada una). Diseño de un cuaderno de trabajo para las mujeres receptoras que les permita aplicar lo aprendido durante el taller y para que puedan llevar esta información a sus hogares para discutir el material en familia y para empezar a trazar los planes de su emprendimiento. Diseño de un material educativo que pueda ser usado por los cogestores sociales para reforzar el contenido del taller a través de las visitas periódicas que tienen con las familias receptoras o para que mujeres líderes puedan reforzar el material a través de reuniones con sus grupos de mujeres receptoras. Realización de una capacitación de capacitadores para capacitar a la organización que se encargaría de dar los talleres a las madres receptoras. Inicio de la evaluación de impacto en un país seleccionado. 13

14 Fase 3: Asesoría y acompañamiento en el desarrollo del microemprendimiento y vinculación con las entidades microfinancieras en Perú Asesoría y acompañamiento al grupo de mujeres que tengan proyectos productivos potencialmente exitosos. Vinculación de los microemprendimientos seleccionados con las entidades microfinancieras aliadas con el objeto de garantizar su sostenibilidad. 9. Perfil de los consultores requeridos con los recursos del fondo de consultoría italiana 9.1. Para la fase de la realización del diagnóstico de las capacidades financieras de la población, se requiere una(s) consultora(s) especializada(s) en la aplicación de encuestas en Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú. Así mismo, para el reporte que contendrá los resultados de la encuesta, comparaciones entre los países y recomendaciones de política, es necesario contar con un equipo de trabajo compuesto por: Un economista con PhD con amplia experiencia en análisis de encuestas. Dos economistas júnior que apoyen en el manejo de las bases de datos de las encuestas y en el análisis Para la fase de diseño de la estrategia de capacitación en educación financiera enfocada al desarrollo de proyectos productivos, se requiere un equipo de trabajo con amplia experiencia en la promoción, el diseño y la entrega de programas de educación financiera en países en desarrollo que hayan probado ser efectivos. El equipo de consultores debe haber desarrollado un currículo innovador que transmita efectivamente el conocimiento necesario para desarrollar las capacidades financieras del grupo de mujeres objetivo, así como canales de entrega innovadores que garanticen un aprendizaje efectivo y un incremento en sus habilidades productivas. El equipo de trabajo debería estar compuesto por: Dos economistas sénior (maestría) con experiencia de mínimo 5 años en el diseño e implementación de programas de educación financiera. 14

15 Un especialista en educación con experiencia en el diseño de material pedagógico para mujeres con bajos niveles de escolaridad. Un comunicador social con experiencia en el diseño de mejores canales de entrega para la transmisión de conocimientos, mejora de habilidades y cambio de comportamientos de mujeres en estado de vulnerabilidad Por su parte, para la fase de asesoría y acompañamiento en el desarrollo del microemprendimiento y vinculación con las entidades microfinancieras, es necesario contar con unos operadores que capaciten a un grupo de 500 mujeres en Perú. 10. Relación con la estrategia CAF CAF banco de desarrollo de América Latina tiene como objetivo principal el desarrollo sostenible y la integración de la región. La institución promueve la creación de capital productivo y humano, la competitividad de las naciones, el fortalecimiento de la institucionalidad gubernamental, el logro de consensos en torno a políticas públicas y el apoyo a los procesos de integración económica. Uno de sus principales propósitos es promover políticas públicas orientadas a la transformación productiva que contemplen una mayor diversificación económica, con el objeto de reducir la brecha entre los países en desarrollo y los más prósperos. Esto puede lograrse a través de diversos programas orientados a los sectores menos favorecidos y con alto potencial de crecimiento y desarrollo, así como diversos estudios y análisis sectoriales. El proyecto se enmarca dentro del interés de CAF de promover el diseño e implementación de programas que impulsan la transformación productiva con criterios de inclusión social. En general, estos programas buscan promover el emprendimiento innovador, así como generar conocimiento que permita replicar experiencias exitosas. 11. Potencialidad e impacto del proyecto El desarrollo de las capacidades financieras de la población, entendidas como el proceso a través del cual los consumidores/inversionistas mejoran su comprensión de los productos y los conceptos financieros y, a través de la información, instrucción y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan habilidades para ser más conscientes de los 15

16 riesgos y oportunidades financieras, así como para tomar decisiones informadas que mejoren su bienestar financiero 8, está compuesto por tres componentes: educación financiera, inclusión o acceso a los servicios financieros y protección al consumidor. Capacidades financieras Educación financiera Inclusión financiera Protección al consumidor Conocimiento y habilidades financieras Acceso a los servicios financieros Protección de los derechos del consumidor y cumplimiento de deberes de las entidades financieras Por su parte, estos tres componentes interactúan entre sí y, a su vez, cada uno tiene efectos de derrame sobre el otro, así: Educación financiera Al saber qué hacer, los individuos toman decisiones Inclusión financiera Acceso a productos bien estructurados ayudan a que las personas tomen las decisiones correctas Protección al consumidor Se reduce la aparición de productos financieros dañinos 8 OECD Council, Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness, julio Documento disponible en la página Web: Traducción propia. 16

17 La inclusión financiera es un concepto multidimensional y dirigido al cliente, que comprende un mejor acceso, mejores productos y servicios, y mejor uso. Pero un mejor acceso y mejores alternativas no se traducen automáticamente en un uso más efectivo. El uso efectivo está limitado por asimetrías de información entre las instituciones financieras y los consumidores, un desbalance que crece en la medida en que los consumidores son menos experimentados y los productos que pueden escoger son más sofisticados. La educación financiera hace frente a las asimetrías de información que contribuyen a la exclusión financiera de los pobres y, por ende, es una importante herramienta para abordar este desbalance, en la medida en que ayuda a los consumidores a aceptar y a usar los productos para los cuales tienen acceso. La educación financiera es crítica para la inclusión financiera, ya que, además de facilitar el uso efectivo de los productos financieros, puede ayudar a las personas a desarrollar las habilidades para comparar y seleccionar los mejores productos para sus necesidades y los empodera para ejercer sus derechos y responsabilidades en la ecuación de la protección y defensa del consumidor. La responsabilidad de tomar decisiones adecuadas relacionadas con estrategias e instrumentos financieros no recae únicamente en el individuo. Construir capacidades financieras, entendidas como el conjunto de conocimientos, habilidades y comportamientos, es bidireccional: mientras que los individuos tienen la responsabilidad de estar informados acerca de los productos financieros que adquieren, las instituciones financieras tienen la responsabilidad de entender su mercado y responder con un rango de servicios apropiados y asequibles. En suma, los objetivos de la educación financiera se pueden enumerar en: i) empoderamiento financiero y mejora en el bienestar individual; ii) mayor acceso a los servicios financieros y mejor uso; y iii) protección y defensa del consumidor. Específicamente, el proyecto de inclusión productiva y educación financiera para mujeres microemprendedoras tendría una serie de impactos en el corto, mediano y largo plazo: Impacto en el corto plazo: El proyecto permitirá realizar un diagnóstico del nivel de alfabetismo financiero de la población en Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú, el cual brindará información muy relevante para la identificación de las brechas de género existentes y el diseño de políticas públicas. 17

18 Así mismo, el proyecto beneficiará a un grupo total aproximado de 500 mujeres en estado de vulnerabilidad en Perú que, a través de la educación financiera y la capacitación enfocada al desarrollo de proyectos productivos, mejorarán sus capacidades financieras. Lo anterior no sólo redundará en la toma de mejores decisiones financieras sino en mujeres empoderadas y con mayores habilidades para emprender microproyectos productivos que les permitan contar con una estrategia de graduación o salida de los programas de TMC, que no sólo garanticen el sustento de sus familias sino que tengan el potencial de convertirse en microempresas sostenibles. Impacto en el mediano y largo plazo: Los microemprendimientos exitosos que logren convertirse en microempresas sostenibles, con acceso al microcrédito, tendrán el potencial de generar empleo y convertirse en motores del desarrollo económico, el crecimiento de ingresos y la reducción de la pobreza en Perú. La experiencia obtenida con la capacitación en educación financiera enfocada al desarrollo de proyectos productivos, así como con la asesoría y acompañamiento en el desarrollo del microemprendimiento y vinculación con las entidades microfinancieras en Perú, será fácilmente replicable a Bolivia, Colombia y Ecuador en una segunda fase del proyecto. 18