Además, 42 entidades de 60 permiten realizar al menos 5 extracciones sin cargo a través de cajeros propios.

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1 Año de la Enseñanza de las Ciencias COMUNICADO Nro /04/2008 Ref.: Cajas de ahorro y Tarjetas de crédito. Tasas y costos promedio de las cajas de ahorro y tarjetas de crédito durante marzo de Caja de ahorros Al elegir la entidad en la cual se desea abrir una caja de ahorros, se deberá tener en cuenta el costo básico de mantenimiento mensual de dicho producto, así como los costos por operar a través de cajeros automáticos, los que varían según se utilice cajeros propios de la entidad, de otras entidades pertenecientes a la misma red o de cajeros de otras redes (Red Link o Banelco). En este sentido, dado que los cargos son mayores cuando se utilizan cajeros de otra red, una variable a considerar es la ubicación de los cajeros ofrecidos en función de las necesidades del cliente. Asimismo, utilizando la tarjeta de débito asociada a la caja de ahorros para realizar compras, algunas entidades permiten acceder a descuentos especiales en una variedad de productos y servicios. A su vez, algunas ofrecen realizar transacciones desde Internet a través de Home Banking. Adicionalmente, debe recordarse que todas las compras realizadas con tarjeta de débito cuentan con un beneficio adicional: la devolución de un 5% del importe, correspondiente al IVA. Según una disposición del Ministerio de Economía, los bancos deben practicar este reintegro en todas las operaciones con tarjeta de débito cuyo importe no supere los $ Disponen de un plazo máximo de un mes para realizarlo. Los resultados del relevamiento del Régimen de Transparencia reflejaron que, para marzo de 2008, el costo básico de mantenimiento de una caja de ahorros fue de $6,92 en promedio, alcanzando un máximo de $15,73. Además, 42 entidades de 60 permiten realizar al menos 5 extracciones sin cargo a través de cajeros propios. En general las extracciones en cajeros de otras entidades poseen un cargo. Al respecto, para los retiros por cajeros de la misma red, el costo promedio fue de $1,80, en tanto que el cargo de los movimientos por cajeros de otra red promedió $2,45. Por su parte, las cajas de ahorros pagan un interés que usualmente es inferior al de plazo fijo. Así, la tasa promedio que pagaron las entidades por los montos depositados en caja de ahorros en pesos fue del 0,7% nominal anual, mientras que la tasa para un plazo fijo en pesos entre 30 y 59 días de plazo promedió en marzo de 2008 el 8,1% nominal anual.

2 -2- Como anexo a este comunicado, se publica un ejemplo de estimación del costo total de una caja de ahorros conforme a determinadas características. Tarjeta de crédito Para optar por una tarjeta de crédito, resulta conveniente tener en cuenta, entre otras variables, la tasa de interés compensatoria que cobran las emisoras, los cargos asociados a su utilización y si la tarjeta a emitir será para uso nacional o internacional. Entre los costos relativos a la utilización del producto se incluyen el seguro de vida sobre los saldos financiados, gastos administrativos (envío de resumen), gastos de renovación anual del plástico y las comisiones que se cobran por el retiro de dinero en efectivo. Asimismo, cuando se contrata el producto es importante conocer que por tratarse de un producto crediticio también hay un límite de financiación y/o de compra, el cual depende de la política crediticia de cada entidad y de la calificación crediticia que se asigne a cada cliente. Otras variables a considerar son la tasa de intereses punitorios pactada sobre saldos impagos, las comisiones cobradas por superar el límite de compra (determinado en función del nivel de ingresos), así como los requisitos para la contratación de la tarjeta (nivel de ingresos, edad máxima). Además, es útil tener en cuenta que en el resumen de cuenta mensual se detalla, junto con el saldo de deuda y las compras realizadas, entre otros conceptos, el pago mínimo, que es el importe que se deberá cancelar para evitar la aplicación de los intereses punitorios. Para el producto tarjeta de crédito, también algunas entidades, como herramienta de fidelización de clientes, ofrecen programas de beneficios que incluyen, entre otros, la acumulación de puntos para la obtención de premios y/ o descuentos y promociones especiales en comercios, así como tarjetas adicionales sin cargo. En el Régimen de Transparencia las entidades informan un valor mínimo y otro máximo para cada concepto. En cuanto a la tasa de intereses compensatorios por financiación de saldos, la misma se aplica sobre el saldo impago entre la fecha de vencimiento y la fecha de pago o próximo vencimiento, expresada en tasa nominal anual. Al respecto, en marzo de 2008 las tasas de intereses compensatorios para la financiación de saldos de tarjeta de crédito para consumo en el país promediaron el 26,1% para los valores mínimos informados y el 30,0% para los máximos. En el cuadro anexo pueden verse los rangos de tasas mínimas y máximas.

3 -3- Tasa de Intereses compensatorios mínima Tasa de Intereses compensatorios máxima Cantidad de tarjetas menor a 10% 15 5 entre 10% y 20% entre 20% y 30% entre 30% y 40% entre 40% y 50% 4 7 entre 50% y 60% 0 1 mayor a 60% 0 2 En marzo de 2008, para las tarjetas de crédito para consumo en el país el seguro de vida cobrado en promedio fue del 0,5% para los valores mínimos y del 0,9% para los máximos. Por el lado de los gastos administrativos, los mismos promediaron $4,26 para los valores mínimos informados y $7,21 para los máximos, en tanto que los gastos de renovación anual promediaron $20,27 y $38,44, para los valores mínimos y máximos, respectivamente. Al respecto, ciertas entidades, en función de variables como el monto de consumos anuales, prevén la bonificación de dicho cargo por renovación anual. Si se comparan los valores de las tarjetas para consumo en el país con los correspondientes a tarjetas para consumo en el exterior para cada entidad, surge que, con muy pocas excepciones, no se observaron diferencias en las tasas compensatorias cobradas, ni en los seguros de vida ni en los gastos administrativos. Por su parte, el gasto de renovación promedio de las tarjetas para consumo en el exterior resultó ser un 97,7% mayor para los valores mínimos informados y un 232,5% superior para los máximos, respecto de los informados en las tarjetas para consumo local. El ingreso mínimo requerido ($585 en promedio para tarjetas para uso nacional), resultó ser $358 mayor en el caso de tarjetas para consumo en el exterior. La información sobre tarjetas de crédito y cajas de ahorros ha sido extractada de los datos relevados por el Régimen de Transparencia del Banco Central. Para consultar este aplicativo y acceder a las tablas completas, en las que se consignan todos los datos y precios por producto y entidad, se puede ingresar al Portal del Cliente Bancario ( sección: Transparencia). La precisión de la información proporcionada es de exclusiva responsabilidad de las entidades financieras. Por su parte, la información referida a la tasa promedio para depósitos a plazo fijo es informada por este BCRA en (acceso directo: Estadísticas monetarias y financieras). Recomendaciones útiles A la hora de contratar servicios de caja de ahorros y tarjeta de crédito, resulta conveniente tener en cuenta lo siguiente:

4 -4- Para Caja de Ahorros: El costo básico de mantenimiento mensual, así como la cantidad de extracciones sin cargo -ya sea por cajeros propios o ajenos- constituyen los atributos diferenciadores del precio. El costo de las extracciones adicionales (ya sea en cajeros propios, de entidades de la misma red o de otra red). Los descuentos en compras de productos y servicios utilizando la tarjeta de débito asociada a la cuenta de ahorro. Para Tarjeta de Crédito: Si la tarjeta de crédito a emitir será para uso nacional o internacional. La tasa de intereses compensatorios por financiación de saldos, la cual se aplica sobre el saldo impago entre la fecha de vencimiento y la fecha de pago o próximo vencimiento, expresada en tasa nominal anual. Adicionalmente a la tasa de intereses compensatorios, las entidades cobran una tasa de intereses punitorios sobre saldos impagos. En el resumen de cuenta mensual las entidades informan el pago mínimo que excluye la aplicación de dichos intereses punitorios. Los costos asociados a su utilización: seguro de vida sobre los saldos financiados cobrados por las emisoras, gastos administrativos (envío de resumen) y de renovación anual del plástico. Las comisiones cobradas por superar el límite de compra (determinado en función del nivel de ingresos) y las que se cobran por el retiro de dinero en efectivo. El límite de financiación y/o de compra. Los requisitos para su contratación (nivel de ingresos, edad máxima). Algunas entidades financieras ofrecen cajas de ahorros y tarjetas de crédito dentro de un paquete de productos (conjuntos de productos y servicios), y la información sobre la diversidad de atributos y costos de los diferentes paquetes se encuentra disponible para consultar en el Régimen de Transparencia. El BCRA considera que, en cualquier proceso de compra o contratación, la búsqueda de información constituye la base de una decisión inteligente. Desde 2004, el BCRA recopila datos sobre el costo y las comisiones que los bancos cobran a sus clientes por el uso de distintos productos financieros. El objetivo es proporcionar al usuario bancario una herramienta eficiente para comparar precios y proveedores. Una herramienta útil para entender mejor estos temas es el portal del Cliente Bancario del BCRA, que como se mencionó, es un sitio que el Banco Central mantiene en Internet para ayudar a todas aquellas personas que utilizan algún servicio bancario o financiero, con diferentes secciones que incluyen animaciones interactivas, un diccionario y un micrositio de educación en línea.

5 -5- ANEXO I Estimación del costo total de una caja de ahorros A continuación se expone un ejemplo del costo total estimado de una caja de ahorros con las siguientes características: Saldo promedio de la cuenta: $500 Tarjetas de débito: 1 Retiros por cajeros de la entidad: 3 Retiro por cajero de la red a la que pertenece la entidad: 1 Retiro por cajero de otra red: 1 Se computaron los intereses por los saldos promedio Para el cálculo sólo se tomaron en cuenta las entidades que presentaron información en el costo básico mensual fijo de mantenimiento. A marzo de 2008, el resultado de la estimación del costo total de una caja de ahorros de estas características sería de $10,99 en promedio, alcanzando un costo máximo de $27,14. Costo total estimado de una caja de ahorros Menor a $5 Entre $5 y $9,99 Entre $10 y $15 Mayor a $15 Cantidad de entidades

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