Conferencia Regional sobre los Derechos Económicos de las Mujeres : Emprendimientos, políticas públicas y Acceso a Activos

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1 1 Conferencia Regional sobre los Derechos Económicos de las Mujeres : Emprendimientos, políticas públicas y Acceso a Activos Principales restricciones, obstáculos y desafíos regionales al financiamiento de los emprendimientos de las mujeres (desde la perspectiva de las cadenas de valor). Carmen de la Cruz Quiero iniciar mi presentación señalando que la amplitud de trabajos y estudios realizados en la última década en torno a las relaciones de género, la financiación para el desarrollo y la macroeconomía constatan que es importante entender que la financiación para el desarrollo ya sea mediante la movilización de recursos nacionales, públicos o privados; o internacionales, aprovechando las ganancias procedentes del comercio, promoviendo la cooperación económica nacional e internacional o bien a través del endeudamiento externo implica la transferencia de fondos entre países, sectores, instituciones, unidades familiares y entre las personas. Esta transferencia se realiza a través de las políticas económicas y sociales, configuradas por una amplia variedad de instituciones y estructuras que funcionan como canales, intermediarios o promotores. Así como estas políticas influyen en la movilización y distribución de recursos para usos diversos, también determinan quién adquiere el control de estos recursos. De este modo, al modificar dicho control entre los distintos grupos, las políticas transforman la estructura económicas, digamos entre el gobierno y el sector privado, los inversionistas extranjeros y los países de acogida, las empresas exportadoras y los trabajadores, las mujeres y los hombres. En este sentido, las estrategias de financiación siempre tienen un contenido social, y contribuyen de menor o mayor manera a reducir las desigualdades, entre ellas las de género, o exacerban la discriminación hacia las mujeres. La búsqueda de respuestas para reducir las brechas en términos de acceso a activos desde la comunidad internacional, los gobiernos, el sector privado y las organizaciones sociales ha sido desigual. La preocupación alrededor del acceso al crédito y a otros activos financieros por parte de las mujeres y las suposiciones sobre su contribución a su empoderamiento no son nada nuevo. Desde los años 70 se vienen planteando este tema por un sinnúmero de actores, así como por el movimiento feminista y de mujeres. Hablar hoy de derechos económicos de las mujeres ha requerido un largo recorrido, y aún hoy la ciudadanía económica de las mujeres, señalado por algunas reconocidas feministas, aparece aún hoy como la más devaluada de las ciudadanías. El apoyo para que los programas de financiamiento formal o informal estén dirigidos hacia las mujeres proviene, por lo tanto, de organizaciones con perspectivas políticas muy diferentes. Según Mayoux (2000), desde hace poco tiempo ha habido una aparente convergencia de políticas, terminología y preocupaciones comunes alrededor de la sostenibilidad, la participación y el empoderamiento de las mujeres a medida que las agencias donantes, el

2 2 sector privado, y los ONG han intentado dar respuesta a sus críticos entablando un diálogo constructivo. Sin embargo, señala, por debajo del aparente consenso actual, es posible identificar tres paradigmas en contraste con diferentes objetivos y percepciones subyacentes, así como diferentes prescripciones y prioridades de políticas con relación al financiamiento, especialmente al micro, y a la política de género, tales como la auto sostenibilidad financiera, los que se preocupan por el desarrollo humano (generalmente más identificados con el paradigma del alivio de la pobreza y subrayando la participación y el desarrollo integral) y la incidencia de género (que por lo general incorporan por lo menos algunos elementos del paradigma feminista del empoderamiento y derechos) Igualmente tienen énfasis muy diferentes en cuanto a la forma como perciben las interacciones entre el micro-financiamiento y el empoderamiento de las mujeres. La misma autora señala que estos paradigmas representan diferentes discursos, cada uno con su propia lógica interna relativamente coherente al relacionar los objetivos con las políticas y basados en diferentes percepciones subyacentes del desarrollo, pero no corresponden de manera sistemática a ningún modelo de programa u organización. Los tres paradigmas coexisten como discursos incompatibles en una incómoda tensión y con grados de dominio que continuamente se impugnan. Una continua resistencia en la práctica por parte de la mayoría de los programas y agencias donantes muestra que el empoderamiento de las mujeres puede ser un objetivo declarado en la retórica de las políticas de género y de los programas, pero en la práctica las preocupaciones alrededor de la sostenibilidad financiera o del alivio de la pobreza lo absorbe y marginaliza. Se supone que altos niveles de demanda en el crédito y altas tasas de amortización indican un impacto de género positivo y, por ende, no se necesitan estrategias explícitas para el empoderamiento de las mujeres. Tambien parece necesario señalar que en la última década el sector de las Microfinanzas se encuentra en una etapa de ajuste. Mientras en los años noventa, el sector focalizó su atención en la viabilidad financiera, medida principalmente por alcance de mercado, eficiencia operativa, rentabilidad y calidad de la cartera, en la última década los principales actores del mundo de las Microfinanzas han vuelto su atención hacia la evaluación del desempeño social, hasta al momento dado por sentado. La detección de efectos relativos a la ausencia de un enfoque de género es la directa consecuencia de tal cambio de enfoque en tanto pretende profundizar en el conocimiento sobre el real impacto social de los servicios financieros. Este cambio ha determinado una mayor concienciación de las instituciones de microfinanzas hacia su compromiso social y el desarrollo de nuevos retos. Una de sus ofertas, el microcrédito ha tenido un crecimiento sorprendente e incontenible gracia al éxito de su modelo, el respaldo de diferentes organizaciones multilaterales y la receptividad de sus clientes. Las mujeres piensan que los bancos no saben como evaluar sus proyectos de negocios propuestos. Y a su vez, los altos intereses del sector bancario commercial ha llevado a una reducción del crédito a pequeñas productoras. En este contexto, las microfinanzas han aparecido como la solución a los problemas de los sectores más empobrecidos. Esto explica el exito de los microcéditos al incluir a las mujeres y al haber adoptado elementos de diseño inovadores que abordan los obstáculos específicos de género, tanto individual como colectivos. Estos elementos nos dan pistas para entender la necesidad de mantener la diversidad de intereses en el proceso de integrar los servicios financieros, así como abordar las barreras que impiden a las mujeres

3 3 acceder a ellos, y desarrollar mecanismos financieros apropiados que responden a las necesidades de las mujeres, y potencien su agencia. La recogida de información realizada para el reporte de Microfinanzas 2010, muestra que las IMFs de América Latina conciben las microfinanzas en su mayoría en términos de alivio de la pobreza, tienen un amplio mercado objetivo compuesto principalmente por micro empresarios y microempresarias, y atienden aproximadamente a 14 millones de prestatarios y prestatarias. La región ofrece una variedad de productos y servicios financieros, con un fuerte enfoque hacia ciertos colectivos como mujeres, pero en menor grado hacia otras poblaciones empobrecidas o en riesgo de exclusion. Según el reporte las mujeres representan la mayoría de los clientes en América Latina (63 por ciento), la mayor parte de ellas (el 56 por ciento) son atendidas a través de préstamos individuales. Un número relativamente pequeño de IMFs (26 por ciento) pudo reportar sobre el número de clientes femeninos que se habían participado de un préstamo grupal y ese número es demasiado bajo (una media de 3 por ciento). El 61 por ciento de las IMFs han establecido como meta el empoderamiento de las mujeres/ igualdad de género pero sólo la mitad de esas instituciones ofrece alguna forma de servicios de empoderamiento para las mujeres. Es interesante tomar en cuenta que las IMFs no solamente tienen como objetivo a mujeres sino que la alta gerencia está compuesta mayormente por mujeres, con un registro de alcance a mujeres de 10 puntos más alto que el promedio. Con relación a la oferta de servicios financieros, el reporte señala que la región ofrece una amplia variedad de productos de préstamo. Los más populares entre estos son préstamos a la micro empresa, préstamos para vivienda, préstamos para consumo y préstamos agrícolas. Aparte de crédito, el 55 por ciento de las IMFs ofrecen ahorros y el 23 por ciento moviliza ahorros a través de sociedades con otras instituciones financieras. La mayoría de las IMFs ofrece alguna forma de seguro, mayormente obligatorio, también son comunes los servicios de transferencia de dinero. Otra de las apuestas más significativas en el ámbito del financiamiento en los últimos tiempos ha sido la de los emprendimientos de mujeres desde una perspectiva de cadenas de valor. El financiamiento de cadenas de valor tiene el objetivo de resolver las limitaciones y los riesgos percibidos, mediante formas innovadoras de proporcionar servicios financieros a productores y productoras rurales, urbanas, o en la frontera entre ambas; y a los agronegocios. El financiamiento de cadenas de valor implica la articulación de las instituciones financieras con la cadena, la oferta de servicios financieros que apoyan el flujo del producto, y el fortalecimiento de las relaciones ya establecidas en la cadena. Significa emplear el flujo del producto en la cadena de valor como vehículo para proporcionar servicios financieros. Esta modalidad de financiamiento permite que se comparta el riesgo entre las instituciones financieras y los actores de la cadena, y ofrece alternativas al requerimiento de garantías tradicionales. Tiene grandes posibilidades de desatar el capital, ampliar el alcance del financiamiento y asegurar

4 4 que las perspectivas de la cadena sean sostenibles, pero requiere un buen sistema de administración y organización. La innovación tiene un papel importante para promover laintegración y eficiencia en las cadenas El financiamiento de cadenas de valor requiere la existencia de fuertes relaciones de confianza mutual entre los actores de la cadena y los proveedores de servicios financieros. Para establecer esas relaciones, generalmente se requiere un cambio de mentalidades, en los bancos sobre todo, pero también entre las instituciones de microfinanzas, productores y empresas. La mayoría de los casos de estudio subrayan la necesidad de que las instituciones financieras comprendan a profundidad las realidades de la cadena y el requerimiento de un financiamiento oportuno y flexible. Esto tiene profundas implicaciones de género como mencionamos anteriormente, como conocimiento de las necesidades de encadenamientos horizontals y verticales, los activos intangibles, entre otras. Al entender la cadena agrícola, por ejemplo, y los ostaculos que enfrentan las mujeres, la institución financiera puede tomar decisiones más informadas sobre cómo estructurar el financiamiento para reducir los costos y los riesgos de corto y más largo plazo, de manera que el financiamiento se vuelva atractivo. A grandes rasgos, según Miller (2009) existen tres categorías de fuentes de financiamiento para los actores de la cadena de valor: Liquidez financiera intracadena Préstamos de corto plazo proporcionados por proveedores o compradores a otros actores de la cadena de valor Financiamiento agrícola o de servicios Servicios financieros proporcionados por bancos comerciales, entidades de microfinanzas y otras instituciones financieras Financiamiento de la cadena de valor Servicios financieros basados en relaciones de cooperación en la cadena de valor. Aquí vale la pena resaltar el papel del sector público, no solo para asegurarse de que existe la regulación adecuada para los instrumentos financieros, sino también para asegurar su cumplimiento; promover la participación de las mujeres en las instituciones financieras; y coordinar la oferta diversificada de servicios, especialmente los relacionados con el cuidado. También debe ayudar a las y los pequeños productores a prepararse para los cambios en el mercado, de manera que puedan competir y contribuir a alcanzar el reto de la seguridad alimentaria. Las desigualdades de género son relevantes para explicar porque diferentes partes de la cadena son obstaculos para el crecimiento. Tambien para explicar porque cadenas particulares de valor estan dominadas por mujeres u hombres; porque los hombres se apropian del valor; porque en algunos casos las iniciativas de mujeres estan fragmentadas y no articuladas, en que circunstancias las mujeres han sido exitosas en crear empleo y en acceder y recibir financiamiento, y de que manera las mujeres pueden ser apoyadas para hacer más efectiva su contribución económica. Las cadenas de valor se basan en estereotipos inadecuados sobre las

5 5 capacidades de las mujeres y su situación, excluyendolas del apoyo financiero necesario, lo que tiene importantes implicaciones no solo para los derechos de las mujeres y la igualdad de género, sino tambien para reducir los ciclos de la pobreza y promover el crecimiento económico. Las barreras que aún persisten Barreras normativas. Es necesario facilitar el acceso a las mujeres a los activos productivos, a activos que proporcionan un rendimiento: Recursos naturales, titularidad de la tierra y de la vivienda, actividades económicas, servicios financieros, empleo, formación, tecnología. Los derechos económicos de las mujeres se pueden reforzar mediante la mejora de los marcos nacionales legales y administrativos relativos a los derechos de la tierra, la herencia y la propiedad. Barreras culturales, patrones culturales que no visualizan a las mujeres como productoras, y les impiden actuar como tal, así como la cultura frente a diversos instrumentos como el crédito (uso de los fondos, pago, etc.) Limitadas políticas publicas en ámbito social, laboral y empresarial enfocado a las mujeres emprendedoras. El financiamiento de los emprendimientos de las mujeres es posible si va acompañado por otras políticas públicas para satisfacer las necesidades básicas, como la atención de salud, el agua, la educación y la infraestructura, protección social, los servicios de cuidos Limitaciones de las instituciones financieras formales que no comprenden la inserción de las mujeres en la economía, y promueven servicios muy reducidos orientados a las mujeres (lo micro de lo micro) No hay productos específicamente diseñados para las mujeres rurales y lo que se hacen son adecuaciones Falta de información sobre las instituciones que brindan estos servicios

6 6 Hay limitaciones en la implementación de las estrategias que existen; escasos servicios de capacitación y acceso a nuevas tecnologías para la innovación. Limitado Compromiso social de los entes financiadores formales, y limitaciones en el desarrollo de programas específicos. Bajo modelos tradicionales, los pedidos de crédito formulados por mujeres emprendedoras pueden ser rechazadas porque sus empresas no son formales, porque carecen de historiales crediticios o de garantías, porque no encajan con las estrategias de marketing o los perfiles de clientes de los bancos, porque tienen niveles bajos de educación, porque les falta de experiencia de trabajo formal o porque no forman parte de redes empresariales. Si bien las microfinanzas han ampliado su acceso al crédito, las microempresarias no suelen acceder a préstamos suficientemente grandes para hacer crecer sus negocios, no obstante sus notables tasas de cumplimiento de repago. (fuente BID, 2008) Brechas de género derivadas de la carga total de trabajo, y a la crisis de organización de los cuidados. Participación mayoritaria de las mujeres en sectores informales: Las mujeres trabajan en sectores menos atractivos, representados y estratégicos para el mercado Alianzas público- privada débil. No existen espacios de concertación para encontrar mecanismos de cooperación que faciliten el acceso de las mujeres rurales al financiamiento. Escasa coordinación de los servicios en los territorios. Escasas redes/espacios de intercambio de conocimiento y experiencias emprendimientos de las mujeres. sobre modelos innovadores de financiamiento a los Las Estrategias necesarias:

7 7 Oferta de servicios combinados, no sólo de servicios que permitan una formación empresarial y financiera sino también de actividades o servicios de apoyo familiar que faciliten la coresponsabilidad entre hombres y mujeres Diversificación de las actividades productivas con enfoque de cadena de valor, e identificar el valor agregado de la actividad productiva Transferencia de capacidades. Programas de mentoring y de incentivos Alianzas estratégicas entre organismos públicos y privados, incluyendo instituciones de investigación y Universidades Fortalecimiento organizacional empresarial con lo cual se desarrollan la parte de solidaridad y empoderamiento de las mujeres Participación en acciones vinculadas al mercado Articulación entre las propias MYPEs según interés, sector y conglomerado Acompañamiento técnico especializado para mejorar la productividad de sus actividades Involucramiento en redes y organizaciones locales, regionales, nacionales y sectoriales Aprovechamiento del potencial de incidencia en la generación de políticas de desarrollo local y para las mujeres rurales en general Conocimiento y aprovechamiento de las potencialidades y oportunidades que existen en el territorio, aprendiendo de las experiencias exitosas y transfiriendo conocimientos Identificación de socios y socias potenciales para coinversión Recomendaciones de medidas: Las instituciones financieras formales o informales deben dar prioridad a las mujeres que estan involucradas en procesos de cadena de valor para potenciar los vínculos, un mayor conocimiento de la demanda, y mejorar su desarrollo dentro de las mismas. Incorporar el concepto de cadena de valor en el diseño e implementación de los programas de las Instituciones financieras (capacitación del personal, diseño de productos, educación de las clientes, etc), y la oferta de servicios combinados.

8 8 Realizar estudios y diagnósticos que permitan caracterizar y medir el potencial productivo de las mujeres rurales con un enfoque de genero y apoyándose en el concepto de cadena de valor. Mapear y diagnosticar (y georeferenciar) los programas de microfinanzas rurales y urbanas existentes en cada país para documentar e identificar áreas de mejora Estimular prácticas de incorporar a las mujeres en las operaciones de crédito como parte de la política para que se sume al sistema financiero. Impulsar iniciativas como Fondos de Garantía especializados para este segmento y de acceso a la tenencia de la tierra por parte de las mujeres en el sector rural. Gestionar con los cooperantes y financiadoras el acceso a fondos especializado (montos, tasas, plazos) que permitan atender el sector, y promover incentivos para la igualdad de género, como las certificaciones. Apoyar la generación de políticas públicas y concertadas con los actores vinculadas al tema que sirvan para orientar los programas que busquen como objetivo mejorar la incorporación de las mujeres en las iniciativas de emprendimientos Flexibilizar las políticas de acceso en los temas de monto, centros de pago, facilidades para el análisis y entrega, cobertura de garantía. Establecer mecanismos e instrumentos de información y comunicación local y nacional que facilite a la mujer rural información sobre las diferentes ofertas y programas MFs a los que podría acceder. Incorporar asistencia técnica con enfoque en el concepto de cadena de valor para mejorar la productividad de las actividades desarrolladas por estas. Incluir junto a los programas de financiamientos formales e informales, temas de capacitación y formación dirigidos a mejorar la cultura y la conciencia de género en las mujeres rurales. Estimular espacios para intercambio de información, concertación entre grupos de mujeres rurales, IMFs, organizaciones de desarrollo empresarial y Gobierno para destacar y continuar mejores prácticas y mejorar las existentes. Generar e impulsar el establecimiento de alianzas y redes de apoyos integrales locales que involucren la parte financiera, asistencia técnica, desarrollo empresarial,

9 9 organización, y capacitación para apoyar de manera articulada y con enfoque de género las cadenas de valor y potenciarlas.

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